Высокий уровень рисков обусловил лицензирование частной клиринговой деятельности со стороны ЦБ РФ. В феврале 1993 г. департаментом информатизации ЦБ РФ были утверждены Временное положение о клиринговом учреждении и Временное положение о порядке выдачи лицензии клиринговым учреждениям. С их утверждением российские клиринговые центры получили официальное право на существование.

Впоследствии нормативная база клиринга была расширена. Клиринговому центру необходимо получить две лицензии: на совершение банковских (в том числе клиринговых) операций, поддерживающих выполнение клиринга, и техническую лицензию, подтверждающую готовность КЦ к включению расчетов в систему электронных расчетов. Клиентами клирингового учреждения могут быть его учредители, а также другие коммерческие банки и иные кредитные учреждения.

Первым клиринговым учреждением в России стала Центральная расчетная палата (ЦРП). В начале 1993 г. ряд кредитных учреждений получил техническую лицензию ЦБ РФ на клиринговую деятельность, что дало им право проводить электронные платежи. 19 ноября 1993 г. четыре организации: Межбанковский финансовый дом (МФД). Московский клиринговый центр (МКЦ), Банковские информационные технологии (БИТ, г. Тула) и Финансовая группа Урала (ФГУ, г. Челябинск) получили первые банковские лицензии на право открытия и ведения счетов, проведения межбанковских расчетов и клиринговых операций, В середине 90-х годов насчитывалось 10 клиринговых центров.

В России приняты две базовые модели клиринга. По первой модели клиринг производится без предварительного депонирования средств на счетах участников расчетов в клиринговом учреждении (ЦРП, БИТ, ФГУ). Рассмотренные выше клиринговые учреждения развиваются от валовой системы осуществления платежей между банками к собственно клирингу. Дальнейшее совершенствование состоит в создании на базе каждого такого КЦ так называемого «банка банков». Последний, как свидетельствует мировая практика, является исторически более высокой ступенью развития по сравнению с клиринговыми палатами, поскольку представляет собой высокотехнологичную и гибкую банковскую структуру, которой другие банки передают некоторые платежные полномочия. Совмещая в своей операционной среде тесно связанные между собой информационный, дилинговый и расчетный (клиринговый) сегменты, она освобождает банки от больших финансовых затрат на разработку некоторых новейших банковских технологий, доступ к которым происходит через «банк банков».

Такая специализация и экономное расходование ресурсов выгодны всем. Черты «банка банков» ярко проявляются уже сейчас в деятельности Центральной расчетной палаты, Межбанковского финансового дома.

Учитывая сложность, масштабность (территорию страны пересекают 11 часовых поясов) и капиталоемкость этой работы, ведущая роль в совершенствовании платежной системы России отводится Банку России. Результаты проводимых Банком России экспериментов показали необходимость создания в рамках электронной системы межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР) двух систем:

- системы переводов платежей (СПКСП) с особыми требованиями к защите информации, технологии ее обработки;

- системы электронного межбанковского клиринга (СЭМКЛИР) для обработки мелких платежей.

Такое разделение клиринговых систем принято во многих развитых странах мира Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. -М.: АО ДИС, 2004 - 352с.. СПКСП -- это совокупность средств и методов обработки платежных документов в реальном масштабе времени, основанная на комплексном решении проблем зашиты и передачи банковской информации и предназначенная для совершенствования межбанковских внутрирегиональных платежей, нижняя граница суммы которых определяется ЦБ РФ. а также всех срочных и межрегиональных платежей.

Под государственной системой электронного межбанковского клиринга понимается система автоматизированного многостороннего взаимозачета на неттинговой основе электронных платежей, документов коммерческих банков, накопленных в течение определенного промежутка времени и проходящих через клиринговый центр с отражением чистых позиций на корсчетах банков. При этом учреждения Банка России (РКЦ, ГРКЦ) не только выступают в качестве расчетного агента, выполняющего окончательные расчеты по клирингу, но и функционируют в качестве клиринговых палат. Общенациональный клиринг, осуществляемый учреждениями центрального банка, выгоден коммерческим банкам в связи с упрощенной инкассацией расчетно-платежных документов и ускоренным получением платежей по ним.

Все системы клиринговых расчетов имеют много общих технологических и функциональных аспектов. Схема создания клиринговой системы включает следующие основные элементы:

- автоматизированные рабочие места (АРМ) в банках, на предприятиях и в РКЦ;

- транспортную среду для соединения АРМ с центрами коммуникаций;

- центры коммуникации, организующие прием и передачу финансовых документов;

- клиринговые центры, выполняющие взаимозачеты встречных потоков межбанковских платежей.

Эффективность взаимных расчетов между банками путем зачета финансовых требований и обязательств во многом определяется правильностью выбора схемы клиринговой обработки экономической информации. Электронный клиринг позволяет финансовым организациям на базе АРМов открывать кредиты вплотную к дате расчетов, тем самым сокращая время возврата неуплаченных дебетовых платежей за счет оперативного получения кредитов и уменьшения временных рисков неплатежей.

С целью совершенствования организации межбанковских расчетов и широкого внедрения в практику межбанковского клиринга Банком России разработана долговременная программа по созданию систем локальных клирингов и общегосударственного клиринга.

Глава 2. Место и роль электронных расчетов в платежных системах

2.1 Электронные расчеты и их преимущества

Сферу осуществления электронных расчетов в настоящее время следует выделить особо в силу принципиальной новизны и ряда существенных преимуществ, в частности безопасности, и удобства в применении.

В Российской Федерации электронные расчеты «начали внедряться сразу в двух звеньях системы безналичных платежей -- во взаимоотношениях коммерческих банков со своей клиентурой (уровень банк- клиент) и в межбанковских расчетах (уровень банк- банк)». Правовой основой их осуществления является договор на расчетно-кассовое обслуживание с использованием документов в электронной форме, который представляет собой разновидность договора банковского счета, предмет его составляют услуги по осуществлению безналичных платежей с использованием в ряде случаев расчетно-кассовых документов в электронной форме. На сегодняшний день использование электронных расчетов в банковской практике получает все более широкое распространение Рудакова О.С. Банковские электронные услуги - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007..

Основное преимущество электронной формы расчетов заключается в том, что расчетно-кассовые документы изготавливаются с помощью персонального компьютера в виде файла, содержащего соответствующую информацию о платежах, которая передается от одного участка производства расчетов к другому по модему. Использование возможностей компьютерной техники «значительно ускоряет процесс изготовления, обработки и передачи расчетно-кассовых документов, удешевляет процесс расчетов».

