Кредитные ресурсы банка

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Понятие "кредитные ресурсы коммерческого банка"

Перед началом исследования определимся с изначальным значением понятия «ресурсы».

«Ресурсы - (от французского ressources) - средства, запасы, возможности, источники чего-либо». Но исследователей, естественно, интересуют банковские ресурсы. В Финансово-кредитном словаре дается следующее определение банковских ресурсов:

«Банковские ресурсы - совокупность средств, находящихся в распоряжении банка и используемых им для кредитных и других активных операций».

При всех достоинствах данного определения его недостатком является то, что в нем не обращается внимание на источники формирования банковских ресурсов, которые зависят от пассивных операций банков. Исходя из вышеизложенного, можно сформулировать следующее определение ресурсов коммерческого банка.

Ресурсы коммерческого банка (банковские ресурсы) - это его уставный капитал и фонды, а также средства, привлеченные банками в результате проведения пассивных операций и используемые для активных операций банка.

Не вся совокупность мобилизованных в банке средств свободна для совершения активных кредитных операций банка. Это требует определения понятия кредитного потенциала банка.

Кредитный потенциал - это совокупность мобилизованных в банке средств за минусом резерва ликвидности.

Резерв ликвидности в коммерческом банке - это фонд обязательных резервов, создаваемый в соответствии с Инструкцией ЦБ №37 «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в ЦБ РФ» от 18.11.97 г.

Далее следует обратить внимание, что понятие «банковские ресурсы» шире, чем понятие «кредитные ресурсы», поскольку первые предоставляются не только для целей кредитования, но и для финансирования и осуществления других активных операций банков. Теперь дадим определение кредитных ресурсов, которое наиболее, на наш взгляд, отражает связь с действительностью и практикой:

Кредитные ресурсы коммерческого банка - это часть собственного капитала и привлеченных средств, в денежной форме направляемая на активные кредитные операции. Причем в момент использования кредитных ресурсов они перестают быть ресурсом для банка т. к. они уже не запас (возврат кредита - рисковая операция), а становятся вложенными кредитными ресурсами.

Формула для расчета размера текущих кредитных ресурсов, то есть ресурсов, которые мы потенциально еще можем направить на кредитные вложения будет:

Текущие кредитные ресурсы = Кредитный потенциал - вложенные кредитные ресурсы

Мгновенные кредитные ресурсы - это тот размер ресурсов, которые в конкретный момент времени могут быть использованы для выдачи кредита.

Мгновенные кредитные ресурсы = Остатки средств на кор. счете + Текущие поступления - Текущие платежи + Высоколиквидные ресурсы (ГДО) + излишек наличности в кассе банка

В современной экономической литературе даются различные определения финансовой категории «кредитные ресурсы банка».

В Экономическом словаре под редакцией Б.Г. Райзберга дается следующее определение банковских ресурсов: «Банковские ресурсы - это совокупность средств, находящихся в распоряжении банка и используемых им для кредитных и других активных операций».

Ресурсы коммерческого банка (банковские ресурсы) - это его уставный капитал и фонды, а также средства, привлеченные банками в результате проведения пассивных операций и используемые для активных операций банка, но известно, что не вся совокупность мобилизованных в банке средств свободна для совершения активных кредитных операций банка. Это требует в свою очередь определения кредитного потенциала банка.

Однако, как известно, что не вся совокупность мобилизованных в банке средств свободна для совершения активных кредитных операций банка. Это требует определения понятия кредитного потенциала банка: «Кредитный потенциал - это совокупность мобилизованных в банке средств за минусом резерва ликвидности».

Переход на рыночные отношения серьезно изменил структуру ресурсов коммерческих банков. Структура банковских ресурсов отдельного коммерческого банка зависит от степени его специализации или, наоборот, универсализации, особенностей его деятельности, состояния рынка ссудных ресурсов. Структура банковских ресурсов среднего коммерческого банка в России представляется следующим образом:

собственные средства;

депозиты;

межбанковское привлечение;

другие привлеченные средства.

