Банковское обслуживание в ОАО "СКБ-Банк"

Раскрытие информации допускается в четырех случаях:

1) с согласия клиента;

2) в интересах банка;

3) в общественных интересах;

4) в соответствии с законом.

По законодательству Российской Федерации банки и небанковские кредитные организации гарантируют тайну операций, счетов и вкладов своих клиентов и корреспондентов.

Права клиента, как и банка, гарантируются законом. Банковское законодательство при этом обеспечивает клиенту права:

1) на открытие счета в банке;

2) на получение назад средств, помещенных на счет в банке;

3) на отсрочку платежа банку;

4) в определенных случаях - на самостоятельное выполнение некоторых банковских операций;

5) на участие в совете банка, банковских ассоциациях.

Итак, остановимся на правах клиента.

Право на открытие счета, как уже отмечалось, может быть исключительно декларативным, ибо банк, не желая "возиться" с малым клиентом, под любым благовидным предлогом откажет клиенту. Вот почему согласно законодательству некоторых стран клиент имеет право требовать, от центрального банка указать кредитное учреждение, где клиенту обязательно откроют счет. Весьма существенным для клиента является не только право пользоваться той или иной банковской услугой, но и защита от неправомочных действий банка в случае прекращения кредитной помощи.

Право на получение назад средств, помещенных на счет в банке, фиксируется в договоре. Часто вместе с суммами, помещенными в банк до востребования, клиенты получают и проценты по ним. Клиент вправе также требовать возврата средств, положенных на депозит, на определенный срок.

Право на отсрочку платежа выступает для заемщика жизненно важным фактором, определяющим его дальнейшее развитие. В ряде случаев клиент банка может испытывать затруднения в возврате кредита. Разумеется, речь идет о финансовых затруднениях, вызванными объективными обстоятельствами не связанными с плохой работой клиента. Если кредитоспособность клиента нарушена, и он неоднократно допускал нарушения кредитного договора с банком, скомпрометировал себя, получить отсрочку платежа невозможно. Закон в этой ситуации защищает лишь того клиента, который аккуратно выполняет свои обязательства. По существу, в данном случае законодательство блокирует действия банка, направленные на подрыв финансовых возможностей заемщика, на "ухудшения" клиента банкиром[44].

Клиенты обязаны соблюдать правила, установленные банком при совершении тех или иных операций. В ходе кредитования: например клиент, обязуется вовремя представлять достоверную информацию, свой баланс, а при необходимости некоторые расшифровки к отдельным его статям, информировать о важных изменениях, происходящих в его финансовой, производственной или торговой деятельности. Во время выполнения расчетных операций клиент должен правильно оформлять расчетные документы, чтобы избежать случаи мошенничества или подделки и не вводить банк в заблуждение. Давать поручения о перечислении платежей клиент обязан только в том случае, если на его расчетном счете имеются достаточные ресурсы, в противном случае между ним и банком должен быть заключен договор об овердрафте, позволяющем осуществлять платежи сверх имеющихся у него собственных средств.

Когда клиент желает провести какой-нибудь платеж, то он должен либо сам придти в банк и на месте заполнить требуемые денежные документы, или заранее дать банку распоряжение о перечислении конкретных сумм со своего счета. Инициатива здесь должна исходить от клиента. Впрочем в тех случаях, когда счет длительное время бездействует, банк сам предпринимает усилия для того, чтобы восстановить контакт с клиентом.

В современном мире происходят актуальные экономические и политические события, возникают новые рынки и т.д. Это все непременно оказывает большое влияние на банковскую деятельность, позволяет выявить ряд тенденций, в том числе:

1) в области численности и состава клиентов;

2) сфере отношений банка с клиентом;

3) области взаимоотношений банка с клиентом.

Тенденции в области численности и состава клиентов.

Одной из тенденций в сфере предоставления услуг считается возрастание масштабов банковских операций. Банки усиливают внимание к клиентам - физическим лицам. Клиентами становятся и пожилые, и молодые люди. В связи с общим старением населения клиентами банка нередко оказываются люди старше 70 лет. Среди потребителей банковских услуг, как уже отмечалось, мы видим и несовершеннолетних граждан. Заметно расширяется и перечень услуг, которыми пользуются клиенты банков. Наряду с депозитными и расчетными операциями банки регулярно выдают кредиты на потребительские и производственные нужды.