Благодаря указанным выше преимуществам, на настоящий момент электронная форма расчетов представляет собой современную, взаимовыгодную для всех ее участников систему, которая при наличии соответствующего правового регулирования будет способствовать решению многих насущных проблем как в области расчетов, так и в сфере банковского права в целом.

Однако, законодательное регулирование указанного круга вопросов, к сожалению, сегодня продолжает оставаться на необоснованно низком уровне. В сущности, до сих пор отсутствует единый нормативно-правовой акт, принятый па федеральном уровне, в котором бы нашли отражение основы правового положения электронных расчетов, определены их виды, установлен правовой статус, определены круг субъектов, корреспондирующие права и обязанности участников, схема осуществления расчетов и ответственность сторон за ненадлежащее исполнение требований действующего законодательства.

Так или иначе, при неурегулированности многих вопросов в законодательном порядке становится невозможным правомерное применение электронных расчетов и недопущение тех или иных злоупотреблений либо иных мошеннических действий при их использовании Банковская система России. Настольная книга банкира.- М.: ТОО Инжиниринго - консалтинковая компания «ДеКа», 2005. - Кн 2 : Кн3., с. 113-115.

2.2 Зарубежные системы межбанковских расчетов

В любой экономической системе за исключением полностью закрытых существует необходимость производить платежи, пересекающие национальную границу. Для внутренних платежей используются официальные платежные системы, расчетные центры и т.д. В отличие от них для международных платежей платежные механизмы традиционно основаны на двусторонних корреспондентских отношениях банков Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник/под ред. Л.Н. Красавиной. - М.: Финансы и статистика, 2000 г.. В последнее время растет взаимозависимость национальных платежных систем (рис. 3), связанная с потребностями международной торговли и финансов, что становится все более очевидным на примере иностранного участия во внутренних платежных системах и во внутренних финансовых рынках в целом. В действительности складывается мировая глобальная платежная система. Для каждой национальной платежной системы, имеющей связь с глобальной платежной системой, появляется потребность работать в соответствии с общими высокими стандартами надежности. В ноябре 1990 года перечень стандартов был опубликован центральными банками «группы десяти». Перечень стандартов появился в ответ на инициативу коммерческих банков по созданию расчетных палат для многостороннего взаимозачета контрактов в иностранной валюте. Один из таких проектов осуществлен в Лондоне под названием “Организация расчетных палат для валютных операций” (ECHO).

Все ныне действующие системы банковских операций подразделяются на системы банковских сообщений и системы расчетов. Различие между ними заключается в том, что в рамках системы банковских сообщений осуществляются только оперативная пересылка и хранение расчетных документов, а урегулирование платежей предоставлено банкам-участникам, функции же системы расчетов непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств членов расчетной системы.

К первой группе относятся такие системы, как SWIFT - система международных финансовых телекоммуникаций и BankWire - частная электронная сеть банков США, ко второй - FedWire - сеть федеральной резервной системы США; CHIPS - Нью-йоркская Международная платежная система расчетных палат; Лондонская автоматическая система расчетных палат CHAPS. В Японии действует система межбанковских безналичных переводов «Зенчинкио».

Электронные системы различаются по количеству сторон, участвующих в переводах и расчетах: SWIFT организует пересылку банковских сообщений на двусторонней основе, системы ФРС, CHIPS, CHAPS регулируют платежные обязательства на многосторонней основе.

Английская электронная система автоматизированных клиринговых расчетов CHAPS, представляющая собой систему перевода кредита в течение одного дня, связывает 12 банков, включая Английский банк. Банки, получающие сообщения о переводе средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в течение дня. Это способствует повышению эффективности CHAPS для деловых и финансовых кругов. Перевод средств через систему является безусловным и безотзывным.

Во Франции с 1984 г. функционирует система перевода средств Sagritter (Сажиттер). Система была задумана как филиал SWIFT. Банки-участники направляют поручения о переводе средств во Французский банк, используя Сажиттер, указывая одну из трех дат проводки: сегодняшнего дня, следующего дня или спустя два дня. «Псевдосчет» банка-отправителя немедленно дебетуется согласно дате проводки, а «псевдосчет» банка-получателя кредитуется согласно дате поступления, поручение о переводе направляется в банк-получатель. В конце рабочего дня дебеты и кредиты, связанные с «псевдосчетами» на конкретную дату, записываются на счет участвующего банка во Французском банке вместе с результатами других операций. Но Французский банк не разрешает банкам иметь дебетовые сальдо по счету. Если дебетовое сальдо не покрывается в начале следующего дня, то Французский банк может аннулировать дебетовые проводки, выполненные Сажиттер, а также кредиты в порядке, обратном приему поручений Маршал Джон Ф., Бансал Викул К.. Финансовая инженерия: полное руководство по финансовым нововведениям. - М: ИНФРА-М, 2004., с. 44.

Среди электронных систем переводов, действующих в США, наиболее крупными являются FedWire и CHIPS. Они обслуживают свыше 90% всех межбанковских внутренних расчетов с США.

FedWire - самая большая коммуникационная банковская сеть. В федеральной резервной системе (ФРС) FedWire участвуют около 5,5 тыс. кредитно-финансовых институтов. Принцип работы электронной системы расчетов ФРС обусловлен самой структурой ФРС США. Каждый банк участвует в системе через свой региональный федеральный резервный банк. Действуя от своего имени или от имени своего клиента, один банк просто перемещает часть средств от своего резервного счета на резервный счет банка-бенефициара, последний же принимает их от своего имени или от имени бенефициара (в зависимости от того, кому адресован платеж). Данный способ расчетов приводит к тому, что средства на резервном счете банка-участника FedWire оборачиваются в течение дня до 12 раз. На банковском уровне платеж совершается практически моментально - резервный счет одного банка дебетуется, а другого кредитуется.

Каждый федеральный резервный банк обслуживает региональную компьютерную сеть и балансирует платежи и переводы банков внутри своего региона. Если платеж адресован кредитно-финансовому учреждению другого региона, то резервный банк плательщика обращается к резервному банку получателя через центральный процессор в г. Калпеппере.

Каждый из участников системы расчетов ФРС обслуживает все нижестоящие уровни. Однако главным звеном является перемещение средств на резервных счетах банков. Фактически система принимает на себя ответственность только за движение средств в федеральных резервных банках и между ними, т.е. в сетях первого и второго уровня.

Ответственность за компьютерную связь банков-участников с клиентами несут сами банки. Платеж считается завершенным с момента перечисления средств на резервный счет банка-получателя, отозвать его невозможно.

