Договор банковского вклада

Размещено на http://www.allbest.ru/

ВВЕДЕНИЕ

Среди огромного количества сделок и операций договор банковского вклада в настоящее время является одним из наиболее распространенных договоров. Причиной этому служит развитие в Российской Федерации рыночной экономики, в связи с чем, становятся очень востребованными банковские операции.

Значительная роль договоров банковского вклада среди всего спектра банковских услуг объясняется тем, что с помощью указанных договоров банки получают денежные средства, которые необходимы им для осуществления различных кредитных операций.

Можно сказать, что увеличение вкладов служит отражением уровня доверия населения к банкам. Однако их динамика зависит еще и от стабильности доходов населения. В любом случае, устойчивость банковской системы, а следовательно, и стабильность экономики страны, зависит от доверия вкладчиков в этой системе.

Для того, чтобы повысить уровень доверия вкладчиков, необходимо тщательно осветить вопрос особенностей заключения, изменения и прекращения депозитного договора с правовой точки зрения. Именно этим и объясняется актуальность темы данной работы.

Объектом данной работы являются нормы российского законодательства, регламентирующие правоотношения банков и физических лиц по договору банковского вклада и соответствующие акты Центрального банка РФ (Банка России), судебная практика по разрешению споров, возникающих в данной области, а также опубликованные научные работы по данной проблеме.

Предметом данной работы являются правоотношения банков и физических лиц по договору банковского вклада.

Целью данной работы является научный анализ правоотношений, возникающих между банком и вкладчиком - физическим лицом в связи с заключением ими договора банковского вклада, выявление их сущности, формулирование теоретически обоснованных рекомендаций, необходимых для совершенствования действующего законодательства и правоприменительной практики в данной области.

В соответствии с указанной целью поставлены следующие задачи данной работы:

- определить нормативно - правовую основу договора банковского вклада с участием физических лиц;

- исследовать правовые нормы, научные разработки, судебную практику с целью выявления юридической сущности договора банковского вклада с участием физических лиц, истоки его возникновения и место в системе гражданско - правовых договоров РФ;

- дать правовую оценку договора банковского вклада с участием физических лиц и его элементов;

- раскрыть содержание депозитного договора с участием физических лиц, права и обязанности сторон;

- выявить особенности правоотношений, складывающихся между банком и физическим лицом по договору банковского вклада; сформулировать предложения по совершенствованию действующего законодательства, регламентирующего правоотношения сторон по договору банковского вклада с участием физических лиц.



1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

депозитный договор физический лицо

1.1 Понятие и признаки договора банковского вклада

Договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК). Предметом договора является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и безналичной форме.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть как физическое лицо так и юридическое. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающее его право на привлечение денежных средств во вклады (п.1 ст. 835 ГК РФ).

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст.836 ГК РФ), несоблюдение которой влечет его ничтожность с последствиями, установленными в ст. ст.167,168 ГК РФ. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства. Гражданский кодекс Российской Федерации

Сберегательная книжка - это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу.

Сберегательный сертификат- это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк и права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат.

Договор банковского вклада является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вкладчиком в банк денежной суммы (вклада).

Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как после его заключения порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, и процентов по ней.

Если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признается публичным, т.е. на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК Гражданский Кодекс Российской Федерации. Это означает, что для банка законом устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. В связи с этим банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора, кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами. Вместе с тем размер процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков, за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий.

Однако этот договор не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо.

Отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается. При необоснованном уклонении банка от заключения данного договора применяются положения, установленные п. 4 ст. 445 ГК. Иначе говоря, в том случае, когда банк, для которого заключение этого договора обязательно, уклоняется от его заключения, вкладчик вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и о возмещении убытков, причиненных необоснованным уклонением от его заключения. При этом условие о размере процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада, не соответствующие требованиям об установлении их одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий), являются ничтожными. Но в связи с реальностью данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад.

Признаки договора банковского вклада:

Во-первых, объектом данного договора могут служить только денежные средства (как наличные, так и безналичные), которые передаются вкладчиком банку. Денежные средства не могут просто «храниться» в банке. Этой своей особенностью договор банковского вклада отличается от таких договоров, как договор хранения и договор доверительного управления имуществом.

Во-вторых, специфика объекта договора банковского вклада имеет своим следствием то обстоятельство, что наличные деньги вкладчика передаются последним в собственность банка, а безналичные деньги - в полное распоряжение банка. Соответствующие действия вкладчика являются необходимым условием возникновения обязательства по договору банковского вклада, согласно которому на стороне вкладчика появляется право требовать от банка выдачи суммы вклада и выплаты процентов на нее, а на стороне банка - соответствующая обязанность. Из договора банковского вклада, заключение которого обусловлено передачей денежных средств вкладчика в собственность (в распоряжение) банка, может возникнуть лишь обязательственное правоотношение с участием вкладчика (в качестве кредитора) и банка (в качестве должника).

