Анализ практики кредитования в коммерческих банках на примере КБ "Сбербанк России"

- уменьшение лимита на максимальную нагрузку долга;

- введение дополнительных ограничений на смену группы контроля над бизнесом;

- расширенный список событий, которые влекут за собой преждевременное истребование долга перед Банком;

- наиболее четкое и необходимое определение условий для кросс-дефолта по обязательствам заемщика перед иными кредиторами.

Поэтому Сберегательный банк России планирует усилить свой контроль:

- над источниками используемыми для погашения кредита, задолженностей и их надежности;

- над уровнем ликвидности клиента;

- над степенью долговой нагрузки;

- на реальность бизнес - планов и действий клиентов при резко меняющихся внешних условиях;

- на консервативный взгляд в прогнозах платежеспособности клиентов в будущем;

- на исследование ссудной задолженности с целью предсказания потенциальных проблем у клиент в последующем.



2.3 Методика и оценка кредитоспособности физических лиц в КБ «Сбербанк России»

Процесс кредитования связан с действиями многообразных факторов риска, способных привести к непогашению кредита и процентов по нему. К факторам, зависящим от клиента, относятся характер кредитной сделки и кредитоспособность. Характер кредитной сделки диктуется репутацией заемщика и его потребностями в объеме кредита, его сроке, способе обеспечения возвратности.

Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.

В ОАО «Сбербанк России» можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают названные факторы:

1) скоринговая оценка;

2) изучение кредитной истории;

3) оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.

Скоринговая оценка, заключается в определении системы критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, оценки этих показателей в баллах в пределах установленной банком максимальной границы оценки, общей балльной оценки кредитоспособности (суммарной величины баллов по отдельным показателям).

При кредитовании физических лиц характерны небольшие размеры ссуд, что порождает большой объем работы по их оформлению и достаточно дорогостоящая процедура оценки кредитоспособности относительно получаемой в результате прибыли. Для оценки кредитоспособности физических лиц банку необходимо оценить как финансовое положение заемщика, так и его личные качества. При этом кредитный риск складывается из риска невозврата основной суммы долга и процентов по этой сумме.

Сейчас для оценки риска кредитования заемщика используется скоринг кредитование. Сущность этой методики состоит в том, что каждый фактор, характеризующий заемщика, имеет свою количественную оценку. Суммируя полученные баллы, можно получить оценку кредитоспособности физического лица. Каждый параметр имеет максимально возможный порог, который выше для важных вопросов и ниже для второстепенных. На сегодняшний день известно достаточно много методик кредитного скоринга. Одной из самых известных является модель Дюрана. Дюран выявил группы факторов, позволяющих максимально определить степень кредитного риска. Также он определил коэффициенты для различных факторов, характеризующих кредитоспособность физического лица:

1. Пол: женский (0.40), мужской (0)

2. Возраст: 0.1 балл за каждый год свыше 20 лет, но не больше, чем 0.30

3. Срок проживания в данной местности: 0.042 за каждый год, но не больше, чем 0.42

4. Профессия: 0.55 - за профессию с низким риском; 0 - за профессию с высоким риском; 0.16 - другие профессии

5. Финансовые показатели: наличие банковского счета - 0.45; наличие недвижимости - 0.35; наличие полиса по страхованию - 0.19

6. Работа: 0.21 - предприятия в общественной отрасли, 0 - другие

7. Занятость: 0.059 - за каждый год работы на данном предприятии

Также он определил порог, перейдя который, человек считался кредитоспособным. Этот порог равен 1.25, т. е. если набранная сумма баллов больше или равна 1.25, то потенциальному заемщику выдается испрашиваемая им сумма. Модель скоринговой оценки кредитоспособности физического лица представлена в таблице 9.



Таблица 7

Модель скоринговой оценки кредитоспособности физического лица

Критерий оценки	Кол-во полученных балов	Максимальное кол-во балов по каждому критерию
Возраст	45	50
Профессия клиента	60	60
Семейное положение	0	40
Продолжительность нахождения счета в банке	165	165
Средний остаток на счете	120	190
Место получения з/п (переводится ли з/п на счет в банке)	55	55
Динамика кредита	80	80
Срок кредита	0	90
Наличие дебетового сальдо	15	15
Пользование чековой книжки	115	115
Всего	730	1000

При рассматриваемой модели скоринговой оценки значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через дифференциацию уровня максимальной балльной оценки. В примере наиболее значимыми показателями являются, продолжительность наличия в банке и средний остаток на счете.

В отношении общей балльной оценки устанавливается не только максимальная граница (в приведенном примере - 1000 баллов), но и минимальная. Превышение фактической оценки кредитоспособности физического лица над установленным банком минимумом является одним из оснований (не единственным) для положительного решения вопроса о выдаче ссуды. Скоринговую оценку можно рассматривать как предварительную. Она может дополняться более детальным анализом финансового положения заемщика, сбором информации. Кроме того, если общая балльная оценка ниже установленного минимума, ссуда может быть выдана, когда заемщик представляет дополнительную мотивацию своей кредитоспособности, не учтенную в системе скоринговой оценки.