Собственные средства

Уставный капитал - формируется из взносов предприятий, объединений и организаций состоит из номинальной стоимости акций, и служит основным обеспечением обязательств банка.

Сроки и структура взносов в уставный капитал регулируется Инструкцией ЦБ №8 от 17.09.1996 г. №8» О правилах выпуски и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории РФ» (в новой редакции от 08.08.97). В соответствии с ней кредитные организации, создаются в форме открытого или закрытого акционерного общества, что должно отражаться в их уставах и наименованиях, и формируют свои уставные капитал из номинальной стоимости акций, приобретенных акционерами.

Резервный фонд предназначен для покрытия возможных убытков банка по производимым им операциям. Минимальный размер резервного фонда определяется уставом кредитной организации, но не может составлять менее 15% величины уставного капитала. Источником формирования резервного фонда являются отчисления от прибыли направляемые в фонд в соответствии с законодательством.

Банками формируются также специальные фонды: «Износ основных средств», «Износ МБП», образуемые путем амортизационных отчислений; фонды экономического стимулирования созданные из прибыли. К специальным фондам банка относят также средства, полученные от переоценки основных фондов, проводимых по решениям Правительства России; средства от продажи банкам акций их первым владельцам сверх номинальной стоимости.

Чистая прибыль текущего года - это сумма прибыли, остающаяся в распоряжении банка после уплаты всех налогов и сборов.

Расчет прибыли текущего года регламентируемая инструкцией №490 «Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль банками и другими кредитными учреждениями» и определяется по форме №2 ежегодной (квартальной) отчетности банков.

Необоснованное завышение капитала при расчете приводит к ложной информации о благополучном состоянии банка и тем самым вводит в заблуждение вкладчиков, акционеров, а также сам банк. Последний, исходя из завышенной величины собственного капитала, расширяет свои активные операции, подвергаясь повышенным рискам. Напротив, если методика определения величины капитала приводит к его искусственному занижению, то будет наблюдаться сужение диапазона активных операций и, следовательно, снижение доходов.

Известно, что на величину достаточности собственного капитала банка влияют объем, состав, качество и характер активных операций. Ориентация банка на преимущественное проведение операций, связанных с большим риском, требует относительно большого размера собственных средств и, наоборот, преобладание в кредитном портфеле банка ссуд с минимальным риском допускает относительное снижение собственного капитала. Размер собственного капитала, необходимого банку, зависит также от специфики его клиентов. Так, преобладание среди клиентов банка крупных кредитоемких предприятий требует от него большого размера собственных средств при том же объеме активных операций по сравнению с банком, ориентирующимся на обслуживание большого числа мелких заемщиков, поскольку в первом случае у банка будут велики риски на одного заемщика.

Российская практика кредитной системы ориентируется на международные стандарты формирования капитала, но коммерческие банки лишены права выбора методики достаточности капитала. Инструкцией ЦБ №1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» от 1 октября 1997 г. установлены минимальный размер и нормативы достаточности капитала банка: Минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемого банка на 1 января 1998 г. установлен в сумме, эквивалентной - 4.0 млн. ЭКЮ; - на 1 июля 1998 г. - 5.0 млн. ЭКЮ.

Минимальный размер уставного капитала вновь создаваемого банка с 1 января 2012 года и минимальный собственный капитал действующих банков с 1 января 2015 г. предполагается установить в размере 300 млн. руб.

Об этом говорится в проекте заявления Правительства и Центробанка «О стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года», который опубликован на сайте Минфина РФ.

В документе отмечается, что важным условием развития банковского сектора и повышения устойчивости кредитных организаций является увеличение размера собственных средств (капитала), улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых кредитными организациями рисков.

В настоящее время минимальный размер собственного капитала банков составляет 90 млн. руб., с 1 января 2012 г. он будет повышен до 180 млн. руб. для всех банков.

Оперативная функция. Известно, что для начала успешной работы банку необходим стартовый капитал, который используется на приобретение зданий, оборудования, создания финансовых резервов на случай непредвиденных убытков. На эти цели используется также собственный капитал.

