Показатель структуры актива в валюте (итоге) бухгалтерского баланса

На начало периода

На конец периода

Прирост(+), снижение(-)

абсолютная величина, млн. руб.

удел.вес,%

абсолютная величина, млн. руб.

удел.вес,%

абсолютная величина, млн. руб.

удел.вес,%

1

2

3

4

5

6

7

8

1

Внеоборотные активы:

2108

37,7

3326

43,8

1218

6,2

1,1

основные средства

2108

37,7

3326

43,8

1218

6,2

1,2

нематериальные активы

1,3

доходные вложения в материальные ценности

1,4

вложения во внеоборотные активы:

1,4,1

незавершенное строительство

1,5

прочие внеоборотные активы

2

Оборотные активы:

3485

62,3

4260

56,2

775

-6,2

2,1

запасы и затраты:

3229

57,7

3825

50,4

596

-7,3

2,1,1

сырье,материалы

1345

24,0

1346

17,7

1

-6,3

2,1,2

животные на выращивании и откорме

1238

22,1

1212

16,0

-26

-6,2

2,1,3

затраты в незавершенном производстве и полуфабрикаты

645

11,5

1266

16,7

621

5,2

2,1,4

расходы на реализацию

2,1,5

готовая продукция и товары для реализации

1

0,0

1

0,0

0

0,0

2,1,6

товары отгруженные

2,1,7

выполненные этапы по незавершенным работам

2,1,8

расходы будущих периодов

2,1,9

прочие запасы и затраты

2,2

НДС по приобретенным товарам,работам,услугам

202

3,6

332

4,4

130

0,8

2,3

дебиторская задолженность

2,4

дебиторская задолженность

43

0,8

101

1,3

58

0,6

2, 5

расчеты с учредителями

2,6

денежные средства

11

0,2

2

0,0

-9

-0,2

2,7

финансовые вложения

2,8

прочие оборотные активы

Баланс

5593

100,0

7586

100,0

1993

Таблица 11: Анализ структуры прибыли организации и направления её использования

№ п/п	Наименование показателей	2009 г	2008г
		абсолютное значение, млн.руб.	удельный вес, %	абсолютное значение, млн.руб.	удельный вес, %
1	2	3	4	5	6
1	Прибыль (убыток)	185	13,2	208	15,7
1,1	от реализации товара,продукции, работ,услуг	-15	-1,1	34	2,6
1,2	от операционных доходов и расходов	7	0,5	4	0,3
1,3	от внереализационных доходов и расходов	193	13,8	170	12,8
2	Налог на прибыль
3	Прочие налоги,сборы из прибыли
4	Прочие расходы и платежи из прибыли
5	Чистая прибыль	185	13,2	208	15,7
6	Резервный фонд	1214	86,8	1118	84,3

Коэффициент абсолютной ликвидности

Кабсл=0,0005

Для дальнейшей экономически выгодной деятельности организации необходимо увеличить прибыль, снизить расходы, найти средства для расчета по всей кредиторской задолженности. Также можно взять кредит на более выгодных условиях или выполнять как можно больше гос. заказа. Выпускать больше продукции, выполнять разнообразное количество работ и услуг.

3. Совершенствование кредитования коммерческими банками юридических лиц

3.1 Роль кредитования коммерческими банками юридических лиц в Республике Беларусь

В Беларуси в 2003-2009 гг. неуклонно увеличивались объемы банковского кредитования секторов экономики страны.

Удельный вес долгосрочных кредитов частному сектору экономики с 2006 года превышает удельный вес краткосрочных кредитов, однако доля краткосрочных кредитов все еще высока, что объясняется повышенными рисками долгосрочного кредитования в условиях переходной экономики и значительным преобладанием краткосрочных депозитов в структуре пассивов банка. [12,20-24]

Банковское кредитование играет ключевую роль в экономических процессах, происходящих в Республике Беларусь. Эта роль определяется масштабами кредитной деятельности банков, а также многообразием ее форм и направлений. Так, на 1 апреля 2009 г. требования банков к экономике достигли 52,8 трлн. руб. Прирост данного показателя с начала 2009 г. составил 5,7 трлн. руб., или 12,1%. Прогнозное значение прироста требований банков к экономике на текущий год, определенное основными направлениями денежно-кредитной политики на 2009 год в размере 36--44%, на 1 апреля 2009 г. выполнено банковской системой по верхней границе на 27,5% .