Информация для описанной модели скоринговой кредитоспособности физического лица содержится в тесте-анкете заемщика. В ней сообщается информация о виде запрашиваемого кредита, его размере и сроке, семейном положении, дате и месте рождения заемщика, его национальности, количестве иждивенцев, месте жительства, характере жилплощади, недвижимости, профессии и должности, почтовом адресе предприятия (месте работе), годовом доходе, ассигнованиях на семью, текущих платежах (арендная плата, погашение ссуд), сбережениях в данном банке, кредитовом обороте счета клиента, видах обеспечения, представленных документах (например, справка о доходах).

В тесте-анкете имеются записи:

а) заемщик гарантирует достоверность представленных сведений;

б) ошибка, искажение или непредставление информации влекут за собой аннулирование кредита;

в) о гарантии банком коммерческой тайны по предоставленным сведениям, их использовании только для ведения дела.

2. Модель, группирующая информацию о показателях кредитоспособности физического лица. Выделяется в программе скоринговой оценки целесообразности выдачи потребительского кредита три раздела:

1) информация по кредиту;

2) данные о клиенте;

3) финансовое положение клиента.

В первый раздел вводятся данные о служащем банка, выдающем кредит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка без страховых платежей, дата предоставления ссуды, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения ссуды со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.

Во второй раздел вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.

Третий раздел содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах клиента, соотношении его доходов и расходов.

На основе этой информации служащий банка получает заключение, можно ли выдать кредит. При отрицательном ответе агентство банка может направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита.

Преимущества скоринговых моделей очевидны:

1) снижение уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений;

2) возможность эффективного управления кредитным портфелем;

3) отсутствие длительного обучения сотрудников кредитного департамента;

4) возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.

Однако, несмотря на положительные моменты, применение кредитного скоринга сопряжено с рядом трудностей.

Одна из них заключается в том, что определение оценивающих характеристик производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставил кредит.

Другая и наиболее значимая проблема состоит в том, что скоринговые модели строятся на основе выборки из числа наиболее "ранних" клиентов. Учитывая это, сотрудникам банка приходится периодически проверять качество работы системы и, когда оно ухудшается, разрабатывать новую модель.

Теперь воспользуемся скоринговой системой оценки и определим кредитоспособность физического лица Трушина К.Ю.

Для анализа кредитоспособности физического лица на первом этапе используется балльная система оценки факторов, характеризующих заемщика. По каждому анализируемому фактору выбираются определенные значения, которым присваиваются соответствующие баллы. Все набранные баллы суммируются и результаты сопоставляются со значениями, принятыми для установления рейтинга заемщика.

Основная цель балльной оценки - выяснить степень приближения рассматриваемого заемщика к группе наиболее надежных и обязательных клиентов, способных рассчитываться по своим долговым обязательствам. Перечень анализируемых факторов, критерии их оценки и соответствующие им баллы приведены в Приложении.

В зависимости от количества набранных баллов определяется рейтинг заемщика по таблице 10. В случае, если заемщик набрал 9 и менее баллов, дальнейшее рассмотрение вопроса о предоставлении кредита прекращается.

Таблица 8. Балльная оценка кредитоспособности заемщика Х

Анализируемый фактор		Кол-во баллов
Личные данные заемщика
Возраст заемщика:	? 18-25 лет ? 26-50 лет - 51-55 (60) лет	1 5 3	5
Период постоянного проживания в Москве	? До 1 года ? От 1 до 3 лет Свыше 3 лет	1 3 5	5
Семейное положение	? Женат/ замужем Холост/ не замужем/ в разводе	2 1	2
Служебное положение
Компания -работодатель	? Крупные коммерческие структуры ? Средние фирмы (АО, 000) Малые предприятия, индивид, предприниматели	5 3 1	3
Должностной уровень	? Менеджер высшего звена, руководитель фирмы ? Менеджер среднего звена, начальник отдела ? Специалист высокой квалификации Специалист	5 4 3 1	4
Стабильность занятости (период работы в указанной компании)	? До 1 года ? От 1 до 3 лет ? От 3 до 5 лет - Свыше 5 лет	1 3 4 5	4
Карьерный рост (компенсир. фактор)	смена работы в последние 3 года сопровождалась карьерным продвижением	2	2
Имущественное положение заемщика
Наличие руб. или вал., вклада в ОАО «Сбербанк России»	? На сумму от 500 до 1000 USD ? На сумму от 1 000 до 5 000 USD ? На сумму свыше 5 000 USD	2 3 5	0
Наличие вкладов в других банках	На сумму свыше 1 000 USD	2	2
Владение пластиковыми картами ОАО «Сбербанк России»	? Visa Electron (Cirus/ Maestro, ICB-card) ? VISA Classic (Eurocard/Mastercard Mass) VISA Gold (Eurocard/Mastercard Gold)	1 3 5	1
Наличие карт других банков	VISA, Europay, др. платежных систем	2	0
Жилищные условия	? Наличие в собственности дома/квартиры ? Проживает в муниципальной квартире, арендует квартиру Другие варианты	5 3 0	5
Наличие в собств. дорогост. имущества	? Автомобиль с годом вып. ТС в последние 3 года, предшествующие обращению за кредитом ? Рыночные ценные бумаги на сумму экв. не менее 1000$ США	3 2	3
Кредитные отношения
Получение потребительских кредитов в ОАО «Сбербанк России»	? Добросовестная кредитная история ? Приемлемая кредитная история - Не пользовался кредитами	5 -5 0	5
Всего баллов:		36

