Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

Санкт-Петербургский государственный торгово-экономический университет

Кафедра финансов денежного обращения и кредита

Курсовая работа

По дисциплине финансы и кредит

Тема: Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ

Выполнила студентка:

3-го курса очного отделения

Соверткова Екатерина Петровна

Проверила:

Боровкова Валерия Анатольевна

Санкт-Петербург

2013г.

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредита

1.1 Сущность потребительского кредита

1.2 Законодательная база потребительского кредитования

1.3 Классификация потребительского кредитования

Глава 2. Организация потребительского кредитования в РФ на примере Сбербанка

2.1 Механизм потребительского кредитования

2.2 Виды потребительского кредитования, использованные в Сбербанке

Глава 3. Проблемы, пути решения и перспективы развития потребительского кредитования в РФ

3.1 Анализ динамики, структуры и качества кредитного портфеля банка

3.2 Проблемы потребительского кредитования в РФ

3.3 Пути решения проблем потребительского кредитования в РФ

3.4 Перспективы развития потребительского кредитования в РФ

Заключение

Список литературы

Введение

Потребительский кредит на сегодняшней момент занимает особое место в банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономики. Он служит для удовлетворения определенных нужд населения и необходим с целью устранения временного разрыва между потребностью в получении товаров и услуг и возможностью их оплаты.

В последние годы рост потребительского кредитования стал набирать обороты и в настоящее время проблеме потребительского кредитования уделяется большое внимание, так как потребительский кредит является неотъемлемой реальностью

В своей работе я хочу рассмотреть, как осуществляется процесс кредитования, что он из себя вообще представляет. Также я рассмотрю проблемы потребительского кредитования и возможности их решения на данном этапе развития, а также дальнейшее перспективы развития потребительского кредитования.

В аналитической части работы я рассмотрю виды и этапы предоставления кредитов физическим лицам, а также дам анализ кредитного портфеля банка. Объектом исследования данной работы выбран банк ОАО "Сбербанк России".

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредита

1.1 Сущность потребительского кредита

На сегодняшний момент потребительский кредит как таковой не имеет легального определения. Но при этом мы отмечаем, что он с легкостью вошел в банковский и общественный оборот.

Так что же такое потребительский кредит? Согласно Федеральному закону "О потребительском кредитовании" Потребительское кредитование - оказание финансовых услуг по предоставлению кредитором потребителю денежных средств на основании договора потребительского кредита или передаче в собственность потребителя товаров с условием отсрочки, рассрочки платежа, а также оказание сопутствующих услуг.(1)

Для дальнейшего рассмотрения сущности потребительского кредитования, необходимо понять что из себя представляет понятие кредитование и кредит.

Процесс кредитования представляет собой передачу денег или материальных ценностей одной стороной другой стороне на условиях возвратности, платности и срочности. А Кредит является договором займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях с целью обеспечения хозяйственной деятельности, которые необходимы для удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т.п.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. В качестве заемщика может выступать население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банки. При получении потребительского кредита используется посредник - торговая фирма, продающая товары в кредит. Субъектами кредита выступают кредиторы, то есть коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а также кредиторами могут выступать заемщики - люди. Но все-таки большую часть кредитов предоставляется банками. Погашение кредита, как правило происходит в разовом порядке или с расчётного платежа. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа.

Объектом потребительского кредита являются расходы, которые связаны с удовлетворением потребностей населения. Принято разделять эти расходы на две группы:

1.расходы на удовлетворение потребностей текущего характера (приобретение товаров в личную собственность);

2. расходы на удовлетворение потребностей капитального или инвестиционного характера (строительство жилья, содержание недвижимого имущества).

Особенностью потребительского кредита является то, что основной гарантией его предоставления, как правило, выступают постоянные денежные доходы физического лица-заемщика.

Помимо всего прочего для потребительского кредитования характерны следующие принципы:

1.Возвратность кредита, который предполагает своевременный возврат полученных от кредитора средств после завершения их использования заемщиком.

2.Платность кредита - данный принцип закреплен в ст.1 и в ст.29 Закон "О банках и банковской деятельности",который подразумевает плату процентов за пользование денежными средствами.

3.Срочность кредита - необходимость возврата в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре.

4.Добровольность заключается в том, что у заемщика есть выбор заключать кредитный договор или нет, то есть он не несет обязательный характер.

5.Исключительность банковского кредитования проявляется в следующем: во-первых, в специальном субъектном составе на стороне кредитора ; во-вторых, на стороне заемщика может выступать потребитель.

6.Резервность, т.е есть всегда риск не возврата суммы кредита или потери, в связи с этим кредитные организации формируют резервы на возможные потери по ссудам.

7.Обеспеченность кредита предполагает обеспечение имущественных интересов кредитора при нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.