Тенденции в сфере взаимоотношений банков с клиентом. Меняется не только количество и структура клиентов, но и тенденции в сфере взаимоотношений банков с клиентами. Прежде всего, усиливается борьба за клиента, межбанковская конкуренция за привлечение новых потребителей банковских продуктов и услуг. Ими могут быть как вновь образованные производственные и торговые структуры, так и физические лица, по различным причинам решившие сменить денежно-кредитное учреждение.

Глава 2. Анализ обслуживание физических и юридических лиц ОАО "СКБ-БАНК"

2.1 Общая характеристика ОАО "СКБ-банка"

2 ноября 1990 года, на базе Свердловского областного управления Агропромбанка, создан "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (ОАО "СКБ-банк"). В этот день Банку была выдана лицензия на осуществление банковских операций.

В августе1993 года - "СКБ-банк" получил Генеральную лицензию ЦБ РФ № 705 на осуществление банковских операций.

В феврале 1996 года - "СКБ-банк" стал уполномоченным банком Правительства Свердловской области, в статусе которого банк обслуживает счета областных министерств, администраций муниципальных образований, участвует в реализации социально-значимых программ: по обеспечению области лекарствами, проведению связанных денежных расчетов и ряде других [27].

В 2002 году - Федеральное агентство правительственной связи и информации при Президенте РФ (ФАПСИ) выдало банку пакет лицензий, подтверждающих высокое качество системы защиты информации банка.

В январе 2003 года - банк получил комплект лицензий профессионального участника рынка ценных бумаг: на ведение брокерской, дилерской, депозитарной деятельности и лицензию на осуществление доверительного управления.

10 ноября 2004 года - Комитет банковского надзора Банка России вынес положительное заключение о соответствии "СКБ-банка" требованиям к участию в государственной системе страхования вкладов.

27 января 2005 года - СКБ-банк первым среди банков Свердловской области получил комплект лицензий ФСБ в сфере информационной безопасности [27].

В марте 2009 - рейтинг кредитоспособности от агентства "Рус-Рейтинг" повышен до уровня "ВВ+", присвоенный рейтинг обоснован факторами текущего состояния "СКБ-банка": высокой вероятностью поддержки банка государством, наличием финансово сильных собственников и вероятностью поддержки банка с их стороны, имеющимися рыночными позициями.

Открытое акционерное общество "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (сокращенное фирменное наименование Банка: ОАО "СКБ-банк") является кредитной организацией, зарегистрированной Центральным банком Российской Федерации 20 апреля 1992 года, регистрационный номер 705, созданной по решению общего собрания учредителей в организационно-правовой форме акционерного общества открытого типа (протокол № 1 от 5 ноября 1991 года) путем преобразования Свердловского коммерческого банка "СКБ-банк", зарегистрированного Центральным банком РСФСР 2 ноября 1990 года, регистрационный номер 705, и является его правопреемником [33].

В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка (протокол № 1 от 17 мая 1996 года) наименование организационно-правовой формы Банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определено как открытое акционерное общество.

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, Уставом банка (приложение А), решениями общего собрания акционеров банка, Совета директоров банка, принятыми в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Банк является юридическим лицом, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России осуществляет банковские операции, предусмотренные федеральным законом [2].

Банк проводит работы, связанные с использованием сведений, составляющих государственную тайну, в порядке, установленном действующим законодательством.

Банк как юридическое лицо имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе. Банк может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде [2].

Банк вправе в установленном нормативными актами Банка России порядке открывать банковские счета на территории Российской Федерации и за ее пределами.

Банк имеет круглую печать, содержащую его полное фирменное наименование на русском языке и указание на место его нахождения. Банк вправе иметь штампы и бланки со своим наименованием, собственную эмблему и другие средства визуальной идентификации.

Банк несет ответственность по своим обязательствам в пределах принадлежащего ему имущества и имущественных прав, на которые по действующему законодательству Российской Федерации может быть обращено взыскание [18].

Банк не отвечает по обязательствам своих акционеров. Акционеры Банка не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью Банка, в пределах стоимости принадлежащих им акций.

Банк не отвечает по обязательствам государства и его органов, Банка России, равно как государство и его органы, Банк России не отвечают по обязательствам Банка, за исключением случаев, когда государство и Банк России приняли на себя такие обязательства.

Банк вправе создавать филиалы и открывать представительства на территории Российской Федерации с соблюдением требований действующего законодательства Российской Федерации, в том числе нормативных актов Банка России. Банк открывает на территории Российской Федерации филиалы и представительства с момента уведомления Банка России [17].

