Анализ банковских услуг на примере ООО "ХКФ Банк"

Анализ динамики валюты баланса, структуры активов и пассивов организации позволяет сделать ряд важных выводов, необходимых как для осуществления текущей финансово-хозяйственной деятельности, так и для принятия управленческих решений на перспективу.

Среднее значение ставок по розничным кредитам в Свердловской области за год снизилось на 2,4%. Причина может крыться в понижении максимальных ставок, на которое банки идут из-за политики ЦБ РФ.

За 2013 г. в Свердловской области объем кредитов, предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, увеличился на 28%. Кредиты населению возросли на 30%, сообщает региональное министерство экономики.

При этом средневзвешенная процентная ставка региональных свердловских банков по рублевым кредитам составила для физических лиц 23,8%, для юридических лиц -- 12,9%. Отметим, что годом ранее данный показатель равнялся 26,2% и 10,5% соответственно. Есть основания полагать, что динамика сохранится и средняя ставка к 2015 г. снизится снова. Это может произойти за счет снижения максимальной стоимости потребительских кредитов.

Причиной тенденции является увеличение с 1 января 2014 г. коэффициентов риска для расчета достаточности капитала банка. Центробанк РФ поднял планку в два раза по кредитам стоимостью 45-60% годовых и в три раза -- по кредитам стоимостью свыше 60% годовых. Более того, летом 2014 г. в силу вступит закон о потребительском кредите, который, в частности, ограничивает максимальную стоимость займов.

В Свердловской области политика ЦБ привела к сворачиванию программ экспресс-кредитования присутствующими на рынке банками. По этой же причине, «Хоум Кредит и ряд других кредитных организаций начали расчищать свои балансы, в том числе за счет партнерства с коллекторскими агентствами.

Отметим, что, по данным ЦБ РФ, с января по декабрь 2013 г. объем просроченных розничных кредитов в Свердловской области вырос на 20% и составил 26,2 млрд руб. Этот показатель лучше, чем в целом по стране (по оценке «Национальной службы взыскания», общефедеральный рост за год превысил 40%). Просрочка по корпоративным кредитам в регионе и вовсе снизилась на 3%, до 30,3 млрд руб., а суммарный розничный портфель банков почти догнал корпоративный.

На начало 2014 г. на территории Свердловской области действовало 115 лицензированных кредитных организаций, в том числе 16 местных коммерческих банков, 36 их филиалов, а также 61 отделение компаний из других регионов. За пределами региона действует 32 отделения банков Свердловской области. За год общее количество пунктов банковского обслуживания на территории региона увеличилось на 50 единиц и составило 1 401.

Привлеченный капитал всего банковского сектора Свердловской области в 2013 г. возрос на 17%. На 18% увеличились привлеченные средства (включая вклады) физических лиц, на 17,2% -- организаций и ИП. В общей структуре депозитов вклады населения составляют 57%, средства организаций -- 32,4%. http://ekb.dk.ru/news/v-sverdlovskoj-oblasti-snizhayutsya-stavki-po-bankovskim-kreditam-236837472

2.2 Банковские услуги

2.2.1 Кассовое обслуживание

У каждого банка перечень услуг может отличаться и зависит от направленности учреждения, а также характера его деятельности. Таким образом, для любого клиента - частного или юридического лица - найдется наиболее подходящий вид услуг.

Независимо от большого количества, как распространенных, так и эксклюзивных предложений на огромном рынке банковских услуг, есть возможность выделить самые главные и наиболее востребованные.

Открыв счет, все клиенты, независимо от категории могут воспользоваться обширным сервисом, включенным в расчетно-кассовое обслуживание банка:

- Открытие и сопровождение текущих счетов в различной валюте.

- Установка и сопровождение системы «Клиент-банк».

- Проведение платежей от клиентов разных форм собственности в пользу предприятий.

- Прием платежей как в национальной, так и зарубежной валюте.

- Проведение платежей иностранным контрагентам.

- Зачисление средств на счета юридических лиц.

- Зачисление средств на счета физических лиц.

- Инкассация и перевозка наличных денежных средств.

- Ежемесячное начисление и выплата процентов (в зависимости от договора), которые начисляются на фиксированный остаток средств на открытом счете.