8.Целенаправленность кредита представляет необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

1.2 Законодательная база потребительского кредитования

На сегодняшней день система источников нормативно-правового регулирования потребительского кредитования выглядит следующим образом. Основным нормативным актом в сфере регулирования кредитных отношений является Конституция Российской Федерации.

Кредитные отношения также регулируются федеральными законами.

1)Основным федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые отношения в целом(и кредитование в частности),является Гражданский кодекс РФ. Общие положения, принципы и порядок построения договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками-потребителями содержатся в первой части ГК РФ(2). Более детально кредитные отношения отражены во второй части ГК РФ, где в главе 42 "Заем и кредит" выделены виды договорных обязательств. При чем ГК РФ устанавливает лишь наиболее общее нормы, регулирующие кредитные правоотношения.(3)

2)Правовой статус, цели деятельности, функции и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ-Центрального банка РФ -определяется помимо Конституции РФ Федеральным законом "О центральном банке Российской Федерации(Банке России)"(4). В соответствии со ст. 56 Закона Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов. Что касается кредитных отношений, то Банк Росси устанавливает обязательные для выполнения кредитными организациями нормативы.

3)Одним из основных законов, регулирующих кредитные отношения, является Закон РФ "О банках и банковской деятельности". В ст.5 данного закона определяются банковские операции, в том числе размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам.(5)

4)В связи с возрастающим объемом кредитования и политикой государства по противодействию легализации(отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также необходимостью централизованного контроля за осуществлением кредитования кредитными организациями был принят Федеральный закон "О кредитных историях".В соответствии с п.2 ст.1 его целями являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытию бюро кредитных историй информации, характеризующей современность исполнениями заемщиками своих обязательств по договорам займа(кредита).(6)

5)Иные федеральные законы регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления кредитной организацией и заемщиком, однако эти законы относятся к регулированию отношений при потребительском кредитовании лишь косвенно и носят скорее отсылочный(декларативный) характер : Федеральные законы "Об ипотеке"(залоге недвижимости), "Об исполнительном производстве", "О рекламе", "О бухгалтерском учете", "О валютном регулировании и валютном контроле", "О несостоятельности (банкротстве)", "О защите конкуренции" и другие.

Особую роль играет Закон РФ "О защите прав потребителей".В соответствии со ст.9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары(работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Среди наиболее важных положений Закона, применимых к потребительскому кредитованию, можно отметить :право заемщиков-потребителей на информацию(ст.8-10); недействительность условий договоров, ущемляющих права потребителей(ст.16) и имущественная ответственность кредитных организаций(ст.12,13,15).(7)

Следующим источником правового регулирования следует назвать Указы Президента РФ. Однако их перечень весьма невелик. Например, Указ "О жилищных кредитах", регулирующий предоставление кредитов гражданам, нуждающимся в улучшении своих жилищных условий.(8)

Нормативные правовые акты Центрального банка России являются одним из основных источников регулирования кредитных отношений. В сфере регулирования потребительского кредитования можно привести следующие акты Банка России: Положение "О порядке предоставления(размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения)", определяющее порядок осуществления операций по предоставлению банками денежных средств клиентам- юридическим и физическим лицам и возврату(погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также ведения бухгалтерского учета указанных операций; Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери", Положение "Об обязательных резервах кредитных организаций" и другие.

Наиболее эффективный с практической точки зрения является Указание "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита ". Название документа полностью отражает его содержание.

Также следует обратить внимание на локальные акты. Среди таких актов разработан Ассоциацией "Кодекс ответственного потребительского кредитования", который представляет собой свод этических принципов и норм, которыми руководствуются принявшие его кредиторы в своей профессиональной деятельности.

1.3 Классификация потребительского кредитования

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, а именно : по направлениям использования (объектам кредитования),по субъектам кре-дитной сделки, по обеспечению, по срокам кредитования, в зависимости от порядка предоставления, по способу предоставления, по методу погашения, по методу взимания процентов.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит могут подразделять на следующие виды кредита: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопроводам и канализациям. А гражданам, проживающим в сельской местности, выдаются кредиты на строительство надводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ могут предоставляться долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают: банковские потребительские кредиты;ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами; потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой обычно банк может требовать обеспечение является риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на: краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

По способу предоставления потребительский кредит делятся на целевой и нецелевой.

По методу погашения различают кредиты, погашение единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашения задолженности и процентов осуществляется единовременно. А кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, а именно сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора.

По методу взимания процентов различают :ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления, кредиты с уплатой процентов в момент погашения ;кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

Глава 2. Организация потребительского кредитования в РФ на примере Сбербанка

2.1 Механизм потребительского кредитования

Кредитный процесс в банке строго регламентирован нормативными документами, который устанавливает порядок кредитования.Как правило, порядок предоставления кредита обычно разрабатывается и излагается в руководстве по кредитной политике и может охватывать такие стороны как подачу заявки на кредит, обработку заявки, процесс кредитного анализа, общие правила ведения кредитных файлов, обмен кредитной информацией с другими банками и поставщиками.

Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства ссудополучателя вернуть соответствующий долг. Обычно, как показывает опыт не всегда происходит выполнение обязательств, поэтому банк выработал механизм организации возврата кредита, включающий в себя использование разнообразных форм обеспечения полноты и современности возврата взятой ссуды.

Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать юридические и экономические обязательства заемщика, которые указывают на дополнительные конкретные источники погашения кредита в случаях его не возврата за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредита и тем самым служат инструментом минимизации кредитного риска. К таким обязательствам относятся:договор по залогу материальных ценностей, имущества, прав и других активов, на которые может быть обращено взыскание кредита;гарантии, поручительства; договор о страховании ответственности за непогашение кредита; соглашение о цессии в пользу банка требований третьему лицу.

Заемщик по согласованию с банком может использовать одну или одновременно несколько форм. Выбранный вариант заемщика обеспечения фиксируется в кредитном договоре, к которому прилагается соответствующий документ (договор залога, договор поручительства, гарантийное письмо и другие).

Одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности потребительского кредита является поручительство. Поручительство применяется достаточно широко. Договор поручительства должен быть составлен в письменной форме, при этом он выступает дополнительным по отношению к основному (кредитному) договору.

Рассмотренные формы обеспечения возвратности кредита выступают вторичным источником обеспечения возвратности кредита. Первичным же всегда является источник получения доходов заемщика. Поэтому перед выдачей кредита банк оценивает кредитоспособность заемщика

Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в том, что заемщик способен своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.

При самом анализе кредитоспособности заемщика банк начинает учитывать множество факторов, после которых складывается репутация отдельной личности. По принципу принадлежности к определенной сфере деятельности человека все факторы распадаются на: социальные, профессиональные, имущественные, специальные банковские и другие.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, которая характеризует: способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды; наличие у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданной ссуды и т.д. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.

Для выяснения кредитоспособности заемщика анализируются доходы и расходы клиента. Доходы определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, от сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Вопросы подтверждения размеров доходов и расходов возлагаются обычно на клиента, который предъявляет необходимые документы.

В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов,а поручителя - осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика и принимается решение сотрудниками банка о возможности предоставления кредита заемщику.

Одобрение кредитов в коммерческих банках обычно происходит либо в рамках кредитного комитета, либо в рамках процесса последовательного одобрения кредитов. В первом случае кредиты одобряются кредитным комитетом, членами которого обычно являются руководители банка и его кредитного отдела. Во втором случае, одобрение кредитов идет снизу вверх по цепочке от простых сотрудников кредитного отдела до руководства, имеющего право (в соответствии с требованиями кредитной политики банка) на окончательное одобрение кредита.

Выдача ссуды оформляется кредитным работником, ведение лицевых счетов ссудозаемщиков - работниками бухгалтерии, а операции непосредственно по выдаче денежных средств - работниками операционного отдела банка.

Как только была выплачена сумма заемщику предусмотренная условиями кредитного договора после этого сразу же наступает этап погашения долга и уплаты процентов за пользование ссудой. Индивидуальные заемщики представляют в банк документы, подтверждающие расходы и целевое использование ссуд.

Банк обязан предпринять меры для обеспечения возврата кредита. Управление кредитами является одной из главных задач сотрудников кредитного отдела банка. Банки следят за заемщиками для того, чтобы удостовериться в благополучности их финансового положения и в выполнении ими условий кредитного договора; а также для поиска новых возможностей делового сотрудничества с клиентом. Наблюдение за кредитом необходимо, чтобы потом выявить на ранней стадии признаки того, что у заемщика могут появиться затруднения с погашением кредита, и максимально увеличить эффект от корректирующих действий банка и снизить его убытки.

Другим аспектом деятельности заемщика является соблюдение им условий кредитного договора. Кроме обязательства заемщика погасить кредит, договор может включать в себя другие условия. Невыполнение заемщиком этих условий может привести к различным санкциям, таких, как например, аннулирование договора и ускорение процесса погашения кредита.

2.2 Виды потребительского кредитования, использованные в Сбербанке

В настоящее время наибольшей популярностью у населения пользуются кредиты Сбербанка. И это связано со сравнительно низкими годовыми процентами.

Существует несколько видов потребительского кредитования в Сбербанке: потребительский кредит без обеспечения ;потребительский кредит под поручительство физических лиц ; потребительский кредит под залог объектов недвижимости ; кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство ; образовательный кредит ; образовательный кредит с государственным субсидированием.

Рассмотрим потребительский кредит без обеспечения.

Потребительский кредит без обеспечения оптимален в случае, если важно максимально простое оформление кредита: на любые цели до 1.5 млн. рублей без залога и поручителей; без комиссий;для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих доходы в виде пенсии на счет карты или вклада, открытый в ОАО "Сбербанк России".Для этого вида кредитования :1)быстрое принятие решения о предоставлении кредита - в течение 2 часов;2) для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт; 3)действуют сниженные ставки. Также характерно возможность получения кредитной карты Visa Credit Momentum или MasterCard Credit Momentum или персонализированной кредитной карты.

Таблица 1. Условия кредитования потребительского кредита без обеспечения(16)

Валюта кредита	Рубли РФ	Доллары США	Евро
Минимальная сумма кредита	15 000	450	300
Максимальная сумма кредита	1 500 000	50 000	38 000
Срок кредита	От 3 месяцев до 5 лет
Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует
Обеспечение по кредиту	Не требуется

Процентные ставки потребительского кредита без обеспечения смотри таблицу 2

Таблица 3. Требования к заемщикам потребительского кредита без обеспечения(16)

Возраст на момент предоставления кредита	Не менее 21 года.
Возраст на момент возврата кредита по договору	Не более 65 лет.
Стаж работы	Не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки:заявление - анкета;паспорт РФ с отметкой о регистрации;документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания(при наличии временной регистрации);документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика.

Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита. Предоставление кредита осуществляется путем единовременного перечисления одобренной Банком суммы кредита в день подписания кредитного договора на вклад, позволяющий осуществлять приходные и расходные операции (например, "Универсальный Сбербанка России") или на счет банковской карты, открытой в ОАО "Сбербанк России". Порядок погашения кредита Аннуитетными (равными)платежами. Условия досрочного погашения осуществляются в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочного возвращаемого кредита.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты,следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Рассмотрим потребительский кредит под поручительство физических лиц.

Оптимален, если требуется значительная сумма денежных средств:на любые цели до 3 млн. рублей;привлекательные процентные ставки и без комиссий;для клиентов,имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих доходы в виде пенсии на счет карты или вклада, открытый в ОАО "Сбербанк России":1) для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт;2) действуют сниженные ставки;

Также характерно возможность учета дохода супруги(а) в целях увеличения размера кредита и возможность получения кредитной карты Visa Credit Momentum или MasterCard Credit Momentum или персонализированной кредитной карты.

Условия кредитования потребительского кредита под поручительство физических лиц смотри таблицу 4

Таблица 5. Требования к заемщикам потребительского кредита под поручительство физических лиц (16)

Возраст на момент предоставления кредита	Не менее 18 лет.
Возраст на момент возврата кредита по договору	Не более 75 лет.
Стаж работы	Не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки;заявление - анкета;паспорт РФ заемщика или созаемщика(ов) или поручителя(ей) с отметкой о регистрации; документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания(при наличии временной регистрации); документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика или созаемщика или поручителя(ей); для заемщиков в возрасте от 18 лет до 20 летвключительно)необходимо предоставление дополнительных документов,подтверждающие родство с поручителем(ями).

Кредит может быть предоставлен гражданам в отделениях ОАО "Сбербанк России" по месту их регистрации.

Клиентам-работникам компаний, аккредитованных ОАО "Сбербанк России", кредиты предоставляются в т.ч. по месту аккредитации предприятия-работодателя в пределах территории обслуживания отделения(ий) территориального банка, аккредитовавшего(их) предприятие-работодателя.

Срок рассмотрения кредитной заявки в течение 2 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов. Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.Предоставление кредита осуществляется путем единовременного перечисления одобренной Банком суммы кредита в день подписания кредитного договора на вклад, позволяющий осуществлять приходные и расходные операции (например, "Универсальный Сбербанка России") или на счет банковской карты, открытой в ОАО "Сбербанк России". Порядок погашения кредита Аннуитетными (равными) платежами. Условия досрочного погашения осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссийи ограничения минимальной части досрочновозвращаемого кредита.Неустойка за несвоевременное погашения кредита 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности(включительно).

Рассмотрим потребительский кредит под залог объектов недвижимости.

Предоставляется на любые потребительские цели под залог объекта недвижимости. Оптимален, если требуется значительная сумма денежных средств на длительный срок :значительная сумма кредита - до 10,0млн.руб.; 355 000$ США; 250 000 евро;длительный срок кредитования до 7-ми лет;привлекательные процентные ставки - от 12,85% годовых в рублях; от 12,05% $ США и евро;отсутствие комиссий по кредиту.

Таблица 6. Условие кредитования потребительского кредита под залог объектов недвижимости(16)

Валюта кредита	Рубли РФ	Доллары США	Евро
Минимальная сумма кредита	1,0 млн.	35 000	25 000
Максимальная сумма кредита	До 10,0 млн.	До 355 000	До 250 000
Срок кредита	От 3-х месяцев до 7-ми лет
Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует.

Обеспечение по кредиту. Основное: залог объекта недвижимости (квартиры, (в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций - "таун-хаус"), жилого дома, земельного участка, гаража, находящегося в собственности заемщика (третьих лиц)), оформляемый в силу договора; поручительство супруги или супруга заемщика,если заемщик в браке.Дополнительное: поручительства платежеспособных физических лиц (оформляется по усмотрению Банка).

Таблица 7. Процентные ставки потребительского кредита под залог объектов недвижимости(16)

Физические лица-работники предприятий, являющихся участниками зарплатного проекта	Физические лица, не относящиеся к указанной категории
Рубли	$ США, евро	Рубли	$ США, евро
12,85%	12,05%	14,25%	13,40%

Таблица 8. Требования к заемщикам потребительского кредита под залог объектов недвижимости(16)

Гражданство	РФ
Возраст на момент предоставления кредита	Не менее 21 года.
Возраст на момент возврата кредита по договору	Не более 75 лет
Стаж работы	Не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки;заявление - анкета;паспорт заемщика с отметкой о регистрации;документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика;документы по предоставляемому залогу.

Кредит может быть предоставлен в отделениях ОАО "Сбербанк России" гражданам Российской Федерации по месту их регистрации. Срок рассмотрения кредитной заявки не более 10 рабочих дней со дня предоставления заемщиком полного пакета документов. Получить кредит можно в течение 45 календарных дней с даты заключения кредитного договора. Выдача кредита осуществляется единовременно на основании кредитного договора в безналичном порядке путем зачисления на счет по вкладу или счет банковской карты заемщика, открытый в ОАО "Сбербанк России". Порядок погашения кредита аннуитетными (равными) платежами. Порядок досрочного погашения кредита осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой исполнения обязательств, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Рассмотрим кредит владельцам личных подсобных хозяйств.

Специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств, предусматривающая субсидирование части процентной ставки за счет бюджетных средств:процентная ставка по кредиту 14% годовых;отсутствие комиссий по кредиту;сумма кредита:1)по кредитам на срок до 2-х лет - от 15 000 руб. до 300 тыс. руб.;2) по кредитам на срок до 5-ти лет - от 15 000 руб. до 700 тыс. руб.

Таблица 9. Условия кредитования кредита владельцам личных подсобных хозяйств (16)

Валюта кредита	Рубли РФ
Срок кредита	От 3-х месяцев до 5-ти лет
Максимальная сумма кредита	По кредитам на срок до 2-х лет до 300 тыс. руб. По кредитам на срок до 5-ти лет до 700 тыс. руб.
Максимальная сумма выданных кредитов	1 000 000 руб.
Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует
Обеспечение по кредиту	Поручительства физических лиц, залог имущества (при необходимости).

Таблица 10. Требования к заемщикам кредита владельцам личных подсобных хозяйств (16)

Гражданство	РФ
Возраст на момент предоставления кредита	Не менее 21 года.
Возраст на момент возврата кредита по договору	Не более 75 лет
Дополнительное требование	Заемщик должен являться владельцем личного подсобного хозяйства

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки.заявление - анкета;паспорт РФ с отметкой о регистрации;выписка из похозяйственной книги об учете личного подсобного хозяйства заемщика;документы, подтвер-ждающие финансовое состояние (предоставляются при необходимости в слу-чае расчета суммы кредита исходя из дохода по месту работы).

Кредит предоставляется в отделениях Сбербанка России гражданам Российской Федерации по месту ведения личного подсобного хозяйства (месту регистрации). Срок рассмотрения кредитной заявки в течение 7 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов. Получить кредит (первую его часть) можно в течение 45 календарных дней с даты заключения кредитного договора. Предоставление кредита осуществляется единовременно или частями путем перечисления одобренной Банком суммы кредита на вклад, позволяющий осуществлять приходные и расходные операции (например, "Универсальный Сбербанка России") или на счет банковской карты, открытый в Сбербанке России. Порядок погашения кредита аннуитетными (равными) или дифференцированными платежами.

При аннуитетных платежах:осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей,без комиссий и ограничения минима-льной части досрочно возвращаемого кредита.

При дифференцированных платежах:существляется без ограничений в любой период пользования кредитом.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой исполнения обязательств, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Рассмотрим образовательный кредит.

Предоставляется на оплату обучения на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения зарегистрированного на территории Российской Федерации, по одной из программ профессионального образования(начального,среднего,высшего или дополни-тельного).

Минимальная сумма кредита -- 15 000 рублей.

Условия кредитования образовательного кредита смотри таблицу 11

Таблица 12. Требования к заемщикам образовательного кредита (16)

Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в возрасте от 14 лет, планирующим поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющимся учащимися образовательного учреждения. Учащимся в возрасте до 18 лет, а также достигшим 18-летнего возраста, но не имеющим постоянного источника дохода, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков.
Возраст на момент предоставления кредита	Не менее 14 лет.
Стаж работы	Не менее 6 месяцев на текущем месте работы.

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки: заявление - анкета; паспорт Заемщика или Созаемщиков, Поручителей и Залогодателя; документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика или Созаемщиков, Поручителей;документы по предоставляемому залогу (при наличии в составе обеспечения залога имущества);договор о подготовке специалиста, заключенный с образовательным учреждением, и копия лицензии образовательного учреждения на право ведения образовательной деятельности в сфере профессионального образования;

Кредит может быть предоставлен:по месту регистрации учащегося или его представителей, выступающих созаемщиками по кредиту (родители и другие лица, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования);по месту нахождения предприятия -- работодателя Заемщика или любого из Созаемщиков, клиента Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между ним и Заемщиком или Созаемщиком;по месту нахождения Образовательного учреждения.

Срок рассмотрения кредитной заявки не более 10 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов. Предоставление кредита осуществляется единовременно или частями в соответствии с договором о подготовке специалиста, заключенным между учащимся и образовательным учреждением. Кредиты выдаются в безналичном порядке. Порядок погашения кредита аннуитетными (равными) или дифференцированными платежами.

При аннуитетных платежах:осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита;

При дифференцированных платежах:осуществляется без ограничений в любой период пользования кредитом.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита двукратная процентная ставка по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

Рассмотрим образовательный кредит с государственным субсидированием.

Предоставляется на:оплату образовательных услуг по реализации основных образовательных программ высшего профессионального образования студентам, имеющим задолженность по образовательному кредиту в АКБ "Союз" при условии заключения кредитного договора до 31 августа 2009 г.;погашение задолженности по образовательному кредиту в АКБ "Союз" по договорам, заключенным до 31 августа 2009 г.

Условия кредитования образовательного кредита с государственным субсидированием ( Смотри таблицу 13)

Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в возрасте от 14 лет:студентам вузов (участников программы), отвечающим установленным Минобрнауки РФ критериям успеваемости;студентам вузов, имеющим задолженность по образовательному кредиту в АКБ "Союз" в соответствии с кредитным договором, заключенным до 31.08.2009 г. (в рамках предыдущего государственного эксперимента, проводимого в соответствии с постановлением Правительства РФ №534 от 23.08.2007 г. или в рамках кредитной программы "Кредо", реализуемой ООО "Крэйн" и АКБ "Союз"), и отвечающим установленным Минобрнауки РФ критериям успеваемости.

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки:заявление - анкета;справка из вуза об успеваемости Заемщика (по форме, утвержденной приказом Министерства образования и науки Российской Федерации №352 от 28.09.2009 г.);договор о предоставлении платных образовательных услуг, заключенный между Заемщиком и вузом;

паспорт (в случае, если заемщик не достиг 18 лет -- дополнительно паспорта законных представителей и разрешение органов опеки и попечительства на заключение Заемщиком Кредитного договора и совершение действий, связанных с исполнением возникающих у него в связи с этим обязательств, а также аналогичное нотариально удостоверенное согласие законных представителей Заемщика);справка о временной регистрации заемщика, фактически проживающего не по месту постоянного проживания (регистрации) -- предъявляется при наличии (для заемщиков, имеющих кредит в АКБ "Союз", предоставление справки является обязательным);выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная работодателем заемщика (при наличии).

Дополнительно к перечисленным документам заемщик, получивший до 31.08.2009 г. образовательный кредит в АКБ "Союз", предоставляет:кредитный договор, заключенный с АКБ "Союз" (ОАО), о предоставлении кредитных средств на оплату обучения в вузе, а также график платежей и иные документы, связанные с оформлением данной кредитной сделки;документ, содержащий информацию о текущем остатке задолженности по кредиту и отсутствии или наличии просроченной задолженности, а также о количестве случаев её возникновения и продолжительности (предоставляется в случае, если испрашивается кредит на погашение задолженности в АКБ "Союз").

Кредит может быть предоставлен:по месту постоянного проживания (регистрации) Заемщика;по месту нахождения вуза.

Срок рассмотрения кредитной заявки не более 7 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.

Порядок предоставления кредита в безналичном порядке путем зачисления на счет Заемщика по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции или счет дебетовой банковской карты с последующим перечислением денежных средств по целевому назначению:единовременно или частями на счет вуза (в зависимости от условий Договора о предоставлении платных образовательных услуг) -- по кредитам на цели оплаты обучения;единовременно на счет Заемщика, открытый в АКБ "Союз", с которого производится погашение полученного в указанном банке кредита -- по кредитам на цели погашения задолженности по образовательному кредиту в АКБ "Союз"

Погашение кредита производится ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который состоит из двух временных интервалов:

-первый интервал приравнивается к сроку действия отсрочки (период обучения Заемщика и дополнительно 3 месяца) и включает в себя платежи только по уплате процентов за пользование кредитом, которые осуществляются Заемщиком ежемесячно в день, соответствующий дню окончания обучения в вузе;

-второй интервал начинается с момента завершения периода отсрочки и включает в себя аннуитетные (равные) платежи по погашению основного долга, процентов за пользование кредитом и процентов, по уплате которых была предоставлена отсрочка.

Досрочное погашение кредита осуществляется без ограничений по сумме в даты, установленные графиком платежей. За досрочное погашение кредита комиссия не взимается. Неустойка за несвоевременное погашение кредита 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Глава 3. Проблемы, пути решения и перспективы развития потребительского кредитования в РФ

3.1 Анализ динамики, структуры и качества кредитного портфеля банка

В 2011 году Сбербанк продолжал активно развивать розничное кредитование, предлагая клиентам новые продукты и услуги, изменяя в соответствии с рыночной конъюнктурой условия по действующим кредитным программам, оптимизируя процессы выдачи и сопровождения кредитов. Большое внимание было уделено поддержанию высокого качества кредитного портфеля как путем предупреждения рисков на этапе выдачи кредита, так и путем реструктуризации уже выданных кредитов в рамках начатой еще в 2008 году специальной программы. В 2011 году Сбербанк существенным образом упростил предоставление всех видов кредитов, оптимизировав процессы их оформления, выдачи и сопровождения, в том числе за счет применения электронного документооборота. Таким образом, трудозатраты банка при выдаче кредитов постепенно сокращались, что позволило дважды в течение года снизить процентные ставки по кредитам, а также принять беспрецедентное для российского рынка решение об отмене комиссий по операциям кредитования физических лиц. На фоне постепенного восстановления рынка розничного кредитования и ценовой политики банка объемы выдачи кредитов в течение года возрастали и, начиная с марта, стабильно превышали объем погашений. Совокупный объем выданных в 2011 году кредитов физическим лицам составил 737 млрд руб., что превысило показатель 2010 года в 1,8 раза. По итогам года кредитный портфель физических лиц увеличился на 11,3% до 1 301,3 млрд. руб. Рост портфеля происходил в основном за счет потребительских и жилищных кредитов, что привело к снижению в структуре портфеля доли автокредитов.

Таблица 14-Динамика кредитного портфеля физических лиц в разрезе кредитных продуктов(17)

	остаток на 01.01.12 г. (млрд. руб.)	доля, %	Остаток на 01.01.11 г. (млрд. руб.)	доля, %
Потребительские кредиты	621.6	47.8	555.1	47.5
Жилищные кредиты	600.0	46.1	514.2	43.9
"Автокредит"	79.7	6.1	100.3	8.6
Всего	1 301.3	100.0	1 169.6	100.0

В целях повышения лояльности клиентов в 2011 году банк существенно улучшил предложения по ряду кредитных программ:

- снижен размер первоначального взноса по жилищным кредитным программам до 10%-15%;

- увеличен максимальный размер предоставляемого потребительского кредита и совокупного остатка задолженности по потребительским кредитным программам на одного заемщика с 1,0 до 1,5 млн. рублей;

-оптимизированы подходы по учету обязательств заемщика-физического лица по предоставленным поручительствам при расчете его платежеспособности.

В целях повышения прозрачности банковских продуктов в условия по всем розничным кредитным продуктам внесены изменения в части отмены права Банка на одностороннее повышение процентной ставки.

В начале 2011 года введена новая продуктовая линейка, предусматривающая отдельные предложения, включая ценовые, для различных клиентских сегментов. Так, для каждой категории заемщиков (участники зарплатных проектов; сотрудники банка; прочие клиенты) банк предлагает индивидуальные процентные ставки по выбранной кредитной программе. А, в случае наличия у заемщика "хорошей" кредитной истории, к ставке может быть применен понижающий дисконт.

Взамен шести кредитов на цели личного потребления введены два унифицированных кредитных продукта: потребительский кредит без обеспечения и потребительский кредит под поручительство физических лиц. В части автокредитования введены две базовые программы - на приобретение новых и подержанных автомобилей.

Сбербанк продолжил работу по повышению эффективности кредитных операций и улучшению качества клиентского сервиса. Банк упростил подтверждение финансового состояния заемщика, котрый увеличил срок действия положительного решения о выдачи кредита, сократил перечень документов для оформления кредитов на развитие личного подсобного хозяйства, разработал дополнительные механизмы использования сейфов для проведения расчетов по сделкам с недвижимостью при выдаче ипотечных кредитов и т.д.

Банк завершил тиражирование на всю систему централизованной технологии обработки кредитных заявок при предоставлении потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт. Технология позволила значительно повысить производительность процесса рассмотрения кредитных заявок, сократить срок принятия решения по кредиту с 7 до 2 рабочих дней, существенно минимизировать риски в розничном кредитовании.

В 2010 - 2011 годах внедрен ряд других технологий розничного кредитования. Банк начал предоставлять предварительно одобренные нецелевые кредиты и выдавать кредитные карты при оформлении потребительских и автокредитов на остаток лимита платежеспособности заемщика. По итогам года Сбербанком выдано 300 тыс. таких карт.

Для расширения доступа заемщиков к кредитным продуктам банк разработал технологию оформления потребительских кредитов сотрудниками банка, размещаемыми на территории предприятий - работодателей заемщиков. При этом количество посещений клиентом отделения банка сокращается до 1 раза.

Надо отметить, что условия кредитования, предлагаемые Сбербанком России по кредиту на потребительские нужды достаточно гибкие и доступные любой категории граждан.

А теперь рассмотрим структуру кредитного портфеля Сбербанка по отраслям

Структура кредитного портфеля Группы по отраслям экономики (смотри таблицу 15)

Кредитный портфель Группы по отраслям экономики достаточно хорошо диверсифицирован. Крупнейшими отраслями в структуре кредитного портфеля являются торговля и услуги с долями 19,8 и 13,5 % соответственно. Кредиты физическим лицам составляют на 31 декабря 2011 года 21,5 %% кредитного портфеля, их доля увеличилась в 2011 году на 0,2 п.п. Наиболее значительно по итогам года выросла задолженность предприятий следующих отраслей: телекоммуникации, транспорт, энергетика. Одновременно сократилось кредитование нефтегазовой промышленности и металлургии.

Применяемые Группой методы и процедуры позволили не допустить неконтролируемого ухудшения кредитного портфеля во время финансового кризиса. Приведенная ниже таблица показывает распределение кредитов заемщикам, которые имеют просроченную задолженность, по количеству дней, а также их долю в кредитном портфеле. Как видно из представленной таблицы 16, объем просроченной задолженности в 2011 году снизился как в абсолютном, так и в относительном выражении. Причинами указанного снижения просроченной задолженности явились постоянная работа Группы, направленная на погашение просроченной / проблемной задолженности, реализация части портфеля проблемных кредитов, а также списание безнадежной для взыскания задолженности.(смотри таблицу 16)

Несмотря на стабилизацию структуры кредитного портфеля в части доли просроченной / проблемной задолженности, что отразилось в снижении темпов формирования резервов под обесценение кредитного портфеля, Группа продолжает придерживаться консервативного подхода к принимаемым на себя кредитным рискам. При создании резервов проводится тщательный анализ заемщиков, их текущей ликвидности и долговой нагрузки, принимая в расчет источники погашения кредита и их надежность, качество и ликвидность обеспечения. Объем неработающих кредитов по состоянию на конец 2011 года изменился незначительно по сравнению с предыдущим годом, при этом доля неработающих кредитов в структуре кредитного портфеля снизилась на фоне роста кредитного портфеля.

Отношение созданных Банком резервов к кредитному портфелю на 31 декабря 2011 года (коэффициент резервирования) составляет 7,9 %, при этом доля просроченной более 30 дней задолженности составляет 5,2 % кредитного портфеля, а доля просроченной более 90 дней задолженности (неработающие кредиты) -- 4,9 %. Созданные резервы в 1,6 раза превышают объем неработающих кредитов.

Объем реструктурированной задолженности вырос в 2011 году на 38,0 % и составил 1 031,6 млрд руб. на конец года. Доля реструктурированных кредитов в совокупном кредитном портфеле за 2011 год изменилась несущественно и составила 12,3 % (на конец 2010 года -- 12,1 %). По состоянию на 31 декабря 2011 года реструктурированные кредиты на 86,6 % представлены непрос-роченными ссудами, оцененными на коллективной основе (на конец 2010 года -- 78,1 %).

Основной объем реструктуризаций в 2011 году осуществлялся вследствие продолжавшегося в течение года снижения рыночных процентных ставок, а также в связи с изменением сроков кредитования в соответствии с запросами клиентов.

Политика Группы в отношении проблемных кредитов предполагает, что положительное решение о реструктуризации может быть принято только при наличии объективных фактов того, что такая реструктуризация в дальнейшем будет способствовать нормализации экономического состояния заемщика и своевременного обслуживания долга в полном объеме.

3.2 Проблемы потребительского кредитования в РФ

За последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост, причем, по оценкам экспертов, потенциал этого рынка далеко не исчерпан, и активный рост объемов потребительских кредитов будет продолжаться. Однако состояние российского рынка потребительского кредита имеет две стороны. С одной стороны, растущее признание со стороны населения преимуществ использования потребительских кредитов не может не радовать. С другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка.