Организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами и разработка направлений ее совершенствования

Рассмотрев динамику доли каждого вида пластиковых карт в общей их структуре, можно сделать главный вывод: за счет интенсивного прироста внедряемых в безналичный оборот пластиковых карт темп роста 123,5% за 2013 год возрос до 136,4% в 2014 году.

Увеличение пунктов выдачи наличных и установка банкоматов во всех основных промышленных центрах России способствовала росту объема операций в них по международным картам, выпущенным сторонними эмитентами, и картам Банка ВТБ 24 (ЗАО), выпущенных в других территориальных Банках. Объем снятия наличных денежных средств в других территориальных банках по картам составил 14,3 млрд.руб (за 2012 год 9,1млрд.руб), в том числе по международным картам 5,65 млрд.руб. Объем выдачи наличных средств по международным картам, выпущенным сторонними эмитентами, за 2013 год превысил 7,89 млрд.рублей ( за 2012 год -6,42 млрд.рублей) [36].

Вместе с увеличение общего количества выпускаемых в обращение карт увеличивался объем привлеченных средств на счета банковских карт. (табл. 2.8).



Таблица.2.8. Объем привлеченных средств на выпущенные банком карты в динамике

Показатели	01.01.2012	01.01.2013	01.01.2014	Темп роста 01.01.2013 к 01.01.2012	Темп роста 01.01.2014 к 01.01.2013
Объем привличенных ресурсов, всего	2689426т.р	3067781т.р	3786006т.р	114	123,4
Объем привличенных ресурсов по картам	8,6 млрд	11,2млрд	14,1 млрд	130,2	125,8
Доля средств привличенных на выпущенные пластиковые карты, в общей структуре привличенных средств	4,3%	6,5%	8,1%	151,1	124,6

Как видно из таблицы 2.8 , происходит существенное увеличение количества средств, привлекаемых на счета банковских карт, однако темпы их прироста менее интенсивные по сравнению с темпами прироста количества карт.Вместе с приростом объемов привлеченных средств Банк ВТБ 24 (ЗАО), благодаря выпуску пластиковых карт в обращение, ежегодно увеличивается доля привлечения в общем объеме привлеченных средств. Так, к 01.01.2014году она увеличилась с 4,3% до 6,5%, а далее в 2014г. возросла до 8,1%.

Если предположить, что прошлогодние темпы прироста сохранятся, то можно ожидать, что к концу года на пластиковые карточки придется 42-55% всего банковского пластика. Развитию рынка банковских карточек в первую очередь способствует появление более «продвинутых» банковских продуктов.

Первым шагом в анализе доходности операций с пластиковыми картами является изучение динамики доли доходов от данного вида банковских услуг в общем объеме непроцентных доходов и общем объеме валовых доходов. В таблице 2.9 представлена динамика данной доли за период 2012-2014 гг.

Таблица.2.9. Доходы от операций с пластиковыми картами

Показатели	01.01.2012	01.01.2013	01.01.2014	Темп роста 01.01.2013 к 01.01.2012	Темп роста 01.01.2014 к 01.01.2013
Всего доходов	124456,8	157134,9	200765,5	126,3	127,8
Непроцентные доходы, тыс.руб	67206,7	84224,3	102591,2	125,3	121,8
Доходы по операциям с пластиковыми картами, тыс. руб	8944,4	10101,8	11653,3	112,9	115,4
Доля доходов по операциям с пластиковыми картами в сумме непроцентных доходов,%	13,3	12,0	11,4	-	-
Доля доходов по операциям с пластиковыми картами в общей сумме доходов, %	7,2	6,4	5,8	-	-

По данным таблицы видно, что общий размер доходов от операций с пластиковыми картами постоянно увеличивается в 2013г. с 8944,4 тыс. руб. до 10101,8 тыс. руб., т.е. темпы роста составили 112,9%, а в 2014г. увеличивается с 10101,8 тыс. руб. до 11653,3 тыс. руб., т.е. темпы роста составляли 115,4%.

Вместе с этим происходит постепенное уменьшение доли данных доходов в общей структуре непроцентных доходов с 13,3% до 12,0% в 2004г. и с 12,0% до 11,4% в 2014г. Данное снижение обусловлено более высокими темпами роста других непроцентных доходов, например, доходов по операциям с ценными бумагами и т.д.

Реальную прибыльность операций с пластиковыми картами можно оценить в результате расчета показателей доходности и рентабельности. В таблице представлен анализ динамики доходности и рентабельности операций с пластиковыми картами за период 2012-2014 гг.



Таблица.2.10. Анализ доходности и рентабельности по операциям с пластиковыми картами

Показатели	01.01.2012	01.01.2013	01.01.2014	Темп роста 01.01.2013 к 01.01.2012	Темп роста 01.01.2014 к 01.01.2013
Доходы по операциям с пластиковыми картами, тыс. руб	8944,4	10101,8	11653,3	112,9	115,4
Расходы по операциям с пластиковыми картами, тыс. руб	5995,6	7866,6	8765,4	131,2	111,4
Прибыль от операций с пластиковыми картами, тыс. руб	2948,8	2235,2	2887,9	75,68	129,2
Доходность операций с пластиковыми картами, %	33,0	22,1	24,8	-	-
Остатки средств на счетах клиентов, тыс.руб	5993,5	7870,4	8777,8	131,3	115,5
Рентабельность операций с пластиковыми картами, %	49,2	28,4	32,9	-	-

Доходность и рентабельность операций с пластиковыми картами изменялась неодинаково за рассматриваемый период. Так, в 2013г. отмечается снижение, как уровня доходности, так и уровня рентабельности осуществленных операций: доходность снизилась с 33,0% до 22,1%, а рентабельность упала с 49,2% до 28,4%. Это явилось итогом более интенсивного прироста расходов по операциям над темпами роста самих доходов.В 2014г. наоборот, доходность увеличилась с 22,1% до 24,8%, а рентабельность с 28,4% до 32,9%. Это говорит о том, что в целом была осуществлена оптимизация банковских расходов. Как видно из табл.темпы роста доходов в 2014г. на уровне 115,4% превышали темпы роста расходов на осуществление операций с пластиковыми картами (111,4%).Следует отметить, что снижение расходов по операциям с пластиковыми картами произошло благодаря снижению затрат на приобретение пластиковых карт и их изготовление. Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карт, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными.

