Электронные расчеты в межбанковских корреспондентских отношениях

4 736,8

27,5

3 435,0

233,0

6,8

54,5

23,4

9,3

4,0

Омская область

17 628,0

10 967,9

62,2

2 018,6

18,4

1 281,8

114,6

8,9

87,3

76,2

0,0

0,0

Республика Алтай

456,1

170,4

37,4

28,5

16,7

30,1

3,7

12,3

0,1

2,7

1,9

51,4

Республика Бурятия

4 645,0

1 320,7

28,4

549,5

41,6

1 225,3

71,9

5,9

5,8

8,1

53,6

74,5

Республика Тыва

274,2

55,7

20,3

40,9

73,4

50,7

0,9

1,8

0,9

100,0

0,0

0,0

Республика Хакасия

2 178,6

941,8

43,2

113,4

12,0

358,1

5,9

1,6

4,9

83,1

0,0

0,0

Томская область

5 807,1

4 068,7

70,1

1 231,4

30,3

483,5

91,5

18,9

15,6

17,0

6,3

6,9

Читинская область

2 459,9

1 072,3

43,6

271,5

25,3

1 069,9

3,4

0,3

2,8

82,4

0,0

0,0

В среднем по СФО

8 487,2

5 325,2

52,4

1 559,0

32,0

2 340,4

83,6

5,6

17,6

36,6

23,7

23,0

Отклонение значений по Омской области от средних значений по СФО

9 140,9

5 642,7

9,8

459,6

-13,6

-1 058,6

31,0

3,3

69,7

39,6

-23,7

-23,0

В среднем по России

11689,0

7 350,8

62,9

2 795,5

38,0

2 344,4

477,4

20,4

183,4

38,4

73,2

15,3

Отклонение Омской обл. от среднего по России

5 939,1

3 617,1

-0,7

-776,9

-19,6

-1 062,6

-362,8

-11,5

-96,1

37,8

-73,2

-15,3

Исходя из данных таблицы 10, можно сделать вывод, что отставание от среднероссийского уровня по отдельным показателям (количеству КО, количеству и объёму проведённых платежей, количеству клиентских счетов открытых в КО (филиалах)) объясняется сосредоточением значительного числа КО (филиалов) в г. Москва и большими объёмами проводимых ими платежей.

3.3 Развитие банковского сектора Омской области в 1 квартале 2009 года и перспективы развития электронных расчетов

Развитие банковского сектора По состоянию на 1 апреля 2009 года в области действовало 7 региональных кредитных организаций и 50 филиалов кредитных организаций, головная организация которых находится в другом регионе. К числу последних относятся 10 филиалов (отделений) Сбербанка РФ. Кроме того, в области действуют 7 представительств и 27 операционных офисов иногородних кредитных организаций. экономики Омской области в отчетном периоде в соответствии с общеэкономической динамикой характеризовалось спадом активности.

Совокупные банковские активы под влиянием кризисных явлений снизились за I квартал 2009 года на 5 млрд. рублей или на 3,2% (в I квартале 2009 года - прирост на 6,9%) и составили 140,5 млрд. рублей. Сжатие возможностей дальнейшего развития банков в силу продолжившегося оттока ресурсов обусловило снижение объемов кредитования в отчетном периоде на 3,5% против 7,6% прироста в I квартале 2008 года (таблица 11).

Возросшие риски деятельности заставили банки осторожнее использовать имеющиеся ресурсы, что привело к снижению удельного веса работающих активов до 88,2% суммарных активов (без межфилиальных оборотов) против 90,3% на начало года.

Характер динамики ресурсов в I квартале 2009 году кардинально изменился (рис. 5). Если в I квартале 2008 года ресурсы банков прирастали как за счет собственных, так и привлеченных (в большей мере) средств, то в отчетном периоде сокращение ресурсов было обусловлено в большей мере снижением собственных средств (доля вклада в снижение 54%). Это определило некоторое снижение финансовой устойчивости региональных банков (доля собственных средств в ресурсах понизилась с 21,7% до 21,0%). В целом объем совокупных ресурсов банковского сектора экономики области за I квартал 2009 год уменьшился на 3,6% (прирост I квартала 2008 года - 6,0%), в том числе привлеченные ресурсы - на 1,9%.

Таблица 11

Сравнительная характеристика банковских активов

№	Показатели	1 апреля 2008 г.	1 апреля 2009 г.
1	Объем средств, привлеченных кредитными организациями от предприятий нефинансового сектора экономики , млн. руб.	16 911	18 336
2	Удельный вес привлеченных средств предприятий нефинансового сектора экономики в совокупных ресурсах банков, %	12,6%	12,3%
3	Объем средств, привлеченных кредитными организациями от физических лиц, млн. руб.	43 030	46 031
4	Удельный вес привлеченных средств физических лиц в совокупных ресурсах банков, %	32,1	30,9
5	Общий объем кредитных вложений (без межбанковских кредитов), млн. руб.	118 284	122 618
6	- в том числе выданных нефинансовому сектору экономики, млн. руб.	69 143	66 248
7	Удельный вес долгосрочных кредитных вложений, %	59,6	62,8
8	Из них удельный вес кредитов сроком возврата более 3 лет	41,6	45,5
9	Удельный вес просроченных кредитных вложений, %	2,1	6,7
10	Удельный вес кредитных вложений, включая межбанковские кредиты, в совокупных активах банков	90,0	88,4
11	Удельный вес работающих активов в валюте баланса, %	89,8	88,2

Рисунок 5. Динамика основных показателей банковского сектора экономики Омской области в 2005-2009 гг.

В структуре привлечения негативная динамика была характерна практически для всех видов средств. Так, несмотря на сохранение преобладающего значения, заметно снизилась роль межбанковских расчетов (уменьшение доли с 52,5% до 50,9%). Одновременно банки в меньшей степени, чем на начало года, стали привлекать средства в виде депозитов и кредитов других банков (снижение доли с 2,6% до 2,2%). Несмотря на абсолютное снижение, доля свободных денежных средств на счетах предприятий и организаций области сохранилась на уровне 8,8%. Объем этих ресурсов на 1 апреля 2009 года не превысил 12 млрд. рублей.

Негативное влияние динамики указанных ресурсов в некоторой степени компенсировалось приростом такого значимого источника пополнения ресурсов банков как депозиты клиентов. Несмотря на проявления кризисных факторов юридические и физические лица, пытаясь сохранить сбережения в условиях нарастания инфляции, увеличили объемы вложений в виде вкладов и депозитов. В результате темпы роста вкладов и депозитов ускорились (рис. 6), что привело к увеличению их доли в структуре привлеченных средств с 34,1% до 36,3% (на 1 апреля 2008 года - 34,8%). В целом по состоянию на 1 апреля 2009 года общий объем депозитов физических и юридических лиц, включая прочие привлеченные средства, достиг 48,7 млрд. рублей, тем самым превысив докризисный уровень. С начала 2009 года объемы вкладов возросли на 4,3% (вдвое выше показателя I квартала 2008 года).

Сохранению позитивной динамики вкладов способствовало повышение тарифов банков и, как следствие, восстановление доверия клиентов к банкам. Причем, если в конце 2008 года восстановилась позитивная динамика краткосрочных вкладов, то в феврале-марте 2009 года - и позитивная динамика долгосрочных вкладов. В целом с начала 2009 года объемы краткосрочных вкладов возросли на 23%, а объемы долгосрочных вкладов несколько снизились - на 0,4%. Доля «длинных» ресурсов, сохраняя свое преобладание в структуре всех вкладов, уменьшилась с 58% до 55%.

Рисунок 6. Динамика вкладов населения Омской области в 2005-2009 гг.

Инфляционные и девальвационные ожидания населения стали основными факторами изменения динамики вкладов населения в различных валютах. Так, плавная девальвация российской валюты определила снижение рублевых вкладов населения в январе 2009 года, однако уже в феврале-марте позитивная динамика рублевых вкладов восстановилась. В целом по итогам I квартала 2009 года объемы вкладов в российской валюте возросли на 0,8%, а остатки средств на валютных счетах (в рублевом эквиваленте) - на 27,4%. Тем не менее, большую часть депозитного портфеля физических лиц по-прежнему составляли рублевые вклады - на 1 апреля 2009 года их доля 80,8% (на начало года 84,2%).

В условиях недостатка ресурсов продолжился рост спроса банков на ресурсы Банка России. Объем кредитов, предоставленных банкам, составил за I квартал 2009 года более 11 млрд. рублей. Это в 1,7 раза больше объема рефинансирования I квартала 2008 года, что обусловлено, главным образом, выдачей внутридневных кредитов (доля вклада в прирост - более 98%).