Таблица 9. Определение рейтинга заемщика Х

Определение рейтинга заемщика
БАЛЛЫ	Рейтинг заемщика
38-54	1 (высокий)
24-37	2 (средний)
10-23	3 (низкий)
9 и менее	4 (очень низкий, далее не рассматривается)



Как видно из таблицы 11, заемщик Х набрал 36 балов, соответственно он относится к среднему классу заемщиков.

На втором этапе анализа определяется коэффициент Кр, характеризующий текущее финансовое состояние заемщика. Коэффициент Кр показывает долю ежемесячных расходов заемщика в его доходе.

Коэффициент Кр рассчитывается на основе данных о доходах и расходах, предоставленных заемщиком в Заявке на потребительский кредит и подтвержденных документально. Расчет коэффициента Кр осуществляется по формуле:

КР = Ежемесячные текущие расходы заемщика/ Сумма среднемесячного совокупного дохода заемщика = Р/Д

Среднемесячные совокупные доходы рассчитываются путем определения среднеарифметического значения совокупных доходов, полученных и подтвержденных заемщиком за каждый месяц расчетного периода.

Расчетный период включает в себя 12 полных месяцев, предшествующих месяцу обращения за кредитом, за исключением случаев предоставления заемщиком, осуществляющим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, декларации о доходах, когда за расчетный принимается последний налоговый период (12 месяцев).

Чем меньше значение коэффициента Кр, тем лучше финансовое состояние заемщика. Если доля ежемесячных расходов заемщика в его доходе составляет более 40% (коэффициент Кр > 0,4) дальнейшее рассмотрение вопроса о предоставлении кредита прекращается.



Таблица 10

Финансовое состояние заемщика Х (расчет коэффициента Кр)

Среднемесячные совокупные доходы	Значение (руб.)
1.1. Доход (чистый) по основному месту работы (за вычетом ПН)	30000
1.2. Доход от работы по совместительству	5000
1.3. Доход в виде дивидендов	0
1.4. Алименты и пособия на детей	0
1.5. Доходы от предпринимательской деятельности	0
1.6. Доходы в виде арендной платы (после уплаты налогов)	0
1.7.Прочие доходы	0
Всего доходов	35000
Доход супруги	30000
Общий доход семьи (Д)	65000
Ежемесячные текущие расходы, в т.ч.:	20000
2.1. Текущие расходы, связанные с поддержанием жизнедеятельности заемщика и членов его семьи	15000
2.2. Обязательные ежемесячные платежи, связанные с жильем (квартплата, коммунальные платежи)	5000
2.3. Платежи по кредитам, полученным ранее	0
2.4. Расходы на содержание автомобиля	2000
2.5. Прочие расходы (в т.ч. алименты)	1000
2. Всего расходов (Р)	23000
3. Коэффициент Кр = Р/Д	0,35

Таблица 11

Определение коэффициента платежеспособности заемщика Х (Кп)

Определение коэффициента платежеспособности заемщика Кп
Коэффициент Кр (интервал значений)	Рейтинг заемщика
	1	2	3
0,20 и менее	0,35	0,30	0,25
От 0,21 до 0,25	0,30	0,25	0,20
От 0,26 до 0,30	0,25	0,20	0,15
От 0,31 до 0,35	0,20	0,15	0
От 0,36 до 0,40	0,15	0	0

Как показывают расчеты заемщик Х набрал 36 балов и Кр = 0,35, соответственно коэффициент платежеспособности относится ко второму классу.

В зависимости от коэффициента платежеспособности заемщику присваивается категория на момент выдачи кредита.

Таблица 12. Определение категории заемщика Х

Определение категории заемщика
Коэффициент платежеспособности Кп	Категория заемщика
0,35	1 - отличная
0,30-0,25	2- хорошая
0,20-0,15	3- удовлетворительная
0	4- неудовлетворительная

Заемщик Х относится к третий категории заемщиков, следовательно его можно рассматривать как потенциального заемщика ОАО «Сбербанк России». Заемщикам, отнесенным к 4 категории, кредит не предоставляется.



Глава 3. Разработка предложений по оптимизации системы кредитования физических лиц в КБ «Сбербанк России»

3.1 Совершенствование системы кредитования физических лиц

На российском рынке кредитования ситуация с возможностью получения кредита физическим лицам менялась с начала кризисного периода. Соответственно, в данный момент, возможно говорить лишь о текущем анализе существующего положения, понимая, что и в дальнейшем вероятны перемены.

Истекший год был отмечен ужесточением требований к заемщикам. Если раньше можно было получить банковский кредит фактически по паспорту, то сегодня такая практика почти полностью исчезла. С другой стороны, наблюдается спад потребительского кредитования. Процентные ставки повысились по сравнению с 2010-2011 годами: таким образом, получается, что и спрос уменьшился, и предложение сократилось.

Ведущие банки довольно быстро поняли, что, как и за рубежом, им угрожает кризис неплатежей. Как один из вариантов решения проблемы появились программы перекредитования в рубли. Ряд банков предлагают клиенту заключить дополнительное соглашение к уже существующему договору о переводе задолженности из иностранной валюты в рубли. В этом случае у заемщика не возникает дополнительных расходов, связанных с выдачей нового кредита.

Россия, конечно, не Америка, и объем кредитования физических лиц в нашей стране не приобрел такого масштаба, как в США. Тем не менее, за последние пять лет многие россияне уже привыкли жить в долг. Финансовый кризис, о котором еще недавно российские власти говорили как о некой заокеанской напасти, разумеется, внес свои коррективы, и теперь вместо роста портфеля кредитов, предоставленных банками частным лицам, происходило его сокращение. К тому же стремительно увеличивалась просроченная задолженность физических лиц, за последний год она выросла почти вдвое. Кажется, что, согласно официальным данным ЦБ, просрочка пока далека от уровня 10-12%, который эксперты называют критическим. Однако на самом деле все намного хуже: по ипотечным кредитам, рефинансированным Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), она приблизилась к отметке 8%, аналогичный показатель по Сбербанку и ВТБ 24 - «больше 4%, но меньше 8%» Банки стараются решать эту проблему следующим образом: реструктуризацией или рефинансированием.

В настоящее время ряд банков предлагают реструктуризацию кредита, то есть, внести изменения в условия договора по обоюдному согласию. Реструктуризация кредита (ипотечного, потребительского, физических лиц, в общем ,любого вида займа) - это изменение в условиях договора. Очень часто имеет место банальная отсрочка, например, выплата долговых обязательств, замораживается на полгода или год. Если за это время заемщик сможет накопить необходимые средства, разобраться с временными сложностями и выйти на прежний уровень платежеспособности, тогда и банк будет стабильно получать прибыль за счет процентов, и заемщик будет доволен.

Другая возможность - это рефинансирование ипотечного кредита. Рефинансирование кредита - это никакая не поблажка, а просто выдача другого кредита для погашения первого.

Некоторые заемщики несколько лет назад взяли кредиты под довольно высокие процентные ставки. Тогда они были нормальными, а сегодня считаются высокими. Им будет намного выгоднее взять кредит под меньший процент для погашения старого. Хотя в данном случае тоже целесообразно взывать к банку с целью реструктуризации долга.

В общем, не следует путать реструктуризацию и рефинансирование. Реструктуризация кредита - это очень желанный вариант развития событий для заемщика, а рефинансирование - дополнительная нагрузка, которая благодаря удачным манипуляциям может вывести его в плюс, и соответственно снизить риск кредитного портфеля банку. В период с февраля по май 2010 года Сбербанк России также проводил акцию по реструктуризации проблемных кредитов физическим лицам.

Стратегии Развития Сберегательного банка направлены на совершенствование систем управления рисками, а также на существенное повышение привлекательности кредитных продуктов для всех категорий клиентов за счет упрощения процедур, сокращения времени принятия решений и повышения их предсказуемости, снижения требований по залогам и прочему обеспечению. Перед Банком также остро стоит задача предотвращения внутреннего и внешнего мошенничества и коррупции при получении кредитов.

Исследовав кредитование физических лиц на примере Сберегательного банка, очевидно, что наибольшая проблема для банка - это качество кредитного портфеля. Проанализировав кредитные продукты, можно отметить ряд плюсов и минусов тех или иных кредитов.

Плюсы кредитов:

· Низкий размер процентной ставки в сравнении с другими Банками по России

· Дифференцированная и аннуитетные схемы погашения кредита

· Возможность досрочного погашения кредита (частичного или полного)

· Контроль погашения кредита со стороны кредитного инспектора

Среди минусов можно отметить:

· Длительный период оформления (тщательная проверка документов)

· Принимаются к рассмотрению только официальные доходы заемщика

· Солидный пакет документов

· Необходимость предоставления обеспечения кредита (не для всех ссуд)

Сбербанк запустил «Кредитную фабрику» -- новую автоматизированную систему выдачи кредитов. Вероятно, это самый масштабный проект модернизации крупнейшего банка страны за всю его историю. Однако она требует совершенствования и доработки: в ближайший год планируется довести систему до такого состояния, чтобы она была «дружелюбной», но при этом не пропускала ошибки, проверяла все сразу при вводе информации. Потому как ошибка при вводе и ее последующее выявление - это время клиента. Совершенствуя рабочее место кредитного инспектора, Банк совершенствует взаимодействие Сберегательного банка с клиентом. Кроме того, хотелось бы видеть усовершенствование процедуры внутри самого процесса. Например, уменьшенную долю операций, обрабатываемых вручную. Еще нет полного взаимодействия с внешними источниками информации о клиенте.

