Совершенствование продаж дополнительных банковских услуг

Но интерес вызывают две другие модификации двухступенчатого маркетинга - совместный сбыт и пробный маркетинг.

Совместный сбыт - использование сети распространенных связей с посредниками больших банков для реализации товаров вновь созданных или небольших банков.

Осуществляется на консорциальной основе и в результате выигрывают обе стороны.

Банковские консорциумы могут быть постоянными и временными. Их руководство осуществляет один или несколько банков при наличии ведущего банка. В этой роли выступает банк с большими ресурсами, высоким авторитетом, обладающий сведениями о других рыночных субъектах. Его задачи включают анализ уровня рисков, прибыли и эффективности для каждой отдельной банковской операции, ведение переговоров с клиентурой и другими членами консорциума и др.

Пробный маркетинг направлен на создание прогноза сбыта и влияет на стратегию и политику банка. Составные элементы маркетинга апробируются на небольшом сегменте рынка, а полученные результаты экстраполируются на рыночные сегменты, «окна», «ниши» и контактные аудитории. [16]

3. В зависимости от специфики производственно-коммерческой деятельности выделяют маркетинг закрытых и открытых систем.

Банк, как производитель, для своего существования обменивается своими трудовыми, материальными, финансовыми и информационными ресурсами с внешней средой или использует их для собственного производства.

Если обмен происходит с внешними элементами рынка, говорят о маркетинге открытых систем.

При осуществлении производственно-коммерческих связей между различными подразделениями банков, их филиалами и дочерними организациями, то имеют ввиду маркетинг закрытых систем.

4. По степени и стратегии охвата рынка:

а) недифференцированный (массовый). Товар адресован большим контактным аудиториям потребителей. Он характерен для большого количества традиционных банковских услуг при наличии слабой конкуренции между банками. Здесь издержки банка невелики, услуги реализуются в многочисленных точках и имеют невысокую цену, т.е. доступны большому количеству покупателей. Стоимость рекламы держится на низком уровне. Отсутствует глубокий анализ рыночных сегментов, «ниш» и «окон». Такой вид маркетинга рассчитан на большие рыночные сегменты и базируется на стратегии массового производства и массового распространения одного вида услуг и привлечения к нему широких кругов потребителей;

б) дифференцированный. Производитель контролирует несколько рыночных сегментов, находящихся в разных регионах, и разрабатывает различную стратегию, политику и тактику в зависимости от их спецификации. Банки производят мелкосерийные или индивидуальные услуги, которые имеют различные модификации для конкретных рыночных сегментов. Цена и издержки на них довольно высоки, но набор предоставляемых услуг приспособлен к требованиям покупателей. Производитель разграничивает различные контактные аудитории каждого отдельного рынка и предлагает им различные модификации своего товара;

в) концентрированный (целевой). Используется коммерческими банками с небольшими финансовыми ресурсами или новыми банками. Производитель направляет усилия на большую часть одного или нескольких рыночных сегментов. Таким образом обеспечивая себе высокий авторитет на обслуживаемых конкретных рыночных сегментах, т.к. хорошо знает их специфику. Концентрированный маркетинг связан с повышенным уровнем риска в связи с предполагаемым и не всегда ожидаемым изменением потребностей клиентов, появлением конкурентов и т.д. Важными направлениями маркетинговой деятельности являются: сегментирование рынка, выбор конкретных целевых сегментов и позиционирование конкретных услуг на них.

Глава 2. Пути совершенствования и оценка экономической эффективности продаж дополнительных банковских услуг

2.1 Анализ практики продаж дополнительных банковских услуг

Произведем анализ на предприятии. Возьмем для наглядности ОАО АКБ «РОСБАНК».

Полное наименование предприятия - открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк «РОСБАНК». Юридический адрес: 603000, г. Нижний Новгород, ул. Новая, д. 17б. Управляющий Приволжским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» - Балдуев Константин Олегович.

ОАО АКБ «РОСБАНК» входит в состав международной финансовой группы Societe Generale. Имеет более 600 отделений в 71 регионе Российской Федерации. №1 в списке самых дорогих банковских брендов России среди банков с участием иностранного капитала. Полную историю организации можно увидеть в Приложении 1.

Основными услугами, предоставляемыми банком являются:

1) кредитование физических лиц - автокредиты, ипотека, кредитные карты и овердрафт, нецелевые кредиты, рефинансирование;

2) вклады для физических и юридических лиц;

3) кредитование юридических лиц - автокредиты, кредитные карты, коммерческая ипотека, кредитование предприятия;

4);

5) динстационное обслуживание - интернет-банк, мобильный Клиент-банк, Телефонный банк;

6) расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц - открытие расчетного счета, внесение/снятие со счета;

7) расчетно-кассовое обслуживание физических лиц - прием всех видов платежей, валютно-обменные операции, перевод денежных средств по России и за границу в рублях и валюте;

8) аренда сейфовых ячеек;

9) кредитные и дебетовые карты для юридических и физических лиц;

10) зарплатные проекты;

11) предоставление инкассовых услуг;

12) быстрое и лёгкое снятие денежных средств в любое время в любой части города в банкоматах «РОСБАНКА» и банках-партнеров;

13) операции с драгоценными металлами;

14) инвестиционные и паевые фонды;

15) работа на рынке ценных бумаг.

На все виды деятельности у банка есть лицензии (Приложение 2).

Услуги, предоставляемые населению, довольно широки и актуальны в современное время. И как широки услуги, так и довольно обширен контингент населения, пользующиеся ими. Это:

- мужчины и женщины,

- от 18 лет,

- проживающие в Самаре и Самарской области,

- с любым уровнем дохода.

Имущество ОАО АКБ «РОСБАНК» Приволжского филиала находится в собственности. В частности это - автомобили, оргтехника, мебель. Но банк арендует площадь, где находятся его офисы. На современном языке бухгалтерский учет можно назвать информационной системой. Это сложная, но вместе с тем упорядоченная система, внутри которой действуют строгие правила. Для того чтобы система бухгалтерского учета эффективно выполняла возложенные на нее задачи, используется специальная методика или метод бухгалтерского учета, который включает в себя определенные способы и приемы, их принято называть элементами метода ведения бухгалтерского учета.

· документация и инвентаризация;

· оценка и калькуляция;

· система счетов и двойная запись;

· баланс и отчетность.