2.4 Анализ рынка пластиковых карт в Костромской области и позиции Банка ВТБ 24 на нем

Операции с банковскими пластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов российских банков. В ходе развития рынка банковских карт были созданы разные виды пластиковых карт, различающихся назначением и техническими характеристиками. Вместе с тем функциональность банковских пластиковых карт в полном объеме до сих пор еще не реализована. Рынок банковских карт России отличается своей неоднородностью и территориальной сегментацией по количественному и качественному содержанию банковских операций. В этой связи возникает необходимость разработки комплекса конкретных мер, направленных на создание условий эффективного функционирования системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт с учетом особенности неоднородности уровня и темпов развития регионов Российской Федерации [37].

Границы сегментов рынка банковских пластиковых карт России определяются границами функционирования территориальных отделений Банка России. Каждому сегменту соответствует определенный уровень развития системы расчетов, который характеризуется состоянием инфраструктуры расчетов, количеством и видами используемых карт, локальностью платежных карточных систем на отдельно взятой территории.

При формировании комплекса мероприятий, направленных на совершенствование функционирования системы платежей на основе использования банковских карт, территориальным управлениям Банка России необходимо учитывать неоднородность уровня и темпов развития регионов Российской Федерации и инициировать разработку коллективной стратегии развития электронных платежей в России.

По состоянию на 1.01.2014 участниками рынка банковских карт являлись 15 из 18 (83,3%) действующих на территории региона кредитных организаций (филиалов кредитных организаций). Банковские карты эмитировали 12 из них. В течение 2014 года на территории Костромской области к числу эмитентов-эквайреров добавились 2 новых участника (региональные филиалы кредитных организаций ОАО «Банк ВЕФК», ОАО «Россельхозбанк»), а также 2 филиала, осуществляющие эквайринг (ФАКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) «Костромской», ФАКБ «Российский капитал» (ОАО) в г.Кострома).

Совокупный объем банковских карт, эмитированных кредитными организациями региона, достиг 207 607 карт. Преимущественно (99,8%) карт распространялись на территории Костромской области. Прирост количества банковских карт за 2014 год составил 26%.На аналогичную дату 2012 и 2013 года данный показатель был значительно меньше 157802 и 200062 карт.

По-прежнему подавляющее число карт выпускаются в рамках международных платежных систем MasterCard и Visa - их совокупная доля составляет 93%

В течение 2011-2014 года значимость Костромского отделения Сбербанка как лидера данного направления на региональном уровне еще более возросла. Благодаря произошедшему масштабному выпуску банковских карт, внастоящее время ему принадлежит 61% карт, эмитированных на территории области

По функциональной направленности 92,6% выпущенных платежных карт - расчетные (в том числе 1,6% с овердрафтом), 7,4% - кредитные.

На территории Российской Федерации и за рубежом по состоянию на 01.01.2014 год с использованием карт клиентами кредитных организаций нашего региона было совершено 4 706,6 тыс. операций на общую сумму 16 503,6 млн. рублей. Нужно отметить, что на 01.01.2013 год операций связанных с банковскими картами было меньше, этот показатель составлял 14020,7 млн.руб.

Банк ВТБ 24 (ЗАО) на территории Костромской области постоянно развивает инфраструктуру обслуживания операций с использованием платежных карт. По состоянию на 01.01.2012 количество банкоматов, установленных Банком на территории Костромской области составило 19 автоматов, а на 01.01.2013 количество банкоматов увеличилось до 32. Однако расширение сети банкоматов не прекращается и на 01.01.2014, в общем, их количестве составило 40 штук. Данное мероприятие проводится с целью увеличения доступности услуг банка, реализуемых через удаленные каналы, и для удобства обслуживания клиентов банка - держателей банковских карт Банка ВТБ 24 (ЗАО).

В регионе посредством пластиковых карт в 2014 году было совершено 4706,6тыс. транзакций на сумму 16 503,6 млн.руб. Рост операций с использованием платежных карт связан, в первую очередь, с активным развитием карточного бизнеса. Так за анализируемый период 2012 года количество транзакций достигало 10 804,3 млн, руб, а это в 1,3 раза больше , соответственно рост не прекращался и в 2013 году сумма была значительно выше и составляла 13 232,4 млн руб, что в 1,5 раза выше уровня прошлого года. Кроме того, увеличению количества трансакций способствовали разработка и внедрение карточных продуктов, которые соответствуют современным тенденциям карточного бизнеса и потребностям клиентов, разветвленная банкоматно-терминальная сеть, а также особое отношение банка к безопасности средств на карточных счетах своих клиентов с помощью чиповых карт и специальной карты для расчетов в интернет-среде [16].

Операции по снятию наличных по-прежнему преобладают над безналичными платежами с использованием платежных карт. Их доля, постепенно снижаясь (на 2,3 п.п. по сравнению с аналогичным периодом прошлого года) составляет 96,2% от общего объема операций по платежным картами внутри региона. Средняя сумма одной операции по получению наличных денег через карту составила 3,9 тыс. руб

Свыше 72% безналичных операций совершаются посредством банкоматов, и лишь 28% - через терминальную сеть, установленную в торговых предприятиях и предприятиях сервиса.

Средняя сумма сделок в зависимости от инфраструктуры сильно разнится: в банкоматах - 0,14 т.р., а при расчетах в предприятиях розничной торговли - 3,2 тыс. руб

В настоящее время на территории Костромской области выпущены банковские карты 6 расчетных систем. По-прежнему наиболее распространены карты международных систем MasterCardInt. - 72,8%, VisaInternational - 20,5% и карты платежной системы «ЗолотаяКорона» - 6,6%. Доля расчетных и кредитных карт других платежных систем незначительна и составляет 0,1% от общего количества карт. (табл. 2.11)

Таблица.2.11. Распределение количества эмитированных кредитными организациями карт в разрезе систем расчетов

Наименование системы расчетов	01.01.2012	01.01.2013	01.01.2014	Темп роста 2013 к 2012 г	Темп роста 2014 к 2013г
VisaInternational	70055	93436	101230	133,3	108,3
MasterCard	250061	331182	412547	132,4	124,5
DUET	12	-	-	-	-
Rapida	392	-	-	-	-
Золотая Корона	21048	30088	35660
Система Россельхозбанк	59	45	38	142,9	84,4
Таможенная платежная система	1	-	-	-	-

Значительная часть населения пользуется пластиковыми картами типа MasterCard. Картами VisaInternational пользуется значительно меньшая часть населения. Другие платежные системы, такие как «Золотая корона», «система DUET» и «Rapida» практически не используются в нашем регионе (рис. 2.12)

Рис.2.12. Распределение количества эмитированных кредитными организациями карт в разрезе систем расчетов

К основным причинам снижения количества эмитированных карт банком ВТБ 24 в городе Костроме относятся в первую очередь повышение процентных ставок по данному продукту. Другая причина это укрепление позиций Сбербанка на региональном рынке - это и более низкие процентные ставки по кредитным картам при практически идентичных условиях выпуска. Так же у Сбербанка более выгодная для клиента годовая стоимость обслуживания.