В-третьих, содержание договора банковского вклада в значительной мере определяется нормами ГК РФ и не может произвольно по воле сторон расширяться или сужаться по сравнению с тем, как оно определено законодательством. В рамках содержания договора, которое включает в себя право требования вкладчика выдачи суммы вклада и выплаты процентов на нее и соответствующую обязанность банка, стороны наделены некоторой инициативой лишь в определении условий возврата суммы вклада, не противоречащих закону (п. 1 ст. 837 ГК) Гражданский Кодекс Российской Федерации.

Эта черта отличает договор банковского вклада от договора займа, условия которого регламентируются в основном диспозитивными нормами, что дает возможность сторонам значительным образом изменять содержание договора, например: освободить заемщика от уплаты процентов (п. 1 ст. 809 ГК); определить в договоре последствия утраты обеспечения обязательств заемщиком (ст. 813 ГК); предусмотреть договорное условие об использовании заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем) и последствия нарушения этого условия (ст. 814 ГК).

В-четвертых, возможность учета денежных средств, вносимых вкладчиком (и ли на его имя), на банковском счете (депозитном счете) позволяет применять к договору банковского вклада конструкцию договора в пользу третьего лица (ст. 842 ГК), что в принципе исключено по отношению к договору займа, который может считаться заключенным лишь с момента передачи (вручения) денежной суммы заемщику.

В-пятых, существенными особенностями отличается порядок исполнения обязательства, вытекающего из договора банковского вклада. В отличие от многих других гражданско-правовых договоров, где должник должен предпринимать активные действия по исполнению обязательства, в договоре банковского вклада банк, будучи должником в договорном обязательстве, может совершать действия по его исполнению (выдаче суммы вклада либо ее перечислению на банковский счет вкладчика) только по требованию (поручению) вкладчика. Инициативное исполнение банком обязательства по договору банковского вклада (при отсутствии соответствующего требования вкладчика) не допускается, стало быть, у банка как должника в обязательстве, вытекающем из договора банковского вклада, отсутствует возможность прекратить указанное обязательство надлежащим исполнением.

Даже в тех случаях, когда договором банковского вклада установлен срок исполнения обязательства (срочный вклад) либо условие, при наступлении которого банк должен исполнить свое обязательство (условный вклад), наступление указанного срока или выполнение необходимого условия само по себе (без требования вкладчика) не означает, что банк может наконец предоставить кредитору возложенное на него исполнение и тем самым прекратить обязательство. Для таких случаев предусмотрены иные последствия: соответствующий договор банковского вклада считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК) Гражданский Кодекс Российской Федерации.

В-шестых, в договоре банковского вклада обязанность банка перед кредитором (вкладчиком) по выплате процентов за пользование суммой вклада носит относительно самостоятельный характер. Более того, начисленные банком, но не выплаченные вкладчику проценты (в силу отсутствия соответствующего требования последнего) увеличивают сумму вклада, в результате чего проценты за последующие периоды пользования вкладом начисляются как на основную сумму вклада, так и на ранее начисленные, но не выплаченные проценты, увеличивающие сумму вклада. Отмеченная особенность отличает договор банковского вклада от договора денежного займа, кредита, да и всех остальных гражданско-правовых договоров, возлагающих на одного из контрагентов денежное долговое обязательство (включая обязательство коммерческого кредита), где начисление процентов производится лишь на сумму первоначально образовавшегося долга, а выплата «процентов на проценты» (сложных процентов) по общему правилу не допускается.

В-седьмых, в договоре банковского вклада обязательство должника (банка), включающее в себя обязанности последнего по выдаче суммы вклада и выплате процентов (что характерно также для таких договоров, как договоры займа или кредита), дополняется обязанностью постоянно иметь в наличии определенную денежную сумму, имея в виду, что основная обязанность банка по выдаче суммы вклада и выплате процентов должна быть исполнена по первому требованию вкладчика (исключение составляют лишь срочные вклады юридических лиц).

Отмеченные особенности договора банковского вклада (в своей совокупности) позволяют отграничить данный договор от любых иных гражданско-правовых договоров, включая и те из них, которые, так же как и договор банковского вклада, относятся к реальным, односторонним и возмездным договорам.

1.2 Правовая природа договора банковского вклада

Договор банковского вклада по своей правовой природе весьма близок к договору банковского счета. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК) Гражданский Кодекс Российской Федерации.

