Необхідність, суть і функції кредиту в ринковій економіці

Зміна у річному обчисленні, %

2009

2010

листопад

грудень

березень

червень

вересень

жовтень

листопад

Усього

100.0

13.8

4.2

4.6

4.8

6.7

7.6

8.8

Сільське господарство

5.4

3.4

-9.7

-12.0

-10.6

-8.6

-6.4

-0.7

Промисловість 28.4

5.3

1.2

6.1

10.6

16.1

16.1

15.8

Будівництво

8.9

10.4

6.1

7.3

9.7

5.2

8.4

7.6

Торгівля

35.7

8.2

6.3

3.2

8.0

7.6

10.7

11.4

Інші види економічної діяльності

21.6

46.8

7.8

9.0

-4.0

-0.3

-2.8

0.0

До попереднього місяця залишки за кредитами зросли майже за всіма видами економічної діяльності, крім кредитів, наданих у будівництво, де заборгованість за ними скоротилася на 0.6 млрд. грн.

Перевага банками продовжує надаватися кредитуванню підприємств торгівлі (34.2% приросту), переробної промисловості (25.9%) та операціям з нерухомим майном (25.1%). Саме цими видами економічної діяльності у листопаді було забезпечено 85.2% загального приросту заборгованості за кредитами, наданими нефінансовим корпораціям.

У листопаді порівняно з жовтнем уповільнилося зростання заборгованості за простроченими кредитами. Якщо у жовтні заборгованість за проблемними кредитами збільшилась на 4.9%, або на 3.2 млрд. грн., то у листопаді - на 1.9%, або на 1.3 млрд. грн. На 01.12.2010 року вона становила 69.7 млрд. грн. [15, с. 70].

У звітному місяці приріст прострочених кредитів відбувався за рахунок кредитів як у національній валюті (на 1.7%), так і в іноземній (на 2.0%). Частка проблемних кредитів у загальному обсязі заборгованості за кредитами, наданими сектору нефінансових корпорацій, продовжила поступово збільшуватись і порівняно з жовтнем підвищилась на 0.2 процентного пункту до 14.0% (рис 3.2).

Рис.3.2 Кредити не фінансовим корпораціям за видами економічної діяльності [25].

У листопаді тривала низхідна динаміка кредитування сектору домашніх господарств, що в першу чергу було пов'язано з низькою платоспроможністю населення, та відповідно з посиленням умов надання кредитів з метою зменшення їх ризиковості. Залишки за кредитами, наданими сектору домашніх господарств, на 01.12.2010 р. становили 214.4 млрд. грн. і зменшилися за місяць на 2.9 млрд. грн., або на 1.3% унаслідок скорочення споживчих кредитів на 0.8%, кредитів, наданих на придбання, будівництво та реконструкцію нерухомості - на 1.9% та інших кредитів - на 6.6%. У річному обчисленні заборгованість за кредитами домашнім господарствам скоротилась на 12.6 порівняно з 12.8% у жовтні. Позитивну динаміку продовжували демонструвати кредити у національній валюті (у листопаді - на 0.8 млрд. грн., або на 1.2%), де зростання спостерігалося п'ятий місяць поспіль. При цьому показник приросту у цьому місяці був найвищим з початку фінансової кризи. Активізація кредитування домашніх господарств у національній валюті була зумовлена зростанням кредитів, наданих на строк до 1 року. Водночас за умови існуючих обмежень на валютне кредитування, кредити в іноземній валюті продовжували скорочуватись - на 2.4%, у тому числі у доларах США - на 2.2%, у євро - на 6.9% та інших валютах - на 4.5% (за всіма строками користування).

Таблиця 3.2 Кредити, надані сектору домашніх господарств за цільовим спрямуванням у розрізі строків погашення [25].