Расчетно-кассовое обслуживание - отличительный показатель банка от любой другой кредитной организации. Пользуясь услугами, которые предлагаются в рамках РКО, каждый клиент получает возможность:

1. В самые сжатые сроки провести различные платежи независимо от формы - платежным поручением или наличными.

2. Сдать, а также получить деньги в кассе.

3. Перечислить средства за коммунальные услуги.

4. Произвести обмен валюты.

5. Сделать заказ на получение уведомления о поступлении денег на счет.

6. Удостовериться в подлинности купюр или произвести обмен ветхих на новые.

Расчетно-кассовое обслуживание играет большую роль в обеспечении успешной работы юридического лица или корпоративного клиента. А комплексное обслуживание заключается в сопровождении текущего счета и исполнении банком по доверенности, полученной от клиента, всех расчетных, а также кассовых операций, возникающих в процессе функционирования и предусмотренных действующим законодательством.

Перечень услуг, предусмотренных для физических лиц, намного меньше. Как правило, это пополнение или обналичивание денежных средств, различные платежи и Интернет-банкинг. Тарифы http://www.homecredit.ru/ по обслуживанию физических лиц, ООО «ХКФ Банка» (приложение 5)

2.2.2 Депозитные услуги

Депозитные операции - операции кредитных организаций по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады и их размещение. Различаются пассивные и активные Д.о.

Пассивные - отражают привлечение денежных средств во вклад на срок или до востребования.

Активные - размещение временно свободных ресурсов одних банков в другие. В сферу Д.о. входят обращающиеся на рынке долговые обязательства, депозитные сертификаты, векселя и т.п. В РФ в соответствии с законодательством Д.о. разрешены только банкам и другим кредитным организациям, имеющим лицензию ЦБ РФ.

ООО «ХКФ Банк» предлагает депозитарные услуги -- услуги по хранению сертификатов ценных бумаг и/или учету и удостоверению прав и перехода прав на ценные бумаги.

Банк осуществляет ведение депозитарной деятельности без ограничения срока действия на основании лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности №177-10966-000100, выданной Федеральной службой по финансовым рынкам России.

Банк совмещает депозитарную деятельность с брокерской, дилерской деятельностью и деятельностью по управлению ценными бумагами.

Основанием для возникновения правоотношений между депозитарием и депонентом является депозитарный договор. Неотъемлемой частью депозитарного договора с депонентом являются Условия осуществления депозитарной деятельности ООО «ХКФ Банк»(действуют с 29 декабря 2012 года), и «Тарифы депозитария ООО ХКФ Банк»(приложение 6).

ХКФ Банк предлагает своим клиентам вклады физических лиц:

· «Хорошие новости» в иностранной валюте (приложение 7)

· «Только плюсы» в иностранной валюте (приложение 8)

Вклады физических лиц оформляются договором банковского вклада, который в соответствии с ГК РФ признается публичным договором.

Договор банковского вклада (депозита) заключается на основании Заявления о присоединении к Условиям размещения денежных средств юридических лиц.

Индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся частной практикой в порядке, установленном законодательством российской Федерации, определяющим порядок взаимодействия сторон.

2.2.3 Кредитные услуги

Кредитные операции - один из основных и традиционных видов банковских операций. Кредитование осуществляют на основе следующих принципов:

- возвратности;

- срочности;

- платности;

- обеспеченности;

- целевого использования;

- дифференцированности.

Основные направления кредитной и процентной политики ООО «ХКФ Банка» определяются Советом директоров в соответствии законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России.

Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Кредитные операции - наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная политика ориентируется на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает их финансовое состояние.

Одним из самых распространённых видов кредитных операций является кредитование населения. Хоум Кредит предлагает населению большое количество услуг по кредитованию и кредитных программ. В перечень подобных услуг входят потребительские кредиты, а кроме того ипотечные кредиты и кредиты на автомобили.

Потребительское кредитование частных лиц Хоум Кредитом включают в себя основные и специальные программы. К основным программам относятся "Потребительский кредит без обеспечения", "Потребительский кредит под поручительство физических лиц" и "Потребительский кредит под залог объектов недвижимости". Эти виды кредитов выдаются банком на различные цели сроком до 7 лет, процентная ставка по этим видам кредитов составляет от 13.5% до 19,9% годовых, максимальная сумма кредита может достигать 1,5 млн рублей без поручителей и до 3 млн рублей с поручителями. Потребительские кредиты физическим и частным лицам представляют собой специальные кредитные программы, например, "Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство ", "Образовательный кредит". "Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство" - это специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств, предусматривающая субсидирование части процентной ставки за счет бюджетных средств. Он предлагается на срок до 5 лет, сумма кредита до 700 000 рублей на одно хозяйство, процентная ставка составит от 14,5% годовых.

Немалое значение имеет выдача кредитов физическим лицам на образовательные нужды. Банк предлагает своим клиентам заемщикам так называемый "Образовательный кредит". Кредит выдается сроком до 11 лет, при этом процентная ставка по кредиту составляет 12% годовых. Обязательным условием этого вида кредитования является тот факт, что сумма образовательного кредита может составлять до 90% от стоимости обучения.

Также кредиты Хоум Кредита для частных лиц включают в себя популярное автокредитование. "Автокредит" предназначен для приобретения и новых автомобилей и бывших в употреблении авто российского и иностранного изготовления. Срок кредитования составляет до 5 лет, причем процентная ставка по нему составляет от 13,5% годовых на сумму до 5 млн рублей. Автокредит Сбербанка частным лицам делает доступной покупку автомобиля практически для всех слоев населения.

На сегодняшний день самым популярным видом кредитования у населения является кредитная карта. Это банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента.

Популярностью пользуютсятакие карты как:

· «CASHBACK ЛАЙТ» (приложение8)

· «CASHBACK MASTERCARD GOLD «(приложение9)

· «КАРТА VISA GOLD»

· «IGLOBE.RU -ХОУМ КРЕДИТ» (приложение10)

· «ПОЛЬЗА» (приложение11)

· «ПОЛЬЗА ЛАЙТ» (приложение12)

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" осуществляет свою деятельность на российских просторах рынка банковских услуг, начиная с 2002 года. Банком эффективно внедряются и осуществляются все современные услуги в области кредитования населения. Среди всего разнообразия предоставляемых банком Хоум Кредит услуг хочется поподробнее остановиться на выдаче гражданам кредитов посредством кредитных карт.

Банк предоставляет своим клиентам на выбор широчайший ассортимент выпускаемых кредитных карт, каждая с уникальным функциональным набором. Банк выпускает кредитные карты Iglobe.ru, Cashback, Быстрые покупки. Кроме того, данные кредитные карты подразделяются еще и на подвиды.

Виды кредитных карт и их особенности.

Если произвести подробный анализ выпускаемых банком карт, получится достаточно серьезный перечень:

· Iglobe.ru: лимит, предоставляемый по данной карте, минимум десять тысяч рублей, максимум триста тысяч. Льготный период по карте составляет пятьдесят один день. Процентная ставка равна пяти процентам от суммы задолженности. Кредитная карта Iglobe.ru выдается при предоставлении стандартной справки 2НДФЛ.

· Кредитная карта Cashback: выпускается в трех разновидностях, бывает золотая, стандартная или лайт. Лимит по карте CASHBACK предоставляется до трехсот тысяч по золотой и до двухсот - по двум другим. Процентная ставка колеблется от 29,9 процента на картах голд и лайт, до 44,9 % на стандартной. Предусмотрен также бонус возвращения определенного процента от стоимости покупки на карту (на золотой - три, на других - два). Льготный период по данным картам аналогичен. Для получения кредитных карт данной серии необходимо предоставление двух документов, подтверждающих личность, а также доход, одного документа или, кроме паспорта, не потребуется вообще документов (соответственно голд, стандарт и лайт)! К недостаткам данной серии карт можно отнести комиссию за снятие денежных средств - 299 рублей.

· Кредитная карта Быстрые покупки: выпускается в двух разновидностях со ставкой 34,9 процента и 44,9 процента. Для получения выдачи карты необходим паспорт и еще один документ на выбор. Возобновляемый кредит составляет по картам двести тысяч. Льготный период по пользованию картой составляет те же пятьдесят один день. К плюсам данного типа кредитных карт можно отнести отсутствие ежемесячной комиссии. Минус тот же - комиссия за снятие - 299 рублей.

Преимущества и недостатки.

К плюсам получения кредитных карт именно в Хоум Кредит банке можно отнести возможность произвести заявку на любую разновидность выпускаемых карт в Интернете. При получении кредитной карты также бесплатно подключаются дополнительные услуги, при чем совершенно бесплатно: смс-оповещение, Интернет-банк, возможность извещения по счету кредитной карты на традиционный почтовый адрес или электронную почту, мобильный банк, а также предоставляется услуга страхования денежных средств по карте.

К недостаткам использования кредитных карт банка Хоум Кредит можно причислить достаточно высокие процентные ставки, колеблющиеся на уровне тридцати - сорока пяти процентов, а также немаленькую комиссию за снятие денежных средств. Однако качество в жизни редко бывает дешевым.

Банк Хоум Кредит снизил проценты по кредитам

С нового года Хоум Кредит Банк скорректировал линейку кредитных карт. С этого года по всем кредитным картам процентная ставка составляет 29,9%. Был значительно увеличен максимальный кредитный лимит и упрощены условия получения кредитной карты. Предлагается 3 вида карт: карты без комиссии за обслуживание лимита овердрафта «Быстрые покупки», карты «CashBack» с возвратом части потраченных средств и для путешественников «iGlobe.ru - Хоум Кредит».

Хоум Кредит Банк снизил ставки по всем кредитным продуктам. Минимальная ставка за кредит наличными снизилась с 22,9% до 19,9%. В банке по прежнему есть экспресс-кредиты на случай экстренной потребности клиентов. При этом максимальная ставка снижена до 46,9% годовых. Экспресс-кредиты с максимальной ставкой предоставляется по двум документам на сумму до 50 тысяч рублей. Экспресс-кредиты на сумму до 150 тысяч рублей предлагается по ставке 36,9% по трем документам.

Измененны также тарифы на снятие наличных денег. Комиссия за снятие денег составит 349 рублей за каждую операцию. Карта «Лайт» предназначена, в основном, для безналичных операций, но и по ней возможно снятие наличных в сумме не более 1000 рублей в день и не более 3-х операций в месяц. Ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта карт составит от 149 до 249 рублей. При этом комиссия не взимается, если задолженность погашается в расчетный период или составляет менее 500 рублей на его конец.

По карте «Быстрые покупки» ежемесячная комиссия не взимается, пользование картой останется совершенно бесплатным. Изменения тарифов не затронут договоры, заключенных до 09.01.2014.

Заключение

Банковская услуга - это техническая, технологическая, финансовая, интеллектуальная и профессиональная деятельность банка, сопровождающая и оптимизирующая проведение банковских операций.

На основе исследований банки разрабатывают стратегии, позволяющие выйти на рынок с новой банковской услугой.

Планирование банковских услуг - это непрерывный процесс принятия решений по всем аспектам разработки и предоставления банковских услуг.

Рынок банковских услуг - это рынок операций банков, удовлетворяющих определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату.

Для укрепления определенных позиций на рынке и повышения соответствия услуги потребностям конкретных клиентов производится ее позиционирование, то есть определение её особенностей, характерных черт, которые отличают действующую услугу от услуг-аналогов или услуг - заменителей.

В основе сегментации рынка банковских услуг могут лежать разные признаки: правовые; экономические; географические; демографические; поведенческие.

Банки предоставляют своим клиентам обширный перечень банковских услуг. Услуги могут быть платными и бесплатными, а так же охватывать активные и пассивные операции. Различные банковские услуги имеют свои преимущества и предоставляют пользователям данных услуг большой спектр возможностей, увеличивая тем самым рейтинг банка.

Наряду с банками предложение банковских услуг на рынке осуществляют различные финансово-кредитные институты, но основными действующими лицами на рынке банковских услуг выступают коммерческие банки, в особенности банки-лидеры, цели функционирования которых определяются прежде всего с позиции их доходности и ликвидности.

Коммерческие банки представляют широкий диапазон банковских услуг, из которых наиболее важными считаются осуществление операций по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, населения, а также предоставление расчетно-кассовых и депозитных услуг.

Однако, имеется определенный базовый набор услуг, без которых банк не может существовать и нормально функционировать, таких как: прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов. И это является неотъемлемой составляющей коммерческих банков всех развитых стран. Наблюдается определенная направленность на более доходные операции.

В России, как и во многих странах с рыночной экономикой коммерческие банки особое значение уделяют депозитным и кредитным операциям. Это объясняется тем, что депозиты формируют основные ресурсы банков, которые затем распределяются в другие сегменты рынка, тем самым, образуя новые банковские услуги.

Несмотря на непростой макроэкономический фон, в нынешнем году сохраняется высокая динамика развития российского банковского сектора, в основе которой лежит рост кредитования. Прирост активов, кредитов экономике, капитала банков по-прежнему существенно опережает прирост ВВП. И в настоящее время есть все основания считать, что те целевые ориентиры, которые были определены в Стратегии развития банковского сектора на период до 2015 года, будут достигнуты.

Ежегодно прирост корпоративных кредитов в 2012-2013 годах составлял 12,7%. В нынешнем году рост составил до 17% - это вызвано переоценкой валютных кредитов. По оценке ЦБРФ, для поддержания устойчивого роста экономики рост кредитования должен быть на уровне 12-15% по году.

Нормализуется динамика потребительского кредитования - она становится более сбалансированной. Это происходит благодаря регулятивным мерам, принятым в 2013 г. благодаря более осмотрительной политике самих банков. Сейчас темп прироста потребительских кредитов находится на уровне 27,4 процентного пункта. Улучшается структура кредитования населения. На фоне снижения темпов прироста необеспеченного сегмента продолжается расширение ипотечного кредитования. Темпы его роста составляют 33%. Рост автокредитов - 22%. Из выступления Председателя Банка России Э.С. Набиуллиной на ХХV съезде Ассоциации российских банков

По данной итоговой квалификационной работе произведено исследование банковских услуг предоставляемых в банках, по различным критериям и особенностям.

Произведен анализ коммерческой деятельности взятого в примере ООО « ХКФ Банка» благодаря навыкам полученным в процессе прохождения практики.

Цели и задачи поставленные в начале работы выполнены.

банковская услуга депозитный кредитный

Список используемых источников и литературы

1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 29.06.2012 № 97- ФЗ.

2. Абрамова М.А. Финансы и кредит. Учебное пособие. / М.А. Абрамова М.А. - М., 2011. - 280 с.

3. Балабанов И.Т. Банки и биржевое дело: учебник / И.Т. Балабанов. - М.: Питер - 2011. - 280 с.

4. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов. Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика - 2012. - 416 с.

5. Банковское дело. Учебник / под ред. Г.Г Коробовой. - М., 2010. - 766 с.

6. Березина М.П. Банковское дело. Экспресс-курс / М.П. Березина - М., 2012. - 440 с.

7. Бурлак Г.Н. Правовое регулирование банковских операций. / Г.Н. Бурлак. - М., 2011. - 87 с.

8. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки / М.П. Владимирова. - М., 2011. - 288 с.

9. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики / Ю.В. Головин. - М.: Финансы и статистика - 2012. - 440 с.

10. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / под. ред. Г. Н Белоглазовой. - М.: Высшее образование - 2013. - 392 с.

11. Деньги, кредит, банки. Учебник / под ред. Лаврушина. - М., 2010. - 560 с.

12. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков. - М., 2012. - 320 с.

13. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации, и их операции. Учебник / Е. Ф. Жуков. - М., 2013. - 528 с.

14. Киселев И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. / И.А. Киселев. - М.: УРСС - 2012. - 33 с.

15. Круглов В.В.Основы международных валютно-финансовых и кредитных отношении. Учебник / В.В. Круглов. - М.: ИНФРА-М - 2012. - 432 с.

16. Кузьменко Т.Н. Финансы и кредит. Учебник для вузов / Т.Н. Кузьменко. - М.: Кнорус - 2010. - 340 с.

17. Лаврушин О.И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования / О.И. Лаврушин. - М., 2012. - 650 с.

18. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс / О.И. Лаврушин. - М., 2011. - 580 с.

19. http://www.homecredit.ru/

20. http://www.cbr.ru/

21. http://rbcdaily.ru/

22. http://www.finmarket.ru/interview/?id=3720491

Приложение

Основные виды инвестиционных банковских операций, услуг и продуктов (с примерами продуктов из продуктовой линейки российских банков)

Таким образом, проведенное исследование позволяет уточнить определение понятия «инвестиционная банковская деятельность.

В таблице указаны виды и структурное разделение страховых услуг.

Размещено на Allbest.ru