В общей сумме банковских ресурсов привлеченные средства занимают преобладающее место, по различным оценкам - 70-80%. При этом структура последних зависит как от специфики банка, так и от изменений связанных с появлением новых способов аккумуляции временно свободных денежных средств.

Существуют различные и нередко противоположные точки зрения по вопросу депозитов и применению депозитных счетов в банковской практике. Под депозитом в мировой банковской практике понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные или банковские учреждения. Наряду со вкладами в банках понятие «депозит» также означает взносы под оплату таможенных пошлин, сборов, налогов и т.д.

В российской банковской практике использовалось другое понятия термина «депозит». Так, Л.С. Падалкина понимает под депозитами бессрочные вклады; Э.М. Родэ считает, что депозиты - все срочные и бессрочные вклады клиентов банка кроме сберегательных. M.П. Березина считает, что депозитным может быть любой открываемый клиенту в банке счет, на котором хранятся его денежные средства.

Депозиты представляют собой определенные суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций - физические и юридические лица - вносят в банк на депозитный счет либо на конкретный срок, либо до востребования.

Существуют различные классификации депозитов:

1) В зависимости от вида вкладчика депозиты принято разделять на депозиты физических и юридических лиц.

2) В зависимости от срока и порядка изъятия депозиты принято подразделять на депозиты до востребования, срочные депозиты и специальные.

Депозиты до востребования представлены средствами на различных банковских счетах, которые их владельцы (юридические и физические лица) могут получить по первому требованию путем выписки денежных и расчетных документов. (счета «on call» в мировой практике) К депозитам до востребования в отечественной практике относят:

средства, находящиеся на расчетных, текущих счетах предприятии и организаций

средства фондов различного назначения

средства в расчетах

остатки средств на корреспондентских счетах других банков

средства во вкладах до востребования физических лиц

Срочные депозиты - это денежные средства, находящиеся на счетах и внесенные в банк на фиксированный срок. Банки требуют от вкладчика специального уведомления на изъятие средств и вводят ограничения по досрочному изъятию в виде штрафа или уменьшения выплачиваемого процента.

В отдельную группировку входят вклады называемые - специальные:

- средства зарезервированные на специальных счетах для расчетов (аккредитивами, лимитированными чековыми книжками и т.д.).

- средства спецфондов и фондов спецназначения

- кредиторская задолженность

- средства по расчетным операциям (средства в расчетах

бесплатные - (средства на расчетных, текущих счетах клиентов)

платные - (средства на депозитных счетах)

дорогие - (межбанковский кредит, кредит у ЦБ)

4) По способу оформления депозиты делят на:

оформленные договором (расчетные, текущие счета и депозиты юридических лиц)

оформленные сберегательной книжкой (счета до востребования со сберкнижкой)

оформленные ценными бумагами (депозитный и сберегательный сертификаты, облигации, векселя)

5) Бухгалтерская классификация депозитов:

Межбанковские пассивные кредиты и депозиты:

- кредиты полученные от Банка России;

- кредиты полученные от кредитных организаций;

- кредиты полученные от банков-нерезидентов

- депозиты и иные привлеченные средства банков

- депозиты и иные привлеченные средства банков-нерезидентов

Собственно депозиты:

- депозиты Минфина России

- депозиты органов субъектов РФ

- депозиты государственных внебюджетных фондов

- депозиты внебюджетных фондов субъектов РФ

- депозиты предприятий и организаций, находящиеся в федеральной собственности

- депозиты негосударственных организаций

- депозиты физических лиц резидентов

- депозиты юридических лиц-нерезидентов

- депозиты физических лиц-нерезидентов

Другие привлеченные средства.

Евродолларовые займы - один из способов внешних заимствований характеризующийся следующими параметрами:

- местонахождение рынка - Европа

- размер рынка измеряется сотнями миллиардов долларов

- сроки займов в среднем 3 -5 лет, что по российским меркам является - сверхдолгосрочным

- данные заимствования едва ли не самые дешевые из-за большого объема предложения на мировом рынке

- выпуск евродолларовых облигаций не требует обеспечения

- выпуск облигаций в отличие от акций не приводит к размыванию капитала.