Рассмотрим методы ведения бухгалтерского учета на примере работы кассы. Документация в кассе ведется двумя параллельными способами: в бумажном виде и в электронном. Документы в бумажном виде собираются за день и подшиваются в кассовые документы дня. Бухгалтерские документы имеют юридическую силу, поэтому должны быть правильно оформлены и содержать соответствующие реквизиты: наименование документа, дату составления, содержание хозяйственной операции, измерители операции в натуральном и стоимостном выражении, а также наименование и подписи лиц, ответственных за совершение операции и правильность оформления документа. На каждую операцию оформляется документ, определенного образца. Его оформление и правильность заполнения прописана в Положении ЦБР от 24 апреля 2008г. №318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации, банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» и Инструкции Банка России от 04.06.2012г. №138-И «О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам документов и информации, связанных с проведением валютных операций, порядке оформления паспортных сделок, а также порядке учета уполномоченными банками валютных операций и контроля за их проведением».

В России существует две системы налогообложения: упрощенная и традиционная, а также несколько спецрежимов: единый налог на вмененный доход и ЕСХН (единый сельскохозяйственный налог), которые применяются для отдельного перечня видов деятельности.

В ОАО АКБ «РОСБАНК» используется общая система налогообложения. Явным ее преимуществом является то, что при работе с ней у юридического лица нет никаких ограничений (например, в сумме прибыли). Кроме того, организация, работающая по ОСНО, является плательщиком НДС. Для средних и крупных компаний, применяющих ОСНО, очень важно, чтобы их затраты содержали НДС, чтобы фирма имела возможность принять их к вычету. Еще один плюс заключается в том, что если юридическое лицо получает убыток, оно не должно уплачивать налог на прибыль, а также получает возможность учесть этот убыток в будущем, в частности, для уменьшения суммы налога. Из минусов следует отметить то, что такая система налогообложения требует более внимательного отношения. Так, от юридического лица требуется обязательное ведение необходимой отчетности, ежеквартальная сдача отчетности в фонд социального страхования, налоговую инспекцию и органы статистики, а для фирм с большой выручкой - ежеквартальных деклараций по НДС.

Работники ОАО АКБ «РОСБАНК» по трудовому договору имеют 28 календарных дней отпуска в год, заработная плата и ежемесячная премия также прописаны в трудовом договоре. Если офис выполняет месячный план продаж, то сотрудники получают дополнительную небольшую доплату. Выплаты осуществляют 31 числа каждого месяца. Денежные штрафы применяются крайне редко и только в крайних случаях.

К новым сотрудникам ОАО АКБ «РОСБАНК» применяет ряд требований:

- профессионализм,

- умение работать в команде,

- клиентоориентированность,

- стаж на прежнем месте работы не менее года,

- оконченное или неоконченное высшее образование.

При устройстве на работу соискатель проходит собеседование. Сначала у руководителя офиса, где он будет работать в будущем, затем у руководителя подразделения. На собеседовании задаются вопросы, выявляющие профессиональную пригодность, интеллектуальное развитие и личные качества и, конечно же, оценивается внешность. Ведь если кандидат собирается работать с клиентами, то в первую очередь он «лицо» банка, к которому клиент будет приходит каждый месяц, а возможно, и каждый день. Кандидат заполняет анкету соискателя, где указывает свои личные данные: Ф.И.О., дату рождения, семейное положение, образование, родственников, прежние места работы. Эту анкету проверяет служба безопасности банка в течение нескольких дней. И на основании проверки выносится результат.

Прежде чем преступить к работе, новые сотрудники проходят обучение у сотрудника обучающего центра. Там дается общая информация о продуктах и услугах банка. Потом сотрудник направляется на свое непосредственное место работы на стажировку. Там он обучается под наблюдением специалиста от двух недель до месяца, смотря на уровень подготовки.

В целях повышения квалификации сотрудников проводятся семинары, дистанционные тесты на время, которые каждый сотрудник проходит на компьютере самостоятельно.

Каждому сотруднику банка при заключении трудового договора предоставляется социальный пакет. В обязательный социальный пакет входят: ежегодный оплачиваемый отпуск, оплата листков временной нетрудоспособности (больничных), отчисления в пенсионный и др. фонды, обязательное медицинское страхование. В конкурентный - дополнительное медицинское страхование, по которому можно получить медицинские услуги. Это, например, бесплатное посещение узкоспециализированных врачей в нескольких больницах не относящихся к твоему району проживания; лечение зубов.

В 2014 году Росбанк приступил к реализации новой бизнес стратегии 2014-2017. Новая стратегия банка является частью глобальной стратегии Группы Societe Generale, которая нацелена на повышение качества обслуживания клиентов и выход на лидерские позиции в области инноваций, обеспечение роста за счет развития бизнеса, усиление взаимодействия между подразделениями и достижение устойчивой доходности.

В розничном блоке РОСБАНК сфокусирует внимание на:

· построении транзакционного банка с низкозатратной сервисной моделью

· увеличении числа активных клиентов до более 2,7 млн

· развитии синергии между подразделениями Societe Generale в России и усилении кросс-продаж клиентам Русфинанс Банка и DeltaCredit

· развитии дистанционных каналов продаж и активном привлечении в них клиентов

· внедрении низкозатратных форматов отделений

Для усиления интеграции подразделений Societe Generale в России Росбанк станет ключевым транзакционным банком Группы (обслуживание текущих счетов, включая овердрафты, погашение кредитов, проведение платежей и переводов, обмен валюты и пр.), а Русфинанс Банк и DeltaCredit выступят центрами залогового кредитования.

В корпоративном блоке РОСБАНК нацелен:

· органический рост текущего прибыльного бизнеса в сегменте Top Corporate (400 крупнейших российских компаний),

· комплексный подход к обслуживанию крупнейших корпоративных клиентов совместно со специализированными линиями корпоративного инвестиционного блока Societe Generale (SG CIB),

· более активную работу с компаниями крупного и среднего бизнеса, с увеличением клиентской базы этих сегментов на 3%,

· дальнейшее развития транзакционных услуг, включая торговое финансирование в регионах, с увеличением общего объема данного бизнеса до 100 млрд. рублей.

Высшим органом управления открытого акционерного общества является Общее собрание акционеров. Исключительная компетенция Общего собрания установлена Законом. Общее собрание акционеров не вправе рассматривать и принимать решения по вопросам не отнесенным к его компетенции Законом. Число акционеров общества не ограничено, акции могут свободно продаваться на рынке.

Руководство текущей деятельностью общества осуществляется единоличным исполнительным органом общества -- советом директоров. Исполнительные органы подотчётны совету директоров общества и общему собранию акционеров.

Совет директоров общества и исполнительный орган общества. Совет директоров открытого акционерного общества осуществляет общее руководство деятельностью общества, за исключением решения вопросов, отнесённых к компетенции общего собрания акционеров.

Для осуществления контроля за финансово-хозяйственной деятельностью общества общим собранием акционеров избирается ревизионная комиссия общества. Члены ревизионной комиссии общества не могут одновременно являться членами совета директоров, а также занимать иные должности в органах управления общества. Акции, принадлежащие членам совета директоров или лицам, занимающим должности в органах управления, не могут участвовать в голосовании при избрании членов ревизионной комиссии общества.

Общество обязано ежегодно проводить годовое общее собрание акционеров. Годовое общее собрание акционеров проводится в сроки, устанавливаемые уставом общества, но не ранее чем через два месяца и не позднее чем через шесть месяцев после окончания финансового года. На годовом общем собрании акционеров должны решаться такие вопросы, как избрание совета директоров, утверждение ревизионной комиссии (ревизора) и аудитора, утверждение годовых отчетов, годовой бухгалтерской отчётности, распределение прибыли, вопросы выплаты дивидендов. Структура ОАО представлена на рисунке 1.

Общество несет ответственность по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом. Общество не отвечает по обязательствам своих акционеров. Если несостоятельность (банкротство) общества вызвана действиями (бездействием) его акционеров или других лиц, которые имеют право давать обязательные для общества указания либо иным образом имеют возможность определять его действия, то на указанных участников или других лиц в случае недостаточности имущества общества может быть возложена субсидиарная ответственность по его обязательствам.

Рисунок 1.

Банк имеет филиалы:

· - Восточно-Сибирский,

· - Дальневосточный,

· - Западно-Сибирский,

· - Казанский,

· - Липецкий,

· - Московский,

· - Приволжский,

· - Северо-Западный,

· - Ставропольский,

· - Уральский,

· - Уфимский,

· - в городе Краснодар,

· - Южный,

· - Ярославский.

В филиал входят несколько городов с офисами. Каждым филиалом управляет директор на основании выданной доверенности. Ему подчиняются руководители бизнес территории. Им в свою очередь подчиняются несколько офисов. Офисом руководит управляющий, подотчетный руководителю бизнес территории. В каждом офисе работают клиентские менеджеры, старшие специалисты по обслуживанию клиентов и специалисты по обслуживанию клиентов, специалист по обслуживанию малого и среднего бизнеса. Офисы независимы и самодостаточны. Отдел кадров, транспортно-хозяйственная служба, программисты есть в каждом городе филиала. Бухгалтерия, юристы, руководители отделов - в головном офисе филиала. Общение происходит при помощи электронной почты и звонков по телефону. Таким образом банком экономятся значительные средства на заработной плате, на аренде помещений.

В современных экономических условиях информационные технологии в организациях присутствуют как необходимый атрибут технологии управления процессом производства товаров и услуг, экономического анализа и принятия управленческих решений.

Информационные технологии используются во многих сферах управленческой деятельности:

- планировании ресурсов;

- организации бухгалтерского учёта;

- организации снабжения и сбыта;

- взаимодействии с клиентами;

- регулировании потребительского спроса и т. д.

Управление связано с обменом информацией между подразделениями банка, а также банка с окружающей (внешней) средой. Информация - важнейший компонент как производственного, так и управленческого процесса.

Управленческая информация представляет собой разнообразные сведения экономического, юридического, социального, технологического и другого содержания.

Информация, не убывает со временем, а, наоборот, накапливается. Значимость информации как ресурса выявляет новые проблемы ее использования и предъявляет новые требования к управлению ею.

Характеристиками управленческой информации являются:

- большой объем;

- сложность обработки;

- многократное использование;

- обновление и преобразование;

- множество источников и потребителей и др.

Эти характеристики управленческой информации вызывают необходимость применения современных информационных технологий, упрощающих и ускоряющих работу с ней. Использование информационных систем управления является одним из важнейших рычагов развития бизнеса.

Частные задачи, решаемые при использовании информационных систем управления, во многом определяются областью деятельности, структурой и другими особенностями конкретных предприятий.

Приведем примерный перечень задач, которые должны быть решены при использовании информационных систем управления на различных уровнях управления и для различных его служб (табл.1).

Таблица 1

Уровни и службы управления	Решаемые задачи
Руководство банка	Обеспечение достоверной информацией о финансовом состоянии на текущий момент и подготовка прогноза на будущее. Обеспечение контроля за работой служб. Обеспечение четкой координации работ и ресурсов. Предоставление оперативной информации о негативных тенденциях, их причинах и возможных мерах по исправлению ситуации.
Финансово-бухгалтерские службы	Полный контроль за движением средств. Реализация необходимой менеджменту учетной политики. Оперативное определение дебиторской и кредиторской задолженностей. Контроль за выполнением договоров, смет и планов. Контроль за финансовой дисциплиной. Отслеживание движения товарно-материальных потоков. Оперативное получение полного набора документов финансовой отчетности
Службы маркетинга	Контроль за продвижением новых товаров на рынок. Анализ рынка сбыта с целью его расширения. Ведение статистики продаж. Использование базы стандартных писем для рассылки.

Экономическая деятельность и процесс управления любой организации связаны с реализацией основных функций управления (планирование, организация, учет, контроль и т. д.). В процессе реализации этих функций формируется информация о ходе работы предприятия, сопоставляются фактические показатели с запланированными, формулируются глобальные и локальные направления деятельности, разрабатываются предложения по установлению причин отклонений и корректировке результатов. Передача информации и использование информационных технологий в управлении являются непременным и первостепенным фактором нормального функционирования организации, при этом особое значение приобретает оперативность и достоверность информации.

На деятельность любой организации оказывают влияние факторы внешней среды. Факторы бывают:

1) прямые. Поставщики, трудовые ресурсы, законы и учреждения государственного регулирования, потребители, конкуренты и другие факторы, которые непосредственно влияют на операции организации и испытывают на себе прямое влияние операций организации. Среду прямого воздействия называют непосредственным деловым окружением организации.

2) косвенные. Политические факторы, социо-культурные факторы, состояние экономики, международные события и другие факторы, которые могут не оказывать прямого немедленного воздействия на операции, но, тем не менее, сказываются на них. Среда косвенного воздействия обычно сложнее, чем среда прямого воздействия. Прогнозируя ее воздействие на организацию, руководство, как правило, не располагает достоверной информацией относительно направления и абсолютных значений факторов внешней среды (курс доллара, законодательно установленная минимальная зарплата, ставка процента кредитования и многое другое), поэтому зачастую при принятии стратегических для организации решений оно вынуждено опираться лишь на свою интуицию. При этом следует учесть, что организация не может оказывать прямого влияния на изменения факторов среды косвенного воздействия. Поскольку среди них - технологии (в широком смысле - как состояние научно-технического прогресса), состояние экономики, социально-культурные и политические факторы, отношения с местным населением, международное окружение.

Рассмотрим какие компоненты внешней среды и как влияют на работу банка (таблица 2).

Таблица 2

Компоненты среды	Влияние
Прямые компоненты
Рабочая сила	Влияет на качество обслуживания, и на то, придет клиент повторно или нет. Чем более квалифицирован работник, тем меньше он допускает ошибок; быстрее работает, следовательно может решить большее количество поставленных ему задач; выполняет больший функционал.
Капитал	Чем он больше, тем больше активов, оборотных средств. Работодатель может назначать более высокую заработную плату, привлекая квалифицированных работников.
Потребители	Само существование банка зависит от потребителей. Хороший банк должен быстро реагировать на спрос какого-либо продукта или услуги, а еще лучше предвосхищать эту потребность.
Законы	Деятельность банка подпадает под множество правовых ограничений, которые устанавливает государство и государственные органы (Пенсионный фонд, Налоговая служба).
Конкуренты	Если не удовлетворят нужды потребителей так же быстро, как конкуренты, то долго не просуществуешь. Иногда именно конкуренты являются двигателем прогресса, определяют какую услугу и по какой цене предлагать. Соперничество происходит за все факторы внешней среды.
Косвенные компоненты
Технология	Технологические новшества влияют на то, с какой скоростью можно продавать продукт или услугу. Сейчас появились мобильный клиент-банк, который несколько лет назад быт не доступен широкому кругу людей.
Состояние экономики	Состояние национальной экономики влияет на платежеспособность населения, процентную ставку по кредитам и вкладам.
Социально-культурный фактор	Любой банк работает в определенной культурной среде, которой присуще свои установки, жизненные ценности, традиции и другое.
Политический фактор	Настроение законодательства к бизнесу. Оно влияет на налогообложение, установление льгот.

2.2 Разработка рекомендаций по совершенствованию продаж дополнительных банковских услуг и оценка их экономической эффективности

Изучим и предложим путь к уменьшению времени обслуживания клиентов. Для выполнения задачи были изучены услуги, предоставляемые коммерческой организацией, должностные инструкции сотрудников, произведено наблюдение за работой кассовых и операционных работников, кредитных менеджеров.

Основными показателями качества услуг, с точки зрения потребителя, являются:

· окружающая среда -- обстановка, удобства, оборудование и персонал на сервисе. Офисы ОАО АКБ «РОСБАНК» удобно расположены, до них легко добраться на общественном транспорте, имеют кондиционеры, стулья и диваны для ожидающих.

· надежность -- совокупность исполнительности и доверия к результатам выполнения работы. Банк включен ЦБ в список банков, обслуживающих стратегические компании.

· психологические свойства (эмпатия) -- возможность нахождения контакта; вежливость; отзывчивость. Клиентов приветствуют при встрече, интересуются по какому вопросу пришли.

· коммуникабельность -- способность такого общения, чтобы потребитель Вас понял.

· доступность -- легкость установления связи с поставщиком. По любому вопросу можно обратиться на телефон горячей линии.

· гарантия (страховка) того, что, если произведена плохая услуга, можно получить другую, более качественную.

Для правильного решения задачи рассмотрим весь процесс обслуживания клиентов в кассовом узле. Клиент приходит в офис, проходит к операционисту, ему оформляют приходный кассовый ордер (ПКО). С ним он проходит в кассовый узел, отдает кассовому работнику ПКО, денежные средства, паспорт. Кассовому работнику остается только отдать сдачу и провести в программе ПКО.

Рассмотрим сильные и слабые стороны услуг на примере работы кассового узла (таблица 3).

Таблица 3

Услуга	Сильные стороны	Слабые стороны
Пополнение кредита	Возможно 24 часа в сутки через банкоматы банка	Если нет карты, клиент сначала подходит к операционисту и оформляет приходный кассовый ордер, затем проходит для оплаты в кассу. Занимает больше времени, создает очередь.
Снятие денежных средств	Возможно 24 часа в сутки через банкоматы банка и банков-партнеров	Есть определенные счета, с которых снятие по карте через кассу взимается комиссия
Открытие вклада	Может сделать любой кассовый работник
Прием коммунальных платежей	Можно оплатить любые платежи	Долгое оформление (около 3-5 минут), высокая минимальная комиссия (300 руб.)
Денежные переводы	Прием и выдача осуществляются в одном окне
Мобильный Клиент-банк, Телефонный банк	Подключается в кассовом узле, занимает 1 минуту	Ежемесячное обслуживание стоит дополнительных средств

В ходе исследования было выявлено что, для того чтобы клиент более быстро производил оплату и тратил на это как можно меньше времени, необходимо:

1) взять на работу еще одного операционного работника или кассового работника,

2) расширить функционал кассового и операционного работников,

3) выдать клиентам пластиковые карты для оплаты, которые входят в пакет банковских услуг,

4) установить банкоматы с функцией Cash in.

5) установить терминалы для организации электронной очереди,

6) установить кассирам-операционистам в операционном зале темпокассы для приема платежей.

Рассмотрим с финансовой точки зрения экономическую эффективность предложенных средств. Наиболее затратными являются принятие на работу еще одного сотрудника, установка банкоматов и темпокасс. Но прием нового работника является постоянным расходом: каждый месяц ему нужно платить заработную плату, организации делать отчисления в пенсионный фонд и платить другие налоги. А установка оборудования - единовременным. Это стоит более дороже в данный момент, но окупается со временем, т.к. банкоматы и темпокассы требуют впоследствии только технического обслуживания.

Выдача пластиковых карт для банка влечет за собой минимальные затраты, а для клиента они бесплатны, т.к. уже входят в пакет банковских услуг при открытии счета. Но их выдача не имеет смысла без установки банкоматов. Поэтому такие мероприятия необходимо проводить одновременно.

Принятие на работу нового и обучение имеющегося сотрудника требует временнЫх затрат. Наиболее приемлемым, на первый взгляд, является расширение функционала. Но увеличение выполняемых операций вызывает возрастание количества ошибок и требует время на их исправление.

Рассмотрев все аспекты предложенных действий, на данный момент можно реализовать следующее:

1.расширить функционал работников,

2.установить банкоматы с функцией Cash in,

3. выдать клиентам пластиковые карты для оплаты.

Поставим задачу изучить услугу дистанционного банковского обслуживания и сделать сравнительный анализ с конкурентами. При изучении используем предлагаемые коммерческой организацией услуги и тарифы, расположенные на ее официальном сайте. В сравнительном анализе задействованы линейка тарифов ОАО АКБ «Росбанк» и ОАО «Россельхозбанк». У обоих банков есть услуги ДБО. В них входит интернет-банк для корпоративных клиентов и телефонный банк для физических лиц. Возьмем для сравнения услугу «Телефонный банк» (таблица 4).

Таблица 4

ОАО АКБ «Росбанк»	ОАО «Россельхозбанк»
Предоставляемые услуги
- безналичные операции: оплата услуг ЖКХ, телефона, интернета; конвертация средств; пополнение электронных кошельков; переводы со счета на счет и с карты на карту; - контроль средств: мини-выписка по счету и карте, баланс счета и карты; -безопасность: блокировка (разблокировка) карты.	- предоставление информации о действующих платежных картах держателя, в том числе, номер платежной карты, категория платежной карты, доступный остаток; - оплата услуг мобильной связи; - оплата услуг кабельного и спутникового телевидения, телекоммуникационных компаний и Интернет, охранных систем, коммунальных услуг по шаблонам; - получение информации об установленном Банком курсе конвертации для совершения операций по платежным картам; - формирование пароля для совершения операций в сети Интернет с использованием технологии 3-D Secure.
Тарифы
1. перевод денежных средств со счета на счет внутри банка одного клиента - бесплатно; 2. переводы денежных средств со счета одного клиента на счет другого клиента внутри банка - бесплатно; 3. переводы денежный средств со счета клиента в остальных случаях, не указанных в пп 1.2. - 0,5% от суммы, min 20 руб, max 300 руб., в валюте не осуществляется ; 4. безналичная конвертация в пределах счетов внутри банка - бесплатно.	1. перевод денежных средств со счета на счет внутри банка одного клиента - бесплатно; 2. переводы денежных средств со счета одного клиента на счет другого клиента внутри банка - бесплатно; 3. переводы денежный средств со счета клиента в остальных случаях, не указанных в пп 1.2. - 0,75% от суммы, min 20 руб,max 300 руб., осуществляется в валюте; 4. безналичная конвертация в пределах счетов внутри банка - бесплатно.

В результате были выявлены расхождения. Для их устранения ОАО АКБ «Росбанк» необходимо:

1) понизить процент и максимальную комиссию за перевод денежных средств на счета в других банках,

2) сделать безналичную оплату мобильного телефона бесплатной,

3) провести систему маркетинговых мероприятий для продвижения продукта.

Система маркетинговых коммуникаций призвана помочь предприятиям продать свою продукцию в условиях жесткой конкуренции. Именно она обеспечивает взаимосвязь с клиентом, формирование атмосферы взаимовыгодного сотрудничества. Маркетинговые мероприятия направлены в первую очередь на конкретных людей, которые своей деятельностью оказывают влияние на привлечение внимания к товарам и услугам компании. Комплекс маркетинговых коммуникаций состоит из четырех основных средств воздействия:

1) реклама;

2) пропаганда (PR-компании);

3) стимулирование сбыта;

4) личная продажа.

В ОАО АКБ «РОСБАНК» используются все средства маркетинговых коммуникаций (таблица 5).

Таблица 5

Средства маркетинговой коммуникации	Их осуществление (каналы сбыта)
Реклама	Листовки, буклеты, плакаты, расположенные в офисах банка.
Стимулирование сбыта	Сувенир (зонт) за открытие депозита на определённую сумму в течение 3-х месяцев; бесплатное открытие сберегательного счета к кредитному счету и возможность использования первого в любых целях.
Пропаганда (PR)	Проводит собственные благотворительные компании («Вместе мы можем больше»), социальные проекты («Неделя социальной ответственности»), является членом корпоративного клуба «Всемирного фонда дикой природы», осуществляет спонсорскую помощь. Создан официальный сайт в интернете, где любой желающий может получить интересующую его информацию, начиная от курса валют и заканчивая консолидированной финансовой отчетностью по МСФО за 2014г.
Личная продажа	Клиентам, приходящим в офис банка кассовые работники и клиентские менеджеры рассказывают об актуальном на данный момент продукте. Например, депозит можно оформить и в кассе, и в кредитном отделе.

Поставим задачу рассмотреть процентную ставку по вкладам и сделать сравнительный анализ с конкурентами. В изучении были использованы предлагаемые коммерческой организацией услуги и тарифы, расположенные на ее официальном сайте. В сравнительном анализе были задействована линейка вкладов ОАО АКБ «Росбанк» и ОАО «Россельхозбанк». Ставки ОАО АКБ «Росбанк» представлены в таблице 6.

Таблица 6

Название	Валюта	Минимальная сумма	Срок	Проценты
"150 лет надежности"	рубли, доллары США, евро	· 15 000 рублей · 500 долларов США · 500 евро	3-36 месяцев	· 8,50 - 11,0% в рублях · 1,75 - 3,9% в долларах США · 1,15 - 2,75% в евро Начисление процентов: в конце срока
Возможность открыть онлайн
"Выгодный"	рубли, доллары США, евро	· 15 000 рублей · 500 долларов США · 500 евро	1-24 месяцев	· 7,15 - 8,7% в рублях · 1,05 - 2,7% в долларах США · 0,50 - 2,15% в евро Начисление процентов: ежемесячно
"Росбанк-societe generale"	рубли, доллары США, евро	· 3 000 000 рублей · 100 000 долларов США · 100 000 евро	3-18 месяцев	· 7,10 - 8,4% в рублях · 1,25 - 2,45% в долларах США · 0,60 - 1,95% в евро Начисление процентов: ежемесячно
Возможность открыть онлайн
"Прогрессивный"	рубли, доллары США, евро	· 30 000 рублей · 1 000 долларов США · 1 000 евро	36 месяцев	· 4,90 - 11,4% в рублях · 0,50 - 4,0% в долларах США · 0,30 - 3,0% в евро Начисление процентов: каждые 6 месяцев
"Оптимальный"	рубли, доллары США, евро	· 50 000 рублей · 2 000 долларов США · 2 000 евро	3-24 месяцев	· 6,20 - 8,0% в рублях · 1,10 - 2,35% в долларах США · 0,40 - 1,85% в евро Начисление процентов: ежемесячно
Возможность открыть онлайн
"ЭТАЛОН+"	рубли, доллары США, евро	· 1 000 рублей · 100 долларов США · 100 евро	36 месяцев + 1 день	· 6,5% в рублях · 2,4% в долларах США · 1,7% в евро Начисление процентов: ежемесячно

Вклады в ОАО «Россельхозбанк» указали в таблице 7. Ставки в Приложении 3.

Таблица 7

Название	Валюта	Минимальная сумма	Срок	Проценты
«Формула успеха»	Рубли	3000	540 дней	В конце срока.
«Максимальные накопления»	Рубли	1500000	От 180 до 730 дней	Ежемесячно на счет или капитализация
«Классический»	Рубли Доллары Евро	3000 100 100	От 31 до 1460 дней	По выбору: ежемесячно, на счет или в конце срока
«Накопительный»	Рубли Доллары Евро	3000 100 100	От 91 до 730 дней	Ежемесячно на счет или капитализация
«Управляемый»	Рубли Доллары Евро	10000 300 300	От 180 до 730 дней	Ежемесячно на счет или капитализация
«Пенсионный Плюс»	Рубли	500	365 и 730 дней	Ежемесячная капитализация
«Золотой»	Рубли Доллары Евро	1500000 50000 50000	От 91 до 1460 дней	По выбору: в конце срока или ежемесячно, на счет или капитализация
«Платиновый»	Рубли Доллары Евро	1500000 50000 50000	От 91 до 1095 дней	Ежемесячно на счет или капитализация
«До востребования»	Рубли Доллары Евро	10 5 5	Без ограничений	Ежеквартально, капитализация

В результате сравнения выявилось, что линейки вкладов довольно обширны и процентные ставки практически не отличаются друг от друга.

Для привлечения депозитов можно использовать как маркетинговые операции, описанные ранее, так и стимулирование персонала.

Стимул - это внешнее побуждение к действию, причиной которого является интерес (материальный, моральный, личный или групповой).

Процесс использования различных стимулов для мотивирования людей называется стимулированием. Стимулирование выполняет на предприятии важную роль действенных мотиваторов или основных носителей интересов работников. Оно принципиально отличается от мотивирования. Суть этого отличия состоит в том, что стимулирование - это одно из средств, с помощью которого может осуществляться мотивирование.

В ОАО АКБ «РОСБАНК» применяются материальные и нематериальные формы стимулирования персонала.

К материальным формам стимулирования труда можно отнести заработную плату и ежемесячные премии, прописанные в трудовом договоре. Существуют небольшие надбавки при выполнении офисом месячного плана продаж. Сотрудникам, постоянно задерживающимся по работе, прибавляются три к ежегодному отпуску. В качестве дополнительного стимула используется премиальные выплаты (бонусы), начисляемые работникам раз в год. Для сотрудников оформляются кредиты по сниженной, льготной ставке.

Материальные факторы далеко не всегда выходят на первый план и не могут быть единственной формой вознаграждения за труд. Главное - привлекательность труда, его творческий характер. Социальные стимулы связаны с потребностью работников в самоутверждении, с их стремлением занимать определенное общественное положение, с потребностями в определенном объеме власти. Если появляется свободная вакансия, то об этом сообщается всем сотрудникам по электронной почте. В первую очередь рассматриваются кандидатуры сотрудников банка, а затем соискателей. Для работников это является дополнительным стимулом к долгому сотрудничеству, т.к. есть хорошая возможность карьерного роста.

Моральные стимулы к труду связаны с потребностями человека в уважении со стороны коллектива, в признании его как работника, как нравственно одобряемой личности. Признание может быть личным или публичным. К моральным стимулам относятся похвала и критика. При появлении нового члена коллектива, или если у кого-то из работников день рождения, их поздравляют по электронной почте с общебанковской рассылкой. То есть любой желающий может их поздравить. Это формирует ощущение единства и команды.

Социально-психологические стимулы вытекают из той особой роли, которую играет общение в жизни человека. Именно общение является коренной потребностью и условием нормальной жизнедеятельности человека. Поэтому комфортный климат в коллективе, обеспечивающий нормальное общение, позволяет самореализовываться человеку, является прекрасным стимулом к ощущению удовлетворенности работника в труде.

банк продажа экономика кредитный

Заключение

Мы рассмотрели что такое банки, их виды и функции, которые они выполняют. Коммерческие банки можно классифицировать по различным признакам. По форме собственности, т.е. в зависимости от принадлежности капитала выделяют следующие банки.

-государственные,

-акционерные банки.

В соответствии с выполняемыми функциями банк аккумулирует временно неиспользуемые денежные ресурсы и капиталы своих клиентов. Результатом деятельности банка является банковский продукт в качестве продукта коллективного труда банковского персонала банка как целого. Банковский продукт обладает рядом отличительных особенностей и носит в основном нематериальный характер.

Выделили три группы операций коммерческих банков: пассивные, активные и комиссионно-посреднические, за которые банк взимает комиссионное вознаграждение.

В результате проведения пассивных операций увеличиваются остатки денежных средств на пассивных счетах баланса банка (на них учитываются фонды банка, остатки на депозитных счетах клиентов, задолженность по кредитам другим банкам, прибыть банка и др.). [2] Активные операции ведут к росту средств на активных счетах (на них отражаются денежная наличность, банковские ссуды, вложения в ценные бумаги, здания, оборудование и др.).

Соотношение активов и пассивов банка, а также его условных обязательств за период определяет состояние ликвидной позиции банка. [3]

Рассмотрели банковский маркетинг, представляющий особою отрасль маркетинга со своими специфическими особенностями. Это тактика и политика деятельности банка, внешняя и внутренняя идеология, стратегия, определяемая конкретным общественно-политическим и экономическим положением.

Использование маркетинга банком характеризуется наличием в его деятельности следующих сущностных признаков маркетинга:

• ориентации на потребности клиентов;

• применения множества инструментов рыночной политики;

• целенаправленной координации всех видов деятельности в сфере сбыта.

Определили значение банковской услуги и ее специфику. Выяснили, что банковские услуги проигрывают в привлекательности материальным услугам и благам, непосредственно удовлетворяющим нужды потребителей, что усложняет задачу банков по продвижению своей продукции на рынке и требует дополнительных маркетинговых усилий.

Проанализировали экономическую и хозяйственную деятельность ОАО АКБ «РОСБАНК». Поставили три задания:

а) изучить и предложить путь к уменьшению времени обслуживания клиентов,

б) изучить услугу дистанционного банковского обслуживания и сделать сравнительный анализ с конкурентами,

в) рассмотреть процентную ставку по вкладам и сделать сравнительный анализ с конкурентами.

Разработали рекомендации по совершенствованию продаж дополнительных банковских услуг. В результате получили следующее:

а) Для уменьшения времени обслуживания клиентов:

1. взять на работу еще одного операционного работника или кассового работника,

2. расширить функционал кассового и операционного работников,

3. выдать клиентам пластиковые карты для оплаты, которые входят в пакет банковских услуг,

4. установить банкоматы с функцией Cash in.

5. установить терминалы для организации электронной очереди,

6. установить кассирам-операционистам в операционном зале темпокассы для приема платежей.

б) Для изучения услуги дистанционного банковского обслуживания и сравнительного анализа с конкурентами. Сравнили услугу «Телефонный банк» в ОАО АКБ «Росбанк» и ОАО «Россельхозбанк»:

1.понизить процент и максимальную комиссию за перевод денежных средств на счета в других банках,

2. сделать безналичную оплату мобильного телефона бесплатной,

3. провести систему маркетинговых мероприятий для продвижения продукта (реклама, пропаганда, стимулирование сбыта, личная продажа).

в) Для рассмотрения процентной ставки по вкладам и сравнительного анализа с конкурентами. Сравнили виды вкладов в ОАО АКБ «Росбанк» и ОАО «Россельхозбанк»:

1. провести систему маркетинговых мероприятий для продвижения продукта (реклама, пропаганда, стимулирование сбыта, личная продажа),

2. материальное и нематериальное стимулирование персонала.

Список литературы

1. Банковское дело: организация и регулирование: учеб. пособие для студ. учреждений высш. проф. образования/ А.А. Казимагомедов. - М.: Издательский центр «Академия», 2010.

2. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит»/ [Е.Ф. Жуков и др.]; под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эрнашвили. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011.

3. Банковское дело: учебник/ О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под.ред. засл.деят.науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина. - 9-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011.

4. Банковское дело: Учебник. - 4-е изд. перераб. и доп. / Под ред. проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2001.

5. Банковские операции: учебник для студ.учреждений сред.проф. образования/ М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательский центр «Академия», 2011.

6. Басовский Л.Е. Маркетинг: Курс лекций. - М.: ИНФРА-М, 2003.

7. Данько Т.П. Управление маркетингом: Учебник. Изд. 2-е, перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2001.

8. Деньги. Кредит. Банки: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям, по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит»/ Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили, под.ред. Е.Ф.Жукова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011.

9. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям экономики и управления/ под.ред. Е.Ф.Жукова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010.

10. Деньги. Кредит. Банки/ Ю.А.Корчагин. - Ростов н/Д.: Феникс, 2006.

11. Котлер Ф. Основы маркетинга: Пер. с англ. -М.: «Ростинтэр», 1996.

12. Маркетинг в отраслях и сферах деятельности: Учебник. Под ред. проф. В.А. Алексунина. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К^о «, 2002.

13. Маркетинговые инновации: учебное пособие/ Н.В. Рычкова. - М.: КНОРУС, 2009.

14. Маркетинг: основы теории и практики: учебник/ В.И. Беляев. - М.: КНОРУС,2005.

15. Маркетинг: учебник/ коллектив авторов; под ред. Т.Н. Парамоновой. - 5-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011.

16. Николаева Т.П. Банковский маркетинг: Учебно-методический комплекс. - М.: Изд. Центр ЕАОИ, 2009.

17. Стратегический маркетинг: Учебное пособие/ С.Г. Чувакова. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2010.

18. Тулембаева А.Н. Банковский маркетинг. Завоевание рынка: Учебное пособие. - 2-е изд., испр. и доп. - Алматы: Триумф «Т», 2007.

19. Управление деятельностью КБ (банковский менеджмент) / Под ред. д-ра экон. Наук, проф. О.И. Лаврушина. - М.: Юрист, 2002.

20. Уткин Э.А. «Банковский маркетинг». М.: Инфра - М, 1995.

21. Хабаров В.И. Попова Н.Ю. Банковский маркетинг. - М.: Московская финансово-промышленная академия, 2004.

Приложение 1

Март, 1993 г	Основан КБ “Независимость”
Сентябрь, 1998 г	КБ “Независимость” переименован акционерами (компания «Интеррос») в АКБ «РОСБАНК» (ОАО). Генеральная лицензия №2272
Сентябрь, 2000 г	Акционеры Росбанка одобрили решение о присоединении к нему ОНЭКСИМ Банка. Стратегическим направлением развития стала работа с корпоративной клиентурой
Декабрь, 2002г	Консолидация бизнеса Росбанка и Банка МФК укрепила кадровые ресурсы Росбанка и технологии для развития инвестиционного направления
Июль, 2005 г	Успешное завершение консолидации бизнеса Росбанка и шести банков ОВК (Первый ОВК, Центральный ОВК, Поволжский ОВК, Приволжский ОВК, Сибирский ОВК, Дальневосточный ОВК). Универсальный коммерческий банк под единым брендом "РОСБАНК" с этого времени располагает одной из крупнейших частных региональных сетей в стране и является одним из лидеров российского рынка розничных банковских услуг
Июнь, 2006 г	Французская банковская группа Societe Generale вошла в капитал Росбанка
Февраль, 2008 г	Группа Societe Generale стала мажоритарным акционером Росбанка
Февраль, 2010г	Акционеры приняли решение о консолидации российских активов Группы Societe Generale, включая Росбанк и другие российские дочерние банки - Банк Сосьете Женераль Восток (BSGV), Русфинанс, DeltaCredit, с целью максимальной синергии различных бизнес-направлений и завоевания позиций лидирующего международного финансового института в России, охватывающего все сегменты рынка
Январь, 2011 г	Приобретение у Группы Societe Generale банков Русфинанс и DeltaCredit, которые становятся 10%-ми дочерними банками Росбанка
Июль, 2011 г	Росбанк объединился с BSGV, став крупнейшим международным финансовым институтом в России
Апрель, 2014 г	Группа Societe Generale увеличила долю участия в капитале Росбанка до 99,4%
Июнь, 2014 г	Совет Директоров Росбанка принимает новую стратегию развития бизнеса на 2014-2017 гг.

Приложение 2

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций Номер лицензии: 2272 Дата получения 20.08.2012 Орган, выдавший лицензию: Центральный Банк Российской Федерации Срок действия лицензии: Без ограничения срока действия

Лицензия на осуществление операций с драгоценными металлами Номер лицензии: 2272 Дата получения: 27.01.2003 Орган, выдавший лицензию: Центральный Банк Российской Федерации Срок действия лицензии: Без ограничения срока действия

Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности Номер лицензии: 177-05721-100000 Дата получения: 06.11.2001 Орган, выдавший лицензию: Федеральная служба по финансовым рынкам Срок действия лицензии: Без ограничения срока действия

Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности Номер лицензии: 177-05724-010000 Дата получения: 06.11.2001 Орган, выдавший лицензию: Федеральная служба по финансовым рынкам Срок действия лицензии: Без ограничения срока действия

Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами Номер лицензии: 177-05727-001000 Дата получения: 06.11.2001 Орган, выдавший лицензию: Федеральная служба по финансовым рынкам Срок действия лицензии: Без ограничения срока действия

Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности Номер лицензии: 177-05729-000100 Дата получения: 13.11.2001 Орган, выдавший лицензию: Федеральная служба по финансовым рынкам Срок действия лицензии: Без ограничения срока действия

Лицензия на осуществление деятельности специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов Номер лицензии: 22-000-0-00029 Дата получения: 17.01.2001 Орган, выдавший лицензию: Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг Срок действия лицензии: Без ограничения срока действия

Лицензия на осуществление деятельности по разработке, производству, распространению шифровальных (криптографических) средств, информационных систем и телекоммуникационных систем, защищенных с использованием шифровальных (криптографических) средств, выполнению работ, оказанию услуг в области шифрования информации, техническому обслуживанию шифровальных (криптографических) средств, информационных систем и телекоммуникационных систем, защищенных с использованием шифровальных (криптографических) средств (за исключением случая, если техническое обслуживание шифровальных (криптографических) средств, информационных систем и телекоммуникационных систем, защищенных с использованием шифровальных (криптографических) средств, осуществляется для обеспечения собственных нужд юридического лица или индивидуального предпринимателя). Номер лицензии: 0009090 Дата получения: 24.06.2013 Орган, выдавший лицензию: Центр по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России Срок действия лицензии: бессрочно

Лицензия на осуществление работ с использованием сведений, составляющих государственную тайну Номер лицензии: Бланк ГТ № 0069377 Регистрационный номер: 4636 Дата получения: 3.07.2013 Орган, выдавший лицензию: Центр по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России Срок действия лицензии: 23.04.2017

Приложение 3.

Процентные ставки по вкладам в рублях
Рубли РФ	При открытии вклада на 540 дней	Процентные ставки по вкладу при досрочном востребовании
до 91 дня	свыше 91 до 180 дня (вкл.)

Подобные документы

• Анализ банковских продуктов и услуг на примере ОАО "Сбербанк России"

  Исследование рынка банковских продуктов и услуг, разработка рекомендаций по их дальнейшему развитию. Особенности развития рынка банковских продуктов и услуг, пассивные, активные, комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые) операции банков.
  
  дипломная работа [168,4 K], добавлен 16.10.2011
  

• Активные операции коммерческих банков

  Признаки классификации видов операций с ценными бумагами. Характеристика состава и содержания активных операций банка. Особенности денежно-кредитной политики Республики Беларусь. Тенденции и перспективы развития коммерческих банков и банковских услуг.
  
  курсовая работа [613,8 K], добавлен 05.01.2015
  

• Анализ банковских услуг ЗАО КБ "Кедр" в условиях нестабильной экономики и разработка мероприятий по внедрению новых видов услуг

  Теоретические основы формирования банковских услуг коммерческого банка, их классификация. Направления развития рынка банковских услуг на примере ЗАО КБ "Кедр". Мероприятия по повышению доходности банковских услуг, перспективы расширения их спектра.
  
  дипломная работа [665,7 K], добавлен 26.05.2012
  

• Оценка конкурентной среды на рынке банковских услуг Республики Молдова

  Специфика банковской конкуренции, ассортимент банковских услуг, продуктов. Анализ факторов, формирующих конкурентную среду на рынке банковских услуг. Элементы конкурентоспособности коммерческих банков на примере КБ "Moldindconbank" АО и КБ "Energbank" АО.
  
  курсовая работа [118,1 K], добавлен 01.06.2014
  

• Услуги коммерческих банков

  Общая характеристика банковских услуг. Понятие банковской услуги их классификация. История возникновения и развития банковских услуг. Рынок банковских услуг. Проблема развития потребительского кредитования. Платежные системы на современном этапе.
  
  курсовая работа [395,6 K], добавлен 14.03.2009
  

• Функции и операции коммерческих банков

  Характеристика деятельности и особенности коммерческих банков. Пассивные, активные и активно-пассивные операции. Новые операционные возможности современных коммерческих банков. Главные виды профессиональной деятельности и функции коммерческих банков.
  
  курсовая работа [253,4 K], добавлен 22.03.2016
  

• Коммерческие банки и их деятельность

  Сущность коммерческих банков, их функции и виды, роль в экономике. Пассивные, активные и комиссионные операции коммерческих банков. Исторические предпосылки возникновения коммерческих банков в России, особенности их состояния на современном этапе.
  
  курсовая работа [81,5 K], добавлен 15.05.2012
  

• Анализ организации банковских услуг потребительского кредитования в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банке"

  Характеристика организационной структуры и формы управления исследуемого банка. SWOT-анализ ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк": клиенты, конкуренты, услуги. Система организации продаж банковских услуг. Формы и инструменты продаж для банковских менеджеров.
  
  реферат [34,8 K], добавлен 05.03.2011
  

• Активные и пассивные операции банков

  Сущность, принципы и лицензирование банковской деятельности. Формы пассивных банковских операций. Классификация депозитов. Анализ пассивных операций коммерческих банков. Экономическая сущность, виды и формы активных операций коммерческих банков.
  
  курсовая работа [57,7 K], добавлен 08.12.2008
  

• Активные и пассивные операции коммерческих банков

  Две группы пассивных операций банков. Нераспределенная прибыль банка. Базисный капитал и дополнительный капитал. Классификация депозитов коммерческих банков. Активные операции коммерческих банков. Классификация активов по доходности и ликвидности.
  
  реферат [23,4 K], добавлен 15.01.2009
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам