Проблема рынка пластиковых карт в России

POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры, принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом. Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает "интеллектуальными" возможностями - его можно программировать. Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. Подобным образом может осуществляться перепрограммирование POS-терминалов. Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей, фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч. Размеры и вес

POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата, а зачастую бывают и меньше.

Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее, весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами. Банкоматы - стационарные устройства солидных габаритов и веса. Примерные размеры: высота - 1.5-1.8 м, ширина и глубина - около 1 м, вес - свыше 100 килограмм. Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и на улице и работать круглосуточно.

Таким образом, участниками (субъектами) рынка пластиковых карт являются все звенья платежной системы безналичных расчетов проводимых с использование пластиковых банковских карт.



2.2 Анализ преспектив развития рынка платежных карт в РФ как инструмента стимулирования безналичного расчета

пластиковый карта платежный банковский

Россияне не очень активно используют финансовые инструменты, связанные с безналичными платежами. По результатам опроса Национального агентства финансовых исследований, к апрелю 2011 года пластиковые карты имели 51 % россиян, а 40 % не имели и заводить их не планировали.

На начало 2015 года всего заведено 227712 тыс. карт, на начало 2014 года 217 472 тыс.карт (таблица 1.1).

Таблице 1.1 - Динамика роста банковских карт

	Всего банковских карт	в том числе:
		расчетные карты	из них:	кредитные карты
			расчетные карты с овердрафтом
2015 год
на 1.01.15	227 712	195 947	39 727	31 765
2014 год
на 1.10.14	224 288	192 455	39 635	31 832
на 1.07.14	220 609	189 351	39 537	31 258
на 1.04.14	219 234	189 180	39 708	30 054
на 1.01.14	217 472	188 282	39 463	29 190
2013 год
на 1.10.13	211 374	183 276	38 023	28 098
на 1.07.13	205 052	178 814	37 022	26 238
на 1.04.13	200 258	175 564	35 094	24 694
на 1.01.13	191 496	169 013	31 788	22 483
2012 год
на 1.10.12	185 054	164 628	29 574	20 426
на 1.07.12	176 851	158 265	28 808	18 586
на 1.04.12	169 945	153 344	28 275	16 601
на 1.01.12	162 898	147 872	25 833	15 026
2011 год
на 1.10.11	154 002	140 517	23 605	13 485
на 1.07.11	147 369	135 152	23 916	12 217
на 1.04.11	139 289	128 497	22 780	10 792
на 1.01.11	137 834	127 787	22 452	10 047
2010 год
на 1.10.10	131 920	122 786	20 362	9 134
на 1.07.10	126 280	117 625	19 483	8 655
на 1.04.10	125 831	117 743	21 703	8 088
на 1.01.10	123 991	115 390	21 268	8 601
2009 год
на 1.10.09	119 789	112 155	22 117	7 634
на 1.07.09	119 434	110 933	22 652	8 501
на 1.04.09	120 214	111 005	24 352	9 209
на 1.01.09	118 630	109 335	26 826	9 296

Из таблицы мы видим, что наблюдается стабильный ежегодный прирост пользователей банковских карт.

Однако карты нужны более обеспеченным людям, считают 27 % россиян, а также 23 % не умеют ей пользоваться, 8 % считают, что возникает слишком много проблем с поиском банкоматов. Около 53 % россиян пользуются картами только для снятия наличных.

Россия отстает от развитых и даже развивающихся стран по количеству карта на одного жителя. Наибольшее количество карт на одного жителя в Корее (4,95), США (3,79) и Сингапуре (3,42). Россия (0,96) находится на одном уровне с Мексикой (0,90) и Италией (1,17). При том, что Италия - самая "некарточная" страна в Европе.

Лидером по выпуску карт стал Сбербанк. Процесс концентрации продолжается (Таблица 1.2).