Банк может создавать филиалы и открывать представительства за пределами территории Российской Федерации с соблюдением требований действующего законодательства Российской Федерации, в том числе нормативных актов Банка России, и в соответствии с законодательством иностранного государства по месту нахождения филиалов и представительств, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации. На территории иностранного государства Банк открывает филиалы с разрешения Банка России, а представительства - после уведомления Банка России [2].

Банковские операции, осуществляемые "СКБ-банком":

* привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

* размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;

* открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

* осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

* инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

* купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

* выдача банковских гарантий;

* осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов) [27].

ОАО "СКБ-банк" помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

* выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

* приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

* доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

* осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

* предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

* лизинговые операции;

* оказание консультационных и информационных услуг.

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте [22].

В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами[6].

Банк также вправе осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

Уставный капитал Банка составляется из номинальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами.

В соответствии с законодательством Российской Федерации Банк создает резервный фонд. Размер резервного фонда составляет 15 процентов от величины уставного капитала Банка. Для формирования резервного фонда Банк ежегодно производит отчисления не менее 5 процентов от чистой прибыли до достижения установленного размера резервного фонда.

Резервный фонд используется на покрытие убытков Банка и на другие цели, определяемые законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России[7].

ОАО "СКБ-банк" имеет следующие лицензии:

* Генеральная лицензия на осуществление банковских операций;

* Свидетельство о внесении банка в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов;

* Лицензия на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами;

* Лицензия на осуществление дилерской деятельности;

* Лицензия на осуществление депозитарной деятельности;

* Лицензия на осуществление брокерской деятельности;

* Свидетельство о том, что СКБ-банк является членом российской национальной ассоциации S.W.I.F.T.;

* Лицензия на предоставление услуг в области шифрования информации;

* Лицензия на распространение шифровальных (криптографических) средств;

* Лицензия на осуществление технического обслуживания шифровальных (криптографических) средств;

* Лицензия на осуществление работ, связанных с использованием сведений, составляющих государственную тайну;

* Свидетельство о товарном знаке [18].

2.2 Организация кредитных операций ОАО "СКБ-БАНК"

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). (п. 9 введен Федеральным законом от 31.07.1998 N 151-ФЗ)

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Активные банковские операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы с целью получения прибыли. Наиболее распространенными формами активных операций являются: предоставление денежных средств в кредит под проценты, вложения в ценные бумаги, инвестиции в производство.

Пассивные банковские операции - операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций банка.

Анализ деятельности ОАО "СКБ банк"

"Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (СКБ-Банк) -- средний, динамично развивающийся банк, второй по величине активов и капитала в Свердловской области.

Выступает финансовым центром "Трубной металлургической компании" ("ТМК"), принадлежащей миллиардеру и крупному бенифициарному владельцу СКБ-Банка Дмитрию Пумпянскому.

Помимо обслуживания структур "ТМК", ключевым направлением деятельности банка является розничный бизнес.

Банк создан в ноябре 1990 года на базе Свердловского областного управления Агропромбанка как паевой "Свердловский коммерческий банк". Позднее преобразован в открытое акционерное общество и переименован в "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (сокращенно СКБ-Банк).

В 1994 году владельцем 51% акций влачившего тогда незавидное существование СКБ-Банка стал московский банк "Менатеп".

В 1996--1998 годах СКБ-Банк был уже одним из самых крупных банков Уральского региона, однако августовский кризис 1998 года подкосил и "Менатеп" (см. "Книга памяти") и, в меньшей степени, СКБ-Банк. В итоге "Менатеп" в конце 1998 года -- начале 1999 года вышел из состава акционеров, а на выручку СКБ-Банку пришла областная администрация, выкупив 25% акций.

Руководство Свердловской области даже рассматривало в тот период вариант создания на базе Уралпромстройбанка банковской группы, объединяющей и СКБ-Банк, и Уралсибсоцбанк (впоследствии "ВЕФК-Урал").

Виды операций для физических и юридических лиц

Услуги для физических лиц:

· Вклады

· Кредитование, Заявка на кредит

· Банковские карты, Переводы

· Операции с иностранной валютой, Аренда сейфовых ячеек

· Прием платежей физических лиц

· Операции с ценными бумагами

· Продажа памятных монет, Инкассация

· ELITE-BANK

· Банк-на-Диване (Интернет-сервис)

· Банк-на-Ходу

· Рекламные акции

· Заявка на подключение sms-информирования

· Заявка на подключение системы дистанционного банковского обслуживания "Банк-на-Диване".

· Заявка на посещение Elite-Bank

Услуги для юридических лиц:

· Кредитование малого и среднего бизнеса

· Расчетно-кассовое обслуживание

· Дистанционное банковское обслуживание

· Кредитование корпоративных клиентов

· Валютный контроль

· Операции с иностранной валютой

· Банковская гарантия

· Внешнеторговое финансирование

· Международные расчеты

· Зарплатные проекты

· Операции с ценными бумагами

· Инкассация, Аренда сейфовых ячеек

· Заявка на открытие счета

· Заявка на подключение систем Дистанционного банковского обслуживания

Расходные операции разрешены:

* в части капитализированных процентов в любой день, любое количество раз;

* в части суммы вклада - не более одного раза в текущем периоде капитализации процентов в размере не более 30% от суммы вклада. При этом после проведения расходной операции сумма вклада должна составить сумму большую или равную, чем минимальная сумма вклада.

В иных случаях, в соответствии с условиями договора, производится досрочный возврат вклада. Досрочный возврат вклада: проценты рассчитываются по ставке вклада "До востребования" за период со дня последней капитализации по день досрочного возврата вклада.

Валюта вклада: рубли РФ, доллары США, Евро.

Кредитные операции банков - это операции по размещению привлеченных ими ресурсов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности. Ссудные операции составляют основу активных банковских операций. На них приходится свыше 50% всех активов коммерческих банков. Именно кредитные операции, несмотря на свой высокий риск, являются для банков наиболее привлекательными, так как они составляют главный источник их доходов [12].

В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства (хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в формировании оборотных фондов [17].

По срокам использования кредиты бывают: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 3 лет), долгосрочные (свыше 3 лет).

По обеспечению кредиты бывают необеспеченные (бланковые) и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По валюте предоставления: кредиты бывают в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

По видам взимаемых процентных ставок: кредиты по фиксированной процентной ставке и кредиты по плавающей процентной ставке.

По способу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно (на определенную дату, обычно в конце срока договора) и погашаемые в рассрочку частями, долями - равномерными и неравномерными, в сроки, согласованные с банком [34].

Организация кредитования банком конкретного заемщика базируется на определенных принципах, т. е. основополагающих условиях, на которых банк предоставляет кредиты заемщикам. В соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности" к ним относятся: возвратность, срочность и платность.

Возвратность как первый принцип банковского кредитования означает, что банк может ссужать средства только на таких условиях и на такие цели, которые обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и ее обратный приток в банк [17].

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т. е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. Следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика. Он выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение, что отрицательно сказывается на финансовой устойчивости банков и состоянии денежного обращения в стране. Сроки кредитования должны устанавливаться с учетом характера и сроков проведения кредитуемых мероприятий и формирования у заемщиков реальных источников погашения кредита. Они могут определяться как конкретной датой, так и наступлением определенных событий (кредиты с открытым сроком) [36].

Платность как принцип кредитования означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента показывает "цену" кредита. Необходимость процента обусловлена предпринимательским статусом банков, находящихся на коммерческом расчете. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования ее на собственные нужды. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие и на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их к увеличению собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Размер процентной ставки устанавливается соглашением сторон и фиксируется в кредитном договоре [39].

Под объектом кредитования следует понимать цель кредита. Цель кредита выражает конкретные временные потребности в дополнительных денежных средствах хозяйствующих и других субъектов рынка, на удовлетворение которых может быть предоставлен банковский кредит.

Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, т. е. в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика - это определение того уровня риска, который может взять на себя банк с целью достижения запланированного уровня рентабельности [20].

Кредитный договор регулирует экономические отношения между кредитором и заемщиком. Эти отношения являются отношениями двух субъектов воспроизводства, которые выступают, во-первых, как юридически самостоятельные лица, во-вторых, как обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес. Особенностью кредитного договора является то, что в нем находят конкретное проявление (отражение) принципы банковского кредитования и способы их соблюдения[20; С.325] .

Содержание кредитного договора зависит от вида кредита и его формы, а обеспечительного обязательства - от предмета залога, вида и формы залога, условий поручительства (полное или ограниченное) и банковской гарантии (отечественного банка или зарубежного). В приложении Ж представлен типовой кредитный договор "На всё про всё".

Обязательным приложением к кредитным договорам являются обеспечительные обязательства (договоры залога, поручительства, банковской гарантии).

ОАО "СКБ-банк" предлагает различные виды кредитования в Самаре, а также по всей России: потребительские кредиты на любые цели и ипотеку на приобретение недвижимости ( Приложение 1,2,3).

СКБ-банк предлагает доступные программы кредитования малого и среднего бизнеса, учитывая потребности каждого клиента (Приложение 3).

Обеспечение:

· до 2 млн - БЕЗ ЗАЛОГА И ПОРУЧИТЕЛЕЙ;

· до 5 млн - поручительство или залог;

· до 10 млн - залог (недвижимость не обязательно).

Требования к заемщику:

· субъект малого и среднего бизнеса, ведущий предпринимательскую деятельность не менее 12 (на отдельных кредитных программах - 6) месяцев (индивидуальный предприниматель; юридическое лицо);

· место регистрации, а также место ведения бизнеса Заемщика - в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения соответствующего кредитующего подразделения Банка [27].

Глава 3. Пути и перспективы развития по обслуживанию банковских счетов в валюте РФ

3.1 Мероприятия по совершенствованию банковской системы

Валютный рынок России занимает особое место в реформировании российской экономики, направленном на ее вхождение в глобальную систему мирохозяйственных связей.

За годы реформ в России создана и функционирует высокотехнологичная инфраструктура валютного рынка, позволяющая проводить операции по конверсии валют на всей территории России в режиме реального времени. Валютный рынок России является составной частью экономики страны, связующим звеном с международными рынками товаров, услуг и капиталов, а также выступает инструментом макроэкономического регулирования.

Существует много вариантов валютной стратегии, но необходимо рассмотреть наиболее приемлемые в настоящее время для России, с учетом сложившейся ситуации на российском валютном рынке. Например:

1. "Свободно плавающие" валютные курсы Валютный рынок и валютное регулирование.

Такая политика наиболее распространена в странах развитой рыночной экономикой и высоким уровнем дохода. Успешное применение "плавающего" курса возможно условиях экономической и политической стабильности государства, отсутствия, либо незначительности инфляции устойчивой макроэкономической политики. Но использование политики подобного рода сейчас в России нежелательно, поскольку она приведет к усилению инфляции.

2. Регулируемое "плавание" валют

Для осуществления этой политики, при которой вмешательство государства незначительно и предназначено для сглаживания резких краткосрочных, а иногда среднесрочных колебаний, необходимо наличие незначительного резерва валюты у государства (причем, чем менее стабильна экономика, тем выше должен быть резерв), а также солидной материальной и методической базы для прогнозирования курса. Опыт других государств показывает, что применение регулируемого "плавания" приводит к колоссальным потерям для государства, его использующего.

В настоящее время использование в России регулируемого "плавания" валют может привести к возникновению малопредсказуемых кризисных ситуаций на финансовом рынке.

3. Постоянно фиксированные курсы Валютный рынок и валютное регулирование.

Этот вариант валютной стратегии предпочтителен при внутренних кризисных ситуациях нестабильной экономики и обеспечивает более низкие темпы инфляции. Дестабилизирующая спекуляция валютой маловероятна, если нет сомнений в способности официальных органов удерживать курс на постоянном уровне. Многие государства, выходившие из кризиса, на определенном этапе придерживались фиксированного курса.

4. Смешанный вариант

Можно проводить политику регулируемого "плавания", непрерывно незначительно изменяя валютные курсы и применяя наряду с этим корректирующие внутриэкономические меры по стабилизации экономики страны. В настоящее время проведение подобной политики в России явилось бы наиболее перспективным, способным привести к наиболее положительным сдвигам и на валютном рынке, и в экономике страны в целом.

В первом полугодии 2013 г. ситуация на внутреннем валютном рынке определялась преимущественно динамикой трансграничных потоков капитала и внешнеэкономической конъюнктурой (значительное влияние по-прежнему оказывали изменения мировых цен на основные товары российского экспорта - энергоносители и прочее сырье). Валютная политика Банка России на протяжении рассматриваемого периода оставалась неизменной Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год и период 2013 и 2014 годов.. При этом количественных ограничений на уровень курса рубля к доллару США и к евро не устанавливалось. В зависимости от складывающейся экономической ситуации Банк России в первом полугодии 2013 г. выступал как покупателем, так и продавцом иностранной валюты на внутреннем валютном рынке.

