С целью совершенствования управления пассивами коммерческого банка предлагается реализовать на практике идею дифференцированного подхода Центрального банка по отношению к различным коммерческим банкам, используя систему специальных лицензий для коммерческих.

Лицензия крупного коммерческого банка - это специальная лицензия, которая включает в себя разрешение на предоставление базовых, дополнительных банковских продуктов и услуг, а также небанковских продуктов и услуг совместно с партнерами банка или с их дочерними компаниями.

Лицензия среднего коммерческого банка - это специальная лицензия, которая включает в себя разрешение на предоставление базовых и дополнительных банковских продуктов и услуг

Лицензия малого коммерческого банка - это специальная лицензия, которая включает в себя разрешение на предоставление базовых и некоторых дополнительных (например, дистанционное банковское обслуживание) банковских продуктов и услуг.

Введение специальных лицензий для коммерческих банков позволит решить несколько задач.

Во-первых, стимулировать владельцев и топ-менеджеров банков наращивать собственный капитал для перехода банка в более высокий класс.

Во-вторых, ограничить риски, приведя их в соответствие с размером собственного капитала банков.

В-третьих, сохранить нишу малых и средних банков (в т. ч. региональных и местных), что позволит поддержать региональные рынки и обеспечить услуги для широких слоев населения, а также местного малого и среднего бизнеса.

Для совершенствования депозитной политики и увеличения клиентской базы коммерческим банкам необходимо использовать инновационные технологии привлечения клиентов, в том числе, включая корпоративную социальную ответственность (КСО), т.е. этические аспекты реализации бизнеса, учет которых помогает снижать в долгосрочной перспективе стоимость факторов производства, а также развивать дистанционное банковское обслуживание на базе Интернет-технологий. В диссертационной работе обоснована экономическая эффективность предоставления банками услуг Интернет-банкинга.

Введение отдельных правил для срочных и сберегательных вкладов, с одной стороны, будет способствовать повышению устойчивости банковской системы, особенно в периоды экономической нестабильности, с другой не будет ущемлять интересов самих вкладчиков, которые смогут выбирать тот вклад, который их устраивает в наибольшей мере, хотя и повысит их ответственность в процессе принятия решения о таком выборе. Появление безотзывных срочных вкладов может! оказаться выгодным и самим вкладчикам, поскольку процентная ставка по ним будет устанавливаться выше. Кроме этого, для них может применяться и более высокая максимальная величина страхового возмещения.

Таким образом ОАО "ВТБ" в целях совершенствования пассивных операций, а также непосредственно депозитной политики банка, необходимо следующее:

исследуемый коммерческий банк должен иметь собственную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности и критериев оптимизации этого процесса;

необходимо расширение круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком "до востребования", что позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банке;

в качестве одного из направлений совершенствования организации депозитных операций возможно использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания;

индивидуальный подход (стремление банка предоставить клиенту особые льготы);

создание системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков, что позволит реально повысить надежность банков и их способность выполнять возложенную на банки задачу по преобразованию сбережений граждан в инвестиции, в которых столь остро нуждается российская экономика.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики коммерческого банка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости.

В настоящее время динамично развиваются другие источники привлечения - средства юридических лиц, в том числе банков, а также ресурсы, привлекаемые на международных финансовых рынках.

В целом же, депозитную политику каждый банк разрабатывает сам. Также руководством кредитной организации самостоятельно определяется степень важности названных направлений, первостепенность того или иного вида политики банка. В первую очередь это будет зависеть от области функционирования конкретного банка, его специализации или универсализации.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс РФ.

2. Инструкция Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями: денежных средств и их возврата (погашения) от 31 августа 2005 г. № 54-П.

3. Инструкция Банка России "О порядке регулирования деятельно кредитных организаций" от 27 мая 2006 г. № 1.

4. Инструкция Банка России "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам" от 30 июня 2002 г. № 62а.

II. Монографии, учебники, учебные пособия

5. Аникин А. История финансовых потрясений. От Джона Л. до Кириенко. М.: ЗАО "Олимп-Бизнес", 2010.

6. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др. /Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2012.

7. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 2011.

8. Банки на развивающихся рынках: В 2 т. Т.1. Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам/ Диана МакНотон, Дональд Дж. Карлсон, Клайтон Таунсенд Дитц и др. / Пер. с англ. - М: Финансы и статистика, 2013.

9. Банковская система России. Настольная книга банкира. Центральный банк России. - М.: ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания "ДеКА", 2008.

10. Банковское дело, управление и технологии: Учеб. пособие / ред. A. M. Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011.

11. Банковское дело/ Под ред.О.И. Лаврушина. - М.: Банк и биржевой науч, - консультатив. центр, 2012.

12. Банковское дело: Учеб. пособие / Под ред.О.И. Лаврушина Банковский и биржевой центр, 2000.

13. Банковское дело: Учебник / Под ред.В.Н. Колесникова. М.: Финансы и статистика, 2010.

14. Банковское дело: Учебник.2-е изд., перераб. и доп. / Под ред.О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2013.

15. Бенедиктова В.И. Посреднические услуги коммерческих банков 2011.

16. Бизнес. Оксфордский толковый словарь: Англо-русский. - М.: Изд-во "Прогресс-Академия", изд-во РГГУ, 2008.

17. Большой экономический словарь/ Под ред.А.Н. Азрилияна. - М.: Фонд "Правовая культура", 2012.

18. Волынский В.С. Кредит в условиях современного капитализма. М.: Финансы и статистика. 2012.

19. Гвоздев Б.З. Факторинг. М.: Экмос, 2012.

20. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги: Практикум / Под Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013.

21. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. ЮНИТИ-ДАНА, 2013.

22. Долен Э. Дж., Кемпбелп К.Д., Р. Дж. Деньги, банковское дело нежно-кредитная политика. М.; Л., 2009.

23. Жуков Е. Ф Менеджмент и маркетинг в банках: Учеб. пособи ЮНИТИ, 2009.

24. Киселёв В.В. Аттестация как средство повышения профессионального уровня работников банка. В тезисах научно-методической конференции "Совершенствование подготовки специалистов в условиях рыночной экономики". - Тюмень: ТНГУ, ТГУ, 2012

25. Киселёв В.В. Коммерческие банки: вопросы регулирования и управления: Научно-практическое издание (Московский государственный университет экономики, статистики и информатики). - М., 2013.

26. Киселёв В.В. Управление банковским капиталом (теория и практика). - М.: ОАО "Изд-во "Экономика"", 2014.

27. Колесов П.Ф. Управление коммерческим банком в переходный период: Учебное пособие. - М.: Издательская корпорация "Логос", 2012.

28. Кох Тимоти У. Управление банком/ Пер. с англ. В 5 кн., 6 ч. Уфа: Спектр, 2008.

29. Ларионова И.В. Реорганизация коммерческих банков. М.: Финансы и статистика, 2010.

30. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. - М.: Финансы и статистика, 2009

31. Рид Э. Коммерческие банки. М., ЛОГОС, 2011.

32. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки. М.: Прогресс, 2009.

33. Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М.: Наука, 2008.

34. Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. - М.: Наука, 2011.

35. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М: ИПЦ "Вазар-Ферро", 2009.

36. Фридман С.Л. Проблема сбережения. М: ЮНИТИ. 2012.

37. Царахова. Банковский рынок и развитие потребностей клиентов банков. Владикавказ, 2014.

38. Ильясов С.М. Управление активами и пассивами банков. // Деньги и кредит. 2010. - №5.

39. Лямин Л.В. Интернет-банкинг // Деньги и кредит. 2011. - №7.

40. Мотовилов О.В. Анализ проблем регулирования депозитных и кредитных операций банков // Деньги и кредит. - 2013-№1.

41. Полушкин В.Ю. Анализ стабильности управления активными и пассивными операциями в коммерческом банке. // Деньги и кредит. - 2011. - №1.

42. Эзрох Ю.С. Актуальные риски банковской системы России // Банковское дело. - 2014-№4

V. Интернет-ресурсы

43. Информационное агентство Bankir.ru www.bankir.ru (27.04.2014г.).

44. Официальный сайт www.VTB.ru (30.04.2014 г.)

Размещено на Allbest.ru