Пассивные операции банков

После пересмотра условий вклада в 2008 году размер процентной ставки составил:

Таблица 7 - Процентная ставка по вкладу «Особый Сбербанка России» в 2008 г. [10]

Универсальный Сбербанка России

Вклад принимается в рублях, долларах США и евро. Операции по вкладу совершаются в валюте вклада. Срок вклада составляет 5 лет. Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу - 10 рублей, 5 долларов США, 5 евро соответственно. Процентная ставка по вкладу составляет 1% годовых. Данный размер процентной ставки был установлен 12 января 2004 года, однако с тех пор не изменился. По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 10 рублей, 5 долларов США, 5 евро соответственно. По суммам всех операций, совершаемых по вкладу, в том числе и по закрытию до истечения срока, доход по вкладу исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

Зарплатный фонд Сбербанка России

Вклад принимается в рублях. Срок вклада - 5 лет. Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу составляет 10 рублей. Процентная ставка по вкладу составляет 1% годовых. По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 10 рублей. По суммам всех операций, совершаемых по вкладу, в том числе и по закрытию до истечения срока, доход по вкладу исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов. Условия данного вклада были также установлены 12 января 2004 года, но не претерпели изменений.

До востребования Сбербанка России

Срок вклада не ограничен. Минимальная сумма первоначального взноса при внесении наличными деньгами: по вкладам в рублях - 10 рублей; по вкладам в долларах США - 5 долларов США; по вкладам в евро - 5 евро. По вкладам в других видах валют минимальная сумма первоначального взноса устанавливается территориальными банками Сбербанка России самостоятельно, для отделений Сбербанка России г.Москвы она установлена в размере, эквивалентном 5 долларам США. Процентная ставка составляет: по вкладам в рублях - 0,1% годовых; по вкладам в долларах США - 0,25% годовых; по вкладам в евро - 0,1% годовых; по вкладам в других видах валют - 0,1% годовых [9].

Принимаются дополнительные взносы и производятся частичные выдачи со вклада. Проценты причисляются к остатку вклада по истечении каждого календарного квартала и при закрытии счета. Условия данного вклада также не изменились с 12 января 2006 года.

Сбербанк России предлагает вкладчикам широкий спектр вкладов как в рублях, так и в иностранной валюте (доллары США и евро), рассчитанные на разные группы вкладчиков с различными возможностями. Однако условия вкладов за последние два года ухудшились. Процентные ставки по большинству предлагаемых Сбербанком России видов вкладов были снижены. Причиной такого снижения ставок является рост уровня инфляции в России. Процентные ставки планируются ниже уровня инфляции, что со временем обесценивает вклады. Ставки по валютным вкладам Сбербанка всегда ниже ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России, что также делает их невыгодными для вкладчиков. Процентные ставки по вкладам Сбербанка России в основном ниже, чем ставки других коммерческих банков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Коммерческие банки в современной России начали возникать всего 15-17 лет назад и уже за этот кратчайший период прошли все фазы экономической жизни коммерческих организаций: становление, стремительное развитие, сверхприбыли и зачастую - банкротства. А они были, как известно, связаны не только с экономический нестабильностью, но и с излишне рисковой кредитной политикой сочетающейся с игнорированием проблем формирования ресурсной базы, а отсюда и невозможностью отвечать по своим обязательствам.

Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, т.е. ресурсами. В современных условиях развития экономики проблема формирования ресурсов имеет первостепенное значение.

Масштабы деятельности банков, определяемые объектом его активных операций, зависят от совокупности объема ресурсов, которыми они располагают, и особенно от суммы привлеченных средств. Такое положение обостряет конкурентную борьбу между банками за привлечение ресурсов.

Ресурсы коммерческих банков представляют собой совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в его распоряжении и используемые для осуществления активных операций.

Пассивные операции коммерческого банка - это операции, посредством которых формируются банковские ресурсы. Они делятся на собственные и привлеченные. Большое значение имеют пассивные операции, в результате которых образуется собственный капитал банка. Наличие этого капитала служит основанием для привлечения чужих средств. Основными источниками собственного капитала являются: акционерный, резервный капитал и нераспределенная прибыль.

Главным источником ресурсов коммерческих банков являются привлеченные и заемные средства, составляющие около 88% всех банковских ресурсов. Основную часть привлеченных ресурсов коммерческих банков составляют денежные средства, внесенные в банк клиентами - частными и юридическими лицами (предприятиями, товариществами, акционерными обществами) на определенные счета и использовании ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством. Эту часть привлеченных средств называют депозитными средствами. К заемным средствам коммерческих банков относятся межбанковские кредиты и эмитированные долговые обязательства: облигации, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты.

В практике российских коммерческих банков различают четыре формы пассивных операций:

1) взносы в уставный фонд банка - первоначальная продажа акций акционерных банков или паев банков, созданных как общества с ограниченной ответственностью;

2) получение банком прибыли, а также формирование или увеличение фондов, которые образуются банком в ходе его деятельности;

3) депозитные операции - получение ресурсов от клиентов банка;

4) недепозитные операции по привлечению ресурсов - получение межбанковских кредитов, в том числе централизованных кредитных ресурсов.

В работе также были рассмотрены факторы и условия, влияющие на уровень депозитной ставки, такие как спрос и предложение денежных средств на рынке, уровень ликвидности банка, структура и условия вклада, правила учета и налогообложения доходов и т.п. Но в основу формирования депозитных ставок положено определение базовой рыночной ставки, показывающей тот минимальный уровень доходности, удовлетворяющий инвестора в случае вложения собственных средств в конкретный банк.

Был проведен анализ вкладов, предлагаемых Сбербанком России в 2008 году, рассмотрены процентные ставки по этим вкладам. Проведя сравнение с теми же ставками за 2006 год, сделали вывод, что процентные ставки по большинству предлагаемых Сбербанком России видов вкладов были снижены. Причиной такого снижения ставок является рост уровня инфляции в России. Процентные ставки планируются ниже уровня инфляции, что со временем обесценивает вклады. Ставки по валютным вкладам Сбербанка всегда ниже ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России, что также делает их невыгодными для вкладчиков. Процентные ставки по вкладам Сбербанка России в основном ниже, чем ставки других коммерческих банков.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Белоглазова, Г.Н. Банковское дело / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 592 с.

2 Белоглазова, Г.Н. Деньги, кредит банки / Г.Н. Белоглазова. - М.: Юрайт-Издат, 2007. - 620 с.

3 Завгородняя, Т.В. Деньги, кредит, банки / Т.В. Завгородняя, С.Е. Метелёв. - Омск: Издатель Васильев В.В., 2007. - 244 с.

4 Лаврушин, О.И. Основы банковского дела / О.И. Лаврушин. - М.: КНОРУС, 2008. - 384 с.

5 Российская Федерация. Законы. Налоговый кодекс Российской Федерации. - М.: Издательство ОМЕГА-Л, 2005. - 640 с.

6 Российская Федерация. Законы. Федеральный закон о банках и банковской деятельности от 2 декабря 1990 г. № 395-1 // ИПБ «Консультант Плюс».

7 Российская Федерация. Центральный банк Российской Федерации. Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) от 14 сентября 2006 г. № 28-И // ИПБ «Консультант Плюс».

8 Тавасиев, А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией / А.М. Тавасиев. - М.: Издательско-торговая компания «Дашков и Ко», 2007. - 668 с.

9 Http: // rusberbank.ru

10 Http: // sbrf.ru

Размещено на Allbest