Выпуск ценных бумаг для резидентов - один из способов привлечения дополнительных ресурсов для коммерческих банков.

Выпуск облигаций

Выпуск векселей

Выпуск депозитных и сберегательных сертификатов.

2. Структура кредитных ресурсов банка

2.1 Анализ динамики и структуры кредитных ресурсов

Собственные средства (капитал) кредитных организаций выросли на 4,4% (за 10 месяцев 2010 г. сократились - на 0,2%) и на 01.11.2011 составили 4 941,0 млрд. рублей.

Количество кредитных организаций с капиталом свыше 180 млн. руб. (без учета кредитных организаций, по которым осуществляются меры по предупреждению банкротства) выросло на 62 - до 828 (83,9% от числа действующих на 01.11.2011). Общее количество действующих кредитных организаций за 10 месяцев 2011 г. сократилось с 1012 до 987.

Активы российского банковского сектора за 10 месяцев 2011 г. выросли на 13,8% - до 38 464,4 млрд. руб. (за 10 месяцев 2010 г. - рост составил 8,4%).

На фоне расширения спроса на банковские услуги продолжился рост кредитования, как реального сектора экономики, так и физических лиц. Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, увеличился на 20,1% - до 16 883,2 млрд. руб. (за январь-октябрь 2010 г. - на 9,2%). Их доля в активах банковского сектора выросла с 41,6 до 43,9%.

В течение 10 месяцев 2011 года объем кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос на 26,7% и составил 5 176,6 млрд. руб. (за аналогичный период 2010 г. - на 10,2%); доля этих кредитов в активах банковского сектора увеличилась с 12,1 до 13,5%. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле за январь-октябрь 2011 г. стабилизировалась на уровне 4,3%. Прирост объема просроченной задолженности по кредитному портфелю в рассматриваемом периоде составил 12,5%, что превышает аналогичный показатель по итогам 10 месяцев 2010 года (прирост - 9,5%).

В январе-октябре 2011 г. наблюдается тенденция к замедлению темпов прироста вложений кредитных организаций в ценные бумаги - за анализируемый период их объем вырос на 3,4% и на начало ноября составил 6 028,3 млрд. руб. (за 10 месяцев 2010 г. отмечался прирост на 35,2%). Доля ценных бумаг в активах банковского сектора сократилась с 17,2 до 15,7%.

Объем предоставленных МБК за 10 месяцев 2011 г. вырос на 21,9% - до 3 560,0 млрд. рублей (за 10 месяцев 2010 г. - на 8,4%), а их доля в активах банковского сектора увеличилась с 8,6 до 9,3%.

В течение 10 месяцев 2011 г. отмечалось расширение ресурсной базы кредитных организаций, в основном за счет роста средств на счетах клиентов: они увеличились на 14,4% - до 24 118,1 млрд. руб. (за январь - октябрь 2010 г. - на 13,1%), а доля этого источника в пассивах банковского сектора выросла с 62,4 до 62,7%.

Объем вкладов физических лиц в банках за 10 месяцев 2011 г. увеличился на 10,8% (за 10 месяцев 2010 г. - на 21,3%) и на 01.11.2011 составил 10 876,1 млрд. рублей. На данный источник приходилось 28,3% пассивов банковского сектора (на 01.01.2011 - 29,0%). За рассматриваемый период рублевые вклады выросли на 11,5%, а вклады в иностранной валюте (в долларовом эквиваленте) - на 7,7%. В результате опережающего роста вкладов физических лиц в национальной валюте доля валютных вкладов в общем объеме вкладов физических лиц за январь-октябрь 2011 г. сократилась с 19,3 до 18,8%.

Удельный вес вкладов на срок свыше 1 года в общем объеме привлеченных вкладов на 01.11.2011 составил 65,4%.