Следует поработать также над уровнем одобрения, чтобы система умела принимать адекватные решения с учетом специфики, как московского клиента, так и клиента, живущего в совсем маленьком населенном пункте и имеющего специфический доход. То есть максимально индивидуально подойти к этим клиентским слоям.

Запуск «Кредитной фабрики» для Сбербанка России - это шанс, чтобы изменить рыночную ситуацию в свою пользу. На рынок выходило много игроков, которые конкурировали на разных продуктах, но при этом имели уже в прежние годы, удобные для клиента и эффективные для банка процессы кредитования.

Система управления рисками кредитного портфеля, который раньше был разделен на тысячи кусочков, и управление им было в принципе невозможно. Детальную картину того, как меняется профиль риска по продукту, территории или точке, необходимо отслеживать на регулярной основе, что тоже раньше было невозможно.

Проблемы для Банка - это масштабы изменений, они такие глобальные, проблем возникает неимоверное количество. Поток новых явлений в фабрике заставляет «бежать» на уровне ежечасного реагирования, на ходу дописывая какие-то элементы и доставляя «фильтры» и проверки.

Кроме того, есть проблема переобучения людей. Нужно преодолевать скепсис участников, что является сложной задачей.

Сейчас одна из ключевых проблем для Банка -- взаимодействие с внешними источниками данных, поскольку Банк не может влиять на устранение ошибок и скорость реакции. Приходится совершенствовать систему, искать обходные пути.

Технология «Кредитной фабрики» распространяется очень быстро и захватывает все новые и новые территории и кредитные продукты.

В нынешней ситуации, для банков приоритет качества портфеля стоит на высоком уровне. Кредитный риск является одним из наиболее значимых банковских рисков, кроме того, именно он становится причиной возникновения проблемной задолженности и потерь, связанных с дефолтом заемщика. Поэтому особенно актуальными, в настоящее время, становятся задачи оперативной оценки состояния заемщиков, находящихся в кредитном портфеле банка, а также большое значение приобретает объективный подход к выработке оптимальных условий сделки, обоснованность принятия решения о выдаче кредита. Решение этой задачи невозможно без использования системы оценки и управления рисками.

Оценка рисков позволяет отказаться от простого подхода, когда решение о выдаче кредита имеет вид: принять/отказать. Система управления кредитными рисками становится основой для обоснованного диалога с клиентом на базе объективных, в том числе и портфельных, показателей. Важную роль играют правильно построенные бизнес-процессы. Деятельность подразделения управления рисками нельзя отделить от других подразделений банка, так как для проведения правильной и объективной оценки необходима вся доступная информация, в том числе и от других подразделений и внешних источников.

Невозможно полностью исключить риск. Нельзя получить доход не рискуя: чем больше риски, тем выше возможные доходы. Но нужно знать принимаемый на себя риск, чтобы быть готовым к возможным последствиям.

Банкам следует внести некоторые изменения в свою работу, в частности такие как:

1. Построение систем формализованной оценки кредитного риска. Для каждого клиента Банк должен иметь возможность корректно и в явном виде оценить ожидаемый уровень кредитного риска (т.е. ожидаемые потери), который в свою очередь складывается из оценки риска клиента (вероятность дефолта) и риска транзакции (потери в случае дефолта).

2. Усиление роли функции управления рисками в процессе подготовки и принятия кредитного решения. Наиболее принципиальными изменениями являются разделение независимой оценки кредитного риска и клиентской работы.

3. Оптимизация кредитной процедуры и построение электронного документооборота для всех кредитных заявок.

4. Построение выделенной и консолидированной службы мониторинга качества кредитного портфеля и работы с просроченной задолженностью. Основной задачей в данной области является максимально раннее выявление потенциально проблемной задолженности и профессиональная работа с ней на тех стадиях, когда мероприятия по ее реструктуризации и взысканию могут быть наиболее эффективными.

5. Кредиты должны быть доступны, то есть процентные ставки по кредитам должны быть снижены.

6. Необходим закон, регламентирующий действия всех участников сделки. Сегодня в действующем законодательстве России отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере кредитования физических лиц, и применяются общие положения ГК РФ о займе, а также положения Закона РФ "О защите прав потребителей", которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования.

Конкретная реализация этих направлений будет учитывать особенности работы с различными клиентскими сегментами.

3.2 Совершенствование работы ОАО «Сбербанк России» путем открытия филиалов по России

Крайне актуально для развития кредитования будет открытие дополнительных филиалов по всей стране.

Филиал можно рассматривать как бизнес-единицу банка, через которую предоставляются услуги и продается основной объем банковских продуктов, ориентированных на массового потребителя.

Принятие решения об открытии филиала банка в том или ином регионе должно быть основано на глубоком и всестороннем анализе следующих показателей:

- макроэкономических параметров региона;

- инвестиционной привлекательности;

- промышленного потенциала;

- уровня доходов населения;

- уровня конкуренции финансовых структур в регионе;

- наличия у банка уникальных конкурентных преимуществ по отношению к другим банкам региона;

- емкости целевых групп клиентов, определенных банком.

Последний показатель, на мой взгляд, является определяющим с точки зрения принятия решения о создании филиала в том или ином регионе.

