· Мобильное устройство удобнее и более универсально, чем пластиковая карта. Забыть дома телефон сложнее, поскольку он чаще используется в повседневной деятельности.

Для продавца использование NFC также дает ряд преимуществ:

· Оплата осуществляется быстрее. К примеру, по данным аналитиков пятисекундное ускорение обслуживания на кассовом терминале в McDonald's означает дополнительные 20 млн. долларов прибыли компании.

· Удобство покупателя - это лояльность покупателя. А лояльность покупателя - это потенциальная прибыль продавца.

· Использование бесконтактной оплаты наряду с наличными и пластиком расширяет возможности получения средств от клиента.

Также, хорошей перспективой развития обладают уже существующие на сегодняшний день технологии совершения платежей при помощи мобильных телефонов и смартфонов. Например:

1. Оплата с помощью QR - кодов. Процедура оплаты товаров и услуг через коды QR довольно проста: владелец мобильного устройства скачивает специальную программу, к которой привязывает данные своей банковской карты. Чтобы оплатить товар в торговой точке, имеющей терминал для считывания кодов, необходимо всего лишь сформировать QR-код в программе и предъявить его на кассе. Данная система оплаты является очень выгодной как для продавцов, так и для покупателей: не требуется приобретение дорогостоящего оборудования (терминалы предоставляются бесплатно). Кроме того, комиссии за проведение таких платежей не взимаются. Внедрение этой технологии не требует больших затрат. Кроме того, QR-коды поддерживает абсолютное большинство современных смартфонов.

2. Мобильный сканер как замена посттерминалов Мобильный сканер - это новая технология, превращающая любой смартфон в полноценный и мобильный кассовый аппарат. Решение включает в себя непосредственно сканер - миниатюрное устройство для считывания данных банковских карт - и мобильное приложение для него. Применение таких устройств выглядит довольно перспективным. Мобильные сканеры можно использовать в местах, где установка полноценных посттерминалов затруднена - к примеру, в такси, в мобильных торговых точках, в курьерских службах. Большим преимуществом является тот факт, что сканеры предоставляются бесплатно, а для использования мобильного приложения не требуется дополнительное обучение. В России в настоящий момент активно развивается сервис RBKCard, основанный на работе мобильного сканера. Уже сейчас можно сделать прогноз о больших перспективах использования нового сервиса: он позволяет избежать затрат на приобретение и обслуживание банковских терминалов и обучение персонала работе с ними. Кроме того, мобильные сканеры открывают новые возможности в осуществлении мобильных платежей в тех сферах, где ранее они не могли производиться.

Однако главной проблемой, препятствующей бурному развитию мобильной коммерции и замене ею привычных платёжных сервисов, является небезопасность проведения платежей такого рода. Пользователи ограничивают объемы платежей и не размещают на мобильных кошельках значительные суммы средств. Второй вопрос, волнующий людей - незащищённость информации от мошенников при использовании новых технологий. Таким образом, пользователи платёжных сервисов опасаются, что их личные данные станут доступны взломщикам. Еще одна проблема, которую предстоит решить разработчикам - отсутствие взаимосвязи между разными финансовыми решениями и платформами.

Таким образом, можно говорить о том, что будущее расчётов в безналичной форме уже в достаточной степени предопределено. Главной задачей при совершенствовании данной формы платежей является сокращение оборота наличных денежных средств и плавный переход к инновационным технологиям, позволяющим населению незамедлительно производить расчёты в удобной форме. Однако стоит заметить, что для использования населением многочисленных новых форм и видов расчётов необходимо решить, на мой взгляд, 2 основные проблемы, которые могут сдерживать внедрение инноваций в данной области: защищенность персональной информации при передаче данных и повышение уровня доверия и финансовой грамотности населения. Одним из решением изложенных проблем может стать продвижение и популяризация платёжных сервисов крупными компаниями, что может повысить узнаваемость и доверие среди населения к определённым способам совершения платежей, а также использование такими компаниями улучшенной защиты своих сервисов, сводя возможность мошенничества к минимуму.

Особенно хотелось бы отметить политику ХКФ Банка в вопросе повышения финансовой грамотности населения. Так, например, сотрудники Хоум Кредит Банка проводят специальные семинары для жителей регионов присутствия банка, а также мастер-классы с помощью приглашенных независимых экспертов, которые в доступной форме рассказывают, как правильно пользоваться кредитными средствами, на что обращать особое внимание при чтении договора и пр. В Банке уверены, что рост доли безналичных операций очень сильно зависит от финансовой грамотности клиентов.

Заключение

Процессы, происходящие в области безналичных расчётов за последние несколько лет, вызывают значительный интерес, хотя сфера их применения все еще остается на низком уровне по сравнению с наличными деньгами. Тем не менее, в условиях интенсивного роста технологических и рыночных инноваций в сфере розничных и крупных безналичных платежей все чаще встает вопрос о модернизации действующей платёжно-расчётной системы и всё актуальнее становится проблема внедрения новых механизмов осуществления этих платежей и расчётов.

Внедрение инноваций в банковскую практику тесно связано с инновационными процессами в мировом финансовом секторе, что делает этот процесс неизбежным для всех банков в различных странах. Указанные тенденции, безусловно, затрагивают и российскую банковскую систему, однако, как правило, с некоторым опозданием. В то же время в российских банках как небольших структурах по сравнению с крупными западными банками легче вводить инновации, потому что нет такого сопротивления внутренней среды.

В данной работе были рассмотрены особенности организации безналичных расчётов в Российской Федерации, Безналичные расчёты осуществляются без участия наличных денег посредством движения денежных средств через счета в банках и путем зачёта взаимных требований. Использование этого вида расчётов приводит к сокращению наличных денег в обращении и уменьшению затрат, связанных с печатанием, перевозкой и хранением наличных денег.

Также, была определена правовая составляющая расчётов в безналичной форме. Законодательство и банковское право регулируют денежный оборот, определяя права и обязанности субъектов расчётных отношений. Основные принципы его организации заключаются в том, что все предприятия, независимо от их организационно-правовой формы, обязаны хранить денежные средства (как собственные, так и заемные) на счетах в банке.

С одной стороны, развитие безналичных расчётов приводит к сокращению потребности в наличных деньгах и к экономии издержек обращения. Чем крупнее платёж, тем сильнее проявляются эти преимущества. С другой стороны, безналичные расчёты могут заменять собой банкнотное обращение.

В качестве совершенствования безналичного оборота были рассмотрены возможности совершенствования и упрощения способов расчёта по платежам. Решаемые в этой области задачи на примере ХКФ Банка позволяют прогнозировать дальнейшее развитие Интернет-технологий, а также внедрение новых способов на основе мобильных и бесконтактных платежей. Также, Банком проводится политика повышения финансовой грамотности населения и проведение семинаров по данному вопросу, что безусловно положительно сказывается на внедрении новых форм расчётов и повышении уровня доверия к таким формам расчётов и Банку в целом.

Пути развития способов безналичных расчётов, рассмотренных в третьей главе данной работы, могут сыграть весьма значимую роль в деятельности ХКБ Банка, так как они имеют большую скорость по сравнению с традиционными методами зачисления средств и прохождения их между банками, влияют на сокращение себестоимости операций и издержек для банка и клиента, уменьшают трудоемкость операций при безбумажной технологии, снижают риски непрохождения платежей, для банка исчезает необходимость трудоемкой работы с наличностью, влияют на удобство в использовании.

Таким образом, можно сделать вывод, что технологии совершения безналичных платежей постоянно совершенствуются, предлагая рынку расчётных механизмов всё более инновационные формы, которые позволяют решить сразу несколько главных проблем экономики, увеличивая оборачиваемость безналичных денежных средств и уменьшая издержки как самих банков, так и их клиентов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Директивные и нормативные документы:

1. Конституция Российской Федерации

2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

3. Федеральный закон от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

4. Положение ЦБР от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».

5. Положение Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

6. Положение Центрального Банка Российской Федерации от 09.04.1998 №23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

7. Положение Центрального Банка Российской Федерации 19 июня 2012 г. №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

Монографии, статьи, учебники, справочные издания:

1. Ануриев, С. В. Пределы эффективности проведения платежа в различных платежных системах // Финансы и кредит. - 2012. - №16 С. 37 - 41.

2. Банковское дело. Учебник под ред. О.И. Лаврушина. М.: Кнорус. 2009.

3. Банковское дело: Учебник/Под ред. д-ра экон. наук проф. Г.Г. Коробковой.- М.: Экономистъ, 2009.

4. Батракова Л.Г.Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов - М.: Логос, 2011.

5. Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы // Деньги и кредит, 2010. - №8.

6. Букато В. И., Головин Ю. В., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. - М., 2011.

7. Вечканов Г., Вечканова Г. Макроэкономика, 2-е изд. - СПб.: Питер, 2012.

8. Гейвандов Я.А. Банковская деятельность в России: проблемы государственного регулирования. СПб., 2009.

9. Деньги Кредит Банки: Учебник для вузов. / Под ред. Жукова Е.Ф. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011.

10. Деньги. Кредит. Банки / Под общ. ред. О.И. Лаврушина. 6-е изд: М., 2007.

11. Деятельность коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. проф., д.э.н. А.В. Калырина. - Ростов н/Д: «Феникс», 2009.

12. Достов В.Л. «Электронные деньги: регулирование инновационного рынка»// Сборник докладов ЦБ РФ «Платёжные и расчётные системы», 2011, № 28, с. 153-157.

13. Ерпылева Н.Ю. «Расчётные отношения в теории банковского права и российском законодательстве»//Право. Журнал высшей школы экономики. 2009, № 1, с. 36-50.

14. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: теория и практика применения - М.: Издательский дом Высшей школы экономики, 2012.

15. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник - М.: Омега-Л, 2011.

16. Золотова Е.А. Учет и операционная деятельность в коммерческих банках: учебное пособие - М.: Финансы и статистика, 2010.

17. Князев В.Т. Совершенствование банковской системы и подготовка кадров для банковской службы. // Налоги. -- 2012. -- № 2. С. 28-33.

18. Колосова А. Ф. О развитии банковского сектора // Экономика строительства. -- 2012. -- № 7. -- С. 2 -- 15.

19. Крылов О. Особенности платежных систем на основе пластиковых карточек // Банковские технологии, 2013. - №2.

20. Крючкова П.В. Финансовые услуги для населения: исследования и информация. - М.: СПРОС, 2012.

21. Курс рыночной экономики / под ред. проф. Г. И. Рузавина, - М.: Банки и биржи, 2009.

22. Леонтьев В. Е. Финансы, деньги, кредит и банки. - М.: Знание, 2010.

23. Лившиц В. Государство в рыночной экономике. // Российская экономика. - 2011. - №10.

24. Лушин С.И. Государственные финансы в новых условиях. // Финансы. - 2010. - № 5.

25. Лямин Л.В. Электронный банкинг: направления банковского регулирования и надзора // Деньги и кредит, 2013. - №3.

26. Максютов А. А. Банковский менеджмент: Учебно-практ. пос. - М.: Экономика, 2010.

27. Миляков Н.В. Финансы. - М.: Инфра-М, 2009.

28. Образцов М. В. К вопросу о путях дальнейшего развития платежной системы Банка России // Деньги и кредит - 2009. № 7 С. 46 - 55.

29. Олейник О.М. Основы банковского права. М., 2011.

30. Пашенцев Д.А. Банковское право: Учебное пособие - М.: ЮРКОМПАНИ, 2010.

31. Печникова А.В. Банковские операции. - М., 2010

32. Сайфуллин Р.Р. О необходимости совершенствования законодательства о расчетах с использованием банковских карт // Банковское право, 2011, №2.

33. Семенов А.В. Интернет-банкинг // Банковские технологии, 2011. - №2.

34. Создание и организация деятельности коммерческого банка. Под ред. С.И. Кумок. - М.: Вече; Московское финансовое объединение, 2010.

35. Станицкий С.С. Мобильные деньги как средство осуществления расчетов в информационной экономике// дисс. на соск. уч. степ. к.э.н. М, 2009.

36. Тамаров А. Об идентификации и составе реквизитов участников платежной системы Банка России и возможных перспективах их совершенствования // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2013. - №4.

37. Тедеев, А.А. Электронная коммерция (электронная экономическая деятельность): правовое регулирование и налогообложение / А. А. Тедеев. - М.: Приор-издат, 2012.

38. Титова Г.Г. Безналичные расчеты граждан // Аудиторские ведомости, 2010. - № 8.

39. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. М., 2011.

40. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: ИПЦ Вазар-Ферро 2010.

41. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 2011.

42. Шмонин А.В. Банковские технологии и преступность: монография - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.

43. Щегорцов В.А., Таран В.А. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.

Ресурсы Интернет:

1. http:// www.bankir.ru/

2. http://www.cbr.ru/

3. http://www.citycor.ru/

4. http://www.consultant.ru/

5. http://www.gks.ru/

6. http://www.homecredit.ru/

7. http://www.kommersant.ru/

8. http://www.sbrf.ru/

9. http://www.worldwide-expert.ru/

Размещено на Allbest.ru