Таблица 1.2 - Субъекты национальной платежной системы (на конец периода)

Количество банков, которые выпускают карты, снизилось с 922 в 2013 году до 900 в 2014 году. Параллельно снижается прибыльность кредитных организаций. Количество филиалов банков тоже снижается. Число филиалов Сбербанка сократилось вдвое.



Таблица 1.4 - Платежные инструменты, используемые при совершении платежей их клиентами, не являющимися кредитными организациями, а также при совершении собственных платежей (за период)



Тенденция количества кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и эквайринг платежных карт с 2008 по 2014 гг. заметно снизилась с 1136 до 894 организаций. Это значит, что конкуренты выталкивают слабых.

Специалисты считают, что сейчас рынок пластиковых карт достиг насыщения в части эмиссии карт. Но для совершенствования инструмента безналичных расчетов необходимо активное применение "пластика" в повседневной жизни, а именно - развитие эквайринга.

Сократилось количество операций, совершенных на территории России с использованием карт, эмитированных российскими кредитными организациями с 7487,6 млн. в 2013 году до 2099,9 млн. в 2014 году.

Сократилось количество операций, совершенных за пределами России с использованием карт, эмитированных российскими кредитными организациями со 160,7 млн. в 2013 году до 80 млн. в 2014 году.

Более 80 % эмитированных банковских карт было выпущено международными платёжными системамиVISA и Mastercard. Российские платёжные системы (Сберкарт, Золотая корона, STB Card,UnionCard) контролируют от 6 % до 12 % рынка.

Если рассматривать структуру устройств, через которые осуществляются операции с помощью платежных карт, то 86% рынка занимают электронные платежные терминалы, 13,4% - банкомат.

Рисунок 1.1 - Структура устройств по приему платежных карт

Рассматривая динамику количества устройств мы видим, что наблюдается незначительный рост банкоматов и стремительный рост электронных терминалов: с 200 тыс. единиц в 2008 году до 1380 млн.единиц в 2014году (Рисунок 1.2)

Рисунок 1.2 - Количество устройств для оплаты товаров

В 2014 году наблюдался стремительный рост числа предоплаченных карт, сегодня их количество составляет около 45 миллионов. Объем сегмента предоплаченных карт вырос до $60 млрд. Ожидается удвоение этого показателя в 2015 году. И это самая пессимистическая оценка. Россия остается одним из безусловных лидеров в Европе по темпам роста в сегменте предоплаченных карт.

На конец 2014 года число пользователей онлайн и мобильного банкинга в России составило 22 миллиона.

Объем электронной коммерции в России достиг $13 миллиардов, рост по сравнению с 2012 годом составил около 35%. При этом, наибольшее количество средств, свыше 46%, россияне тратят на технологические продукты и электронику. На втором месте стоит одежда и обувь (15%). На третьем (10%) - запчасти для автомобилей.

Среднестатистический россиянин тратит в интернете порядка $75 в год, а активные пользователи - до $4 500.

Распределение по суммам сильно не поменялось: в интервале от $30 до $90 осуществляется 45% покупок, около 30% приходится на покупки в интервале от $90 до $150. Примерно 13% покупок составляют онлайн-платежи размером от $150 до $300.

До сих пор при онлайн шоппинге подавляющее большинство покупок оплачивается наличными по факту доставки товара. Этот показатель остается доминирующим по отношению к другим - порядка 67%.

Примерно 11% покупок оплачивается картами онлайн, 4% - электронными деньгами, около 5% -картами при доставке товара, порядка 9% покупок - по предоплате. Остальные методы составляют примерно 4%. Именно преобладающая роль офлайн-методов открывает значительные перспективы в этом сегменте.

Надо отметить, что даже за год ситуация поменялась серьезно: пропорция оплаты наличными при доставке была значительно больше и доминировала показателем в 74%. Картами в режиме онлайн оплачивалось 9% покупок, картами при доставке - 3%, предоплата занимала 7%, вес электронных денег был очень несущественным (1%). 6% приходилось на остальные методы оплаты.