Взаимодействие между головным офисом и филиалом основано на пяти основных принципах, отсутствие или недостаточность хотя бы одного из которых делает невозможной или несовершенной работу филиалов в регионах.

1. Первый и основной принцип построения взаимоотношений филиалов и головного офиса - это постановка целей и задач, которые должны ставиться перед структурным подразделением.

В свою очередь, постановка целей и задач должна осуществляться при условиях:

- их достижимости (задачи должны быть напряженными, но достижимыми);

- их измеримости (любая задача или цель должна иметь конкретный измеритель);

- их срочности (т.е. установления конкретного срока их исполнения);

- наличия лица, ответственного за исполнение поставленных целей и задач (в нашем случае это руководитель филиала).

2. Для достижения поставленных целей и задач филиал и его руководитель должны иметь достаточные полномочия.

3. Ответственность филиалов и их руководителей должна быть прямо пропорциональна предоставленным полномочиям. Нельзя нести ответственность за неисполнение тех или иных целей и задач, если для этого нет достаточных полномочий.

4. Ресурсы, необходимые для достижения и выполнения поставленных планов.

5. Четкая и понятная система мотивации персонала, ориентированная на достижение поставленных целей и задач банка в регионе присутствия филиала.

На наш взгляд, именно на указанных принципах должно быть построено взаимодействие головного офиса и филиала.

В процессе организации филиала и после его запуска головной офис выполняет роль управляющего органа, в котором сконцентрированы функции:

1) стратегического центра;

2) планового центра;

3) контролирующего центра;

4) аналитического центра;

5) методологического центра;

6) учебного центра.

Важным условием развития и совершенствования банковской филиальной сети является разработка модели взаимодействия, предусматривающей установление четко определенного порядка взаимоотношений между головным офисом и филиалом, что схематически представлено на рис.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 3. Модель взаимодействия между головным офисом и филиалом по продвижению банковских услуг

Для продвижения розничных услуг целесообразно открытие филиалов, специализирующихся на обслуживании розничных клиентов. Розничный филиал банка - наиболее привычная для клиентов в плане пользования услугами и наиболее универсальная структура, так как она осуществляет зачастую весь спектр услуг банка.

По результатам исследования автором дипломной работы сформулированы предложения по организации разграничения полномочий между филиалом и головным офисом, касающихся продвижения банковских розничных услуг (табл.).

Соблюдение условий по разграничению полномочий позволит снизить риск и повысить эффективность использования банковских ресурсов.



Таблица 13. Разграничение полномочий, связанных с продвижением банковских розничных услуг, между головным офисом и филиалом банка

№ п/п	Наименование полномочий	Головной офис	Филиал
1	Разработка кредитной, депозитной и процентной политики	+
2	Разработка единых стандартов и внутренних регламентов	+
3	Прием и обучение персонала	+	+
4	Определение соответствия между уровнем доходов персонала и объемом продаж	+	+
5	Разработка системы оценки деятельности филиала	+
6	Регулирование текущей ликвидности филиала	+	+
7	Анализ движения денежных средств по счетам клиентов		+
8	Прогноз притока и оттока средств клиентов		+
9	Планирование достаточности средств	+	+
10	Привлечение (размещение) срочных ресурсов	+	+
11	Управление временно свободными денежными ресурсами	+	+
12	Установление лимитов по банковским операциям	+
13	Контроль за соблюдением лимитов по банковским операциям	+	+
14	Авторизация сделок свыше лимитов филиала	+
15	Планирование оптимальной структуры активов и пассивов	+
16	Распределение показателей структуры активов и пассивов между филиалами	+
17	Контроль за соблюдением плановых значений активов и пассивов филиала	+	+
18	Управление процентными ставками	+
19	Установление предельных (максимальных и минимальных) значений ставок или уровня процентной маржи	+
20	Возможность изменения предельных значений ставок по отдельным видам операций	+	+
21	Мониторинг конкурентной среды, предложения по корректировке ставок и тарифов		+

Основная задача стратегического планирования заключается в создании предпосылок, способствующих изменению условий работы внутри банковского филиала, т.е. в приведении их в соответствие с требованиями рынка. Стратегия деятельности должна показывать, что и как необходимо делать на уровне филиала для достижения целей, поставленных высшим руководством банка. Главным субъектом, осуществляющим планирование продвижения услуг на уровне филиала, является его управляющий.

Вышеприведенная схема может использоваться для количественного и качественного анализа состояния рынка банковских услуг (в первую очередь, розничных) в регионе.

Рынок розничных банковских услуг способен эффективно содействовать государству в реализации базовых социальных функций посредством:

- повышения ответственности граждан за свое благосостояние через формирование личных накоплений;

- обеспечения доступности жилья для граждан через механизм ипотеки;

- создания возможностей для повышения качества жизни с использованием потребительского кредитования;

- создания возможностей для повышения гражданами своей профессиональной ценности через использование образовательных кредитов.

Одной из основных проблем развития розничных услуг является недостаточная сбалансированность ресурсной базы по критериям сроков и ликвидности. Для решения указанной проблемы необходимо трансформировать сбережения населения в инвестиции. Привлечение долгосрочных ресурсов кардинально повысит мощность национального финансового сектора и позволит ему подключиться к реализации масштабных проектов развития социальной сферы.

Заключение

На основе материала данной работы можно сделать следующие выводы:

Объектом дипломной работы является ОАО «Сбербанк России».

ОАО «Сбербанк России» -- крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предлагающий весь спектр инвестиционно- банковских услуг. С сентября 2012 года 50% плюс одна акция банка находятся под контролем Центрального банка РФ, свыше 40% акций принадлежит зарубежным компаниям. Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов.

Рост портфеля произошел в основном за счет увеличения доли специализированных кредитов в портфеле Группы, основная часть которых представлена крупнейшими российскими компаниями телекоммуникационной, металлургической отраслей, пищевой промышленности и сельского хозяйства на долгосрочные инвестиционные цели.

Доля Сбербанка в активах российской банковской системы за 12 месяцев к январю 2015 года сократилась на 0,5 процентного пункта до 29,1%. Об этом говорится в материалах к финансовой отчетности крупнейшей кредитной организации РФ.

Сокращение доли Сбербанка в активах банковской системы произошло на фоне роста активов самой кредитной организации в январе 2015-го на 2,8% до 22,4 трлн рублей.

Вместе с тем доля банка на рынке розничного кредитования за прошлый год выросла на 2,4 п. п. до 33,5% по состоянию на 1 января.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и более 19 100 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Белоруссии. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынки Китая и Индии.

Кредитный портфель вырос с 2013 года на 17,1% и составляет 15865 млрд руб. Рост портфеля корпоративных кредитов вырос на 16,3%. Это связано с ростом кредитования среднего и малого бизнеса. Портфель жилищных кредитов за девять месяцев 2014 года вырос на 28,2%, являясь основным источником роста кредитов физическим лицам.

Кредиты, выданные физическим лицам, выросли в 2014 году на 19,3%. В основном выдаются потребительские кредиты (41%) и жилищные (44%).

Группа кредитует все основные отрасли экономики, при этом около 22% кредитного портфеля приходится на кредиты физическим лицам. Доля кредитов физическим лицам сократилась в 2009 году на 2,2 п.п. Наиболее значительно по итогам года выросла задолженность предприятий следующих отраслей: телекоммуникации, государственные и муниципальные учреждения, строительство, энергетика. Одновременно сильно сократилось кредитование транспорта, авиационной и космической промышленности.

В целях обеспечения устойчивости в условиях развивающегося кризиса Группа продолжает придерживаться консервативного подхода к принимаемым на себя кредитным рискам и создает адекватные резервы под обесценение кредитного портфеля. При создании резервов Группа проводит тщательный анализ заемщиков, их текущей ликвидности и долговой нагрузки, принимая в расчет источники погашения кредита и их надежность, качество и ликвидность обеспечения.

В рамках оптимизации процесса кредитования в 2010 году Сбербанк внедрил новую технологию «Кредитная фабрика». Комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений существенно повысил показатели эффективности. Сроки принятия решений по заявкам клиентов сокращены до 2 дней, снизились затраты на анализ сделок и осуществление документооборота.

При этом качество портфеля, сформированного в результате применения новой технологии, осталось на высоком уровне. В течение 2010 года на новую технологию в части самых востребованных продуктов - потребительских и автокредитов - переведены отделения Московского и Северо-Западного банков, а также ряд отделений других территориальных банков. В 2011 году завершилось тиражирование «Кредитной фабрики» на всю региональную сеть Банка, а также подключить к проекту выпуск кредитных карт и карт с разрешенным овердрафтом. К концу 2010 года сформировалась концепция перевода на платформу «Кредитной фабрики» ипотечных продуктов.

В 2010 году Банк разработал и внедрил новые кредитные продукты: кредит «Ипотечный стандарт»; кредит на цели погашения (рефинансирования) жилищных кредитов, выданных иными кредитными организациями; кредит на приобретение объектов недвижимости с использованием индивидуальных сейфов.

В ОАО «Сбербанк России» можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают названные факторы:

1) скоринговая оценка;

2) изучение кредитной истории;

3) оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.

В качестве первоочередных направлений по активизации операций банковского кредитования физических лиц следует выделить связанные с:

- повышением объемов кредитования;

- работой кредитных организаций с залоговым обеспечением;

- регулированием вопросов налогообложения кредитных организаций;

- укреплением финансовых возможностей кредитных организаций.

В процессе исследования также выявлено, что широкое привлечение предприятий к операциям банковского кредитования возможно только при внесении изменений в кредитную политику Сбербанка России, в части упрощения процедур предоставления услуг кредитования:

- предоставление неполного имущественного обеспечения по кредитным обязательствам;

- изучение потребности клиентов в банковских продуктах.

Для улучшения работы Сбербанка России в целом и развития операций кредитования, особое внимание необходимо уделить созданию филиалов банка в новых населенных пунктах, а также совершенствованию продуктового ряда Сбербанка России, что обеспечит более полное удовлетворение потребностей клиентов, повысит уровень конкурентоспособности кредитных продуктов, будет способствовать оптимизации внутрибанковских технологий с целью снижения внутренней стоимости кредитования.

