Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Понятие и сущность потребительского кредитования

1.1 Сущность потребительского кредита

Кредит - происходит от латинского «krеditum» (ссуда, долг). В то же время «krеditum» переводится как «доверяю», «верую».

Потребительский кредит - это кредит, назначение - которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения ими потребительских нужд с последующей выплатой долга.

Потребительский кредит - это форма кредита, при которой кредиторами являются кредитные учреждения, предприятия и организации, а заемщиками - физические лица. Кредит служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную формы.

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Он может иметь товарную и денежную формы. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретных вещей, определенных родовыми признаками. Первоначально, когда возник кредит, он предоставлялся в натуральной форме (скот, зерно и т.д.), позже с развитием обмена появилась и денежная форма.

В современной же экономической системе преобладает денежная форма кредита. Однако, участие денег в опосредовании кредитных отношений не лишает их специфических черт и не превращает кредит в экономическую категорию «деньги». При кредитной сделке не осуществляется эквивалентный товарно-денежный обмен, а в данном случае происходит передача стоимости во временное пользование с условием возврата через установленное время и оплаты процентов за ее использование. Возвратность ссуженной стоимости, которую нельзя отменить волею одного из субъектов кредитной сделки, и представляет собой - неотъемлемую черту кредита, как экономической категории. Сущность кредита проявляется в широком многообразии кредитных отношений, которые зависят от степени развития товарно-денежных отношений.

Возникновение кредитования, как особой формы стоимостных отношений, происходит тогда, когда стоимость, освободившаяся у одного экономического - субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл и использоваться в хозяйственных сделках. Так, благодаря кредиту, она переходит к другому субъекту, который испытывает временную потребность в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в рамках процесса воспроизводства. Возникшие кредитные отношения согласуются определенному уровню развития товарного производства и обращения. Так, ранние формы кредита, в частности - ростовщический, не были непосредственно связаны с кругооборотом средств товаропроизводителей. Такой кредит обслуживал непроизводительные расходы феодальной знати, мелких ремесленников и крестьян.

Кредит все больше стал обслуживать и промышленный и товарный капитал по мере развития товарного производства. С одной стороны кругооборот промышленного капитала неминуемо приводит к появлению временно свободных денежных средств, с другой - к возникновению временной потребности в дополнительных ресурсах. Таким образом кредит служит для разрешения этого противоречия. Высвобождение денежного капитала обусловлено - соответствующими обстоятельствами.

Во-первых, происходит постепенный износ основного капитала, часть стоимости оседает в виде временно свободного денежного капитала, в промежутке между частичной амортизацией и полным его восстановлением.

Во-вторых, реализация товаров по времени не совпадает с расходами на покупку материалов, сырья, полуфабрикатов, выплату заработной платы и т.д., и на этих условиях часть выручки от продажи готовой продукции принимает форму временно свободных денежных средств.

В-третьих, свободный денежный капитал образуется за счет доли прибыли, предназначенной для превращения в основной капитал. Она ежегодно откладывается до достижения размеров, достаточных для приобретения нового оборудования и реализации инвестиционных проектов в денежной форме. С поддержкой кредита эти средства аккумулируются и предоставляются на условиях возврата и определенной оплаты иным производителям, у которых в силу некоторых объективных причин возник временный недостаток капитала для воплощения непрерывного процесса воспроизводства.

Следственно, движение кредита при высоком товарном производстве определяется, с одной стороны, закономерностями освобождения стоимости в валютной форме в процессе кругооборота денежных средств у товаропроизводителей, а с иной - закономерностями применения ссуженной - стоимости в кругообороте денежных средств у заемщика. Именно, окончание кругооборота стоимости у конкретного заемщика формирует базу для возвратности кредита.

В условиях современного рыночного хозяйства с помощью кредитования аккумулируются не только денежный капитал, высвободившийся в процессе воспроизводства промышленного и товарного капитала, но и временно свободные средства государства и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества. Их внедрение на базе кредита ещё не ограничивается обслуживанием только кругооборота промышленного и товарного капитала. Однако, именно его закономерности предопределяют индивидуальности движения кредита во всех его формах независимо от того, кто выступает субъектом кредитных отношений.

Субъектами кредитных отношений являются заемщик и кредитор. Заемщик - это сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязанность вернуть в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за пользование им. В период господства ростовщического кредита заемщиками были либо мастера-ремесленники, либо знать - крупные земельные собственники либо мелкие крестьяне. С возникновением банков - сначала происходит концентрация заемщиков, для которых банк является «коллективным» кредитором.

Кредитор - это сторона, предоставляющая кредиты. На ранних стадиях развития товарного производства кредиторами были ростовщики. При дальнейшем развитии товарного производства денежные кредиты стали предоставлять банки. При передаче в ссуду товаров (в виде отсрочки платежа) кредиторами являются товаропроизводители. Они передают в ссуду не денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота капитала, а товары, которые подлежат реализации. Товаропроизводитель становится кредитором не на основе договора купли-продажи, а в результате осуществления дополнительной сделки, разрешающей платежи через установленное время после передачи товара покупателю. Во всех случаях кредитор является собственником ссужаемых средств, за передачу которых во временное пользование он получает ссудный процент.

В рамках кредитных отношений один и тот же экономический субъект может одновременно быть и заемщиком, и кредитором. Если организация получает в банке кредит, первый является заемщиком, а последний - кредитором. Если организация хранит деньги в банке, то кредитор - организация, а заемщик - банк. Действуя как посредник, банк во всех случаях выступает от своего имени и принимает на себя все риски, связанные с предоставлением кредитов. В условиях широко развитой кредитной системы кредитные отношения могут осуществляться и без участия банков.

Отношения между заемщиком и кредитором строятся - как отношения юридически самостоятельных субъектов, которые обеспечивают имущественную ответственность друг перед другом. В основе этих отношений лежит взаимный экономический интерес к передаче стоимости во временное пользование.

Для полного выяснения сущности кредита как экономической категории следует не только установить объективные причины его возникновения, роль заемщика и кредитора в организации кредитных отношений, но и определить функции кредита, имеющие объективный характер.

1.2 Функции кредита

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для приобретения за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит либо брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но следует отметить, что потребительский кредит может оказаться «долговой ямой», так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по другой причине, люди не смогут погашать свою задолженность. Поэтому, вынуждая людей как можно крепче держаться за своё рабочее место, потребительский кредит уменьшает текучесть кадров. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Таким образом, потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

К отрицательным сторонам потребительского кредита относится то, что он, временно форсируя рост производства и, создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, что приведёт к нарастанию процесса перепроизводства и обострению экономических кризисов.

К основным достоинствам потребительского кредита относится следующее:

1. Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.

2. Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

3. Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.

4. Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

5. Индивидуальный подход - каждый может выбрать наиболее подходящий его целям способ получения кредита.

Недостаток один, но существенный; товар купленный в кредит-обходится дороже, т.к. нельзя забывать о проценте за пользование кредитом.

Функции потребительского кредита

Сущность кредита как экономической категории проявляется в его функциях (функции кредита), раскрытие которых-позволяет установить связь данной категории с системой экономических отношений. Потеря кредитом своих функций-фактически означает исчезновение самой этой экономической категории.

В развитом рыночном хозяйстве кредит выполняет следующие основные - функции:

- распределительную;

- контрольную;

- стимулирующую;

- замещения денег в обращении.

Эти функции кредита тесно связаны между собой, определяя в своей совокупности определенную экономическую роль кредитных отношений.

Экономическая роль кредита заключается в перераспределении стоимости на основе платности, срочности, обеспечения и возврата.

Особенностью кредитного перераспределения является его временный характер. Перераспределение стоимости осуществляется здесь в пределах разрыва времени между выдачей товаров (денег) в кредит и обратным их поступлением в кредитора. За счет временно свободных денежных средств одних хозяйственных субъектов удовлетворяются временные потребности в средствах других субъектов.

Функции кредита развиваются в связи с расширением масштабов рыночной экономики и ужесточением кредитной природы денег.

Перераспределительная функция кредита вытекает из самой сущности и роли кредитных отношений. Вследствие кредитного перераспределения ускоряется привлечение новых денежных средств в сферу хозяйствования. При реализации этой функции кредита перераспределяются как денежные средства, так и товарные ресурсы.

Скорость и интенсивность перераспределения стоимости посредством кредита во многом определяются его доступностью и, прежде всего, уровнем ссудного процента. Высокие процентные ставки по кредитам тормозят перераспределительные процессы. В целом, масштабы расширения кредита и соответственно процессов кредитного перераспределения ограничены угрозой усиления инфляционных процессов.

Функция замещения денег кредитными инструментами связана с антиципацийным свойством кредита, т.е. его способностью опережать во времени процесс накопления в товарной и денежной формах. Кредитные ресурсы формируются до наступления срока их фактического использования в процессе воспроизводства. По сути, кредит создает деньги для безналичного денежного обращения. Средства кредита - переводные векселя, чеки, кредитные карты и т.д. - начинают заменять реальные деньги в сфере обращения.

Кредит содействует экономии издержек обращения путем замещения части денежного оборота кредитными средствами обращения. Изменяя объемы кредитных операций, банки (банковская система) могут влиять на динамику общей массы денег в обращении. При этом используются два возможных метода:

- кредитная экспансия (расширение кредита)

- кредитная рестрикция (сужения кредита).

Антиципацийное свойство кредита не следует рассматривать как автоматически действующий инфляционный фактор. Если на основе кредитования достигается реальный вклад в развитие производства, эффективно - осуществляются инвестиции, рационально используются созданные производственные мощности, уровень инфляции не увеличивается.

Важное значение в условиях рыночной экономики имеет стимулирующая функция кредита. По своей экономической сущности процесс кредитования не может не стимулировать эффективное использование займа со стороны заемщика. Сам смысл кредитования, которая выражается в формуле: «Покупай сейчас (товар, деньги), плати потом» побуждает к эффективному использованию полученной ссуды, чтобы на заработанные средства не просто вернуть кредит, но и получить - прибыль.

Заемщики используют кредит настолько полно, насколько это им действительно необходимо для реализации собственных экономических интересов.

Кредитные отношения - это прежде всего имущественные отношения; за использование и возврат кредита заемщик отвечает имуществом и ценностями, что есть у него. Несомненно, что имущественные отношения создают достаточно мощные стимулы к рациональному использованию одолженных средств.

Со стороны кредитора стимулирующим фактором является кредитный - процент. Каждый кредитор пытается постоянно обеспечивать рост своих кредитных ресурсов.

Контрольная функция кредита заключается в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как кредитора, так и заемщика) за использованием и возвратом займа. В экономической литературе контрольная функция кредита часто рассматривается лишь как контрольная деятельность кредитора (банка).

Контроль является частью общего механизма управления процессом кредитования. Сегодня любой хозяйственный субъект не может позволить себе пренебрегать контролем за кредитом. Успешное управление кредитом требует объединения усилий кредитного контроля с направленностью субъектов хозяйствования на получение прибыли от предоставления (получения) займа.

Существует существенное отличие в выполнении контрольной функции - кредита со стороны кредитора и со стороны заемщика. Кредитор имеет возможность осуществлять контроль как за объектом кредита (одолженные стоимости), так и за деятельностью заемщика. Заемщик не имеет возможности контролировать деятельность кредитора, он осуществляет контроль лишь за движением одолженной стоимости (т.е. контролирует лишь объект кредитных отношений).

Благодаря реализации своих функций, кредитные отношения активно влияют на процессы воспроизводства и накопления капитала как на макро-, так и на микроэкономическом уровнях.

Проблема функций кредита является одной из самых сложных в теории кредитных отношений. Дискуссии ведутся, прежде всего, по вопросам относительно количества и содержания функций, вытекающим из различных подходов к сущности кредита.

Все функции кредита взаимосвязаны, их взаимодействие обеспечивает качественную устойчивость кредитных отношений. Конечно, при желании можно выделить и более широкий набор функций кредита: аккумулирование временно свободных средств; регулирование денежного оборота; экономии издержек обращения; опосредование кругооборота капитала и т.д. Но именно четыре - выделенные выше функции являются главными.

2. Классификация потребительского кредита

Потребительское кредитование существует в двух формах - прямое потребительское кредитование (без посредничества торговых фирм, например, в виде платежных карт, кредитных карт); и с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей - заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями). Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90% суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта. Гарантией погашения кредита в срок является часть общей суммы кредита - 10-12% - зачисленная банком на блокированный счет.

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:

Потребительские кредиты по субъектам кредитной сделки различают:

- по виду кредитора - это кредиты:

предоставляемые банками;

торговыми организациями;

пунктами проката, ломбардами и др.

- по виду заемщика - это кредиты, которые предоставляют:

всем слоям населения;

определенным социальным группам;

различным возрастным группам;

группам заемщиков, различающихся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;

По целевой направленности кредитов:

- строго целевые (на лечение, строительство, образование, приобретение жилья или на приобретение товаров длительного пользования и т.д.);

- без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрaфта);

По срокам кредитования:

- краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (до 5 лет);

- долгосрочные (свыше 5 лет).

К краткосрочным кредитам относится «экспресс-кредит». Он выдается с 1997 г. под заклад ценных бумаг (сберегательных сертификатов, акций и векселей Сбербанка России, облигаций государственного сберегательного займа, облигаций внутреннего государственного валютного займа на срок до 6 месяцев). Он является одним из самых быстрых видов кредита по времени оформления. Он может быть предоставлен в течение 1-3 дней.

Достоинство «экспресс-кредита» под заклад ценных бумаг в том, что:

- простое оформление.

- сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг;

- другого подтверждения кредитоспособности заемщика не требуется;

- используется пониженная процентная ставка по сравнению с другими видами кредита населению;

- уплата процентов за кредит и возврат основной суммы кредита осуществляются клиентом одновременно в конце срока действия кредитного договора.

К среднесрочным кредитам относятся ссуды на неотложные нужды. Этот кредит может быть предоставлен по месту жительства, на срок до 5 лет гражданам, которые имеют самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам). Он предоставляется на различные цели потребительского характера, например: приобретение автомобилей, дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Обязательным условием получения такого кредита является:

- постоянная прописка или место работы;

- постоянный источник дохода (стаж на месте работы не менее 1 года).

К долгосрочным кредитам относятся: кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости; ипотечное кредитование, образовательный кредит.

По методу погашения различают ссуды:

- ссуды с рассрочкой платежа.

- погашаемые без рассрочки платежа;

Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно.

Кредиты с рассрочкой платежа включают:

- кредиты с неравномерным, периодическим погашением кредита (сумма платежа в погашение кредита меняется);

- кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т.д.).

При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для заемщика, как при единственной оплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет его оборачиваемость и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом его ликвидность. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму косвенного или прямого банковского кредита. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентами. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в последующем получает кредит в банке. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем кредита.

В нашей стране в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (компьютеры, стиральные машины, холодильники и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации кредитного процесса, что позволяет выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита, организовать действенный контроль за ее использованием и погашениeм. Однако, к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, относится более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку уменьшить влияние рисков, поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам, позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, возможности погашения кредита в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии его погашения.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ

В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка потребительского кредитования населения. Объемы предоставленные физическим лицам кредитов продолжают возрастать, невзирая на то, что почти все кредитные организации всячески стараются укрывать от потенциального заемщика настоящую стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические данные говорят о том, что большая часть наших сограждан чаще всего принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии жалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного контракта.

Если же заемщик попробует пристально ознакомиться с текстом кредитного контракта, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом надлежащие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело заявить, что сокрытие настоящей стоимости кредита методом утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, которая употребляется для привлечения покупателей. Таким образом, одной из важных проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить все условия кредитного контракта.

Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи, гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10%) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется наихудшим предложением.

Почти все кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного контракта только лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли вторично воспользуются невысоким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, несомненно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа нужно выполнять дополнительные математические подсчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для возможных заемщиков. В итоге банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не владеющий большим количеством свободного времени и неплохими математическими способностями.

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, которые предлагают кредиты населению на более выгодных условиях, теряют возможных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную маркетинговую информацию, в которой не раскрывается настоящая стоимость кредитного продукта.

Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высочайшие процентные ставки, но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Ещё одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов.

Одна из главных причин уровня проблемной задолженности состоит в том, что совершенствование способов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки чаще всего выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами - существующие и ожидаемые проценты дeфолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

В настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сeгмент характерен низкими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстрой выдачей кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля. Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему, дополнительные объемы продаж, и соответственно прибыль. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, получающие агентские комиссии от страховых компаний.

В отличие от классического потребительского кредитования отличительной особенностью автокредитования являются валютные кредиты, а соответственно и процентные ставки (с учетом различных банковских комиссий) ниже на 30-40%.

Дополнительными прибылями, получаемые банком в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых фирм, осуществляющих выдачу кредитов.

На заре зарождения потребительского кредитования подобные дискoнты доходили до 8-10%, однако в последнее время средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5-3%.

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю

территории нашей страны. Это говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным относятся:

- получение банками стабильно высокой прибыли;

- увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

- увеличение покупательской платежеспособности;

- увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

- значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

- повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков.

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных качеств, чем отрицательных.

Уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

- кредитование на пластиковые карты;

- автокредитование;

- ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

- страхование финансовых рисков под возможные потери;

- снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

- развитие технологий банковской инфраструктуры;

- создание кредитных бюро на всей территории РФ.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике РФ в целом.

Заключение

Проанализировав процесс потребительского кредитования, приходим к выводу, что коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, в первую очередность содействует решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг и т.д. К тому же он, стимулируя спрос населения на товары, способствует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков содействует также увеличению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг.

Намечая перспективы развития рынка потребительских кредитов, можно сделать вывод, что в ближайшем будущем «жить в долг» станет для российских граждан таким же обыденным занятием, как для американцев и европейцев. Наблюдающийся острый рост популярности потребительских кредитов приведет к тому, что в ближайшие годы спрос со стороны населения на этот вид банковских услуг будет вырастать. При этом кредитные организации будут увеличивать объемы предоставляемых кредитов. Во многом такая ситуация обусловлена увеличением численности среднего класса, на который в главном и ориентируются банки, и ростом его доходов.

В данном случае обострение конкуренции между банками на рынке кредитования населения заставляет их использовать наиболее эластичную кредитную политику, уменьшать процентные ставки, уменьшать сроки оформления кредита, разрабатывать новые кредитные продукты, совершенствовать кредитование в регионах, где на нынешний день потребительский спрос также является высоким. Интерес кредитных организаций к розничному покупателю и борьба за него продолжает нарастать, не смотря на то, что коммерческим банкам предпочтительнее работать с юридическими лицами.

Кроме того, были выявлены проблемы потребительского кредитования, возникающие на современном этапе. На рынке потребительского кредитования идет жесткая конкуренция. Однако желание банков заполучить как можно больше клиентов приводит к неоправданной лояльности кредиторов к заемщикам.

Среди причин роста просрочки называют практически нулевую финансовую грамотность населения, недостаточность работы банков в плане повышения образовательного уровня потенциальных клиентов, а также неадекватность большинства сообщений, которые «разогревают» кредитный бум, не информируя о последствиях неверной оценки платежеспособности.

Кроме того, существует проблема отсутствия прозрачности условий кредитования, недобросовестной конкуренции, которую успешно решает ФАС.

Однако, как было отмечено, все проблемы решаемы. Стоит только приложить немного усилий. И если это будет сделано, то потребительское кредитование принесет пользу не только банкам, но и заемщика, и России в целом.

кредитование потребительский залог банк

Список литературы

1. Деньги, кредит, банки: практикум: учебное пособие / Жуков Е.Ф., «Волтерс Клувер», 2012. - 466 с.

2. Финансы и кредит: учеб. Гриф МО / Романовский М.В.М.: Изд. Юрайт 2011. - 392 с.

3. Финансы: учеб. Гриф УМО / Барулин С.В. «Кнорус» 2013. - 356 с.

4. Деньги. Кредит. Банки: учеб. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Высшее образование, 2009. - 393 с.

5. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 563 с.

6. Жарковская, Е.П. Финансы: учеб. пособие /Е.П. Жарковская, И.О. Арендс.-М.: Омега-Л, 2011. - 400 с.

7. Финансы, денежное обращение и кредит - учеб. Гриф МО / Чалдаева Л.А. М.: Изд. Юрайт 2013. - 398 с.

8. Финансы: учеб. / Под ред. А.Г. Грязновой, Е.В. Маркиной. - M.: Финансы и статистика, 2011. - 504 с.

9. Банковское дело: учеб. / Белоглазова Г.Н., Гриф МО М.: Изд. Юрайт 2011. - 327 с.

10. Финансы, деньги, кредит и банки: учеб. пособие /В.Е. Леонтьев, Н.П. Радковская. - СПб.: ИВЭСЭП, Знание, 2011. - 384 с.

11. Деньги. Кредит. Банки: учеб / Олейникова И.Н. «Магистр», 2011. - 256 с.

12. Деньги, кредит, банки. Практикум - учеб. Гриф УМО/ Янкина И.А. «Кнорус» 2010. - 417 с.

Размещено на Allbest.ru