Оценка кредитоспособности заёмщика

5. Работа - 0, 21 - предприятия в общественной отрасли, 0 - другие

6. Занятость - 0, 059 - за каждый год работы на данном предприятии

7. Финансовые показатели - наличие банковского счета - 0, 45, наличие недвижимости - 0, 35, наличие полиса по страхованию - 0, 19.

Таким образом, Дюран определил границу выдачи ссуды как 1, 25 и более. Если набранная сумма баллов менее 1, 25, следовательно, заемщик является неплатежеспособным, а если более, то кредитоспособным. В отечественных условиях для получения кредита заемщик -физическое лицо - предоставляет в банк следующие документы:

1. паспорт;

2. справку с места работы;

3. документы, подтверждающие доходы по вкладам в других банках и по ценным бумагам;

4. заявку на выдачу кредита;

5. поручительство трудоспособных граждан.

В некоторых случаях требуются дополнительные документы. Так, при получении ссуд на строительство жилого здания требуется справка о разрешении строительства с указанием сметной стоимости строительства и т.п. В анкетах, используемых для оценки кредитного риска в мировой практике ключевым пунктом является величина доходов заемщика. Банк может проверить достоверность сведений о величине годового дохода заемщика.

В нашей стране только еще идет налаживание подобной системы, поэтому наши банки не могут проверить достоверность величины фактического дохода заемщика и полагаются только на его честность.

Поэтому наши банки первым делом обращают внимание на то, чем и как будет обеспечиваться кредит, например, залогом или поручительством.

Таким образом, в отечественных условиях при оценке кредитного риска представляется целесообразным пользоваться как анкетами, так и интуицией кредитного работника. В то же время интуиционный подход должен основываться на объективных данных анкеты. Основная проблема скорингового метода оценки кредитного риска в нашей стране состоит в невозможности проверки истинной величины доходов заемщика.

При кредитовании частных лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика. Заявление заемщика на выдачу ссуды представляет собой стандартную анкету: заявление состоит из нескольких смысловых частей.

Эти блоки включают в себя формальные сведения о клиенте (ФИО, адрес), характеристика испрашиваемой ссуды (размер, срок, цель), данные о финансовом состоянии. Сейчас для этого в банке «Сбербанк» используется "скоринг" кредитование, а именно программа «CDM -Web». Сущность кредитного скоринга состоит в том, что каждый параметр оценки кредитоспособности заемщика имеет реальную оценку. Итоговая сумма баллов - это оценка кредитоспособности заемщика. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже, как возраст. Оценка кредитоспособности по методу скоринга является обезличенной.

При оценке в баллах системы отдельных показателей на первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды, основанную на данных анкеты заемщика. По результатам заполнения анкеты определяют число набранных заемщиком баллов. Если сумма баллов менее определенной величины, то клиент получает отказ. При сумме баллов более определенной величины, переходят ко второму этапу, где риск оценивается с учетом дополнительных фактов.

Программа «CDM -Web» в течение определенного времени (как правило от 1 минуты до двух рабочих дней) выдает решение о возможности получения клиентом кредита либо об отказе в кредите.

Таким образом, система анализа кредитоспособности физического лица состоит из двух блоков:

- система оценки кредитоспособности клиента, основанная на экспертных оценках экономической целесообразности предоставления кредита;

- балльные оценки (методы кредитного скоринга).

Также используется и детализированная информация, которая может включать в себя следующие вопросы:

- внешность - манеры, степень откровенности, возраст, семейное положение, семейные обязательства, хобби, почетные должности ;

- образование;

- квалификация;

- физическое состояние - знание спортом, хронические заболевания с учетом последних лет;

- имущество - личное, личные доходы, личные долги, налоговые долги.

Для получения кредита заемщик - физическое лицо - предоставляет в банк следующие документы:

- паспорт

- справку с места работы

- копию трудовой книжки

- страховое пенсионное свидетельство

- заявку на выдачу кредита.

