Безналичные расчеты населения в России и пути их развития

· производить с помощью пластиковой карты безналичное перечисление средств за услуги сотовой связи через банкоматы,

· оплата пластиковыми картами покупок товаров через Интернет - магазины, оплата пластиковыми карточками Интернет услуг через банкоматы,

· получить через Интернет выписку о движении средств по карточному (банковскому) счёту.

· избавиться от неудобств, связанных поездками в командировку и с пересечением границ, обменом валюты и т.д.

Однако, несмотря на широкую сферу применения и устойчивую тенденцию развития данной формы расчётов, рынок пластиковых карт в России имеет ряд сдерживающих факторов. Во-первых, на сегодняшний день нет ни одного законодательного акта, который бы поощрял развитие банками системы пластиковых карт. Эти проекты весьма дорогостоящие. И любой коммерческий банк, учитывая эти обстоятельства, соответствующим образом ведет себя на рынке пластиковых карт. Нужны эффективные экономические шаги со стороны государства для поддержки этой сферы банковской деятельности, к примеру, льготное налогообложение операций по пластиковым картам. Банки идут на значительные расходы и покупают дорогостоящие банкоматы и берут на себя затраты по пластиковым картам.

Во-вторых, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт России (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчётных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских карт. В России торговые предприятия не стремятся заключать договора на прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нет в достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточки, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть. Поэтому для российского население банковская карта пока представляет собой больше не платёжный инструмент, а средство снятия наличных. Однако на сегодняшний день в данной сфере имеются позитивные тенденции росту использования пластиковых карт в целях оплаты товаров и услуг. Данный показатель значительно возрос по сравнению предыдущими периодами (рис. 3).

Рис. 3. Операции физических лиц с использованием банковских карт

В-третьих, недостатком является также высокий уровень тарифов по обслуживанию банковских карт и снятию наличных денег в банкомате. И, если высокие ставки при снятии наличных еще можно отнести к условным преимуществам, т.к. таким образом банки сдерживают наличный денежный оборот, и населению приходится по возможности применять безналичную форму операций, то комиссию за обслуживание карт никак нельзя отнести к плюсам политики банков в данном вопросе. Особенно это касается использования карты за границей, т.к. клиенту приходится нести дополнительные затраты к примеру по конвертации валют или оплате товаров и услуг другой платёжной системы. Это является особенно актуальным, т.к. за границей показатель использования банковских карт для совершения операций во много превышает показатели в России.

И, в-четвертых, хотелось бы отдельно выделить проблему мошенничества с банковскими картами и недостаточную защищённость данных при их использовании. Сюда можно отнести и легкомысленность самих граждан при хранении ПИН-кода вместе с картой, и использование мошенниками фальшивых банкоматов с копированием с магнитной полосы клиента, и распространение вирусов в интернете, которые активизируются, к примеру, при вводе данных для оплаты товаров и услуг на незащищенном сайте интернет-магазина и др.

Подводя итог, можно сказать, что рынок пластиковых карт в России на сегодняшний день активно развивается и имеет устойчивую тенденцию к росту. С развитием информационных технологий кредитные организации внедряют новые сервисы и формы обслуживания на основе банковских карт, однако при этом появляются и новые проблем при их использовании. При совместном участии кредитных организаций и поддержке государства в разработке инноваций и избавлении от рисков в данной области, можно говорить о простом, удобном и защищённом продукте для использования населением и при оплате товаров и услуг.

2.2 Расчёты на основе электронных платёжных систем

В последние годы в платёжных системах различных стран заметную долю в качестве средства платежа стали занимать так называемые электронные деньги, в значительной степени ориентированные на небольшие платежи и удаленное от банков население. Электронная наличность -- это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчёты, не привязанные впрямую к переводу денег со счёта на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами -- конечными участниками платежа. Электронные деньги можно рассматривать как некое денежное обязательство, не связанное с открытием банковского счета, информация о котором хранится в электронной форме (включая средства связи), оно предназначено для совершения платежей и иных сделок с лицами, отличными от должника по данному обязательству Электронные деньги: Регулирование инновационного рынка. Достов В.Л., с.153 - http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs28.pdf.

Основным отличием электронных платёжных систем является то, что в качестве расчётной единицы выступают не реальные деньги, а виртуальные валюты, т.о. процесс ввода-вывода средств в платёжных системах сводится к купле-продаже этой виртуальной валюты.

Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий платёж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги.

Электронная наличность представляет собой один из видов электронных расчётов. Единица электронной наличности -- не что иное, как финансовое обязательство эмитента (банка или другого финансового учреждения), по сути своей схожее с обычным векселем. Расчеты с помощью электронной наличности появляются там, где становится неудобным использование других систем оплаты. Наглядный пример -- нежелание покупателя сообщать сведения о своей кредитной карточке при оплате товара в Интернете.

Сущность электронных денег состоит в хранении денежной стоимости на электронных носителях - смарт-картах или жестком диске компьютера. Электронные деньги являются денежным обязательством эмитента перед их предъявителем и служат способом расчетов внутри электронной платёжной системы с другими пользователями или продавцами товаров и услуг, заключившими с эмитентом соглашения. Таким образом, электронные деньги являются многоцелевым продуктом. Ими можно свободно рассчитываться не только и не столько с самим эмитентом, сколько с множеством других участников системы. При этом, как правило, эмитентом выступает организация, не являющаяся ни центральным, ни коммерческим банком - и это важная особенность электронной платёжной системы, ведь, получается, мы имеем дело с частными деньгами, выпущенными без участия государства.

Оборот электронных денег можно выразить следующей схемой:

· пользователь открывает на сервере оператора электронный кошелек в качестве программного приложения, в которое помещаются данные о текущем балансе и другая существенная информация, имеющая внешний идентификатор (например, номер электронного кошелька);

· пользователь вносит любым способом на счет оператора денежные средства, указывая в качестве одного из платёжных реквизитов номер электронного кошелька. Если пополнение электронного кошелька происходит путем внесения денег через агента оператора, то баланс электронного кошелька изменяется в момент внесения денег. Для этого агент немедленно передает оператору соответствующее сообщение по электронным средствам связи; важно отметить, что физически деньги попадают на счет оператора позже, так как безналичный расчет осуществляется кумулятивно, с оговоренной периодичностью;

· пользователь указывает через интерфейс электронного кошелька, на что и сколько он собирается потратить денежных средств (например, что приобрести и в каком магазине). Оператор проверяет право пользователя и его баланс, после чего списывает с баланса электронного кошелька указанную пользователем сумму денежных средств и передает в магазин соответствующую информацию для дальнейшей обработки. Клиринг платежа происходит в момент передачи информации, а безналичный расчёт между оператором и агентом происходит со счёта оператора. При этом магазин с электронными деньгами, как отдельной сущностью, дела не имеет.

Из приведенной схемы также видно, что оператор не получает и не выдает наличные деньги. Стоит отметить, что пополнение счёта происходит различными способами (в зависимости от системы): это и специальные предоплаченные карты, и банковский перевод, и почтовый перевод, и наличными в специализированных киосках и даже банкоматов банков-партнеров электронной платёжной системы, и наличными в специальных обменных пунктах. Возможно также пополнение путем обмена в электронных обменных пунктах, которых насчитывается огромное количество. Вывод денег из системы обычно весьма запутан и неудобен (для самой системы такая схема максимально выгодна). В результате пользователь получает некое хранилище, положить в которое деньги куда удобнее, чем достать их в случае необходимости (большие проценты, малое количество способов вывода денег и проч.), вместе с тем для использования самих денег, лежащих в интернет-кошельке создано огромное количество вариантов.

В России, по данным Ассоциации «Электронные деньги», годовой оборот электронных денег в 2012 году составил около 150 млрд. рублей, что на 50% больше, чем в 2011 году. Электронные деньги активно вытесняют наличные деньги из интернет-торговли. В 2012 году доля электронных денег в оплате покупок в интернет-магазинах составила 50% (рост на 20% по сравнению с 2011 годом), доля наличных денег уменьшилась с 80 до 50%, а доля платёжных карт составила 20%.

Любая электронная платёжная система обеспечивает ряд преимуществ своих электронных денег по сравнению с деньгами традиционными, ведь переводы и платежи внутри электронной платёжной системы обладают следующими свойствами:

· Моментальностью (занимают считанные секунды);

· Анонимностью (как при расчётах наличными деньгами);

· Относительно небольшими комиссиями (сопоставимыми с комиссиями банков);

· Экстерриториальностью;

· Защищённостью (электронные деньги нельзя или крайне сложно подделать, в отличие от наличных);

· Делимостью (любая сумма электронных денег больше принятого в данной электронной платёжной системе минимума может быть без труда разделена на много более мелких частей).

Одним из ближайших аналогов электронных денег являются всевозможные предоплаченные продукты, например, карты метро или IP-телефонии. Принцип примерно тот же: клиент покупает карту сейчас, чтобы воспользоваться услугами по ней чуть позже. Правда, эти карты обладают несколькими существенными недостатками. Во-первых, их, как правило, нельзя обменять обратно на наличные. Во-вторых, рассчитываться ими можно только с самим эмитентом.

Основными типами операторов электронных денег, определяемых по способу связи с клиентами, являются интернет-операторы, операторы мобильной связи и операторы платёжных терминалов. В тоже время у множества платёжных инструментов (универсальных транспортных карт, универсальных подарочных карт, бонусных миль, игровых валют и прочего) всё отчётливее прослеживаются основные черты электронных денег. Причиной расцвета электронных денег стала объективная потребность общества в быстром, недорогом и удобном инструменте удалённых расчётов. Для государства электронные деньги решают целый ряд задач:

· обеспечение повсеместной финансовой доступности;

· сокращение наличной денежной массы с трансформацией ее в более контролируемую и управляемую форму;

· поощрение локальных операторов, исключающее утечку комиссий и информации о платёжах за рубеж.

В сфере электронных денег сформировались направления их устойчивого развития. И основным направлением являются платежи с использованием сети Интернет, представляемые компаниями «WebMoney», «Яндекс.Деньги» и рядом мелких игроков. По оценкам этих компаний в России ежемесячно к их услугам по переводу электронных денег обращаются несколько миллионов пользователей. Эти системы успешно заняли пустующую нишу интернет-расчётов, которую на Западе занимает «PayPal» и платежи по кредитным картам, и стремительно развиваются как за счёт роста интернет-аудитории, так и за счёт роста числа услуг и общей «монетизации» сети Интернет. В ближайшее время основные участники рынка электронных платёжных систем ожидают сохранения темпов роста до 50% в год.

Наибольший удельный вес в прибыли электронных платёжных систем занимают платежи по оплате мобильной связи - 90%. У компаний, не являющихся лидерами, структура прибыли более диверсифицирована по направлениям платежей - в сравнительно равных долях представлены платежи за медиа-контент, авиа- и железнодорожные, туристические услуги, интернет-услуги, оплата покупки товаров.

