Коммерческий Банк "Moldindconbank" A. O. является одним из старейших и наиболее крупных банков Молдовы. Свою деятельность банк начал 1 июля 1959 года в качестве молдавского отделения Стройбанка СССР, основными задачами которого являлось финансирование строительства промышленных объектов энергетического комплекса, транспортных магистралей.

25 октября 1991 года решением учредительного собрания Молдавский Республиканский Банк Промстройбанка СССР был реорганизован в акционерное общество под названием Коммерческий Промышленно-строительный Банк "Moldindconbank". Реорганизация означала не просто смену названия и организационно-правовой формы, но и значительное расширение его функций с целью преобразования Банка в универсальное финансовое учреждение.

Банк осуществляет свою деятельность на основании лицензии Национального Банка Республики Молдова № 004470. Сегодня является одной из крупнейших кредитных организаций на территории Молдовы, имеет лицензию типа С, которая разрешает банкам осуществлять все типы внутренних и международных банковских операций, включая обмен иностранных валют и заниматься инвестиционной деятельностью. Банк широко представлен в сегменте кредитования МСБ, а также в рознице. Крупнейший каталог банков [online], [изучен 1 декабря 2013], доступен <http: //www.allbanks.ru/banks/moldavia/791989/>

Являясь одним из первых коммерческих банков, созданных в нашей стране, Банк имеет длительный опыт работы на финансовых рынках республики и за ее пределами. История его деятельности свидетельствует о том, что ОА "Moldinconbank" является одним из стабильных, финансово устойчивых банковских учреждений в Республики Молдова.

Банк обладает достаточно развитой сетью продаж, состоящей из 48 филиалов (20 из которых находятся в Кишиневе) и 46 агентств (допофисов) на территории РМ. Банкоматная сеть насчитывает 86 собственных ATM. По общему количеству точек продаж на начало 2012 года Moldindconbank занимает четвертое место по стране. Moldindconbank входит в первую группу банков (с активами свыше 3,5 млрд лей) и на 01.01.2012 по данному показателю занимает 3 место среди 14 кредитных организаций, зарегистрированных в РМ (после Молдова Агроиндбанк и Викториабанк соответственно).

В новой истории Банка особенно стоит отметить последние 2011 и 2012 годы. Этот период можно назвать самым продуктивным и успешным для КБ "Moldindconbank" A. O., у которого появилась четко очерченная стратегия развития, сформировалась профессиональная команда менеджеров и, что самое ценное, активно росли и развивались преданные Банку клиенты. Внутренняя стратегия Банка была направлена на повышение эффективности за счет поиска дополнительных резервов и самосовершенствования, в то время как внешняя предполагала расширение клиентской базы, гаммы услуг и постоянный рост присутствия на рынке. В этот период КБ "Moldindconbank" A. O. назывался "Лучшим налогоплательщиком года в Молдове" за 2003, 2004, 2006 и 2007 годы (правительство РМ), а также "Самым активным банком в Молдове" за 2003 и 2004 года в рамках программы содействия развитию торговли - Trade Facilitation Programm (Европейский банк реконструкции и развития), "Лучшим банком в Молдове 2005 года" (The Banker, Великобритания), "Лучшим банком в Молдове в категории "Лучшие банки развивающихся рынков - Центральная и Восточная Европа" (Global Finance, США, май 2006 года).

Сегодня КБ "Moldindconbank" A. O. - один из крупнейших системообразующих банков Республики Молдова с развитой инфраструктурой на территории республики, с налаженными деловыми связями и высоким авторитетом на международном финансовом рынке. На основании имеющейся лицензии, Банк предоставляет максимально возможный на местном рынке спектр финансовых услуг посредством широкой сети филиалов и представительств по всей территории Молдовы. Высокая репутация на международном финансовом рынке выражается в поддерживании корреспондентских отношений с первоклассными банками, а также в сотрудничестве в области привлечения долгосрочных кредитов от таких международных финансовых организаций, как Международная Финансовая Корпорация, Мировой Банк, различные фонды по международному развитию и другие.