Заключение

В данной дипломной работе была сделана попытка проанализировать деятельность банка, показать эффективность управления активными операциями в банке. Финансовый анализ крайне необходим для успешного развития и дальнейшего функционирования как банковской системы в целом, так и отдельного банка.

В настоящее время экономическое положение России постепенно стабилизируется. Огромную роль в стабилизации экономики призваны сыграть коммерческие банки, в том числе и Западно-Уральский Банк Сбербанка России. Их роль можно рассматривать в двух аспектах: прямом и косвенном. Прямое действие заключается в том, что банки создают деньги и. следовательно, создают предложение на денежном рынке, а косвенное - и том, что они, предоставляя кредиты, стимулируют производство товаров.

Анализ любой динамической системы с точки зрения современной теории управления заключается в определении ее текущего и желаемого состояния и стратегии управления, переводящей систему из текущего состояния в желаемое. Состояние банковской системы, как объекта управления, характеризуется видами активных операций (направление размещения средств банка) и их относительным весом, видами пассивных операций (источников средств банка) и их относительным весом, а также показателями достаточности капитала, ликвидности баланса и прибыльности банка.

Деятельность банков связана с деятельностью людей и осуществляется в условиях колебания уровня предложения и спроса банковских услуг, все более проявляющейся конкуренции и т.д. В связи с этим определить точные математические зависимости, описывающие банковскую деятельность также, как и любую другую социально-экономическую деятельность, а значит, и требуемые управляющие воздействия не представляется возможным. Следовательно, рекомендации, вырабатываемые на основе анализа деятельности банка, могут носить только качественный характер (например, увеличить долю более дешевых привлеченных средств, уменьшить долю операций, приносящих недостаточную прибыль, и т.д.).

Рассмотрим с этой точки зрения рекомендации, которые могут быть сделаны на основании анализа деятельности банка. При качественном анализе структуры активных операций определяется их состав на момент про ведения анализа. При этом разделении активных операций на группы по направлению средств, срокам, группам клиентов и др. критериям необходимо: во-первых, для последующего количественного и качественного анализа их структуры, связанного с определением относительной доли каждой группы в общей сумме активов банка, который, в свою очередь, необходим для последующего анализа прибыльности деятельности банков. Во-вторых. При анализе и сравнении структуры активных операций банка, которая может быть определена по опубликованным балансам за два (или более) года. Можно рекомендовать начать осуществление дополнительных активных операций. Это связано с тем, что в условиях реальной рыночной среды расширение состава активных операций банка является, как правило, целесообразным.

При количественном анализе структуры активных операций банка определяются относительные веса направлений размещений его средств в общей сумме активов. На основании результатов подобного анализа может быть проведен последовательный анализ прибыльности активных операций банка.

При качественном анализе структуры пассивных операций определяется состав собственных средств и привлеченных средств банка. При этом разделение привлеченных средств на группы по их источникам и срокам необходимо, как и при анализе структуры активных операций, для последующего количественного анализа структуры привлеченных средств, который, в свою очередь, необходим для анализа прибыльности деятельности банка.

Изучение результатов качественного анализа структуры привлеченных средств, полученных из публикуемых балансов за несколько лет, даст возможность рекомендовать руководству банка использовать дополнительные источники привлечения средств.

Количественный анализ структуры привлеченных средств позволяет определить относительные веса, или, значимость различных их источников. Такой анализ необходим для последующего анализа деятельности банка. Поскольку расходы по выплате процентов за пользование привлеченными средствами составляют основную часть расходов банка, и, следовательно, уменьшения доли более дорогих источников средств позволит увеличить прибыль банка. Кроме того, сравнение результатов количественного и качественного анализа структуры привлеченных средств с аналогичными результатами предыдущего года позволит принять более обоснованное решение по совершенствованию структуры привлеченных средств.

Рассмотренные методы анализа активных операций следует оценивать не как комплекс конкретных рекомендаций, дающий основу для принятия решений, а как общую схему, в рамках которой руководство банка способно точнее определить подход к решению проблемы управления активами с учетом требований рынка и интересов банка. Использование любого из этих методов предполагает способность группы компетентных руководителей исследовать весь комплекс взаимосвязей и вводить те усложнения в анализ, которые соответствуют конкретному положению банка.

При анализе пассивных операций, которые представляют собой деятельность, связанную с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов и определение соответствующей комбинации источников средств для банка, необходимо учитывать: соотношение между расходами на привлечение средств и доходами, которые можно получить от вложения этих средств в ссуды или ценные бумаги.

При анализе ликвидности коммерческого банка основой соблюдения ликвидности и платежеспособности является соблюдение экономических нормативов. Если некоторые из нормативов не выполняются, то разрабатываются рекомендации по обеспечению их выполнения. Нормативы банковской деятельности помогут упрочить финансовое положение коммерческого банка, что положительно скажется на стабильности банков и экономики страны в целом.

Различные показатели и нормативы могут быть полезны для оценки деятельности банков и ее регулирования. Однако отсутствуют достаточные основания предпочтительности применения какого-либо одного норматива для оценки и регулирования ликвидности банка.

Каждый из методов имеет свои недостатки и достоинства, поэтому применение этих методов в "чистом" виде не представляется возможным. Но каждый из них является ценным материалом для коммерческих банков, которые должны правильно анализировать эти методы оценки ликвидности и делать для своего банка наиболее рациональные выводы.

При анализе прибыльности банка в целом в качестве основных показателей используются отношения прибыли к активам и капиталу банка. При определении их значений, следует считать, что, чем выше эти два показателя, тем лучше.

При определении рекомендаций, направленных на повышение прибыльности банка в целом, следует учитывать, что на увеличение прибыльности влияют увеличение ставок процента по активным операциям и уменьшение их по пассивным, уменьшение доли активов, не приносящих доход, увеличение прочих доходов и привлеченных средств банка.

Список источников и литературы

Нормативные материалы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Федеральный закон Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ. (ред. 06.12.2012) 2. Налоговый кодекс Российской Федерации (Часть первая)" от 31.07.1998 г. № 146-ФЗ. Принят ГД ФС РФ 16.07.1998 г. (ред. 17.05.2013)

3. "О валютном регулировании и валютном контроле": Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ (ред.30.10.2011)

4. "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)": Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (в ред.26.04.2011)

5. "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансирование терроризма": Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ (ред.28.11.2013 г.)

6. "О бухгалтерском учете": Федеральный закон от 21 ноября 1996 г. № 129-ФЗ (ред.03.11.2011

7. "О банках и банковской деятельности": Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (ред.03.03.2011)

8. "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации": Положение Банка России от 26 марта 2007 г. № 302-П (ред.11.10.2010

9. "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)": Инструкция Банка России от 14 сентября 2011 г.

10. "О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации": Указание Банка России от 16 января 2004 г. № 1376-У (ред.31.08.2010 г.)

11. Положение Банка России от 01 апреля 2003 г. № 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" (ред.22.01.2009 г.)

12. "О безналичных расчетах в Российской Федерации": Положение Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П (ред.22.01.2009)

13. "О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации": Положение Банка России от 9 октября 2002 г. № 199-П (ред.13.06.2009 г.)

14. "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)": Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П (ред.27.07.2011)

15. "О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации": Положение Банка России от 5 января 1998 г. № 14-П (ред.31.10.2010 г.)

16. "О порядке обмена информацией об открытии или о закрытии счета, об изменении реквизитов счета, поступающей от банков": Письмо Федеральной Налоговой Службы от 5 февраля 2007 г. № ЧД-6-09/74@ (ред.13.11.2010

Научные и учебно-методические издания

17. Банковское дело. Базовые операции для клиентов / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2009.

18. Банковское дело. Учебник / Под ред. Л.П. Кроливецкой, Г.Н. Белоглазовой. - М.: Финансы и статистика, 2011

19. Банковское дело. Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2013

20. Банковское дело / Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Экономисть, 2009

21. Бломштейн Г.Д. Банковское дело и платежная система. - М.: Финансы и статистика, 2010

22. Данилова Юлия. Современные формы расчетно-кассового обслуживания: конкуренция за привлечение клиентов // Коммерсантъ. - 2011

23. Денежное обращение и банки. Учебное пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой . - М.: Финансы и статистика, 2010

24. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело. - М.: Банки и биржи, 2010.

25. Глущенко С.В. Инвестиционные услуги банков для корпоративных клиентов: зарубежная практика и российские перспективы // Банковское дело. - 2013

26. Голубович А.Д. Управление банком; организационные структуры, персонал и коммуникации. - М.: МЕНАТЕПИНФОРМ, 2011

27. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2009

28. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2012

29. Лаврушин О.И. Банковские операции: учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2011

30. Королев А.А. Организация расчетно-информационного обслуживания корпоративных клиентов в банке// Методический журнал "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке". - 2012

31. Крилевский Н.А. Основные пути развития клиентской базы банка // Деньги и кредит. - 2012

32. Крупнейшие банки России в 2007 г. [Электронный ресурс]/РБК. Рейтинг. - Москва, 2009 .

33. Курбатов А.А. Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации // Банковское дело. - 2012

34. Михайлов А.Г. Коммерческие банки: платежная система // Банковское дело. - 2011

35. Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010

36. Полушкин В.К. Анализ валютных операций коммерческого банка // Бухгалтерия и банки. - 2011

37. Расчетно-кассовое обслуживание в Сбербанк России [Электронный ресурс]/ Официальный сайт СБ РФ. - Москва, 2012.

38. Расчетно-кассовое обслуживание в ОАО Банк "ВТБ" [Электронный ресурс]/ Официальный сайт ОАО Банк "ВТБ". - Москва, 2011.

39. Расчетно-кассовое обслуживание в Банке Москвы [Электронный ресурс]/ Официальный сайт ОАО "Банк Москвы". - Москва, 2009

40. Ривуар Ж. Техника банковского дела: Пер. с фр. Широких И.В. - М.: Прогресс, 2009

41. Роуз П.С. Банковский менеджмент. - Пер. с англ. Гладова И.А. - М.: Дело ЛТД , 2012

42. Сердинов З.И. Банковское дело. Учебник для вузов. - М: Финансы и статистика, 2011

43. Слуцкий Л.Э. Банк и малое предприятие: проблемы взаимодействия // Деньги и кредит - 2010

44. Суворов А.В. Клиент для банка или банк для клиента? //Финансы и кредит. - 2010

45. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. - М.: ВазарФерро, 2011

46. Фабричнов С.А. Деньги, банки и банковские операции. - М: ИНФА, 2010

Ресурсы сети Интернет

47. www.skbbank.ru

48. www.banki.ru

49. www.consultant.ru

50. www.cbr.ru

Приложение 1

Кредит "На всё про всё" процентная ставка от 14,9% до 27,9%

Цель кредита	любые потребительские нужды
Сумма кредита	от 50 000 до 1 000 000 рублей
Срок кредитования	7 лет
Досрочное погашение	без ограничений и комиссий
Обеспечение	поручительство и залог НЕ ТРЕБУЮТСЯ
Возраст	от 23 лет до 65 лет
Стаж работы на посл. Месте раб.	Не менее 3-х месяцев
Регистрация и фактическое проживание	населенные пункты ,в которых расположены подразделения Банка;
Гражданство	Российская Федерация
Необходимые документы на кредит	· Паспорт гражданина РФ; · Военный билет (обязательно для мужчин в возрасте до 27 лет); При сумме от 501 000 рублей: Дополнительно 2-ой документ по выбору: -Свидетельство ПФР; -Водительское удостоверение; -Загранпаспорт; · Удостоверение личности военнослужащего

Приложение 2

Ипотечный кредит "12-12-12"

Цель кредита	приобретение недвижимости
Сумма кредита	от 350 000 рублей
Срок кредитования	12 лет
Процентная ставка	от 12%
Досрочное погашение	без ограничений и комиссий
Возраст	От 23 лет до 65 лет
Стаж работы на посл. месте работы	не менее 3-х месяцев
Регистрация и фактическое проживание	субъекты РФ, в которых расположены подразделения Банка
Гражданство	Российская Федерация
Первоначальный взнос:	-не менее 12% от стоимости недвижимости по Договору купли-продажи при сумме кредита до 5 млн. рублей (включительно); - не менее 20% от стоимости недвижимости по Договору купли-продажи при сумме кредита более 5 млн. рублей
Процентная ставка за пользование кредитом:	· 12% годовых - в первый год · 14% годовых - со второго года · 16% годовых - с третьего года

Приложение 3

ОАО "СКБ-банк" осуществляет кредитование малого и среднего бизнеса по следующим программам:

Кредитные продукты	Сумма	Срок	Обеспечение
Просто так!	50 000 - 300 0000рублей	60 месяцев	Поручительство Залог (автотранспорт, спецтехника, оборудование, недвижимость) Возможно без обеспечения
Набирай обороты!	500000- 10 000 000 рублей	60месяцев - на пополнение оборотных средств, 84 месяца - на иные цели	Поручительство Залог (автотранспорт, спецтехника, оборудование, недвижимость) Возможно без обеспечения

Размещено на Allbest.ru