Объем рынка электронных платежей в России в 2014 году вышел на рубеж в $73 млрд. За три года он вполне может вырасти в два раза. Наибольшая часть этого объема (приблизительно 60%) обрабатывается терминалами. Однако уже в течении ближайших трех лет их доля может уменьшится примерно до 30%. Это связано прежде всего с увеличением доли платежей через интернет (электронные кошельки, переводы с карты на карту, с карты на счет и т.д.)

Рассматривая активность рынка электронных платежей на протяжении последнего времени можно отметить, что его отличала достаточно высокая динамика как по качественным изменениям в трендах, так и по количественным показателям. Основными показателями, которые послужили базой для существенного роста, стали:

- стремительное развитие IT-технологий, ускорившее интеграционные проекты и запуск новых продуктов, обеспечившее удобные и понятные приложения и вывод CRM (CustomerRelationshipManagement) на более высокий уровень.

- сами сервисы стали надежнее, существенно вырос уровень безопасности электронных платежей, денежных переводов, электронных кошельков.

- значительно увеличился приток клиентов именно за счет тех, кто не использовал электронные способы оплаты.

- сервис провайдеры активно наращивают продуктовую линейку, привлекая новых клиентов.

- важным фактором также является рост показателя использования интернета (Internetpenetration).

- нельзя не отметить, что одним из стимулирующих моментов прошлого года явился рост популярности смартфонов и приложений, сопряженных с сервисами из сферы электронной коммерции: кошельков и пр.

- высоких показателей достигло и число банковских карт. По последним оценкам (2014 год), в России свыше 65 миллионов человек являются их пользователями. При этом из общего числа карт от 43 % до 45 % составляют дебетовые карты, около 25 % - кредитные. Свыше 40 % - карты зарплатных проектов. Соотношение между этими показателями оставалось постоянным на протяжении последних трех лет, т. е. рост по этим трем направлениям был примерно одинаковым, а перераспределение - незначительным.

Учитывая все эти факторы, можно сказать, что платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, в условиях которой организация и функционирование денежно-кредитной, банковской и платежной систем определяется в значительной мере потребностями рынков. Также, учитывая стремительное развитие финансовой инфраструктуры и объемы, которые охватывают современные платежные системы, и учитывая последние события, можно сказать, что создание собственной платежной системы становится одной из первоочередных задач. Создание новой национальной платежной системы можно определить как вектор развития современного бизнеса.

На данный момент в России активно разрабатывается национальная система платежных карт (НСПК).

Платежная система страны - неотъемлемый элемент рыночной экономики, своеобразный канал энергетического обмена, реализующий экономические возможности субъектов расчетов. Без оптимизации платежной системы никакие существенные перемены не смогут охватить все народное хозяйство в целом. Для России она имеет особую значимость, ибо стала одной из ключевых проблем реформирования экономики.

Платежная система страны - также жизненно важная составная часть финансовой системы. Платежная система страны представляет собой совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности. Она в значительной степени определяет эффективность экономики.

Весь платежный оборот в экономике организован в рамках платежной системы. Платежную систему можно определить как совокупность специализированных кредитных институтов и механизмов взаимодействия между ними в процессе непрерывного движения всех платежных средств, обслуживающих хозяйственный оборот.

Участниками современной платежной системы в России являются:

- учреждения Банка России;

- кредитные организации, в том числе расчетные небанковские кредитные организации;

- филиалы кредитных организаций;

- дополнительные офисы кредитных организаций.

Основные задачи, стоящие перед любой платежной системой, следующие:

- бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

- надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

- эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

- справедливый подход, например, требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики. К элементам платежной системы относятся:

- институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

- финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;

- контрактные отношения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

В марте 2010 г. этот проект уже обсуждался на совещании президента Медведева. Причем стоит отметить, что в феврале 2010 г. в СМИ попали сведения о том, что системы Visa и MasterCard активно использовали свои связи в России, лоббируя против данного проекта.

