Расчеты пластиковыми картами

Среди пользователей банковских пластиковых карт, которые не оплачивают покупки картой, преобладают владельцы зарплатных карт - 77,7%.

Демографические характеристики владельцев кредитных карт выглядят так: это в равной степени мужчины и женщины, 46,4% относятся к возрастной группе от 25 до 34 лет, большая часть - 58% - имеет высшее образование. Доход пользователей данного вида карт - средний и выше среднего, эквивалентно примерно 15-- 20 тыс. руб. на одного члена семьи.

На вопрос, удовлетворяет ли вас размер кредитного лимита, владельцы кредитных банковских карт ответили так: 51% полностью удовлетворены и 25% - частично. На вопросы, был ли удовлетворен при обращении в банк ваш запрос по увеличению лимита, пробовали ли вы увеличить кредитный лимит банковской пластиковой карты, 70% ответили, что не пробовали увеличить кредитный лимит, почти 10% обратились в банк, и банк удовлетворил их запрос полностью, 6,5% респондентов сказали, что банк удовлетворил их запрос частично.

Владельцам кредитных карт также задали вопрос: пользуетесь ли вы интернет-банкингом? 20% из них указали, что пользуются, а 53% -- не пользуются. Пятая часть опрошенных ответили, что даже не знают, что это такое.

Говоря о частоте использования банковских карт, 34,7% отметили, что снимают 2--3 раза в месяц, 23,8% делают это 1 раз в месяц. Отвечая по поводу способов внесения на счет, 50,6% участников опроса сказали, что никогда не вносят, т.е. деньги поступают по зарплатной карте, 18,9% указали, что делают это наличными в отделениях банка.

На вопрос, насколько удобно расположены банкоматы вашего банка, 58% указали, что достаточно удобно, 21,3% указали, что удобно, но банкоматов маловато. При этом 71,7% всегда имеют при себе пластиковую банковскую карту, а 16,7% берут ее с собой только при необходимости (возможно, потому, что она часто теряется). Данный факт отметила почти пятая часть опрошенных.

Следует отметить, что данные по Российской Федерации репрезентативны именно для России, т.е. их нельзя рассматривать по регионам, отдельно по Москве.

Трудно переоценить важность развитых платежных систем для общества и экономики страны. Банковские карты способствуют эффективным расчетам за товары и услуги, снижению затрат на обслуживание наличных средств, повышению прозрачности финансовых потоков, росту и улучшению экономики страны в целом. Сегодня в России выпущено более 60 млн. пластиковых карт. Однако на кредитные карты, по нашим данным, приходится примерно 14 млн., это менее 15% от общего количества карт. Из них 12 млн. выдано в течение или после выплаты потребительского кредита и 2 млн. - через банковские каналы.

По нашим прогнозам, которые учитывают темпы эмиссии и опыт наблюдения за рынком, к концу 2011 г. количество кредитных карт в России может достигнуть 25 млн. Каждая четвертая выпущенная карта будет кредитной. По-прежнему 70% кредитных карт будут выданы в течение, и после погашения потребительского кредита. В настоящий момент до 30% выданных таким образом карт пока неактивны. Со временем данная цифра заметно уменьшится.

Как отмечалось, рынок осознал необходимость перехода на кредитные карты, поскольку они выгодны и банкам, и клиентам, и торгово-сервисным предприятиям. Коротко остановимся на их основных преимуществах. Для банков это снижение себестоимости обслуживания и автоматизированный процесс управления и утверждения кредита. Кроме того, банк получает ценную информацию по поведению клиента, возможность удерживать его и осуществлять кросс-продажи.

Для клиента кредитная карта также удобна. Она дает возможность возобновлять кредитный лимит. Вместе с тем клиент может расплачиваться картой в различных магазинах и сервисных предприятиях, пользуясь преимуществами развитой сети приема, хотя следует отметить, что эти возможности осознаны еще далеко не всеми клиентами.

Что касается торгово-сервисных предприятий, то торговые точки, которые принимают к оплате карты, являются более привлекательными для клиентов. Покупатель - держатель кредитной карты тратит в магазине больше, чем при оплате товаров и услуг наличными. Обороты торговых предприятий растут, и, кроме того, у них появляется эффективный инструмент для сбора информации о поведении потребителей.

Итак, на первый взгляд, участники рынка получают огромную пользу от перехода на кредитные карты, однако Россия по количеству кредитных карт до сих пор занимает далеко не первое место, в том числе по сравнению с еще не освоенными рынками Индии и Китая и более развитыми кредитными рынками Испании и Турции (см. диаграмму). Разница более чем существенная. Очевидно, что России предстоит пройти большой путь.

Есть причины, которые тормозят развитие российского рынка кредитных карт. По мнению экспертов Visa International, российский рынок кредитных карт сегодня находится на начальном этапе развития, несмотря на более чем 20-летнюю историю. С чем это связано? Причины, как ни странно, все те же, что были 2 и 3 года тому назад. Во-первых, сама категория кредитных карт находится в процессе становления и по-прежнему нет общего понимания револьверной кредитной карты как продукта. До сих пор преобладает кредитование через торговые точки и бумажное кредитование. Другая причина-это низкий уровень финансовой грамотности клиентов и культуры использования кредита. Хотя наблюдается значительный прогресс в сфере образования, потребители все еще испытывают недостаток базовых знаний о кредитных продуктах и существующих способах оплаты товаров и услуг.

Еще одна проблема, которая, на наш взгляд, значительно тормозит развитие этого рынка в России, -- недостаточное количество данных по кредитным историям, которые банки передают в кредитные бюро. Вопрос проверки кредитной истории клиента актуален для всего банковского сообщества и в России, и за рубежом. Так, представитель одного из крупнейших западных банков--эмитентов кредитных карт как-то признался, что их серьезную озабоченность вызывает значительный уровень мошенничества и недобросовестности клиента на этапе заполнения анкет. Некорректные данные и отсутствие информации о заемщиках увеличивают риски банков и не позволяют максимально полно использовать преимущества кредитного сегмента.

Еще три года назад на Конференции Адама Смита я говорил, что надо очень внимательно взвешивать каждый шаг при построении кредитного рынка в России. Сегодня уже появляются тревожные сигналы -- невозвраты кредитов. Конечно, невозвраты есть везде. Так, в Великобритании финансовые обозреватели сообщают, что восемь крупнейших банков зарезервировали 3,3 млрд. фунтов стерлингов для покрытия расходов по невозвращенным розничным кредитам за последний год. Это обусловлено тем, что рост задолженности в I полугодии текущего года увеличился на 27% по сравнению с тем же периодом прошлого года. В России за тот же период, по данным агентства «Рус-Рейтинг», уровень невозвратов потребительских кредитов вырос более чем на 35% и составляет сейчас свыше 30 млрд. руб.

Каковы же причины роста задолженности? Если в Великобритании это неспособность заемщика оценить свои возможности по возврату кредита и несовершенные критерии банков при определении суммы кредитования, то в России это значительный объем кредитов, которые выдаются в местах продажи товаров и, следует особо подчеркнуть, несовершенные процедуры оценки клиентов банка.

Нельзя полностью избавиться от невозвратов, но их можно максимально сократить. И решением в данной ситуации будет развитие института кредитных бюро. В 2005 г. в России вступил в силу закон о кредитных историях. Банк России сообщает, что на сегодняшний день в стране накоплено 7 млн. кредитных историй, хотя общее количество потребительских кредитов составляет несколько десятков миллионов. Крупнейшими кредитными бюро являются «Глобал Пейментс Кредит Серви-сиз», «Национальное бюро кредитных историй» и «Бюро кредитных историй «Инфокредит», на которые приходится 90% кредитных историй России. Ситуация улучшается, хотя и здесь специалисты находят проблемы. Так, юристы банков замечают, что в новом законе говорится об обязанности банка передавать информацию в бюро кредитных историй, но об обязанности клиента передавать банку информацию о своей кредитной истории ничего не сказано. Вероятно, нужно будет провести дополнительную работу по изучению ситуации совместно с законодательными органами.

Однако справедливости ради нужно заметить, что на Западе, например, закон не обязывает заемщика предоставлять данные о своей кредитной истории. Но если такой истории нет в распоряжении как минимум трех кредитных бюро, у клиента могут возникнуть проблемы с решением банка о выдаче ему кредита.

Другой актуальный вопрос, по мнению банкиров, - это отсутствие обмена информацией, в том числе и позитивной. Здесь имеется в виду как работа банка более чем с одним бюро, так и потенциальное сотрудничество кредитных бюро между собой.

Проблемные вопросы банковское сообщество может решить, направив на это общие усилия. Среди мер, которые должны осуществить банки по развитию рынка кредитных карт, следует назвать следующие: переход от кредитов в торговых точках к кредитам на кредитные карты, активное сотрудничество с кредитными бюро, развитие сети приема кредитных карт, разработка кредитных продуктов начального и продвинутого уровней.

В свою очередь, Visa намерена продолжать помогать банкам-членам, которых на сегодняшний день уже более 340, правильно управлять портфелями кредитных карт. Кроме того, мы будем разрабатывать эффективные маркетинговые и образовательные программы в помощь банкам, чтобы закрепить категорию револьверных карт. Мы также будем продолжать активную работу с законодательными органами, Ассоциацией «Россия», Ассоциацией российских банков и развивать сотрудничество с Центральным банком и Администрацией Президента РФ, чтобы стимулировать рост рынка платежных карт в целом и кредитных карт в частности.

Актуальными задачами на настоящем этапе развития рынка платежных карт в России мы считаем: переход от кредитов в торговых точках к кредитам на кредитные карты, активное сотрудничество с кредитными бюро, разработку кредитных продуктов начального и продвинутого уровней, развитие сети приема кредитных карт.

3. РИСКИ ПРИ ИСПОЛЬЗОВАНИИ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ И ПУТИ ИХ СОКРАЩЕНИЯ (НА ПРИМЕРЕ ОАО «УРАЛЬСКОГО БАНКА РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ»)

С пластиковыми карточками связано несколько вполне реальных возможностей злоупотребления. Со стороны пользователей это неуплата по счетам, для кредитной карточки - привычная отсрочка платежа, завершающаяся появлением в счетах неподъемного размера процентов, а также пользование краденными карточками и карточками, по которым исчерпан кредитный лимит.

Ввиду возможных неуплат по счетам, платежная система должна быть надежно защищена, в том числе должны существовать отработанные судебные процедуры взыскания долгов и уверенность в исполнении судебных решений, чего у нас нет (наши банки, впрочем, застраховались на этот случай требованием полной предоплаты по карточкам). Ввиду возможности всплывания краденых и исчерпанных карт, должны существовать надежные непрерывно пополняемые базы данных и соответствующее оборудование, позволяющие включать в стоп листы не только карточки, о потере которых заявлено владельцем, и карточки, закрытые клиентами, а также обеспечивать сведения о карточках по которым необходимо получать разрешение банка на проведение операций, например по картам, по которым достигается кредитный потолок.

Россия, как ни странно, давно столкнулась с мошенничествами с пластиковыми карточками. Как тут не вспомнить популярный прежде среди западных туристов способ пошиковать в и без того весьма недорогой стране в бытность ее СССР, превратившийся теперь в своеобразный исторический анекдот. Перед самой поездкой нужно было объявить своей кредитной компании о закрытии карточки. Затем уже в Советском Союзе карточкой пользовались для расчетов в ресторанах и т.п. Поскольку никакими авторизационными терминалами они, очевидно, оборудованы не были, карточку могли и не принимать. Но авторитет иностранца и магия пластикового посланца цивилизации у нашего человека был настолько высок, что обычно просто переписывался номер карточки и сделанные по ней расходы. Как ресторан списывал недополученную валютную выручку, американским туристам неизвестно.

Кроме некорректного использования карточек международных систем у нас в стране, наши граждане злоупотребляют ими и за рубежом, и не исключено, что дело это поставлено на поток. Правда, сообщения о деятельности русской мафии давно стали популярными в западной прессе.

Ни предпочтение наличности, ни стремление уклониться от уплаты налогов, ни подпольная экономика, ни злоупотребления пластиковыми карточками, конечно, не являются чем-то уникальным и только нам присущим.

Оценка рисков важный критерий при выборе платежной системы. Как и любая деятельность банка, создание и функционирование системы безналичных расчетов несет на себе определенные риски. Риски платежных систем на пластиковых картах можно объединить в две основные группы:

общие риски функционирования системы;

риски, зависящие от вида оказываемых услуг.

Общие риски функционирования платежной системы возникают из-за возможных технических отказов и возможностью хищения денежных средств банка или клиента. Другими словами природа данного риска лежит в области технических особенностей работы системы. Величина данного риска довольно значительна на сегодняшний день. Основная доля убытков от данного риска приходится на хищения. Крупные платежные системы закладывают в свои бюджеты расходные статьи с учетом возможных убытков от хищений, рассчитанные статистически на основе прошлых периодов. Размер убытков может достигать 2 % от общего объема платежей. Владельцы платежных систем не расположены, обнародовать свои потери от обслуживания системы, боясь подорвать доверие к ней. В России в силу ограниченности использования эти цифры значительно скромнее. Можно привести следующие цифры.

Суммарные потери российских и иностранных банков - участников системы Europay/MasterCard - от мошенничества в России.

Хищения происходят как сторонними лицами, так и персоналом платежной системы. Если с последним еще можно справиться, проводя продуманную кадровую политику и используя систему контроля за персоналом, то с первым можно бороться, лишь повышая надежность носителей информации и средств телекоммуникаций.

Смарт-карты являются на сегодняшний день самым надежным вариантом пластиковой карты. Процессы двойного кодирования с использованием современных устойчивых криптографических алгоритмов, позволяют значительно снизить вероятность не санкционированных платежных транзакций. Но прогресс не стоит на месте, и уже сегодня ведутся разработки в области повышения надежности смарт-карт.

Примером таких работ может служить научно-исследовательский проект, спонсируемый Европейской Комиссией - программа Esprit (EP8670) под названием Cascade. Перевод данной аббревиатуры на русском выглядит как, способы идентификации портативных “разумных” устройств. Способ повышения надежности специалисты данной организации видят в увеличении объема памяти (для работ с большим количеством данных), и в наращивании разрядности процессора. Данная организация ведет разработки технологии биометрической идентификации: по голосу, по отпечаткам пальцев.

При той открытости стандартов, к которой стремятся и которая требуется для совместимости оборудования и программного обеспечения, особое требование по безопасности возлагаются на операционные системы.

Проблемы безопасности платежных систем носят не только частный характер, а представляют собой национальные интересы. С этой позиции государству необходимо разрабатывать процедуры сертификации систем платежей с точки зрения безопасности. Основная контрольная функция должна принадлежать Центральному Банку. В России уделяется недостаточное внимание разработки национальной концепции безопасности платежных систем. К основным проблемам национального характера можно причислить:

отсутствие национального законодательства и других норм, регулирующих взаимоотношения между участниками платежных систем;

отсутствие в Уголовном кодексе статей, предусматривающих наказание за незаконное использование пластиковых карт (ст. 187 УК регламентирует только один вид мошенничества - подделку);

недостаток специалистов и специальных подразделений правоохранительных органов по борьбе с “карточным” мошенничеством;

слабое взаимодействие между банками и правоохранительными органами;

отсутствие единой национальной организации по противодействию мошенничеству с использованием пластиковых карт.

Риски, зависящие от вида оказываемых услуг, носят экономический характер. Оказывая услуги своим клиентам по краткосрочному кредитованию с помощью пластиковых карт, банк берет на себя все риски, присущие операциям кредитования. Основной вес приходится на кредитный риск - риск не возврата кредита в срок и не уплаты процентов. В операциях кредитования с использование пластиковых карт, кредитный риск носит более выраженный характер, учитывая небольшой размер кредита, неопределенность возникновения кредитных отношений. Процентный риск также более выражен, по причине несовпадения сроков заключения договоров на обслуживание пластиковых карт и моментом выдачи кредита.

Для уменьшения кредитного риска при выдаче кредитной пластиковой карты, банк должен разрабатывать рейтинговые методы оценки кредитоспособности клиента. Принимая во внимание, что выдача кредитной карты, носит поточный характер, рейтинг клиента не сможет в должной мере застраховать банк от данного риска. Наиболее надежным способом оценки кредитоспособности в данном случае является история взаимоотношений заемщика с банком. Сюда входит и кредитная история клиента и наличие вкладов у клиента. Банк более информирован о финансовом положении клиента, с которым он работает определенный промежуток времени, при привлечении клиента со стороны банк берет на себя повышенный риск. В условиях России использование рейтинговых методов оценки затруднено, из-за отсутствия надежных источников информации о клиенте.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Обзор и анализ существующих пластиковых карт позволяет сделать следующие выводы:

пластиковые карточки успешно продвигаются на традиционных и новых рынках финансовых услуг;

масштабы эмиссии и оборотов пластиковых карт позволяют говорить о глобальном характере основных международных платежных систем, использующих пластиковые карты;

темпы роста объемов платежей с использованием пластиковых карт позволяют предположить, что безналичная форма расчетов может в обозримом будущем приобрести в некоторых регионах доминирующий характер;

отечественные системы расчетов с использованием пластиковых карт находятся конечно не на начальном этапе развития, но разница в масштабах, по сравнению с зарубежными - на несколько порядков;

отечественные системы развиваются с высокими темпами и предположительно по тем же внутренним законам, что и международные системы;

на Западе эти системы развивались четыре десятилетия, в то время, как в России этот процесс начался 5-6 лет тому назад;

сужение традиционных секторов деятельности банков требует привлечения дополнительных средств населения. Одним из путей решения этой проблемы является предоставление банком дополнительных услуг, в том числе выпуск собственной или присоединение к какой-либо из действующих систем пластиковых карт;

на рынке представлено множество типов карточек (золотая, стандартная, бизнес, с низким годовым процентом, без годового членского взноса и т.д.). Для каждого банка начинающего эмитировать карточку важнейшей проблемой является правильный выбор типа выпускаемой карты;

большое значение приобрели льготы держателям карточки. К числу карточек относятся, в частности, карточки так называемых дисконтных компаний, позволяющих их держателям получать скидки при оплате услуг;

современная стратегия поведения банка предполагает предложение таких стимулов и цен, которые с одной стороны, но разорили бы банк, а с другой не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков - конкурентов;

цены в ряде случаев устанавливаются с учетом “поведения” держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карточек;

на российском рынке продвижение карточек встретилось с рядом трудностей в отличие от Запада, где карточки были очередным платежным средством. У нас по существу открывается новая “глава”. Население проявляет недоверие и непонимание возможностей этого средства. В значительно меньшей степени это относится к наиболее состоятельной части населения. Охотно включаются в сети обслуживания отечественных платежных систем только престижные магазины;

российские банки, по некоторым признакам, владеют ситуацией, и вопрос сводится к возможности финансирования программ. Есть примеры одноэмитентных систем, важным элементом которых являются крупное предприятие, осуществляющее кассовое обслуживание своих сотрудников через банк-эмитент и свои банкоматы.

Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карточек. У банка при формировании концепции эмиссии есть широкие возможности для определения своей роли в системе, форм и условий взаимодействия с держателями, с точками обслуживания. Выбор связан с теми целями, которые ставятся банком.

наличие на сегодняшний момент нескольких уже достаточно развитых отечественных систем пластиковых карт позволяет говорить о том, что перед каждым из банков, решивших выпускать пластиковые карты стоит проблема:

а) присоединиться к одной из уже действующих платежных систем или

б) создать собственную систему пластиковых карт;

при принятии решения о создании собственной платежной системы банк должен, учитывать, что в настоящее время в основном применяются карты с магнитной полосой, которые дешевле и, одновременно, слабо защищены от подделок. Для повышения безопасности платежных систем, использующих такие карты применяется целый набор специальных методов.

Смарт-карты - это новый вид носителя информации, построенный на базе микропроцессора с достаточно большой памятью и предназначенный для хранения, обработки и защиты информации от несанкционированного доступа. Смарт-карты возможно использовать как пластиковые деньги, а также применение данного вида карт позволяет использвать их для организации межбанковских расчетов, записи конфиденциальной информации касающейся клиента и выполнения ряда других функций.

банк будет иметь экономический эффект от внедрения собственных пластиковых карт только при привлечении значительного числа клиентов;

рассматривая проблему электронных платежей я обнаружила довольно интересную и парадоксальную ситуацию: в стране не предпринимается никаких реальных действий по конструктивному решению законодательной базы. В соответствии с российским законодательством, электронные платежи оказываются вне закона. Эмиссию наличных денег может осуществлять только ЦБ РФ, а все остальные попадают под статью 186 УК РФ. Необходимо присвоить электронным деньгам правовой статус, ведь предпосылок для этого больше чем достаточно:

?огромный интерес множества участников отечественного рынка;

?возможность решения всех технических вопросов;

?стремление иностранных компаний к внедрению в России собственных платежных систем.

«Взрыва» на российском рынке пластиковых карточек ожидать не приходится, но на стабильный рост можно твердо рассчитывать.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Таблица 1. Условия обслуживания клиентов -- держателей карт Visa в некоторых московских банках.

Размещено на Allbest.ru