Сбербанку России необходимо осуществлять активное продвижение приоритетных услуг клиентам за счет формирования комплексных предложений и установления льготной цены на один из продуктов с целью стимулирования спроса на покупку комплекса услуг. В качестве дополнительных банковских продуктов, которые могут быть продвинуты клиентам в комплексном предложении услуг, можно выделить: операции с векселями, услуги торгового эквайринга, корпоративные банковские карты, услуги инкассации и др.

Сбербанку России необходимо поддерживать стандартные тарифы на конкурентном уровне в случае использования одного банковского продукта и стимулировать клиента при использовании комплекса банковских продуктов посредством разработки различных тарифных схем, упрощения процедуры продажи продуктов банка и повышения скорости обслуживания.

Автором предлагается комплексный механизм потребительского кредитования, адаптируемый к деятельности кредитной организации, независимо от масштабов проводимых операций. Механизм разработан на основе теоретических и практических аспектов, учитывающих специфику и адекватную поэтапность операций потребительского кредитования. Его применение позволит кредитующему подразделению коммерческого банка значительно повысить объемы и эффективность предоставления потребительских кредитов, в том числе уменьшить объем проблемной задолженности.

В рамках дипломного исследования автором была разработана комплексная модель по созданию новых филиалов банка и по организации работы этих филиалов по России.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп.). // Ч.1 - СЗ РФ 1994 г. N 32 ст. 3301, Ч.2 - СЗ РФ 1996 г. N 5 ст. 410, Ч.3 - СЗ РФ 2001 г. N 49 ст. 4552.

2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп.) // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. N 27 ст. 357.

3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп.) // СЗ РФ, 2002 г. N 28 ст. 2790.

4. Балабанов И.Т. Кредитные операции. М.: Финансы и статистика, 2013.- 576 с.

5. Банки и банковские операции: Учебник./ Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2013.- 598 с.

6. Банковские операции: Учеб. пособие / Под общ. ред. О.И.Лаврушина. - M.: КноРус, 2014. - 528 с.

7. Банковское дело / Под.ред. О.И. Лаврушина - М.: КноРус, 2014. - 768 с.

8. Банковское дело: стратегическое руководство./ Под.ред. Платонова В. Хиггинса М. - М.: Консалтбанкир, 2013 - 564 с.

9. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Г.Г. Коробовой - М.: Экономист , 2013.-751с.

10. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 2013. - 456 с.

11. Деньги, кредит, банки: Учебник. / Под ред. О.И Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2014. - 548 с.

12. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2013. - 288 с.

13. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. - 2012. - №4

14. Захарова А.В. Кредит без цели // Финанс. - 2014. - №31

15. Зверев, О. А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента / О. А. Зверев // Финансы и кредит. - 2013. -№18

16. Ибадова Л.Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России. Правовые аспекты. - М.: Волтерс Клувер, 2013. - 258 с.

17. Игнатова И.Л. Потребительское кредитование: технологии работы // Банковское кредитование. - 2013. - №1.

18. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском. Учебное пособие. 3-е изд. - М.: КноРус, 2014. - 336 с.

19. Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М.: Вектор, 2012. - 256 с.

20. Лановая О.Г. Направления кредитования физических лиц в РФ (анализ потенциальных ниш) // Банковские услуги. - 2011. - №4.

21. Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит. - 2013. - №3.

22. Маринич М. Одной из проблем кредитования сегодня является отсутствие у коммерческих банков долгосрочных кредитных ресурсов // Эксперт. - 2014. - №4

23. Маринич М. На каких условиях сегодня выдают кредиты физическим лицам? // Банковское дело. - 2012. - №4. - С. 37

24. Маркова О.М., Сахарова Л.С. Коммерческие банки и их операции М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2013. - 438 с.

25. Маслов О. Банковский кризис и "мировая финансовая архитектура" // Экперт. - 2012. - №8

26. Маслов О. Основные признаки и сценарии грядущего мирового кризиса Финансы и кредит. - 2011 - № 6.

27. Панова Т.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ЮНИТИ, 2013. - 781с.

28. Сибиряков А.И. Банковский бизнес сегодня М.: Инфра-М, 2012. - 412 с.

29. Севрук В.Т. Банковские риски - М.: ЮНИТИ, 2013. - 211 с.

30. Трушин К.Ю. Состояние банковской системы // Банковское дело. - 2012. №2

31. Трушин К. Банки взялись за микрокредитование малого бизнеса // Банковское дело. - 2012. - № 4.

32. Трушин К. Последствия финансового кризиса для России: Цены вырастут, кредиты подорожают, но безработицы не будет // Коммерсантъ. - 2011. - № 5.

33. Фоменко Л. Кредитование физических лиц // Финансы и кредит. - 2013. №3.

34. Фредерик С.В. Мишкин А.В. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков. - М.: Вильямс, 2014. - 880 с.

35. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2013.-431с.

Размещено на Allbest.ur