Суммарный объем средств, привлеченных от организаций, за 10 месяцев 2011 г. вырос на 17,1% (за 10 месяцев 2010 г. - на 6,3%) - до 13 027,0 млрд. руб. Доля данной статьи в пассивах банковского сектора по сравнению с 01.01.2011 г. увеличилась с 32,9 до 33,9%. Прирост депозитов юридических лиц составил 29,5% (за 10 месяцев 2010 г. прирост составил 2,3%), а остатки средств организаций на расчетных и прочих счетах выросли на 0,3% (за 10 месяцев 2010 г. - 9,8%).

По отношению к началу года объем средств, привлеченных от Банка России, вырос в 2,9 раз; в итоге их доля в пассивах банковского сектора увеличилась до 2,5%.

Объем привлеченных МБК за 10 месяцев 2011 г. увеличился на 8,23% - до 4 064,0 млрд. руб. (темп прироста МБК за 10 месяцев 2010 г. составлял 15,6%), а их доля в пассивах банковского сектора за рассматриваемый период снизилась с 11,1 до 10,6%.

Финансовый результат деятельности кредитных организаций за 10 месяцев 2011 г. составил 676 млрд. руб., что в 1,5 раза выше соответствующего показателя на 01.11.2010 года. В рассматриваемый период прибыль в сумме 682,1 млрд. руб. получили 870 кредитных организаций (88,1% от числа действовавших на 01.11.2011). Убытки в сумме 6,2 млрд. руб. понесли 117 кредитных организаций (11,9%). Для сравнения: за 11 месяцев 2010 г. прибыль в сумме 462,2 млрд. руб. получили 869 кредитные организации (84,8% от числа действовавших на 1.11.2010), убытки в сумме 21,1 млрд. руб. понесли 156 кредитные организации (15,2%).

Более существенный рост прибыли за 10 месяцев 2011 г. по сравнению с аналогичным периодом 2010 г. был обусловлен в первую очередь ростом вложений в более доходные инструменты, а также продолжающимся замедлением формирования резервов на возможные потери по ссудам.

Кредиты Сбербанка России - кредитование физических лиц 19.02.11

В 2012 году в Сбербанке России продолжают действовать 2 программы с государственной поддержкой:

«Ипотека с государственной поддержкой». Кредиты по программе «Ипотека с государственной поддержкой» выдаются на цели приобретения строящихся или построенных жилых помещений у юридических лиц (застройщиков, инвесторов) под пониженную процентную ставку, которая составляет 11% годовых после оформления ипотеки жилого помещения.

«Образовательный кредит с государственным субсидированием». Кредиты по программе «Образовательный кредит с государственным субсидированием» выдаются по ставке равной ставке рефинансирования Банка России, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной на три пункта, т.е. ј ставки рефинансирования Банка России, увеличенная на три пункта (5,06% 1) - уплачивается заемщиком, а ѕ ставки рефинансирования Банка России (6,19%) - субсидируется государством.

Написав фразу о том, что кредиты Сбербанка физическим лицам стали доступными, я не имела в виду, что кредиты теперь будут выдаться бесконтрольно - без проверки платежеспособности и без оформления документов, конечно нет. Просто условия кредитования в Сбербанке приблизились к реальным возможностям населения, требования стали как бы более разумными и привлекательными. И, наконец-то, смягчились завышенные требования по обеспечению кредита.

Кто может получить кредит в Сбербанке?

Как же теперь получить кредит в Сбербанке? Чтобы получить кредит Сбербанка России по любому из предлагаемых видов, заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:

Быть в возрасте от 21 года до 75 лет. Исключением из общих правил является образовательный кредит, где заемщиком может выступать несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 лет и потребительский кредит под поручительство физических лиц, где возраст на момент предоставления кредита - не менее 18 лет;

Быть Гражданином Российской Федерации. И только по корпоративному кредиту допускается предоставление кредита иностранным гражданам, лицам без гражданства, имеющим постоянное место жительства в РФ.

Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). А стаж работы для получения жилищных кредитов - установлен не менее 6 месяцев на текущем месте работы, и все. Для клиентов, получающих заработную плату на карточный счет, открытый в ОАО «Сбербанк России» также не требуется наличие общего стажа не менее 1 года за последние 5 лет.

