3) в конце дня кассир составляет справку об остатках наличной иностранной валюты, платежных документов в инвалюте и наличных рублей на конец операционного дня, документ подписывается кассиром?

4) оформляется реестр наличной валюты, купленной за наличные рубли (отдельно по USD, DM);

5) оформляется реестр наличной валюты, проданной за наличные рубли , в реестре фиксируется каждая операция;

6) составляется реестр валютных операций по каждой валюте:

7) оформляется приходный кассовый ордер на сумму сданной в конце дня валюты,

8) оформляется мемориальный ордер на сумму произведенных операций;

9) оформляются мемориальные ордера по каждой валюте;

10) оформляются приходные ордера на суммы, возвращенные кассой.

Банк оказывает весь комплекс услуг, необходимых для осуществления внешнеэкономической деятельности предприятий, организаций и предпринимателей без образования юридического лица (резидентов и нерезидентов):

срочное оформление паспортов внешнеторговых сделок;

исполнение поручений на покупку (продажу) иностранной валюты;

осуществление расчетов в иностранных валютах;

оформление документарных операций посредством прямых корреспондентских счетов в ведущих банках мира;

осуществление платежей в валютах, иных, чем валюта счета;

конвертация одной СКВ в другую СКВ за счет средств Банка с зачислением конвертированной валюты в день конвертации;

выдача наличной иностранной валюты в день представления Заявки на получение валюты;

предоставление кредитов в иностранной валюте;

консультирование по осуществлению внешнеэкономической деятельности юридических лиц;

сопровождение экспортно-импортных сделок, начиная с момента создания проекта контракта до полного завершения расчетов и исполнения обязательств контрагентами;

выдача наличной иностранной валюты для оплаты командировочных расходов;

поручение на покупку иностранной валюты на биржевом и внебиржевом валютном рынке.

На остатки средств по текущим счетам возможно начисление процентов на согласованных условиях, также возможно размещение временно свободных средств в иностранных валютах на депозит.

Подготовка проектов внешнеэкономических контрактов - разработка условий контракта, отвечающих требованиям валютного законодательства РФ и предусматривающих выгодные для Клиента формы международных расчетов.

Обслуживание внешнеторговых контрактов в любой СКВ:

оформление и регистрация Паспорта сделки в течение 30 минут;

индивидуальные услуги по экспортно-импортным операциям;

перевод средств с использованием международной системы межбанковских коммуникаций SWIFT;

краткосрочное кредитование под исполнение импортного контракта, предусматривающего предоплату.

Аккредитивные и инкассовые операции в соответствии с международными стандартами:

выставление Банком документарных аккредитивов или банковских гарантий в соответствии с международными правилами;

обслуживание экспортных аккредитивов;

направление Банком документов на инкассо в иностранный банк.

Предоставление банковских гарантий:

выставление банковских гарантий (прямых или подтвержденных первоклассными зарубежными банками) в пользу зарубежных партнеров.

Операции с наличной валютой:

в соответствии с законодательством РФ, Банк осуществляет выдачу (продажу) наличной иностранной валюты юридическим лицам (предпринимателям без образования юридического лица) на цели оплаты командировочных расходов за пределами Российской Федерации.

Анализ краткосрочного кредитования физических лиц в ОАО «БИНБАНК»

Залогом успешного расширения присутствия БИНБАНКа на рынке розничных банковских услуг является развитие кредитования частных лиц. Банк приступил к освоению этого перспективного направления в 2004 году, предложив своим клиентам услуги по кредитованию в форме овердрафта по пластиковой карте.

В течение 2005 года объемы овердрафтного кредитования увеличились в три раза, причем основной прирост объемов пришелся на филиальную сеть Банка. Столь успешные продажи овердрафтного кредитования были обеспечены с помощью:

* усовершенствования системы рассмотрения кредитных заявок и введения специализации по кредитным процессам в штате точек продаж;

* целенаправленных действий Банка по снижению порога доступа к данной услуге клиентов региональных филиалов (была произведена коррекция системы стоп-параметров к условиям локальных рынков).

В 2005 году БИНБАНК приступил к внедрению услуг автокредитования. Одновременно на рынок был выведен комплекс кредитных продуктов для разных ценовых предпочтений (новые иномарки, новые отечественные автомобили, подержанные автомобили, автомобили класса «Газель»). В 2006 году Банк намерен расширять предложение автокредитов, внедрив в практику продвижения данного кредитного продукта предварительное персональное консультирование. Это нововведение призвано усовершенствовать каналы продаж. Функции персонального банковского консультанта в продвижении продукта аналогичны функциям страхового агента. Консультант предоставляет клиенту исчерпывающую информацию по условиям кредитования, помогает заполнить все необходимые документы, передает заявления на кредит в Банк, а потом сообщает клиенту о принятом Банком решении.

БИНБАНК оказывает широкий спектр услуг по кредитованию субъектов предпринимательской деятельности в рублях и иностранной валюте. В соответствии с принципами кредитной политики Банка обязательными условиями для предоставления кредитования являются: опыт успешной производственно-хозяйственной деятельности заемщика и его руководителей на рынке, устойчивое финансовое положение, стабильные денежные поступления на расчетные счета, ориентированность заемщика на долгосрочное развитие бизнеса c БИНБАНКом.

В качестве обеспечения по предоставляемым кредитным продуктам используется ипотека, залог товарно-материальных ценностей, векселя БИНБАНКа, гарантии стабильно работающих банков, поручительства руководителей и владельцев бизнеса и др.; предмет залога страхуется в пользу Банка в уполномоченной страховой организации.

Процентная ставка устанавливается кредитным комитетом Банка в зависимости от вида кредитного продукта, срока и валюты кредита.

Кредитные продукты Банка:

§ Краткосрочное кредитование (кредит) сроком до 1,5 года, минимальный размер кредита составляет не менее 30 000 долларов США, сумма предоставляемого кредита не должна превышать 50% среднемесячных нетто-поступлений на расчетные счета заемщика. Цели кредитования: пополнение оборотных средств

§ Кредитование расчетного (текущего) счета (овердрафт), овердрафтный период составляет не более 1 месяца, лимит задолженности по кредитованию счета устанавливается в размере до 35% среднемесячной суммы поступлений выручки на расчетный счет в Банк за 6 календарных месяца, предшествующих дате заявки. Предоставление обеспечения, как правило, не требуется. Существует возможность учета оборотов по р/с в других Банках. Максимальный срок Соглашения - 1 год.

§ Предоставление долгосрочных кредитов. Срок до 5 лет. Цели кредитования: финансирование целей инвестиционного характера

§ Краткосрочное кредитование субъектов РФ, муниципальных образований.

§ Организация проектного финансирования в рамках связанного среднесрочного кредитования по открытым на БИНБАНК лимитам кредитных линий зарубежных банков под гарантии государственных страховых агентств - EULER-HERMES (Германия), Ex-Im Bank (США), OeKB (Австрия), SACE (Италия), ERG (Швейцария).

§ Организация синдицированного кредитования с возможностью привлечения ведущих российских и международных банков.

§ Лизинговые операции - финансируемые лизинговые проекты универсальны по видам приобретаемого оборудования, срок погашения кредитов по финансируемым лизинговым проектам составляет от года до 2-х лет, по некоторым проектам более 2-х лет.

§ Ипотечное кредитование.

§ Кредитование долговыми обязательствами Банка и третьих лиц - преимущественно векселями БИНБАНК и долговыми обязательствами первоклассных котируемых эмитентов.

§ Предоставление банковских гарантий, в т.ч. в пользу таможенных органов - преимущественно импортерам подакцизной продукции, обслуживающимся в Банке и удовлетворяющим Банк по финансовому состоянию и кредитоспособности.

§ Другие документарные услуги, в т.ч. открытие и обслуживание аккредитивов в соответствии с международными унифицированными правилами.

§ Учет, авалирование векселей третьих лиц.

Потребительский кредит

Оформление кредита:

- для оформления кредита не требуется залог;

- решение о выдаче кредита принимается за 1 день;

- полный срок оформления кредита составляет 2-3 дня.

Условия получения кредита:

-- Возраст от 22 до 55 лет на момент погашения кредита для женщин, 60 лет на момент погашения кредита - для мужчин;

-- Трудовой стаж не менее 2 лет, на текущем месте работы - не менее 6 месяцев;

-- Постоянная регистрация и основное место работы в городе где расположен офис БИНБАНКа, в котором выдает кредит

Погашения кредита

Ввести очередной платеж для погашения кредита можно в любом дополнительном офисе или филиале БИНБАНКа. Условие предоставления кредитования и комиссии по кредиту предоставлены приложении 1 таблицах 1, 2.

Кредит на маломерные суда и снегоходы

Основные условия предоставления кредита:

· От 16% годовых в рублях

· Кредит на новые иностранные и отечественные суда, снегоходы и вездеходы стоимостью не менее 60 тыс. руб.

· Срок кредитования до 5 лет

· Минимальный первоначальный взнос - 20%

· Приобретаемое плавательное средство регистрируется в ГИМС (Государственная инспекция по маломерным судам), снегоход/вездеход регистрируется в Гостехнадзоре

· Процесс страхования аналогичен страхованию автомобиля и предшествует фактической покупке транспортного средства

· Предварительное рассмотрение в момент обращения

· Квалифицированные консультации и подробные справочные материалы

· Возможность вызвать Персонального Банковского консультанта

· Отсутствуют скрытые комиссии

Комиссии за рассмотрение и предоставление кредита взимается, только за организацию кредита она составляет 6000 рублей. Оформление кредита, погашение ссудной задолженности и рассмотрение заявки производится бесплатно.

Штраф за возникновение просроченной задолженности вздымается в размере 1000 рублей. Повышенные процентные ставки (пени) по просроченной ссудной задолженности 50% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу. Штраф за несвоевременное переоформление страховки клиентом 10 000 рублей. Комиссия за досрочное погашение После 6 месяцев: бесплатно. В течение первых 6 месяцев пользования кредитом: 2% от суммы кредита. Условие предоставления кредитования, комиссии по кредиту и процентные ставки за пользование кредитом предоставлены приложении 1 таблицах 3,4

Кредит на приобретение новых автомобилей иностранного производства

Комиссия за организацию кредита составляет 6000 рублей. Прочие комиссии взимаемые за кредит - штраф за возникновение просроченной задолженности - 1000 рублей, штраф за несвоевременное переоформление страховки клиентом - 10 000 рублей. Повышенные процентные ставки (пени) по просроченной ссудной задолженности - 50% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченным процентам. Комиссия за досрочное погашение - бесплатно - после 6 месяцев 2% от суммы кредита в течение первых 6 месяцев пользования кредитом. Условие предоставления кредитования, процентные ставки за пользование кредитом предоставлены приложении 1 таблицах 5,6

Кредит на приобретение новых автомобилей отечественного производства

Комиссия за организацию кредита составляет 6000 рублей. Прочие комиссии взимаемые за кредит - штраф за возникновение просроченной задолженности - 1000 рублей, штраф за несвоевременное переоформление страховки клиентом - 10 000 рублей. Повышенные процентные ставки (пени) по просроченной ссудной задолженности - 50% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченным процентам. Комиссия за досрочное погашение - бесплатно - после 6 месяцев 2% от суммы кредита в течение первых 6 месяцев пользования кредитом. Условие предоставления кредитования, процентные ставки за пользование кредитом предоставлены приложении 1 таблицах 7,8

Таблица 2.1

Анализ краткосрочного кредита физических лиц в ОАО «БИНБАНКе»

	Вид кредита	Выдано	Удельный вес
1	Кредит на приобретение новых автомобилей отечественного производства	107	31,9
2	Кредит на приобретение новых автомобилей	103	30,8
	иностранного производства
3	Кредит на маломерные суда и снегоходы	16	2,05
4	Потребительский кредит	276	35,12
	Итого	502	99,87

Таким образом Экономический анализ финансовой деятельности банка служит необходимой предпосылкой выработки стратегических решений, определяющих его развитие в перспективе.

Под анализом финансовой деятельности банка следует понимать выявление взаимосвязей и взаимозависимостей различных аспектов финансово- хозяйственной деятельности банка, выраженных системой показателей. Результаты анализа служат исходной базой для принятия управленческих решений, выявления и мобилизация внутренних резервов, осуществления финансового контроля, планирования и прогнозирования, а также общей оценки результатов деятельности и состояния банка.

Рис.2.1. Динамика спроса на кредиты в ОАО «БИНБАНК»

ГЛАВА 3. МЕРОПРИЯТИЯ ПО РАЗВИТИЮ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ОАО «БИНБАНК»

3.1 Экономическая эффективность предлагаемых мер

Для привлечения клиентов банк, должен в первую очередь, снизить процентную ставку за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банк должны отсечь «ненадежных» заемщиков и предупредить случаи не возврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные.

Как же сделать кредитование безопасным и выгодным и кредиторам и заемщикам? Несомненно, это комплексная задача, но весьма существенным этапом ее решения был и есть эффективный анализ заемщика. Сделать этот процесс максимально объективным, низкозатратным и удобным для всех призваны бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй - это юридическое лицо являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

В пользу эффективности Бюро кредитных историй говорит ряд факторов:

1.введение кредитных историй позволяют банкам снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщика, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов и как следствие, сократить расходы по созданию резерва, возможность оценивать надежность заемщика, основываясь на истории их взаимоотношений с другими кредиторами, а также минимизировать риск недобросовестного поведения ссудополучателей;

2.полная информация позволяет Банкам выдавать надежным заемщикам кредиты с более низкими требованиями к размеру обеспечения;

3.Банк сокращает для них время принятия решения о выдаче кредита;

4.наличие кредитных историй будет стимулировать заемщика к погашению кредита поскольку в противном случае он рискует не получить кредит в другом Банке;

5.а заемщик получает возможность формирования положительного имиджа и укрепления деловой репутации, что имеет документальное подтверждение.

Кредитная история -- совокупность информации об открытии и погашении полученных заемщиком (ссудополучателем) ссуд, кредитов и т. д. Она формируется работниками банка по каждому заемщику. В кредитной истории отражается оценка кредита - и платежеспособности заемщика по прошлым кредитным договорам; процесс исполнения обязательств перед банком; наличие просроченной задолженности, сроки и источники ее погашения; санкции, примененные ранее банком к заемщику, и их эффективность; собственность заемщика и ее изменения; его доходы-расходы. Кредитная история позволяет более точно оценить качество заемщика и его привлекательность как клиента с точки зрения банка, а также оптимизировать условия заключаемого с ним соглашения с целью минимизации кредитного риска. Кредитная история охраняется на основании закона об охране банковской тайны.

Кроме того, движение информации по физическим лицам ограничено законодательно п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации: "сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям". Также никто не отменял ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", которая обязывает служащих хранить в тайне информацию о счетах, вкладах и транзакциях клиентов.

В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия. Существует несколько способов минимизации кредитных рисков:

1.Проведение оценки кредитоспособности физического лица.

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку при получении негативной информации о заемщике отказать в предоставлении кредита. Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основании информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита и т.д.

В БИНБАНКе платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч*К*Т,

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам и др.)

К - коэффициэнт, зависящий от величины Дч, а именно:

К = 0,7 при Дч до 45 000 рублей

К = 0,8 при Дч свыше 45 000 рублей

Т - срок кредитования (в месяцах)

Максимальный размер предоставленного кредита (S) рассчитывается в два этапа.

1.Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности клиента

2.Полученная величина корректируется с учетом: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам и предоставленным поручительствам.

Для того чтобы определить кредитоспособность заемщика он представляет в кредитный отдел ряд документов, заявление-анкету, где указываются все его данные ( сведения о заемщике, место работы, доходах, расходах и т.д.), справку о его доходах, копии паспортов и другие документы при необходимости. Собрав все необходимые документы кредитный инспектор анализирует доходы и расходы клиента и составляет заключение. В заключении указываются параметры кредитной сделки, сведения о клиенте, расчет платежеспособности и вывод.

Приведенная методика носит формализованный характер, так что при оценке возможности кредитоспособности заемщика играет огромную роль профессионализм служащих банка. Кредитный инспектор как сотрудник, несущий непосредственную ответственность за работу с конкретным заемщиком, должен быть уверен в том, что клиент сознает моральную ответственность за полное и своевременное погашение кредита. Зачастую намерения заемщика раскрываются в ходе анализа цели кредитования, указанной в заявке. Устные ответы клиента могут содержать гораздо больше информации о характере и истинной цели кредитования, чем сведения, изложенные в письменном виде. Большинство кредитных инспекторов неодобрительно относятся к появлению «пирамиды долга», когда физическое лицо берет кредит у одного кредитора для уплаты в пользу другого кредитора. На основе подобных фактов делается вывод о наличии или отсутствии у клиента навыков управления денежными средствами. Клиенты, у которых подобные навыки отсутствуют, могут взять на себя слишком много долговых обязательств и столкнуться с серьезными трудностями в своих отношениях с банком.

2. привлечение достаточного обеспечения по выдаваемой ссуде для защиты от потерь при невыполнении обязательств.

При этом важным обстоятельством является тот факт, что размер обеспечения ссуды должен покрывать не только сумму выданного кредита, но и сумму процентов по нему. Однако ни в коем случае нельзя предоставлять кредит по сомнительной сделке, лишь потому, что клиент предоставляет "хорошее" обеспечение. Обеспечение - это лишь дополнительная гарантия, а не плата за кредит, оно не снижает риска неуплаты долга. На практике к важнейшим видам кредитного обеспечения относятся поручительство, гарантия, залог товаров, ценных бумаг, движимого и недвижимого имущества, страховой полис, переуступка заемщика банку требований и счетов (цессия).

3. Достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных».

Этот способ позволит снизить риски не возврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц. Модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рынка, к каждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности.

Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск.

- Модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход 5 лет назад и сейчас.

4. Так же следует отметить важную роль страховых компаний в управлении кредитными рисками. Страхование кредита защищает интересы банка при неплатежеспособности должника, т.е. фактически нейтрализует риск дефолта для банка, хотя и не исключает его.

Интенсивный рост рынка кредитования и сопутствующие этому повышение кредитного риска стали мощным толчком к развитию ряда направлений страхования в нашей стране к ним, главным образом, относятся автострахование, страхование залогов, которые пользуются наибольшим спросом у банков.

Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции.

Таким образом, высокие темпы роста потребительского кредитования в России сохранятся и в течение 2005 г., к концу которого общий объем рынка может удвоиться.

Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования.

Для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо:

- внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья;

- обеспечение гарантий инвесторам, осуществляющим вложения в жилищное строительство и развитие ипотеки;

- защита прав залогодержателей;

- формирование оптимального налогового механизма рынка ипотечного жилищного кредитования;

- повышение заинтересованности кредитных организаций в предоставлении ипотечных жилищных кредитов.

3.2 Проект: Кредитная карта или потребительский кредит

Принцип действия кредитной карты предельно прост. При рассмотрении Банком заявления и в случае принятия положительного решения о выдаче кредитной карты кредитору определяется кредитный лимит, или размер кредитной линии. Размер кредитного лимита зависит от нескольких факторов: Дохода, возраста, места работы и трудового стажа, семейного положения. Этим лимитом можно пользоваться по своему усмотрению. После погашения задолженности по карте можно снова воспользоваться доступным кредитным лимитом. И так - неограниченное количество раз во время действия договора.

Кредиты, предоставляемые с помощью банковских карт, бывают двух типов. Так называемые кредитные карты - с помощью этих карт кредитор может воспользоваться только заемными средствами Банка. Расчетные же карты с разрешенным овердрафтом позволяют воспользоваться собственными средствами, и только при их недостаточности для проведения операции или отсутствии на счете карты используются заемные средства Банка. Как правило, карты с разрешенным овердрафтом - это карты, выданные на работе в качестве средства получения заработной платы, но, оформив заявление в обслуживающем предприятие банке, можно получить кредитный лимит в форме овердрафта.

При использовании кредитной карты или карты с разрешенным овердрафтом проценты будут уплачиваться только с фактически использованной суммы. Карты с установленным кредитным лимитом в некоторых банках имеют параметр, называемый Грейс-период (grace period - льготный период). В течение этого периода можно пользоваться кредитом, не выплачивая проценты банку. Обычно льготный период включает в себя все дни того месяца, в котором вы воспользовались кредитом, плюс 20 дней следующего месяца. Если совершить покупку с использованием кредита, например, 1 сентября, то погасить кредит без уплаты процентов можно в любой день до 20 октября. Таким образом, пользование кредитом в сентябре и части октября будет бесплатным. Если кредитор уплатите полностью всю сумму кредита до20 ноября, то уплачивать проценты уже не нужно.

Но, если в течение грейс-периода кредитору не удалось вернуть всю сумму кредита, то кредитор должны будете погасить определенную часть кредита (как правило, 10% от суммы кредита) плюс сумму начисленных за это время процентов, комиссий, штрафов (при их наличии). В случае если кредитор не уплатите вовремя определенную банком сумму, то кредитующий банк начислит на сумму кредита проценты, значительно превышающие обычные проценты за пользование кредитом (чаще всего это около 50 - 60% годовых). Для получения большого лимита кредитования необходимо предоставить документы, подтверждающие доход. Существуют два вида льготного периода. Первый - с четко определенным количеством дней, при этом длительность льготного периода не зависит от даты совершения операции. Другой вид льготного периода зависит от даты, в которую потрачено кредитные средства, и длится до фиксированной даты следующего месяца. Т. е. льготный период включает в себя все дни того месяца, в котором кредитор воспользовался кредитом, плюс 20 дней следующего месяца. Например если совершить покупку с использованием кредита, например, 1 марта, то погасить кредит без уплаты процентов можно в любой день до 20 апреля. Таким образом, пользование кредитом в марте и части апреля будет бесплатным. В результате срок льготного периода равен 51 дню. Однако если бы кредитор воспользовались кредитом 25 марта, продолжительность льготного периода была бы равна 26 дням. При использовании обычного потребительского кредита проценты начисляются на всю сумму кредита. Как правило, в банках при выдаче потребительского кредита наличными комиссия за выдачу наличных не взимается. Получить наличные в банкомате или кассе банка с кредитной карты - «удовольствие» достаточно дорогое: комиссия за обналичивание денег на кредитной карте колеблется от 2 до 5% от обналичиваемой суммы. Кроме того, в некоторых банках установлено ограничение на ту сумму, которую можете обналичить.

Для получения кредитной карты нужно быть старше 21 года, иметь непрерывный стаж работы, как правило, не менее 6 месяцев и зарабатывать не менее 10 000 руб. Одним из преимуществ кредитной карты является то, что платить проценты необходимо только за израсходованную сумму. То есть если кредитный лимит на кредитной карте составляет 50 тыс. руб., а потрачено на покупки только 20 тыс. руб., то и проценты платить только за израсходованные 20 тыс. руб.

Поэтому использование кредитной карты выгоднее, если кредитор осуществляет покупку непосредственно в магазинах. В случае, если планируете использовать кредит для покупки, например, материалов для ремонта на строительном рынке, то лучше воспользоваться потребительским кредитом. Кредит, предоставляемый с помощью карты, является возобновляемым. Это значит, что каждый раз, когда погашается кредит, доступная сумма на счете карты увеличивается, но не более установленной максимальной суммы лимита. Вновь воспользоваться потребительским кредитом можете только после полного погашения ранее выданного. Следует отметить, что, получив потребительский кредит, можете совершать покупки в любых магазинах и на рынках, купить что-то у знакомых, поскольку кредит выдается наличными. При получении кредитной карты удобнее и выгоднее делать покупки в магазинах. Перечень банков, в которых предоставляется кредит по кредитной карте в городе Улан-Удэ изложен в таблице 3.2

Таблица 3.2

Тарифы по предоставлению кредита по кредитной карте в г. Улан-Удэ

Банк	Потребительский кредит/Кредитная карта	Ставка	Грейс-период	Снятие
Внешторгбанк 24	Кредитная карта	Рубли - 25% Иностранная валюта - 22%	50 дней	4% от суммы
	Потребительский кредит	Рубли - 16-18% Иностранная валюта - 18%	нет	1% от суммы при выдаче
Банк Москвы	Кредитная карта	Рубли - 23% Иностранная валюта - 17%	50 дней	1,9% от суммы
	Потребительский кредит	Рубли - 16-17% Иностранная валюта - 12,5-13,5%	нет	2500 руб. при выдаче
Русский Стандарт	Кредитная карта	15-23%	60 дней	4,9-7,9%
	Потребительский кредит	23-29%	нет	0%

Таким образом, получается возможность пользоваться кредитом на протяжении всего срока действия карты. С Кредитной картой можно в полной мере воспользоваться международной системой безналичных расчётов как на территории России, так и за рубежом, не беспокоясь об остатке на счёте - С Кредитной картой финансовые возможности расширяются. Владельцы кредитных карт имеют целый ряд преимуществ по сравнению с получателями потребительских кредитов:

· Воспользоваться кредитом по Кредитной карте можно тогда, когда в этом есть необходимость, в то же время деньги всегда будут при вас;

· Для повторного использования кредита не потребуется повторного обращения в банк - кредит возобновляется автоматически после погашения задолженности;

· Для оплаты товаров и услуг - кредитная карта является своего рода «электронным кошельком», из которого в любом месте, где есть банкомат, можно извлечь нужную сумму;

· Погасит задолженность по кредитной карте можно по гибкому графику, как всю сумму полностью, так и разбив её на ежемесячные платеж, в зависимости от текущих возможностей и желания;

· Наличие Льготного периода кредитования вне зависимости оттого, каким образом распорядитесь заемными средствами: сняли наличные деньги в банкомате или оплатили покупку Кредитной картой.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании проведенного в работе исследования по теме «Краткосрочное кредитование физических лиц» можно сделать следующие выводы. Кредитные операции банка имеют важное значение для развития любого региона. При участии кредита происходит перераспределение оборотных средств между предприятиями и целыми отраслями народного хозяйства, создаются наиболее оптимальные формы экономического воздействия на процесс производства и обращения. Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности. Но вместе с тем кредитование является довольно сложным процессом, поэтому четкая организация кредитного процесса позволит банку оперативно реагировать на изменения показателей ссудного рынка. Кредитные отношения постоянно развиваются, совершенствуются, возникают новые виды кредитов, новые кредитные технологии, новые методы оценки кредитоспособности заемщиков. Все это дает банку возможности маневрирования, приспособления к меняющимся условиям для обеспечения конкурентоспособности, прибыли и развития.

Кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование. Функции кредита следующие:

а) аккумуляция временно свободных денежных средств;

б) перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;

в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;

г) регулирование объема совокупного денежного оборота.

Основными принципами кредита являются возмезность, срочность и возвратность.

БИНБАНК - активно развивающийся коммерческий банк с широкой сетью продаж в регионах РФ, БинБанк стремиться занимать лидирующие позиции на финансовом рынке страны, предоставляя современные и качественные финансовые услуги корпоративным клиентам и частным клиентам, способствующие всестороннему развитию бизнеса, повышению благосостояния клиентов и росту доходов акционеров. Развитие взаимовыгодных партнерских отношений с клиентами - основа устойчивого развития банка.

Экономический анализ финансовой деятельности банка служит необходимой предпосылкой выработки стратегических решений, определяющих его развитие в перспективе.

Под анализом финансовой деятельности банка следует понимать выявление взаимосвязей и взаимозависимостей различных аспектов финансово- хозяйственной деятельности банка, выраженных системой показателей. Результаты анализа служат исходной базой для принятия управленческих решений, выявления и мобилизация внутренних резервов, осуществления финансового контроля, планирования и прогнозирования, а также общей оценки результатов деятельности и состояния банка.

Основными видами активных операций в Бурятском филиале являются операции по предоставлению кредитов физическим и юридическим лицам. Период предоставления краткосрочных кредитов в БИНБАНКЕ, - до 1года.

Так как кредитование физических лиц в настоящее время достигает пика своего развития, возникает необходимость введения новых видов и форм кредитования граждан с целью пополнения доходной базы банка за счет ссудного процента и комиссионного дохода за обслуживание счета.

В частности, имеется очень большой интерес к получению краткосрочных кредитов в пределах заработной платы. Удовлетворить спрос на последнюю услугу можно, предложив сотрудникам предприятий так называемые «зарплатные» кредитные карточки. Кредит на пополнение личного банковского счета предоставляется сотрудникам корпоративного клиента банка, получающим зарплату на личный банковский счет.

Управляя любым объектом, необходимо прежде всего знать его исходное состояние, а также то, как он существовал и развивался в периоды, предшествующие настоящему. Лишь получив достаточно полную и достоверную информацию о деятельности банка в предшествующие периоды, сложившихся тенденциях его функционирования и развития, можно выбрать правильные управленческие решения, планы и программы развития на будущие периоды.

Экономический анализ финансовой деятельности банка служит необходимой предпосылкой выработки стратегических решений, определяющих его развитие в перспективе.

Под анализом финансовой деятельности банка следует понимать выявление взаимосвязей и взаимозависимостей различных аспектов финансово- хозяйственной деятельности банка, выраженных системой показателей. Результаты анализа служат исходной базой для принятия управленческих решений, выявления и мобилизация внутренних резервов, осуществления финансового контроля, планирования и прогнозирования, а также общей оценки результатов деятельности и состояния банка.

В условиях усиливающейся конкуренции успех деятельности будет сопутствовать тем банкам, которые лучше овладеют современными методами управления банковскими, а особенно - кредитными, процессами.

Таким образом, на основании вышеизложенного можно сделать вывод, что с внедрением новых технологий и новых видов кредитования Бурятское отделение привлечет больше клиентов и соответственно увеличит свои доходы. С Кредитной картой можно в полной мере воспользоваться международной системой безналичных расчетов, как на территории России, так и за рубежом, не беспокоясь об остатке на счёте

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ИНФОРМАЦИИ

1. Федеральный закон от 30 декабря 2004 года №218-ФЗ «О кредитных историях»

2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г.).

3. «Ваш финансовый советник» - Информационный вестник от экспертов БИНБАНКа Издатель: ОАО «БИНБАНК». Москва. - июль 2006 - 8с.

4. «Ваш финансовый советник» - Информационный вестник от экспертов БИНБАНКа Издатель: ОАО «БИНБАНК». Москва. - ноябрь 2007 - 8с.

5. «Ваш финансовый советник» - Информационный вестник от экспертов БИНБАНКа Издатель: ОАО «БИНБАНК». Москва. - март-апрель 2008 - 8с.

6. Инструкция о порядке предоставления ОАО «БИНБАНК» кредитов юридическим лицам

7. Методика проведения оценки финансового состояния заемщика- юридического лица на основе данных бухгалтерских балансов в ОАО «БИНБАНК».

8. Абрамовой М.А., Александровой Л.С. Финансы и кредит: Вопросы и ответы - М: ИД «Юриспруденция», 2006. 109 с.

9. Банковское дело: Учебник для вузов по направлению "Экономика", специальности "Финансы, кредит и денежное обращение" / Под. ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. -4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2001 - 459 с.

10. Белоглазовой Г.Н. Деньги, Кредит, Банки - М: Юрайт, 2004, 620 с.

11. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. Банковское дело - М:Финансы и статистика 2004. - 53 с.

12. Владимировой М.П., Козлова А.И. Деньги, кредит, банки - М:КНОРУС 2005 год 156с.

13. Годовой отчет 2006. ОАО «БИНБАНК» - 26-30 с.

14. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О.и. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2002.

15. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика. М.: л.. 2000.

16. Евдокимова В.Э. и др. Операции банков с векселями: Учеб. Пособие. Саратов: Издат. Центр СГ-ЭУ,2002.

17. Ендронова В.Н. Банковский продут как категория рыночной экономики // Банковское дело - 2004, № 21.

18. Ендронова В.Н. Создание и продвижение кредитного продукта //Банковские продукты - 2004, №20.

19. Ендронова В.Н., Крючков О.А. Анализ подходов к классификации банковских услуг // Банковское дело - 2004, № 26.

20. Жариковой Е.П., Арендс И.О. Банковское дело - М: ОМЕГА-Л 2004. 210 с.

21. Жуковой Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Финансы и кредит-М: ЮНИТИ - ДАНА 2006. 575 с.

22. Игнатьева Д.А. №1, Деньги и кредит 2006. 23 с.

23. Кадыров А.Н. №12 банковское дело 2005год 33-35 с.

24. Кудрявцев О. №3, Деньги и кредит 2006. 12-14 с.

25. Курманова Л.Р. Вопросы развития рынка банковских услуг // Финансы и кредит - 2004, № 12

26. Маркова О.М., Сахаров Л.С. Коммерческие банки и их операции. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000 - 561 с.

27. Миловидов В.Д. Современное банковское дело: Опыт организации и функционирования банков США. М.: Изд-во Моск. Ун-та, 2002 - 122 с.

28. Митрохин В.В. Система гарантирования банковских депозитов и ее роль в повышении устойчивости банковского сектора // Банковское дело - 2004, № 21

29. Носкова И.Я. Международные кредитно- валютные отношения. М.: Банки и биржи, 2002.

30. Нуреев Р.М. Деньги, банки и денежно- кредитная политика. М.: Финстатинформ, 2000.

31. Основные направления финансово-кредитной политики на 2002 г. // Финансы и кредит. - 2002. - № 4. - с. 42-80.

32. Остапенко В.В. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности, интересы. // Финансы. - 2000. - №8. - с. 6-23.

33. Поллард А.М., Пассейк Ж.Г., Эллчс К.Х., Дейлч Ж.П. Банковское право США/ Под общ. ред. Я.А. Куника. М.: Прогресс, 2002. 542с.

34. Правила кредитования физических лиц ОАО «БИНБАНК» от 30 мая 2005 года (с изменениями и дополнениями)

35. Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительского кредитования от 26 мая 2005 ЦБРФ №77-Т

36. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки / Под ред. В.М. Усоскина. 2-е изд. М.: Космополис, 2001.

37. Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма6 Пер. с нем./ Под ред. В.Н. Шенаева. М.: Финансы и статистика, 2002.

38. Рябова И.Б. Анализ финансового состояния коммерческих банков. // Деньги и кредит. - 2001. - №7. - с. 18-44.

39. Севрук В.Т. Банковские риски. М.: Дело ЛТД, 2000.

40. Смыслов Д.В. Международные валютно-финансовые отношения России. Проблемы переходного периода. М.: ИМЭМО, 1999. 473с.

41. Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. Тернополь: Тарнекс; Киев: Писпайп, 2000. 177с.

42. Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент теория и практика Учебник издание 5 юбилейное М.: Издательство «Перспектива», 2004 - 243с.

43. Суханов М. Перспективные банковские услуги // Бухгалтерии и банки - 2005,№ 3.

44. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков. // Деньги и кредит. - 2003. - №9. - с. 39-46.

45. Финансово- кредитный словарь: В3 т. /Под ред.Ф.В. Гарбузова, Н.В. Гаритовского. М.: Финансы и статистика, 2003 - 195с.

46. Финансовый отчет ОАО «БИНБАНК» за 2005 год

47. Финансовый отчет ОАО «БИНБАНК» за 2006 год

48. Финансовый отчет ОАО «БИНБАНК» за 2007 год

49. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник / Под ред. Л.А. Дробоздиной. М.: Финансы, 2002 - 346с.

50. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. 2-е изд., пераб. и доп. М.: Финансы, 2004 - 340с.

51. www.binbank.ru

52. www.cbr.ru

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Таблица 1

Условия кредитования потребительского кредитования в ОАО «БИНБАНК»

Параметр кредита	Допустимые значения
Срок предоставления кредита	6 / 12 / 24 / 36 мес.
Ставка по кредиту	.16% годовых в рублях
Размещение выдаваемого кредита	максимальная сумма - 800 000 руб. минимальная сумма - 15 000 руб
Валюта кредита	российский рубль
Форма кредитования	зачисление средств на текущий счёт клиента в БИНБАНКе
Погашение кредита	равными платежами с возможностью выбора дня ежемесячного погашения
Полное досрочное погашение	Допускается
Обеспечение кредита	не требуется при сумме кредита:
	до 200 000 руб. для Москвы и Санкт-Петербурга
	до 90 000 руб. для других регионов РФ

Таблица 2

Тарифы по потребительскому кредиту в ОАО «БИНБАНК»

Наименовании комиссии	Размер комиссии
Комиссии за рассмотрение и предоставление кредита:
Комиссия за открытие ссудного счёта	1% от суммы кредита (мин.1500 руб.)
Прочие комиссии
Штраф за возникновение просроченной задолженности	1000 рублей
Повышенные процентные ставки (пени) по просроченной ссудной задолженности	50% годовых на сумму просроченной задолженности по основному догу
Погашение ссудной задолженности	бесплатно
Комиссия за досрочное погашение
По истечении первого года пользования	бесплатно
кредитом
В течение первого года пользования кредитом	2% от суммы кредита
Комиссия за введение судного счёта (взимается ежемесячно от суммы выданного кредита)
6 мес.	0,7%
12 мес.	0,8%
24 мес.	0,9%
36 мес.	1%
В течение первого года пользования кредитом	2% от суммы кредита
Комиссия за введение судного счёта (взимается ежемесячно от суммы выданного кредита)
6 мес.	0,7%

Таблица 3 Условия предоставления кредита на маломерные суда и снегоходы в ОАО «БИНБАНК»

Условия	Допустимые значения
Категории транспортных средств, на приобретение которых выдается Кредит	Новые маломерные плавательные средства и самоходные машины стоимостью не менее 60 000 руб.
Максимальный размер первоначального взноса (в процентах от стоимости транспортного средства)	99%
Минимальный размер первоначального взноса(в процентах от стоимости транспортного средства)	20%
Максимальный размер выдаваемого Кредита	3 500 000 рублей
Минимальный размер выдаваемого Кредита	10 000 рублей
Срок предоставления Кредита (в мес.)	12, 24, 36, 60 месяцев
Валюта Кредита	Российские рубли
Возможность полного досрочного погашения Кредита	Допускается
Возможность частичного досрочного погашения Кредита	Не допускается
Поручительство по Кредиту	Не требуется

Таблица 4 Процентные ставки за пользование кредитом

Срок предоставления кредита (в месяцах)	Единая ставка (% годовых в рублях)
12 мес.	16%
24 мес.	16.5%
36 мес.	17%
60 мес.	18%

Таблица 5

Условия предоставления кредита на приобретение новых автомобилей иностранного производства в ОАО «БИНБАНК»

Условия кредитования	Допустимые значения
Категории автотранспортных средств, на приобретение которых выдается кредит	Новые автомобили иностранного производства
Минимальный размер первоначального взноса (в процентах от стоимости автомобиля)	0%
Максимальный размер первоначального взноса (в процентах от стоимости автомобиля)	99%
Минимальный размер выдаваемого кредита	90 000 рублей
Максимальный размер выдаваемого кредита	2 500 000 рублей
Срок предоставления кредита (в мес.)	12, 24, 36, 60, 84 месяцев
Валюта кредита	Российские рубли
Полное досрочное погашения кредита	Допускается
Частичное досрочное погашение кредита	Не допускается
Поручительство по кредиту	Не требуется

Таблица 6

Процентные ставки за пользование Кредитом

Процентные ставки (% годовых)
Первоначальный взнос	Срок предоставления кредита (в месяцах)
	12 мес.	24 мес.	36 мес.	60 мес.	84 мес
от 0% до 20%	13%	13,3%	13,5%	14%	15%
от 20%	12,5%	12,8%	13%	13,5%	14,5%

Таблица 7

Условия предоставления кредита на приобретение новых автомобилей отечественного производства в ОАО «БИНБАНК»

Условия кредитования	Допустимые значения
Категории автотранспортных средств, на приобретение которых выдается кредит	Новые автомобили иностранного производства
Минимальный размер первоначального взноса (в процентах от стоимости автомобиля)	0%
Максимальный размер первоначального взноса (в процентах от стоимости автомобиля)	99%
Минимальный размер выдаваемого кредита	90 000 рублей
Максимальный размер выдаваемого кредита	2 500 000 рублей
Срок предоставления кредита (в мес.)	12, 24, 36, 60, 84 месяцев
Валюта кредита	Российские рубли
Полное досрочное погашения кредита	Допускается
Частичное досрочное погашение кредита	Не допускается
Поручительство по кредиту	Не требуется

Таблица 8

Процентные ставки за пользование кредитом:

Процентные ставки (% годовых)
Первоначальный взнос	Срок предоставления кредита (в месяцах)
	12 мес.	24 мес.	36 мес.
от 0% до 20%	16,5%	16,8%	17%
от 20%	16%	16,3%	16,5%