Система CHIPS начала свою работу в 1970г. Создание электронной сети нью-йоркских банков было вызвано необходимостью обрабатывать быстрорастущий объем расчетов по международным сделкам. Поскольку совершение всех расчетов в полном объеме в едином центре затруднительно, система CHIPS разрабатывалась как система децентрализованная. Из всех банков-участников были выбраны 12 крупнейших для осуществления расчетов между всеми остальными. Участниками CHIPS могут быть банки с капиталом не менее 250 млн. долл. Все участники CHIPS должны иметь отделения в Нью-Йорке, соединенные с компьютерами расчетных банков. Система CHIPS имеет существенные отличия от остальных. Дело в том, что межбанковские обязательства и требования не регулируются ею немедленно после выставления соответствующих документов в виде электронных сообщений, а накапливаются в течение рабочего дня, по окончании которого подводится баланс. Окончательные платежи проводятся расчетными банками путем перевода средств на резервных счетах в Федеральном резервном банке Нью-Йорка по сети Fed-Wire. Таким образом, расчетные банки в системе CHIPS выполняют те же функции, что и федеральные резервные банки в системе ФРС и расчетные банки в CHAPS с тем отличием, что платежи не исполняются немедленно. Система накопления взаимных обязательств удобна для банков-участников, все платежи регулируются в течение одного дня; федеральный резервный банк Нью-Йорка определяет резервную позицию Банков по окончании рабочего дня.

Однако для клиентов банка такая система создает определенные затруднения, так как бенефициару деньги могут поступить только после 18 час. Тем не менее, данная система удобна тем, что все совершенные в течение дня переводы средств на сумму около 400 млрд. долл. сведутся к нескольким окончательным платежам на сумму в 4-5 млрд. долл.

Основная проблема расчетных электронных систем - большой объем дневных овердрафтов, возникающих при превышении резервного счета, при задержке поступлений от клиентов и т.п. Общая величина дневных овердрафтов в системе ФРС и CHIPS достигает 80 млрд. долл. Бэрри Нанс Компьютерные сети: М: Binom Pudlishers, 2008г., с. 52.

Система международных финансовых телекоммуникаций SWIFT

В мае 1973 г. 239 банков из 15 стран в соответствии с бельгийским законодательством учредили SWIFT с целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизированных сообщений. Последующие четыре года были посвящены решению организационных и технических вопросов, и 9 мая 1977 г. состоялось официальное открытие сети. К концу года число банков-членов увеличилось до 586. Они обеспечивали ежедневный трафик до 500 000 сообщений.

В настоящее время SWIFT объединяет 4800 банков и финансовых организаций, расположенных в 155 странах мира (среди них более 2700 банков), у которых насчитывается более 20 000 терминалов. Все они, независимо от их географического положения, имеют возможность круглосуточного взаимодействия друг с другом 365 дней в году. Сейчас по сети SWIFT ежедневно передается 3,3 млн. финансовых сообщений; к 2000 г. ожидается рост объема ежедневно передаваемых до 5 млн. сообщений.

SWIFT не выполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской коммуникационной сетью. Передаваемые поручения учитываются в виде перевода по соответствующим счетам «ностро» и «лоро», так же как и при использовании традиционных платежных документов.

SWIFT - это акционерное общество, владельцами которого являются банки-члены Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник/под ред. Л.Н. Красавиной. - М.: Финансы и статистика, 2000 г.. Зарегистрировано общество в Бельгии и действует по бельгийским законам. Высший орган - общее собрание банков-членов или их представителей (Генеральная ассамблея). Все решения принимаются большинством голосов участников ассамблеи в соответствии с принципом: одна акция - один голос. Главенствующее положение в совете директоров занимают представители банков стран Западной Европы и США. Количество акций распределяется пропорционально трафику передаваемых сообщений. Наибольшее количество акций имеют США, Германия, Швейцария, Франция, Великобритания.

Членом SWIFT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление международных банковских операций. Наряду с банками- членами имеются и две другие категории пользователей сети SWIFT - ассоциированные члены и участники. В качестве первых выступают филиалы и отделения банков-членов. Ассоциированные члены не являются акционерами и лишены права участия в управлении делами общества. Так называемые участники SWIFT - всевозможные финансовые институты (не банки): брокерские и дилерские конторы, клиринговые и страховые компании, инвестиционные компании. В каждой стране, в которой развертывается система SWIFT, общество создает свою региональную администрацию.

Через SWIFT осуществляются такие операции, как переводы денежных средств, передача информации о состоянии счетов в банках, подтверждение валютных сделок, расчеты по инкассо, аккредитивам, торговле ценными бумагами, согласование спорных вопросов, ведение электронных счетов клиентов и управление их средствами О системе спутниковой связи и передачи данных "Банкир" Деньги и кредит.-2005.-№11,с.16.

2.3 Национальная платежная система: формирование и направления развития

Национальная платежная система (НПС) является одним из основных компонентов денежно-кредитной и финансовой системы страны и, следовательно, важным фактором ее экономического развития.

Национальная платежная система включает в себя все формы институционального и инфраструктурного взаимодействия в финансовой системе при переводе денежных средств от плательщика к получателю.

Вклад центрального банка в формирование национальной платежной системы представляется ключевым, так как он является оператором своей системы, органом наблюдения в отношении значимых частных платежных систем, пользователем платежных услуг, а также катализатором модернизации и развития системы в целом.

Для принятия мер по развитию НПС необходимо охарактеризовать ее устройство. Международными организациями установлены следующие элементы национальной платежной системы, которые в их взаимодействии и определяют направления ее развития.

1. Платежные инструменты, используемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей в финансовых учреждениях.

2. Платежные инфраструктуры для инициирования и клиринга платежных инструментов, обработки и передачи платежной информации, а также перевода денежных средств между учреждениями-плательщиками и получателями.

3. Финансовые учреждения, которые включают центральный и коммерческие банки, открывающие счета для осуществления платежей, предоставляющие платежные инструменты и услуги потребителям, а также предприятия и организации, являющиеся операторами сетей операционных, клиринговых и расчетных услуг по платежам для этих финансовых учреждений.

4. Рыночное взаимодействие через соглашения, договоренности или договоры по созданию различных платежных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также их предоставлению и приобретению.

5. Консультации с заинтересованными сторонами, являющиеся важным инструментом стратегического планирования и развития эффективных рынков платежных услуг. Они также способствуют получению информации для центральных банков и иных ключевых заинтересованных сторон о возникающих тенденциях и процессах развития.

6. Законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными и регулирующими органами, которые определяют и регулируют механизм перевода платежей и рынки платежных услуг.

7. Наблюдение и другая государственная политика для обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования НПС.