Иметь прописку или временную регистрацию на территории получения кредита Сбербанка России;

по месту нахождения кредитуемого жилого помещения;

о месте нахождения предприятия-работодателя заемщика / созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»;

по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика / созаемщика.

- по месту регистрации учащегося или его представителей;

- по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика или любого из созаемщиков;

- по месту нахождения Образовательного учреждения.

Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России. Решение о выдачи кредита принимается только с учетом проверки данной информации. Если клиент однажды уже не обеспечил своевременное погашение кредита, то на повторное кредитование он может не рассчитывать.

Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита. Расчет платежеспособности клиента составляется Сбербанком исходя из представленных документов о платежеспособности (Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и т.д.). По отдельным программам кредитования, могут учитываться доходы всей семьи или нескольких созаемщиков (не более 3-х).

Возможные причины отказа в выдаче кредита Сбербанком:

Получить кредит в Сбербанке, это не значит получить безвозмездную дотацию из благотворительного фонда и забыть. Кредит надо возвращать, да еще с процентами, и поэтому служба финансовой безопасности любого банка проверяет благонадежность и финансовую репутацию каждого человека, подавшего заявку на получение кредита, и тем, у кого репутация окажется сомнительной - в кредите могут отказать.

Показатели рентабельности активов и капитала банковского сектора к 01.11.2011 выросли по сравнению с показателями на 01.11.2010 и составили 2,3 и 17,0% (годом ранее - 1,9 и 12,6% соответственно).

Ипотека: разочарование года

Ипотечное кредитование в 2012 г. отдалилось от заемщика еще больше. Займы на вторичное жилье, средняя реальная ставка по которым за 2012 год выросла на 2,5-3 процентных пункта, стали вовсе недоступны для необеспеченных жильем украинских семей. Обычные кредиты коммерческих банков под 19%-25% реальных годовых еще с начала года были приемлемым решением лишь для тех, кто может выплатить жилищный займ за один-два года.

Последней надеждой заемщика в минувшем году оставались займы по программе рефинансирования в ГИУ, реальная ставка по которым удерживалась на уровне около 15% годовых. Но и они в текущем году подорожали из-за повышения ставки рефинансирования с 11% до 18% годовых. На конец года и другие государственные программы удешевления ипотеки для заемщика доказали свою неэффективность: льготная ипотека под 3% годовых от Президента и Правительства оказалась мало востребована из-за низкого доверия к государству и высоких требований к официальному доходу заемщика.

В итоге, реальная стоимость ипотечных займов оказалась на таком уровне, что даже сами банкиры признают: брать кредит на жилье сейчас могут только безумцы. «Брать кредит на недвижимость на 20 лет под ставку 25% годовых можно, если только есть возможность рассчитаться по такому кредиту года за два или три. Не имея такой возможности, изначально брать ипотеку и платить все 20 лет ставку 25% годовых, мягко скажем, нецелесообразно», - комментирует Наталья Кравец, директор департамента развития продуктов Банка «Финансы и Кредит».

Подробнее об изменениях, произошедших в 2012 году в украинском ипотечном кредитовании, читайте в отдельном материале - в одном из последующих обзоров на Prostobank.ua.

Автокредиты: второй после худшего

Если бы не провальные результаты ипотечного рынка в 2012 году, на звание неудачника года мог бы претендовать сегмент автокредитования. Эти займы в прошедшем году отличились разве что тем, что ничем не отличились.

Количество банков-кредиторов на покупку авто в 2012 году увеличилось. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг», число игроков в сегменте кредитования на покупку новой иномарки за год выросло с 32-х до 38-ми участников. Но обусловлен такой прирост по большей части возвратом на рынок тех учреждений, которые из-за нехватки ликвидности сворачивали кредитные программы в конце 2011 года. «Многие банки вернулись на рынок со своими программами, но это, скорее, мы назовем «возобновлением»», - рассказывает Андрей Осипов, начальник отдела развития и поддержки розничных кредитных продуктов банка «Хрещатик».

Что касается ставок по займам на автомобили, то они в минувшем году не смогли порадовать потенциальных заемщиков. Хотя в первой половине года среднерыночная стоимость займов на авто неспешно снижалась, но с осени стремительно пошла в рост. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг», прирост реальных ставок за год составил, в среднем по рынку, 0,8-2 процентных пункта в зависимости от срока кредита. Так что итоговые значения средних ставок в 18%-21,2% реальных годовых оказались даже выше пиковых значений конца 2011 и начала 2012 года. В итоге, кредиты на авто в 2012 году были еще менее интересны заемщикам, чем годом ранее. «Доля кредитных продаж снизилась на 15%-20%. Из-за роста стоимости привлечения ресурсов порядка 15% потенциальных клиентов либо купили автомобиль за наличные средства, либо вовсе отказались от идеи приобретения движимого имущества», - комментирует Виталий Скоробогатый, начальник отдела развития партнерских продаж Банка «Финансы и Кредит».

Единственный сегмент кредитного рынка, на который в прошедшем году не повлияла ни предвыборная неопределенность, ни опасения относительно наступления нового кризиса - это потребительское кредитование. «В 2012 году развивался только сегмент мелкого кредитования физлиц - это наличные кредиты, кредитные карточки и займы на потребительские товары», - рассказывает Виталий Климов, директор по продаже автокредитов Идея Банка.

Предложение беззалоговых наличных кредитов росло как грибы после дождя. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг», за год количество кредитных программ в этом сегменте увеличилось на 130%-160%. Самыми многочисленными на конец 2012 года оказались займы сроком на год - таких программ у банков из числа 50-ти лидеров по активам насчитывалось 116, а в начале года было всего 50. Что касается стоимости займов наличными, то она за год в среднем по рынку также выросла. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг», рост составил около пяти процентных пунктов: с 50%-53% реальных годовых, в зависимости от срока, в начале года, до 56%-58% реальных годовых в конце декабря-2012.

Но, несмотря на это, именно на сегмент потребительского кредитования участники рынка возлагают наибольшие надежды в наступившем году. «В 2013 году потребительское кредитование физических лиц будет по-прежнему популярным. Сегодня именно этот сегмент розничного бизнеса наиболее прибыльный, а для клиента - наиболее доступный. Учитывая тенденцию стабилизации стоимости кэш-кредитов, спрос на них будет увеличиваться», - прогнозирует Екатерина Федоровская, директором департамента розничных продуктов ВТБ Банка.

2.2 Влияние внешних и внутренних факторов на формирование кредитного потенциала

Основной задачей коммерческих банков является увеличение своего кредитного потенциала. На общий уровень кредитного потенциала банков оказывает влияние ряд как внешних, так и внутренних факторов. К внешним факторам, определяющим кредитный потенциал, относятся норматив обязательных резервов в Банке России и режим пользования ими для поддержания текущей ликвидности. В 2004 г. Банк России значительно сократил норматив обязательных резервов. С 1 августа 2004 г. обязательные резервы составляют:

резервов по обязательствам кредитных организаций перед банками-нерезидентами в валюте РФ и иностранной валюте - 2%;

обязательных резервов по обязательствам перед физическими лицами в валюте РФ - 3,5%;

резервов по иным обязательствам кредитных организаций в валюте РФ и обязательствам в иностранной валюте - 3,5%.

Также Банк России в 2004 г. ввел новое положение №255-П «Об обязательных резервах кредитных организациях», заменившее положением Банка России от 30.03.1996 №37 «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации».

Согласно данному положению изменился режим использования обязательных резервов для поддержания текущей ликвидности. Коммерческие банки получили право использовать усреднение обязательных резервов, однако это не распространяется на многофилиальные кредитные организации.

