Формирование кредитной политики коммерческих банков в современных условиях

Рынок ипотечного жилищного кредитования в 1 полугодии 2009 г характеризовался:

- сокращением количества кредитных организаций, осуществляющих ипотечное жилищное кредитование.

- снижением абсолютных и относительных показателей, характеризующих объемы предоставляемых ИЖК.

По сравнению с соответствующим периодом 2008 г. объем предоставленных в первом полугодие 2009 г. ИЖК сократился в 6,1 раза, фактически вернувшись к уровню аналогичного периода 2006 г.

Сбербанк России - универсальный коммерческий банк, который предоставляет своим клиентам следующие виды кредитов, которые можно объединить в три большие группы: кредиты на покупку автомобилей, кредиты на приобретение недвижимости, кредиты на неотложные нужды. Помимо данных кредитов банк выдает своим клиентам потребительский и пенсионный кредиты.

В Сбербанке России существуют следующие кредитные программы кредитования физических лиц: в сфере автокредитования: «Связанная программа», «Стандартная программа», программа «Корпоративный кредит» программа « Кредит владельцам личных подсобных хозяйств.

В сфере ипотечного кредитования: «Молодая семья», «Кредит на неотложные нужды без обеспечения».

Нововведением стало внедрение программ «Образовательный кредит», «Пенсионный кредит», «Потребительский кредит» и «Доверительный кредит».

Структура кредитного портфеля Сбербанка России характеризуется высокой долей кредитов на неотложные нужды (46,3%), доля автокредитов составила на 31 декабря 2008 г- 8,2%, наименьшую долю занимают кредиты на ведение физ. лицами личных подсобных хозяйств - 5%.

Качество кредитного портфеля Сбербанка России оценивается как хорошее, поскольку созданные резервы более чем вдвое превышают объем неработающих кредитов.

Специфика организации кредитования в Сбербанке отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами.

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

1. Рассмотрение заявки на кредит;

2. Изучение кредитоспособности заемщика;

3. Оформление кредитного договора;

4. Выдача кредита;

5. Контроль за исполнением кредитной сделки.

Сбербанк России оценивает кредитоспособность заемщика - физического лица с помощью методики оценки определения платежеспособности клиента при различных условиях кредитования.

В целом по Сбербанку России в 2008 г. наблюдался рост потребительского кредитования. В 2009 г. объем операций кредитования значительно уменьшился по сравнению с 2008 г. Но несмотря на сложившуюся ситуацию данный банк остается лидером в кредитовании физических лиц.

В сфере жилищного кредитования наблюдается снижение предоставления кредитов.

Выдача физическим лицам автокредитов значительно уменьшилась в 2009 г по сравнению с 2008 г. и остается менее выгодным видом кредитования физических лиц. Сумма непросроченных ссуд в 2009 г составила 98320 млн руб, а в 2008 г -101330 млн. руб (Т пр - -2,97). Доля неработающих кредитов также уменьшилась в 2009 г. Тпр=-6,30%.

Можно отметить, что данный банк в силу кризисных явлений в экономике все таки испытывает незначительные, но проблемы в кредитовании, что может негативным образом сказаться на деятельности банка в целом. Поэтому банк должен стремиться к уменьшении доли неработающих кредитов в общем объеме кредитования.

Литература

1) Белоглазова Г. Банковское дело: учебник. Спб.: Питер. - 2012. - 400 с.

2) Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. М.: ЮНИТИ. - 2011.

3) Жуков Е.Ф Банковское дело: учебник. М.:ЮНИТИ.- 2011.

4) Скуридин Д.Г Управление кредитными операциями банка/ Международный журнал « Программные продукты и системы», №1, 2012.

5) Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Дело, 2004. С.98.

6) Е.И. Злобина Особенности развития стандартов кредитования физических лиц в российских коммерческих банках/ Финансы и Кредит №30- 2010.

7) Нестеренко Е.А. Стратегия развития и модернизация деятельности коммерческого банка в сфере кредитования. - Дис. Докт. Эконом.наук.

8) А..И Полищук, С.А Быстров Точная модель потребительского кредита/ Финансы и кредит - 2011, №5.

9) www. Cbr.ru - сайт Банка России. О состоянии рынка жилищного кредитования на 1 полугодие 2010 г.

10) Скогорева А. Рынок потребительского кредитования - фавориты новые, лидеры старые/ Банковское обозрение№12 - 2012

11) Устав акционерного коммерческого банка «Сбербанка России»

12) Цурихина О., Лебедева К.Ф Методика определения платежеспособности заемщика.по материалам 12 региональной научно-технической конференции «Вузовская наука - Северо-Кавказкому региону.Том третий. Экономика. Ставрополь: СевКавГТУ, 2012. 247 с.

Северо-Кавказский государственный технический университет, www.ncstu.ru

13) Сокращенная промежуточная консолидированная финансовая отчетность бербанка России на 2010 г., 2011 г. - www.sberbank.ru

Размещено на http://www.