Одно из главных возражений со стороны Visa и MasterCard состояло в том, что в рамках законопроекта предлагалось создать операционные центры и платежные клиринговые центры, которые находятся на территории России. В результате компаниям так или иначе придется инвестировать в создание подобных систем. В американских компаниях также опасались, что роста конкуренции со стороны данной системы и боялись, что их постепенно могут выдавить с российского рынка. Кроме того, также будет запрещено пересылать данные о пользователях карт иностранных компаний за рубеж.

Спустя 4 года выполнения санкций в отношении российского банка из "черного списка" Минфина США Visa и MasterCard фактически сами ускорят создание данной системы. В Госдуму уже внесен законопроект о запрете на размещение операционных центров и платежных клиринговых центров платежных систем за пределами России. Кроме того, проект создания национальной системы платежных карт вновь оказался в центре внимания.

Однако создание полноценной платежной системы потребует времени. По данным на начало 2012 г., на долю платежных систем Visa и MasterCard приходилось до 40% и 36% выпущенных карт в России соответственно. К началу 2014 г. их совокупная доля выросла, по ряду оценок, до 85%.

Частично восполнить глобальные платежные системы в России могло бы использование таких карт, как "Золотая корона" или "Универсальная электронная карта": они уже входят в реестр операторов платежных систем Центробанка РФ. "Золотая Корона" объединяет более 500 банков в России и стран СНГ.

Проект "Универсальной электронной карты" так или иначе будет развиваться. Это многофункциональная платежная и идентификационная карта. По состоянию на январь 2014 г. в России уже зарегистрировано более 245 тыс. заявлений на выдачу данных карт.

Промежуточным вариантом на пути создания национальной платежной системы является более активное сотрудничество с китайской платежной системой UnionPay. Она также уже включена в реестр операторов платежных систем ЦБ РФ. По данным на 2014 г., карты UnionPay принимаются в 141 стране мира с более чем 1 млн банкоматов. Это глобальная платежная система, она занимает первое место в мире по количеству выпущенных пластиковых карт. Общий объем выпущенных карт UnionPay в мире в 2014 г. достиг 3,4 млрд единиц.

Критики разработки и активного продвижения национальной платежной системы в России заявляют, что данный процесс будет затратным и даже грозит "финансовой изоляцией". Однако контроль над финансовой безопасностью страны оправдывает эти риски. Visa и MasterCard уже показали, что могут злоупотреблять своим положением на российском рынке. В этом плане финансовые власти США своими действиями в очередной раз подтвердили, что готовы всегда использовать доступные им возможности в политических вопросах.

Речь не идет о противопоставлении России всему остальному миру. Китай уже 12 лет имеет собственную национальную платежную систему и, кроме того, активно продвигает использование своей собственной валюты на мировых рынках, постоянно заключая все новые договоренности о валютных свопах с другими странами.

Ведущие мировые кредиторы уже понимают, что США злоупотребляют статусом доллара как ведущей мировой валюты. Действия Федеральной резервной системы в рамках политики количественного смягчения также могут рассматриваться как сознательные манипуляции процентными ставками на мировом рынке государственного долга США. В долгосрочной перспективе странам так или иначе придется искать ответные меры. Кризисные ситуации и применение санкций будут только ускорять подобные шаги.

21 марта 2015 г. платёжные системы Visa и MasterCard заблокировали пластиковые карточки ряда российских банков, владельцы которых попали под санкции США. Так, были "заморожены" операции по картам банка "Россия", "Собинбанка", "СМП-банка" и "Инвесткапиталбанка".

Действия ведущих платежных систем мира против России коснулись 7 банков, пострадали владельцы нескольких сотен тысяч карт. Позднее Visa и MasterCard всё-таки разморозили кредитки банков.

Национальная платёжная система служит альтернативой Visa и Mastercard. Сейчас эти международные компании выступают технологическими партнёрами НПС.

С 31 марта 2015 года все операции по картам международных платёжных систем будут проходить через национальную систему, подконтрольную РФ. Таким образом, будет обеспечена полная бесперебойность транзакций вне зависимости от введения санкций.

Развитие НСПК предусмотрено в три этапа:

1. До первого квартала 2015 года планируется создание операционного платёжно-клирингового центра (ОПКЦ) по обработке транзакций по картам Visa и Mastercard внутри России.

2. В декабре 2015 года НСПК начнёт выпуск собственных банковских карт на российских чипах.

3. В 2016-2017 г.г. планируется начать продвижение этих карт на международный рынок.

На карте Национальной платёжной системы планируется установить два приложения - российское и международное. Таким образом, за границей эта карта будет работать через сети Mastercard или Visa.

Однако защитить владельцев карт от санкций и обеспечивать бесперебойное обслуживание за рубежом НСПК не сможет. Выход платёжной системы как индивидуального бренда на другие зарубежные рынки возможен только через пять - семь лет, считают создатели системы.

В текущей ситуации постоянных угроз санкциями России со стороны ЕС и США Visa и MasterCard могут стать первыми западными компаниями, которые поймают "бумеранг" в виде финансового ущерба для себя и потери доли российского рынка.

По мнению многих экспертов, это может привести к серьезным изменениям на российском рынке платежных систем в дальнейшем. Для обеспечения финансовой безопасности, скорее всего, будет активизирована работа по созданию в России национальной системы платежных карт.

Для россиян владение карточкой, принадлежащей отечественной платежной системе, обходится в среднем в два-три раза дешевле, чем международной. Банки же помимо вступительных взносов и ежегодных процентов, отчисляемых в пользу МПС, вынуждены держать депозиты на счетах в иностранных банках, тем самым отвлекая значительные средства из своего оборота (объем депозитов только по одной Visа оценивается в 150 млн долларов). В РСП требование к участникам значительно мягче. Стоимость организации выпуска МПС обходится банку как минимум в 50-100 тыс. долларов, а российской системы - от 30 тыс. долларов. [2, с.49]

Платежная система включает инструменты порядок, формы и правила расчетов в Российской Федерации. Функционирование системы регулируется Гражданским Кодексом РФ, ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)", "О банках и банковской деятельности" и документами ЦБ РФ. Платежный оборот делится на налично-денежный и безналичный. Банки осуществляют операции как с наличными деньгами, так и безналичные расчеты, в соответствии с Положением Банка России "О безналичных расчетах в Российской Федерации" № 2-П от 03.10.2002 г. и "О правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ" № 14-17 от 15 января 1998 г.

Все элементы платежной системы тесно взаимосвязаны. Например, международные расчеты, как правило, оптовые и электронные; оптовые (внутренние и международные) - обычно электронные; розничные - малые, бумажные и дорогостоящие.



3. Рекомендации по укреплению и развитию рынка пластиковых карт

3.1 Направления развития пластиковых карт и рынка услуг по ним

Все большую значимость на рынке приобретают "Электронные деньги", что стимулируется появлением новых услуг, расширяющимися возможностями и доступностью сервиса. Так одним из направлений может служить активизирование перевода банками своей клиентской базы на удаленные каналы обслуживания. Для лидеров рынка эти каналы уже сегодня имеют стратегическое значение с точки зрения конкурентоспособности и прибыльности бизнеса. Дистанционные сервисы сегодня воспринимаются не как отдельная услуга, а как один из основных каналов коммуникации с клиента и банка. Можно открывать офисы на каждом шагу, а можно наращивать дистанционные сервисы. При этом понятия "удаленные каналы обслуживания" или "дистанционные сервисы" объединяют несколько технологий взаимодействия банков с клиентами. Это не только интернет-банк, то есть возможность пользоваться широким набором услуг банка посредством персонального компьютера, подключенного к Сети. Это также мобильный банкинг (то есть возможность совершать операции с помощью сотового телефона), а также телефонный банкинг (то есть возможность пользоваться некоторыми сервисами, общаясь с соответствующей службой банка посредством любого телефона).

Отладив соответствующие программные комплексы, банки начали предлагать удаленные каналы обслуживания фактически каждому своему клиенту. Так, в Промсвязьбанке проекту развития интернет-банкинга в 2013 году был присвоен приоритетный статус. Сотрудники, занятые непосредственным взаимодействием с клиентами, стали в обязательном порядке предлагать последним пользоваться возможностями дистанционного обслуживания. В результате число клиентов, подключенных к системе интернет-банка PSB-Retail, увеличилось в 3,5 раза. Стратегия ВТБ24 состоит в том, что все клиенты должны иметь доступ к интернет-банку. В 2014г. в системе "Телебанк" ВТБ24 зарегистрировано 970 тыс. клиентов, из них в Петербурге и области -- около 100 тыс. Серьезный упор на развитие дистанционных сервисов, в том числе в рамках программы по борьбе с очередями в отделениях, делает и Сбербанк. Причем темпы продвижения впечатляют. "По состоянию на 1 апреля 2014 года в Северо-Западном регионе было всего 6500 пользователей услуги "Сбербанк ОнЛайн", а к концу 2015 года планируется увеличение их количества до 1,5 млн. Соответственно, рост буквально за полтора года -- в 1000 раз. В то же время услугой "Мобильный банк" Северо-Западного банка Сбербанка, развитие которой началось раньше, на данный момент пользуются более 2,4 млн. клиентов.

Однако основным направлением развития пластиковых карт можно считать задачу, поставленную на Государственном уровне - создание национальной платежной системы с выходом на мировой рынок в виде мультиаппликационных карт с возможностью наращивания приложений различных направлений (идентификация личности, банковское, социальное и т.д.). Развитее указанной системы, в том числе должно реализовать дистанционное обслуживание по всем финансовым и социальным направлениям.

Таким образом, основное направление развития пластиковых карт сегодня - это создание национальной платежной системы и мультиаппликационных карт с программными приложениями в различных сферах.

3.2 Рекомендации по расширению сферы услуг на рынке пластиковых карт

На мой взгляд, с точки зрения клиента, необходимо создать мультиаппликационные карты которые позволяли бы добавлять (убавлять) на них необходимые приложения под конкретные индивидуальные требования каждого гражданина. Данное направление позволит гражданам самостоятельно формировать пакеты услуг необходимые им на определенном промежутке времени, в том числе позволит оперативно и более эффективно управлять своими финансовыми средствами и значительно экономить свое время.

Однако с точки зрения банка и государственных структур для реализации этого направления необходима серьезная реорганизация всей системы обслуживания населения, а также большие финансовые и интеллектуальные затраты на сопряжение работы различных систем и создание новых, что может существенно изменить русло конкуренции на рынке пластиковых карт.

Заключение

Попытки вытеснения наличные деньги из обращения с помощью различных платежных инструментов имеют длительную историю, однако только в конце ХХ в. развитие международных платежных систем на базе пластиковых карточек заставило специалистов всерьез говорить о том, что наличные деньги "уходят". Замещение наличных денег в финансовой сфере деньгами "электронными" стало возможно благодаря большим достижениям и широкому внедрению современных электронных технологий, миниатюризации электронных носителей информации, совершенствованию криптографической защиты информации находящейся в электронном виде, созданием и возможностью оперативного управления большими базами данных. Операции с пластиковыми карточками открыли банкам новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа; уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и т.д. Кроме того, учитывая жизненную для Росси необходимость тесной интеграции в мировую экономику, развитие систем безналичного расчета, в том числе за счет увеличения количества и объема банковских операций с использованием пластиковых карт, способствует наиболее эффективно интегрироваться в моровую экономику и выйти на уровень развитых стран в сфере оказания банковских услуг.