С 1 марта 2008 года Центробанк повысил нормативы обязательных резервов для банков. нормативы обязательных резервов по обязательствам кредитных организаций перед физическими лицами в валюте РФ повышены до 4,5% с 4,0%, по иным обязательствам кредитных организаций в валюте РФ и иностранной валюте - до 5,0% с 4,5%. Нормативы по обязательствам перед банками-нерезидентами в валюте РФ и в иностранной валюте повышены до 5,5% с 4,5%. Одновременно коэффициент усреднения для расчета усредненной величины обязательных резервов повышается с 0,40 до 0,45.

К числу внутренних факторов, влияющих на кредитный потенциал, относятся:

- размер собственного капитала банка;

- объем привлеченных средств;

- структура и стабильность депозитов.

Важнейшим показателем, определяющим кредитный потенциал, является размер собственного капитала банка; к нему привязана основная масса обязательных экономических нормативов, содержащихся в инструкции от 16.01.2004 №110И «Об обязательных нормативах банков». Непосредственное влияние на общий суммарный показатель выдачи ссуд оказывает норматив достаточности капитала. Ряд нормативов устанавливает ограничение на объем выданных кредитов в зависимости от величины собственного капитала банка. В условиях становления банка назначение капитала состоит в создании материальной базы, необходимой кредитному учреждению для начала своей деятельности, а в условиях развития - ее расширении и модернизации, в дальнейшем эта функция капитала становится второстепенной, и на первый план выступают защитная (ограждение интересов вкладчиков, в случае ликвидации банка нейтрализация возможных потерь) и регулирующая (поддержание общего уровня банковской системы, необходимого для ее успешной деятельности) функции.

Заключение

Важно преодолеть те негативные моменты структуры, которые складываются в некоторых российских коммерческих банках. Анализ показывает, что в ряде банков недооценивается роль юридических отделов, отсутствуют отделы маркетинга и связи с клиентурой. Зачастую считается, что отдел экономического анализа и исследований может функционировать главным образом в крупных и средних банках, между тем с позиции мирового опыта каждый банк, в том числе маленький, имеет свои исследовательские структуры, обеспечивающие изучение определенных сторон деятельности, в которых заинтересовано данное кредитное учреждение.

Банковская система как один из необходимых и важных секторов развития любой рыночной экономики в России показала свою жизнеспособность. Следует отметить, что банковский сектор России развивался в соответствии с требованиями реформирования экономической системы, и только жестокий кризис объявленной неплатежеспособности государства выбил его в значительной степени из колеи.

К сожалению, большинство сохранившихся банков по своим возможностям недостаточно велики и, видимо, в ближайшее время Центральный банк будет «подталкивать» их к увеличению капитальной базы, потому что их возможности кредитовать клиентуру довольно ограничены и хотя они могут быть достаточно активны в предоставлении кредитных услуг малому и среднему бизнесу, работать с большими и крупными клиентами, которые всегда в стране были, есть и будут, они не смогут.

1. Букато В.И., Львов Ю.И. «Банки, банковские операции в России» М.: «Финансы и статистика», 2001

2. Банковское дело: учебник для вузов / под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. 4-е издание, переработанное и дополненное М.: Финансы и статистика, 2000. 464 с.: ил.

3. Банковское дело: Учебник для вузов / под ред. О.И. Лаврушина М.: Финансы и статистика, 2001. 576 с.: ил.

4. Жуков Е.Ф. «Деньги Кредит Банки» издательское объединение «Юнити» 2003 г.

5. Коммерческие банки и их операции. / Под ред. Е.Б. Корниенко, Н.И. Мирун и др. - Симферополь: ГЛОБУС, 2001. - 356 с.

6. Кредитные операции. Банковское право. Ефимова Л.Г. - М., Бек, 1994 г., гл. 5 стр. 174 - 212

7. Лаврушина О.И. №Банковское дело» издательство «Финансы и кредит» 2005 г.

8. Рид Э, Котнер Р., Смит Р. Коммерческие банки - М.: Прогресс, 2001. 220 с.

9. Финансы, денежное обращение, кредит. /Под ред. Сенчалова В., Архипова А., - М.: Проспект, 2000. - 496 с.

10. Журнал «Финансы» за 2004-2005

Размещено на Allbest.ru