Показники	Залишки на кінець періоду в загальному обсязі кредитів, %	Зміна у річному обчисленні
		2009	2010
		листопад	грудень	березень	червень	вересень	жовтень	листопад
Усього споживчі кредити	100.0 58.6	-5.7 -22.4	-14.0 -26.3	-13.9 -16.3	-13.1 -14.1	-13.3 -11.9	-12.8 -11.1	-12.6 -10.3
до 1 року	10.5	-25.7	-23.5	-7.5	2.3	14.7	20.7	17.4
від 1 до 5 років	15.6	-29.9	-34.4	-27.3	-26.6	-22.6	-22.3	-20.3
більше 5 років	32.5	-16.8	-22.0	-11.8	-10.5	-12.3	-12.5	-11.7
кредити на нерухомість	39.4	34.9	11.8	-9.9	-11.0	-15.1	-15.2	-15.4
до 1 року	1.1	80.9	82.9	-9.5	3.7	-16.6	-11.0	-3.7
від 1 до 5 років	2.2	56.3	40.0	-36.4	-29.1	-34.6	-35.3	-35.9
від 5 до 10 років	7.2	53.6	26.1	-9.2	-13.3	-19.7	-21.2	-21.6
більше 10 років	28.9	27.7	4.8	-6.5	-8.6	-11.5	-11.3	-12.0
інші кредити	2.0	-4.5		-18.2	-24.2	-16.2	-14.3	-18.9

Рис. 3.3 Кредити домашнім господарствам за строками погашення та видами валют [25].



Отже, загальний обсяг нових кредитів у листопаді 2010 року порівняно з жовтнем суттєво збільшився (на 23.8 млрд. грн.) і становив 111.6 млрд. грн. Це було значно більше, ніж середнє значення за попередні 12 місяців.

Обсяг нових кредитів, наданих сектору нефінансових корпорацій, у листопаді залишався значно більшим, ніж обсяг кредитів, наданих сектору домашніх господарств (у 15.4 рази) і становив 103.8 млрд. грн., або 93.0% від загального обсягу нових кредитів резидентам.

Нові кредити, надані сектору нефінансових корпорацій, порівняно з вереснем скоротилися на 21.2 млрд. грн., або на 20.8% і становили 80.7 млрд. грн., проте порівняно з жовтнем 2009 року зросли на 27.2%. їх середній обсяг за попередні 12 місяців збільшився за місяць з 77.1 до 80.0 млрд. грн.

Порівняно з жовтнем нові кредити, надані сектору нефінансових корпорацій, зросли на 23.1 млрд. грн., або на 28.6%, а порівняно з відповідним місяцем попереднього року - на 66.1%. Як і раніше, перевага надавалась короткостроковим кредитам (67.9 порівняно 69.3% у жовтні). Майже 70.0% приросту нових кредитів, наданих нефінансовим корпораціям у листопаді, було забезпечено саме кредитами строком до 1 року. Порівняно з відповідним місяцем попереднього року цей показник зріс на 63.4%.

Сектором домашніх господарств у листопаді було укладено угод за новими кредитами на суму 6.7 млрд. грн., що на 0.9 млрд. грн., або на 16.0% більше, ніж у жовтні поточного року, та на 3.1 млрд. грн., або на 85.4% більше, ніж у листопаді попереднього року [15, с. 73].

В більших обсягах, ніж у жовтні надавалися кредити із усіма термінами погашення, на що певною мірою вплинуло зниження рівня процентних ставок за цими кредитами.



Висновки

Дослідження сутності, ролі класифікації кредиту в ринкових умовах господарювання приводить нас до ряду висновків. Стосовно кредиту можна виділити такі його форми:

- комерційний кредит;

- міжгосподарський кредит;

- банківський кредит;

- державний кредит.

Форми кредиту тісно пов'язані з його структурою, з сутністю кредитних відносин. Залежно від руху позикової вартості виділяються дві основні форми кредиту: товарна і грошова У товарній формі виникають кредитні відносини між продавцями і покупцями, коли останні одержують товари чи послуги з відстрочкою платежу.

Роль кредиту характеризується результатами застосування для економіки в цілому і населення зокрема. Кредит впливає на процеси виробництва, реалізації і споживання продукції, а також на сферу грошового обороту.

Одним із проявів ролі кредиту виступає його вплив на безперервність процесів виробництва і реалізації продукції. Завдяки наданню позикових коштів для задоволення тимчасових потреб відбуваються "припливи" і "відливи" коштів позичальників. Це сприяє подоланню затримки відтворювального процесу, забезпечує безперервність і сприяє його прискоренню. Кредит відіграє важливу роль у задоволенні тимчасової потреби в коштах, яка може бути обумовлена сезонністю виробництва і реалізації певних видів продукції. Використання позикових коштів дозволяє створювати сезонні запаси і здійснювати сезонні витрати підприємств відповідних галузей народного господарства.

Позитивна роль кредиту проявляється шляхом проведення ефективної грошово-кредитної політики, яка в сучасних умовах, головним чином, полягає у використанні жорстких заходів з регулювання обсягу кредитних і грошових операцій. Особливо важливе значення має підтримка стабільності і стійкості національної грошової одиниці і захист інтересів позичальників та кредиторів.

Особливо важлива роль кредиту в умовах функціонування неповноцінних грошей, грошей нерозмінних на дорогоцінний метали. Це пов'язане із збільшенням грошової маси при функціонуванні неповноцінних грошей на основі кредитних відносин.

Виходячи з того, що в сучасних умовах інфляція є постійним явищем в економіці, зростає роль кредиту в цих умовах. Регулювання грошової маси в обороті здійснюється за допомогою кредиту, що забезпечує підтримку стабільної купівельної спроможності грошової одиниці.

Після кризових явищ, що відбулися у міжнародній економіці та Україні, кредитування було практично припинено. Але на сьогоднішній день, як відмічають експерти, кредитування поступово відновлюється, і це позитивний крок банківської системи, тому що кредитна активність - це ознака оздоровлення не тільки банківської системи, а й економіки.

За даними НБУ в кінці 2010 року загальний обсяг нових кредитів у порівняно з попереднім роком суттєво збільшився і становив 111.6 млрд. грн. Це було значно більше, ніж середнє значення за попередні 12 місяців (87.3 млрд. грн.).

Обсяг нових кредитів, наданих сектору нефінансових корпорацій, у листопаді залишався значно більшим, ніж обсяг кредитів, наданих сектору домашніх господарств і становив 93.0% від загального обсягу нових кредитів резидентам.

Отже, таким чином ми бачимо, що пожвавлення кредитної діяльності в українській економіці свідчить про її вихід із фінансової кризи та початок зростання. Також важливою складовою кредитування є виважена грошова політика. Основні засади грошово-кредитної політики на 2011 рік враховують тенденції розвитку вітчизняної економіки та грошво-кредитної сфери та систему заходів монетарної політики, спрямованих на забезпечення стабільності національної грошової одиниці, сприяння відновленню економіки та стійкості банківської системи.

Головною метою грошово-кредитної політики у 2011 році та надалі відповідно до Конституції України лишатиметься забезпечення стабільності грошової одиниці. Прийняття НБУ монетарних рішень насамперед на прогноз розвитку реального сектору економіки, платіжного балансу та фінансового ринку.

Для забезпечення стабілізації грошово-кредитного ринку НБУ слід підвищувати дисципліну комерційних банків щодо формування обов'язкових резервів. Держава та НБУ повинні використовувати весь спектр можливостей регулювання, а грошово-кредитна політика, у свою чергу, - використовувати системно-структурний підхід для того, щоб не допустити поглиблення фінансової кризи, запобігти подальшій девальвації національній валюті, стримати зростання безробіття та підвищити довіру до банківської системи.



Список використаної літератури

1. Господарський кодекс України // Відомості Верховної Ради України (ВВР) (із змінами і доповненнями до 22.12.2010 року) - 2003. - №18-19., №21-22. - С. 144.

2. Закон України "Про банки і банківську діяльність" від 07.12.2000 р. № 2121-III (із змінами і доповненнями) // Голос України. - 2001. - № 12. - С.4-10.

3. Закон України "Про Національний банк України" (із змінами і доповненнями) // Відомості Верховної Ради. - 1999. - №29. - С. 238.

4. Закон України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг" від 12.07.2001 р. (із змінами і доповненнями) // Відомості Верховної Ради. - 2002. - №1. - С. 1.

5. Алєксєєв І.В. Гроші та кредит: Навчальний посібник. - К.: Знання, 2009. - 253 с.

6. Алісов Є.О. Гроші і грошовий обіг: теоретичні засади та стан правового регулювання в Україні. - Харків: ХДЕУ., 2004. - 328с.

7. Базилевич В.Д., Попов В.М., Базилевич К.С., Найдич Н.М. Економічна теорія. Політекономія: Підручник для студентів вищих закладів освіти. - К.: Знання-Прес, 2001. - 581 с

8. Гриньова В.М., Великий Ю.М., Проскура О.Ю. Гроші і кредит: підручник для вищих навч. закл. / Харківський національний економічний ун-т - Х. : ІНЖЕК, 2008. - 312 с.

9. Гроші та кредит. Конспект лекцій / А.О. Афанасьєв, Т.Б. Кузенко, Р.А. Фісічкін. - Харків: ХДЕУ, 2007. - 290 с.

10. Гроші та кредит: Підручник / М. І. Савлук, А. М. Мороз, М. Ф. Пуховкіна та ін.; За заг. ред. М. І. Савлука. - К.: КНЕУ, 2001. - 599 с.

11. Данилишин Б. Шлях до подолання кризових явищ - макроекономічна стабільність і скоординованість дій // Дзеркало тижня. - 2008. - № 47 (726). - 13 - 19 грудня.

12. Дзюблюк О. Грошово-кредитна політика в період кризових явищ на світових фінансових ринках // Вісник НБУ. - 2009. - №5. - С. 20-30.

13. Івасів Б.С. Гроші та кредит. - Тернопіль: Карт-бланш, 2000. - 510 с.

14. Коваленко В.І. Гроші та кредит. - К.: Центр навчальної літератури, 2009. - 320 с.

15. Кричевська Т. Фінансово-економічна криза і виклики для грошово-кредитної політики // Економіка України. - 2010. - №4. - С. 65-75.

16. Ларіонова К. Л. Гроші та кредит: навч. посібник. - Львів: Новий Світ-2000, 2007. - 431с.

17. Михайленко В.С. Гроші та кредит: Навч. посіб. для дистанц. навч. / Відкритий міжнародний ун-т розвитку людини "Україна". - 2.вид., стер. - К. : Університет "Україна", 2006. - 371с.

18. Основні засади грошово-кредитної політики на 2011 рік // Вісник НБУ. - 2010. - №11. - С. 2-4.

19. Реальний сектор, монетарна політика та грошово-кредитний ринок у 2010 році // Фінансовий ринок України. - 2010. - №11. - С. 3-7.

20. Сучасні інструменти грошво-кредитної політики як важливий чинник забезпечення економічного зростання в Україні // Регіональна економіка. - 2008. - №2. - С. 151-159.

21. Тиркало Р. І. Банківська справа: Навчальний посібник. - Тернопіль: Карт-бланш, 2001. - 314 с.

22. Філатова О.В. Теоретичні та прикладні аспекти державного управління грошово-кредитною політикою // Економіка і держава. - 2009. - №7. - С. 63-68.

23. Череп А. Грошово-кредитна політика України в умовах фінансової кризи // Журнал європейської економіки. - 2008. - №4. - С. 2-4.

24. Шелудько Н. М. Проблемні кредити і фінансова стійкість банківської сфери // Фінанси України. - 2000. - №1. - С. 25-28.

25. Офіційний сайт НБУ http://www.bank.gov.ua/

Размещено на Allbest.ru