Исходя из общности объектного состава обоих договоров, а также смысла банковской деятельности по ведению счетов клиентов, можно прийти к заключению о том, что поступающие в банк от вкладчика наличные или безналичные денежные средства независимо от формы договора банковского вклада всегда учитываются (числятся) на определенных счетах в банке. Следовательно, казалось бы, вполне правомерно рассматривать договор банковского вклада в качестве особой разновидности договора банковского счета. Однако для договора банковского вклада нахождение безналичных денежных средств на определенном счете в банке является чисто технической характеристикой.

Оценивая правовую природу договора банковского вклада, нельзя не заметить весьма существенные его отличия от договора банковского счета. Договор банковского вклада является реальным, т.е. считается заключенным, только с момента внесения вкладчиком денежной суммы в банк. По депозитному счету не допускается наличие дебетового сальдо, а значит, невозможно и его кредитование банком. Как уже отмечалось ранее, договор банковского счета и договор банковского вклада имеют различные цели, не совпадают и их конечные договорные результаты.

Наконец, немаловажным является и то, что договор банковского вклада выделен в отдельную главу части второй ГК РФ. Это дает основания утверждать, что он рассматривается законодателем как самостоятельный вид гражданско-правового договора.

1.3 Содержание договора банковского вклада

Содержание договора банковского вклада - это условия, которые содержит договор банковского вклада. К условиям относятся: стороны договора банковского вклада, предмет договора, права и обязанности сторон, условия о процентах и т.д.

Единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет. К предмету договора банковского вклада относятся: вид договора банковского вклада и сумма вклада.

Данный договор всегда возмезден, т.е. ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным. Однако отсутствие соглашения о размере процентов не делает его незаключенным. Согласно ст. 838 ГК РФ Гражданский Кодекс Российской Федерации банк должен выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ. Это означает, что их размер определяется существующей в месте жительства вкладчика (а если вкладчиком является юридическое лицо - в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования).

Основными правами вкладчика и соответственно основными корреспондирующими с ними обязанностями банка являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов.

В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов банк выплачивает вкладчику неустойку в размере определенным договором количества процентов за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срока размещения. Сторона договора банковского вклада, права и интересы которой были нарушены другой стороной, вправе требовать возмещения причиненных ей убытков (реальный ущерб), упущенной выгоды и возмещения морального вреда. Споры, которые могут возникнуть из исполнения условий договора банковского вклада, стороны будут разрешать в порядке, установленном законодательством РФ.

По всем вопросам, не нашедшим своего решения в условиях договора банковского вклада, но вытекающим из отношений сторон по нему, стороны будут руководствоваться действующим законодательством РФ.

В период действия договора банковского вклада в него могут быть внесены изменения и дополнения, которые будут иметь правовую силу, если они подписаны сторонами настоящего договора и скреплены печатью Банка. Договор банковского вклада может быть расторгнут по соглашению сторон и по решению суда в установленном законом порядке. Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, согласно ст. 838 ГК РФ обязанность банка платить вкладчику проценты является его существенным условием. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п.1 статьи 838 ГК РФ Гражданский Кодекс Российской Федерации. В указанном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (ст.809 ГК РФ). На практике понятие «ставка рефинансирования» понимается как ставка рефинансирования Центрального Банка России. Однако она установлена лишь для кредитов ЦБР в рублях. Поэтому для валютных обязательств она неприменима. В этом случае следует использовать официальную учетную ставку банковского процента по валютным кредитам на момент исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора. При ее отсутствии размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. Если отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам. Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует рассматривать как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например о беспроцентном займе.

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.

Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику, во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. Например, в нем может быть указано, что решение банка об одностороннем уменьшении процентной ставки вступает в силу немедленно, о чем вкладчик извещается во время посещения банка.

Об уменьшении процентной ставки вкладчик уведомляется: под расписку, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и т.п. Способ уведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например, факсу и т.п.).

П.3 ст. 838 ГК РФ Гражданский Кодекс Российской Федерации не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. При этом предусматривается, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма п.3 ст. 838 ГК РФ является исключением из правила, установленного ст.310 ГК РФ. Иными словами, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу не может быть включено в договор банковского вклада.

1.4 Стороны договора банковского вклада

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Данный договор относится к числу банковских операций и в силу этого предполагает участие на стороне услугодателя специального субъекта.