КБ "Moldindconbank" A. O. и в дальнейшем продолжит свое развитие в качестве универсального банка, предлагающего продукты корпоративного (включающего, в том числе кредитование малого и среднего бизнеса) и розничного направлений. Стратегическими приоритетами банка являются поддержание достаточного уровня ликвидности, увеличение своего присутствия на рынке и продвижение новых продуктов для малого и среднего бизнеса и физических лиц. Банк имеет стабильные корреспондентские отношения с банками Австрии, США, Германии, Украины, Румынии, Российской Федерации. Принимая меры по созданию полного сервиса услуг для высококачественного обслуживания клиентов, Банк стал членом сообщества S. W.I. F. T. Кроме того, Банк предлагает своим клиентам 19 различных систем международных денежных переводов. Основная задача Банка заключается "Сохранение позиции Банка на рынке и улучшение качественных показателей деятельности”.

Кредитование является основным рычагом банка и является генератором дохода и самым большим потребителем банковских ресурсов. В разделе кредитования коммерческий банк "Moldindconbank" сохранил свои позиции на рынке банковских услуг, и занимает 3 место по размеру кредитного портфеля. Но и в это же время увеличивает долю рынка кредитного портфеля в 16.77%. Таким образом, на 31.12.2012 кредитный портфель достиг 5948.6 млн. леев.

По данным диаграммы прослеживается тенденция роста кредитного портфеля. Из этого можно сделать вывод, что кредитный портфель диверсифицирован.

В 2012 году наибольший удельный вес в кредитном портфеле занимают торговые кредиты (42.1%), потребительский кредит (9.5%), индустрия электроэнергии (7.8%), услуги (6.4%), кредиты на строительную продукцию (6.1%), сельское хозяйство (5.3%), легкая промышленность (5.5%), на транспорт и телекоммуникацию (4.6%), страхование финансовой деятельности (3.2%), промышленность (6%) и другие кредиты (3.6%).

"Moldindconbank" направляет свою деятельность на интенсивную работу с клиентами. На каждого клиента ориентирован индивидуальный подход, банк предлагает наиболее выгодные условия кредитования. Банк предлагает как инвестиционные, так и операционные кредиты. Способ предоставления кредитов разнообразен: кредит, кредитные линии, овердрафт по корпоративным картам. Банк активно сотрудничает с международными финансовыми организациями, такими как: Международный банк реконструкции и развития, Всемирным банком, Международным фондом сельскохозяйственного развития и т.д. для предоставления своим клиентам кредитов на льготных условиях, для развития своего бизнеса в долгосрочной перспективе.

Качество кредитного портфеля отражает реальную производительность банка в области кредитования и является важным показателем. Банк предоставляет высокое качество, как и через погашение проблемных кредитов в целях поддержания высокой рентабельности, которая является основной задачей банка в кредитовании. Большое внимание банк уделяет кредитованию физических лиц, в 2012 году в связи с тенденцией диверсификации спектра кредитных продуктов для обеспечения конкурентоспособности на рынке банковских услуг. В течение года банк воспользовался упадком финансово-экономического кризиса, получил прибыль от кредитов, выданных физическим лицам 556.3 млн. лей. По данным на первое полугодие 2013 году КБ "Moldindconbank" АО получил прибыль в размере 132.98 млн. леев.

Банковское предложение включает в себя потребительские кредиты, предназначенные для покрытия личных потребностей, в том числе кредитов по кредитовым и дебетовым картам, а также инвестиционных кредитов.

Потребительские кредиты включают в себя широкий спектр продуктов, включая:

ѕ продукты "Express+", "Succes", "Succes+", "smartCredit"

ѕ кредит предоставляется по кредитным картам "Acces credit card"

ѕ кредит предоставляется по дебетовым картам "MEGAcard"

Депозиты являются основным источником краткосрочных и долгосрочных банковских ресурсов.

Депозиты юридических лиц в конце 2012 составили 17774.8 млн. леев, структурированные следующим образом:

ѕ срочные депозиты 758.4 млн. лей или 42.7% от всех депозитов

ѕ депозиты до востребования 1 016.7 млн. лей или 57.3% от всех депозитов

В этой главе мы упомянули, что депозитный портфель вырос примерно на 386.4 млн. лей, этому способствовали два фактора: увеличился портфель срочных депозитов с 224.1 млн. лей и депозитов до востребования 162.3 млн. лей.

Депозиты является главной особенностью, которая описывает защиту сбережений от инфляции. И в то время как финансовая ситуация делает вопрос о безопасности денег более острым, все больше и больше людей предпочитают размещать свои сбережения АО "Moldindconbank”.

Популярность депозитов АО "Moldindconbank", является результатом его долгосрочной перспективы, способствующей непрерывно для достижения эффективности. Так что в конце 2012 года, общий объем депозитов физических лиц составил 3940.3 млн. леев, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 656 млн. леев.

Число счетов физических лиц в банке "Moldondconbank" на 31.12.12 превысил 300000.

Также депозиты физических лиц заняли значительную долю пассива банка в размере 45.9%. И ее доля на рынке на 31.12.12. достигла 15,39%.

Международные денежные переводы, отправляемые в Республику Молдова молдавскими гражданами, работающими за рубежом, имеют большое значение для экономики. По данным Национального Банка Молдовы денежные переводы мигрантов составляют около 25-30% от ВВП страны.

По данным Национального банка, в 2012 году объем денежных переводов, поставляемые в Молдову из - за рубежа через банковскую систему, а именно через системы денежных переводов, составил 1328.7 млн. долларов США, увеличившись по сравнению с 2011 на 62.4 млн. долларов или 4%.

Объем трансфертов, получаемых из-за рубежа через АО "Moldindconbank" составил 267,7 млн. долларов, зарегистрировав рост 37,4%, или на 72,8 млн. долларов по сравнению с данными 2011 года.

В связи с увеличением объема международной денежных переводов, доля рынка в секторе соответственно в 2012 году достиг 20,15%.

Банк обращает внимание на этот сегмент рынка и постоянно оптимизирует международные услуги по переводу денег в сотрудничестве с зарубежными банками и международными платежными системами. С помощью системы денежных переводов, клиенты банка могут получать и отправлять переводы из любой точки мира.

В настоящее время, банк использует 17 систем денежных переводов:

Strada Italia, Trabex, MoneyGram, Western Union, Золотая Корона, Unistream, Leader, Ria Money Transfer, Contact, Быстрая почта, Anelik, Blizko, Avers, Turkiye Express, BESXpress, Grecia Transfer, IntelExpress.

Банковские карты стали важным продуктом на рынке банковских услуг Республики Молдова, что представляет собой метод оплаты различных услуг и товаров.

Таким образом, согласно статистике на 31 декабря 2012 года на молдавском рынке в обращении было 1012 млн. карты, увеличившись на 11% по сравнению с 31 декабря 2011 года (912млн.). Сумма эмитированных денежных карт, увеличилось в этот период с 18,4 до 20,6 млн., увеличившись на 11,95%.

Деятельность банковских карточек, инициированна в 2001 году, присоединившись к международной платежной системе MasterCard в качестве главного члена. В июле 2005 года "Moldindconbank" присоединился к Visa International, а в июле 2006 года получил начальное членство этой схеме платежей.

Также, АО "Moldindconbank" является официальным дистрибьютором на территории Республики Молдова карты American Express.

"Moldindconbank" выпускает следующие карты:

ѕ "Cirrus/Maestro”;

ѕ "MasterCard Standart”;

ѕ "MasterCard Business”;

ѕ "VISAElectron”;

ѕ "VISAClassic”;

ѕ "VISA Gold”;

Общее количество карт, выпущенных банком и находящихся в обращении на конец 2012 года составил 173 000 единиц или 17,10% от общего количества карт в РМ. По сети "Moldindconbank” были сняты 16.51% наличных средств из банковских карт от общего объема сделок.

Наряду с увеличением количества держателей банковских карт, "Moldindconbank” развивает инфраструктуру операций обслуживания карт. Сеть банковских продаж расширена до 109 банкоматов, которые представляют 11,8% от общего объема банкоматов на молдавском рынке и число точек обслуживания карточки - до 1878 единиц, доля которых составляет 20,1% рынка.

Способность банка использовать свои конкурентные преимущества позволили ему достичь следующих финансовых показателей.

Результаты, полученные банком в 2012 году меньше, чем те, которые были получены в 2011 году, и это еще раз доказал, способность банка успешно дойти до своих целей путем адаптации к внешним факторам и рискам.

Результаты деятельности банка "Moldindconbank" в 2012 году были выделены в первую очередь путем обеспечения положительной динамики объемных показателей, которые показали самые высокие темпы роста в банковской системе. Тем не менее, благодаря таким показатели, как кредит и займы, банк становиться второй год подряд лидером рынка. Совокупные активы АО "Moldindconbank" составляют 8584,6 млн. лей. В результате, рыночная доля совокупных активов банка увеличилась с 13,8% до 14,7%.

Чистый кредитный портфель составил 5712 млн. лей, на 30,1% или 1321,7 млн. лей больше, чем в 2011 году. Эта производительность позволила увеличить долю банка на рынке кредитования на 1,9 п. п., по сравнению с 2012 годом. Также были значительно увеличены средства на счетах в Национальном банке с 481 млн. лей до 1366.5 млн. лей. Наибольший удельный вес в структуре активов принадлежит чистому кредитному портфелю 66.5%.

В течение 2012 года доходы банка "Moldindconban" составили 918,8 млн. лей, что на 26,7% или 193,4 млн. лей больше по сравнению с предыдущим годом. Из общей суммы доходов 70,7% или 649,1 млн. лей приходятся процентные доходы, которые увеличились на 28,5% или 144 млн. лей. Годовой отчет КБ «Moldindconbank" АО 2010 г. [online]. [Изучен 8 декабря 2013]. Доступен: <http: //www.moldindconbank. md/ ru/annual_report>.

Для сравнительной характеристики конкурентоспособности необходимо экономический анализ второго банка. Для данного анализа был выбран КБ "ENERGBANK" АО.

Коммерческий банк "ENERGBANK" - акционерное общество. Банк создан 16 января 1997 года. 97,1% акций банка принадлежит предприятиям разных форм собственности, 2,9% принадлежит частным лицам. Уставной капитал банка составляет 100 млн. леев.

Банк является соучредителем межбанковского общества гарантирования кредитов "Garantinvest", бюро кредитных историй "Biroul de credit", Фонда гарантирования депозитов по банковской системе Республики Молдова, членом Фондовой биржи Молдовы и Национального депозитария, профессиональным участником рынка ценных бумаг, членом Ассоциации банков Молдовы, ассоциированным членом международной платежной системы "VISA", "MasterCard".

Миссия банка - быть уважаемыми успешным универсальным финансовым институтом, который занимает стабильные позиции на рынке, следуя мировым стандартам оказания банковских услуг и принципам корпоративной этики.

Основная цель, стоящая перед банком заключается в эффективном развитии и увеличении доли на финансовом рынке Молдовы.

Несмотря на сложности в деятельности банковской системы в 2012 году, КБ "ENERGBANK" АО сохранил рыночные позиции АО всем показателям, закончив год с прибылью 24,3 млн. лей. При этом некоторые показатели оказались выше средних по системе. Валюта баланса банка составила 1 847,75 млн. лей, увеличившись по сравнению с 2011 годом на 15,54%.

Ситуация на международных финансовых рынках, политическая нестабильность в стране оказали влияние на показатели эффективности деятельности банка.

Для обеспечения высокоэффективной работы ресурсов, привлеченные средства размещались по доходным направлениям при минимальной иммобилизации активов. В среднем за год в структуре вложений банка 60 - 65% размещенных средств приходиться на доходные активы.

В течение 2012 года банк поддерживал требуемый Национальным Банком Молдовы размер совокупного нормативного капитала.

Совокупный капитал банка на 31.12.2012 года составил 240,65 млн. лей. Уставной капитал банка на 31.12.2012 года составил 100 млн. леев.

Кредитный портфель на протяжении 12 месяцев 2012 года кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности банка. В ходе работы учитывались возможные риски на рынке кредитных услуг. Акцент был поставлен на увеличение кредитного портфеля, одновременно работа велась над улучшением качества, были повышены требования по управлению рисками, в частности, по формированию резервов по активам, проведению мониторинга финансового состояния заемщиков и т.д.

Говоря о кредитной деятельности в целом, следует отметить, что кредитный портфель на 31.12.2012 года составил 980 543,30 тыс. лей и увеличился на 0,16% (1 518,50 тыс. лей) по отношению к аналогичному периоду 2011 года и на 38,81% (236 656,30 тыс. лей) по отношению к аналогичному периоду 2010 года соответственно.

Источник: Годовой отчет КБ "Energbank"

Таблица 2.1 Динамика показателей оценки качества кредитного портфеля КБ "Energbank" с 2010-2012 года

Кредиты продолжают составлять существенную часть активов банка и являются ключевым фактором формирования прибыли. Доходы от кредитной деятельности составили 108 000,00 тыс. лей, увеличившись на 6 958,50 тыс. лей или на 6,89% по отношению к 2011 года.

Структура портфеля по срокам погашения претерпела некоторые изменения. В частности, на 6,0% снизилась доля долгосрочных кредитов, в то время как краткосрочные кредиты уменьшились незначительно по сравнению с тем же периодом 2011 года.

КБ "ENERGBANK" АО является участником системы гарантирования вкладов. Все размещенные в банке депозиты физических лиц гарантированы в порядке, размере и на условия, установленных Законом о гарантировании депозитов физических лиц в банковской системе от 26 декабря 2003 года.

Банк на протяжении всех лет деятельности проводил активную работу по совершенствованию услуг, предоставляемых на рынке вкладов, повышению качества индивидуального обслуживания клиентов банка, постоянно расширяя спектр депозитных продуктов и ориентируясь на максимальную заботу о клиентах.

Увеличение доходов от валютных операции, а именно, доходы от покупки продажи валюты и комиссионные доходы является одним из приоритетов развития бизнеса банка.

Доходы по системам денежных переводов увеличились за 2012 год на 3,4% по сравнению с 2011 годом. По системам быстрых денежных переводов можно отметить, что лидируют системы: Унистрим, Вестерн Юнион, Контакт, VMT Лидер, Мигом, Быстрая Почта. Анализируя обороты за 2012 год, отмечается рост на 7,5% по сравнению с предыдущим годом.

В целом количество операций за год по переводам увеличилось на 26,7%. По валютам наблюдается значительное увеличение оборотов в российских рублях на 91%, в долларах США и в евро обороты уменьшились на 9,7% и 7,1% соответственно. Такая динамика наблюдается в целом по системе исходя из данных Национального Банка Молдовы.

Эквайринговая сеть КБ "ENERGBANK" АО на 31.12.2012 года состояла из 23 банкомата и 77 POS-терминалов. За анализируемый период наблюдался стабильность общего объема операций. Общая эмиссия банка на 31.12.2012 год составила 8.7 тыс. карт.

В 2012 году банком была предоставлена новая услуга SMS-info, по оперативному информированию держателей карт, об операциях, осуществляемых посредством карт, на мобильный телефон. Годовой отчет КБ «Energbank» АО 2012 г. [online]. [Изучен 11 декабря 2013]. Доступен: <http: //www.energbank. md/ ru/annual_report>.

Проанализировав экономическую деятельность КБ "Moldindconbank"АО, можно прийти к выводу, что банк имеет достаточно ликвидные средства, которые возрастают из года в год, а также возрастают ликвидные активы. В КБ "ENERGBANK" АО уровень ликвидных средств тоже увеличиваются. Как один, так и другой банк размещают свои активы в кредиты. Но, как известно, кредитные операции - это высоко рисковые операции. Поэтому если банки и в будущем будут уделять большое внимание операциям по выдачи кредитов, они связывают свою деятельность с большими рисками. Коэффициент использования привлечённых средств показывает, какая часть всех привлечённых средств идёт на выдачу кредитов.

2.4 Разновидности и элементы конкурентоспособности коммерческих банков на рынке банковских услуг