Исследование конкуренции на рынке платежных карт показало, что в настоящее время основная доля рынка платежных услуг в России принадлежит VISA и MasterCard (80% операций в России совершается с использованием карт данных платежных систем). Ориентированность российского рынка платежных карт на выпуск и обслуживание карт международных платежных систем рядом исследователей обусловливается более развитой инфраструктурой приема платежных карт международных платежных систем, как на территории России, так и за ее пределами.

В работе предложен ряд мероприятий, которые могут способствовать развитию рынка платежных карт, а именно:

- создание нормативно-правовой базы, в частности федерального закона о национальной платежной системе и регулирующих нормативных актов работы международных платежных систем;

- создание национальной платежной системы на основе банковских карт путем объединения наиболее крупных действующих российских платежных систем;

- развитие рынка торгового эквайринга путем налогового стимулирования или в виде наложения обязательства по приему карт к оплате на торгово-сервисные предприятия, отвечающих определенным критериям;

- повышение финансовой грамотности населения, развитие государством социальных проектов с использованием платежных карт.

Просматриваются отчетливые тенденции развития пластиковых карт в направлении их интеллектуализации на базе современных достижений микропроцессорной техники и электронных коммуникаций. Интеллектуализация пластиковых карт позволит в ближайшем будущем объединить, с использованием одной пластиковой карты, доступ к услугам, как в финансовой, так и в социальной сферах.

В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт



Список использованных источников

1. Андреева, Е.А. Различные аспекты функционирования платежных систем на основе пластиковых карт / Е.А. Андреева // Вестник ИНЖЭКОНа. Серия: Экономика. - 2013. - №5. - С. 127-130.

2. Анчабадзе, Н.А. Отдельные вопросы предупреждения мошенничеств с использованием пластиковых карт на ранней стадии их совершения / Н.А. Анчабадзе // Вестник Волгоградской академии МВД России. - 2012. - №3. - С. 68-71.

3. Бедняк, С.Г. Интернет-банкинг и пластиковые карты / С.Г. Бедняк // Сборник научных трудов Sworld. - 2013. - №4. - С. 10-13.

4. Бердышева, С.С. Национальные системы платежных карт в России и за рубежом / С.С. Бердышева // Банковское дело. - 2012. - №11. - С.84.

5. Бикмаев, Ш.Р. Национальная платежная система: проблемы и перспективы / Ш.Р. Бикмаев // Финансы и кредит. - 2012. - №16. - С. 68-72.

6. Вареникова, Е.С. Банковские пластиковые карты как платежный инструмент этапа электронных денег / Е.С. Вареникова // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд. - 2012. - №15. - С. 200-204.

7. Воронцова, С.В. Проблемы безопасности электронных платежей, осуществляемых в международных платежных системах / С.В. Воронцова // Юрист. - 2012. - №1. - С.58.

8. Всяких, Ю.В. Проблемы развития рынка пластиковых карт в России и отдельные пути их решения / Ю.В. Всяких // Наука и экономика. - 2012. - №4. - С. 43-46.

9. Гадисова, Т.М. Банковские инновации: российский и зарубежный опыт внедрения пластиковых карт / Т.М. Гадисова // Международный научный журнал. - 2012. - №3. - С. 10-14.

10. Дрожащих, А.В. Терминология безналичных расчетов на основе пластиковых карт как системный феномен / А.В. Дрожащих // Вестник Челябинского государственного университета. - 2012. - №24. - С. 73-76.

11. Дрожащих, А.В. Специфика конфигурации английской терминологии безналичных расчетов на основе пластиковых карт / А.В. Дрожащих // Вестник Тюменского государственного университета. - 2012. - №1. - С. 75-79.

12. Егорова, Н.Е. Равновесная модель развития платежных инструментов: пластиковые карты как сектор финансового рынка / Н.Е. Егорова // Экономика и предпринимательство. - 2013. - №2. - С. 35-39.