Еще одной проблемой на рынке Костромской области- это доля операций с использованием пластиковых карт по оплате товаров и услуг. В основном люди совершают операции по снятию наличных с пластиковых карт, так как у клиента нет возможности оплатить свою покупку с использованием карты в большинстве магазинов и расплатиться картой точках предоставления услуг. У банка ВТБ 24 наблюдается такая же тенденция. Количество установленных POS-терминалов Банка ВТБ 24 в торгово-сервисных предприятиях с каждым годом растет, но все еще остается на достаточно низком уровне [21].

Стремительный рост количества выданных платежных карт «Сбербанком», который упрочил свои лидерские позиции. Это объясняется тем, что банк является монополистом на рынке оплаты жилищно-коммунальных и прочих услуг. Наличие пластиковой карты позволяет производить оплату необходимых сумм в обход касс и очередей вокруг них, используя электронные терминалы. Еще одной сильной стороной банка является то, что большинство социальных выплат, гарантируемых государством, также поступает на его счета, что позволяет привлечь в качестве клиентов превалирующее количество студентов, государственных служащих, пенсионеров. Наличие в банковском портфеле доступных программ автокредитования и покупки недвижимости делают банк востребованным среди населения.

Своеобразной является позиция «ВТБ 24», который имеет как значительное отставание от первого места, так и непоколебимый отрыв от потенциальных преследователей. Третье место прочно занимает «Уралсиб», в то время как в нижней части таблицы имеется довольно плотное по статистическим показателям размещение банковских учреждений [22].

Сбербанк» и «ВТБ 24» упрочили свое лидерство, нарастив показатели выданных платежных карт, в то время как «Уралсиб» и «Росбанк» значительно снизили их количество. «СКБ-банк» все также находится в пятерке лидеров.

Количество кредитных карт в портфеле ВТБ24 превысило 1,5 млн штук. Портфель задолженности по кредитным картам составляет 55,7 млрд рублей (рис.2.13)



Рис.2.13. Структура кредитных карт выпускаемых Банком ВТБ 24 (ЗАО)

У ВТБ24 одни из лучших на рынке условий по кредитным картам, в продуктовой линейке есть и премиальные категории карт, и карты с функцией cash-back, и несколько кобрендов. Конечно, важны не только количество эмитированных карт и кредитный портфель, но и транзакционный оборот. У ВТБ24 этот показатель один из самых высоких среди российских банков. Все зарплатные клиенты банка могут оформить классическую кредитную карту, в дополнение к зарплатной, без платы за обслуживание. Клиентов также привлекает ставка: 17% по картам категории Platinum, 18% -- Gold, 19% -- Classic. В итоге, из 1,5 млн кредитных карт ВТБ24 489 тысяч выпущены в рамках зарплатных проектов. Карту с функцией cash-back «Мои условия» на 01.01.2014 год оформили 105 000 человек. Совместный проект банка с авиакомпанией «Трансаэро» остается одним из самых успешных: по состоянию на 01.01.2014 год выпущено 37 000 карт. По другомуавиакобренду ВТБ24 -- с компанией ЮТэйр -- выдано уже 12 000 карт.

1 февраля 2013 года ВТБ24 запустил совместную карту с «Федеральной пассажирской компанией». По состоянию на 01.01.2014 года на оформление карты Visa «ВТБ24-РЖД» принято почти 20 000 заявок, выдано более 12 000 карт. С этого года выпускники Высшей школы экономики могут оформить карту «ВТБ24-ВШЭ» с бесплатным первым годом обслуживания и кредитным лимитом до 100 000 рублей. С каждой покупки по этой карте будут производиться отчисления в благотворительные проекты ВШЭ. Карта «ВТБ24-Электронное правительство», обеспечивающая доступ на единый портал государственных услуг, в июле 2013 года будет доступна для оформления во всех офисах ВТБ24. В рамках пакетов «Приоритет» и «Привилегия» ВТБ24 выпускает премиальные карты с большим кредитным лимитом и функцией cash-back до 5%, банк эмитировал уже более 102 тысяч таких карт.

К настоящему времени результаты по программе лояльности «РЖД Бонус», составной частью которого является и ко-бренд с банком ВТБ24 достигнуты. Всего за прошедшее с момента старта программы время участники программы лояльности оператора - «РЖД Бонус», которых насчитывается около 500 тыс., совершили 1 600 тыс. поездок (из которых 70 тыс. приходится на держателей ко-брендинговых карт «ВТБ24 - РЖД» Visa) и приобрели 10,3 тыс. премиальных билетов (за бонусы). Средняя частота поездок на одного участника программы составила 5,7 в год (средний показатель по сети РЖД составляет порядка 1 поездки на человека в год), а доля активных участников «РЖД Бонус» составила 60%. Руководством РЖД, принимаются меры и к дальнейшей активизации программы лояльности. Так, с 1 февраля 2014 г. к программе «РЖД Бонус» подключены поезда «Сапсан» (это касается и всех держателей ко-брендовых карт оператора с банком ВТБ24), в 1-м квартале будет изменена схема начисления баллов на ко-брендовые карты, в 3-м квартале РЖД планирует внедрить реферальную программу для участников «РЖД Бонус», а также корпоративную программу лояльности для юридических лиц.

Несмотря на то, что порядка 70% держателей ко-брендовых карт «ВТБ24 - РЖД» Visa ранее уже являлись клиентами банка, но только около 25% из них имели сопоставимый по классу банковский продукт.