Анализ ст. 834 ГК Гражданский Кодекс Российской Федерации показывает, что услугодателем выступает не просто кредитная организация, а именно банк, который в ст.1ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее ФЗ № 395-1) определяется как кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно ст. 835 ГК, ст. 13 и ст. 36 ФЗ №395-1 осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Центральным Банком Российской Федерации (далее ЦБР) Федеральный Закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом от 10.07.2002 №86- ФЗ (ред. от 07.02.2011) «О центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» Федеральный Закон от 10.07.2002 №86- ФЗ (ред. от 07.02.2011) «О центральном Банке Российской Федерации. Кредитная организация образуется на основе любой формы как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно п.1 статьи 835 ГК РФ право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии ЦБР. Для того чтобы получить лицензию на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях, банк должен:

- обладать уставным капиталом в размере 20,7 млрд. руб., в иностранной валюте - 34,5 млрд. руб.;

- осуществлять банковскую деятельность не менее 2 лет. Этот срок исчисляется с даты государственной регистрации. При слиянии банков в расчет принимается дата более ранней регистрации. С преобразованием банка этот срок не прерывается (ст.36 Закона о банках) Федеральный Закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

- регулярно публиковать годовую отчетность, подтвержденную аудиторской фирмой; иметь резервный фонд не менее 10% от фактически оплаченного уставного капитала; иметь резерв на возможные потери по ссудам;

- соблюдать экономические нормативы, выполнять правила о депонировании в ЦБР обязательных резервов, не иметь убытков, задолженности перед бюджетом и государственными внебюджетными фондами, соблюдать технические и квалификационные требования ЦБР, иметь адекватную структуру, включающую службу внутреннего контроля (внутренний аудит).

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо.

Договор банковского вклада с участием гражданина-вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п.3 ст.834 ГК РФ Гражданский Кодекс Российской Федерации. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц.

Вкладчиками банка могут быть физические и юридические лица - как резиденты, так и нерезиденты РФ.

В соответствии с п.2 ст.26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Юридические лица и граждане - резиденты РФ вправе открывать валютные вклады в уполномоченных банках. Граждане - резиденты РФ вправе открывать вклады в иностранной валюте в зарубежных банках только во время пребывания за рубежом.

Юридические лица - резиденты РФ могут открывать вклады в иностранных банках только по разрешению ЦБР. Юридические и физические лица - нерезиденты вправе открывать валютные вклады в уполномоченных банках РФ.

Юридические и физические лица - нерезиденты вправе открывать рублевые вклады в уполномоченных банках. П.4 статьи 834 ГК РФ допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Ст.1 и 13 Закона о банках предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБР. Однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов как от физических, так и от юридических лиц таковы, что исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным организациям - банкам с ограниченным кругом операций (ст.36 Закона о банках). Таким образом, в настоящее время небанковские кредитные организации вообще не имеют возможности привлекать вклады. Поэтому на практике рассматриваемая норма не применяется.

2. ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ СТОРОН БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

2.1 Права и обязанности банка и права вкладчика

Банк имеет право:

· в одностороннем порядке изменить размер процентов по вкладу. При этом уменьшение размера процентов допускается после письменного уведомления Вкладчика либо сообщения об этом в печати или через иные средства массовой информации;

· отказать в заключении договора банковского вклада на основаниях, указанных в законе.

Банк обязан:

· открыть на имя вкладчика депозитный счет с присвоением счету соответствующего номера;

· обеспечить сохранности полученных денежных средств;

· в любое время принимать от вкладчика любые денежные суммы и зачислять их на указанный депозитный счет;

· выдать вкладчику сумму вклада полностью или частично по его первому требованию либо распорядиться соответствующей суммой иным образом по указанию вкладчика;

· начислять предусмотренные договором проценты на вклад;

· за свой счет застраховать вклад на сумму оговоренную договором банковского вклада;

· удостоверять внесение вклада сберегательной книжкой на имя вкладчика либо по желанию вкладчика - сберегательной книжкой на предъявителя;

· отражать в сберегательной книжке все операции по вкладу;

· выполнять иные требования, предъявляемые законодательством к договорам банковского вклада, заключаемые с гражданином.

Вкладчик имеет право:

· получить вклад полностью или частично;

· лично или через представителя пополнить вклад;

· перевести вклад в другой банк;

· получить по вкладу доход;

· распорядиться вкладом на случай смерти;

· давать банку поручения о перечислении третьим лицам денежных средств с вклада (для юридических лиц такая операция с вкладом прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК); Гражданский кодекс Российской Федерации.

· досрочно расторгнуть договор, взыскать неустойку в форме банковского процента и сверх того все убытки за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора банком;

2.2 Ответственность банка по договору банковского вклада

Нарушение банком договора банковского вклада (каждой из обязанностей, составляющих его содержание) влечет применение общих положений обязательственного права об ответственности должника за нарушение гражданско-правового обязательства: в соответствии с п. 1 ст. 393 ГК должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Кроме того, гл. 44 ГК содержит несколько специальных правил, посвященных ответственности по договору банковского вклада.

В силу того что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (п. 3 ст. 834 ГК), в случае нарушения банком своей обязанности перед вкладчиком по открытию и ведению депозитного счета подлежит применению норма об ответственности банка за ненадлежащее совершение операций по счету, содержащаяся в ст. 856 ГК Гражданский Кодекс Российской Федерации. Согласно указанной норме в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК.

Однако приведенная норма, как и остальные правила о договоре банковского счета, может применяться к отношениям по договору банковского вклада, если иное не предусмотрено специальными правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа указанного договора. В связи с тем что в соответствии со специальными правилами о договоре банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК) юридическим лицам - вкладчикам запрещено перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам, предусмотренная ст. 856 ГК ответственность за такое нарушение, как невыполнение банком указаний клиента о перечислении денежных средств со счета, не может применяться по договору банковского вклада, по которому вкладчиком является юридическое лицо. По той же причине (отсутствие основания ответственности в силу невозможности для вкладчика давать указания банку о перечислении денежных средств со счета) названная ответственность не может быть применена к отношениям по договору банковского вклада, оформленному путем выдачи вкладчику сберегательного (депозитного) сертификата, удостоверяющего лишь право вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов (п. 1 ст. 844 ГК).

Вместе с тем в вышеописанных случаях предусмотренная ст. 856 ГК ответственность подлежит применению соответственно: по договору банковского вклада, по которому вкладчиком является юридическое лицо, - за несвоевременное зачисление на депозитный счет денежных средств, поступивших в банк на имя вкладчика от третьих лиц, и за несвоевременную выдачу суммы вклада (несвоевременное перечисление денежных средств на расчетный счет вкладчика - юридического лица) по истечении срока или при наступлении условия, предусмотренных договором; по договору банковского вклада, удостоверенного сберегательным (депозитным) сертификатом, - за несвоевременную выдачу суммы вклада (а если держателем сертификата является юридическое лицо - за несвоевременное ее перечисление на расчетный счет вкладчика), имея в виду в том числе право держателя сберегательного (депозитного) сертификата на его досрочное предъявление к оплате банком.

При невыполнении банком предусмотренной законом или договором обязанности по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, и возмещения причиненных убытков (п. 4 ст. 840 ГК). Гражданский кодекс Российской Федерации.

По поводу приведенного законоположения Е.А. Павлодский пишет: "ГК (п. 4 ст. 840) устанавливает, что в случае невыполнения банком своих обязанностей по обеспечению возврата вклада вкладчик вправе односторонне расторгнуть договор и потребовать от банка немедленного возврата сумм вклада и уплаты установленных процентов за весь период пользования банком средствами вкладчика. Если в этом случае вкладчик понес убытки (например, вынужден был вложить свои средства на худших условиях и т.д.), он вправе также потребовать от банка сверх суммы процентов возмещения причиненных убытков"

2.3 Защита прав по договору банковского вклада

Основной вопрос, который интересует вкладчика при внесении вклада, это вопрос о том, будет ли его право по возврату вклада надлежащим образом исполнено. Существует несколько механизмов обеспечивающих исполнение данного права:

1.Специальная государственная программа - система обязательного страхования банковских вкладов населения, которая реализуется в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее ФЗ № 177) Федеральным законом от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Ее основная задача - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация - Агентство по страхованию вкладов - за банк возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

В соответствии с ФЗ № 177 возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБР на дату наступления страхового случая.

Сумма компенсации не может превышать 1 400 000 рублей, даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты.

Страхованию подлежат денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета (в т.ч. являющегося составной частью договора банковского обслуживания и/или договора о выпуске и обслуживании кредитных карт), включая причисленные проценты на сумму вклада, за исключением:

· средств физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица;

· вкладов на предъявителя;

· средств, переданных банкам в доверительное управление;

· вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей.

2. Гражданский Кодекс содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов (ст. 840 ГК РФ) Гражданский Кодекс Российской Федерации.

3. На отношения между гражданином вкладчиком и банком распространяется действие Закона РФ « О защите прав потребителей» Закон Российской Федерации 07.02.1992 №2300-1 (редакция от 05.05.2014) «О защите прав потребителей». Это позволяет Вкладчику использовать предоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять иск в суд по своему месту жительства (п.2 ст.17 Закона) без уплаты государственной пошлины (п.3 ст.17 Закона), требовать компенсации морального вреда (ст.15 Закона) и т.д.

Можно отметить, что ст. ст. 151, 1099 ГК РФ допускают возможность компенсации морального вреда, причиненного нарушением имущественных прав гражданина, лишь в случаях, предусмотренных законом, и Закон о защите прав потребителей предусматривает такой случай - нарушение прав гражданина - потребителя.



3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА В ОБЛАСТИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

3.1 Проблемы в практической деятельности применения данного договора

1.В Гражданском кодексе РФ для регулирования договора банковского вклада выделена отдельная глава. Однако существующая банковская и судебная практика свидетельствует о наличии ряда проблем в правовом регулировании указанных правоотношений. Гражданский кодекс лишь в небольшой мере решает указанные проблемы оставив без внимания весьма серьёзные вопросы возникающие на практике. Одной из наиболее распространённых в судебной практике проблем является взыскание банками штрафов и комиссий в случаи досрочного востребования вкладчиком своего вклада.

Согласно п.2 ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или её часть по первому требованию вкладчика за исключением вкладов юридических лиц, внесённых ими на других условиях возврата, предусмотренных договором Гражданский Кодекс Российской Федерации. Таким образом, в законодательстве установлено различное правовое регулирование в отношении юридических и физических лиц.

В отношениях с юридическими лицами по договору банковского вклада банк имеет возможность включить в договор условие о запрете вкладчика требовать досрочного возврата суммы вклада. Иное регулирование установлено в отношении физических лиц.

Несмотря на принцип свободы договора в кодексе императивно установлен запрет на включение в договор условия об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию. Наличие в договоре банковского вклада такого условия делает его ничтожным. Целесообразность включения в закон данного право вкладчика обусловлено необходимостью защитить частные интересы наиболее слабой стороны правоотношения-физического лица. Наделяя физических лиц таким правом законодатель не учёл то обстоятельство, что в случае появления негативной информации о том или ином банке физические лица могут одновременно заявить требования о возврате вкладов в данной кредитной организации. Преследуя цель предоставления вкладчиком дополнительных, по сравнению с юридическими лицами, законодатель не учёл интересы публичные. Публичный интерес в данном случае представляет собой создание условий для бесперебойного и устойчивого функционирования всей банковской системы в целом. Массовое прекращение договоров банковского вклада влечёт за собой отток денежных средств из банка, у него возникают проблемы с ликвидностью, наступает невозможность исполнения обязательств и, как следствие, банкротство банка. Также в ст. 837 ГК РФ не установлено что банк обязан возвратить вклад незамедлительно или немедленно. Вкладчик не обязан предупреждать банк о намерении забрать вклад, требования о возврате вклада предъявляется однократно, после чего немедленно наступает обязанность банка возвратить сумму вклада. Но вопрос о сроке исполнения этой наступившей обязанности в ст. 837 ГК РФ не затрагивается. Для решения этого вопроса необходимо проанализировать другие нормы ГК Гражданский Кодекс Российской Федерации.

Общее правило об исполнении обязательства, срок которого определён моментом востребования, установлено в п. 2 ст. 314 ГК: должник обязан исполнить обязательство в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Это общее правило действует в случае если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из существа обязательства. В принципе существо договора вклада о востребования предполагает что вклад должен быть получен без промедления, как только у вкладчика возникла необходимость в его получении. Видимо ответ на поставленный вопрос позволяет дать совокупное применение п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ. Ст. 849 ГК РФ предусматривает, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счёта денежные средства клиента не позже дня, следующего за днём поступления в банк соответствующего платёжного документа. То есть банк обязан выдать денежные средства клиенту (владельцу счёта) не позднее чем на следующий день после предъявления требования. Очевидно, что именно такой срок должен применяться в отношении обязательства возврата вклада по первому требованию, поскольку он не противоречит существу договора банковского вклада и обеспечивает разумный баланс интересов вкладчика и банка Гражданский Кодекс Российской Федерации.

2. Значительные сложности в правоприменительной практике связаны с определением отношений, регулируемых Законом РФ «О защите прав потребителей»Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 (Редакция от 05.052014) . Наиболее отчетливо эти сложности проявляются в случаях применения Закона к гражданско-правовым отношениям, возникающим между гражданами и банками в связи с осуществлением последними банковской деятельности, и в особенности - заключением и исполнением договора банковского вклада. Между тем в сегодняшних реалиях правильное решение вопроса о применимости законодательства о защите прав потребителей к отношениям, возникающим в связи с заключением договора банковского вклада, имеет большое значение с точки зрения качества защиты законных прав и интересов граждан - вкладчиков. Случаи ненадлежащего исполнения банками своих обязанностей по возврату вкладов граждан - нередкое явление, и именно применение к отношениям вкладчика и банка норм Закона позволяет вкладчику использовать предоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять иск в суд по месту жительства (п. 2 ст. 17) без уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17); требовать компенсации морального вреда (ст. 15) и др. Заметим, что ст. ст. 151, 1099 ГК РФ Гражданский Кодекс Российской Федерации допускают возможность компенсации морального вреда, причиненного нарушением имущественных прав гражданина, лишь в случаях, предусмотренных законом, и Закон о защите прав потребителей предусматривает такой случай - нарушение прав гражданина - потребителя Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 (Редакция от 05.052014)

3.2 Анализ судебной практики

Анализ статистических данных, представленных судами по гражданским делам, сторонами по которым выступают кредитные организации - Банки РФ позволяет сделать вывод о том, что стороны гражданско-правовых отношений стали все чаще прибегать к судебной защите нарушенных прав, свобод и охраняемых законом интересов.

Количество дел по рассматриваемой проблематике свидетельствует об устойчивой тенденции роста (более чем в три раза) обращений заинтересованных лиц в суды и к мировым судьям за разрешением спорных ситуаций в сфере банковских операций.

Со времени принятия части второй Гражданского кодекса Российской Федерации существенных изменений в правовом регулировании отношений, основанных на договоре банковского вклада, не произошло. Однако количество соответствующих споров остается стабильным, что является основанием для анализа судебной практики рассмотрения дел, связанных с договором банковского вклада. Остановимся на трех видах споров: споры наследников бывших вкладчиков; споры, связанные с нормой ст. 208 ГК РФ о нераспространении института исковой давности на требования вкладчиков к банку о выдаче вклада; споры, вытекающие из договоров банковского вклада на детей Гражданский кодекс Российской Федерации.. 1. В случае обращения наследников бывших вкладчиков в суд с исковыми требованиями к банкам суды должны разрешать споры, основываясь на положениях ст. 1110 ГК РФ, согласно которой имущество умершего переходит к наследникам в порядке универсального правопреемства, т. е. в неизменном виде как единое целое. Гражданин Т. являлся клиентом Приволжского отделения Волго-Вятского банка Сбербанка России, заключив договор банковского вклада сроком на два года на условиях 8% годовых. Через год после его смерти наследник обратился с заявлением в Сбербанк о вступлении в договор, заключенный умершим гражданином Т., с тем, чтобы наследник получил повышенные проценты по договору срочного вклада. Сбербанк расторг договор с гражданином Т., предложив выплатить наследнику сумму вклада и проценты по вкладу до востребования, поскольку договор срочного вклада был расторгнут досрочно. Приволжский районный суд г. Казани решением от 3 июня 2003 г. в иске отказал. В решении отмечается, что наследник вправе заключить новый договор банковского вклада, но не может быть включен в договор, который был заключен наследодателем. Истец не согласился с судебным решением и обжаловал его в суд кассационной инстанции, посчитав свои права как наследника нарушенными. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан рассмотрела дело в кассационном порядке и оставила решение суда г. Казани без изменения. В кассационном определении отмечалось, что со смертью наследодателя договор банковского вклада прекращается. Наследник вправе истребовать сумму основного вклада и проценты за пользование банком денежных средств вкладчика в соответствии с условиями договора срочного банковского вклада. Согласно данному договору банк обязан начислить на сумму вклада 8% годовых. Но срочный договор банковского вклада был прерван смертью вкладчика через один год. Банк начислил не 8, а 2% годовых по правилам, применяемым ко вкладам до востребования. Действия банка признаны правомерными, а оснований для отмены решения суда первой инстанции кассационный суд не нашел. На данные судебные акты была подана надзорная жалоба, в которой наследник указывал, что универсальное правопреемство предоставляет ему право вступить в договор банковского вклада, заключенный наследодателем. Дело было истребовано в суд надзорной инстанции. Судья Верховного Суда Республики Татарстан, ознакомившись с материалами дела, вынес Определение об отказе в передаче дела для рассмотрения по существу в суд надзорной инстанции. В Определении от 3 февраля 2005 г. отмечалось, что и наследственное, и банковское законодательство не предусматривают возможности для наследника заменить собой наследодателя в договоре банковского вклада. Наследник имеет права на суммы банковского вклада и установленные проценты в соответствии с договором. В рассматриваемых судебных актах, как представляется, весьма спорно толкуется понятие "универсальное правопреемство". Позиция судов находит подтверждение в ст. 1128 ГК РФ, в которой права наследников ограничиваются правами на денежные средства Гражданский кодекс Российской Федерации.. В Правилах совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 27 мая 2002 г. N 351, подробно рассматривается порядок выплаты денежных средств со счетов умерших завещателей. Вместе с тем необходимо руководствоваться ст. 1112, которая включает в наследственную массу не только имущество, но и имущественные права. Статья 418 ГК РФ устанавливает, что по общему правилу смерть гражданина, в том числе вкладчика, влечет не прекращение обязательства, а перемену лица в договоре банковского вклада, когда права и обязанности переходят к наследнику вкладчика. Из указанного общего правила имеются исключения, установленные ст. 383 ГК РФ, согласно которой переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, не допускается. В первую очередь не допускается переход требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью. В статье 383 ГК не приводится исчерпывающий перечень обязательств, неразрывно связанных с личностью кредитора. Лишь в некоторых статьях ГК РФ прямо указано на данную связь (п. 2 ст. 596; п. 1 ст. 605; ст. 701 и др.) Гражданский кодекс Российской Федерации..

Более того, Гражданский кодекс в отдельных случаях предусматривает возможность не прекращать обязательства, тесно связанные с личностью их участников. Такое исключение допускается в нормах о договорах безвозмездного пользования (ст. 701 ГК); доверительного управления имуществом (п. 1 ст. 1024 ГК); простого товарищества (п. 1 ст. 1050 ГК). Что касается договора банковского вклада, то права и обязанности вкладчика не являются тесно связанными с его личностью. Представляется, что нет каких-либо оснований отказывать наследнику в его праве заменить собой наследодателя в договоре банковского вклада. 2. Гражданин Ж. обратился в суд с иском к Сбербанку России в лице Железнодорожного отделения N 6143 г. Екатеринбурга о взыскании процентов по вкладу и процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование заявленного иска Ж. указал, что 5 июля 1996 г. он заключил с ответчиком договор срочного вклада на сумму 10000000 руб. с начислением с данной суммы 9% ежемесячно. 22 октября 1999 г. Ж. получил сумму вклада и проценты в размере 34175011 руб. Однако Ж. считает, что проценты начислялись в меньшем размере, чем было предусмотрено договором, так как банк периодически снижал процентную ставку, не уведомляя его об этом. В связи с чем он просил взыскать невыплаченную разницу в процентах по вкладу за время действия договора с 5 июля 1996 г. по 22 октября 1999 г., а также проценты по ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами, поскольку банк пользовался незаконно удержанными процентами и после окончания договора до дня обращения в суд. Решением Железнодорожного районного суда г. Екатеринбурга от 27 ноября 2004 г. иск удовлетворен частично, со Сбербанка России в лице Железнодорожного отделения N 6143 г. Екатеринбурга в пользу Ж. взысканы проценты по вкладу в размере 6773 руб. 09 коп., в иске о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отказано. Суд, отказывая Ж. в иске о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, сослался на то, что вклад был закрыт истцом 22 октября 1999 г., а в суд с иском он обратился только 31 октября 2004 г., пропустив установленный законом срок исковой давности для обращения в суд, что в соответствии со ст. 199 ГК РФ является основанием для отказа в иске, а положение ст. 208 ГК РФ о неприменении срока исковой давности к требованиям вкладчиков к банку о выдаче вкладов и процентов по этим вкладам не распространяется на требования о выплате процентов по основаниям п. 1 ст. 395 ГК РФ, поскольку речь идет о самостоятельном требовании. С данным подходом согласилась Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда от 4 марта 2005 г., решение суда первой инстанции осталось без изменений. Истец подал надзорную жалобу, в которой он указывал, что ст. 208 ГК РФ устанавливает исключения из общего правила о сроке исковой давности. На требования вкладчиков о выдаче суммы вкладов и начисленных процентов исковая давность не распространяется. Проверив материалы дела, обсудив доводы надзорной жалобы, Президиум Свердловского областного суда нашел их подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в порядке надзора являются существенные нарушения норм материального или процессуального права Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации.. В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2005 г. N 45-В05-42 справедливо отмечается, что требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами является не самостоятельным, а дополнительным требованием, связанным с главным требованием - о выдаче вклада и процентов по вкладу. На этом основании надзорная инстанция отменила решение Железнодорожного районного суда г. Екатеринбурга от 27 ноября 2004 г. в части отказа в иске о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и Определение Судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 4 марта 2005 г., дело в этой части направила на новое рассмотрение в суд первой инстанции. При новом рассмотрении данного дела необходимо руководствоваться нормами ст. ст. 207 и 208 ГК РФ. В статье 207 ГК, предусматривающей, что истечение срока исковой давности по главному требованию влечет истечение срока давности и по дополнительному требованию, приводится примерный перечень дополнительных требований: неустойка, залог, поручительство и т. п. Что касается процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на основании ст. 395 ГК, то применение к их взысканию правил ст. 207 ГК признается в литературе спорным . Сложность заключается в сочетании правил ст. 207 ГК с нормой о нераспространении исковой давности на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов Гражданский кодекс Российской Федерации..