Основная проблема скорингового метода оценки кредитного риска состоит в невозможности проверки истинной величины доходов заемщика.

Скоринг - система одобрения кредитов банка настроен так, что при повторном заполнении анкеты - заявки на кредит и изменении в заявке данных о заёмщике, шансы на получения кредита резко снижаются. Возможно, это защита от получения кредита методом подбора параметров.

Остановимся подробно на работе кредитного отдела, а для большей наглядности рассмотрим эту тему на примере дополнительного офиса Новосибирского филиала ОАО «Сбербанк».

Работу кредитного отдела можно условно разделить на три этапа, связанных с процессом выдачи кредита:

1. Этап оформления кредитной заявки.

2. Этап рассмотрения заявления и принятия решения по нему.

3. Этап подписания кредитного договора и выдачи кредита.

В исследуемом дополнительном офисе все три этапа кредитования проводят экономисты кредитного отдела.

1. На этапе оформления и подачи заявления на кредит сотрудники помогают определиться с программой кредитования, подобрать оптимальный вариант, правильно заполнить необходимые документы, т.е. сделать процесс подачи заявления максимально комфортным и быстрым для обеих сторон. Экономист проверяет предоставленный заемщиком пакет документов; рассчитывает сумму и срок ссуды; определяет необходимость обеспечения и удостоверяется в наличии подтверждающих его документов. Согласно инструкции ОАО «Сбербанк» по математической формуле рассчитывается уровень платежеспособности заемщика и сумма максимального кредита, а также рассчитывается уровень платежеспособности поручителей.

Показатели платежеспособности вычисляются на основе данных о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Практикуется расчет платежеспособности заемщика исходя из среднемесячного дохода за предыдущие шесть месяцев. Доход определяется из справки о заработной плате по форме 2-НДФЛ. Доход заемщика можно определить и по налоговой декларации. Сумма дохода уменьшается на обязательные платежи и умножается на коэффициент риска банка (может быть в пределах 0,3 - 0,6).

Кроме того, с согласия заемщика делается запрос в бюро кредитных историй с целью установления его благонадежности.

2. Рассмотрение кредитной заявки может осуществляться достаточно долго (по сравнению с другими банками), до 10 рабочих дней. Начинается оно с оформления кредитного дела заемщика, которое затем передается в службу безопасности. В этом отделе документы и данные, предоставленные клиентом, проходят тщательную проверку на подлинность и соответствие действительности. Кроме того, проверяется «криминальное прошлое» заемщика или его родственников. Вся собранная информация остается в деле и возвращается в руки кредитному инспектору. После полного оформления досье клиента передается на проверку начальнику кредитного отдела, а далее секретарю кредитного комитета для включения его в реестр дел на рассмотрение.

В состав кредитного комитета банка входят представители (начальники или их заместители) и других отделов: экономического, юридического, безопасности, бухгалтерского учета, а также управляющий отделения. В филиале отделения, где есть кредитный отдел, но нет представителей соответствующих служб, устанавливается свой порядок принятия решения, но кредитное дело все равно проходит перед этим все установленные инстанции. На комитете каждый экономист представляет дела своих клиентов.

3. После принятия кредитным комитетом положительного решения инспектор извещает об этом заемщика, назначает ему дату выдачи ссуды и приступает к подготовке необходимых документов (кредитного договора, договора залога или поручительства и прочих). Формы всех договоров согласовываются с юристами банка и подписываются руководством.

В день выдачи кредита происходит подписание договора. При этом и заемщик, и поручители должны явиться лично. После ознакомления, заключения и раздачи всех экземпляров договора заемщика провожают в операционную кассу банка, где он собственно и получает кредит. После этого ему остается только исправно погашать его. Но работа кредитного инспектора на этом не заканчивается. Он передает сведения о заемщике в бюро кредитных историй, а затем начинает следить за своевременностью погашения ссуды своими клиентами вплоть до окончания срока действия договора.