Общеэкономические тенденции развития проявились и в кредитной политике банков: масштабы кредитования экономики области заметно сжались. Объем кредитных вложений (с учетом прочих размещенных средств, без учета межбанковских кредитов) на 1 апреля 2009 года составил 122,8 млрд. рублей и снизился с начала года на 3,6% против 8,1% прироста в I квартале 2008 год. Удельный вес кредитных вложений в совокупных активах банков изменился незначительно и составил 88,4% против 88,6% на начало года.

Негативные опасения банков относительно финансового положения заемщиков, с одной стороны, и высокая стоимость кредитов для пользователей, с другой, оказывали влияние на формирование неустойчивой динамики кредитов с различными сроками выдачи. Так, несмотря на восстановление в конце периода позитивной динамики долгосрочных кредитов, по итогам I квартала 2009 года отмечалось снижение как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов (на 13% и 2%, соответственно). Сложившаяся динамика укрепила приоритетное значение долгосрочных кредитов: доля их в совокупных кредитных вложениях возросла до 62,8% (на начало года - 61,7%), в том числе доля инвестиционных кредитов (сроком более 3-х лет) - до 45,5%.

В условиях роста рисков банковской деятельности кредитная политика банков была направлена на снижение объемов кредитования всех секторов экономики. Причем риски банков были связаны как со ухудшением способности населения своевременно возвращать долги, так и ухудшением финансового положения предприятий и организаций. Более того, в большей мере снижение объемов кредитования отмечалось в потребительском секторе. Одновременно динамика процентных ставок по кредитам характеризовалась разнонаправленной тенденцией. Если по рублевым кредитам по-прежнему отмечался рост, то по валютным кредитам, напротив, наблюдалось снижение процентных ставок как для населения, так и для предприятий.

Задолженность по потребительским кредитам в I квартале 2009 года снизилась на 5,6% (в I квартале 2008 года - прирост на 7,5%), а доля этого сектора экономики уменьшилась до 37% объема всех кредитных вложений (рис. 7). Задолженность по кредитам населению характеризовалась преимущественно длительными сроками возврата (доля подобных кредитов достигла 94%). Процентная политика банков в этом секторе экономики строилась с учетом компенсации влияния ряда следующих факторов: роста инфляции и рисков, снижения спроса на кредиты в иностранной валюте в условиях девальвации российской валюты. В результате в марте 2009 года кредитование населения осуществлялось в среднем под 18,8% годовых по рублевым кредитам и 12,8% в долларах США (в декабре 2008 года - 17,2% и 14,2%, соответственно).

Рисунок 7. Динамика задолженности по кредитам банков в разрезе сроков их выдачи в 2005-2009 гг.

Основным направлением использования ресурсов банков оставалось кредитование предприятий и организаций (без учета индивидуальных предпринимателей). Однако и в этом секторе экономики области отмечалось снижение объемов кредитования (снижение на 3,8% против прироста 9,3% в I квартале 2008 года). Доля данного сектора снизилась до 45,7% (рис. 8). Кроме того, в I квартале 2009 года изменилась и структура задолженности по кредитам: впервые долгосрочные кредиты приобрели приоритетное значение, а доля их в объеме кредитов предприятиям достигла 47% при 43% доли краткосрочных кредитов.

Банки области кредитовали предприятия и организации в марте 2009 года в среднем под 18,2% годовых в валюте РФ и 12,2% - в долларах США (в декабре 2008 года - 16,6% и 14,7%, соответственно). По результатам анализа спроса на банковские услуги средний уровень максимально возможной процентной ставки по рублевым кредитам в II квартале 2009 года для предприятий сложится на уровне 14,9%.

Рисунок 8. Динамика максимально возможных процентных ставок по кредитам банков в 2003-2009 гг. для предприятий

Кредитование индивидуальных предпринимателей в отчетном периоде также снизилось, хотя и в меньшей степени, чем других секторов экономики. Темпы роста кредитов этим субъектам составили 96,4% (в I квартале 2008 года - 113,4%). Этот сегмент рынка кредитных услуг банков сохранился на уровне 8,3% всех кредитных вложений.

Одним из основных факторов, оказавшим негативное влияние на изменение структуры кредитных вложений, стала динамика невозврата кредитов. В отчетном периоде продолжилась тенденция роста просроченной задолженности по кредитам, и в целом по итогам периода темпы роста составили 144% (в I квартале 2008 году - 101,5%). В результате доля просроченной задолженности в кредитном портфеле банков возросла в 1,5 раза, или до 6,7% (максимальный уровень за последние семь лет).

Наибольшие кредитные риски банков формировались в сфере кредитования предприятий нефинансового сектора, а доля просроченной задолженности по кредитам этим субъектам сложилась на уровне 10,5% (индивидуальным предпринимателям - 4,9%, населению - 4,1%). В течение I квартала 2009 года риски банков возросли по всем субъектам кредитования, а наибольший рост отмечался в секторе индивидуальный предпринимателей (рост доли в 2,3 раза).

В отчетном периоде в условиях сжатия сферы кредитования и поиска эффективных сфер вложений заметно повысилась активность банков на рынке ценных бумаг: объем вложений в эти активы возрос почти вдвое, или до 1,2 млрд. рублей (0,8% всех активов).

Результаты мониторинга показали, что в II квартале 2009 года предприятия ожидают сохранения роста спроса на банковские услуги, в том числе каждое третье предприятие имеет потребность в дополнительном кредите, причем большая часть из них - долгосрочные кредиты (рис. 9).

Проанализировав действующую систему МБР в РФ необходимо наметить пути дальнейшего совершенствования платежной системы.

Россиянам, подсчитывавшим каждую копейку, казалось странным, что мировые гиганты предлагают им предметы, которыми они никогда не пользовались и которые представлялись тогда, по меньшей мере, излишеством. Те же самые потребители не понимают сегодня, как можно мыть посуду хозяйственным мылом, стирать без ополаскивателя, не говоря уж о незаменимом предмете с крылышками. Иностранные компании начинали работать на перспективу, последовательно формируя спрос и рынок в целом. В какой-то мере то же самое происходит сейчас и с банковским сектором.

Рисунок 9. Результаты мониторинга спроса предприятий на услуги кредитных организаций

Россияне, несмотря на более чем десятилетний опыт существования в нашей стране коммерческих банков, до сих пор не привыкли воспринимать банковское учреждение как организацию сферы услуг. Не привыкли покупать банковские услуги, а значит, и платить за них. В нашем представлении сформировался обратный стереотип: банк должен платить нам, а иначе зачем он нужен? Деньги родным лучше передать с нарочным. Ничего, что он едет через полстраны - это привычнее, чем сделать банковский перевод. Лучше получать зарплату, толкаясь у окошка кассы и нести ее потом, прижимая к сердцу и озираясь по сторонам, чем снимать с карточки.

Розничный рынок банковских услуг до недавнего времени пребывал в странном положении. Частные вкладчики и их деньги в большей массе стали не нужны банкам с исчезновением высокодоходных финансовых инструментов. Вкладчики, со своей стороны, поняв, что бешеных денег на депозитах не сделаешь, а то и потеряешь последнее, стали обходить банки стороной. Часть банков сохраняла retail, не желая лишиться своих наработок, терять кадры, инфраструктуру для работы с розничными продуктами, отлаженные технологии. Однако в последнее время ситуация начинает меняться. Меняться кардинально, как со стороны банковского сообщества в отношении частных клиентов, так и со стороны последних к банкам. Это доказывает динамика привлечения средств частных лиц в банках - лидерах в этой области.

Эксперты уверенно прогнозируют качественные перемены на розничном банковском рынке: спектр банковских услуг будет расширяться, банковский сервис станет качественнее и удобнее, появятся новые банковские продукты. В конечном итоге будет потребляться больше банковских услуг Токарева А.Б. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности/Токарева А.Б. // Деньги и кредит. - 2007. - №10. - С. 12 - 15..

На российском рынке розничных финансовых услуг сейчас наблюдается расширение присутствия западных банков. Это вполне естественно и нормально. Поэтому российские банки должны серьезно подтягиваться в технологическом и организационном отношении до уровня западных финансово-кредитных институтов, расширять номенклатуру банковских продуктов и услуг. Российские банки, особенно те, которые уже давно работают на розничном рынке, лучше его знают, они также лучше знают и потенциальных клиентов. Кроме того, «мы» выходим на рынок с не менее - а может быть, и более - конкурентоспособными ставками. Что касается гарантий, то у местных дочерних банков западных кредитных институтов гарантии формально не отличаются от гарантий прочих российских банков.

Важнейшей проблемой дальнейшего развития и совершенствования банковских операций на дому является модернизация коммуникационных систем. Известно, что ведение банковских операций на дому и в офисе стало доступным клиентам банков уже относительно давно. Они получали по почте (или по телефону) банковские отчеты о движении средств на счетах и сами отправляли свои чеки в банк. Такой тип общения клиента с банком предполагал широкое использование бумажных документов. Современные телекоммуникационные системы для ведения банковских операций на дому и в офисе, по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира.

В будущем, банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг - услуг населению. Оно обеспечивает объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видео-услуг на дому Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. -М.: АО ДИС, 2004 - 352с.

«… по мнению западных экономистов, банковские учреждения ожидают революционные изменения. Развитие телекоммуникаций и персональных компьютеров позволит миллионам служащих работать дома. Это высвободит около 4 млн. мест в офисах, и, таким образом, уменьшится необходимость в административных зданиях и служебных помещениях. Дом станет для служащего тем рабочим местом, куда будет собираться и откуда будет передаваться вся необходимая для работы информация. Компьютеры будут установлены и в машинах, чтобы не терять и минуты рабочего времени. Предполагается, что в результате нововведений производительность труда повысится примерно в 4 раза, снизятся накладные расходы компаний, резко возрастут их доходы и рентабельность» Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2005. - 567с. .

«По разным оценкам, сегодня 90-95% всех предприятий и предпринимателей предпочитают общаться со своим банком через Интернет. А вот лица физические до последнего времени не проявляли особого интереса к современным электронным технологиям. Год 2008-й стал переломным. С одной стороны, увеличилось число банков, предлагающих частным клиентам системы удаленного доступа к своим услугам. С другой - существенно возрос спрос клиентов на продукты такого рода.

Конец 2007-го и 2008-й год оказались весьма урожайными на новые системы удаленного доступа, адресованные частным клиентам банков. Самые популярные из них - системы доступа к информации о счетах и финансовым операциям по сети Интернет. Осенью 2007 года их предложили омичам банки «Балтийский» и «Городской Ипотечный», в самом конце 2007-го запустили свои системы омские филиалы Банка Москвы и УРАЛСИБА. В 2008 году в Омске появились продукты Собинбанка, МДМ Банка, Мастер-Банка, новый вариант системы предложил Промсвязьбанк. А с февраля 2009 года система дистанционного обслуживания физических лиц работает и в омском филиале АК БАРС БАНКА.

Руководитель омского филиала Райффайзенбанка Лев ЯНЕЕВ отмечает две важных причины увеличения популярности интернет-банкинга: «Когда стали расти курсы валют, многие захотели оперативно управлять своими средствами, перемещая их с рублевых счетов на валютные и обратно. Во-вторых, в нормальный работоспособный возраст входит молодежь, а ей сподручнее работать через Интернет. Потому и пользуются этой услугой в основном люди в возрасте до 40 лет».

Начальник управления клиентского обслуживания омского филиала банка УРАЛСИБ Татьяна КОПЫТОВА считает дистанционное обслуживание одним из наиболее перспективных банковских продуктов: «Поскольку количество пользователей Интернета постоянно растет, все больше и больше клиентов выражают заинтересованность в данном продукте. Ведь использование системы ДБО существенно экономит время и деньги клиента».

В самом деле, за прошедший год благодаря активности провайдеров доступ к скоростному Интернету получили очень многие омичи. А поскольку еще большее количество наших земляков имеет хотя бы одну пластиковую карту, то почему бы не воспользоваться тем и другим для оплаты хотя бы того же доступа к Интернету, мобильного телефона или для гашения кредита? И тут возникает вопрос: какую из двух десятков систем выбрать? Ведь у каждой - свои особенности.

Все системы дистанционного банковского обслуживания позволяют клиенту получать информацию о текущем состоянии принадлежащих ему счетов: расчетных, депозитных, ссудных, карточных, а также выписку по счетам за указанный им период. Иногда (например, в Городском Ипотечном банке) этим дело и ограничивается. Во многих случаях (Абсолют Банк, АК БАРС БАНК, ОТП Банк, ТрансКредитБанк и т.д.) клиент может выбрать один из двух или трех вариантов (уровней) подключения к системе: чисто информационный либо с возможностью совершения определенного набора операций.

В части банков (Авангард, Балтийский, Мастер-Банк и др.) всем клиентам предоставляется одинаковый набор возможностей. А в Росбанке для получения информации о своих счетах, вкладах, кредитах и трансакциях по банковской карте специально подключаться к интернет-банку не потребуется: достаточно иметь карту банка и в ответ на запрос системы указать соответствующий ПИН2.

Самые распространенные операции - это переводы средств с одного счета на другой. Абсолютно все системы позволяют переводить средства между счетами, принадлежащими одному и тому же клиенту (в том числе с целью гашения кредита). Но вот пополнение вкладов через Интернет возможно уже далеко не всегда. Продвинутые системы допускают любые переводы - как внутри банка, так и на счета юридических или физических лиц, открытые в других кредитных организациях.

Но есть и системы с весьма ограниченными возможностями. Так, клиенты омских филиалов банков «Авангард», «Балтийский», НОМОС-БАНКА и Собинбанка пока что могут оплачивать только услуги операторов сотовой связи, но зато без комиссии. В тех же условиях находятся пользователи одной из двух систем, предлагаемых филиалом Абсолют Банка. С помощью другой можно осуществить любой платеж, но уже с комиссией.

Еще в нескольких банках не взимают комиссии при оплате услуг партнеров, с которыми заключены соответствующие соглашения. Чаще всего это те же операторы сотовой связи, Интернет-провайдеры, предприятия ЖКХ. У Промсвязьбанка и ТрансКредитБанка в Омске по два десятка таких партнеров, у других банков - поменьше, но они рассчитывают в ближайшее время расширить свои списки. А самый длинный список - у ОТП Банка, который первым (еще в 2000-м году) предложил омичам свою систему «ОПСБ-Персона: Интернет».

Несколько иной подход у МДМ Банка, Росбанка и еще четырех КО: они не взимают комиссии с внутрибанковских платежей, т.е. при перечислении денег на счета любых юридических или физических лиц, открытые в подразделении того же банка (пусть даже оно находится в другом городе). В ОТП Банке, ТрансКредитБанке и банке «УРАЛСИБ» комиссии взимаются, но они ниже, чем по платежам в иные банки.

В большинстве банков для повышения уровня безопасности легитимность каждой операции требуется подтверждать одноразовым паролем (сеансовым ключом). Альфа-Банк и Собинбанк присылают этот ключ в виде SMS на указанный клиентом телефон, в Мастер-Банке, Промсвязьбанке и Связь-Банке комплект разовых ключей выдается бесплатно, а в АК БАРС БАНКЕ набор из 50 ключей стоит 50 руб.

Иным путем пошли в НОМОС-БАНКЕ: его клиенты, желающие производить платежи через Интернет, должны приобрести за 500 руб. устройство для считывания информации с оснащенных чипом пластиковых карт - небольшой блок, который можно подключать к любому компьютеру.

В некоторых банках (Абсолют, Городской Ипотечный, Мастер-Банк, Собинбанк) в стандартный набор функций интернет-банкинга входит SMS-информирование об операциях по карте. Но все же в большинстве случаев это - отдельная услуга, за которую и платить надо отдельно. Правда, во многих банках месяц или два после подключения сообщения будут присылать бесплатно. В Росбанке услуги информирования нет, но можно вместе с Интернет-банком (или вместо него) подключиться к системе «Мобильный банк», которая также позволяет совершать операции по счетам.

И еще одно уточнение: в филиале ВТБ 24 оплачивается не абонентская плата, а пакет SMS (к примеру, 300 сообщений стоят 300 руб.) И в Альфа-Банке надо платить не за отдельную услугу, а за пакет. Минимальный пакет («Классический») стоит 129 руб./мес. В него входят система «Альфа-Клик» и до четырех пластиковых карт.

По оценкам экспертов Альфа-Банка, Интернет-банкингом сегодня пользуются около полутора млн россиян. Это одна из самых динамичных и активно развивающихся аудиторий, ежегодно прирастающая почти на 100%. Еще быстрее росло количество клиентов в тех банках, которые сумели предложить системы с богатым набором функций. Из числа представленных в Омске это Альфа-Банк, Мастер-Банк, Промсвязьбанк, Росбанк и УРАЛСИБ. Процесс этот, несомненно, продолжится и в 2009 году. Хотя, быть может, и менее бурно, чем в году прошедшем.

Но прирастает не только аудитория - расширяются и функциональные возможности программ, повышается надежность защиты данных. В нескольких банках ожидается появление новых версий систем удаленного доступа, появятся и новые участники этого рынка. В ближайшее время должна заработать система «Банк-на-диване» СКБ-банка, а Сбербанк собирается запустить модуль системы Интернет-Банк для физических лиц этим летом. А это значит, что омичам будет из чего выбрать систему по собственному вкусу и своим возможностям» Сервах Е. Банк, который всегда с тобой // Омский деловой еженедельник «Коммерческие вести». - 25.03.2009 - № 11 (889)..

Заключение

Работа по развитию платежной системы России строится по правовому, методологическому и организационно-техническому направлениям.

Перестройка платежной системы проводится в направлении повышения её эффективности, надежности и безопасности на основе внедрения новых технологий и платежных инструментов.

Модернизация расчетов, совершенствование банковских технологий в целях создания современной системы расчетов является одним из основных направлений деятельности Банка России. Цель - создание к началу следующего столетия современной автоматизированной системы расчетов, работающей преимущественно в режиме реального времени. Банком России предпринимаются решительные меры для достижения этой цели в области нормативно-правового регулирования платежей и расчетов, усиления надзора за деятельностью и рисками коммерческих банков, создания современной телекоммуникационной и информационной среды.

Для более эффективного функционирования системы электронного обмена информаций по безналичным расчетам между учреждениями Банка России и кредитными организациями необходимы активные действия по подключению к системе электронного обмена информацией.

Результаты внедрения системы многогранны. Это:

сокращение сроков прохождения платежей, то есть если банк плательщика и банк получателя работают по новой технологии обмена информацией, то время прохождения платежа от плательщика до получателя занимает от одного до полутора часов;

заинтересованность кредитных организаций во внедрении системы “клиент-банк”, что в свою очередь повышает скорость и надежность прохождения платежей в банковской системе;

сокращение затрат ручного труда в расчетно-кассовых центрах и в банковской системе в целом.

Создание системы расчетов, работающей в режиме реального времени означает переход к такому уровню качества системно-технических решений в осуществлении расчетов, когда время, необходимое по передаче банковской информации между кредитными организациями и её проверки, будет измеряться минутами, а то и секундами, время, когда момент списания средств со счета плательщика будет совпадать с моментом зачисления средств на счет получателя. Но это возможно только при полной автоматизации процесса при наличии технической базы Банка России и кредитных организаций.

Переход к системе расчетов в режиме реального времени требует технического оснащения не только учреждений Банка России, но и всех кредитных организаций, совершенствование и унификации стандартов на принимаемую ими технику и программное обеспечение, системы обеспечения безопасности.

Степень защиты информации (криптография) достаточно важна, так как защита обеспечивает уровень доверия к проводимым операциям. Это одновременно и защищенность банка от несанкционированного вмешательства и уверенность корреспондентов в сохранности средств. В настоящее время почти во всех системах межбанковских расчетов России криптографической основой является технология называемая “шифрование с открытым ключом”.

От кредитных организаций требуется максимум усилий для осуществления расчетов в режиме реального времени, им необходимо укрепить свое финансовое положение, повышать эффективность работы по размещению своих активов с тем, чтобы являться полноправными участниками платежной системы.

В рамках своих исключительных полномочий по установлению правил осуществления расчетов, в целях поддержания нормального и устойчивого функционирования финансовых рынков Банк России считает необходимым осуществление переводов отдельных видов платежей исключительно через свою систему. Использование такой системы будет зависеть от суммы конкретной операции, срочности платежа и уровня риска. К таким операциям будут отнесены платежи, связанные с операциями на организованных финансовых рынках, представляющие собой расчетные операции для обеспечения “механизма поставки против платежа”, где безотзывность и окончательность расчета являются условием ограничения риска, платежи, проводимые специализированными расчетными учреждениями для своевременного завершения расчетов (клиринговыми и расчетными палатами).

В нашей стране расчеты в режиме реального времени могут производиться только в том случае, если они будут завершаться в одном центре. Поэтому такой важной является идея создания в Москве Федерального расчетного центра (ФРЦ), через который и будут перечисляться все платежи.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изменениями от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 ноября, 29, 30 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г.)

2. Федеральный закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информатизации и защите информации".

3. Федеральный закон № 1-ФЗ от 10.01.2002 «Об электронной цифровой подписи».

4. Положение ЦБ РФ "О правилах обмена электронными документами между ЦБ РФ, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами ЦБ РФ при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России" от 12.03.98 № 20-П (в ред. от 11.04.2000 № 774-У, с учетом указания ЦБ РФ от 24.04.2003 № 1274-У).

5. Положение ЦБ РФ от 23.06.98 № 36-П "О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть ЦБ РФ" (в ред. от 13.12.2001, с учетом указания ЦБ РФ от 24.04.2003 № 1274-У).

6. Положение ЦБ РФ от 03.10. 2002 г. № 2-П " О безналичных расчетах в РФ" (в ред. Указаний ЦБ РФ от 03.03.2003 № 1256-У, от 11.06.2004 № 1442-У, от 02.05.2007 № 1823-У, от 22.01.2008 № 1964-У).

7. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Экономический анализ./Учебник. - М, “Финансы и статистика”, 2007г.

8. Банковская система России. Настольная книга банкира.- М.: ТОО Инжиниринго - консалтинковая компания «ДеКа», 2005. - Кн 2 : Кн3.

9. Банковское дело: Учебник / Под. ред. С.М. Шкрябина - М., 2008г.

10. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2005. - 567с.

11. Боровков И. Деньги. Денежная система. Кредитно-банковская система. Открытый урок №50 -- 2000.

12. Буренин А.Н. Рынки производных финансовых инструментов. - М: ИНФРА-М, 2004.

13. Бэрри Нанс Компьютерные сети: М: Binom Pudlishers, 2008г.

14. Вершинин О.Е. Компьютер для менеджера. - М: Высшая школа, 2003.

15. Гмурман В.Е. Теория вероятностей и математическая статистика. - М: Высшая школа, 2000.

16. Данин Д. Вероятностный мир. - М: Знание, 2004.

17. Деньги. Кредит. Банки. Под. ред. проф. Кравцовой Г.М. -- Минск: Меркованне, 2004;

18. Деньги. Кредит. Банки. Под. ред. проф. С.Ф. Жукова. -- М.: ЮНИТИ, 2006.

19. Денисов И. О построении торговых систем на российском фондовом рынке. - М: журнал “Рынок ценных бумаг” №7, 2008.

20. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - М-Л: ДваТри, 2007.

21. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. -- М.: Банки и биржи, 2005.

22. Иода Е.В., Унанян И.Р. Основы организации деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие / Под ред. И. Р. Унанян. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2003. 96 с.

23. Князева М. Путь России. - М: журнал “Будь здоров” № 5, 2008.

24. Кордемский Б.А. Математика изучает случайности. - М: Просвещение, 2005.

25. Королькевич В.А. Дилинг и ценные бумаги. Англо-русский словарь терминов и определений. - М: Ось-89, 2005.

26. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. -- М.: Финансы и статистика, 2002.

27. Маршал Джон Ф., Бансал Викул К.. Финансовая инженерия: полное руководство по финансовым нововведениям. - М: ИНФРА-М, 2004.

28. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник/под ред. Л.Н. Красавиной. - М.: Финансы и статистика, 2000 г.

29. Мороз О. Прекрасна ли истина? - М: Знание, 2001.

30. Обаева А.С. Национальная платежная система: формирование и направления развития /ДЕНЬГИ И КРЕДИТ// № 3/2008.

31. О системе спутниковой связи и передачи данных "Банкир" Деньги и кредит. - 2005. - №11, с.16.

32. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. -М.: АО ДИС, 2004 - 352с.

33. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.

34. Сервах Е. Банк, который всегда с тобой // Омский деловой еженедельник «Коммерческие вести». - 25.03.2009 - № 11 (889).

35. Сидельникова Л.В. «Бухгалтерский учет в коммерческих банках» - М.: Буквица, 2006.

36. Токарева А.Б. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности/Токарева А.Б. // Деньги и кредит. - 2007. - №10. - С. 12 - 15.

37. Шишкин А.К., Вартанян С.С., Микрюков В.А. «Бухгалтерский учет и финансовый анализ на коммерческих предприятиях». - М: Инфра-М, 2007.

38. Ширинская З.Г., Нестерова Т.Н., Соколинская Н.Э. Бухгалтерский учет и операционная техника в банках /Учебник.- М., 2005.