Но, несмотря на хороший темп внедрения, перспективы развития таких систем и их будущее достаточно неопределенны. Связано это с неопределённостью юридического статуса самих систем. Строго говоря, даже называть их электронными платёжными системами не совсем верно, так как они оперируют виртуальными единицами (так, WebMoney называет себя «системой имущественных прав», а «Яндекс.Деньги» - «предоплаченный финансовый продукт»). Вместе с тем, данные платёжные системы принимают весьма активное участие в электронной коммерции, а далее и в товарно-денежном обороте страны. При этом их деятельность не регламентируется центральным финансовым институтом страны, и непонятно, как будут развиваться электронные платёжные системы этого типа, если соответствующий орган примет меры по их структурированию. Примечательно, что последователи платёжных систем с цифровой наличностью делают большой акцент на безопасность своих интернет-кошельков и платежей. Цифровую наличность, несмотря на высокий уровень защиты, всё равно удается подвергнуть мошенничеству. Причём представители этих платёжных систем склонны утверждать, что проблема в неподготовленности пользователя в плане информационной безопасности, пользователи пытаются вернуть свои деньги (далеко не всегда это удается), а мошенники, использующие в числе прочего социальную инженерию, обогащаются счёт клиентов. Вместе с тем, системы «цифровой наличности» хорошо развиваются, имеют свою аудиторию, и идеально подходят для решения целого ряда задач. В некоторых случаях, пользоваться такими системами удобнее и проще, чем карточными. Однако чёткое определение юридического статуса и правил для электронных платёжных систем, оперирующих с цифровой наличностью, позволило бы сделать этот рынок более надёжным, повысив к нему тем самым лояльность пользователей.

Разумеется, все платёжные системы построили для себя законченные нормативные модели в рамках существующих правил. Из них можно выделить несколько конструкций:

· использование агентских договоров, по которым оператор электронных денег является агентом магазинов, а электронные деньги отражают агентские обязательства;

· электронные деньги как чеки или векселя с банковским или небанковским эмитентом;

· использование банковской модели предоплаченных карт, предусмотренных положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П “Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт”;

· и другие подобные конструкции

Положительной характеристикой в данном вопросе является наличие готового аппарата администрирования в лице Банка России, отрицательной - концептуальная несовместимость с европейской и другими моделями, большой порог входа для новых игроков и вероятная опасность преференций для зарубежных операторов, активно входящих на российский рынок из иных юрисдикций. Значение адекватного законодательства для данной отрасли сложно переоценить. Оно приведет к повышению комфортности бизнеса для предпринимателей и населения, повысит капитализацию компаний - платёжных операторов и многочисленных поставщиков товаров и услуг, пользующихся этими сервисами

Несмотря на то, что до конца нет конкретного определения электронным деньгам, всё же они существуют и необходимо иметь в виду следующее, оценивая потенциальное последствия появления в обращении электронных денег:

· Если ликвидность электронных денег, эмитированных частной компанией, не поддерживается государством, то опасения со стороны государственных органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны. Экспансия доллара в Россию привела не к ослаблению, а усилению национальной валюты и укреплению денежного обращения. Наоборот, всеобщая долларизация - результат и показатель слабости национальной валюты и сейчас мы видим, что по мере укрепления рубля доллар все больше вытесняется из обращения. Таким образом, для сильной валюты наличие конкурирующей валюты ничем не грозит, для слабой же является стимулом к ее усилению.

· Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Интернете там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Интернете, дополняющий карточки.

· Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения. Ведь электронные деньги, прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Наблюдается некоторое увеличение инфляции за счёт ускорения обращения, однако, очевидно, что в целом это процесс положительный. Ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится «в пути», а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, неудобно или вовсе невозможно.

В заключении о понятии электронных денег следует выделить их недостатки. Недостатки в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платёжеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платёжное, а не накопительное средство. Другой недостаток заключается в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платёжным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, можно совершить при помощи электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей. Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы. Также, затрудняет развитие данной системы, такой фактор как недоверие и непривычность оплаты услуг фиксированной телефонии и ЖКХ через электронные платежные системы среди массового населения и недостаток платёжных терминалов в некоторых регионах страны. Выход из ситуации, таков, что необходимо добиться доверия электронных платежей у населения, путем увеличения мер защиты самих платежей, а также устранять причины безграмотности населения в вопросах об электронных платежах.

2.3 Расчеты при помощи мобильных систем

Высокие темпы развития в России интеллектуальных приложений мобильной связи позволяют рассматривать оказание расчётных удаленных банковских услуг клиентам -- физическим лицам как одно из перспективных направлений внедрения безналичных форм розничных платежей. Интеграция телекоммуникационного и финансового рынков делает возможным предоставление клиентам доступа к широкому сегменту финансовых услуг в любое время и в любой точке, любым способом, включая альтернативные каналы (Интернет, WAP, тональный набор и др.). Также, это даёт уникальную возможность произвести сегментацию вплоть до конкретного пользователя (провести персонализацию клиента) и соответственно разработать и предложить клиенту оригинальный набор финансовых услуг.

Мобильная коммерция (или мобильные платежи) - это разнообразные виды электронных платежей, для осуществления которых используются мобильные устройства (планшеты, смартфоны, коммуникаторы и т.д.). Технологии беспроводной передачи и получения информации весьма востребованы для оплаты товаров, услуг, осуществления переводов. Мобильные цифровые наличные потенциально способны свободно обращаться в среде сотовых телекоммуникационных сетей, а также Интернет, поскольку они представляют собой двоичную информацию. Основным преимуществом и отличительным свойством системы мобильных платежей можно назвать объединение в одном устройстве, и самих денег, в форме зашифрованной информации, и системы осуществляющей считывание этой информации, роль которой выполняет телефон. Следовательно, в схеме мобильных цифровых наличных не требуется вкладывать дополнительные средства в развитие инфраструктуры по приёму платежей, поскольку каждый, кто имеет мобильный терминал, может автоматически получать и посылать цифровые наличные кому угодно в рамках сети так же просто, как короткие SMS-сообщения.

На сегодняшний день расчёты при помощи мобильной связи имеют все шансы получить самое широкое распространение по всему миру. Кроме того, реализация механизма микроплатежей представляется довольно простой мерой в такой системе цифровых наличных, поскольку размер транзакционных издержек ничтожно мал, а требуемый уровень защищённости мобильных транзакций можно обеспечить использованием современных методов шифрования и специальных энергонезависимых носителей информации.

Можно назвать, как минимум, две основные уникальные характеристики мобильных телефонов, которые привели к развитию сотовой телефонии и появлению мобильных информационных услуг:

· мобильные телефоны способны получать доступ к всевозможным товарам и услугам, доступным в рамках электронной коммерции;

· мобильные телефоны широко распространены и доступны повсеместно, что делает их пригодными для осуществления транзакций не только в виртуальном, но и в реальном физическом окружении.

На сегодняшний день существует два основных способа осуществления оплаты с помощью мобильного телефона:

· суммы денег, которые пользователь использует для оплаты товаров и услуг, просто прибавляются к его ежемесячному счёту за услуги мобильной связи и оплачиваются в конце каждого периода обслуживания;

· все эти операции берёт на себя нейтральная компания, не связанная с оператором мобильной связи. Это может быть банк, независимая коммерческая фирма-разработчик системы мобильных платежей, либо некий стратегический альянс, сочетающий в себе, и оказание услуг связи, и функцию осуществления мобильных платежей. В качестве средства платежа в таком случае используется уже не счёт у сотового оператора, а кредитные карты, банковские счета или смарт-карты.

Среди тех, кто заинтересован в реализации мобильных платежей, можно выделить операторов сотовой связи, продавцов товаров и услуг, а также потенциальных пользователей системы мобильных цифровых наличных. Каждый из них подходит к оценке системы мобильных платежей с присущими только ему особенностями, связанными с теми её свойствами, которые являются для него приоритетными. К примеру, операторы сотовой связи заинтересованы в такой платёжной системе, которая бы обязательно обладала внутренней гибкостью, способной удовлетворить все запросы продавцов и покупателей. В этом смысле независимость системы от производителя мобильного телефона очень важна, так как существует большое количество компаний, участвующих в этом бизнесе, однако все они должны учитывать единый стандарт на совершение мобильных транзакций. Поэтому наиболее важным представляется принятие системы мобильных платежей как можно большим количеством производителей мобильных телефонов, которые могли бы заранее оборудовать выпускаемые ими модели всеми необходимыми техническими приспособлениями для реализации на их базе системы мобильных цифровых наличных. Только тогда оператор сможет предоставлять услугу совершения мобильных платежей всем своим пользователям. Важно также, чтобы между различными эмитентами мобильных цифровых наличных были достигнуты соглашения относительно приёма в качестве средства оплаты для мобильных транзакций платёжных инструментов друг друга. Следовательно, необходимо наладить взаимосвязи среди основных участников системы мобильных платежей. Иными словами, мобильная цифровая банкнота, принадлежащая пользователю одного сотового оператора, должна точно также приниматься в качестве средства оплаты любым другим сотовым оператором, предоставляющим те же услуги по совершению мобильных транзакций. Кроме всего прочего, операторы должны реализовывать программы по поддержке технического переоснащения интернет-магазинов, поскольку не каждый из них сможет справиться с поставленной задачей самостоятельно.

С другой стороны, продавцы, в соответствии с бизнес-приоритетами которых первое место, среди прочих, занимает характеристика защищённости платёжной системы, заинтересованы в создании системы эффективной идентификации потребителей. Способы осуществления идентификации пользователей могут варьироваться в зависимости от каждого конкретного случая и вида транзакций с целью достижения максимальной надёжности. Идентификация самих продавцов товаров или услуг должна производиться с неменьшей тщательностью. В этом отношении мобильные цифровые наличные способны предложить в распоряжение продавцов непревзойдённую защищённость транзакций, надёжные методы идентификации покупателей и возможность реализации большого количества гибких сценариев совершения платежей.

Основной движущей силой в этом является стремление операторов связи остаться конкурентоспособными и получить дополнительную прибыль. Но для этого они должны сделать доступ к услугам более удобным. Если мобильный телефон может быть использован как средство осуществления расчётов в рамках мобильной электронной коммерции, то именно операторы сотовой связи, в первую очередь, должны воспользоваться открывшимися возможностями. Кроме того, они имеют большие преимущества перед остальными участниками рынка, поскольку у них уже имеются налаженные отношения со своими абонентами, которые включают, кроме всего прочего, и осуществление оплаты телекоммуникационных услуг. Организация платежей не просто увеличивает прибыль компании, но и предоставляет в её распоряжение дополнительные денежные средства, что также является немаловажным фактором. Подобные системы весьма притягательны для операторов, поскольку не только увеличивают информационный трафик, но и позволяют получать некоторые комиссионные от совершаемых платежей.

Однако дополнительные прибыли могут превратиться в неожиданные убытки, поскольку проведение платежей включает в себя некоторый элемент кредитного риска, так как владельцы сотовых телефонов не обязаны оплачивать свои счета немедленно, а лишь по окончанию расчётного периода. Таким образом, операторы рискуют, что когда придёт время платить по счёту, владелец телефона не сможет в полной мере рассчитаться. Это вынуждает операторов связи устанавливать определённые ограничения на сумму платежа, либо работать только по схеме с предоплатой телефонных услуг. Поэтому операторы должны внедрять механизмы управления риском, а также находить способы для определения ограничений на максимальную сумму платежа с учётом индивидуальной кредитной истории каждого конкретного клиента.

Рисунок 4. Объём рынка мобильной коммерции в мире

Появившись сравнительно недавно, мобильные платежи уже завоевали значительную часть рынка. По оценкам экспертов, ориентировочный рост мирового рынка мобильной коммерции в ближайшие годы будет составлять 42% в год http://www.worldwide-expert.co.uk/index.php/ru/component/content/article/480-doklad-ramina-alieva (рис. 4).

Говоря о российском рынке мобильной коммерции, стоит заметить, что темпы его роста несколько ниже, чем в мире. Так, средний рост рынка дистанционных финансовых инструментов в России составит 24% в год Там же.(рис. 5).

Рисунок 5. Объём рынка мобильной коммерции в России

Однако самым важным следствием перехода к мобильным платежам является неминуемая замена в будущем всех платёжных механизмов на основе пластиковых карт простыми, конфиденциальными и защищёнными мобильными транзакциями. Банки смогут заключать соглашения с операторами, предоставляющими своим пользователям возможность использования мобильных денег. Они смогут организовать объединение технологии мобильных денег со счетами своих клиентов, предоставить им возможность перечислять деньги со своих вкладов на мобильные телефоны и, точно также, выполнять обратные операции по конвертации мобильных денег в наличные бумажные деньги. Кроме этого всё обслуживание клиентов может быть переведено исключительно на управление счетами с мобильных терминалов.

Однако важно, чтобы участие банков в системе мобильных платежей не было связано с появлением некоторых транзакционных расходов для конечных пользователей. Ведь в том случае, если ведущую роль в мобильных платежах будут играть банки, то сотовые операторы перейдут в ранг посредников между ними, их клиентами и продавцами. Вероятно, что в такой схеме операторы сотовой связи будут заинтересованы в получении некоторых комиссионных с каждой совершаемой мобильной транзакции. Таким образом, будут иметь место дополнительные транзакционные расходы, которые могут сделать совершение микроплатежей невыгодным для пользователей. То есть следует стремиться к таким формам сотрудничества сотовых операторов с банками, которые бы не затрагивали интересы рядовых участников мобильных платежей.

В случае внедрения системы мобильных денег, коммерческие компании смогут предоставлять свои услуги и продвигать продукты своего производства самой широкой аудитории, поскольку им будет неважно клиентом какого банка является их потребитель, как и то, какой оператор предоставляет услуги сотовой связи их покупателю. Ведь мобильные деньги являются технологией, стирающей границы между принадлежностью участников мобильной коммерции к неким несовместимым стандартам оплаты. Именно поэтому предприниматели будут заинтересованы в поддержке расчётов мобильными деньгами и получат огромную выгоду от реализации самых невероятных коммерческих проектов благодаря развитию мобильной электронной коммерции.

Подводя итог, можно выделить основные проблемы, характерные для расчётов посредством мобильных систем, а также некоторые преимущества, которые могут получить участники мобильной электронной коммерции в случае реализации системы мобильных денег:

· операторов мобильной связи волнует их будущее место в системе платежей, поскольку им всего лишь отводится роль посредника между банками и пользователями системы платежей, что не позволяет занимать активную позицию, а вынуждает продолжать предоставлять телекоммуникационные услуги, однако участие в разработке и внедрении мобильных денег, способно превратить их из пассивных наблюдателей в полноправных эмитентов мобильных денег;

· банки стремятся находить новые способы сотрудничества в области мобильных транзакций, поскольку они будут иметь глобальный характер, что неминуемо приведёт к необходимости в дополнительных межбанковских связях, поэтому налаживание взаимовыгодных отношений с сотовыми операторами, продвигающими расчёты мобильными деньгами, позволит им привлечь новых клиентов и получить дополнительную прибыль;

· главными проблемами, волнующими продавцов товаров и услуг, являются способы интеграции мобильных платежей в существующую инфраструктуру, правильное позиционирование новых схем оплаты среди прочих и анализ потенциальной выгоды от реализации нововведения, следовательно, участие в расчётах мобильными деньгами позволит предпринимателям перейти на совершенно иной уровень ведения бизнеса на основе передовых технологий и эффективных платёжных инструментов.

Глава 3 Пути совершенствования системы безналичных расчётов в России

3.1 Современная практика безналичных расчётов в Банке «Хоум Кредит» и проблемы, связанные с их выполнением

В Банке ООО «Хоум Кредит» используются основные формы безналичных расчётов в том или ином объёме в зависимости от потребностей клиентов.

На сегодняшний день ХКФ Банк осуществляет дистанционное обслуживание, с помощью которого клиент имеет возможность контролировать свои счета, подключать услуги, осуществлять платежи, не посещая офисы банка, 24 часа в сутки, находясь в любой точке мира. Управлять своими счетами можно, используя следующие каналы: Интернет-банк, Мобильный банк, Телефонный банк, СМС-уведомление. Рассмотрим каждый из способов.

1. Интернет банк - это доступ к услугам банка через Интернет.

Интернет-банк предоставляется бесплатно. Клиенту необходимо иметь компьютер с установленной на нем операционной системой и доступом в сеть Интернет. Можно выходить в Интернет также с помощью смартфонов и коммуникаторов. Внедрение сервиса началось в 2009 году, и совершенствование данной системы происходит ежегодно. Через Интернет-банк от Хоум Кредит возможно производить следующие действия по контролю и управлению за собственными счетами:

· Просмотр информации по всем открытым на конкретное лицо карточным и текущим счетам в ХКФ банке;

· Формирование и получение выписки об остатках средств и произведенных транзакциях по счёту;

· Совершение внутренних переводов между разными счетами клиента и на счета других клиентов данного учреждения, в том числе конвертация;

· Осуществление внешних переводов на счета в других российских финансовых организациях;

· Открытие депозита и размещение на нем временно свободных денежных средств, закрытие вклада;

· Безналичные платежи и расчёты.

Соответственно, функционал этого сервиса дает возможность погашать кредиты и пополнять вклады в Хоум Кредит и иных банках. Кроме того, в онлайн-режиме можно быстро уточнить условия внесения очередного платежа по кредиту, ознакомиться с графиком погашения, узнать дату его поступления и остаток задолженности. Дистанционно совершатся такие действия с картами, как подача заявления на блокировку, разблокировку и перевыпуск.

Физические лица могут оплатить через Интернет-банк услуги городской, междугородней, международной и мобильной связи, коммерческого телевидения, жилищно-коммунальные услуги, а также совершить налоговые и бюджетные платежи. Оплату можно производить вручную или по предварительно созданному шаблону.

К тому же, при помощи этого дистанционного сервиса можно получить консультацию и пообщаться с сотрудниками банка в режиме реального времени.

Расчёты при помощи Интернет-Банка совершаются посредством использования такой формы на бумажном носителе как платёжное поручение. Тарифы по безналичных операциям физических лиц представлены в Приложении 1.

У дистанционного банковского обслуживания через Интернет есть как ряд преимуществ, так и недостатков. Например, к преимуществам можно отнести доступность интернет-услуг, удобство пользования. К недостаткам, в первую очередь, относится уязвимость Интернета перед несанкционированным доступом.

На практике существенным недостатком системы Интернет-Банка в ХКФ Банке, относящимся больше к операционному, является то, что существует вероятность отклонения платежа сотрудником Банка: высокая финансовая грамотность населения в данном вопросе не является обязательным критерием для совершения операции, и, как следствие, клиент совершает платежи с указанием неверных операционных данных, а система в свою очередь принимает к исполнению данные переводы, исключая проверку на их корректность. Рассмотрим данный недостаток более углубленно: т.к. расчеты посредством системы Инетрнет-Банка с другим Банком происходят в форме платёжного поручения, то поле «Назначение платежа» в соответствии с Положением № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» должно содержать информацию о назначении платежа, наименовании товаров, работ, услуг, номера и даты договоров, товарных документов, а также может указываться другая необходимая информация, в том числе, включая налог на добавленную стоимость. Однако, клиенты по причине отсутствия контроля правильности составления в момент совершения платежа, могут указывать в данном поле некорректную информацию, не являющейся основанием для зачисления данных платежей в Банк получателя. Также, данная проблема касается и поля «Счет получателя» и «Наименование получателя», когда клиент, перечисляя деньги юридическому лицу, указывает счёт, принадлежащий физическому лицу и наоборот. Данная ситуация решается с помощью последующего заполнения клиентом в офисе Банка формы Заявления на уточнение реквизитов исходящего платежа (Приложение 2), если Банк получателя не зачисляет денежные средства по указанным данным клиента и требует уточнения некорректных значений. В свою очередь, это занимает время и доставляет неудобства, как самому клиенту, так и Банку. В связи с этим представляется необходимым скорректировать информацию о заполнении данных полей в системе Интернет-Банка, чтобы оптимизировать расчёты при помощи данной системы и минимизировать издержки, как Банка, так и клиента.

2. «Мобильный банк» - это комплекс услуг, предоставляемых ООО «Хоум Кредит» посредством мобильной связи держателям международных карт.

Подключившись к «Мобильному банку», клиенты могут:

· оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об операциях по карте в виде SMS-сообщений;

· осуществлять платежи со счета карты без явки в Банк в пользу некоторых организаций;

· оперативно оформлять или изменять поручения на перечисление платежей на сайте ООО «Хоум Кредит» и в любом подразделении Банка;

· осуществлять перевод денежных средств с одного счёта международной карты Банка на другой счёт международной карты ООО «Хоум Кредит»;

· получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о последних 5 операциях по карте;

· оперативно блокировать карту с мобильного телефона в случае её утраты или при подозрении на мошенничество по карте;

· временно блокировать услуги «Мобильного банка»;

· получать информацию о картах, подключенных к «Мобильному банку»;

· производить платежи с карты на карту

Услуга также является бесплатной. Для совершения переводов и платежей клиент должен быть держателем дебетовой карты Банка. В целях повышения безопасности, клиент имеет возможность устанавливать сумму суточного лимита на платежи и переводы, совершаемые в Мобильном банке. По умолчанию лимит составляет 0 руб. Настроить сумму лимита можно в разделе «Настройки» в Интернет-банке.

Таким образом, услуга «Мобильный Банк» от ХКФ Банка - ни что иное как приложение для современных смартфонов и телефонов, и является мобильной версией «Интернет-Банка», т.к. для совершения всех вышеописанных услуг клиенту необходимо иметь только телефон с выходом в Интернет.

Преимущества данного сервиса сопоставимы с услугой «Интернет-банк», в число которых входит мобильность совершения платежей независимо от места нахождения клиента, отсутствие необходимости иметь компьютер или ноутбук, тем самым открывая возможность пользования данной услуги для малобюджетных групп населения, а также осуществлять расчёты в режиме реального времени, имея только доступ к Интернету от оператора сотового телефона, что значительно уменьшает расходы клиента.

Однако мобильность данной услуги с другой стороны имеет и существенный недостаток - привязанность к Интернету. Для полноценного пользования «Мобильного Банка» необходимо иметь доступ в сеть независимо от выбранного клиентом способа - будь то Интернет от сотового оператора, либо точка доступа. Клиент не всегда имеет возможность пользоваться доступом в Интернет, на что есть ряд известных причин: плохой сигнал связи, местонахождение клиента исключает возможность установления сигнала, израсходование лимита доступа в сеть по тарифному плану и т.д. Таким образом, для более удобного использования данной услуги необходимо создать приложение, не зависимое от доступа в Интернет, которое будет основано только на предоставлении услуги сотовой связи оператора, в связи с чем, доступность данного приложение в разы увеличится, а ограничения по его использованию будут минимальны. К тому же, существуют группы населения, которым услуга оператора по предоставлению доступа в Интернет не является определяющей, что уменьшает расходы клиента на сотовую связь, в связи с чем, использование услуги «Мобильный Банк» независимо от интернета может повысить отношение клиентов к Банку в целом, определяя их выбор посредника расчётов по платежам.

3. Телефонный банк и SMS-уведомление.

Телефонный банк - это сервис, который позволяет круглосуточно и совершенно бесплатно получать информацию по основным вопросам в режиме голосовых автоответов. Телефонный банк помогает сэкономить время на обращении в Контактный центр Банка.

Для пользования данной услугой необходимо набрать на телефоне контактный номер банка, и с помощью выполняемых комбинаций клиент может управлять своим счетом и узнавать необходимую информацию:

* Размер платежа и рекомендуемая дата оплаты;

* Последний поступивший платёж;

* Общая сумма задолженности;

* Сумма для полного досрочного погашения;

* Остаток на счёте;

* Номер счёта;

* Блокировка карты;

* Доступный остаток по карте;

* Расчет минимального ежемесячного платежа;

* 5 последних операций по карте.

"SMS-уведомление" - это услуга, которая позволит любое время получать на свой мобильный телефон в виде смс-сообщений информацию по карточным операциям: оплате товаров и услуг, покупках через Интернет, поступлении денежных средств на счёт. Услуга "SMS-уведомление" позволяет контролировать операции, совершаемые по карте. Подключив эту услугу, клиент будет получать на свой мобильный телефон уведомления о следующих операциях:

· снятие наличных через банкомат;

· зачисление средств на счёт;

· оплата картой покупок, услуг операторов связи, коммунальных платежей и др.

Вместе с сообщением об операции будет приходить информация об остатке средств на счёте.

К плюсам данного сервиса можно отнести неограниченную доступность, т.к. от сети сотового оператора или от Интернета данная услуга не зависит. Также стоить отметить возможность проведения операций с непосредственной поддержкой банковского оператора. В случае если клиент не имеет возможности войти в систему с кнопочного аппарата или переключить его в режим тонового набора, он может осуществить весь перечень операций через работника службы (оператора).

Среди недостатков телефонного банкинга -- необходимость воспринимать информацию на слух и высокая стоимость голосового трафика. Данная проблема усугубляется с плохим качеством телефонных линий и относительно низкой степенью телефонизации, особенно в регионах. Также имеют место быть проблемы обеспечения безопасности при высоком уровне мошенничества и криминализации общества.

Обслуживание клиентов банка с помощью обычного телефона позволяет сделать эту услугу наиболее дешёвой, простой и, соответственно, массовой. Однако возможность использования исключительно бытового оборудования -- кнопочного телефона накладывает определённые ограничения на возможности подсистемы (затрудняя, в частности, ввод большого объема информации со стороны клиента) и определяет область применения системы «Телефонный банкинг». Это, в основном, предоставление всего спектра информационных услуг и фиксированного набора заранее заведенных платёжных операций.

3.3 Мероприятия по совершенствованию безналичных расчётов

За последние пять лет непрерывного экономического роста в нашей стране, предшествовавших наступившему летом 2008 г. финансовому кризису, у большинства людей появилась возможность пользоваться большим количеством разнообразных банковских услуг.

Этому во многом способствовал процесс интеграции российских финансов в международную финансовую систему. Немаловажным фактором развития различных видов услуг на финансовом рынке стало также повышение доходов граждан. Ежемесячные денежные доходы на душу населении по данным Росстата увеличились более чем в два с половиной раза, и достигают в некоторых субъектах РФ 25-42 тыс. рублей http://www.gks.ru/ - Федеральная служба государственной статистики

По данным Центрального банка России, соотношение объёмов операций, совершенных с использованием различных платёжных инструментов, выглядит следующим образом (рисунок 6).

Рисунок 6. Структура платежей физических лиц.

Всё более востребованными на рынке становятся инновационные формы безналичных розничных платежей с использованием интернет-технологий и мобильных телефонов. Объем этих платежей за 2011 и 2012 год составил соответственно 285,2 млрд рублей (9261,1 тыс. трансакций) и 1,4 млрд рублей (2466,4 тыс. трансакций). Количество счетов физических лиц, управление которыми осуществляется с применением мобильного телефона, увеличилось за 2012 год в 2,2 раза, а счетов, управление которыми осуществляется клиентами с использованием интернет-технологий, - на 48,2%.

Причины для перехода на безналичный расчёт весьма существенные. Во-первых, с каждым годом развиваются системы дистанционного банковского обслуживания. Еще недавно онлайн-банкинг сводился лишь к информационным услугам: после каждой проведённой операции с расчётными счетами пользователя, последний извещался посредством смс-сообщения обо всех деталях. Во-вторых, постоянно растет ассортимент товаров и услуг, которые можно приобрести через Интернет, не выходя из дома. В-третьих, увеличивается количество различных банковских программ, направленных на популяризацию безналичных расчётов. Среди прочих, специальные акции, в большинстве основанные на накопительной системе бонусных баллов, начисляемых клиенту за каждое использование платёжной карты. Ведь сегодня основная проблема сводится к тому, что держателей пластиковых карт действительно становится с каждым днем больше, но вот к их использованию готовы далеко не все.

На сегодняшний день существует необходимость резко снизить количество наличности - её высокая доля в денежном обороте ограничивает рост экономики страны, которая теряет около 1% ВВП в год.

Современные информационные технологии являются главной предпосылкой и фактором появления новейших банковских продуктов и способствуют развитию розничного рынка банковских услуг. Учитывая стремительное развитие на банковском рынке высокотехнологичных банковских продуктов нового поколения, кредитные учреждения планируют развивать интернет-банкинг как виртуальный финансовый супермаркет банковских продуктов для физических лиц. То есть речь идет о полноценном электронном офисе частного лица с возможностью проведения через интернет всевозможных финансовых операций.

Мобильная связь является следующим шагом для предоставления дистанционных банковских услуг и только начинает свое развитие в нашей стране. Многие кредитные организации России уже предоставляют подобные сервисы или анонсируют данные услуги. В мире данный тип электронного банковского обслуживания настолько популярен, что существуют банки, которые уже отказались от других сервисов в пользу мобильных решений. Стоит отметить, что в нашей стране мобильный банкинг направлен в основном на физических лиц -- клиентов банка.

Также развиваются электронные платёжные системы (платформы) цифровой наличности (E-Cash), одна из самых интересных, широко применяемых и динамично развивающихся средств функционирования новых форм безналичных расчётов в настоящее время. Системы цифровых наличных - это уже следующее поколение электронных денег, которое в последнее время начало повсеместно применяться Тедеев, А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение / А. А. Тедеев - М.: Новый Индекс, 2008. - 243 с.. Оборот таких денег очень дешёв и быстр. Каждый пользователь может конвертировать в банке, у которого заключено соглашение с данной системой, необходимую сумму в электронные «купюры» и зачислить их на свой электронный кошелек, а дальше «передавать» их по сети, оплачивая товары и услуги, совершая банковские операции, одалживая, даря и так далее. Особенно такие системы интересны для России, где все еще плохо развита система оплаты пластиковыми картами и таким образом цифровые наличные могут занять эту нишу.

Однако наиболее интересным инновационным решением в данной области является внедрение новой технологии NFC-платежей. NFC (Near Field Communication) - это способ беспроводной связи, осуществляемой на высокой частоте и позволяющей обмениваться данными между устройствами, находящимися на небольшом расстоянии (не более одного-двух десятков сантиметров). Преимуществом применения этой технологии является возможность использования устройств, поддерживающих NFC, для различных целей. Например, устройства на базе NFC можно использовать как платёжные карты, электронные кошельки, проездные билеты, ключи к дверям, удостоверения личности и т.д. Эта технология является простым расширением стандарта бесконтактных карт, при этом интерфейс карты и считывателя объединяются в единое устройство. Устройство NFC может взаимодействовать не только с существующими смарткартами и считывателями данного стандарта, но и с другими устройствами, поддерживающими NFC. Эта особенность обеспечивает совместимость с существующей инфраструктурой бесконтактных карт, которая уже нашла своё применение в общественном транспорте и различных платёжных системах. Применение технологии NFC нацелено в первую очередь на использование в мобильных телефонах. Мобильное устройство с NFC-чипом является пластиковой платёжной картой с расширенными возможностями. Эти возможности включают в себя интерфейс пользователя, при помощи которого владелец мобильного аппарата может подтвердить или отклонить оплату, ввести необходимые банковские данные для осуществления транзакции, проконтролировать историю платежей.

Данная технология обладает рядом неоспоримых преимуществ:

· Оплата осуществляется быстрее. Обмен данными по технологии NFC происходит очень быстро, остальное зависит от покупателя.

· Операцию контролирует покупатель, а не кассир. Устройство при оплате не переходит к продавцу, и исключая возможность считывания персональных данных. Но это не значит, что бесконтактная оплата при помощи мобильного телефона на 100% избавлена от вмешательства злоумышленников, однако махинации затруднены. Кроме того, заметим и тот факт, что покупатель получает больше информации о платеже.