Последние мировые тенденции в развитии национальной платежной системы включают в себя инициативы по:

- расширению перечня платежных инструментов и услуг;

- повышению рентабельности, в частности, с точки зрения операционных затрат и доступа к ликвидности, а также использования ликвидности;

- усилению операционного взаимодействия и устойчивости банковских, платежных инфраструктур и инфраструктур для расчетов по операциям с ценными бумагами;

- более эффективному сдерживанию правовых, операционных, финансовых и системных рисков в платежных инфраструктурах;

- созданию более подходящего режима наблюдения и регулирования для национальной платежной системы;

- повышению эффективности и стабильности рынков платежных услуг.

Наиболее распространенными проблемами для эффективного развития НПС в мире являются:

- недостаточное знание о всей широте национальной платежной системы и ограниченность концептуального видения и руководства;

- ограниченная информация о возникающих платежных потребностях и системных возможностях;

- слабые поддержка и принятие реформ заинтересованными сторонами вследствие недостаточных консультаций с ними;

- ограниченные ресурсы развития;

- законодательные, иные регулятивные, политические и рыночные барьеры текущему развитию национальной платежной системы.

Более подробно стоит рассмотреть четыре основных направления институциональной структуры, осветив деятельность Банка России по этим направлениям, так как эти пункты являются объектами качественного измерения и не всегда корректно понимаются.

Практическая стратегия по реализации эффективного согласованного рыночного взаимодействия должна быть сосредоточена на четырех ключевых позициях:

- координации действий пользователей и провайдеров услуг на отдельных и взаимосвязанных рынках платежных услуг;

- условиях эффективного ценообразования на рынке;

- прозрачности и рыночном информировании о платежных инструментах и услугах;

- справедливых и равных возможностях и стимулах для участия аналогичных категорий физических и юридических лиц на тех же рынках платежных услуг.

В 2007 г. Банк России осуществил ряд мероприятий, направленных на совершенствование информационно-аналитической работы в области платежных систем и расчетов, а также повышение транспарентности своей деятельности в этой области.

С этой целью с 2007 г. Банк России начал публикацию специализированного издания «Платежные и расчетные системы», направленного на обобщение и распространение лучшего зарубежного и отечественного опыта в области платежных систем. К настоящему времени выпущены 4 номера издания, посвященные наиболее актуальным проблемам развития национальных платежных систем. Эти материалы направляются бесплатно по системе Банка России (в том числе территориальным учреждениям), в кредитные организации, в органы государственной власти. Они размещены на сайте Банка России в сети Интернет и, таким образом, доступны широкому кругу заинтересованных лиц. Первый номер был посвящен терминам и определениям, используемым в платежных и расчетных системах, и был подготовлен при сотрудничестве с Мировым банком. Участники рынка выразили признательность Банку России за эту работу. В 2008 г. Банк России продолжает выпуск этого издания.

Важное значение для совершенствования деятельности Банка России в области платежных систем и расчетов имеет также создание соответствующего информационного ресурса на корпоративном портале Интранет Банка России, что позволило сделать доступной информацию по актуальным вопросам развития платежных систем и расчетов, в которой особенно нуждаются специалисты территориальных учреждений.

В рамках мероприятий Банка России по разработке системы мер, направленных на повышение финансовой грамотности и информированности населения в области банковской деятельности и банковских услуг, был подготовлен ряд предложений, учитывающих передовой зарубежный опыт центральных банков в области финансового образования. Также был учтен опыт территориальных учреждений в этой сфере. Мероприятия, направленные на повышение финансовой грамотности населения, системно и наиболее активно проводятся в следующих территориальных учреждениях: главных управлениях Банка России по Пермскому краю, Архангельской области, Оренбургской области, Омской области, Самарской области, Национальном банке Республики Коми Банка России.

Консультации с заинтересованными сторонами являются важным инструментом стратегического планирования и развития рынков платежных услуг. Они способствуют сотрудничеству и повышению ответственности в качестве средства информирования центральных банков и иных ключевых заинтересованных сторон по вопросам политики, предложениям и инициативам для развития платежных систем. Они также являются эффективным средством для получения информации о возникающих тенденциях и процессах развития.

Важными заинтересованными сторонами, вовлеченными в консультационный процесс, помимо центрального банка могут быть:

- банковские и платежные ассоциации, ассоциации по ценным бумагам, а также некоторые из их основных отраслевых участников;

- организации финансовой инфраструктуры, такие, как операторы платежных систем, и, по ряду вопросов, операторы фондовых бирж и систем расчетов по ценным бумагам;

- потребительские, розничные ассоциации, ассоциации частного и государственного секторов по казначейским операциям.

В целях успешной модернизации национальной платежной системы Банк России организует взаимодействие с участниками рынка платежных услуг. За последние полгода были проведены консультации с кредитными организациями, представителями международных платежных систем, операторами платежных услуг, ФГУП «Почта России», исследовательскими компаниями, по итогам которых был выработан комплекс мер, реализация которых позволит минимизировать факторы, сдерживающие развитие розничных платежей, новации в данной сфере, сформировать национальную систему платежных карт.

Совершенствование нормативно-правовой базы национальной платежной системы снижает правовую неопределенность и риск для участников платежных инфраструктур и рынков услуг.

Решая данные задачи, Банк России совместно с Минфином России начал разработку концепции проекта федерального закона «О национальной платежной системе», в котором будут определены организационные и правовые основы НПС с учетом комплексности возникающих отношений, необходимости обеспечения перспективного развития НПС, межгосударственной интеграции и соответствия общепризнанным международным стандартам в сфере платежных систем.

С этой целью был развернут целый комплекс новых направлений деятельности, связанных с регулированием расчетов, платежных систем и организацией процесса наблюдения за ними. Основным из них является создание нормативной базы, охватывающий полный круг вопросов, касающихся данного направления деятельности. В результате проведенной работы подготовлены проекты Положения Банка России «О правилах осуществления безналичных расчетов в Российской Федерации», в котором даны основополагающие понятия, такие, как «безналичные расчеты», «платеж», «перевод», «система перевода», «безотзывность», «безусловность», «окончательность платежа», и Положения «О платежных системах в Российской Федерации», в котором предусмотрены порядок создания платежных систем, их классификация, а также, в целях минимизации рисков, установлены требования к их правилам.

Следует отметить, что в настоящее время ряд банковских операций фактически перешел в сферу деятельности коммерческих организаций, не являющихся кредитными, т. е. так называемых платежных агентов, что, безусловно, повышает риски в платежной системе, поскольку этот сегмент рынка не регулируется никаким государственным органом или саморегулируемой организацией. В этой связи Банк России предпринимает меры для внесения в законодательство соответствующих норм, позволяющих Банку России осуществлять эту деятельность по регулированию в целях обеспечения целостности и надежности НПС, частью которой являются и сеть платежных терминалов, и расчеты с применением «электронных» денег.

Глава 3. Анализ межбанковских расчетов, проводимых в банковских учреждениях Омской области

3.1 Характеристика платежей по видам платежных инструментов

Платежи, проведенные с использованием электронной технологии.

Платежи, совершенные в 2008 году в регионе электронным способом, составляют 76% от количества платежей и 91,8% от их суммы (таблица 1).

Таблица 1

Платежи, совершенные электронным способом

Наименование платёжных систем	По количеству (тыс. шт.)	По сумме (млрд. руб.)
	2008 г.	в т.ч. электронные	уд.вес	2008 г.	в т.ч. электронные	уд.вес
			(в %)			(в %)
Проведено платежей через расчётную сеть Банка России	9848,2	9842,3	99,9	1472,4	1471,7	99,9
Проведено платежей через частные платёжные системы в том числе	20509,3	13228,6	64,5	1933,7	1656,7	85,7
через счета "Лоро-Ностро"	1329,4	1280,0	96,3	181,2	164,2	90,6
межфилиальные платежи	4224,8	4123,7	97,6	773,4	688,0	89,0
внутренние платежи КО (филиала)	14 955,1	7824,9	52,3	979,1	804,5	82,2
Всего проведено платежей	30 357,50	23 070,90	76,0	3 406,10	3 128,40	91,8

В сравнении с предшествующим годом доля электронных платежей увеличилась на 1,8 п.п. по количеству и на 3,7 п.п. - по объёму. Изменение структуры связано, прежде всего, с увеличением в 2,6 раза количества счетов клиентов КО (филиалов), доступ к которым предоставлен дистанционным способом. Электронные платежи через частные платёжные системы увеличились по количеству на 13,9% (на 1,6 млн. шт.) и по объёму на 3,5% (на 56,4 млрд. руб.). В структуре платежей, совершённых через частные платёжные системы, доля электронных расчётов увеличилась на 2,7 п.п. по количеству и на 4,8 п.п. - по объёму платежей, составив соответственно 64,5% и 85,7%. В платежах, проведённых через расчётную сеть Банка России, электронные расчёты по-прежнему превышают 99%.

Преобладающим видом используемых платежных инструментов являются платёжные поручения, на их долю приходится 59,8% в количестве и 95,5% в объёме платежей. Платежи с использованием расчётных чеков не проводились.

В структуре количества платежей на переводы физических лиц приходится 17,9%, на мемориальные ордера - 15,9%, на платёжные требования и инкассовые поручения соответственно 5,3%, и 1,1%, на аккредитивы - 0,001%.

В структуре объёма платежей удельный вес платёжных требований составляет 2,4%, мемориальных ордеров - 1,3%, переводов физических лиц - 0,7%, инкассовых поручений - 0,1%, аккредитивов - менее 0,1% (0,02%).

По сравнению с 2007 годом в структуре проведённых платежей (по количеству) возросла доля платёжных поручений на 4,7 п.п., платёжных требований на 0,4 п.п. и переводов физических лиц на 2,4 п.п., при снижении удельного веса мемориальных ордеров на 7,4 п.п. и инкассовых поручений на 0,1 п.п. В структуре объёма платежей возросла доля платёжных требований на 0,1 п.п. и переводов физических лиц - на 0,2 п.п., при снижении удельного веса платёжных поручений и аккредитивов, соответственно на 0,2 и 0,1 п.п.

Преимущественное использование платежных поручений связано с возможностью осуществлять электронные платежи на внутрирегиональном и на межрегиональном уровне. Наблюдается рост количества и объёмов переводов, осуществляемых КО (филиалами) по поручению физических лиц. По сравнению с предшествующим годом количество таких переводов возросло по количеству на 34,5% (на 1571,3 тыс. шт.) и по объёму на 58,2% (на 6,3 млрд. руб.). В структуре количества платежей сохраняется достаточно высокая доля мемориальных ордеров, что связано с использованием их КО (филиалами) при осуществлении операций по уплате и получению процентов (комиссии) по привлечённым и размещённым денежным средствам.

Платежи, проведённые кредитными организациями (филиалами).

За 2008 год КО (филиалами) проведено 28,5 млн. платежей на 3191,4 млрд. руб. (таблица 2). В среднем ежедневно проводилось 113,9 тыс. платежей на 12,8 млрд. руб. (в 2007 году среднедневные платежи составляли 105 тысяч платежей на 12,4 млрд. руб.).

Таблица 2. Динамика платежей, проведённых кредитными организациями и филиалами

Проведено платежей	По количеству (тыс. шт.)	По сумме (млрд. руб.)
	2007г.	2008г.	прирост (%)	2007г.	2008г.	прирост (%)
через корсчета, открытые в расчётной сети Банка России	7349,8	7974,9	8,5	1099,2	1257,9	14,4
через расчётные НКО	0,0	0,0	-	0,0	0,0	-
через счета "Лоро-Ностро"	1383,4	1329,4	-3,9	201,4	181,2	-10,0
межфилиальные платежи	3554,4	4224,8	18,9	802,1	773,4	-3,6
внутренние платежи КО (филиала)	13 864,6	14 955,1	7,9	975,1	978,9	0,4
ВСЕГО	26 152,2	28 484,2	8,9	3 077,8	3 191,4	3,7

В сравнении с 2007 годом количество платежей возросло на 8,9% или на 2,3 млн. документов, при увеличении объёма платежей на 3,7% или на 113,6 млрд. руб.

Наибольший рост количества платежей отмечен по расчётам, проведённым КО (филиалами) внутри одного подразделения (на 1,1 млн. документов). По объёму платежей наибольший рост зафиксирован по корреспондентским счетам, открытым в расчётной сети Банка России - на 158,7 млрд. руб.

В 2008 году среднедневные остатки на корреспондентских счетах (субсчетах) КО (филиалов), открытых в РКЦ, составили 2,4 млрд. руб. По сравнению с 2007 годом они увеличились на 1,1 млрд. руб. (на 90,5%).

3.2 Роль электронных расчетов в межбанковских корреспондентских отношениях

По состоянию на 01.01.2009 года зарегистрировано 73 участника электронных расчетов (на 01.01.2008 было 66), из них: 9 РКЦ (10), 7 - КО (7), 39 (30) - филиалы КО, 18 (18) - другие клиенты РКЦ, включая органы федерального казначейства - 9 (10).

В 2008 году к электронному обмену подключено 11 участников расчетов: 10 филиалов КО: ОАО «БИНБАНК», ООО «БТА Банк»,«Мастер-Банк» (ОАО), МОСОБЛБАНК (ООО), «СБ «ГУБЕРНСКИЙ» (ОАО), ЗАО «СтарБанк», «СДМ-БАНК» (ОАО), ОАО АКБ «Связь-Банк», «Москоммерцбанк» (ООО), ОАО АКБ «АВАНГАРД» и 1 бюджетная организации (ГУ - Отделение Пенсионного фонда Российской Федерации в Ленинском административном округе г.Омска). Исключены из состава электронного обмена 4 участника: РКЦ Любинский и ПУ Банка России «Пролетарское», в связи с их ликвидацией; ОФК по Любинскому району в связи с ликвидацией обслуживающего РКЦ и 1 филиал №5543 Банка ВТБ 24 (ЗАО) в связи с его закрытием. Заключены договоры электронного обмена, но не проведены процедуры по подключению с 4 бюджетными организациями, с 2 филиалами КО, с 1 филиалом КО по счету доверительного управления.

Удельный вес клиентов, участвующих в электронном обмене, в общем количестве клиентов (КО (филиалы) и иные клиенты) на 01.01.2009г. составляет 16,7% (на 01.01.2008г - 14,9%). Превалирующей причиной роста показателя является увеличение числа клиентов, находящихся на электронном обмене.

Доля количества счетов клиентов, доступ к которым предоставлен дистанционным способом, составил 50,7% в общем количестве счетов клиентов Банка России, не являющихся КО (в 2007 году-56,4%). Причиной снижения показателя является закрытие счетов клиентов ОФК по Любинскому району, доступ к которым был предоставлен дистанционным способом. Удельный вес количества счетов для электронного обмена расчетными документами, открытых в РКЦ КО (филиалам) на 01.01.2009г, составляет 95,8% в общем количестве счетов, открытых КО (филиалам) для проведения платежей (в 2007 году - 90,2%). Причиной увеличения данного показателя является открытие в 2008 году филиалами КО субкорреспондентских счетов и подключение их к обмену электронными документами.

Начатая в 2007 году работа по внедрению в регионе системы банковской электронной системы платежей (БЭСП), была продолжена в 2008 году. В качестве особых клиентов к системе БЭСП подключены: с 28.01.2008г. - ГРКЦ и с 28.08.2008г. - РКЦ Первомайский, что стало основой для подключения их клиентов (таблица 3).

В результате проведенной работы, в 2008 году подано 11 заявлений о включении клиентов в состав участников системы БЭСП. В качестве прямых участников расчетов (ПУР) подключено к системе БЭСП 4 КО (филиала): ОАО «Омск-Банк», ФКБ ЮНИАСТРУМБАНК в Омске, Омский филиал «НОМОС-БАНК» (ОАО), Омский филиал ОАО «Промсвязьбанк». На различных стадиях проведения процедур подключения в качестве ПУР находятся 6 КО (филиалов): филиал ОАО «ТрансКредитБанк» в г. Омске, филиал «ОПСБ» ОАО «ОТП Банк», ЗАО коммерческий банк "Мираф-Банк", филиал "Газпромбанк" (ОАО) в г.Омске, филиал ОАО Банк ВТБ в г.Омске, Омский филиал ОАО «СИБИРСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ БИЗНЕСА» (г.Сургут). В качестве ассоциированного участника расчетов (АУР) системы БЭСП подключено Управления Федерального казначейства по Омской области.

Таблица 3 Информация о включении клиентов в состав участников системы БЭСП и проведенных платежах в 2007-2008 годах
По состоянию на отчетную дату	Количество клиентов Банка России, участвующих в обмене электронными платежными документами	Количество клиентов Банка России, подавших заявления на включение в систему БЭСП	Количество клиентов Банка России, включенные в систему БЭСП	Удельный вес участников БЭСП в общем количестве участвующих в электронном обмене, %	Доля ПУР в общем количестве КО (филиалов), участвующих в ЭО, %	Количество и сумма проведенных платежей через систему БЭСП
	КО (филиалы)	УФК,ОФК		в качестве ПУР	в качестве АУР	действующих ПУР	действующих АУР		количество	сумма, тыс. руб.
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11
01.01. 2008	41	10	-	-	-	-	-	-	-	-
01.01. 2009	46	9	11	4	1	7,3	1,8	8,7	1	4,6

В 2009 году к системе БЭСП планируют подключиться 10 КО (филиалов), в т.ч. в качестве ПУР - 6, в качестве АУР - 4. При этом остальные (23) КО (филиалы) не планируют в ближайшее время участвовать в системе БЭСП в основном по 2 причинам: негативное влияние кризиса и отсутствие решения о подключении к системе БЭСП головных офисов филиалов иногородних КО.

Межрегиональные электронные платежи (МЭП) через платежную систему Банка России осуществляются с 78-ю регионами (таблица 4 - 10). В сравнении с прошлым годом их количество увеличилось на 3,8% и составило 2965 тысяч платежей по начальному и ответному проводу. При этом сумма платежей увеличилась на 15% и составила 1262 млрд. рублей.

Наиболее значительные объемы на протяжении нескольких лет занимают расчеты с Москвой. За 2008 год платежный оборот с Москвой составил 69% всех электронных расчетов (или 877 млрд. руб.). Следующими по сумме платежей являются регионы: Новосибирская, Тюменская области и г.Санкт-Петербург.

Таблица 4. Платежный оборот с другими регионами по системе межрегиональных электронных платежей

Межрегиональные электронные платежи (МЭП)	Количество (тыс. платежей)	Сумма (в млрд. руб.)
	2007г	2008г	Изменение	2007г	2008г	Изменение
Всего:	2856	2965	+109	1099	1262	+163
из них, наибольшие платежи в регионы: г. Москва	1073	1121	+48	850	877	+27
Новосибирская обл.	362	470	+108	59	113	+54
Свердловская обл.	150	126	-24	13	15	+2
Иркутская обл.	98	96	-2	7	7	0
Тюменская обл.	280	307	+27	75	95	+20
г. Санкт-Петербург	94	97	+3	19	29	+10

Структура электронного межрегионального платежного оборота по сравнению с прошлым годом по количеству платежей практически не изменилась (рис. 4). Однако по их сумме снизилась доля Москвы (с 77% до 69%), с одновременным увеличением доли МЭП с Новосибирской областью (с 5 до 9%).

Рисунок 4. Электронные платежи, отправленные и полученные из других регионов

Таблица 5. Сальдо платежного оборота Омской области через платежную систему Банка России (электронные платежи). ( млрд. руб.)

	2007г	2008г
Поступило в область	567,8	651,8
Отправлено из области	530,9	610,1
Платежный оборот	1098,9	1261,9
Сальдо расчетов	+36,9	+41,7

По итогам 2008 года сложилось общее положительное сальдо расчетов с другими регионами на сумму 41,7 млрд.руб. Положительное сальдо зафиксировано в расчетах с 47 регионами на сумму 95,5 млрд.руб., в том числе: Тюменская обл. + 68,8 млрд.руб.; г.Санкт-Петербург + 5,8 млрд.руб.; Красноярский край +3,2 млрд.руб.; Кемеровская область + 3,2 млрд.руб. и другие. Отрицательное сальдо - с 31 регионами на сумму 53,8 млрд.руб., в том числе: Московский регион - 34,6 млрд. руб., Смоленская область - 8,9 млрд.руб.; Новосибирская область - 4,2 млрд.руб. Республика Башкортостан - 1,1 млрд.руб. и другие.

Таблица 6

Данные о межрегиональных платежах, проведенных через платежную систему Банка России в 4 кварталах 2007, 2008 г.г.
Показатель	4 квартал 2007г	4 квартал 2008г	Изменение в %
	Платежный оборот с регионами России (млрд.руб.)	Платежный оборот с регионами России (млрд.руб.)
	Всего	в т.ч. с Москвой	в т.ч.с другими регионами	Всего	в т.ч. с Москвой	в т.ч.с другими регионами	Всего	в т.ч. с Москвой	в т.ч.с другими регионами
Поступило	166,0	112,1	53,9	153,5	95,7	57,8	-7,5	-14,7	7,3
Отправлено	151,5	116,3	35,2	147,4	110,2	37,1	-2,7	-5,2	5,6
Сальдо	14,5	-4,2	18,7	6,1	-14,5	20,7	х	х	х
Платежный оборот	317,5	228,4	89,1	300,9	205,9	94,9	-5,2	-9,9	6,6

На фоне общего положительного сальдо в расчетах и роста МЭП в целом за год, в 4 квартале 2008 года отмечено снижение оборота МЭП на 5,2%, в том числе с Москвой - почти на 10%, в сравнении с соответствующим периодом прошлого года. При этом зафиксирован хоть и меньший, но приток денежных средств в регион в размере 6,1 млрд. рублей.

Таблица 7. Сравнение количества проведённых платежей в Омской области со средними значениями по России

Количество платежей за 2008 год	по России	по Омской области	отклонение
	всего (тыс. ед.)	ср.значение по России	структура в %	всего (тыс. ед.)	структура в %	от ср. значения	по структуре
через расчётную сеть Банка России	940 115,2	12052,8	33,8	9 848,2	32,4	-2 204,6	-1,4
через расчётные НКО	3 691,3	47,3	0,1	0	0,0	-47,3	-0,1
через счета "Лоро-Ностро"	92 645,0	1187,8	3,3	1 329,4	4,4	141,6	1,1
межфилиальные платежи	430 446,0	5518,5	15,5	4 224,8	13,9	-1 293,7	-1,6
внутренние платежи КО	1 314 769,0	16856,0	47,3	14 955,1	49,3	-1 900,9	2,0
ИТОГО	2 781 666,5	35 662,4	100,0	30 357,5	100,0	-5 304,9	0,0

Исходя из данных таблицы 7, можно сделать следующие выводы, что значения показателей, характеризующих платёжную систему Омской области, в целом соответствуют средним значениям по России.

По большинству показателей, характеризующих развитие платёжных систем регионов, значения по Омской области превышают средние значения по Сибирскому Федеральному округу, в частности (табл. 8):

- по общему количеству учреждений банков региональной платёжной системы (Омская область занимает 4 место в СФО);

- по количеству учреждений банков в расчёте на 1 млн. жителей (2 место);

- по количеству клиентских счетов открытых учреждениями банков (6 место);

- по объёму проведённых платежей (5 место);

- по количеству проведённых платежей (6 место);

- по количеству электронных платежей по счетам открытым юридическим и физическим лицам (соответственно 2 и 4 место);

- по количеству платежей совершённых юридическими и физическими лицами через сеть Интернет (соответственно 5 и 1 место).

Таблица 8. Сравнение количества проведённых платежей в Омской области со средними значениями по Сибирскому федеральному округу

Наименование территории	Всего платежей, тыс.ед.	В том числе, проведенных
		Платеж-ной системой Банка России	расчетными НКО	через корсчета КО, открытые в других КО	между подразделениями одной КО	в пределах одного подразделения КО
		тыс.ед.	уд. вес, %	тыс.ед.	уд. вес, %	тыс.ед.	уд. вес, %	тыс.ед.	уд. вес, %	тыс.ед.	уд. вес, %
Алтайский край	46 420,1	9 894,7	21,3	0,0	0,0	2 341,8	5,0	9 578,5	20,6	24 605,1	53,1
Иркутская область	38 056,5	12 920,3	34,0	0,0	0,0	136,3	0,4	8 125,1	21,4	16 874,8	44,2
Кемеровская область	44 421,5	9 658,2	21,7	0,0	0,0	1 425,9	3,2	5 744,8	12,9	27 592,6	62,2
Красноярский край	35 907,1	15 688,1	43,7	4,3	0,0	453,9	1,3	6 289,6	17,5	13 471,2	37,5
Новосибирская обл.	79 990,7	23 319,7	29,2	1 866,2	2,3	3 503,4	4,4	16 031,4	20,0	35 270,0	44,1
Омская область	30 357,5	9 848,2	32,4	0,0	0,0	1 329,4	4,4	4 224,8	13,9	14 955,1	49,3
Республика Алтай	2 495,4	874,6	35,0	0,0	0,0	14,6	0,6	466,8	18,7	1 139,4	45,7
Республика Бурятия	13 733,7	4 326,9	31,5	0,0	0,0	146,0	1,1	1 815,4	13,2	7 445,4	54,2
Республика Тыва	1 727,9	545,0	31,5	0,0	0,0	27,6	1,6	157,2	9,1	998,1	57,8
Республика Хакасия	5 036,9	2 253,9	44,7	0,0	0,0	41,8	0,8	356,2	7,1	2 385,0	47,4
Томская область	17 969,9	6 521,4	36,3	0,0	0,0	429,4	2,4	2 262,5	12,6	8 756,6	48,7
Читинская область	6 663,0	2 554,5	38,3	0,0	0,0	16,2	0,2	1 234,3	18,5	2 858,0	43,0
В среднем по СФО	26 898,4	8 200,5	33,3	155,9	0,2	822,2	2,1	4 690,6	15,5	13 029,3	48,9
Отклонение значений по Омской области от средних значений по СФО	3 459,1	1 647,7	-0,9	-155,9	-0,2	507,2	2,3	-465,8	-1,6	1 925,8	0,4

По ряду показателей региональные значения превышают средние значения по Российской Федерации (табл. 9):

- по общему количеству участников региональной платёжной системы (в основном за счёт структурных подразделений КО (филиалов));

- по количеству учреждений банков в расчёте на 1 млн. жителей;

- по удельному весу количества платежей, совершённых с использованием электронной технологии;

- по количеству электронных платежей поступивших в КО (филиалы) от клиентов - юридических лиц.

Таблица 9

Динамика структуры платежей, проведенных платежной системой России, в разрезе используемых технологий (количество и объем)

Удельный вес платежей с использованием электронной технологии, %	За 2007 год	За 2008 год
	по количеству	по объему	по количеству	по объему
по России	70,0	92,6	68,9	92,6
по Омской области	74,2	88,1	76	91,8
Отклонение показателей Омской области от России	4,2	-4,5	7,1	-0,8

Таблица 10

Количество электронных платежей поступивших в КО (филиалы) от клиентов (юридических лиц и физических лиц) за 2008 год

Наименование территории	Платежи, поступившие от клиентов - юридических лиц	Платежи, поступившие от клиентов - физических лиц
	всего, тыс. ед.	в том числе	всего, тыс. ед.	в том числе
		электронно	из них:		электронно	из них:
			через сеть Интернет			через сеть Интернет	с использо-ванием мобильных телефонов
		тыс.ед.	уд. вес, %	тыс.ед.	уд. вес, %		тыс.ед.	уд. вес, %	тыс.ед.	уд. вес, %	тыс.ед.	уд. вес, %
Алтайский край	10 277,1	6 848,4	66,6	2 026,7	29,6	11 310,3	174,0	1,5	4,3	2,5	168,6	96,9
Иркутская область	11 573,1	6 444,0	55,7	2 504,3	38,9	2 033,0	36,8	1,8	9,9	26,9	0,0	0,0
Кемеровская обл.	10 532,8	7 463,4	70,9	1 857,0	24,9	4 352,0	200,2	4,6	19,7	9,8	24,1	12,0
Красноярский край	14 122,5	7 351,1	52,1	3 329,7	45,3	2 455,5	67,3	2,7	4,9	7,3	20,2	30,0
Новосибирская обл.	21 891,4	17 198,4	78,6

Страница:

•  1 
•  2 
•  3 

дипломная работа "Электронные расчеты в межбанковских корреспондентских отношениях" скачать

Подобные документы

• Электронные расчеты в межбанковских корреспондентских отношениях

  Понятие и характеристика межбанковских корреспондентских отношений. Расчеты через подразделение расчетной сети Банка России, кредитные организации по корреспондентским счетам, счетам межфилиальных расчетов, небанковские кредитные расчетные организации.
  
  дипломная работа [82,0 K], добавлен 10.08.2010
  

• Анализ современного состояния и совершенствования системы межбанковских расчетов

  Основы организации корреспондентских отношений. Эволюция межбанковских расчетов. Исследование бизнес-процессов в области клиринговых расчетов. Проблемы межбанковских расчетов и пути их совершенствования. Разновидности банковских корреспондентских счетов.
  
  курсовая работа [1,6 M], добавлен 15.01.2014
  

• Межбанковские расчеты

  Содержание и принципы организации межбанковских расчетов. Расчеты через расчетно-кассовые центры. Межфилиальные расчеты. Прямые корреспондентские отношения. Межбанковский клиринг. Анализ межбанковских расчетов проводимых в АБ "Сетевой Нефтяной банк".
  
  курсовая работа [57,2 K], добавлен 18.01.2008
  

• Межбанковские расчеты и их влияние на деятельность банка

  Сущность межбанковских расчетов. Формирование системы межбанковских расчетов в банковской системе России. Принципы осуществления платежей. Корреспондентские отношения. Краткая характеристика банка. Анализ и динамика изменения межбанковских расчетов.
  
  дипломная работа [52,9 K], добавлен 05.11.2008
  

• Электронные межбанковские расчеты

  Современное состояние электронных межбанковских расчетов. Отличительные черты оптовых, розничных платежных систем. Всемирная система межбанковских финансовых телекоммуникаций S.W.I.F.T. Стандарты сообщений, структура сети, обеспечение защиты данных.
  
  реферат [153,3 K], добавлен 20.01.2013
  

• Организация межбанковских расчётов в Республике Беларусь

  Сущность и организация межбанковских расчётов, принципы их осуществления в системе BISS. Анализ их видов. Расчеты через расчетно-кассовые центры. Прямой и косвенный расчеты. Специфика банковского клиринга. Проблема развития межбанковских расчетов.
  
  курсовая работа [40,8 K], добавлен 25.05.2012
  

• Организация и учет межбанковских и межфилиальных расчетов в банках

  Платежная система Банка России. Основы организации и учета межбанковских и филиальных расчетов в коммерческих банках. Переводные, аккредитивные, инкассовые и эмиссионно-кассовые операции. Проблемы межбанковских расчетов и основные пути их преодоления.
  
  курсовая работа [42,5 K], добавлен 10.03.2015
  

• Межбанковские расчеты

  Необходимость, сущность и значение межбанковских расчетов. Характеристика их видов. Анализ межбанковских расчетов на территории Свердловской области в головном расчетно-кассовом центре города Екатеринбурга. Проблемы и пути совершенствования расчетов.
  
  дипломная работа [171,0 K], добавлен 05.06.2008
  

• Анализ зарубежных национальных электронных систем межбанковских расчетов

  Увеличение объемов международных банковских операций и лидеры мирового рынка электронных систем межбанковских расчетов. Всемирная межбанковская система SWIFT. Главные цели создания SWIFT и основные этапы ее развития. Состояние платежных систем.
  
  курсовая работа [40,4 K], добавлен 07.07.2011
  

• Учет межбанковских расчетов

  Внедрение и отваживание новых расчетов сопряжено с большими трудностями экономического, организационного и технического характера. В частности, освоение новых форм межбанковских расчетов связано со сложным процессом преобразования банковских учреждений.
  
  дипломная работа [39,3 K], добавлен 10.07.2008
  

Другие документы, подобные "Электронные расчеты в межбанковских корреспондентских отношениях"

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам