Страховое дело

ТЕМА 7. Государственный надзор за осуществлением страховой

деятельности

Литература и нормативно-правовые акты:

1. Конституция Кыргызской Республики от 5-мая 1993. Б. 2003.

2. Гражданский кодекс Кыргызской Республики часть 1.Б. Нормативные акты Кыргызской Республики., 1996.

3. Гражданский кодекс Кыргызской Республики часть 2. Б. Нормативные акты Кыргызской Республики., 1998.

4. Закон Кыргызской Республики «Об организации страхования в Кыргызской Республике» от 23-июля 1998. №96 Нормативные акты Кыргызской Республики-№17. Сентябрь. 1998.

5. Закон КР «О лицензировании» от 3 марта 1997 года.

6. Положение «О лицензировании отдельных видов предпринимательской деятельности» (Утверждено Постановление Правительства КР от 31 мая 2001 года №260).

7. Положение «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих Вооруженных сил КР и военнообязанных, призванных на учебные и специальные сборы». (Утверждено Постановлением Правительства КР от4 сентября 2000 года №544).

8. Вайер М. «Правовое регулирование надзора за страховой деятельностью в Российской Федерации» журнал «Страховое право» №5 «АНКИЛ»-2000 год.

9. Ковалевский М. «Социальное страхование в социальном государстве» журнал «Страховое право» №3 «АНКИЛ»-1999 год.

10. Холостова Е.Т. «Социальное страхование» Москва «ЮРИСТ»-2001 год.

Государственный страховой надзор Кыргызской Республики является органом государственного управления, проводящим единую политику в области регулирования страховой деятельности на территории Кыргызской Республики и обеспечения наиболее полного удовлетворения страховых потребностей юридических и физических лиц, соблюдение и защиту имущественных и других прав и законных интересов страховых организаций, условий свободной конкуренции в осуществлении страховой деятельности.

ГСН Кыргызской Республики выполняет три группы функции:

- лицензионные (включающие лицензирование деятельности страховщиков и страховых аудиторских компаний, регистрацию страховых брокеров и аттестацию страховых аудиторов);

- норматворческие (включая издание подзаконных нормативных актов по страхованию, регулирующих деятельность страховщиков и страховых аудиторов);

- контрольные (включая непосредственный контроль за финансовой устойчивостью страховщиков и деятельностью страховых аудиторов и аудиторских компаний за исполнением ими требований нормативных актов и своих обязательств по договорам).

Согласно Указу Президента КР от 28 декабря 2000 года Государственный страховой надзор был упразднен и в место него создан новый орган Управление вне банковского надзора при Министерстве финансов КР. На данный момент государственный надзор за страховой деятельностью осуществляет этот орган.

Его целью является: обеспечение соблюдений требований законодательства о страховании, эффективности развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и других заинтересованных лиц и государства.

Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:

1.Организацию основ страхового надзора в КР первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на уровне государственных органов.

2.Создание нормативно-правовой базы надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации, и осуществления страхового дела.

3.Определение специальных требований к страховым организациям, установления лицензирования и сертификации страховой деятельности.

4.Установление единых квалификационных требований к руководителям и специалисты страховых организаций.

В этом случае целесообразным будет наверное остановиться на основных функциях Управления по вне банковскому надзору КР. Основные функции государственного органа, Управления вне банковского надзора КР определяется Положением Правительства КР «О Министерстве финансов КР» от 3 марта 2001 г. №75.

Согласно этому положению управление осуществляет следующие функции:

а)Выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности.

б) Лицензирование аудита страховщиков.

в)Ведение единого государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров контроль за обоснованностью страховых тарифов и платежеспособностью страховщиков.

г)Установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности страховой деятельности.

д)Рассмотрение заявлений юридических лиц о выдаче им лицензии в срок не превышающий 30 дней с момента получения всех документов предусмотренных законодательством.

Для осуществления своих функций надзорный орган в праве:

а)Получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении.

б)Производить проверки соблюдения страховщиками законодательства КР о страховании, и достоверности предоставляемой ими отчётности.

в)Проводить инспектирование деятельности страховых компаний в соответствии с порядком утвержденным Правительством КР.

г)При выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае не выполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензии до устранения нарушений, либо принимать решение об отзыве лицензии.

д)Начать процесс ликвидации в случае неплатежеспособности страховой компании, в соответствии с законодательством о банкротстве.

ТЕМА 8. Лицензирование страховой деятельности

Литература и нормативно-правовые акты:

1. Конституция Кыргызской Республики от 5-мая 1993. Б. 2003.

2. Гражданский кодекс Кыргызской Республики часть 1.Б. Нормативные акты Кыргызской Республики., 1996.

3. Гражданский кодекс Кыргызской Республики часть 2. Б. Нормативные акты Кыргызской Республики., 1998.

4. Закон Кыргызской Республики «Об организации страхования в Кыргызской Республике» от 23-июля 1998. №96 Нормативные акты Кыргызской Республики-№17. Сентябрь. 1998.

5. Положение «О порядке лицензирования страховой деятельности в Кыргызской Республике» от 18-февраля 1998.

6. Положение «О государственном страховом надзоре Кыргызской Республики» от 17-июня 1998. № 359 Нормативные акты Кыргызской Республики. № 17. 1998.

7. Фогельсон Ю.Б. «Введение в страховое право». М.: 1996.

8.Худяков И.А. «Страховое право Республики Казахстан» Алматы 1997.

9. «Государственный реестр страховых компаний Российской Федерации». М.: 1995.

10. Ингосстрах: «Опыт практической деятельности». М.: 1996.

11. Алякринский А.А., Архангельская Т.А., Асабина С.К. «Аудит страховых компаний» М.: 1995.

12. Гришаев С.П. «Страхование в нормативных актах РФ и зарубежных стран». М.: 1993.

Лицензия - это разрешение заниматься определенной деятельностью как исключение из общего запрета.

Для начала осуществления своей деятельности страховая организация в установленном законодательством порядке должна получить лицензию на право осуществления страховой деятельности за плату, размеры которой устанавливаются в соответствии с законодательством Кыргызской Республики (ст.11 Закона “Об организации страхования в Кыргызской Республике).

Лицензирование страховой деятельности осуществляется Государственным страховым надзором Кыргызской Республики в целях защиты интересов и прав страхователя, страховщик и государства и является способом государственного регулирования и контроля за деятельностью страховых организаций и соблюдением ими законодательства Кыргызской Республики.

Под страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, понимается деятельность страховщиков по:

- заключению договоров страхования, сострахования или перестрахования;

- формированию специальных денежных фондов (страховых резервов) по видам страхования за счет уплачиваемых страхователями платежей (взносов) для выполнения принятых страховых обязательств (ст.2 Положения “О порядке лицензирования... в Кыргызской Республике).

Для того чтобы получить лицензию, необходимо выполнить ряд условий. Так, страховщик должен обладать имуществом на достаточно крупную сумму - у вновь создаваемых страховых компаний, например, таким имуществом может быть только уставный капитал. Для каждого вида страхования, которым страховщик собирается заниматься, он должен рассчитать по определенной методике тарифы, разработать правила страхования и представить их в страховой надзор.

Если страховщик имеет лицензию, это еще не означает, что он может заниматься любым видом страхования. К лицензии прикладывается перечень тех конкретных видов страхования, которые разрешены данному страховщику. Правоспособность страховщика ограничена этим перечнем. При выдаче лицензии в подтверждение того, что правила и расчет тарифов имеются в надзорном органе, страховщику на его экземпляре правил и расчете тарифов проставляется штамп. Правила и тарифы утверждаются самим страховщиком, а штамп означает лишь, что эти документы депонированы в страховом надзоре, т.е. хранятся там для контроля - соблюдает страховщик эти правила и тарифы или нет.

Тот, кто заключает договоры страхования в качестве страховщика, не имя на это лицензии, ведет запрещенную деятельность, и эта деятельность может быть принудительно прекращена. Компания, занимающаяся страхованием без лицензии может быть ликвидирована. Более того, руководители такой компании в определенных случаях даже могут быть привлечены к уголовной ответственности за незаконное предпринимательство по ст.180 Уголовного кодекса Кыргызской Республики. Но заключенные таким образом договоры страхования не всегда являются юридически недействительными.

Во-первых, они должны быть признаны недействительными судом.

Во-вторых, они могут быть признаны судом недействительными лишь в том случае, если будет доказано, что страхователь знал или заведомо должен был знать об отсутствии у страховщика лицензии. Это правило установлено в ст.186 Гражданского кодекса Кыргызской Республики. Оно защищает страхователя, который вовсе не всегда настолько юридически грамотен, что в состоянии разобраться во всех сложных вопросах лицензирования страховой деятельности. Пока такой договор не признан недействительным судом, он действует, хотя и заключен с нарушением общего запрета. Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения по таким договорам имеет юридическую силу.

Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничения по сроку действия (ст.3 Положения).

Закон "Об организации страхования в КР» предъявляет следующие требования для получения лицензии:

1.Для начала занятия страховой деятельностью страховая компания должна зарегистрироваться в установленном законом порядке.

2.Получить лицензию на занятие страховой деятельностью.

З.На каждый вид страхования выдается отдельная лицензия и страховщики и перестраховщики в праве осуществлять страхование только по тем видам страхования которые прямо указанны в лицензии.

4.Лицензия имеет бессрочный характер, если иное не предусмотрено в самой лицензии.

5.Лицензия выдается только в том случае если члены правления страховой компании глав.бух, аудитор соответствуют критериям надежности и отвечают квалификационным требованиям, установленным Правительством КР.

6.Лицензия выдается на основании представленных страховой компанией документов, перечень которых устанавливается законом.

Документы необходимые для получения лицензии

1.Заявление установленной формы.

2.Учередительный договор, устав организации, протокол собрания учредителей, о принятии устава, утверждении членов совета-директоров.

3.Копия свидетельства о государственной регистрации.

4.Справка о размере уплаченного уставного капитала.

5.Визнес-план деятельности страховой компании, в котором определены пути достижения целей предусмотренных уставом.

6.Сведения об акционерах владеющих 10% и более акций страховой компании.

7.Список членов совета директоров страховой компании с указаниями

председателя и его заместителей.

8.Список членов правления страховой компании с указанием председателя, его заместителей и данные об их соответствии требованиям надежности и уровню установленных квалификационных требований.

ТЕМА 9. Виды и (формы) страхования

I. Добровольная и обязательная формы страхования

II. Имущественное страхование

III. Личное страхование

Литература и нормативно-правовые акты:

1. Конституция Кыргызской Республики от 5-мая 1993. Б. 2003.

2. Гражданский кодекс Кыргызской Республики часть 1.Б. Нормативные акты Кыргызской Республики., 1996.

3. Гражданский кодекс Кыргызской Республики часть 2. Б. Нормативные акты Кыргызской Республики., 1998.

4. Закон Кыргызской Республики «Об организации страхования в Кыргызской Республике» от 23-июля 1998. №96 Нормативные акты Кыргызской Республики-№17. Сентябрь. 1998.

5. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М.:1994.

6. Серебровский В.Л. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: 1998.

7. «Страховое дело». Учебник под ред. Л.И. Рейтмана. М.: 1992.

8. Шахов В.В. Страхование. М.: 1996.

9. Толстой Ю.К. Гражданское право. Ч. 2. Глава-40. «Страхование». М.: 1997.

10. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М.:1999.

11. Худяков А.И. Страховое право Республики Казахстан. Алматы. 1997.

12. Ефимов С.Л. Организация управления страховой компанией: Теория и практика, зарубежный опыт. М.: 1995.

13. «Организация страховой компании» ч. 1-2. М.: 1992.

14. Хемптон Д.Д. Финансовое управление в страховых компаниях. М.: 1995.

15. «Особенности имущественного страхования. Опыт страхового рынка Швейцарии». М.: 1994.

16. Саркисов С.Э. «Личное страхование». М.: 1996.

17. Журнал: «Хозяйство и право» № 3/99 «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве» Коршунов Ю. Стр. 115.

18. «Хозяйство и право» № 8/98 «Страховой случай по договору имущественного страхования» Веденеев Е. Стр. 94.

I. По форме осуществления страхование разделяется на добровольное и обязательное. Основанием возникновения обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон -- участников отношения. При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Основополагающие положения правового базиса страхования содержатся в Главе 46 Гражданского кодекса Кыргызской Республики. Приведем несколько основных положений регламентирующих процедуру страхования с точки зрения его правовой основы.

При обязательном страховании страхователь обязан заключить со страховщиком договор имущественного или личного страхования на условиях, предусмотренных законом, регулирующим данный вид обязательного страхования. (Статья 921 ГК КР)

Законом может быть установлена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Законом могут быть установлены и иные виды обязательного страхования, однако, на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное - замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Добровольное страхование осуществляется по желанию страхователя на основе договора между страхователем и страховщиком и правил добровольного страхования. Обязательное страхование осуществляется в силу закона, который устанавливает обязанность физических и юридических лиц заключить договор страхования. При обязательном страховании страховая услуга как бы «навязывается» гражданам или предприятиям волей государства, обязывая их становиться страхователем. Страхователь при обязательном страховании не имеет возможности изменить условия страхования, и обязан принять их безоговорочно. Однако такое «навязывание» не следует считать нарушением прав и свобод граждан, самостоятельности предприятий. Обязательное страхование необходимо, потому что оно отражает общественные потребности, потребности общества в целом. Принятие закона об обязательном страховании позволяет включить в сферу страховых услуг всех тех субъектов, которые имеют потенциальные потребности в данном виде страхования, но не осознают в данный момент своего страхового интереса и не осуществляют действий по его страховой защите. Переход к приоритетному развитию добровольного страхования, безусловно, соответствует характеру рыночных отношений, принципу самостоятельности хозяйствующих субъектов и граждан, предоставляя им возможность по собственному усмотрению решать вопросы использования (или неиспользования) страхования для охраны своих имущественных интересов. Однако вряд ли можно признать оправданным полный отказ от обязательного имущественного страхования.

Некоторые положительные моменты такой формы, в том числе гарантированность образования страхового фонда для возмещения убытков, обеспечение страховой защиты сельскохозяйственных предприятий и фермеров, могли бы быть использованы во взаимоотношениях производителей со страховыми компаниями, поскольку возможные диспропорции в этой отрасли из-за стихийных сил природы, экологических, техногенных аварий и пр. затрагивают интересы не только отдельных хозяйств, но и общества в целом. Недостаточность или отсутствие специализированного фонда, направленного на ликвидацию непредвиденных негативных последствий, требуют привлечения средств государственного бюджета, предназначенных для решения иных задач. Специальный фонд, создаваемый для ликвидации последствий стихийных бедствий и катастроф, формирование которого происходит за счет обязательных, планируемых заранее страховых платежей, гарантирует ликвидацию такого рода последствий, не внося дисбаланс в пропорции народного хозяйства и не становясь дополнительным бременем для всех членов общества.

В форме обязательного (также как и добровольного) страхования может выступать и имущественное и личное страхование. Обязательное страхование может быть платным и бесплатным, то есть выступать в виде обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет бюджета, и обязательного страхования, осуществляемого за счет самих страхователей. Обязательное страхование, предусмотренное законодательством, может заключаться путем внесения (уплаты) страхового платежа, то есть без заключения специального договора со страховщиком, либо в форме обязательного заключения такого договора. Без заключения специального договора страхование может осуществляться в нескольких случаях: страхование имущества, принадлежащего гражданам; пассажиров; туристов и экскурсантов.

К имуществу, подлежащему обязательному страхованию, относятся находящиеся в собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), а также животные (крупный рогатый скот, лошади и верблюды).

Обязательное страхование строений проводится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода почвенных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной и канализационной сетей, а также когда для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место.

Не подлежат обязательному страхованию ветхие строения, если они не используются для каких-либо хозяйственных нужд, и имущество, принадлежащее гражданам, чье место пребывания неизвестно. Обязательное страхование животных проводится на случай их гибели в результате болезней, несчастных случаев и стихийных бедствий, а также вынужденного убоя. Обязательное страхование не распространяется на пассажиров: всех видов транспорта международных сообщений; железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ; автомобильного транспорта на городских маршрутах.

В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается полностью, при получении травмы выплачивается часть суммы, соответствующая степени тяжести. Во всех остальных случаях обязательного страхования, помимо страхования строений, принадлежащих гражданам, страхования пассажиров, туристов и экскурсантов, необходимо заключать специальные договора страхования.

В соответствии с законодательством Кыргызской Республики обязательное заключение договоров обязательного страхования требуется: при страховании определенных видов деятельности; при страховании в пользу других лиц; при страховании некоторых культурных ценностей и иного имущества.

Обязательное страхование отдельных видов деятельности предусмотрено в целях гарантий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения его третьим лицам в процессе деятельности страхователя. Договор страхования своей деятельности обязаны заключать нотариусы. Страхование в пользу третьих лиц осуществляется на случай причинения ущерба самим страхователем либо третьими лицами в процессе использования страхователями трудовых и иных навыков, а также личных благ застрахованных лиц. К примеру, донор подлежит обязательному страхованию за счет средств службы крови на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении им донорской функции».

Законодательством предусмотрено обязательное страхование некоторых культурных ценностей и иного имущества. При временном вывозе культурных ценностей государственными хранилищами (музеями, архивами и т.п.) к заявлению о временном вывозе культурных ценностей должен быть приложен документ, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии финансового покрытия всех рисков, предоставленный страной, принимающей культурные ценности.

Обязательному страхованию также подлежит имущество, оставленное у залогодателя в качестве залога (если иное не предусмотрено договором о залоге). В этом случае залогодатель обязан застраховать предмет залога за свой счет на его полную стоимость. При закладе залогодержатель обязан застраховать предмет заклада на его полную стоимость за счет и в интересах залогодателя (если иное не предусмотрено договором).

Анализируя сложившуюся ситуацию в области обязательного страхования необходимо определить перечень обязательных видов страхования в соответствии с Гражданским Кодексом Кыргызской Республики. В соответствии с этим, к числу важнейших видов обязательного страхования следует отнести:

обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств;

обязательное страхование работодателей, отдельных категорий производителей работ и услуг;

обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков опасных грузов.

Признаки обязательного страхования:

а) оно устанавливается законодательным актом, т.е. актом парламента;

б) условие обязательного страхования определяются законодательством, регулирующим данный вид страхования. Причем законодательство включает в себя как законы, которыми установлен данный вид обязательного страхования, так и постановления правительства, которыми порядок организации и проведения данного страхования. Условия страхования, не оговоренные правовыми актами, определяются непосредственно сторонами в договоре страхования. Кроме того, сторона вправе в договоре улучшить положения страхования по сравнению с тем, которое предусмотрено законодательством;

в) уклонение страхователей от обязательного страхования влечет установленную Законом дисциплинарную, административную или уголовную ответственность.

Следует отметить, что практически все виды страхования за исключением обязательных видов, о которых указывалось выше, основываются на принципах добровольного начала. Данный аспект является очень важным свидетельством функционирования правовых институтов в обществе.

Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы, формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

Добровольное страхование действует в силу закона и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Действующее в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

II. Имущественное страхование. По договору имущественного страхования страховщик (взамен) обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить страхователю или иному лицу причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах страховой суммы (п.1. ст.923 Гражданского кодекса Кыргызской Республики).

Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. С него, собственно, и начиналась история страхового дела.

Особенностями договора имущественного страхования являются:

1) Наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора.

Согласно п.2 ст.923 Гражданского кодекса Кыргызской Республики к таким интересам относятся:

- риск полной утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст.924).

- риск гражданской ответственности - риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельством, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

2) Имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Это главная его функция. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.

Страхователь (выгодоприобретатель) не может извлекать из договора имущественного страхования какой-либо доход, превышающий сумму понесенных им убытков. Накопительные договоры имущественного страхования ничтожны.

Виды имущественного страхования выделяются в Гражданском кодексе в зависимости от того, на защиту какого интереса направлены соответствующие договоры.

Наиболее часто встречаются на практике договоры страхования имущества.

Под имуществом, в отношении которого заключаются договоры страхования, понимаются прежде всего вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, т.е. любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования иных видов.

Имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя, выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п.1 ст.924 Гражданского кодекса Кыргызской Республики). Такой интерес, как правило, возникает у лица, которое имеет право на соответствующее имущество (как вещное, так и обязательственное), либо на которого возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества.

По договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п.1 ст.925 Гражданского кодекса Кыргызской Республики ).

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (п.2 ст.925 Гражданского кодекса Кыргызской Республики). Таким образом, при страховании внедоговорной ответственности в отношениях могут участвовать сразу четыре различных участника - страхователь, страховщик, лицо, ответственность которого застрахована, и, наконец, выгодоприобретатель.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано в чью пользу он заключен (п.3 ст.925 Гражданского кодекса Кыргызской Республики). Следовательно, договор страхования внедоговорной ответственности всегда заключается в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), никогда не совпадающего со страхователем.

В случае, когда страхование ответственности за причинение вреда обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно к страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В остальных случаях выгодоприобретатель может предъявить требование о возмещении (лицу, ответственность которого застрахована), последний не вправе (но не обязан) привлечь к участию в деле страховщика.

