Правовые требования и порядок лицензирования страховой деятельности

В настоящее время требования к передаче страхового портфеля и процедура передачи регулируются несколькими нормами страхового законодательства, а именно статьями 25 и 32.8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Так, пункт 4 статьи 25 предусматривает общую норму о том, что «страховщики обязаны соблюдать установленные Законом и нормативными правовыми актами органа страхового регулирования требования финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, а также выдачи банковских гарантий».

Далее, пункт 5 статьи 25 устанавливает право страховой организации передавать обязательства, принятые им по договорам страхования (страховой портфель), одному страховщику или нескольким страховщикам (замена страховщика). Передача портфеля может осуществляться страховщикам, имеющим лицензии на осуществление тех видов страхования, по которым передается страховой портфель, и располагающим достаточными собственными средствами, то есть соответствующим требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств. Соотнося между собой положения пункта 4 и пункта 5 указанной статьи, можно утверждать - имеется косвенное указание Закона на то, что необходимость передачи страхового портфеля от одного страховщика к другому может быть обусловлена нарушением передающим страховой портфель страховщиком требований, предъявляемых к финансовой устойчивости, что влечет невозможность эффективно осуществлять соответствующий вид страхования.

Пункт 5 статьи 25 Закона закрепляет общую норму относительно того, что передача страхового портфеля осуществляется в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и устанавливает ограничения на передачу страхового портфеля, указывая случаи, в которых передача страхового портфеля не может осуществляться. К таким случаям относятся:

1) заключение договоров страхования, подлежащих передаче, с нарушением законодательства Российской Федерации;

2) несоблюдение страховщиком, принимающим страховой портфель, требований финансовой устойчивости, установленных пунктами 1-5 указанной статьи;

3) отсутствие выраженного в письменной форме согласия страхователей, застрахованных лиц на замену страховщика;

4) отсутствие в лицензии, выданной страховщику, принимающему страховой портфель, указания вида страхования, по которому были заключены договоры страхования;

5) отсутствие у страховщика, передающего страховой портфель, активов, принимаемых для обеспечения страховых резервов (за исключением случаев несостоятельности (банкротства).

Российское страховое законодательство также предусматривает обязанность передающего страховщика одновременно с передачей страхового портфеля осуществить передачу активов в размере страховых резервов, соответствующих передаваемым страховым обязательствам.

Закон, кроме того, устанавливает требование об изменении условий договоров страхования по согласованию со страхователем в случаях, когда правила страхования страховщика, принимающего страховой портфель, не соответствуют правилам страхования страховщика, передающего страховой портфель.

Таким образом, наиболее сложными для реализации в рамках процедуры передачи страхового портфеля представляются положения Закона о том, что в отсутствие выраженного в письменной форме согласия страхователей, застрахованных лиц на замену страховщика передача страхового портфеля не допускается, а также что препятствием к передаче страхового портфеля служит отсутствие у страховщика, передающего страховой портфель, активов, принимаемых для обеспечения страховых резервов. Последнее требование, однако, не относится к случаям несостоятельности (банкротства) страховщика, передающего страховой портфель.

В Законе содержится еще одна норма, положения которой относятся к регулированию вопросов передачи страхового портфеля. Это положения пунктов 6-9 статьи 32.8 Закона, которые регулируют отдельные обязанности страховщика, у которого отозвана лицензия на право осуществления страховой деятельности.

Так, со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии страховщик не вправе заключать договоры страхования, договоры перестрахования, а также вносить изменения, влекущие за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры, а до истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии страховщик обязан, в частности, исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям и осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), и (или) расторжение договоров страхования, договоров перестрахования.

Таким образом, Закон прямо устанавливает обязанность страховщика, у которого отозвана лицензия, осуществить исполнение обязательств по договору и в случаях, когда страховщик не может исполнить обязательства, осуществить передачу страхового портфеля.

Сфера полномочий органа страхового надзора

Административная реформа повлекла четкое разграничение полномочий между правоустанавливающими и правоприменительными функциями государственных органов, в том числе в сфере регулирования страховой деятельности. Так, правоустанавливающая функция в указанной сфере была закреплена за Минфином РФ - федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности. Федеральная служба страхового надзора (далее ФССН) в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. №330 стала федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

Такое разграничение означает, что ФССН не вправе в сфере страхового дела осуществлять нормативно-правовое регулирование, кроме случаев, устанавливаемых указами Президента РФ и постановлениями Правительства РФ.

Указанное разграничение функций нашло свое закрепление и в последних поправках в Закон.

Так, с одной стороны, были четко определены дополнительные функции органа страхового надзора, в том числе восполнены отдельные пробелы, существовавшие до принятия указанных поправок. Например, четко отражены те основания, по которым ФССН публикует «в определенном им печатном органе» соответствующие разъяснения, сведения, акты о применении санкций и т.п.

Восполненный пробел в этой части позволяет страховщикам реализовать их право на защиту своих интересов в рамках срока исковой давности. Ведь именно с момента опубликования в установленном порядке, в печатном органе, например, решения об отзыве лицензии действие лицензии прекращается, и с этого же момента начинает течь срок исковой давности. Дополнения в этой части позволяют также упорядочить действия органа страхового надзора в части издания и опубликования соответствующих актов, сведений, разъяснений, а также избежать впредь неясностей и различных толкований формальной правомерности вступления в действие принятых решений.

Вследствие разграничения полномочий между Минфином РФ и ФССН утратили силу подпункты 4-5 пункта 4 статьи 30 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в редакции от 10 декабря 2003 г. №172-ФЗ. Тем не менее до конца не урегулированы вопросы, связанные с иерархией и последовательностью применения органом страхового надзора санкций к страховщикам, нарушившим действующее страховое законодательство, а также с допустимостью толкования органом страхового надзора отдельных положений законодательства. С точки зрения разграничения полномочий между Минфином РФ и ФССН любые разъяснения органом страхового надзора вопросов, отнесенных к его компетенции, не должны содержать новых правовых норм и не могут являться нормативным правовым актом. Любые разъяснения, содержащие правовые нормы, подлежат представлению на государственную регистрацию в Минюст РФ в установленном законом порядке. А нормативный правовой акт федерального органа исполнительной власти, не прошедший государственную регистрацию в установленном законом порядке, не влечет правовых последствий как не вступивший в силу и не может служить основанием для регулирования соответствующих правоотношений.

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела

Лицензия - представляет собой разрешение на ведение деятельности. Она выдается не вообще на страховую деятельность, как таковую, а лишь на осуществление конкретных видов страхования, в которых законом или подзаконным актом (Условиями лицензирования) установлено наличие страхового интереса.

Нормативное определение понятия «вид страхования» отсутствует. Однако из пп. «а» п. 1 ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ясно, что каждому виду страхования должны соответствовать Правила страхования. Вывод о том, какие именно условия Правил страхования являются существенными для того, чтобы отличать один вид страхования от другого, можно сделать из утратившего силу Положения о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности. В п. 2.2.15 указанного Положения имеется следующее основание для применения к страховщику мер ответственности, вплоть до отзыва лицензии «Заключение договоров страхования на условиях, предусматривающих расширенный по сравнению с определенными Правилами страхования, на основании которых выдана лицензия, перечень объектов страхования и страховых случаев (страховых рисков)». Из рассмотрения этих норм в совокупности можно сделать вывод, что виды страхования отличаются друг от друга:

а) объектами страхования;

б) страховыми рисками.

Несмотря на то, что документ утратил силу, сделанный из него вывод подтверждается, например, Письмом Росстрахнадзора №05/1-28 р/07 от 22 марта 1996 г.

Таким образом, для разграничения между собой видов страхования и, соответственно, определения правоспособности страховщика, следует различать страховые риски. Из следующего примера видно, что определения страхового риска, как события, на случай наступления которого производится страхование недостаточно для разграничения между собой видов страхования. Орган страхового надзора считает разными видами страхования страхование от несчастных случаев и болезней и страхование от несчастных случаев и болезней граждан, отъезжающих за рубеж, хотя в обоих случаях совпадают и объекты страхования - здоровье застрахованного и дополнительные расходы на медицинскую помощь, и события, на случай наступления которых производится страхование, - несчастные случаи и болезни.

Из статистических соображений также понятно, что вред, причиняемый в результате несчастного случая или болезни на территории России, отличается от вреда, причиняемого тем же событием, но за рубежом. Разными являются здесь не сами события, а распределения вероятностей возможного вреда. Поэтому, если при разграничении страховых рисков учитывать не только сам характер события, на случай наступления которого производится страхование, но и соответствующее распределение вероятностей вреда, то подобные риски можно различить. Именно так, по существу, различает их орган страхового надзора. Однако это разграничение невозможно произвести чисто правовыми методами. Для этого требуются специальные экономико-статистические (актуарные) расчеты.

Таким образом, законодатель ввел правило, по которому правоспособность страховщика ограничивается видами страхования, но не только не дал точного нормативного определения понятия вида страхования, но и поставил правоспособность страховщика в зависимость от такой группы фактов, которые в некоторых случаях невозможно отличить друг от друга правовыми методами. Тем самым толкование этого вопроса, по существу, передано в компетенцию органа страхового надзора. Судебная практика показывает, что при возникновении спора о правоспособности страховщика мнение органа страхового надзора является решающим, так как у судов просто отсутствует какой-либо другой разумный способ решения этого вопроса.

В лицензии, выдаваемой страховщику, должны быть указаны конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Однако орган страхового надзора выдает лицензии таким образом, что вопрос о конкретных видах страхования, которые вправе осуществлять страховщик, приобретает неоднозначное толкование. Орган страхового надзора ввел понятие, не используемое в Законе, - вид страховой деятельности (п. 2.3 Условий лицензирования), который включает в себя целую группу видов страхования - и на бланке лицензии указывается не вид страхования, а вид страховой деятельности. Виды же страхования перечисляются в приложении к лицензии. Бланк лицензии - защищенный от подделок документ, и на нем стоит подпись руководителя органа лицензирования и печать этого органа. Приложение к лицензии изготавливается на простом листе бумаги, на нем стоит подпись начальника управления или отдела и этот лист не скрепляется неотделимо с самим бланком лицензии. Иными словами, приложение к лицензии в том виде, как оно в настоящее время изготавливается, - это не документ.

Такая практика выдачи лицензий с использованием терминологии, отсутствующей в законе, создает неоднозначность и приводит к спорам. Поскольку виды страховой деятельности, перечисленные на бланке лицензии, включают в себя целые группы рисков, иногда возникает вопрос - может ли страховщик вести страхование по всем рискам этой группы или только по тем, которые перечислены в приложении. Ответ на этот вопрос известен - поскольку каждому виду страхования соответствуют Правила страхования, и именно в приложении к лицензии содержится перечень Правил страхования, представленных на лицензирование, то правоспособность страховщика определяется приложением к лицензии. Органу лицензирования следует изменить существующую практику выдачи лицензий и привести текст, содержащийся на бланке лицензии, в соответствие с настоящим Законом.

В связи с тем, что для получения лицензии по каждому виду страхования представляются Правила страхования и рассчитанные тарифы, возникают споры о том, может ли страховщик заключать договоры страхования без применения этих Правил страхования и этих тарифов или на основе иных Правил и иных тарифов. Да, может, так как в соответствии со ст. 943 и 954 ГК РФ использование Правил страхования и тарифов - не обязанность, а право сторон договора страхования. Правила страхования и тарифы, представленные в орган страхового надзора при получении лицензии, лишь депонируются в органе страхового надзора. Штамп этого органа, проставляемый на экземпляре Правил страхования и расчете тарифов, не означает утверждение этих документов органом надзора. Правила и тарифы разрабатываются и утверждаются самим страховщиком (ст. 943, 954 ГК РФ), а орган страхового надзора лишь оставляет их у себя для сведения и контроля.