Что касается объемов выдачи банками кредитов, то за январь -- март 2009 г. банковская система нашей страны оказала кредитную поддержку предприятиям и населению (с учетом финансового лизинга) в объеме 15,7 трлн. руб. во всех видах валют в рублевом эквиваленте. К сопоставимому периоду 2008 г. выдача банками кредитов приросла на 1,9 трлн. руб., или на 13,9%. Наибольшие темпы прироста выдачи кредитов наблюдались по долгосрочным кредитам. За I квартал 2009 года таких кредитов было предоставлено на 4,2 трлн. руб., что на 0,8 трлн. руб., или на 25%превышает объем выдачи долгосрочных кредитов в I квартале 2008 года.

Значительный уровень кредитной экспансии банков, отмеченный в I квартале 2009 г., обусловлен рядом причин. Во-первых, в сложившейся институциональной структуре финансового рынка Беларуси банки являются основным источником финансовых ресурсов. Во-вторых, в январе -- марте 2009 г. белорусские предприятия испытывали проблемы с самофинансированием, что повышало их потребность в банковских кредитах.

Активная кредитная деятельность банков в I квартале 2009 г. существенно амортизировала для отечественных предприятий внешние шоки, вызванные глобальным финансовым кризисом, и содействовала выполнению задач социально-экономического развития Республики Беларусь.

В современных условиях банковский кредит используется в качестве важнейшего из источников финансирования инвестиций в реальный сектор экономики и жилищное строительство, приобретения населением товаров длительного пользования, развития предпринимательской деятельности.

Так, в соответствии с постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 31 декабря 2008 г. N. 2068 ''Об инвестиционной деятельности в Республике Беларусь в 2009 году" для осуществления инвестиционной деятельности реального сектора экономики в 2009 г. банкам необходимо предоставить 9,1 трлн. руб., в том числе за счет привлеченных иностранных ресурсов.

Исходя из представленной банками информации, объем выданных инвестиционных кредитов реальному сектору экономики Республики Беларусь в I квартале 2009 г. составил 2,3 трлн. руб. и по сравнению с I кварталом 2008 г. увеличился на 0,5 трлн. руб., или на 30%. Таким образом, годовой прогноз выдачи инвестиционных кредитов в течение I квартала 2009 г. выполнен на 25,2%.

По итогам работы за I квартал 2009 г. общий объем кредитов, выданных банками на финансирование важнейших инвестиционных проектов, составил 249,2 млрд. руб. в эквиваленте. Таким образом, от общего объема выдачи инвестиционных кредитов на финансирование важнейших инвестиционных проектов пришлось 10,8%.

На 2009 г. для кредитования важнейших инвестиционных проектов запланировано использовать 2075 млрд. руб. кредитов банков, в том числе кредитов, выдаваемых за счет ресурсов нерезидентов, -- 1 126,1 млрд. руб. Доля важнейших инвестиционных проектов в общем прогнозном объеме выдачи инвестиционных кредитов за текущий год должна составить 22,7%.

Проблемы с освоением кредитных ресурсов связаны как со снижением платежеспособности потенциальных заемщиков, так и со слабой экономической обоснованностью представляемых инвестиционных проектов. Особого внимания требуют вопросы подготовки и отбора инвестиционных проектов, реализуемых за счет иностранных кредитных ресурсов.