III. По договору личного страхования страховщик уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или заинтересованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (п.1 ст.926 Гражданского кодекса Кыргызской Республики). Договор личного страхования является публичным договором со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер связан с тем, сто подавляющее большинство договором личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей равноправие которых должно быть надежно обеспечено.

Особенностями договора личного страхования в отличие от имущественного являются:

1) Специфические (черты) личные интересы, которые должны иметь застрахованное лицо, а именно, интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возраста или наступлении определенных событий (п.1 ст.926 Гражданского кодекса Кыргызской Республики). Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица;

2) Особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Есть риск (Например: дожитие до определенного возраста), которые лишены обычно свойственный рискам опасности причинения вреда интересам застрахованного лица, подчас, это желание для лица события - достижение совершеннолетия, бракосочетание и т.п.;

3) Появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем (п.2 ст.926 Гражданского кодекса Кыргызской Республики).

Договор личного страхования считается заключенным стархователем в пользу застрахованного лица (в том числе самого страхователя), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п.2 ст.926 Гражданского кодекса Кыргызской Республики).

Если страхователь (выгодоприобретатель) не является одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования в пользу первого может быть заключен только с письменного согласия последнего. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников.

4) Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к каким-либо объективным критериям, а определяется сторонами в договоре по их усмотрению.

5) Страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо (выгодоприобретателя). Поэтому-то выплата и получила название страхового обеспечения.

6) Только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно, преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).

Соответственно договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенными рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. Если оговоренный в договоре несчастный случай (как правило, смерть, телесное повреждение или (несчастный случай) болезнь) наступает, страховщик обязан произвести выплату, если не наступит, то никакая выплата не производится.

В накопительных договорах выплата производится всегда поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования.

Рисковый элемент при накопительном страховании состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны такие риски, которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата должна произойти раньше и в большем объеме, чем это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями. Например: договор страхования на дожитие может предусмотреть уплату страховой суммы как при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста, так и в случае смерти этого лица, которая может наступить ранее.

Наиболее распространенный пример накопительного договора личного страхования - страхование жизни. Оно предполагает периодическую уплату страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора - уплату оговоренной суммы, превышающей сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора.

ТЕМА 10. Сложные формы страхования

I. Двойное (множественное) страхование

II. Групповое страхование

III. Перестрахование

IV. Сострахование

Литература и нормативно-правовые акты:

1. Конституция Кыргызской Республики от 5-мая 1993. Б. 2003.

2. Гражданский кодекс Кыргызской Республики часть 1.Б. Нормативные акты Кыргызской Республики., 1996.

3. Гражданский кодекс Кыргызской Республики часть 2. Б. Нормативные акты Кыргызской Республики., 1998.

4. Закон Кыргызской Республики «Об организации страхования в Кыргызской Республике» от 23-июля 1998. №96 Нормативные акты Кыргызской Республики-№17. Сентябрь. 1998.

5. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М.:1994.

6. Серебровский В.Л. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: 1998.

7. «Страховое дело». Учебник под ред. Л.И. Рейтмана. М.: 1992.

8. Шахов В.В. Страхование. М.: 1996.

9. Толстой Ю.К. Гражданское право. Ч. 2. Глава-40. «Страхование». М.: 1997.

10. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М.:1999.

11. Худяков А.И. Страховое право Республики Казахстан. Алматы. 1997.

12. Ефимов С.Л. Организация управления страховой компанией: Теория и практика, зарубежный опыт. М.: 1995.

13. «Организация страховой компании» ч. 1-2. М.: 1992.

14. Хемптон Д.Д. Финансовое управление в страховых компаниях. М.: 1995.

I. В наиболее типичном варианте страхование организуется в связке “страхователь - страховщик”. Однако, в некоторых ситуациях оно может приобретать более сложные формы.

Двойное (множественное) страхование - страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков.

Следует отметить, что в некоторых странах двойное страхование вообще запрещено, т.е. страхователь по тому или иному объекту может иметь дело лишь с одним страховщиком. Связано это прежде всего с опасением, что при двойном страховании страхователь сможет получить несколько страховых возмещений за одно и тоже застрахованное имущество. Это не только ведет к необоснованному обогащению, но и может подталкивать страхователей к совершению умышленных страховых случаев. Скажем, гражданин, имеющий дом стоимостью в 100 тыс.сомов, страхует его у пяти страховщиков на страховую сумму по 80 тыс.сомов у каждого. В результате страхователь может получить страховое возмещение в размере 400 тыс.сомов, на которые он сможет купить четыре таких дома.

Законодательство Кыргызской Республики допускает двойное страхование (ст.945 Гражданского кодекса Кыргызской Республики), что диктуется прежде всего желание расширить страховую защиту - если один страховщик вдруг не выплатит по каким-либо причинам страхового возмещения, то у страхователя будет возможность получить это возмещение от другого страховщика. Но в целях недопущения злоупотребления институтом двойного страхования закон устанавливает определенные ограничения, которые выражаются в следующем правиле: “При двойном страховании каждый страховщик несет обязанность выплатить страховое возмещение в соответствии с заключенным договором, однако, общая сумма страховых возмещений, полученная от всех страховщиков, не может превышать реального ущерба, вызванного страховым случаем” (ст.945 п.2 Гражданского кодекса Кыргызской Республики).

Далее закон конкретизирует, что при двойном страховании страхователь вправе получить страховое возмещение с любого страховщика в пределах страховой суммы, предусмотренной заключенным с ним договором. В случае, если полученное страховое возмещение не покрывает реального ущерба, страхователь вправе получить недостающую сумму с другого страховщика (ст.945 п.2 Гражданского кодекса Кыргызской Республики). Иначе говоря, страховщики несут солидарно-субсидарную ответственность за выплату ему страхового возмещения.

Например: Стоимость дома, принадлежащего гражданину на праве собственности, составляет 100 тыс.сомов. Дом застрахован по 2-м договорам страхования. Страховая сумма по первому договору составляет 80 тыс.сомов, по второму - 50 тыс.сомов. В результате страхового случая дом был уничтожен. Страхователь вправе взыскать с первого страховщика страховое возмещение в полном объеме, т.е. 80 тыс.сомов, а со второго страховщика - 20 тыс.сомов.

Страховщик, полностью или частично освобожденный от уплаты страхового возмещения в силу того, что причиненный ущерб возмещен другими страховщиками обязан вернуть соответствующую часть сбереженный суммы этим страховщикам (ст.945 п.2 Гражданского кодекса Кыргызской Республики).

Такое правило продиктовано желанием избежать необоснованностью обогащения страховщика - поскольку он был освобожден страхователем от выполнения своего обязательства по выплате страхового возмещения, оставление за ним страхового платежа не соответствовало бы логике договора страхования как двустороннего возмездного обязательства.

В целях недопущения возможности одновременного взыскания страхового возмещения со страховщиков страхователь обязан уведомлять страховщика о других действующих договорах страхования по этому объекту имущественного страхования.

II. При групповом страховании одним договором страхования охватывается несколько застрахованных, являющихся одновременно выгодоприобретателями.

Групповое страхование может быть как личным, так и имущественным, как персонифицированным, так и обезличенным, т.е. охватывающим определенную категорию лиц. При обезличенном страховании круг заинтересованных лиц должен быть конкретизирован в договоре страхования в той мере, в которой это необходимо для индивидуализации страхового случая, его последствий в отношении каждого застрахованного лица и размера выплаты ему страхового возмещения (ст.926 п.2 Гражданского кодекса Кыргызской Республики).

III. Перестрахование -- это вторичное распределение риска, система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним исходя из своих финансовых возможностей передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля договоров страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Практически в настоящее время любая страховая компания может принять на страхование риск с учетом постоянно возрастающих страховых сумм, имея твердое перестраховочное обеспечение.

Перестрахованием достигается не только защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического случая, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками.

Страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому страховщику, именуется перестрахователем или цедентом. Страховщик, принявший в перестрахование риски, именуется перестраховщиком. Содействие в передаче риска в перестрахование часто оказывает перестраховочный брокер. Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его третьему страховщику. Такую операцию принято именовать ретроцессией, а перестраховщика, передающего риск в ретроцессию, -- ретроцессионером

При рассмотрении вопроса о перестраховании каждая страховая компания исходит из того, что оно должно быть экономически эффективным с точки, зрения достижения цели, а также учитывать стоимость перестрахования.

Под стоимостью перестрахования следует понимать не только причитающуюся перестраховщику по его доле премию, но и те расходы, которые компания будет нести по ведению дела в связи с передачей рисков в перестрахование (оформление перестраховочных договоров, ведение карточек, учет и т. д).

Правильное определение размера перестрахования имеет важное значение для каждой страховой компании. В связи с этим определяющим фактором является так называемое собственное удержание цедента, представляющее собой экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которой страховая компания оставляет (удерживает) на своей ответственности определенную долю страхуемых рисков и передавая в перестрахование суммы, превышающие этот уровень. В данном случае речь идет о наиболее распространенной форме перестраховочного договора, так называемой эксцедентной форме.

IV. Сострахование, представляет собой страхование, когда объект страхования застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками, при этом в договоре должны содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого из страховщиков в согласованных долях, если в таком договоре эти обязанности не определены, то за выплату страхового возмещения страховщики несут солидарную ответственность.

ТЕМА 11. Медицинское страхование в Кыргызской Республике

I. Медицинское страхование - как один из видов страхования

II. Общее понятие обязательного медицинского страхования

III. Фонд ОМС

Литература и нормативно-правовые акты:

1. Конституция Кыргызской Республики от 5-мая 1993. Б. 2003.

2. Гражданский кодекс Кыргызской Республики часть 1.Б. Нормативные акты Кыргызской Республики., 1996.

3. Гражданский кодекс Кыргызской Республики часть 2. Б. Нормативные акты Кыргызской Республики., 1998.

4. Закон Кыргызской Республики «Об организации страхования в Кыргызской Республике» от 23-июля 1998. №96 Нормативные акты Кыргызской Республики-№17. Сентябрь. 1998.

5. Закон Кыргызской Республики «О медицинском страховании граждан КР» от 18 октября 1999 года.

6. Положение о Фонде ОМС при Минздраве Кыргызской Республики.

7. Тихомиров А. «Медицинская услуга, правовые аспекты» Москва Издательство «ФИЛИН»-1997 год.

8. Ковалевский М. «Социальное страхование в социальном государстве» журнал «Страховое право» №3 «АНКИЛ»-1999 год.

9. Холостова Е.Т. «Социальное страхование» Москва: «ЮРИСТ»-1999 год.

I. При медицинском страховании страхуется интерес застрахованного лица, связанный не с имуществом, а с вредом, который причиняет болезнь его личности (этот интерес также существует и может быть застрахован), а с вредом, который причиняет болезнь его имуществу, требуя дополнительных расходов.

Однако, особенность медицинского страхования по сравнению с другими видами имущественного страхования в том, что страховые выплаты не носят характера возмещения уже причиненного вреда - они предупреждают его причинение, так как страховщик оплачивает расходы на лечение вместо застрахованного. Уплачивая премию по медицинскому страхованию, люди оплачивают не свои расходы на лечение и тем более не расходы на лечения других людей - они оплачивают услугу по защите своего интереса.

Оплата расходов в медицинском страховании ограничивается не определенной суммой, а определенной программой медицинского страхования, т.е. перечнем тех видов расходов на лечение, которые будут оплачиваться страховщиком независимо от того, на какую сумму они произведены. Страховая премия будет зависить от программы, иначе говоря, от выбранной поликлиники, больницы и т.д. и от того перечня услуг, который должен оказываться. Таким образом, выбирая программу страхования, человек может выбрать поликлинику, больницу, санаторий себе по карману. Но в рамках данной программы все расходы на лечение будут оплачиваться полностью, независимо от их суммы.

Специфика отношений в медицинском страховании оказывается и на составе участников этих отношений. Наиболее важное отличие - в состав основных участников медицинских страховых отношений включается медицинское учреждение. Ни страхователь, ни выгодоприобретатель (он же застрахованное лицо) никакого возмещения не получают - они получают медицинскую помощь от медучреждения. Страховщик же, который в медицинском страховании носит специальное название - страховая медицинская организация, оплачивает медицинскому учреждению его услуги.

Договор медицинского страхования отличается от обычного страхового договора как по степени свободы сторон при его заключении, так и по существенным условиям договора. В договоре медицинского страхования страховщик обязуется оплатить услуги, оказанные медицинским усреднением застрахованному лицу, т.е. не возместить вред, а предупредить его причинение.

Другие существенные условия договора медицинского страхования - численность застрахованных, размер, сроки действия договора, перечень медицинских услуг, соответствующих программам страхования. Главное отличие от существенных условий договора страхования, только одно: страховая сумма заменена программой страхования.

В договоре медицинского страхования могут быть 4 типа страхователей:

- сам застрахованный гражданин;

- работодатель (организация или частное лицо), у которого работает застрахованный;