13. Зинина, С.В. Пластиковые карты в обслуживании кредитов / С.В. Зинина // Интеллектуальный потенциал XXI века: ступени познания. - 2012. - №3. - С. 230-234.

14. Иванов, В.Ю. Некоторые теоретические и практические аспекты законодательства о национальной платежной системе / В.Ю. Иванов // Банковское право. - 2011. - №6. - С. 71-79.

15. Илясов, Д.О. Пластиковые карты как перспективный платежный инструмент / Д.О. Илясов // Интеллектуальный потенциал XXI века: ступени познания. - 2012. - №10. - С. 105-110.

16. Климова, Ж.С. Рекомендации по развитию пластиковых банковских карт / Ж.С. Климова // Школа университетской науки: парадигма развития. - 2012. - №6. - С. 237-239.

17. Коробейникова, О.М. Развитие национальной платежной системы на основе интеграции локальных платежных систем / Коробейникова О.М. // Экономика и управление. - 2012. -№11. - С. 118-124.

18. Крестовский, И.А. Мошеннические операции с использованием банковских пластиковых карт / И.А. Крестовский // Ученые записки Российской Академии предпринимательства. - 2012. - №30. - С. 145-156.

19. Кузнецов, А.Г. Пластиковые карты как инструмент программы лояльности / А.Г. Кузнецов // Современные аспекты экономики. - 2012. - №9. - С. 119-123.

20. Ланин, В.И. Современные пластиковые карты и технологии их производства / Ланин В.И. // Компоненты и технологии. - 2013. - №132. - С. 137-140.

21. . Махонина, И.Н. Законодательное обеспечение применения пластиковых карт при безналичных расчетах в учетно-операционной деятельности банков / И.Н. Махонина // Вестник Тамбовского университета. - 2013. - №10. - С. 89-95.

22. Махонина, И.Н. Мониторинг развития рынка банковских пластиковых карт в России / И.Н. Махонина // Вестник Тамбовского университета. - 2013. - №11. - С. 113-121.

23. Мельникова, И.Н. Проблемы и перспективы развития технологий безналичных расчётов с помощью банковских пластиковых карт / И.Н. Мельникова // Вестник Брянского государственного университета. - 2013. - №3. - С. 216-219.

24. Обаева, А.С. Национальная платежная система: формирование и направления развития / А.С. Обаева // Деньги и кредит. - 2013. - №3. - С. 11-17.

25. Петров, Д.В. Динамика кредитных операций с использованием пластиковых карт в России / Петров Д.В. // Вестник Академии знаний. - 2013. - №1. - С. 66-70.

26. Потапова, Е.А. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития / Е.А. Потапова // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. - 2012. - №4. - С. 134-136.

27. Смольянинова, Е.Н. Проблемы безопасности расчетов при использовании пластиковых карт / Е.Н. Смольянинова // Актуальные вопросы экономических наук. - 2012. - №24. - С. 46-50.

28. Фурманов, Д.В. Усугубление проблемы безопасности при использовании пластиковых карт / Д.В. Фурманов // Вестник Владивостокского государственного университета экономики и сервиса. - 2012. - №1. - С. 158-163.

29. . Хазова, Е.В. Концепция национальной платежной системы как формы взаимодействия элементов финансовой системы Российской Федерации / Хазова Е.В. // Финансовое право. - 2014. - №1. - С. 43-47.

30. Чугунова, Т.Н. Деятельность Банка России в условиях нового законодательства о национальной платежной системе / Т.Н. Чугунова // Деньги и кредит. - 2012. - №3. - С. 3-7.

31. Эзрох, Ю.С. Банковские пластиковые карты: экономическая эволюция и конкуренция / Ю.С. Эзрох // Вестник Сибирского университета потребительской кооперации. - 2013. - №3. - С. 53-56.

Размещено на Allbest.ru