Проведенные исследованиям рынка пластиковых карт Костромской области показали, что развитие рынка проходит большими темпами. Но темпы развития в последние годы немного повышаются. Это свидетельствует о том, что рынок пластиковых карт в городе постепенно переходит в стадию роста. Все больше предприятий заключают договоры с банками по зарплатным проектам. По состоянию на 01.01.2014 г. банком ВТБ 24 заключено 6095 договоров. Но по количеству заключенных договоров с предприятиями по прежнему лидирует Сбербанк, - на аналогичную дату у данного банка заключено 82 902 договора (рис.2.14).

Рис.2.14 Структура заключенных договоров по зарплатным проектам в Костромской области

Как уже отмечалось ранее, Сбербанк России является самым главным конкурентом Банка ВТБ 24 (ЗАО).

Рассматривая основные итоги работы Банка ВТБ 24 (ЗАО) с пластиковыми картами, нельзя и обойти вниманием сравнение общего количества карт выпущенных с итогами работы других банков. Например, сравним динамику общего количества выпущенных карт Банка ВТБ 24 (ЗАО) с таким же показателями банков Уралсиб, Сбербанк, ТрансКредитБанк, Райффайзенбанк, Промсвзязьбанк и Росбанк. Это в значительной степени поможет оценить реальную долю ВТБ 24 (ЗАО) на общем рынке пластиковых карт.(рис 2.15.)

Рис.2.15. Доля ВТБ 24 (ЗАО) на общем рынке пластиковых карт

По состоянию на 01.01.2014 крупнейшим банком по выпуску пластиковых карт являлся Сбербанк, но ВТБ 24 (ЗАО) находится на втором месте. В настоящее время прогноз остается примерно таким же. Отрыв от своего ближайшего конкурента составляет 46.2 миллиона карт.

Это в первую очередь связано с количеством расположенных офисов и банкоматов. Так же причиной этого, служит контрольный пакет который принадлежит государству, таких как ОАО «РЖД» или «Газпром»: там конкуренция только создается, а Сбербанк живет и развивается в абсолютно конкурентных условиях [22].

Иными словами, у «ВТБ 24», который находится на второй строчке, их в 5 раз меньше. За год «ВТБ 24» также нарастил количество активных пластиковых карт в обращении. В процентном соотношении рост составил 16.3%. Банк сейчас активно распространяет среди своих многочисленных клиентов пластиковые карты - как расчетные, так и кредитные.

В первом полугодии 2014 года ВТБ24 усилил конкурентные позиции на рынке банковских карт. Банк оптимизировал продуктовую линейку, модифицировав некоторые продукты, а также внедрил дополнительные пакеты услуг. Проведено несколько интересных компаний среди клиентов банка, что позволило не только увеличить лояльность существующих держателей карт, но и получить дополнительный приток клиентов за счёт положительных рекомендаций о банке. Банк продолжает оптимизировать и свои внутренние процессы. Так, за счёт автоматизации процедур выпуска карт через интернет-анкету у клиентов появилась возможность заказать продукт на сайте банка с дополнительными преимуществами.

Стратегия ВТБ 24 в части кредитных карт направлена на динамичный рост доли рынка при сохранении и улучшении текущих уровней риска и доходности.

Стоит предположить, что конкуренция на рынке пластиковых карт в ближайшие годы ожесточится, учитывая, что операции по картам можно отнести в настоящее время к наиболее доходным видам банковской деятельности. Реализация зарплатных схем позволяет банкам получить доступ к дополнительным дешевым ресурсам, аналогичным расчетным счетам организаций, остатки по которым можно довольно точно прогнозировать. Издержки обслуживания карточных счетов достаточно низкие вследствие высокой степени автоматизации. Довольно существенны для банков и комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а так же эквайринговые поступления. С распространением кредитных карт банки получают большие процентные доходы по кредитам. А это в свою очередь означает, что банки заинтересованы в разностороннем развитии карточного бизнеса не меньше, чем пользователи банковских карт [17].

На данный момент Банк еще не полностью использовал текущий потенциал -- клиентскую базу, но уже планирует запускать новые технологии и процессы, которые позволят увеличить продажи еще больше -- за счет привлечения новых для банка клиентов. Это не только новые продукты, но и активная качественная работа с портфелем (лимиты, применение сегментного подхода и т.п.)

Несомненно, введение в продуктовую линейку новых видов пластиковых карт очень благотворно скажется на работе банка, привлечении клиентов. Количество держателей карт увеличится, что так же повысит комиссионные сборы. Сотрудничество банка с крупными компаниями, повысит рейтинг Банка ВТБ 24 среди других банков на рынке, что благотворно будет влиять на работу банка в целом.

К преимуществам карт данного банка относятся: отсутствие каких-либо скрытых комиссий, наличие специальной услуги «Телебанк», которая позволяет заемщику получать полную информацию о всех проведенных по карте операциях. Соответствующая информация приходит в виде смс-сообщений на телефон заемщика. Возможность погашения займа с помощью банкоматной сети -- тоже несомненный плюс данных карт. И как уже говорилось выше, если потенциальный заемщик уже клиент Банка, то его шансы на получение заемных средств значительно прибавляются, кредитный лимит увеличивается, размер процентной ставки уменьшается, и возраст заемщика, который может получить кредит, также увеличивается до 65 лет.

И главные проблемы востребования пластиковых карт заключаются в слудующем:

Во-первых, банковские пластиковые карты в основном используются держателями не как полноценный платежный инструмент, а как электронная сберкнижка для снятия наличных

Во-вторых, неравномерность уровней социально-экономического развития различных регионов России проецируется на состояние рынка платежных карт. Основной объем их эмиссии и эквайринга приходится на Москву, Санкт-Петербург и еще насколько крупных городов с развитой инфраструктурой. Вдали от региональных центров и в слаборазвитых регионах пластиковые карты практически не используются, что, естественно, затрудняет институционализацию электронных денег как формы стоимости, которая по определению должна быть всеобщей

В-третьих, российские платежные системы пока не выдерживают конкуренции со стороны западных, что отрицательно сказывается на их доходности

Основным видом карточек, имеющих наибольшее распространение, являются расчето-дебетовые карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, которые не в состоянии приносить Банку и клиентам крупные доходы. В условиях российского рынка банковских услуг отчетливо видна тенденция к развитию розничного бизнеса. Рынок банковских услуг для корпоративных клиентов сформировался достаточно давно, и привлечение на обслуживание корпоративной клиентуры является проблематичным.

Основными причинами низкого уровня использования пластиковых карт для безналичных расчетов являются: отсутствие развитой инфраструктуры обслуживания, отсутствие стимулов к использованию карточек; несовершенство законодательства; проблемы безопасности и доверия; непонимание потребителями преимуществ, которые дают как банковские услуги, так и карточные технологии [17].



Глава 3. Разработка предложений по совершенствованию организации работы с пластиковыми картами Банком ВТБ 24 (ЗАО)

3.1 Сравнительный анализ организации работы с пластиковыми картами Банком ВТБ 24 (ЗАО) и другими банками в Костромской области

По анализу, проведенному в главе 2 дипломной работы, основными конкурентами ВТБ 24 (ЗАО) по работе с пластиковыми картами в 2014 году являются Сбербанк России и Банк Уралсиб (этого банка нет в Костромской области).

Прежде всего, клиент, имея желание оформить пластиковую карту, выбирает банк на основе рекламы, советов других лиц, репутации банка, проанализировав условия предложений, представленные на сайте банка, а также исходя из условия, есть ли у него уже в этом банке расчетный счет.

Рассмотрим основные условия по дебетовым пластиковым картам, предоставляемые Сбербанком России (таблица 3.1).

Сбербанк России выдает клиентам дебетовые пластиковые карты на более длительный срок по сравнению с ВТБ 24 (3 года и 2 года соответственно), это удобно как клиенту, так как переоформление карты требует дополнительных усилий и времени, так и банку, так как переоформление пластиковой карты требует дополнительных расходов. Стоимость обслуживания карты в год в Сбербанке России колеблется от 300 до 10 000 рублей в год, в ВТБ 24 - от 500 до 3 000 рублей в год, при этом большинство дебетовых карт являются стандартными, поэтому Сбербанк России является более выгодным для клиента с точки зрения стоимости обслуживания карты. Кроме этого Сбербанк России предоставляет больший месячный лимит снятия наличных средств с карты. Комиссия за снятие наличных средств через другие кредитные организации составляет и в Сбербанке России и ВТБ 24 1%, при этом минимальная сумма комиссии вСбербанке России составляет 150 рублей, в ВТБ 24 - 300 рублей. Также

Таблица 3.1. Условия по дебетовым картам, предоставляемые Сбербанком России

	Универсальные дебетовые карты	Партнерские дебетовые карты
Вид карты	Платиновые карты	Золотые карты	Классические карты	Карты мгновенной выдачи	Электронные карты	"Подари жизнь"	"Аэрофлот"	"МТС"	"Олимпийская команда России"
Платежная система	Visa, MasterCard	Visa, MasterCard	Visa, MasterCard	Visa, MasterCard	Visa, MasterCard	Visa	Visa	MasterCard	Visa
Валюта счета карты	рубли, доллары США, евро	рубли, доллары США, евро	рубли, доллары США, евро	рубли, доллары США, евро*	рубли, доллары США, евро	рубли	рубли, доллары США, евро	рубли, доллары США, евро	рубли
Срок действия карты	3 года	3 года	3 года	3 года	3 года	3 года	3 года	3 года	3 года
Стоимость обслуживания	10000 рублей в год	3000 рублей в год	750 рублей / 25 долларов / 25 евро в год	бесплатно	300 рублей / 10 долл. США / евро в год	1000 рублей (Classic), 4000 рублей (Gold)	900 рублей / 35 долларов США / евро (Classic), 3500 рублей / 120 долларов США / евро (Gold)	900 рублей / 35 долларов США / евро (Standard), 3500 рублей / 120 долларов США / евро (Gold)	1000 рублей в 1-й год
Лимит снятия со счета в месяц	30 млнруб	10 млнруб	5 млнруб	1,5 млнруб	1,5 млнруб	5 млнруб/10 млн руб	5 млнруб/10 млн руб	5 млнруб/10 млн руб	5 млнруб
Комиссия за выдачу наличных в других кредитных организациях	1% (минимальная сумма - 100 руб)	1% (минимальная сумма - 100 руб)	1% (минимальная сумма - 100 руб)	1% (минимальная сумма - 100 руб)	1% (минимальная сумма - 100 руб)	1% (минимальная сумма - 100 руб)	1% (минимальная сумма - 100 руб)	1% (минимальная сумма - 100 руб)	1% (минимальная сумма - 100 руб)
Особенности карты							бонусы от "Аэрофлот"	бонусы от "МТС"

Сбербанк предоставляет партнерские дебетовые карты с возможностью получать дополнительные бонусы от компаний Аэрофлот и МТС. Кромеэтого в Сбербанке России возможно оформить социальную карту, по которой увеличен процент на остаток денежных средств по карте (3,5%). И в Сбербанке России и в ВТБ 24 существует возможность оформить виртуальную пластиковую карту для оплаты в Интернете [39].

Рассмотрим основные условия по дебетовым пластиковым картам, предоставляемые Банком ВТБ 24 (ЗАО) (таблица 3.2).

Таблица 3.2. Условия по дебетовым картам, предоставляемые Банком ВТБ 24 (ЗАО)

Вид карты	Мультивалютные золотые	Мультивалютные классические	Золотые карты	Классические карты	Электронные карты
Платежная система	Visa, MasterCard	Visa, MasterCard	Visa, MasterCard	Visa, MasterCard	Visa, MasterCard
Валюта счета карты	рубли, доллары США, евро	рубли, доллары США, евро	рубли	рубли	рубли, доллары США, евро
Срок действия карты	2 года	2 года	2 года	2 года	2 года
Стоимость обслуживания	3000 рублей в год	750 рублей в год	3000 рублей в год	750 рублей в год	500 рублей в год
Лимит снятия со счета в месяц	2 млн рублей	1 млн рублей	2 млн рублей	1 млн рублей	100 тыс рублей
Комиссия за выдачу наличных в других кредитных организациях	1% (минимальная сумма - 300 руб)	1% (минимальная сумма - 300 руб)	1% (минимальная сумма - 300 руб)	1% (минимальная сумма - 300 руб)	1% (минимальная сумма - 300 руб)

Таким образом, оформление дебетовой пластиковой карты в Сбербанке России в настоящее время является более выгодным, чем оформление дебетовой пластиковой карты в ВТБ 24. Продуктовая линейка в Сбербанке России является более широкой. Кроме этого в Сбербанке России созданы лучшие условия для оплаты по карте коммунальных услуг и осуществления прочих платежей.

Рассмотрим основные условия по кредитным пластиковым картам, предоставляемые Сбербанком России (таблица 3.3).

Таблица 3.3. Условия по кредитным картам, предоставляемые Сбербанком России

Вид карты	Премиальные карты	Золотые карты	Классические карты	Карты мгновенной выдачи	"Подари жизнь"	"Аэрофлот"	"МТС"
Платежная система:	AmericanExpress	Visa, MasterCard	Visa, MasterCard	Visa, MasterCard	Visa	Visa	MasterCard
Валюта счета карты:	рубли	рубли	рубли	рубли	рубли	рубли	рубли
Проценты по кредиту:	от 17% до 22% в год	от 17,9% до 23% в год	от 18,9% до 24% в год	18,9% в год	от 18,9% до 24% в год по карте Classic и от 17,9 до 23% по карте Gold	от 19% до 24% в год по карте Classic и от 18 до 23% по карте Gold	от 19% до 24% в год по карте Standard и от 18 до 23% по карте Gold
Стоимость обслуживания:	от 10 тыс. до 15 тыс. руб. в год	от 0 до 3 тыс. руб. в год	от 0 до 750 руб. в год	бесплатно	От 0 до 900 руб. в год по карте Classic и от 0 до 3,5 тыс. руб. в год по карте Gold	900 руб. в год по карте Classic и 3,5 тыс. руб. по карте Gold	900 руб. в год по карте Standard и 3,5 тыс. руб. по карте Gold
Возможен выпуск дополнительных карт:	да	нет	нет	нет	нет	нет	нет
Максимальный размер кредита	3 млнруб	600 тысруб	600 тысруб	150 тысруб	600 тысруб	600 тысруб	600 тысруб
Беспроцентный период пользования кредитом	до 50 дней	до 50 дней	до 50 дней	до 50 дней	до 50 дней	до 50 дней	до 50 дней

Сбербанк России в отличие от ВТБ 24 предлагает клиентам премиальные кредитные карты, действующие в платежной системе AmericanExpress. При этом операции по кредитным картам осуществляются только в рублях. Проценты по кредиту колеблются от 17% до 24% . Годовая стоимость обслуживания карты до 15 тыс. рублей. При этом в большинстве случаев невозможен выпуск дополнительных карт. Максимальный размер кредита - 3 млн рублей. Беспроцентный период пользования кредитом так же, как в ВТБ 24, составляет 50 календарных дней.Рассмотрим основные условия по кредитным пластиковым картам, предоставляемые Банком ВТБ 24 (ЗАО) (таблица 3.4).

Таблица 3.4. Условия по кредитным картам, предоставляемые Банком ВТБ 24 (ЗАО)

Вид карты

Статусные карты

Премиальные карты

Трансаэро Платинум/РЖД Платинум

Золотые карты

Золотые карты "Мои условия"

Трансаэро Платинум/РЖД Голд

Классические карты

Стандартные карты "Мои условия"

Трансаэро Платинум/РЖД Стандарт

Золотые карты Ютэйр

Классические карты Ютэйр

Платежная система:

Visa, MasterCard

Visa, MasterCard

Visa

Visa, MasterCard

Visa, MasterCard

Visa

Visa, MasterCard

Visa, MasterCard

Visa

Visa

Visa

Валюта счета карты:

рубли, доллары США, евро

рубли, доллары США, евро

рубли, доллары США, евро

рубли, доллары США, евро

рубли, доллары США, евро

рубли, доллары США, евро

рубли

рубли

рубли

рубли, доллары США, евро

рубли, доллары США, евро

Проценты по кредиту:

17% в год

17% в год

17% в год

22% в год

22% в год

22% в год

24%

24%

24%

22% в год

24%

Стоимость обслуживания:

от 20 тыс. до 30 тыс. руб. в год

10 тыс. руб. в год

от 5 тыс до 10 тысруб

от 1,5 тыс до 3 тысруб

от 1,8 до 3,6 тысруб

от 2 тыс до 4 тысруб

от 100 до 750 руб

от 100 до 900 руб

от 0 до 900 руб

от 2 тыс до 4 тысруб

от 0 до 900 руб

Возможен выпуск дополнительных карт:

да

да

да

да

да

да

да

да

да

да

да

Максимальный размер кредита

2 млнруб

1 млнруб

1 млнруб

750 тысруб

750 тысруб

750 тысруб

450 тысруб

450 тысруб

450 тысруб

750 тысруб

450 тысруб

Беспроцентный период пользования кредитом

до 50 дней

до 50 дней

до 50 дней

до 50 дней

до 50 дней

до 50 дней

до 50 дней

до 50 дней

до 50 дней

до 50 дней

до 50 дней

ВТБ 24 предоставляет клиентам кредитные карты с возможностью ведения расчетов в евро и долларах США. Проценты по кредиту так же, как в Сбербанке России, колеблются от 17% до 24 % годовых. Годовая стоимость обслуживания карты до 30 тыс. рублей. Выпуск дополнительных карт возможен по всем продуктам. Максимальный размер кредита - 2 млн рублей.

В целом продуктовая линейка по кредитным пластиковым картам в ВТБ 24 шире, чем в Сбербанке России.

Так как наибольший сегмент рынка приходится на стандартные дебетовые и кредитные карты, в таблице 3.5 проведем сравнительный анализ условий облуживания стандартной дебетовой карты в Сбербанке России и в ВТБ 24.

Таблица 3.5. Условия по стандартным дебетовым картам, предоставляемые Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Сбербанком России

Банк	Сбербанк России	ВТБ 24
Платежная система	Visa, MasterCard	Visa, MasterCard
Валюта счета карты	рубли, доллары США, евро	рубли
Срок действия карты	3 года	2 года
Стоимость обслуживания	750 рублей / 25 долларов / 25 евро в год	750 рублей в год
Лимит снятия со счета в месяц	5 млнруб	1 млн рублей
Лимит снятия со счета в день	150 тыс рублей	300 тыс рублей
Комиссия за выдачу наличных в других кредитных организациях	1% (минимальная сумма - 100 руб)	1% (минимальная сумма - 300 руб)

По организации работы банка с дебетовыми пластиковыми картами основным конкурентом ВТБ 24 является Сбербанк России, при этом ВТБ 24 уступает Сбербанку по всем позициям в обслуживании стандартных дебетовых пластиковых карт. В таблице 3.6 проведем сравнительный анализ условий облуживания стандартной кредитной карты в Сбербанке России и в ВТБ 24.



Таблица 3.6. Условия по стандартным кредитным картам, предоставляемые Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Сбербанком России

Банк	Сбербанк России	ВТБ 24
Платежная система:	Visa, MasterCard	Visa, MasterCard
Валюта счета карты:	рубли	рубли
Проценты по кредиту:	от 18,9% до 24% в год	24%
Стоимость обслуживания:	от 0 до 750 руб. в год	от 100 до 750 руб
Возможен выпуск дополнительных карт:	нет	да
Максимальный размер кредита	600 тысруб	450 тысруб
Беспроцентный период пользования кредитом	до 50 дней	до 50 дней

По кредитным картам по всем показателям Сбербанк России предлагает для клиентов более выгодные условия, чем ВТБ 24.

Таким образом, для того чтобы ВТБ 24 смог занять прочное положение на уверенно развивающемся рынке пластиковых карт, от банка требуется привлечение дополнительных инвестиций. При этом вероятно, что эффект от внедрения более выгодной для клиентов тарификации по пластиковым картам будет больше издержек на внедрение. В рамках дипломной работы невозможно рассчитать доходность внедрения этих изменений в долгосрочном периоде, так нет данных, достаточных для расчета. Поэтому в пункте 3.2 приведем рекомендации по улучшению организации работы ВТБ 24 с пластиковыми картами и обоснование предложенных рекомендаций.

3.2 Разработка направлений совершенствования организации работы с пластиковыми картами Банком ВТБ 24 (ЗАО)

В ходе анализа был выявлен ряд недостатков организации работы с пластиковыми картами Банком ВТБ 24, поэтому далее предложены рекомендации по их устранению.

Основной проблемой организации работы ВТБ24 с пластиковыми картами является сильный конкурент (Сбербанк России) на рынке пластиковых карт при большом неохваченном сегменте рынка пластиковых карт.

Для эффективного роста доли ВТБ24 на рынке пластиковых карт необходимо проводить регулярный мониторинг спроса на пластиковые карты, выявлять сегмент потребителя, где спрос на них наиболее высок, и работать с этим сегментом в усиленном режиме.

Среди владельцев карт высока доля мужчин, почти две трети из них относятся к возрастной группе 24-40 лет, столько же имеют высшее образование, более 90% работают. Примерно две трети относят себя к среднему классу, указав, что имеют общесемейный доход 50 000 руб. (при среднем по выборке 36 000 руб.). Около двух третей владельцев карт имеют автомобиль, более 80% - домашний компьютер. Около 60% из них покупают продукты в ближайшем супермаркете.

Потенциальные потребители карт отличаются несколько большей долей респондентов в возрасте 24-40 лет (более 70%), владельцев домашнего компьютера (около 90%), но меньшим общесемейным доходом (в среднем около 27 000 руб.). Среди потенциальных потребителей вдвое ниже, чем среди реальных пользователей, доля респондентов 41-50 лет (15 и 30% соответственно) [17].

В перспективе ВТБ24 следует развивать работу с двумя наиболее развитыми сегментами рынка пластиковых карт:

- сегмент с высокой стоимостью пользования картами и низким уровнем требований к клиентам;

- сегмент с низкой стоимостью кредитных карт и высоким уровнем требований к клиентам.

В целом банки нацелены на снижения требований к претендентам (меньше бумаг - больше клиентов). Банку ВТБ24 необходимо стимулировать клиентов к сбору документов бонусами и льготными программами:

- предлагать льготный период погашения;

- бонусы за использование карты;

- особые условия в зависимости от специфики пользования финансовыми услугами (например, получение процентов на остатки на счетах), привычек (скидки в торговых центрах, ресторанах, аптеках и пр.), домашних функций (оплата коммунальных счетов, связи) и другое.

Однако пока первостепенное значение имеет грамотно налаженная работа с потенциальными потребителями. Эффективность коммуникаций с клиентами - залог успешного продвижения карт.

Еще одной сильной тенденцией является развитие «пластикового» сектора рынка главным образом за счет роста числа зарплатных проектов. В дальнейшем зарплатные карты будут, скорее всего, доминировать в общем объеме эмиссии банков. В настоящее время процент зарплатных карт от общего числа пластиковых карт на рынке России превышает 80% [17].

Большинство клиентов ВТБ24 зарплатных проектов снимают все средства с карты в день зачисления зарплаты. 98% населения страны (по отчету ЦБ) используют «пластик» лишь для снятия наличных средств.

Для усовершенствования расчетных банковских операций с пластиковыми картами банку ВТБ24 в первую очередь необходимо восстановить подорванное доверие к банкам в целом (до 35% представителей среднего класса сомневаются в их надежности). Для этого в частности ВТБ24 целесообразно проводить активную работу со своими клиентами посредством Средств Массовой Информации, в которых должна проводиться активная пропаганда банка ВТБ24, его успешности, прибыльности и надежности. Следующим направлением совершенствования расчетных банковских операций с пластиковыми картами для банка ВТБ24 должно стать преодоление незнания клиентом банковских продуктов (до 20% представителей среднего класса плохо осведомлены о них). Если клиент будет заранее знать о широком спектре предоставляемых банком услуг, он значительно охотнее будет приходить в банк. Поэтому важно чтобы посредством пластиковых карт, выпускаемых банком ВТБ24, клиент мог пользоваться постоянно, следовательно, целесообразно расширять предложения, пользуясь которыми потребителю будет необходима пластиковая карта.

Также в настоящем времени потребителя зачастую не устраивает низкое качество обслуживания в банках, поэтому клиенты часто меняют банки, что не выгодно ни одним, ни другим (около 15% представителей среднего класса не удовлетворены набором и качеством услуг, временем и технологиями обслуживания банков в России) [22].

В целом же ВТБ необходимо следовать наметившимся тенденциям, и выпуская больше кредитных карт, удовлетворять нарастающий спрос потребителя.

Активная работа по развитию операций с банковскими картами, создание разветвленной сети их обслуживания позволит сохранить высокие темпы эмиссии: растет общее число выпущенных карт международных платежных систем и микропроцессорных карт ВТБ24. Распространению всех видов карт содействует развитие инфраструктуры их обслуживания.

Характерной особенностью развития рынка пластиковых карт является существенный рост эквайринга карт, который только за прошлый год возрос в три раза. Люди начали расплачиваться ими за товары и услуги. То есть идет постепенное смещение: «зарплатные» карты становятся платежным средством. Сейчас ситуация существенно отличается от той, которая была 5-6 лет назад, когда карточки были уделом дорогих элитных магазинов и бутиков, самых дорогих супермаркетов. ОАО Банк ВТБ24 следует и дальше развивать инфраструктуру обслуживания пластиковых карт, заставляя постепенно привыкнуть своих клиентов расплачиваться карточкой в торговой сети.

В результате проведенной работы можно порекомендовать следующие мероприятия по совершенствованию операций с банковскими пластиковыми картами:

- расширение масштабов услуги - «мобильный банк», позволяющей иметь оперативный доступ к информации по банковскому счету с помощью мобильного телефона;

- развитие системы Интернет-банкинг, позволяющей достаточно активно расширять спектр банковских услуг, предоставляемых им своим клиентам;

- расширение овердрафтного кредитования (краткосрочного кредитования) через пластиковые карты в пределах овердрафта.

Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

Значительный рост рынка пластиковых карт - весьма закономерное явление, так как пластиковые карты являются универсальным инструментом, к которому может быть привязан широкий спектр банковских услуг.

В настоящее время остается актуальной проблема повышения безопасности операций с использованием пластиковых карт, решить которую может применение таких технологий, как чиповые карты и карты с электронными дисплеями. Используя зарубежный опыт, российские банки имеют возможность избежать многих ошибок, избрать в своей деятельности наиболее передовую технологию и значительно увеличить темпы развития этого направления. Как показывает практика, основным препятствием внедрения наиболее современных технологий в западных странах является именно необходимость замены уже имеющегося оборудования для обслуживания карт старых типов, а в Российской Федерации эта инфраструктура еще не в полной мере создана. Реализация в практической деятельности исследуемого банка вышеизложенных предложений позволит ему обеспечить дальнейшее развитие в области повышения эффективности организации работы с пластиковыми картами.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе исследования, проведенного в рамках данной дипломной работы, было установлено - сегодня платежные системы на базе пластиковых карт стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого индустриально-развитого государства, ускоряя платежный оборот при безналичных расчетах.

Порядок осуществления операций с использованием пластиковых карт регулируется законодательством Российской Федерации.

Все расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершаемые на территории Российской Федерации осуществляются только в валюте Российской Федерации - рублях на основании заключенного договора между банком и контрагентом (физическое или юридическое лицо). Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством России. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие. На основе изучения законодательных актов Российской Федерации и публикаций в средствах массовой информации можно определить роль, которую играют пластиковые карты в платежном обороте Российской Федерации:

- развитие инфраструктуры самообслуживания клиентов;

- сокращение расходов, связанных с обслуживанием налично-денежного оборота и кассовыми операциями;

- ускорение денежного обращения при безналичных расчетах;

- относительная безопасность расчетов.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии, получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание [35].

Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту [28].

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

Российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды. Но при всем сказанном, следует иметь ввиду, что развитие рынка пластиковых карт нельзя пускать на самотек, государство должно принять ряд нормативно-законодательных актов о применении и усилении роли пластиковых карт в платежном обороте Российской Федерации [27].



БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (в редакции, действующей по состоянию на 30.01.2014)

2. Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»

3. Положение Центрального банка России от 1 апреля 2003 г. N 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»

4. Положение Центрального банка России от 3 октября 2002 г. N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»

5. Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты. - М.: "БДЦ-пресс", 2013. - 285 с.

6. Дементьева К. Рынок карт живет на одну зарплату. Рост эмиссии обеспечили зарплатные проекты.// «Коммерсант». - 2014. - №10. - С. 23-27.

7. Егоров А. Пластмассовый бизнес // ---Эксперт Волга. 2012. № 45

8. Зубкова С. Центробанк насчитал в России почти 10 миллионов "кредиток" // Деньги. - 2014. - № 5. - С. 26.

9. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. - М.: Издательство «БДЦ-Пресс», 2011. - 325 с.

10. Ковалева Е. Процесс вытеснения кредитными картами обычных потребительских кредитов набирает обороты // Деньги. - 2012. - № 22(677). - С. 23.

11. Копытин В.Ю. Технология проведения расчетно-кассовых операций с использованием банковских карт в России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2011. - №12. - С. 9.

12. Лаштун Е. Пластиковые карты на пути к россиянам // Деньги. - 2013. - № 2. - С. 16.

13. Лебедев С. Владельцы пластиковых карт - кто они? // Деньги и кредит. - 2014. - № 2. - С. 19.

14. Маренков Н.Л. Банковский маркетинг: учеб. пособие. - М.: Флинта МПСИ, 2011. - 201 с.

15. Татаринов К. Новые пластиковые продукты // Банковские технологии. - 2013. - № 8.-С.35

16. Сальников Д. Российские пластиковые карты: перспектива развития // Мир карточек. - 2014. -№ 1.-С.20.

17. Родионов А. Новые тенденции на рынке пластиковых карт // Финансы. - 2013. - № 11.-С.29.

18. Лунев О. Обзор состояния мирового карточного рынка // Деньги и банки. - 2014.-№ 4. - С.17.

19. Тосунян Г. А. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин, А. М. Экмалян; Под ред. Б. Н. Топорнина. -- М.: Юристъ, 2009. -- 446 с.

20. Белоглазова, Г.Н., Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. -- М.: КНОРУС, 2011. -- 416 с.

21. Состояние банковского сектора Российской Федерации в 2012 г. -- М.: Банк России, 2012. -- С.21.