К недостаткам применяемой методики относится, главным образом, длительность процедуры оценки кредитоспособности клиента, но в то же время расчет финансовых показателей по заемщику и его поручителям дает возможность банку более реально оценивать шансы заемщика на получение кредита.

кредитный скоринг заемщик сбербанк

2.3 Рекомендации по совершенствования оценки кредитоспособности заёмщика

Одной из проблем оценки кредитоспособности заемщиков является обеспечение эффективного управления банковскими рисками.

Деятельность управления рисками коммерческого банка должна быть организована. Для этого, банк может быть создан специализированные комитеты по управлению рисками. Для целевого распределения кредитной политики комитета (кредитный риск). Это подчеркивает особую роль кредитного риска. В то же время комитет с более широкой области управления, по существу, весь спектр банковских рисков - комитет по управлению рисками, связанных с активами и обязательствами.

В политике банковскими рисками являются следующие меры для снижения риска:

1. Избежание риска (например, кредит не дали).

2. Уменьшение риска, его регулирование:

- Проверка платежеспособности клиента и мониторинга;

- Страхование рисков, использование залога;

- Риск обмена, где общая сумма кредита, и, следовательно, риск делится на несколько банков (в рамках консорциума банков);

- Банк берет с премией к клиенту за то, что он находится в опасности (его размер предусмотрен в кредитном договоре);

- Рассеивание риска (кредит предоставляется на многих заемщиков, риски которого не связаны друг с другом);

- Снижение риска определенные стандарты, которые устанавливаются центральным банком. Для коммерческих банков России такие стандарты устанавливаются Инструкция № 110 - «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков", которая идентифицирует факторы риска и активов коммерческих банков.

3. Pedusmotrenie риска в балансе банка. Разработка мер по преодолению рисков следует иметь в виду, что риск проходит через различные фазы: скрытый и открытый. Для каждого из них должны осуществлять свою деятельность.

Схематически процесс преодоления риска (например, кредитный риск) может быть представлен следующим образом.

В случае риска коммерческих банков участвуют в соответствующие фонды для покрытия ее. Основными внутренними источниками покрытия риска являются: собственный капитал и резервы банка.

Традиционно, кредитный риск представляет собой риск неисполнения должником денежных средств в соответствии с условиями кредитного договора. При определении характера кредитного риска, существуют различные подходы. Некоторые авторы включают в себя понятие «кредитный риск» риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Другая концепция кредитного риска, связанного с банком-получателем прибыли: кредитный риск возможное падение прибыли банка и даже потеря части акционерного капитала в результате неспособности заемщика по погашению и обслуживанию долга. Этот подход отражает лишь один аспект влияния кредитного риска на банка отрицательно, связанных с негативными последствиями кредитования. В то же время, исход кредитной сделки может быть как положительным, не исключая наличие определенного уровня риска кредитного договора.

В основе другого определения кредитного риска является неопределенность кредитору, что должник будет не в состоянии выполнить свои обязательства в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

1. Кредитный риск и неопределенность два связанных понятия, которые характеризуют действия на рынке банковского кредитования, так как решение по кредитной сделке банки часто принимают в условиях неопределенности.

2. Вероятность появления положительного или отрицательного результата имеет денежную значение прибыль или убыток, что кредитор получит.

3. Кредитный риск представляет собой риск потенциальных потерь банка.

4. Сфера кредитного риска представляет собой процесс перемещения кредитовать значение и причины его возникновения ? формирование различных факторов.

5. Риск регулируется экономическая категория, а на основе оценки конкретных экономической ситуации и, сравнивая его с предсказанным одно событие, мы можем соизмерима с реальностью из целей и возможностей.

Таким образом, кредитный риск - это потенциальные потери основной суммы и процентов по нему, в результате нарушения целостности движения придает значение в связи с влиянием различных факторов рискообразующих.

Центральное место в процессе минимизации кредитного риска принадлежит определение методов ее оценки по отдельным займам (Заемщик) и на уровне банка (кредиты) в целом. Предполагаемая кредитного риска заемщика обычно понимают изучение и оценка качественных и количественных показателей экономического положения заемщика. Работа по оценке кредитного риска банка проводится в три этапа. Первым шагом является оценка качественных показателей заемщика, второй ? количественных показателей и заключительный этап ? получать итоговую оценку прогноза и окончательное формирование аналитического вывода.

Одним из важных методов оценки кредитного риска представляет собой метод оценки клиента, которая основана на анализе, направленных на выявление его финансового состояния и его тенденций.

Основными источниками информации для оценки кредитного риска заемщика являются: информация, предоставленная заемщиком, опыт работы с клиентом других лиц, к кредитной схеме имеет дело с технической и экономической целесообразности получения кредита, данные о инспекции на месте.

Качественный анализ выполняется поэтапно:

- Изучение репутации заемщика;

- Определение цели кредита;

- Определить источники погашения основного долга и процентов;

- Оценка риска заемщика, банк косвенно взяла на себя.

Репутация заемщика изучается очень внимательно, это очень важно для изучения кредитной истории клиента, то есть предыдущий опыт работы с ссудной задолженности клиента. Изучены и информацию, описывающую бизнеса и личных качеств отдельного заемщика. Мы устанавливаем факты или отсутствие фактов неплатежей по кредитам в знак протеста надлежащим образом оформленные векселя и др.

Как кредитного скоринга является неотъемлемой частью банка для определения возможности выдачи кредита. По анализу кредитный рейтинг заемщика понимается банка заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему кредитов, определения вероятности своевременного погашения в соответствии с кредитным договором.

Оценка кредитного риска по каждому кредиту, выданному (профессиональное суждение) должна проводиться кредитной организацией на постоянной основе.

Профессиональное суждение выдается на основании всестороннего и объективного анализа заемщика с учетом его финансового положения, качества обслуживания долга заемщиком по кредиту, а также всю информацию, имеющуюся к информации кредитной организации о любых рисках заемщика, включая сведения о внешних обязательствах заемщика, компания, в которой работает заемщик.

Источники информации о рисках заемщика являются юридические документы заемщика, заемщик предоставил информацию, средства массовой информации и другие источники, определяются кредитной организацией себя. Кредитное учреждение должно предоставить информацию, необходимую и достаточную для формирования профессионального суждения о размере расчетного резерва.

Вся информация о заемщике, в том числе информацию о рисках заемщика, заемщик зафиксирован в досье. Информация, использованная кредитной организацией для оценки качества кредитного, включая оценку финансового положения заемщика должны быть доступны для правительств, отделов внутреннего контроля кредитной организации, аудиторами и надзорными органами.

Таким образом, были рассмотрены две методики оценки кредитоспособности клиента - физического лица на примере двух банков.

Данные методики имеют как плюсы, так и минусы.

К основным плюсам скорринговой системы можно отнести следующее:

- Быстрота подсчета баллов по определенным критериям скорринговой системы, на основании которой выдается решение о выдаче/отказе в кредите.

- Быстрота проверки информации по клиенту, если он ранее обслуживался в данном банке.

- Простота в обслуживании: сотрудникам необходимо грамотно заносить данные о клиенте в анкету программы. Индивидуального подсчета требует только уровень дохода клиента за последние 6 месяцев, который рассчитывается либо по справке 2_НДФЛ, либо по форме банка.

- Нет необходимости составлять по-новому анкету, если клиент ранее обслуживался в данном банке, меняется лишь уровень дохода, данные по кредиту (при необходимости - данные по другим документам).

К основным минусам скорринговой программы следует отнести:

- Фактически решение о выдаче кредита принимает автоматическая система.

- Повторную заявку в этом банке можно подать через месяц после первой, иначе система даст автоматический отказ.

- При повторном заполнении анкеты - заявки на кредит и изменении в заявке данных о заёмщике, шансы на получения кредита резко снижаются.

- Невозможна проверка истинной величины доходов заемщика.

К плюсам методики оценки кредитоспособности клиента с помощью экспертов (кредитных инспекторов) можно отнести:

- Возможность получения более достоверной, чем при скорринговой программе, информации о доходах клиента, уровне его платежеспособности, максимально возможной сумме кредита.

- Решение о выдаче кредита принимаются кредитными экспертами, что свидетельствует об индивидуальном подходе к клиенту.

- Данные о заемщике и поручителях подвергаются более тщательной проверке.

К минусам данной методики можно отнести:

- Более медленное обслуживание клиентов (при скорринговой системе прием заявки осуществляется примерно в течение 15 минут, при оценке экспертов - примерное время составляет 30-40 минут).

- Решение о кредите принимается дольше, в связи с тем, что отдельно каждая заявка проверяется помимо экономиста службой безопасности, при необходимости - юридической службой.

Таким образом, при оценке кредитного риска банк пользуется как анкетами, так и интуицией кредитного работника. В то же время интуиционный подход должен основываться на объективных данных анкеты.

Анализ кредитоспособности заемщика должен проводиться на основе полной, достоверной и верифицируемой информации.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, на основании вышеизложенного материала можно сделать следующие выводы.

В первой главе были рассмотрены теоретические аспекты анализа кредитоспособности клиента. Были даны определения и подробно рассмотрены следующие вопросы: кредитная политика банка, кредитные риски, кредитоспособность заемщика, методики оценки кредитоспособности.

Существуют различные подходы к оценке кредитоспособности заемщика. Каждый метод оценки дополняют друг друга. Некоторые из них позволяют оценить платежеспособность клиента во время прямого кредитования, а другие позволяют прогнозировать риск с учетом финансового состояния заемщика.

Изучение платежеспособности и кредитоспособности клиента является одним из наиболее важных методов для уменьшения кредитного риска и успешной реализации денежно-кредитной политики, так как она позволяет избежать ненужных рисков на этапе рассмотрения заявки на кредит. Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать как финансовое состояние заемщика, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора.

Выделяют три основных метода оценки кредитоспособности физического лица:

1) скорринговая оценка;

2) изучение кредитной истории;

3) оценка по финансовым показателям платежеспособности.

Вторая глава курсовой работы посвящена анализу кредитоспособности заёмщиков физических и юридических лиц двумя методами. Банк предоставляет широкий спектр услуг как для физических, так и для юридических лиц, чем и обоснована актуальность исследования.

В качестве рекомендаций во второй главе предлагается дополнить и усовершенствовать методики оценки кредитоспособности заёмщиков. Сложность заключается только в выборе характеристик, т. е. какая информация является существенной, а какой можно пренебречь.

В работе рассмотрены основные существующие методы оценки платежеспособности физических лиц. Каждый метод оценки дополняют друг друга. Некоторые из них позволяют оценить платежеспособность клиента во время прямого кредитования, а другие позволяют прогнозировать риск с учетом финансового состояния заемщика. В нынешних условиях, банки, как правило, использовать в комплексном подходе к расчету кредитные, то есть несколько методов одновременно.

Например в «Сбербанке» потребительское кредитование и автокредитование проходит через определение кредитоспособности, с обязательным анализом кредитной истории, кредитование осуществляется путем расчета платежеспособности и андеррайтинга. Это позволяет банку владеть на сегодняшний день самым высоким качеством кредитного портфеля.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция РФ, принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 года // Российская газета. 1993. - № 237.

2. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 2004 г. № 188-ФЗ (ЖК РФ) // СЗ РФ. 2005. - № 1. - ст. 14.

3. Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ) (с изм. и доп. от 28 февраля 2006 г.) // СЗ РФ. 2000. - №32. - стр. 6421-6527.

4. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ (КоАП РФ) // СЗ РФ. 2002. - № 1. - ст. 1.

5. Градостроительный кодекс РФ от 7 мая 1998 г. № 73-ФЗ // СЗ РФ. 2005. - № 1. - ст. 16.

6. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая и третья) // СЗ РФ. 2001. - № 49. - ст. 4552.

7. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218 - ФЗ (ред. от 24.07.2007) «О кредитных историях»: принят ГД ФС РФ 22.12.2004 [Электронный ресурс]. - http://www.consultant.ru/online.

8. Богданова С. Финансовая грамотность населения России // Банковское дело. 2007. № 5.

9. Веретенников Д. Скидка за поведение // Эксперт Online 2.0. 2007. 19 февраля. № 4. (19). [http://www.expert.ru/printissues/d/2007/04/otvetstvennyi_zaemschik/]

10. Гражданский Кодекс Российской Федерации. - М.:Инфра-М, 2009.

11. Готовчиков И.Ф. Практический метод экспресс-оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц //Банковское кредитование. 2009. № 3.

12. Журавель Ю.Ю. Что может и чего не может скоринг в потребительском кредитовании // Банковский ритейл. 2006. № 4. //СПС «Гарант»

13. Зверев, О. А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента / О. А. Зверев // Финансы и кредит. - 2009. № 18(156).

14. Изофенко Р.Н. Экономико-правовые аспекты регулирования сферы кредитования физических лиц //Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2007. № 4.

15. Ковалев П.П. Методы банковского риск-менеджмента на этапе идентификации и оценки последствий от наступления кредитных рисков // Банковские услуги. 2006. № 5.

16. Коробова Г.Г., Петров М.А. Состоятельность банковского заемщика и ее оценка в условиях конкуренции // Банковские услуги. 2005. № 7-8.

17. Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) Деньги и кредит, 2005, № 2. - с.50-54

18. Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц Банковский ритейл. 2006. № 1.

19. Наумов М.Ф. Кредитный скоринг: баланс интересов банка и клиентов // Банковское кредитование. 2007, № 3 // СПС «Гарант»

20. Особенности рынков потребительского кредитования в странах Европы и в США. / http://www.lipitor.ru/publish/Osobennosti-rynkov-potrebitelskogo-kreditovanija-v-stranah-Evropy-i-v-SShA/

21. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М.: ИНФРА-М, 2007.

22. Романов М.Н. Основные подходы к оценки кредитного риска в РФ Банковское дело. 2011. № 7.

23. Рыкова И.Н. Методика оценки кредитоспособности заемщиков Банковское кредитование. 2007. № 5-6.

24. Сальников К. Кредитная политика банка // Банковское дело в Москве. 2009. № 6.

25. Сальников К. Кредитоспособность и платежеспособность - есть ли разница? //Банковское дело в Москве. 2009. № 8.

26. Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление кредитной организацией. Учебное пособие - 2 изд.перераб. и доп. - М.: Дашков и К., 2011.

27. Триф А.А. Инвестиционная и кредитная деятельность коммерческих банков. - М.: Экономика, 2005. - 222с.

28. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. -- 2-е изд., перераб. и доп. / В. К. Сенчагов, А. И. Архипов и др.; под ред. В. К, Сенчагова, А. И. Архипова. -- М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2009.

29. Шевченко, И. В. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий / И. В. Шевченко, О. А. Левицкая // Финансы и кредит. - 2007. - № 22(160).

30. Чужие ошибки потребительского кредитования, на которых могут поучиться российские банки. /http://express.kirov.ru/story/?n=11634

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение А

Методики определения кредитоспособности заемщика - физического лица

Методики Параметры	Скоринг	Методика определения плтежеспособности	Андеррайтинг
Вид кредита	Экспресс-кредитование, кредитные карты	Кредит на неотложные нужды	Ипотечный кредит
Документы, предостав-ляемые заемщиком	Паспорт, заявление-анкета	Паспорт, заявление-анкета*1, справка о доходах с места работы*2, док-ты по объекту залога и др. док-ты по требованию банка	Паспорт, заявление-анкета, справка о доходах с места работы, док-ты по объекту залога, сведения по приобретаемой недвижимости, сведения о предстоящей сделке, сведения правого хар-ра и др. док-ты по требованию банка
Время рас-смотрения	15-30 мин.	1-14 дней	15-30 дней
Подразделения банка, участвую-щие в анализе клиента	Кредитный инспектор	Кредитный департамент, служба безопасности, юридический департамент	Кредитный департамент, служба безопасности, юридический департамент, отдел ценных бумаг, отдел оценки, отдел жилищного строительства и т.д.
Показатели харак-ки	Качественные характеристики	Количественные показатели	Качественные и количественные показатели, оценка недвижимости
Степень автоматизации	100 %	70 %	60 %
Методы определения кредитоспособ-ности заемщика	Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Техника кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах следующих характеристик: доход, кол-во иждивенцев, наличие в собственности автомобиля, наличие земельного участка, стаж работы, должность, образование. Банковские специалисты не смогут со 100%-ой вероятностью предсказать, каков будет результат выдачи кредита, но на основе имеющихся в их распоряжении данных могут предупредить, например, что в прошлом клиенты такого возраста, профессии и с таким же числом иждивенцев кредит не возвращали.	Результат вычисляется как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей, скорректированный на поправочный коэффициент и умноженный на срок кредита. Каждое обязательство по предоставляемому поручительству принимается в размере 50% среднемесячного по соответствующему основному обязательству. Платежеспособность определяется по формуле: P = Дч * К * Т, где Дч - среднемесячный доход за 6 месяцев за вычетом всех обяз. платежей; К - коэффициент в зависимости от величины Дч; Т - срок кредитования (в месяцах). Исходя из полученной суммы, рассчитывается максимальный размер кредита: мах Кр = Р / (1+ (%*(Т+1)) / 2*12*100%), где % - процент по кредиту. Полученная величина корректируется с учетом влияющих факторов: предоставленного обеспечения кредита, информации, содержащейся в заключениях службы безопасности и юридического департамента банка, остатка задолженности по раннее полученным ссудам. [10, с. 339-340]	Для выполнения оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. После этого делается вывод - сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления кредита или нет. В методику определения кредитоспособности заемщика и величины кредитного риска включаются дополнительные количественные и качественные хар-ки. Среди количественных хар-к - отношение общей суммы ежемесячных обяз-в заемщика к совокупному семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание). Качественные хар-ки включают стабильность занятости, кредитная история, обеспечение кредита и т.п.
Преимущества	Быстрота и беспристрастность принятия решения возможность эффективного управления кредитным портфелем, отсутствие необходимости длительного обучения сотрудников кредитного департамента, возм-ть провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.	Один из плюсов данной методики - применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют упростить работу сотрудников кредитного департамента банка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика.	Применяется системный подход к анализу; возм-мь банка выработать к любому потенциальному заемщику индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик.
Недостатки	Определение оценивающих хар -к производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставил кредит. Скоринговые модели строятся на основе выборки из числа наиболее «ранних» клиентов. Учитывая это, сотрудникам банка приходится периодически проверять кач-во работы системы и разрабатывать новую модель в случае его ухудшения.	Показатели следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно остается, поскольку полностью устранить его, в принципе, невозможно. Показатели помогут лишь оценивать степень кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем.	Минус данной оценки - трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников.

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Агрегированный баланс ОАО «Акси» на 01.01.11 г.(тыс. руб.)

Актив	Сумма	Пассив	Сумма
1 . Основные средства	55556	3. Источники собственных средств	4206
2. Текущие активы	28727	4. Долгосрочные заемные средства	59862
в т.ч. запасы и затраты	13104	5. Краткосрочные заемные средства	20215
дебиторская задолженность	12963	в т.ч. кредиторская задолженность	20215
денежные средства	141
Валюта баланса	84283	Валюта баланса	84283

Агрегированный баланс ОАО «Акси» на 01.01.12 г. (тыс. руб.)

Актив	Сумма	Пассив	Сумма
1. Основные средства	58912	3. Источники собственных средств	4861
2. Текущие активы	31915	4. Долгосрочные заемные средства	62591
в т.ч. запасы и затраты	15027	5. Краткосрочные заемные средства	22375
дебиторская задолженность	15727	в т.ч. кредиторская задолженность	22375
денежные средства	161
Валюта баланса	89827	Валюта баланса	89827

ПРИЛОЖЕНИЕ В

Агрегированный баланс ОАО «Эффект» на 01.01.11 г. (тыс. руб.)

Актив	Сумма	Пассив	Сумма
1 . Основные средства	59544	3. Источники собственных средств	6188
2. Текущие активы	63452	4. Долгосрочные заемные средства	0
в т.ч. запасы и затраты	29740	5. Краткосрочные заемные средства	61508
дебиторская задолженность	33226	в т.ч. кредиторская задолженность	61508
денежные средства	486
Валюта баланса	122996	Валюта баланса	122996

Агрегированный баланс ОАО «Эффект» на 01.01.12 г. (тыс. руб.)

Актив	Сумма	Пассив	Сумма
1. Основные средства	65386	3. Источники собственных средств	72630
2. Текущие активы	80174	4. Долгосрочные заемные средства	0
в т.ч. запасы и затраты	29709	5. Краткосрочные заемные средства	72930
дебиторская задолженность	49886	в т.ч. кредиторская задолженность	72930
денежные средства	579
Валюта баланса	145560	Валюта баланса	145560

ПРИЛОЖЕНИЕ Г

Оценка кредитоспособности ОАО «Акси» и ОАО «Эффект»

	Количество баллов
	ОАО «Акси»	ОАО «Эффект»
1.1. Коэффициент текущей ликвидности (КЛ1)	5	5
1.2. Коэффициент абсолютной ликвидности	0	0
1.3. Коэффициент соотношения собственных и заемных средств	0	5
1.4. Коэффициент финансовой независимости	0	10
1.5. Коэффициент маневренности собственных средств	5	5
2. Наличие убытков	-30	0
3. Наличие аудиторских заключений	-10	10
4. Срок использования кредита	3	5
5. Среднемесячные поступления на расчетный счет от суммы кредита	50	50
6. Зависимость от сезонности поставок и связанная с этим неритмичность реализации товара	0	0
7. Срок функционирования заемщика	15	15
8. Срок очередных сборов акционеров	0	0
9. Местонахождение заемщика	10	10
10. Банковские реквизиты заемщика	15	10
11. Своевременность и источники погашения предыдущих кредитов	5	5
12. Деловая активность заемщика	10	10
13. Диверсификация	10	10
14. Кадровый потенциал фирмы	10	5
15. Объект кредитования	10	10
16. Размер кредита, срок окупаемости проекта	0	0
17. Кредитный риск, связанный с формами расчета и порядком оплаты расчетно-кассовых документов за счет кредитных средств	10	10
18. Ликвидность предмета залога	10	10
19. Оценка обеспеченности ресурсами	5	5
20. Маркетинг	5	10
21. Потребность в дополнительных производственных мощностях (для долгосрочных кредитов)	10	10
22. Наличие складских помещений и потребность в них.	10	10
23. Оценка заемщика в зависимости от размера уставного фонда	5	5
Итого	163	225

Размещено на Allbest.ru