Наряду с инвестициями на развитие производства важнейшим направлением банковского кредитования является финансирование жилищного строительства. В сложных условиях функционирования экономики Беларуси объемы ввода жилья растут, в чем видится заслуга и банковской системы. За I квартал 2009 г. ввод жилья в эксплуатацию составил 1 327,4 тыс. кв. метров, что на 100,4 тыс. кв. метров превысило уровень данного показателя за тот же период 2008 г. и на 206,4 тыс. кв. метров -- уровень I квартала 2007 г.

По данным Национального статистического комитета Республики Беларусь, за счет кредитов банков профинансирован в I квартале 2009 г. ввод 477,4 тыс. кв. метров жилья, что составило 36% от общего объема введенного в эксплуатацию жилья.

Необходимо отметить значительный вклад банковской системы в обеспечение реализации различных государственных программ. В целом, по информации банков, для финансирования государственных программ и мероприятий по решениям Президента и Правительства Республики Беларусь в I квартале 2009 г. выдано кредитов на сумму 2,9 трлн. руб., или 18,6% от общего объема кредитов экономике. Для сравнения: в сопоставимом периоде 2008 г. на кредитование государственных программ было направлено 1,8 трлн. руб., что составило от общего объема кредитов экономике 13,5%. Столь существенное (на 5,1 процентного пункта) увеличение в объеме выдаваемых экономике кредитов доли государственных программ следует рассматривать, с одной стороны, как огромную государственную поддержку субъектам хозяйствования, а с другой -- как негативную тенденцию. Она свидетельствует о том, что, несмотря на поручения Главы государства и Совета Министров Республики Беларусь, многие предприятия и курирующие их министерства и ведомства еще не настроились на работу, основанную на принципах самофинансирования и равной конкуренции всех субъектов хозяйствования.[11,11-16]

В настоящее время областными исполнительными комитетами на уровне Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка поднимается проблема создания, в первую очередь, в районных центрах, малых городах и сельских населенных пунктах условий для кредитования частных унитарных предприятий, которые до 1 января 2008 г. не осуществляли деятельности, имеют «нулевой» баланс и не имеют кредитной истории.

Учитывая вышеизложенное, Национальный банк считает возможным рекомендовать банкам при необходимости разработать специальные программы и активизировать работу по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса, а также индивидуальных предпринимателей в районных центрах, малых городах и сельских населенных пунктах. При этом целесообразно данную работу проводить во взаимодействии с облисполкомами (Минским горисполкомом). [7]

3.2 Совершенствование порядка кредитования юридических лиц коммерческими банками в Республике Беларусь

В течение последних лет Нацбанком РБ проводится планомерная работа по совершенствованию законодательства в сфере кредитования, направленная на либерализацию и упрощение порядка предоставления кредитов, отмену многочисленных ограничений и запретов, не соответствующих современным экономическим реалиям. Очередным шагом в данном направлении стало принятие Правлением Нацбанка РБ постановления от 30.06.2005 № 95 «О внесении дополнений и изменений в постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226», вступившего в силу с 11 июля 2005 г.

В связи с этим Нацбанком были разработаны и утверждены Мероприятия по совершенствованию кредитования индивидуальных предпринимателей от 08.04.2005 № 04-21/80 ,предусматривающие меры по совершенствованию законодательства, обеспечению доступности кредитов, а также информационное, образовательное и консультационное обеспечение. Банкам было поручено до 1 июля 2005 г. разработать программы кредитования индивидуальных предпринимателей, предусмотрев в них предоставление права индивидуальным предпринимателям погашение кредита наличными.

В соответствии с п.5 Мероприятий во всех областях созданы консультационные группы по оказанию помощи индивидуальным предпринимателям по вопросам кредитования, в состав которых включены представители головных банков, а также структурных подразделений главных управлений Нацбанка по областям и г.Минску.

Кроме того, на основании п.3 Мероприятий внесены соответствующие изменения в локальные нормативные правовые акты банков, касающиеся порядка кредитования индивидуальных предпринимателей.

Так, в АСБ «Беларусбанк» разработано дополнение к Порядку кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в котором предусматривается следующее:

1)кредитование индивидуальных предпринимателей, осуществляющих предпринимательскую деятельность без открытия текущих (расчетных) счетов, осуществляется в соответствии с требованиями, установленными для физических лиц Положением о кредитовании населения за счет ресурсов АСБ «Беларусбанк»;

2) погашение кредита и уплата процентов за пользование им могут осуществляться индивидуальными предпринимателями, не имеющими текущего (расчетного) счета в банке, наличными денежными средствами путем внесения в кассу банка без ограничения размеров платежа;

3) в целях снижения финансовой нагрузки и планирования кредитополучателем - индивидуальным предпринимателем платежей по кредиту расчет и уплата процентов за пользование кредитом могут осуществляться по аннуитету;

4) для определения платежеспособности индивидуального предпринимателя рассчитываются коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом в сумме среднемесячных доходов, и коэффициент (Кз), определяющий соотношение между суммой кредита с учетом причитающихся процентов за пользование кредитом и стоимостью обеспечения. Соответственно, заявленная сумма кредита предоставляется, если коээффициент Кд не превышает 0,5, коэффициент Кз - не более 0,7.

ОАО «Белинвестбанк» в целях развития кредитования индивидуальных предпринимателей в приоритетном порядке оказывает кредитную поддержку индивидуальным предпринимателям, направлением деятельности которых является производство (оказание работ, услуг).

В настоящее время локальный документ банка по выдаче кредитов содержит отдельный раздел, регулирующий порядок оформления и выдачи кредитов и микрокредитов индивидуальным предпринимателям. Банком максимально упрощена данная процедура по сравнению с иными субъектами хозяйствования.

В ОАО «Белвнешэкономбанк» разработана Инструкция по микрокредитованию, которая предусматривает упрощенную процедуру предоставления субъектам малого предпринимательства кредитов, величина которых не превышает 7500 базовых величин.

ОАО «Белгазпромбанк» осуществляет кредитование индивидуальных предпринимателей в рамках реализуемой совместно с ЕБРР программы «Микрокредитование». Действующие в рамках данной программы процедуры принятия решений о возможности кредитования, предоставляемый кредитополучателями пакет документов, методика анализа кредитоспособности являются упрощенными, что позволяет банку работать в сфере кредитования индивидуальных предпринимателей.

В частности, ОАО «Белгазпромбанк» были утверждены основные условия предоставления экспресс-кредитов и упрощенный порядок принятия решений по экспресс-кредитам. В настоящее время на стадии согласования находится положение о порядке открытия счетов клиентам, предусматривающее существенное упрощение и удешевление для индивидуальных предпринимателей процедуры открытия счета по учету кредитной задолженности.

Нацбанком совместно с заинтересованными органами государственного управления и банками также прорабатываются вопросы о возможности создания в республике гарантийных фондов для обеспечения кредитов, выдаваемых субъектам малого предпринимательства.

Учитывая, что в спектре банковских услуг область микрокредитования на сегодняшний день остается относительно свободной, ряд банков объявил 2005 год годом приоритетного кредитования малого и среднего бизнеса, развития микрокредитования.

ОАО «Паритетбанк» намерено предложить комплекс услуг по микрокредитованию предпринимателей. Так, банком внедрена технология ускоренной выдачи кредитов на основе стандартного пакета документов, а также принято решение об участии банка в создании гарантийного фонда поддержки индивидуальных предпринимателей. Для этих целей планируется развернуть сеть отделений ОАО «Паритетбанк» во всех областных центрах.[15]

Третий год МТБанк кредитует малый бизнес по программе «Микрокредитование» Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР). Финансовыми ресурсами по этой линии воспользовались уже почти 1200 клиентов, общая сумма выданных малому и среднему бизнесу кредитов составляет $ 13,4 млн. Программа успешно развивается в Минске, Витебске, Бресте, Бобруйске, Гомеле.

Также МТБанк одним из первых белорусских банков вступил в программу Глобального торгового финансирования Международной финансовой корпорации (IFC), что дает дополнительные возможности по финансированию малых и средних предприятий.[13,51]

На довольно продолжительное время большин-cтво банков просто-напросто свернули свои кредитные программы, выжидая и оценивая пути развитиякризиса. Очевидно, что одновременно рассматривалисьварианты работы в новых условиях- возросших рисков,высокой учетной ставки. Решение напрашивалось самособой, причем инновационным его не назовешь: диверсифицировать риски. Если раньше шла борьба закрупного клиента, то сейчас - как раз наоборот: привлекательным для банка оказывается клиент, который берет небольшой кредит на непродолжительное время.

При этом банки идут на многократное увеличение операционных издержек, ведь работа по оформлению какмалого, так и крупного кредита примерно одинаковапо объему. Но зато ровно в такой же пропорции уменьшаются риски: совсем не одно и то же -дать кредит в10 млрд. руб одному клиенту - или выдать 100 кредитовпо 10 млн. руб, ведь вероятность того, что все 100 клиентов окажутся неплатежеспособными, ничтожно мала.С другой стороны, увеличение трудоемкости кредитования при работе с малыми объемами даже оправданов условиях дефицита ликвидности.

Ставки по кредитам малому бизнесу сегодня составляют от 25 до 29% в рублях, 16-18% в валюте. Срок предоставления по валютным кредитам может быть больше срока рублевого кредита в 2-3 раза: рублевые кредиты предлагаются на год-полтора.

Сейчас выделяется группа банков, которые развивают специализированные программы кредитования малого бизнеса. Кредитные продукты у них практически идентичны, поэтому клиенты при выборе банка ориентируются в первую очередь на стоимость кредита, скорость его предоставления и подходы к обеспечению.

Что касается ставки, то в течение 2009 года она довольно динамично росла от 17-19% на начало года до27-29% в рублях. Однако банки изыскивают возможности по ее снижению, причем различными способами -как за счет обеспечения, так и привлекая более дешевыезарубежные ресурсы.[14,18-21]

3.3 Предложения по совершенствованию кредитования коммерческими банками юридических лиц в Республике Беларусь

Необходимо отметить, что расширение банковского кредитования идет в неблагоприятных экономических условиях.

Банки испытывают существенные трудности с формированием ресурсной базы, проявляющиеся в дефиците ликвидности. Среди прочих причин это связано с падением объемов реализации продукции белорусскими предприятиями.

С учетом вышеизложенного можно констатировать, что банки в целом проводили взвешенную процентную политику.

Тем не менее в целях повышения доступности кредитов экономике банки и в дальнейшем должны с учетом экономической конъюнктуры и состояния ресурсной базы проводить работу по снижению процентных ставок по депозитам и последующему удешевлению кредитов.

Кроме того, следует обратить внимание и указатьна недостаточную работу банков с клиентами по раскрытию информации о полной процентной ставке и обосновании изменений, вносимых в договоры при её пересмотре. Это вызывает справедливые нарекания состороны граждан и субъектов хозяйствования, о чемсвидетельствует увеличившийся поток обращений,поступающих в Национальный банк и другие органыгосударственного управления. В этой связи также возникает вопрос о необходимости выработки банковским сообществом согласованной тактики реализации процентной политики, основанной на принципах добросовестной конкуренции и доступности кредитных ресурсов для потенциальных заемщиков, и доведения ее до широкой общественности.[11,11-16]

Мировой опыт показывает, что для снижения рискованности и затратности кредитования необходимо развивать соответствующую инфраструктуру: кредитные бюро и коллекторские агенства.

Бюро собирает и обеспечивает поступление информации о кредитных сделках. Все его члены предоставляют такую информацию о своих контрагентах в части оплаты счетов. В свою очередь, бюро взимает плату за предоставление этой информации. Деятельность бюро положительно сказывается на кредитном процессе в плане снижения рисков, что в перспективе ведет к снижению стоимости кредитов. Таким образом, для кредиторов бюро дает возможность ранжировать заемщиков по степени их надежности, основываясь на кредитной истории. Для ссудополучателей бюро становится способом повышения инвестиционной привлекательности. Напомним, в Беларуси с мая 2007 г. работает бюро кредитных историй, созданное при Нацбанке. С 21 августа 2009 г. в стране действует Закон «О кредитных историях» разрешающий работу в Беларуси только бюро кредитных историй при Нацбанке. На 01.06.2009 в нем собрано почти 2 млн кредитных историй, включающих сведения о 3,5 млн кредитных договоров. В настоящее время Нацбанком принято решение подготовить концепцию законопроекта, регулирующего деятельность частных кредитных бюро на территории страны.

Основное направление деятельности агентств -- возврат долгов юридических лиц-- заемщиков, причем не только банкам, но юридическим и физическим лицам. Данное направление широко представлено в странах с развитой рыночной экономикой и активно развивается в России. С ростом потребительского кредитования растет и процент невозвращенных кредитов юридическими лицами. Если кредит не возвращается в определенный срок, банк обязан существенно увеличить объем резервирования средств по сомнительным долгам, что уменьшает его базу кредитования. Поэтому становится выгодным продать образовавшийся долг по кредиту специализированному агентству, которое в рамках закона осуществляет мероприятия по взысканию долга. В Беларуси в настоящее время создана рабочая группа по разработке необходимых правовых документов, связанных с деятельностью агентств. Необходимо ускорить процесс создания и начала функционирования института по возврату «плохих долгов» из-за угрозы возрастания в этом году объема невозврата кредитов при обязательном налаживании мониторинга невозвращаемых кредитов. Следует рассмотреть также целесообразность создания государственной компании по возврату активов для покупки и разрешения проблемы некоторой части плохих активов банков.

Кроме того, необходима компенсация потерь вкладчиков -- физических лиц по срочным вкладам в национальной валюте, возникшим в результате девальвации в январе 2009 г. Данная мера в значительной степени поможет восстановлению доверия населения к сбережениям в национальной валюте как основы кредитования белорусских предприятий и явится предпосылкой для сокращения перетока рублевых сбережений в инвалютные. Процентная политика должна стимулировать сбережения в национальной валюте и последовательно привести к более низким процентным ставкам по депозитам и кредитам в белорусских рублях. Основой мер денежно-кредитной политики в данном направлении должно стать снижение ставки рефинансирования с целью повышения доступности кредитных ресурсов отечественным предприятиям.

Для преодоления негативных последствий кризиса нужна активная структурная политика государства, развитие «экономики предложения», налоговых и кредитных стимулов, которые сделают выгодными инвестиции в модернизацию и расширение производства. В создавшейся ситуации необходимо предоставлять государственные гарантии по кредитам производителям, внедряющим инновационные технологии. [12,20-24]

Заключение

Переход Белоруссии к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.Кредитные операции - это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты. Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Принципы кредитования представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.К принципам кредитования относятся: целевое назначение, срочность и возвратность, дифференцированность, обеспеченность и платность. Процесс кредитования представляет собой набор процедур, регламентирующих предоставление (размещение) банком (кредитодателем) привлеченных и собственных денежных средств клиентам во временное пользование и за определенную плату от своего имени и за свой счет.

Процесс кредитования включает:

o предварительное изучение документов, представленных кредитополучателем на получение кредита;

o оценку правоспособности, деловой репутации и дееспособности кредитополучателя;

o оценку кредитоспособности кредитополучателя;

o изучение предоставленного кредитополучателем способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

o составление заключения о целесообразности предоставления кредита и представление его Кредитному комитету;

o структурирование кредита и заключение кредитного договора;

o предоставление кредита;

o погашение кредита и процентов за него;

o сопровождение (обслуживание) кредита, кредитный мониторинг.

В моей работе процесс кредитования был рассмотрен на примере ОАО «Белагропромбанка».

Был проведен анализ финансово-экономических показателей деятельности ОАО «Белагропромбанк» за 2008-2009 годы и рассчитаны различные показатели. Учитывая все показатели и расчеты, можно сделать вывод, что ОАО «Белагропромбанк» имеет очень хорошую базу для экономически выгодного дальнейшего развития и получения наибольшей прибыли.

В качестве юридического лица в моей курсовой работе является СПУ "Заречный" ГЛХУ "Кличевский лесхоз". Также были проведены расчеты показателей, характеризующих его деятельность, на основании которых можно сделать вывод, что для дальнейшего нормального функционирования организации не мешало бы взять кредит.

В целом, по Беларуси в 2003-2009 гг. неуклонно увеличивались объемы банковского кредитования секторов экономики страны.

Банковское кредитование играет ключевую роль в экономических процессах, происходящих в Республике Беларусь. Эта роль определяется масштабами кредитной деятельности банков, а также многообразием ее форм и направлений. Так, на 1 апреля 2009 г. требования банков к экономике достигли 52,8 трлн. руб. Прирост данного показателя с начала 2009 г. составил 5,7 трлн. руб., или 12,1%. Прогнозное значение прироста требований банков к экономике на текущий год, определенное основными направлениями денежно-кредитной политики на 2009 год в размере 36--44%, на 1 апреля 2009 г. выполнено банковской системой по верхней границе на 27,5% .

Исходя из представленной банками информации, объем выданных инвестиционных кредитов реальному сектору экономики Республики Беларусь в I квартале 2009 г. составил 2,3 трлн. руб.

Необходимо отметить значительный вклад банковской системы в обеспечение реализации различных государственных программ. В целом, по информации банков, для финансирования государственных программ и мероприятий по решениям Президента и Правительства Республики Беларусь в I квартале 2009 г. выдано кредитов на сумму 2,9 трлн. руб., или 18,6% от общего объема кредитов экономике.

В течение последних лет Нацбанком РБ проводится планомерная работа по совершенствованию законодательства в сфере кредитования, направленная на либерализацию и упрощение порядка предоставления кредитов, отмену многочисленных ограничений и запретов, не соответствующих современным экономическим реалиям.

Сейчас выделяется группа банков, которые развивают специализированные программы кредитования малого бизнеса. Кредитные продукты у них практически идентичны, поэтому клиенты при выборе банка ориентируются в первую очередь на стоимость кредита, скорость его предоставления и подходы к обеспечению.

Необходимо отметить, что расширение банковского кредитования идет в неблагоприятных экономических условиях.

Мировой опыт показывает, что для снижения рискованности и затратности кредитования необходимо развивать соответствующую инфраструктуру: кредитные бюро и коллекторские агенства.

Список используемых источников

1. Банковский кодекс

2. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 18 мая 2000 г. №11.11 "Об утверждении Правил предоставления кредитов банками Республики Беларусь"

3. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 года № 226 «Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата»

4. Инструкция о порядке предоставления субъектам хозяйствования денежных средств в форме кредита и их возврата в системе ОАО «Белагропромбанк»

5. Правила применения залогового права в системе ОАО «Белагропромбанк»

6. Постановление Министерства финансов Республики Беларусь, Министерства экономики Республики Беларусь, Министерства статистики и анализа Республики Беларусь от 14 мая 2004 года № 81/128/65 «Об утверждении Инструкции по анализу и контролю за финансовым состоянием и платежеспособностью субъектов предпринимательской деятельности»

7. Письмо Национального Банка Республики Беларусь от 11 марта 2008 года № 04-23/147

8. Банковское дело, под ред. Г.Г. Коробовой, Москва «Экономист», 2004 г.

9. Деньги. Кредит. Банки, под ред. В.Ф. Жукова, Москва «Юнити», 2009 г.

10. Организация деятельности коммерческого банка, под ред. Г.И. Кравцовой, Минск, БГЕУ, 2007 г.

11. Банкаyскi веснiк, №5, 2009 г.

12. Финансовый директор, №10, 2009 г.

13. Дело, № 6, 2009 г.

14. Дело, № 9, 2009 г.

15. spravka-jurist.com

16. belagroprombank.by

Размещено на Allbest.ru