Договор банковского вклада

Согласно ст. 834 ГК РФ банк обязан возвратить сумму вклада и начисленных процентов в порядке, предусмотренном договором или законом. Поскольку выплата процентов является во всех случаях обязательной, а банк пользуется денежными средствами вкладчика, то невыплата банком процентов за пользование ими приведет к незаконному обогащению за счет клиента. С учетом того, что договор банковского вклада для вкладчика-гражданина является публичным договором, его толкование в соответствии со ст. 431 ГК РФ позволяет считать, что уплата процентов на вклад гражданина является дополнительным, а не самостоятельным требованием. Следовательно, на требования основной суммы вклада и начисленных процентов исковая давность не распространяется. Данное толкование согласуется с положением п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 г. N 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 г. N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" согласно которому "при истечении срока исковой давности по требованию о возврате или уплате денежных средств истекает срок исковой давности по требованию об уплате процентов, начисленных в соответствии со ст. 395 ГК РФ". В тех же случаях, когда институт исковой давности не применяется к возврату денежных средств, срок давности не истекает и в отношении процентов, начисленных согласно ст. 395 ГК РФ Гражданский Кодекс Российской Федерации.

3. Гражданин С. обратился в суд с иском к Сберегательному банку Российской Федерации об обязании начислять проценты в размере 85% годовых на банковский вклад - целевой накопительный вклад на детей, об обязании ежегодно отражать в сберегательной книжке размер процентов, мотивируя исковые требования тем, что 16 марта 1996 г. между ним и ответчиком был заключен договор банковского вклада - целевой накопительный вклад на детей с процентной ставкой 85% годовых на сумму 5000 руб., в связи с чем была выдана сберкнижка и открыт счет в филиале. 18 января 1997 г. истец дополнительно внес 5000 рублей, однако начиная с 1 ноября 1996 г. Сбербанком России в одностороннем порядке процентная ставка по вкладу снижалась. На этом основании гражданин С. обратился в суд. Решением Гагаринского районного суда г. Москвы от 15 октября 2003 г. в иске было отказано. Суд посчитал, что целевой накопительный вклад на детей относится к вкладам до востребования. Суд посчитал, что условиями данного вида вклада конкретный срок хранения целевого вклада на детей не установлен, а условия хранения вклада (не менее 10 лет) не определяют срока, который должен иметь начало и окончание в соответствии со ст. ст. 191, 192 ГК РФ Гражданский Кодекс Российской Федерации. Поскольку конкретный срок возврата вклада определить невозможно, условия данного вида вклада не позволяют, как указал суд первой инстанции, отнести целевой вклад на детей к срочному вкладу. Истец посчитал решение суда неправильным и обратился с кассационной жалобой, в которой указал, что по срочным вкладам банк не вправе в одностороннем порядке снижать процентную ставку. Определением Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 22 января 2004 г. решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 15 октября 2003 г. оставлено без изменения, кассационная жалоба Сберегательного банка без удовлетворения Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 22 января 2004 г.. В своем Определении Судебная коллегия согласилась с требованиями вкладчика о необходимости отражать в сберегательной книжке сумму начисленных процентов, но подтвердила, что целевой накопительный вклад на детей является разновидностью вклада до востребования, что давало право банку в одностороннем порядке изменять процентную ставку. Истец с кассационным Определением не согласился и обратился в суд надзорной инстанции. Дело было истребовано для рассмотрения по существу в Президиум Московского городского суда, который своим Определением от 22 января 2005 г. решение Гагаринского районного суда г. Москвы и Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда отменил и направил дело на новое рассмотрение в тот же суд в ином составе суда. По мнению Президиума, целевой накопительный вклад на детей является срочным, а нижестоящие судебные инстанции незаконно применили к нему правило, относящееся к вкладам до востребования. При новом рассмотрении следует учесть, что договор срочного банковского вклада должен отвечать общегражданским требованиям, предъявляемым к срочным сделкам. Правовые последствия срочной сделки связаны с определенным моментом времени: начальным сроком, с которого у сторон сделки возникают права и обязанности; сроком исполнения сделки - время, установленное в договоре для исполнения должником своего обязательства, и конечным сроком, который определяет момент прекращения действия сделки. В рассматриваемом деле права и обязанности сторон возникают с момента заключения (подписания) договора. Время исполнения договора в соответствии с его условиями - 10 и более лет. В этот период банк расходует денежные средства вкладчика по своему усмотрению, выплачивая ему установленное вознаграждение - банковский процент на сумму вклада. Срок прекращения договора определяется датой заявления клиента. Несмотря на то что условия начисления повышенного процента - это 10 и более лет, а не конечная дата, установленная в договоре банковского вклада, целевой вклад на детей относится к срочным вкладам. Согласно положениям п. 3 ст. 838 ГК РФ банки не вправе в одностороннем порядке снижать процентную ставку по срочным вкладам, если иное не установлено законом. Банк был обязан начислять на целевой накопительный вклад на детей, открытый 16 марта 1996 г., установленные банком проценты в размере 85% годовых. Таким образом, необходимо согласиться с точкой зрения, изложенной в Определении надзорной инстанции, о том, что целевой накопительный вклад на детей относится к срочным вкладам, а следовательно, банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку Гражданский кодекс Российской Федерации..

3.3 Рекомендации по совершенствованию законодательства

Изучение действующего гражданского законодательства, закона «О защите прав потребителя» и иных нормативно правовых актов по теме работы показало, что существует определённое количество нерешённых вопросов и проблем практического характера, связанных с определением правовой природы, прав и обязанностей сторон по данному договору, норм о содержании и форме договора банковского вклада. Исходя из этого, можно сделать следующие предложения по совершенствованию действующего законодательства:

1. Согласно п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского вклада (депозит) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступающую от другой стороны (вкладчика) или поступающую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором Гражданский кодекс Российской Федерации..

Основной целью хранения является обеспечение сохранности вещи, а целью банковского вклада получить денежные средства с процентами, предусмотренными договором. Элемент хранения, безусловно, присутствует в отношениях по банковскому вкладу, так внося деньги в банк, вкладчики сохраняют свои сбережения. При этом, обязанности по хранению есть и у арендатора, и у ссудополучателя, и у подрядчика, но никто не именует договоры аренды, ссуды, подряда депозитными соглашениями. Кроме того, ГК в отличие от прежнего гражданского законодательства не предусматривает обязанности банка хранить денежные средства, переданные ему вкладчиком. Поэтому нельзя смешивать понятия «банковский вклад» и «депозит».

Следовательно, можно заключить, что договор банковского вклада должен быть признан самостоятельным гражданско-правовым договором, отличным от иных договоров, в т.ч. договора займа, и не являющимся видом (разновидностью) какого-либо иного гражданско-правового договора.

С учетом вышеизложенного, целесообразно внести изменения в ст. 834 ГК и исключить из п.1 и из ч. 2 п. 3 данной статьи слово «депозит».

2. Закон не содержит однозначного ответа на вопрос о способах выражения письменной формы договора банковского вклада. Согласно ст. 836 ГК РФ она считается соблюденной при выдаче вкладчику сберегательной книжки, сберегательного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям закона, банковским правилам и обычаям делового оборота. В то время как, действующая редакция ст. 36 Закона о банках ограничивает права вкладчиков, устанавливая необходимость оформления договора банковского вклада, подписанного сторонами.

В целях приведения ст. 36 Закона о банках в соответствие со ст. 836 ГК РФ представляется необходимым изложить последнее предложение ч. 2 ст. 36 Закона о банках следующим образом: «Привлечение денежных средств физических лиц во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику, а также иными способами, предусмотренными законодательством».

3. Срок исполнения банком обязанности возвратить вклад или его часть по первому требованию вкладчика - физического лица законом не предусмотрен. Основываясь на п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ, представляется, что банк обязан выдать вкладчику - физическому лицу денежные средства не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования. В связи с чем, можно изложить п. 2 ст. 837 ГК РФ в следующей редакции: «По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика - гражданина не позднее чем на следующий день после предъявления соответствующего требования. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно».



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Развитие и расширение сектора розничных банковских услуг, изменение банковского и гражданского законодательства обусловливают развитие института банковского вклада, способствуя росту объема привлеченных средств, стабилизации денежно-кредитной политики государства и формированию ресурсной базы для инвестиций в экономику. Совершенствование этого направления отвечает задачам экономических и социальных реформ.

В результате проведенного анализа положений законодательства России, регламентирующего отношения по договору банковского вклада с участием физических лиц, представляется возможным сделать следующие выводы:

1. Договор банковского вклада является самостоятельным, поименованным в ГК РФ гражданско - правовым договором, обладающим собственной правовой природой, что требует специального правового регулирования. Данный договор характеризуется особым субъектным составом, отдельными предметом, объектом, целями, содержанием. Наличие указанных обстоятельств не позволяет признать договор банковского вклада разновидностью иного типа договора -- займа или хранения.

Возможность осуществления ограниченного перечня расчетных операций сближает договор банковского вклада с участием физических лиц с договором банковского счета.

2. Правоотношения, складывающиеся между банком и физическим лицом по договору банковского вклада, носят обязательственный характер, обладая всеми чертами относительных прав: основанием их возникновения служит договор банковского вклада, определяющий субъектный состав участников правоотношений; реализация прав вкладчика осуществима путем активных действий обязанного банка, неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей которого влечет нарушение прав вкладчика.

Заключая договор и передавая денежные средства во вклад, вкладчик теряет на них право собственности, приобретая обязательственные права к банку о выдаче вклада и начисленных процентов по первому требованию. Банк самостоятельно распоряжается привлеченными средствами, размещая их от своего имени с целью получения прибыли, выполняя роль финансового посредника в реальном секторе экономики.

3. Исполнение обязательств банка по депозитному договору возможно посредством различных способов: выдача вклада и процентов наличными либо безналичным переводом на счета, указанные вкладчиком - физическим лицом.

Предметом договора банковского вклада с участием физических лиц является денежная сумма, выраженная в российской или иностранной валюте, размещаемая вкладчиком в банке с целью получения дохода при условии обеспечения ее возврата. Объектом договора выступают действия банка по возврату внесенной вкладчиком денежной суммы и начислению процентов, обусловленных соглашением сторон.

Договор банковского вклада с участием физических лиц является возмездным договором об оказании банковских услуг. Банк оказывает физическому лицу услугу, включающую обеспечение возврата вклада, начисление и уплату процентов, вкладчик предоставляет банку безусловное право использовать сумму вклада в течение срока его привлечения. Данное обстоятельство служит основанием для распространения Закона о защите прав потребителей на отношения банков и физических лиц по депозитному договору.

4. Договор вступает в силу с момента внесения вкладчиком средств в банк и действует в течение срока, определенного соглашением сторон, либо неопределенное время. Вкладчик - физическое лицо вправе изъять вклад или его часть по первому требованию. Срок исполнения банком корреспондирующей данному праву обязанности законом не предусмотрен, но имеет большое значение, поскольку его нарушение влечет ответственность банка. Анализ п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ свидетельствует, что банк обязан выдать денежные средства клиенту не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования физического лица. Во избежание споров предлагается внести дополнения в ст. 837 ГК РФ подобного содержания Гражданский Кодекс Российской Федерации.

С момента снятия средств с депозитного счета договор считается исполненным, счет по учету вклада подлежит закрытию, исходя из п. 3 ст. 834, п. 4 ст. 859 ГК РФ.

5. Размер и порядок начисления процентов по договору банковского вклада, заключенному с физическим лицом, производится согласно ГК РФ с учетом положений договора. Процентная ставка устанавливается соглашением сторон, в противном случае применима ставка рефинансирования Банка России, поскольку природа договора подразумевает его возмездность. По договорам до востребования возможно изменение банком размера процентов по вкладам без согласия вкладчика, в то время как процентная ставка по срочным договорам в одностороннем порядке уменьшению банком не подлежит.

Особенностью договора банковского вклада с участием физических лиц является обеспечение возврата вклада путем обязательного страхования вклада посредством уплаты страховых взносов банком. Страхование вкладов осуществляется в силу Закона о страховании вкладов и не требует заключения отдельного договора.

6. Невыполнение или ненадлежащее исполнение банком обязанностей по договору банковского вклада с физическим лицом влечет наступление ответственности в соответствии с законодательством. Негативными последствиями для банка выступают не только возврат вклада с начисленными процентами, возмещение убытков, причиненных вкладчику, но и компенсация морального вреда согласно Закону о защите прав потребителей, предоставляющего физическим лицам дополнительные средства защиты.

Таким образом, договор банковского вклада с участием физических лиц имеет специальный режим правового регулирования, обусловленный наличием особого субъекта - вкладчика, права и интересы которого находятся под усиленной защитой Закона посредством установления императивных норм, регламентирующих наиболее важные аспекты рассматриваемых правоотношений.

Пробелы и противоречия, выявленные практикой, способны негативно воздействовать на функционирование кредитных организаций, привести к снижению объема привлеченных средств физических лиц, рост которого возможен при наличии необходимых условий, гарантирующих соблюдение и защиту прав и законных интересов физических лиц в отношениях с кредитными организациями, что требует дальнейшего совершенствования механизма правового регулирования.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993г.) (с внесенными в нее поправками от 30 декабря 2008г.).

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (с изменениями и дополнениями на 6 апреля 2011г.).

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996г. № 14-ФЗ (с изменениями и дополнениями на 6 апреля 2011г.).

4. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14 ноября 2002г. № 138-ФЗ (в ред. от 4 мая 2011г. № 98-ФЗ).

5. Федеральный закон от 23 декабря 2003г. № 177-ФЗ (в ред. от 29 декабря 2010г. № 437-ФЗ ) «О страховании вкладов физических в банках РФ».

6. Федеральный закон от 02 декабря 1990 № 395-1(в ред. от 15 ноября 2010г.) «О банках и банковской деятельности».

7. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

8. Закон РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1(в ред. от 29 ноября 2007г. № 287-ФЗ) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

9. Положение ЦБР от 5 ноября 2002г. № 203-П «О порядке проведения Центральным Банком Российской Федерации депозитных операций с кредитными организациями в валюте Российской Федерации».

10. Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996г. № 6/8 «О некоторых вопросах связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

11. Письмо ЦБР от 10 февраля 1992г. № 14-3-20 (с изм. от 29 ноября 2000г.) «О депозитных и сберегательных сертификатах кредитных организаций».



ПРИЛОЖЕНИЕ

Приложение 1

Образец договора банковского вклада (депозита)

ДОГОВОР

банковского вклада (депозита) № _____________________

с возможностью частичного отзыва и пополнения

_______________________

(место заключения) "___"_______________20___г.

Открытое акционерное общество «Сбербанк России», именуемое в дальнейшем Банк, в лице __________________________________,

(должность, Ф.И.О. уполномоченного представителя Банка)

действующего в соответствии с Уставом ОАО «Сбербанк России», Положением о ___________ и на основании ______ № ___________

(доверенность либо Генеральная доверенность)

с одной стороны, и _______________________________,

(полное наименование организации, учреждения, предприятия)

именуем___ в дальнейшем Клиент в лице _____________,

(должность, фамилия, имя, отчество уполномоченного представителя Клиента) действующего на основании ______________________, с другой стороны, вместе именуемые

(название документа)

Стороны, по отдельности Сторона заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. Термины

Вклад (депозит) - денежная сумма, принятая Банком от Клиента, которую Банк обязуется возвратить Клиенту и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, определенных Сторонами в соответствии с условиями настоящего Договора.

Платежные инструкции - реквизиты банковского счета Клиента/депозитного счета Клиента/корреспондентского счета Банка, на который перечисляются денежные средства.

Рабочий день - календарный день (кроме официальных выходных и нерабочих праздничных дней), когда банки совершают деловые операции в Российской Федерации, а также в странах (группах стран) - эмитентах соответствующих валют.

2. Предмет Договора

2.1. Стороны настоящим Договором установили порядок и условия размещения денежных средств Клиента во вклад (депозит) с возможностью частичного отзыва и пополнения размещаемой суммы.

3. Порядок и условия размещения денежных средств

3.1. Банк принимает денежные средства Клиента в сумме ___ (__)

(цифрами и прописью)

______ во вклад (депозит) сроком на ____ (_________) дней на депозитный счет Клиента, именуемый в (вид валюты) (цифрами и прописью) дальнейшем Счет, с условием начисления ____ (___) процентов годовых.

3.2. Течение срока вклада (депозита) начинается на следующий день после поступления на Счет в полном объеме денежных средств, предусмотренных пунктом 3.1 настоящего Договора.

3.3. Сумма вклада (депозита) в течение срока, указанного в п. 3.1 настоящего Договора, может быть увеличена Клиентом путем перечисления денежных средств со своего банковского счета, а также частично отозвана Клиентом на свой банковский счет.

3.4. Сумма денежных средств, размещенных во вклад (депозит), не может составлять более _________ (____________) _____________ Значение определяется в соответствии с решением уполномоченного коллегиального органа Сбербанка России, действующим на дату заключения Договора..

(цифрами и прописью) (вид валюты)

3.5. Сумма денежных средств, размещенных во вклад (депозит), не может составлять менее _______ (_____________) _________6.

(цифрами и прописью) (вид валюты)

3.6. В случае если в результате увеличения Клиентом суммы вклада (депозита) размер денежных средств, размещенных во вклад (депозит), превысит сумму, указанную в п. 3.4. настоящего Договора Банк не позднее рабочего дня, следующего за днем их поступления на Счет/на счет Банка, возвращает излишне перечисленные денежные средства на банковский счет Клиента, по реквизитам, указанным в разделе 9 настоящего Договора.

3.7. В случае если в результате исполнения Банком Уведомления Клиента по форме Приложения 2 к настоящему Договору о частичном отзыве суммы вклада (депозита) размер денежных средств, размещенных во вклад (депозит), составит менее суммы, указанной в п. 3.5 настоящего Договора, Банк исполняет Уведомление Клиента не в полном объеме, а перечисляет на счет Клиента, по реквизитам, указанным в Уведомлении, разницу между суммой денежных средств, находящихся на Счете, и суммой указанной в п. 3.5 настоящего Договора.

3.8. Стороны признают, что уведомления каждой Стороны, полученные другой Стороной в виде электронного сообщения, подписанного электронной подписью другой Стороны, по системе «Клиент-Сбербанк», системе «СПЭД»; полученное Стороной в виде файла свободного формата, вложенного в электронное сообщение, подписанное электронной подписью другой Стороны, по системе «СПЭД», системе «Интернетбанк»; полученное Стороной в виде электронного сообщения по системе «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн», или в виде ключеванных сообщений по системам SWIFT, TELEX имеют равную юридическую силу с надлежаще оформленными и собственноручно подписанными уполномоченными представителями Сторон документами на бумажных носителях.

4. Порядок и условия начисления и уплаты процентов

4.1. Проценты на сумму вклада (депозита) начисляются со дня, следующего за днем поступления денежных средств, указанных в п. 3.1 настоящего Договора, на Счет, по день списания средств со Счета включительно. Если срок возврата суммы вклада (депозита) или ее части попадает на нерабочий день, то днем возврата денежных средств считается следующий рабочий день, а проценты на сумму вклада (депозита) начисляются по фактическую дату возврата суммы вклада (депозита) или ее части включительно.

4.2. Проценты по вкладу (депозиту) начисляются на сумму денежных средств, находящихся на Счете на начало каждого дня, с использованием процентной ставки, указанной в п. 3.1 настоящего Договора.

4.3. При расчете процентов за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

4.4. Начисленные проценты выплачиваются в день окончания срока вклада (депозита).

При пролонгации настоящего Договора проценты уплачиваются в день окончания первоначального срока, указанного в п. 3.1 настоящего Договора, путем перечисления на счет Клиента по реквизитам, указанным в разделе 9 настоящего Договора, или же по другим реквизитам на счет Клиента, о которых Банк должен быть извещен в письменном виде не позднее чем за 1 рабочий день до дня перечисления суммы начисленных процентов.

5. Права и обязанности сторон

5.1. Клиент обязуется:

5.1.1. Перечислить денежные средства в сумме, предусмотренной п. 3.1 настоящего Договора, на Счет не позднее _______ рабочего дня, следующего за днем подписания настоящего Договора. После истечения указанного выше срока, поступившие на Счет денежные средства, перечисленные Клиентом во исполнение п. 3.1 настоящего Договора, возвращаются на счет Клиента, по реквизитам, указанным в разделе 9 настоящего Договора.

5.1.2. При перечислении денежных средств во вклад (депозит) в поле "назначение платежа" платежных поручений указывать: «Перечисление средств во вклад (депозит), Договор №_____ от ____________200_. Не подлежит обложению НДС».

5.1.3. Не позднее 5 рабочих дней нового календарного года представлять Банку письменное подтверждение об остатке денежных средств на Счете по состоянию на 1 января.

5.1.4. Предоставить в Банк до поступления средств документы, необходимые для открытия вклада (депозита), согласно Приложению 1 к настоящему Договору. Обеспечить предоставление физическими лицами, чьи персональные данные содержатся в представляемых Клиентом Банку документах, согласия на проверку и обработку (включая автоматизированную обработку) этих данных Банком в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, в том числе Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152 - ФЗ «О персональных данных».

5.1.5. В случае внесения изменений и дополнений в документы, указанные в Приложении 1 к настоящему Договору, представлять в Банк новые документы и/или документы, подтверждающие внесение изменений и дополнений.

5.2. Клиент имеет право:

5.2.1. Увеличивать сумму вклада (депозита) в течение срока действия вклада (депозита). Сумма вклада (депозита) после увеличения не может превышать сумму, определенную п. 3.4 настоящего Договора.

5.2.2. Отозвать часть суммы вклада (депозита) не чаще 1 раза в 7 календарных дней при условии поступления в Банк письменного Уведомления от Клиента по форме Приложения 2 к настоящему Договору не позднее, чем за ___ рабочих дня(ей) до предполагаемой даты отзыва денежных средств, размещенных во вклад (депозит). Сумма вклада (депозита) после частичного отзыва не может составлять менее суммы, определенной п. 3.5 настоящего Договора.

5.2.3. Пролонгировать настоящий Договор на основании письменного заявления (оферты), содержащего предложение об изменении существенных условий Договора (сумма вклада (депозита), срок размещения вклада (депозита), согласованная процентная ставка), представленного в Банк не позднее, чем за ________ рабочих дней до дня окончания срока вклада (депозита), при наличии полученного от Банка письменного подтверждения (акцепта), подписанного уполномоченным представителем Банка, в котором сообщается о пролонгации Договора на указанных в заявлении (оферте) Клиента условиях, а также о дате начала действия пролонгации.

5.3. Банк обязуется:

5.3.1. Принять денежные средства Клиента на Счет при условии выполнения Клиентом пунктов 3.3, 3.4, 3.5, 5.1.1 и 5.1.2 настоящего Договора.

5.3.2. Начислять и уплачивать проценты в соответствии с условиями настоящего Договора.

5.3.3. В день окончания срока вклада (депозита) перечислить сумму денежных средств, находящихся на Счете, и причитающиеся Клиенту проценты на счет Клиента по реквизитам, указанным в разделе 9 настоящего Договора, или же по другим реквизитам на счет Клиента, о которых Клиент обязан известить Банк в письменном виде не позднее, чем за 1 рабочий день до дня возврата суммы вклада (депозита), за исключением случаев ограничения пользования денежными средствами, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Если дата возврата суммы вклада (депозита) (списания средств с депозитного счета) приходится на нерабочий день, то срок перечисления переносится на первый рабочий день, следующий за выходными и/или праздничными днями с начислением установленных по вкладу (депозиту) процентов по фактическую дату возврата суммы вклада (депозита). Такой перенос сроков платежа не будет рассматриваться как нарушение условий вклада (депозита).

5.3.4. Перечислять денежные средства со Счета в день, указанный в письменном Уведомлении Клиента по форме Приложения 2 к настоящему Договору в размере и в соответствии с платежными инструкциями, указанными в данном Уведомлении при условии его поступления в Банк в сроки, установленные настоящим Договором, за исключением случаев, предусмотренных п. 3.7 настоящего Договора.

Если дата перечисления является нерабочим днем, то днем перечисления денежных средств считается следующий рабочий день.

5.3.5. Не разглашать сведения об операциях Клиента, составляющих банковскую тайну, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

5.4. Банк имеет право:

5.4.1. Отказаться от Договора и/или возвратить поступившие на Счет денежные средства Клиента не позднее _____ рабочего дня, следующего за днем их поступления на счет Банка, в случае невыполнения условий пунктов 3.3, 3.4, 5.1.1 и 5.1.2 настоящего Договора.

5.4.2. Не перечислять денежные средства со Счета в соответствии с Уведомлением Клиента по форме Приложения 2 к настоящему Договору в случае нарушения Клиентом условий отзыва части суммы вклада (депозита), указанных в пунктах 3.3, и 5.2.2 настоящего Договора.

5.4.3. Не принимать во вклад (депозит) денежные средства Клиента в случаях, указанных в п. 3.6 настоящего Договора.

5.4.4. Не перечислять в полном объеме денежные средства Клиента в случаях, указанных в п. 3.7 настоящего Договора.

5.4.5. Отказать в пролонгации настоящего Договора при указании Клиентом в уведомлении, предусмотренном п. 5.2.3 настоящего Договора условий, не согласованных предварительно с Банком.

5.4.6. Изменять и дополнять Перечень документов, указанных в Приложении 1 к настоящему Договору, в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации.

5.5. Клиент не вправе досрочно расторгнуть Договор до окончания срока, указанного в п.3.1 настоящего Договора.

5.6. Банк вправе в случае предъявления к Счету требований о бесспорном списание денежных средств, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, расторгнуть Договор до окончания срока, указанного в п.3.1 настоящего Договора, и вернуть Клиенту сумму вклада (депозита) за вычетом сумм бесспорного списания и начисленные проценты из расчета ____________________________.

(указываются условия и порядок начисления процентов)

6. Ответственность Сторон. Разрешение споров

6.1. В случае невыполнения Сторонами в полном объеме или частично условий, установленных настоящим Договором, Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и настоящим Договором.

6.2. В случае несвоевременного возврата суммы вклада (депозита) или ее части, перечисления Клиенту процентов, начисляемых на сумму вклада (депозита), Банк уплачивает Клиенту пеню в размере __________.

6.3. Пени по вкладам (депозитам) в иностранной валюте выплачиваются в российских рублях по курсу Банка России на дату нарушений Банком условий настоящего Договора, и перечисляются Банком по реквизитам, о которых Клиент обязан дополнительно известить Банк в письменном виде.

6.4. Стороны принимают на себя полную ответственность за доступ работников к указанным в Договоре устройствам, используемым или могущим быть использованными для формирования и обмена письменными уведомлениями в соответствии с положениями настоящего Договора.

6.5. Разногласия, возникающие по настоящему Договору, рассматриваются Сторонами в претензионном порядке. Срок рассмотрения претензии - 15 календарных дней с даты получения Стороной претензии. При не достижении согласия либо не получении ответа на претензию в течение 30 календарных дней с даты ее отправки, спор подлежит рассмотрению в Арбитражном суде по месту нахождения вклада (депозита) в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

7. Форс-мажорные обстоятельства

7.1. В случае возникновения обстоятельств непреодолимой силы, к которым относятся, в частности, стихийные бедствия, аварии, пожары, массовые беспорядки, забастовки, революции, военные действия, противоправные действия третьих лиц, вступление в силу законодательных актов, правительственных постановлений и распоряжений государственных органов, и иные обстоятельства, чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях, запрещающие или препятствующие осуществлению Сторонами своих функций по настоящему Договору, Стороны по настоящему Договору освобождаются от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств.

7.2. При наступлении обстоятельств непреодолимой силы Сторона должна без промедления известить о них в письменном виде другую сторону. Извещение должно содержать данные о характере обстоятельств, а также оценку их влияния на возможность исполнения Стороной обязательств по настоящему Договору и срок исполнения обязательств.

7.3. По прекращении указанных выше обстоятельств Сторона должна без промедления известить об этом другую сторону в письменном виде. В извещении должен быть указан срок, в течение которого предполагается исполнить обязательства по настоящему Договору.

8. Срок действия Договора. Порядок его расторжения

8.1 Настоящий Договор вступает в силу с даты поступления на Счет в полном объеме денежных средств, указанных в пункте 3.1 настоящего Договора, и действует до полного исполнения Сторонами обязательств по настоящему Договору.

8.2. В случае возврата Банком в соответствии с условиями п. 5.1.1 настоящего Договора несвоевременно перечисленных Клиентом денежных средств, настоящий Договор считается не заключенным.

8.3. Изменения и дополнения в настоящий Договор вносятся Сторонами путем подписания представителями Сторон дополнительных соглашений, являющихся неотъемлемыми частями настоящего Договора, за исключением случаев, предусмотренных п.п. 5.2.3 и 5.4.6 настоящего Договора.

8.4. Все приложения к Договору являются его неотъемлемыми частями.

8.5. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному для каждой Стороны.

9. Адреса и банковские реквизиты Сторон

Банк: ____________________________________________

Место нахождения: _________________________________

Реквизиты:__________________________________

(должность уполномоченного представителя Банка)

__________________ (_____________________)

(подпись) (фамилия, и.о.)

м.п.

Клиент: ________________________________________

(название организации, предприятия, учреждения)

Место нахождения:_____________________________________

______________________________________________________

Адрес фактического местонахождения_____________________

______________________________________________________

Реквизиты:____________________________________________

тел. главного бухгалтера_________________________________

тел. исполнительного органа/индивидуального предпринимателя ____

(должность уполномоченного представителя Клиента)

________________________ (________________________)

(подпись) (фамилия, и.о.)

м.п.



Приложение 2

Договор

банковского вклада (депозита)

с возможностью частичного отзыва и пополнения

от “____” _____________ 200_ г.

№__________________________

“____” _____________ 200_ г. №______

УВЕДОМЛЕНИЕ

В соответствии с Договором от “___” “____” 200_ г. № _______________________ уведомляет о частичном отзыве денежных средств, размещенных во вклад (депозит):

№ п/п	Существенные условия	Значения существенных условий
1.	Номер депозитного счета
2.	Вид валюты
3.	Отзываемая Сумма
4.	Дата отзыва Суммы
5.	Платежные инструкции

________________ ____________________ (______________________)

Должность уполномоченного лица Клиента подпись фамилия, имя, отчество



Приложение 3

Образец судебной практики

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 3 декабря 2013 г. N 56-КГ13-11 Суд отменил принятое по делу решение и направил дело на новое рассмотрение, поскольку наложение ареста имущество является процессуальной мерой, а суд при разрешении спора устанавливает наличие правовых оснований лица на спорное имущество.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе:

председательствующего Асташова С.В.

судей Кликушина А.А. и Пчелинцевой Л.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Паршкова С.А. к ОАО «Сбербанк России» в лице Приморского отделения № ... о защите прав потребителей, взыскании суммы вклада, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, штрафа в доход государства,

по кассационной жалобе Паршкова С.А. на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Приморского краевого суда от 20 декабря 2012 г. и постановление президиума Приморского краевого суда от 8 апреля 2013 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Кликушина А.А., выслушав объяснения представителя Паршкова С.А. - Скакуна А.Д., поддержавшего доводы кассационной жалобы, представителей ОАО «Сбербанк России» - Захаренкова А.В. и Колуженкова В.В., возражавших против доводов кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации установила:

Паршков С.А. обратился в суд к ОАО «Сбербанк России» в лице Приморского отделения № ... (далее - Банк) с иском о защите прав потребителей, взыскании суммы вклада, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, указав в обоснование заявленных требований, что 4 мая 2012 г. заключил с ответчиком договор банковского вклада, однако 20 июня 2012 г. при обращении за получением денежных средств со счета ему было отказано со ссылкой на арест денежных средств на данном банковском счете, а 22 июня 2012 г. сообщено об отсутствии информации о наложении ареста на его счет, но невозможности снятия денежных средств. 25 июня 2012 г. Паршков С.А. в адрес Банка направил претензию о возврате суммы вклада, однако денежные средства ему со счета не выданы. Просил взыскать с ответчика сумму вклада в размере ... руб., неустойку в размере ... руб. за каждый день просрочки выдачи вклада со дня вынесения решения суда до момента полного его исполнения, компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя в доход государства, 20 000 руб. в счет оплаты услуг представителя. Уточнив исковые требования в части неустойки, просил взыскать неустойку с момента обращения к ответчику 25 июня 2012 г. и по день вынесения решения суда.

Решением Ленинского районного суда г. Владивостока от 19 сентября 2012 г. исковые требования Паршкова С.А. удовлетворены частично: в пользу Паршкова С.А. с ответчика взысканы ... руб. ... ... коп., включая: ... руб. - сумма вклада, ... руб. ... коп. - неустойка, ... руб. - компенсация морального вреда, ... руб. ... коп. - штраф, ... руб. - расходы на оплату услуг представителя, ... руб. ... коп. - расходы, понесенные истцом по уплате государственной пошлины. В удовлетворении остальной части заявленных требований отказано. С Банка в бюджет г. Владивостока взыскана государственная пошлина в размере ... руб. ... коп.

Определением Ленинского районного суда г. Владивостока от 15 ноября 2012 г. исправлены описки, допущенные в тексте решения суда от 19 сентября 2012 г., в части указания имени истца и номера отделения Банка.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Приморского краевого суда от 20 декабря 2012 г. решение суда первой инстанции отменено в части удовлетворения требований Паршкова С.А. о взыскании суммы вклада и в данной части по делу вынесено новое решение об отказе в иске. В части взыскания штрафа за нарушение прав потребителя и государственной пошлины решение суда изменено: с Банка в пользу Паршкова С.А. взыскан штраф в размере ... руб. ... коп., а также государственная пошлина в бюджет г. Владивостока в сумме 301 руб. 56 коп. В остальной части решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

Постановлением президиума Приморского краевого суда от 8 апреля 2013 г. состоявшиеся по делу судебные постановления отменены в части взыскания с Банка в пользу Паршкова С.А. суммы неустойки и в данной части вынесено новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований. В части взыскания государственной пошлины и штрафа за нарушение прав потребителя изменены: с Банка в пользу Паршкова С.А. взыскан штраф в размере ... руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 200 руб. В остальной части судебные постановления оставлены без изменения.

В кассационной жалобе Паршковым С.А. ставится вопрос о ее передаче с делом для рассмотрения в судебном заседании судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации для отмены состоявшихся по делу постановлений суда кассационной и апелляционной инстанций.

Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации от 6 ноября 2013 г. кассационная жалоба Паршкова С.А. передана для рассмотрения в судебном заседании судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы Паршкова С.А., Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что имеются основания для отмены состоявшихся по делу судебных постановлений суда кассационной и апелляционной инстанций.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов (ст. 387 ГПК РФ).

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации приходит к выводу, что в настоящем деле такого характера существенные нарушения норм материального и процессуального права были допущены президиумом Приморского краевого суда и судебной коллегией по гражданским делам Приморского краевого суда.

Судом установлено, что 4 мая 2012 г. истец заключил с Банком договор о вкладе сроком на 5 лет, по состоянию на 4 июня 2012 г. с учетом расходных операций остаток на счете составлял ... руб.

20 июня 2012 г. ответчик отказал Паршкову С.А. в выдаче денежных средств, находящихся на его счете, ссылаясь на то, что на указанный счет наложен арест.

22 июня 2012 г. истцу повторно отказано в выдаче денежных средств.

17 июля 2012 г. Ленинским районным судом г. Владивостока вынесено определение о наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете истца.

25 июня 2012 г. истец обратился в Банк с претензией о возврате в установленный законом срок суммы вклада.

В ответе от 13 сентября 2012 г. на претензию Паршкова С.А. от 25 июня 2012 г. Банк признал тот факт, что причиной отказа в проведении расходной операции по счету явилось ненадлежащее качество обслуживания со стороны сотрудника Банка. Данные обстоятельства также подтверждены и в ответе Центрального Банка Российской Федерации от 10 августа 2012 г. на заявление Паршкова С.А.

Разрешая спор и удовлетворяя заявленные Паршковым С.А. требования в части, суд первой инстанции, исходил из того, что в связи с заключением 4 мая 2012 г. между истцом и ответчиком договора банковского вклада и внесением Паршковым С.А. денежных средств во вклад в размере ... руб., к отношениям, возникшим из такого договора, применяется Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Кроме того указал, что принятые 17 июля 2012 г. судом обеспечительные меры в виде наложения ареста на денежные средства не могут служить основанием для отказа в иске, поскольку на момент обращения истца в банк и до момента принятия обеспечительных мер у банка не имелось оснований для отказа в выдаче суммы вклада истцу.

Отменяя решение суда первой инстанции в части взыскания суммы вклада и принимая в этой части новое решение об отказе в иске, суд апелляционной инстанции, руководствуясь частью 2 статьи 13 Гражданского процессуального кодекса РФ и статьей 27 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», пришел к выводу о том, что наложение судом ареста на денежные средства истца препятствует осуществлению операций по счету, и до его снятия выдача денежных средств со вклада не может быть произведена.

Президиум Приморского краевого суда, отменяя состоявшиеся по делу судебные постановления в части удовлетворения требования истца о взыскании неустойки и принимая в данной части новое решение об отказе в иске, пришел к выводу о том, что к данным правоотношениям положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не применимы. Кроме того указан, что к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона «О защите прав потребителей», поскольку отношения по договору банковского вклада регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (главы 44 и 45) и специального закона (Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).