5

Содержание

1. Общее представление о ЗАО ВТБ 24

1.1 История развития ЗАО ВТБ 24

1.2 Организационная характеристика банка

1.3 Структура управления

1.4 Основные показатели

2. Операции, осуществляемые Операционным офисом ЗАО ВТБ 24 в г. Ленинске-Кузнецком

2.1 Пассивные операции

2.2 Активные операции

2.3 Валютные операции

2.4 Операции с пластиковыми картами

3. Изучение организационной работы Операционного офиса ЗАО ВТБ 24 в г. Ленинске - Кузнецком

3.1 Изучение организационной работы с клиентами

3.2 Организация проведения безналичных расчетов в рублях

3.3 Организация работы по противодействию ЛДФТ

1. Общее представление о ЗАО ВТБ 24

1.1 История развития ЗАО ВТБ 24

ВТБ был учрежден в 1990 г. Банком России для обслуживания внешнеторговых расчетов Российской Федерации.

В октябре 2002 г. в соответствии со Стратегией развития банковского сектора РФ, принятой в 2001 г. Правительством РФ и Банком России, 99,96% акций ВТБ, принадлежавших Банку России, были переданы Правительству Российской Федерации.

В 1990-х годах Банк специализировался на работе с крупными экспортоориентированными российскими предприятиями и фактически имел статус оптового банка с ограниченной региональной сетью.

Сегодня, будучи одним из крупнейших коммерческих банков страны по капиталу, ВТБ предоставляет весь комплекс банковских услуг высочайшего качества как юридическим, так и физическим лицам. Работу с физическими лицами Банк рассматривает одним из перспективных направлений своей деятельности, более того, всегда считал ее своей приоритетной задачей. Ее выполнение было обеспечено и в условиях финансового кризиса 1998 года, когда Банк ВТБ был одним из немногих крупных российских кредитных институтов, который продолжал полномасштабную банковскую деятельность и своевременно осуществлял все расчеты и платежи как по операциям своих клиентов, так и по собственным обязательствам перед вкладчиками и кредиторами, в том числе иностранными.

В послекризисном 1999 году ВТБ полностью завершил расчеты по форвардным контрактам с иностранными банками, а также своевременно и в полном объеме погасил привлеченный на международных финансовых рынках в 1997 году еврооблигационный займ на сумму 200 млн. долл. США и синдицированный кредит в 120 млн. долл.

Сохранение полной платежеспособности ВТБ в условиях, когда у многих крупнейших банковских институтов России были отозваны лицензии, способствовало дальнейшему упрочению его позиций на российском рынке банковских услуг.

В 2002 году была назначена новая команда управляющих, включая настоящего Председателя Правления, Андрея Костина. Кроме того, была принята новая стратегия развития ВТБ как универсальной банковской группы.

В период 2004 - 2006 гг. Банк активно развивался как крупная международная финансовая группа, произведя ряд значительных приобретений банковских активов в России и за ее пределами:

· В России ВТБ в 2004 г. приобрел Гута-банк. Покупка ВТБ Гута-банка, испытывавшего на тот момент серьезные финансовые трудности, обеспечила сохранность сбережений десятков тысяч его клиентов, позволила поддержать стабильность на российском банковском рынке. На базе Гута-банка в настоящее время создан специализированный розничный банк ВТБ 24.

· В 2005 г. ВТБ стал владельцем 75% акций Промышленно-строительного банка (ПСБ). Кроме того, ВТБ имеет контрольный пакет в региональном банке Новосибирсквнешторгбанк и специализированном банке ВТБ-Брокер.

· В СНГ в 2004-2006 гг. были приобретены контрольные пакеты акций Объединенного грузинского банка (Грузия) (сейчас ВТБ Грузия) и Армсбербанка (Армения) (сейчас ВТБ Армения), создан 100% дочерний банк ВТБ Украина, приобретено 98% акций украинского банка «Мрия».

· В Европе в 2005 г. ВТБ стал основным акционером Московского Народного Банка (Лондон) (сейчас ВТБ Европа), Коммерческого банка для Северной Европы - Евробанка (Париж) (сейчас ВТБ Франция), Ост-Вест Хандельсбанка (Франкфурт-на-Майне) (сейчас ВТБ Германия), приобретя доли в указанных кредитных организациях у Банка России.

· В 2006 г. ВТБ начал деятельность в Азии и Африке, создав совместный банк во Вьетнаме (партнером стал государственный Банк для инвестиций и развития Вьетнама), а также открыв банк в Анголе и финансовую компанию в Намибии.

Таким образом, в Группу ВТБ сегодня входят пять банков в России, четыре банка в СНГ, шесть банков в Западной Европе и один банк в Африке.

Кроме того, в Группу ВТБ входят компании, специализирующиеся на небанковских финансовых услугах, в том числе управлении активами, лизинге и страховании.

В октябре 2006 г. для банков и компаний, входящих в Группу ВТБ, был проведен ребрэндинг. Большинство финансовых организаций, входящих в Группу, теперь имеют в своем названии аббревиатуру «ВТБ» и указание на страну присутствия или сферу деятельности. Общая численность сотрудников Группы ВТБ на конец 2006 года составила более 25 тыс. человек.

Решая задачу обеспечения населения России качественными банковскими продуктами и услугами, ВТБ за 2002-2006 гг. практически утроил размеры своей региональной сети внутри страны. У Группы ВТБ в России сегодня 524 офисов продаж в 67 из 86 регионов страны.

ВТБ является одним из лидеров национального банковского сектора и занимает прочные конкурентные позиции на всех сегментах рынка банковских услуг. Главным акционером ВТБ с долей в 77,5% является Правительство РФ. В ходе проведенного в мае 2007 года IPO среди российских и международных инвесторов было размещено 22,5% акций ВТБ. Общий объем средств, привлеченных в рамках дополнительной эмиссий акций, составил около $8 млрд., что сделало IPO ВТБ крупнейшим публичным размещением акций в мире в 2007 году. Кроме того, оно стало самым «народным IPO» в России за всю историю национального фондового рынка, по его итогам акционерами ВТБ стали более 120 тыс. россиян.

Рыночная капитализация ВТБ, акции которого обращаются на ММВБ и РТС, а также на Лондонской фондовой бирже в форме Глобальных депозитарных расписок, по итогам размещения акций превысила $35,5 млрд. Размер уставного капитала ВТБ составляет 67,2 млрд. рублей.

Размер собственных средств ВТБ по состоянию на 1 июля 2007 года составил 343 млрд. рублей, чистых активов - 1051 млрд. рублей.

В списке 1000 крупнейших банков мира по капиталу за 2006 год авторитетного журнала The Banker ВТБ занял 116 место.

ВТБ - один из ведущих кредиторов российской экономики. Кредитные вложения ВТБ в нефинансовый сектор на 1 июля 2007 года превысили 440 млрд. рублей. Наибольший удельный вес занимают кредитные вложения в предприятия топливно-энергетического комплекса, машиностроения и торговли, в том числе внешней.

ВТБ имеет наивысший для российских банков рейтинг международных рейтинговых агентств Moody`s Investors Service, Standard & Poor`s и Fitch. Российские рейтинговые агентства традиционно относят ВТБ к высшей группе надежности.

Диверсифицируя свою деятельность, ВТБ постоянно расширяет круг проводимых на российском рынке операций и предоставляет клиентам широкий комплекс услуг, принятых в международной банковской практике.

1.2 Организационная структура банка

ВТБ24 -- один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Банк входит в международную банковскую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. В числе услуг ВТБ24 -- ипотечное, потребительское и автокредитование, банковские карты, срочные вклады, денежные переводы, дистанционное управление счетами.

ВТБ24 -- лидер отечественного фондового рынка по количеству зарегистрированных клиентов и ведущий российский маркет-мейкер международного валютного рынка FOREX. Банк предлагает своим клиентам полный спектр инвестиционных услуг: брокерское обслуживание на ММВБ, РТС и FOREX, услуги по размещению средств в ПИФы, ОФБУ, доверительное управление активами, долговое финансирование.

Филиальная сеть банка включает в себя около 500 точек продаж, которые работают во всех экономически значимых регионах страны.

1.3 Наименование банка и его характеристика

Юридическое наименование: Банк ВТБ 24 (ЗАО)

Краткое наименование: ВТБ 24 (ЗАО)

Отрасль: Прочее денежное посредничество

Регион: Москва

Юридический адрес: 101000, г Москва, ул Мясницкая, д 35

OKATO: 45286565

Основной вид деятельности: Прочее денежное посредничество

Орган госрегистрации: МЕЖРАЙОННАЯ ИНСПЕКЦИЯ МНС РОССИИ N 39 ПО Г.МОСКВЕ

ОГРН: 1027739207462

Дата внесения в госреестр: 17.09.2002

· Фирменное (полное официальное) наименование -- Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество).

· Сокращенное наименование -- ВТБ 24 (ЗАО).

Лицензии

· Генеральная лицензия Банка России № 1623 от 13.07.2000 г. на осуществление банковской деятельности

Лицензия ФСФР на осуществление брокерской деятельности № 077-03219-100000 от 29 ноября 2000 Лицензия ФСФР на осуществление депозитарной деятельности № 077-03752-000100 от 07 декабря 2000 Лицензия ФСФР на осуществление дилерской деятельности № 077-03311-010000 от 29 ноября 2000 Лицензия ФСФР на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами № 077-03391-001000 от 29 ноября 2000 Лицензия ФСФР биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле № 1409 от 21 июля 2009

Уставный капитал

Уставный капитал ВТБ24 составляет 50,6 млрд рублей, размер собственных средств (капитала) -- 96,6 млрд рублей.

Акционеры

Основным акционером ВТБ24 является ОАО Банк ВТБ (98,93% акций).

Начало деятельности филиала 30 сентября 2008 года. Операционный офис г. Л-Кузнецкого филиал №5440 банка ВТБ 24.Сеть банка формируют 500 филиалов и дополнительных офисов в 69 регионах страны.

Структура банка: головной офис- филиалы- РОО (региональные операционные офисы)- операционные офисы( 12 по Кемеровской области).

Банк предлагает клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике и широкий спектр банковских операций:

- кредитование физических лиц;

-вкладные операции;

-обслуживание юридических лиц;

-расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц;

-ипотечное кредитование.

1.4 Основные показатели

Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов - основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель. Таким образом, кредитный портфель банка - это совокупность остатков задолженности по активным кредитным операциям на определенную дату. Клиентский кредитный портфель является его составной частью и представляет собой остаток задолженности по кредитным операциям банка с физическими и юридическими лицами на определенную дату.

Кредитный портфель банка ВТБ 24 на 2010г. Составляет 500 000 000 рублей

Если брать такой показатель, как объем вкладов населения и депозитов юридических лиц, то он равен 120 000 000 рублей. Причем все 100 % этого показателя- это вклады физических лиц.

В свою очередь, прибыль за первое полугодие текущего периода составила 8 000 000 рублей.

2. Операции, осуществляемые ЗАО ВТБ 24 ООО в г. Ленинске-Кузнецком

2.1 Пассивные операции и ресурсная база

Для осуществления деятельности в условиях рынка любому коммерческому банку необходимы ресурсы. Коммерческие банки являются учреждениями, специализирующимися на посреднической деятельности, которая связана, с одной стороны, с покупкой свободных денежных средств на рынке ресурсов, а с другой - продажей кредитных ресурсов предприятиям, организациям и населению. От операций по привлечению средств зависит размер банковских ресурсов и, следовательно, масштабы деятельности коммерческих банков. С другой стороны, выгодное размещение ресурсов способствует повышению доходности и ликвидности коммерческих банков, обеспечивает их экономическую самостоятельность и стабильность.

Ресурсы коммерческого банка - это совокупность денежных средств, которые имеются у банка и используются им для осуществления кредитных, инвестиционных и других активных операций .

Финансовые ресурсы банка формируются за счет собственных и привлеченных (заемных) средств. Посредством этих средств банки создают ресурсы, используемые для проведения активных (кредитных и иных) операций. В структуре (составе) банковских ресурсов выделяют собственные и привлеченные средства, а также заемные, которые входят в состав привлеченных средств.

Собственные ресурсы комбанка. Собственный капитал представляет собой средства, принадлежащие непосредственно коммерческому банку в период его деятельности. В качестве собственных средств (капитала) банка выступают элементы, способные служить подстраховкой на случай непредвиденных убытков.

Под собственными средствами банка следует понимать различные фонды, создаваемые банком для обеспечения его финансовой устойчивости, коммерческой и хозяйственной деятельности, а также полученную прибыль по результатам деятельности текущего и прошлых лет.

Собственные средства банка состоят из различных фондов, имеющих свое целевое назначение и различные источники формирования, которые в обобщенном виде можно представить на рис 2.1.1.

5

Рис.2.1.1. Формирование собственных средств коммерческого банка

Заемные средства - это средства, которые банк получает в виде займов или путем продажи своих долговых обязательств. Привлеченные средства представляют собой остатки на текущих счетах клиентов, депозитные вклады и сертификаты, выпущенные облигации и векселя.

Основным элементом привлеченных средств банка являются вклады, которые можно разместить в рублях, долларах США, евро, фунтах стерлингов или швейцарских франках на срок минимум 1 день с доходностью от 0,01 до 8,25 процентов. Процентные ставки вкладов зависят от валюты вклада, сроков размещения и многих других параметров. Ресурсная база банка ВТБ 24 состоит из 70% собственных средств и 30% заемных.

Порядок открытия и закрытия вкладов. Договор вклада

В соответствии со ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Цель договора банковского вклада - предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата.

Рассматриваемый договор является односторонним. Он порождает обязательство банка вернуть вкладчику переданную ему сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее право вкладчика требовать от банка исполнения его обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 838 и ст. 834 ГК банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным, а условие о процентах - существенным условием рассматриваемого договора.

Пункт 2 ст. 834 ГК признает договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, публичным.

Во-вторых, при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами других граждан). Это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.

Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, публичным не является, поэтому ограничения, предусмотренные ст. 426 ГК, не применяются.

Документы для открытия счета юридическим лицам и ИП .

Для открытия расчетного счета в валюте Российской Федерации юридическим лицам необходимо предоставить следующие документы:

1. Учредительные документы: - Копия Устава, заверенная нотариусом или Федеральной налоговой службой. - Договор об учреждении общества или список участников (при его наличии). - Решение или Протокол о создании. 2. Свидетельство о государственной регистрации юридического лица (ОГРН). 3. Свидетельство Федеральной налоговой службы о постановке на учет юридического лица в налоговом органе (ИНН). 4. Документы (приказы, протоколы и т.д.), подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете. 5. Документы, подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа юридического лица. 6. Лицензии (разрешения), выданные юридическому лицу в установленном законодательством РФ порядке, на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию, в случае если данные лицензии имеют непосредственное отношение к правоспособности клиента заключать договор банковского счета соответствующего вида. 7. Выписку из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ), выданную не позднее месяца до дня открытия счёта. 8. Документы, удостоверяющие личность лиц, указанных в карточке с образцами подписей и оттиска печати. 9. Информационное письмо об учете в органах статистики.

Документы, перечисленные в п.п. 1- 9, должны быть представлены в следующем виде:

В целях исполнения Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ и Положения Банка России от 19 августа 2004 года № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» необходимо предоставить:

· для отражения сведений о персональном составе органов управления юридического лица - ксерокопии документов, удостоверяющих личность физических лиц - Участников общества (Учредителей), либо заполненные печатными буквами или на компьютере анкеты физических лиц, подписанные единоличным исполнительным органом или представителем по доверенности.

· Ксерокопию документа, подтверждающего право собственности либо право распоряжения (договор аренды либо свидетельства на право собственности) объектом недвижимости, в котором фактически присутствует постоянно действующий исполнительный орган юридического лица (иной орган или лицо, имеющие право действовать от имени юридического лица без доверенности) (при наличии на момент открытия счета).

Формы документов:

· Договор банковского счета (2 экз.) (Договоры находятся в юридическом отделе);

· Банковская карточка с образцами подписей и оттиском печати (2 экз.) (Карточки - в юридическом Отделе);

· Заявление на открытие счета (рублевый);

· Заявление на пропуск;

· Анкета юридического лица;

· Письмо клиенту;

· Тарифы;

· Памятка о порядке открытия расчетного счета в валюте Российской Федерации юридическим лицам.

Для открытия расчетного счета в валюте Российской Федерации индивидуальному предпринимателю или физическому лицу, занимающемуся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, необходимо предоставить следующие документы:

1. Свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (ОГРНИП).

2. Свидетельство Федеральной налоговой службы о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории Российской Федерации (ИНН).

3. Документ, удостоверяющий личность физического лица.

4. Информационное письмо об учете в органах статистики.

5. Лицензии (патенты), выданные индивидуальному предпринимателю или лицу, занимающемуся частной практикой, в установленном законодательством Российской Федерации порядке, на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию (регулированию путем выдачи патента).

6. Документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете (если такие полномочия передаются третьим лицам).

7. Нотариус представляет документ, подтверждающий наделение его полномочиями (назначение на должность), выдаваемыми органами юстиции субъектов РФ, в соответствии с законодательством РФ.

8. Адвокат представляет документ, удостоверяющий регистрацию адвоката в реестре адвокатов.

Формы документов:

· Договор банковского счета (2 экз.) (Договоры находятся в юридическом Отделе)

· Банковская карточка с образцами подписей и оттиском печати (2 экз.) (Карточки - в юридическом Отделе)

· Заявление на открытие счета (рублевый)

· Заявление на пропуск

· Анкета клиента - индивидуального предпринимателя

· Письмо клиенту - индивидуальному предпринимателю

· Тарифы

· Памятка о порядке открытия расчетного счета в валюте Российской Федерации индивидуальному предпринимателю или физическому лицу, занимающемуся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой

Открытие текущего (расчетного) счета юридическому лицу для проведения операций его обособленным подразделением.

Единый порядок открытия и закрытия текущих (расчетных) (далее - текущих) счетов, обязательный для исполнения всеми банками, иными юридическими и физическими лицами, установлен Инструкцией о порядке открытия и закрытия банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских счетов, утвержденной постановлением Правления Центрального банка России от 20.06.2007 № 127 (далее - Инструкция № 127).

Одним из концептуальных отличий Инструкции № 127 от ранее действовавших нормативных актов в сфере открытия счетов является предоставление юридическим лицам права открывать необходимое им количество банковских счетов, в т.ч. текущих, как в российских рублях, так и в иностранных валютах. Тем не менее существует ряд ограничений в отношении открытия текущих (расчетных) счетов в российских рублях.

Так, юридические лица вправе открывать второй и последующие текущие (расчетные) счета в российских рублях при соблюдении определенных условий, в частности, это касается срока деятельности юридического лица, наличия прибыли и т.д.

Без соблюдения указанных условий юридическое лицо вправе открывать текущие (расчетные) счета для совершения операций его обособленными подразделениями в случае предоставления права распоряжаться банковским счетом должностным лицам обособленных подразделений. При этом юридическое лицо вправе открыть по одному текущему (расчетному) счету на каждое обособленное подразделение.

Основанием открытия банковского счета является договор банковского счета, до заключения которого владельцем счета в банк представляются все документы, предусмотренные законодательством для открытия банковского счета.

Договор банковского счета заключается банком и владельцем счета в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами. Поскольку обособленное подразделение не является самостоятельным субъектом права, а имущество, включая денежные средства, такого обособленного подразделения является имуществом юридического лица, то стороной договора банковского счета и владельцем счета будет являться юридическое лицо.

Юридическое лицо - резидент для открытия текущего (расчетного) счета для совершения операций его обособленным подразделением представляет в банк, как правило, следующие документы:

- заявление владельца счета на открытие банковского счета, подписанное лицом, имеющим полномочия на открытие банковского счета;

- копию документа о государственной регистрации юридического лица (свидетельство о государственной регистрации), верность которой свидетельствована нотариально либо регистрирующим органом;

- учредительные документы юридического лица (устав и (или) учредительный договор), на основании которых действует юридическое лицо, либо их копии, верность которых свидетельствована нотариально либо регистрирующим органом;

- копию положения об обособленном подразделении юридического лица, верность которой свидетельствована владельцем счета или нотариально;

- копию документа, подтверждающего согласование размещения обособленного подразделения владельца счета с местными исполнительными и распорядительными органами, верность которой свидетельствована владельцем счета или нотариально. Эта обязанность вытекает из нормы п.6 части десятой ст.9 Закона РБ от 20.02.1991 № 617-XII «О местном управлении и самоуправлении в Республике Беларусь», устанавливающей, что соответствующий исполнительный комитет дает согласие на размещение на подведомственной ему территории предприятий, организаций, учреждений и объединений;

- дубликат извещения о присвоении учетного номера плательщика;

- справку органов Фонда соцзащиты населения Минтруда и соцзащиты РБ (ФСЗН) о регистрации в качестве плательщика обязательных страховых взносов и иных платежей в органах ФСЗН либо заявление владельца счета. Подписанное уполномоченными лицами, содержащее информацию о том, что владелец счета в соответствии с законодательством не подлежит регистрации в качестве плательщика обязательных страховых взносов и иных платежей в органах ФСЗН;

- документ, подтверждающий регистрацию в качестве страхователя по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, либо заявление владельца счета. Подписанное уполномоченными лицами, содержащее информацию о том, что владелец счета в соответствии с законодательством не подлежит регистрации в качестве страхователя по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

- карточку с образцами подписей должностных лиц юридического лица, имеющих право распоряжаться банковским счетом, и оттиска печати или иное подтверждение полномочий должностных лиц юридического лица.

При открытии текущего (расчетного) счета в рассматриваемом случае оформление карточки с образцами подписей и оттиска печати имеет ряд особенностей.

Во-первых, в графе карточки с образцами подписей и печати «Владелец счета»:

- при указании наименования владельца счета указывается полное наименование юридического лица в соответствии с его учредительными документами, а также полное наименование обособленного подразделения и его место нахождения в соответствии с утвержденным юридическим лицом положением об обособленном подразделении;

- при указании места нахождения юридическое лицо указывает адрес в соответствии со своими учредительными документами (может также указываться место нахождения обособленного подразделения).

Во-вторых, в графе «Образец подписи» указываются наименования должностей, фамилии и образцы подписей должностных лиц обособленного подразделения юридического лица - владельца счета, которым предоставлено право распоряжения банковским счетом, т.е. предоставлено право первой или второй подписи документов для проведения расчетов в безналичной или наличной форме.

Именно предоставление права первой и второй подписей должностным лицам обособленного подразделения является обязательным условием и критерием определения возможности открытия текущего (расчетного) счета юридическому лицу в рассматриваемом случае.

В-третьих, в графе «Срок полномочий, документ, подтверждающий полномочия» указываются документы, подтверждающие полномочия должностных лиц обособленного подразделения, наделенных правом первой и (или) второй подписи документов для проведения расчетов в безналичной или наличной форме:

1) для лиц, наделенных правом первой подписи, документами, подтверждающими полномочия, как правило, являются:

- для руководителя обособленного подразделения - доверенность на право распоряжения денежными средствами на счете с правом первой подписи расчетных документов, положение об обособленном подразделении; может представляться также документ, выдаваемый налоговым органом, о внесении сведений о руководителе обособленного подразделения в Государственный реестр плательщиков (иных обязанных лиц);

- для иных уполномоченных должностных лиц обособленного подразделения - доверенность на право распоряжения денежными средствами на счете с правом первой подписи расчетных документов;

2) для лиц, наделенных правом второй подписи, документами, подтверждающими полномочия, как правило, являются:

- для бухгалтера (главного бухгалтера) обособленного подразделения - документ, выдаваемый налоговым органом, о внесении сведений о бухгалтере (главном бухгалтере) обособленного подразделения в Государственный реестр плательщиков (иных обязанных лиц), приказ о назначении на должность, контракт (трудовой договор);

- для иных должностных лиц обособленного подразделения - приказ (распоряжение или иной аналогичный документ), которым данным лицам предоставлено право второй подписи, приказ о назначении на должность, контракт (трудовой договор).

В-четвертых, в графе «Образец оттиска печати» владельцы счетов проставляют образец оттиска печати. В случае предоставления права распоряжаться банковским счетом должностным лицам обособленного подразделения юридического лица в карточку с образцами подписей и оттиска печати может быть включен оттиск печати обособленного подразделения с указанием полного наименования юридического лица и этого обособленного подразделения.

После представления всех документов в банк и их проверки банком на предмет соответствия законодательству между банком и владельцем счета заключается договор банковского счета. Банковский счет открывается владельцу счета не позднее следующего рабочего дня после заключения договора соответствующего банковского счета.

2.2 Изучение активных операций, размещение ресурсов банка

- (англ. active bank operations) - размещение собственных и привлеченных средств банка; существенная и определяющая часть операций банка. От качественного размещения и состояния активных операций банка зависят ликвидность, прибыльность, финансовая надежность и устойчивость банка. Активные операции банка в зависимости от их экономического содержания делят на: ссудные, инвестиционные, расчетные, трастовые (доверительные), гарантийные и комиссионные.

Экономическое содержание ссудной операции - выполнение банком кредитной функции, т.е. предоставление денежных средств клиентам на началах срочности, возвратности и платности. Инвестиционные операции банка включают вложения банка в ценные бумаги и совместную с клиентом деятельность, а также долгосрочные кредитные вложения.

Содержание расчетной операции состоит в своевременном и правильном обеспечении расчетов клиентов банка с контрагентами посредством списания или зачисления средств на счет клиента.

В зависимости от риска активные операции банка делят на рисковые и безрисковые. К последним относятся операции по корреспондентскому счету, отчисления банка в резервный фонд в ЦБ РФ, операции с денежной наличностью. Остальные располагаются по степени возрастания риска: операции с государственными ценными бумагами, краткосрочные и долгосрочные кредиты, факторинговые, лизинговые операции.

В зависимости от доходности операции делят на приносящие доход и не приносящие его. К бездоходным относятся; отдельные операции с денежной наличностью, операции по корреспондентскому счету, отчисления в резервный фонд в ЦБ РФ, беспроцентные ссуды, пролонгированные и отсроченные ссуды в течение того времени, когда по ним не уплачивается процент. Операции, приносящие доход, классифицируют по признаку его стабильности.

К операциям, приносящим нестабильный доход, относят: консалтинговые, юридические и прочие услуги клиентам и банкам, доставку ценностей и банковских документов, прочих операции. По признаку ликвидности операции бывают ликвидными и неликвидными. К ликвидным, которые можно быстро разместить и превратить при необходимости в наличность, относят: операции с наличностью, по корреспондентскому счету, отчисления в резервный фонд ЦБ РФ.

Кредитные продукты:

Цель кредита: кредит наличными Валюта кредита: Рубли Минимальная сумма кредита: от 50 000 RUB Максимальная сумма кредита: до 3 000 000 RUB Срок кредита: на срок от 6 до 60 месяцев Кредит погашается ежемесячно равными (аннуитетными) платежами Описание: Наличные деньги на ремонт, учебу или путешествие.
				Процентная ставка
	Сумма	Взнос	Подтверждение платежеспособности	от 6 до 60 месяцев
Рубли	от 50 000 до 3 000 000	--	Справка по форме банка	18,00%
			НДФЛ 2	18,00%

Требования к заемщику

Возраст заёмщика		от 21 -- до 65
Общий стаж работы, месяцы		12
Гражданство РФ	+
Наличие постоянной или временной регистрации в регионе обращения	+
Постоянный доход	+
Отсутствие негативной кредитной истории	+

Подтверждение платежеспособности

Справка по форме банка
НДФЛ 2

Необходимые документы

Заявление-анкета	+
Паспорт	+
Копия всех страниц паспорта	+
Заграничный паспорт или водительское удостоверение или страховое свидетельство государственного пенсионного страхования или военный билет или свидетельство о постановке на налоговый учёт	+
Завереннная копия трудовой книжки, трудовой договор	+

Обеспечение кредита

Неустойка	+
Поручитель	+
Дополнительные условия		При оформлении кредита на сумму свыше 750 000 рублей необходимо предоставление поручительства физического или юридического лица.

Досрочное погашение

Полное Частичное	+ +	Досрочное погашение: - полное или частичное досрочное погашение возможно со дня получения кредита; - минимальная сумма досрочного погашения -- 20 000 рублей; - комиссия за досрочное погашение не взимается.

Способы оплаты

Электронные платежные системы	+
Банкоматы	+
Безналичный платеж со счета в другом банке	+
Отделение ФГУП "Почта России"	+
Кассы банка	+
Бухгалтерия по месту работы	+

Страхование

Обязательное страхование	+
Условия страхования		При оформлении кредита наличными вы можете воспользоваться программой страхования жизни и трудоспособности заемщика. Размер страховой премии в Москве составляет 0,29% в месяц от суммы основного долга по кредиту на начало срока страхования, но не менее 299 рублей.

Решение

Рассмотрение заявки		5 дней

Дополнительно

Штрафы		За несвоевременную уплату процентов и несвоевременное погашение кредита налагаются штрафы: 0,5% в день от непогашенной вовремя суммы.
Дополнительные условия		Для женщин при наличии детей возраст ребенка не менее 6 месяцев. Минимальный возраст заемщика для мужчин - 23 года.
Особые условия		Процентная ставка по кредиту рассчитывается индивидуально для каждого клиента на основании его анкетных данных и составляет от 18 до 24% годовых в рублях.
Место заключения договора		в отделениях банка

ВТБ24 снизил ставки и отменил комиссию за выдачу потребительских кредитов. Отмена комиссии касается всей линейки потребительских кредитов, предоставляемых как физическим лицам (кредиты наличными), так и индивидуальным предпринимателям и владельцам малого бизнеса (кредиты «Коммерсант»). Одновременно снижаются процентные ставки: по всем вновь выдаваемым кредитам наличными -- на 1 процентный пункт, по кредитам наличными, предоставляемым клиентам, обслуживаемым в рамках зарплатных проектов, -- на 2 процентных пункта. За счет этих изменений эффективная ставка по продуктам снижается более чем на 3 процентных пункта. В рамках предложений отдельным сегментам клиентов предусмотрены дополнительные преференции. Минимальный размер процентной ставки по ряду сегментов будет начинаться от 13 % . По словам председателя правления ВТБ24 Михаила Задорнова, изменения начнут действовать с 18 октября.

Кредиты банка

Кредит	Сумма	Валюта	Ставка	Срок, мес.
Ипотека, Ипотечное кредитование
Рефинансирование ипотечных кредитов	от 10 000	USD	9,1% - 14,1%	60 - 600
Квартира в новостройке	от 10 000	USD	9,10% - 11,85%	60 - 600
Нецелевой ипотечный кредит	от 10 000	USD	11,6% - 14,1%	60 - 240
Квартира на вторичном рынке жилья	от 10 000	USD	9,1% - 12,1%	60 - 600
Квартира в новостройке	от 10 000	EUR	9,10% - 11,85%	60 - 600
Нецелевой ипотечный кредит	от 10 000	EUR	11,6% - 14,1%	60 - 240
Квартира на вторичном рынке жилья	от 10 000	EUR	9,1% - 12,1%	12 - 600
Ипотека с государственной поддержкой	до 8 000 000	РУБ	11%	до 360
Рефинансирование ипотечных кредитов	от 300 000	РУБ	12,6% - 18,4%	60 - 600
Квартира в новостройке	от 300 000	РУБ	12,6% - 15,1%	60 - 600
Нецелевой ипотечный кредит	от 300 000	РУБ	16,15% - 18,40%	60 - 240
Квартира на вторичном рынке жилья	от 300 000	РУБ	12,6% - 15,35%	60 - 600
Автокредиты, Автокредитование
«АвтоЭкспресс»	1 000 - 25 000	USD	19% - 24%	12 - 48
«АвтоЛайт»	140 000 - 2 800 000	РУБ	18% - 18,5%	до 60
«АвтоСтандарт»	100 000 - 5 000 000	РУБ	14% - 16,5%	12 - 60
Потребительский кредит
Кредит наличными	50 000 - 3 000 000	РУБ	22% - 25%	6 - 60
Кредитные карты
Классическая карта	до 300 000	РУБ	от 25%
Золотая карта	до 600 000	РУБ	от 21%
Бизнес-кредиты
Льготный кредит на приобретение залогового имущества	индивидуально	USD	10% - 12%	до 120
Льготный кредит на приобретение залогового имущества	индивидуально	РУБ	индивидуально	до 120
Кредит на развитие бизнеса	индивидуально	РУБ	индивидуально	индивидуально
«Коммерсант»	100 000 - 2 000 000	РУБ	24% - 27%	6 - 60

2.3 Валютные операции

Условия для физических лиц:

1. Резиденты, нерезиденты

2. Существуют ограничения по сумме

· До 5 тысяч долларов США- для резидентов;

· Для нерезидентов ограничений по сумме нет;

3. Документы, необходимые для осуществления валютной операции:

· Заявление на валютный перевод;

· Паспорт;

· Форма МТ 103( приложение 1)

Условия для юридических лиц:

1. Ограничений по сумме нет

2. Необходимые документы:

· Паспорт сделки;

· Договор.

Контроль за проведением валютных операций осуществляется головным офисом. Платежные документы подписывает начальник отдела.

Виды наличных иностранных валют:

· Доллар США;

· Евро.

Существуют лимитные ограничения по сумме- 5,6 тысяч. Курсы валют могут отличаться от курсов Центрального банка (разница составляет 3,4 пункта).

Необходимые документы для осуществления операций с наличной иностранной валютой:

· Заявление;

· Платежные документы.

Тарифы на проведение операций с наличными денежными средствами

Услуга	Ставка	Тариф
Покупка и продажа наличной иностранной валюты за наличные рубли РФ	по курсу ВТБ24 для покупки и продажи наличной иностранной валюты за наличные рубли РФ
Прием для направление на инкассо наличной иностранной валюты	5% от номинальной стоимости	20 долл. США + фактические расходы
Размен денежных знаков иностранного государства (группы государств) на денежные знаки того же иностранного государства (группы государств)	0,5% от номинальной стоимости	5 долл. США
Замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы государств)	8% от номинальной стоимости
Покупка поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) за рубли РФ	8% от номинальной стоимости
Прием денежных знаков иностранных государств (группы государств) для пересчета и/или проверки их подлинности	0,2% от номинальной стоимости	500 руб.
Пересчет денежных знаков Банка России	0,2% от номинальной стоимости	500 руб.
Прием денежных знаков иностранных государств (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу	Без взимания вознаграждения

2.4 Операции с пластиковыми картами

Пластиковыми карточками занимается ОПП ( отдел прямых продаж). В основном это зарплатные проекты:

· Больницы;

· Шахты;

· Администрация и т.д.

ВТБ 24 предлагает физическим лицам различные виды кредитов: экспресс-кредит, потребительский, автокредит и ипотеку. Кроме того, банк предоставляет своим заемщикам пластиковые кредитные карты Visa и MasterCard.

Кредитную карту ВТБ 24 может получить любой гражданин России в возрасте от 21 до 60 лет, имеющий постоянную регистрацию на территории региона присутствия банка. При этом непрерывный трудовой стаж клиента должен составлять не менее 1 года. А ежемесячный дохода заемщика не должен быть ниже $ 300-350. Обязательное условие для получения кредитной карты - отсутствие отрицательной кредитной истории.

Для того чтобы получить кредитную карту ВТБ 24 потенциальный клиент должен заполнить анкету и предоставить банку паспорт, документ, подтверждающий доход (справку по форме 2-НДФЛ, выписку по счету, справку с места работы в свободной форме) и копию одного из документов (загранпаспорта, водительского удостоверения, страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования, карточку медицинского страхования, военный билет, пенсионное удостоверение, служебное удостоверение, свидетельство о регистрации в ИМНС).

По кредитным картам ВТБ 24 заемщик может получить в кредит до 300 % ежемесячного дохода, но при этом сумма кредита не должна превышать $ 10 тыс. или эквивалент этой суммы в рублях или евро. Срок кредитования составляет 2 года с автоматической пролонгацией для добросовестных заемщиков.

Клиент может выбрать один трех видов кредитных карт ВТБ 24: платежные карты с разрешенным овердрафтом, карты с льготным периодом уплаты процентов или пополняемые карты с льготным периодом уплаты процентов. Погасить кредит по кредитной карте с разрешенным овердрафтом клиент должен не позднее 20 числа следующего месяца (не менее 10% суммы основного долга плюс обязательные к погашению проценты за пользование кредитом). По кредитной карте с льготным периодом уплаты процентов заемщик должен погашать задолженность предыдущего месяца в период с 1 по 20 число следующего месяца. Тогда банк не взимает с клиента проценты за пользование кредитом. Таким образом, клиент до 50 дней может пользоваться кредитом на льготных условиях. Держатель карты с льготным периодом уплаты процентов (возобновляемой) тоже до 50 дней может пользоваться деньгами банка на выгодных льготных условиях. Только в этом случае (в процессе погашения задолженности) кредитный лимит возобновляется. Другими словами, клиент может не погашать задолженность полностью, чтобы вновь воспользоваться кредитным лимитом. Банк списывает деньги в счет погашения задолженности в момент поступления денежных средств на счет, заемщик не должен ждать определенной даты списания.

Процентная ставка за пользование кредитом по карте с разрешенным овердрафтом составляет 20% годовых в рублях и 18% годовых в валюте. По картам с льготным периодом уплаты процентов (как обычным, так и пополняемым) плата за пользование кредитом равна 25% годовых в рублях и 22% годовых в валюте. Комиссия за выдачу наличных средств по картам разрешенного овердрафта в банкоматах и пунктах выдачи наличных ВТБ 24, ВТБ, Промышленно-строительном банке и банков-партнеров составляет 1,5%, в банкоматах и пунктах выдачи наличных других банков - 2,5% (не меньше $ 3). Комиссия за выдачу наличных по картам с льготным периодом уплаты процентов в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка составляет 4%, а в банкоматах других банков - 5%. Комиссия за выдачу наличных по картам с льготным периодом уплаты процентов (пополняемым) в банкоматах банка за счет собственных средств равна 0%, а за счет лимита кредита - 4%, но в банкоматах и пунктах выдачи других банков эта же комиссия за счет собственных средств составляет 1%, а за счет лимита кредита - 5%.

Штраф по всем видам кредитных карт ВТБ 24 за несвоевременное погашение составляет 0,5% в день от суммы просрочки. Комиссия за превышение лимита разрешенного овердрафта по кредитным картам с овердрафтом равна 0,5% от суммы превышения.

Visa Classic

Также является одной из самых популярных карт. Данная карта принимается во всем мире в точках, где есть логотип Visa, то есть в банкоматах, реальных и виртуальных магазинах. Банк выдает карту Visa Classic клиентам со средним уровнем дохода, имеющим опыт пользования банковскими .

Visa Gold (статусная карта)

Предоставляет широкие финансовые возможности. Кроме оплаты любых товаров и услуг, клиент также может посредством данной карты получить медицинскую и юридическую помощь во время путешествий. Visa также предоставляет держателям данной карты поддержку в случае кражи или утери карты (экстренная замена карты). Кроме того, в случае непредвиденных обстоятельств, Visa готова предоставить до тыс. (или эквивалент в национальной валюте) наличными.

Visa Platinum( для VIP клиентов)

Позволяет тратить держателю карты столько, сколько он пожелает. Кредитный лимит данной карты начинается от тыс. (или эквивалент в национальной валюте). Кроме экстренной медицинской и юридической помощи и поддержки в случае утери или кражи карты, Visa также возмещает денежные средства в случае утери или кражи покупок (определенные категории товаров), а также продлевает гарантийные сроки на приобретенные клиентом товары. Для держателей данной карты Visa предлагает специальный пакет привилегий для организации отдыха и путешествий (экзотические туры, лучшие отели и рестораны и т.д.).Статусная карта проверяется Московской службой безопасности. Объемы операций по картам очень большие. POS- терминалов немного, но доходность очень большая, т.к. комиссия за обезналичивание 4,5 %.

3. Изучение организационной работы ЗАО ВТБ 24 ОО в г. Ленинске-Кузнецком

3.1 Организация работы с клиентами

Работа по привлечению в банк новых клиентов из числа успешно действующих предприятий, организаций определяется клиентской политикой банка и возможностями (информационными, штатными, финансовыми ресурсами) отдела клиентских отношений и его главного ударного отряда -- группы менеджеров по привлечению клиентов. Удержание старого клиента значительно дешевле (по трудозатратам и стоимости), чем поиск и привлечение нового клиента, тем более нужного этому банку. Но если постоянно не пополнять свою клиентскую базу, не оттачивать свое мастерство как по привлечению, так и по удержанию клиента, можно многое потерять в качестве своей работы, в имидже банка, прибыли банка.

Существуют четыре важнейшие задачи клиентского бизнеса -- получить (привлечь) клиента, удержать его, развить (вырастить) и, наконец, избавиться от ненужного (недобросовестного) клиента.

Не случайно привлечение стоит на первом месте во всей системе работы с клиентом. Привлечение новых клиентов нужно, чтобы новыми требованиями и особенностями новых клиентов оживить деятельность банка, его структур и сотрудников, заставить адекватно отвечать тем вызовам, которые всегда связаны с новыми клиентами. Несомненно, банк интересует и объем привлекаемых средств и выгода, связанная с продажей новым клиентам услуг и продуктов банка.

Привлечении клиентов -- дорогостоящее мероприятие. По отношению к другим видам клиентского бизнеса (например, удержания клиентов) затратность привлечения выше в 2-3 раза. Технология привлечения подразумевает серьезную работу по подготовке специалистов, организации поиска таких организаций, по ведению переговоров, адаптации новичков и ряде других акций при высоком риске неполучения позитивного решения от потенциального клиента.

Формы прямого поиска клиентов

1. Привлечение клиентов через давно и успешно обслуживающихся в данном банке. По статистике, около 5% клиентов банка являются «всегда довольными обслуживанием в банке», поэтому получение от них рекомендации своим постоянным партнерам (поставщикам, соисполнителям) о целесообразности перехода на обслуживание в данный банк -- вполне разумный шаг для грамотного менеджера по привлечению новых клиентов и прекрасное подспорье в деле убеждения этого партнера «старого» клиента на переход в банк. Порядок поиска:

2. Привлечение клиентов через связи родственников данного банка с коммерческими структурами, представляющими интерес в плане привлечения на обслуживание. В любой организации есть люди, так или иначе связанные с корпоративными организациями, интересными для банка. Выявление таких лиц, получение от них рекомендации, даже контактных телефонов и является задачей банковского менеджера. Порядок поиска:

Этот простой прием бывает довольно эффективным, ибо нет ничего важнее в поиске и привлечении клиентов, чем рекомендации известных им лиц, а также возможность для работы менеджеров не «вслепую», а с помощью рекомендаций. Естественно, здесь важно соблюдение этических моментов -- такую информацию дает сотрудник добровольно, с согласия своих родственников и близких.

3. Привлечение клиентов через личные связи менеджеров. Порядок поиска:

Данный прием довольно прост в исполнении (каждый менеджер имеет несколько десятков знакомых, родственников), успешно применяется менеджерами в начале своей деятельности, когда нужно показать свою полезность и эффективность в работе. Довольно эффективно работает в том случае, если родственники и знакомые понимают, что без их помощи менеджер не справится со своими профессиональными обязанностями.

4. Привлечение клиентов через выпуск буклетов и плакатов.

Банк преследует следующую цель: он стремится стать первым банком по работе с клиентами.

5. Привлечение клиентов по телефону. После работы с каждым клиентом с него берутся рекомендации (номера телефонов его друзей, родственников, знакомых), затем менеджер прозванивает эти номера и рассказывает о кредитных продуктах банка и различных акциях.

3.2 Организация проведения безналичных расчетов в рублях

К основным видам безналичных расчетов в рублях, проводимых в банке ВТБ 24 относятся:

· Расчеты чеками;

· расчеты платежными поручениями;

· расчеты аккредитивами.

Безналичный расчет избираются клиентами банков самостоятельно.

При осуществлении безналичных расчетов используются следующие расчетные документы:

1) чеки;

2) платежные поручения;

3) аккредитивы;

Чековая книжка представляет собой инструмент распоряжения счетом в банке. Чековые книжки используются юридическими лицами для снятия со счета требующейся суммы наличных денег (на выплату заработной платы работникам, выдачу средств под отчет, и пр.), либо для расчетов чеками с другими. Способ оплаты очень дешевый, но применяется редко.

Платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке.

Платёжными поручениями может производиться перечисление денежных средств:

· за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, для предварительной оплаты товаров, работ, услуг, или для осуществления периодических платежей;

· в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды;

· в целях возврата/размещения кредитов (займов)/депозитов и уплаты процентов по ним;

· в других целях, предусмотренных законодательством или договором.

Общий срок осуществления безналичных расчётов не должен превышать:

· два операционных дня в пределах территории субъекта РФ;

· пять операционных дней в пределах территории РФ.

Платёжное поручение составляется на бланке -- форма 0401060. Самый распространенный способ безналичных расчетов в банке ВТБ 24.

Аккредитимв -- это условное денежное обязательство, принимаемое банком (банком-эмитентом) по поручению приказодателя (плательщика по аккредитиву), осуществить платеж в пользу бенефициара (получателя средств по аккредитиву) указанной в аккредитиве суммы по представлении последним в банк документов в соответствии с условиями аккредитива в указанные в тексте аккредитива сроки, или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель, или предоставить полномочия другому банку (исполняющему банку) произвести такие платежи или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.