Правила страхования и тарифы не ограничивают гражданскую правоспособность страховщика. В пределах разрешенного ему вида страхования он может заключить договор страхования вообще без ссылки на Правила страхования, или изменив отдельные условия Правил, или на основании других Правил и этот договор будет действительной сделкой. То же самое относится и к тарифам. Однако систематическое заключение договоров на основании других, не депонированных в органе страхового надзора, Правил страхования или других тарифов является правонарушением (п. 4.6 Условий лицензирования, п.п. 2.2.4, 2.2.10, 2.2.15 Положения о порядке дачи предписания…) и влечет санкцию в виде ограничения правоспособности путем приостановления действия лицензии или ее отзыва.

Для того чтобы систематически заключать договоры страхования, хотя и в пределах разрешенного вида страхования, но по иным Правилам страхования и тарифам, чем были представлены при получении лицензии, достаточно сообщить об этом в орган страхового надзора в месячный срок с момента внесения соответствующих изменений (п. 4.6 Условий лицензирования). Для работы по новым Правилам и тарифам не требуется получать разрешение органа страхового надзора. Однако если новые Правила определяют другой вид страхования, то для страхования по этим Правилам требуется получить соответствующее разрешение, т.е. внести изменение в лицензию.

В ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» исчерпывающе определен перечень документов, представляемых для получения лицензии. Требования к содержанию указанных документов приведены в п. 4.1 Условий лицензирования. Большинство этих требований обязательны, и несоблюдение их может явиться основанием для отказа в выдаче лицензии, так как Условия лицензирования изданы органом страхового надзора на основании прямого указания Закона и поэтому их следует считать актом страхового законодательства.

Однако в п. 4.1 Условий лицензирования имеются некоторые требования, противоречащие Закону, которые не подлежат исполнению. Так, ст. 32 Закона требует представления учредительных документов. В соответствии со ст. 52 ГК РФ к учредительным документам относятся устав и / или учредительный договор в зависимости от организационно-правовой формы юридического лица. В п. 4.1 Условий лицензирования введено дополнительное требование представить протокол учредительного собрания, который не относится к учредительным документам.

Ст. 32 Закона требует предоставления справки о размере оплаченного уставного капитала. Уставный капитал может быть оплачен либо в безналичном порядке на банковский счет, либо наличными деньгами в кассу, либо передачей имущества. Во всех случаях Закон требует лишь предоставления справки. Отсюда следует, что указанная справка должна быть выдана бухгалтерией страховщика, так как только бухгалтерия может выдать справку о внесении уставного капитала в кассу или путем передачи имущества. В п. 4.1 Условий лицензирования введены дополнительные, не предусмотренные Законом требования - представить справку из банка, акты приема-передачи имущества, другие документы.

Вопрос о выдаче страховщику лицензии или об отказе в ее выдаче должен быть разрешен органом страхового надзора в срок 60 дней с момента подачи заявления с приложением всех требуемых документов. На практике этот срок никогда не выдерживается и иногда затягивается до года. В связи с этим очень многие страховщики, подав документы на лицензию и получив принципиальное их одобрение (устное, а иногда даже письменное), но не получив еще лицензию, начинают заключать договоры страхования. Эта грубая ошибка может привести к крайне неблагоприятным налоговым последствиям, особенно, если лицензия получается впервые, так как в этом, последнем, случае организация вообще не признается страховщиком.

Если орган страхового надзора задерживает выдачу лицензии, а клиент торопит с заключением договора, лучше всего поступить следующим образом. Заключить предварительный договор в порядке, установленном в ст. 429 ГК РФ, о том, что при получении лицензии будет заключен полноценный договор страхования. Причем ст. 425 и 957 ГК РФ позволяют распространить действие страхования на период, предшествующий заключению договора страхования. Можно также получить деньги в счет уплаты страховой премии. Следует только иметь в виду, что до заключения договора страхования эти деньги не являются страховой премией, они включаются в оборот по НДС и из них нельзя формировать страховые резервы. Эта операция достаточно сложна и требует квалифицированного юридического сопровождения.

Следует помнить, что срок 60 дней начинает течь с момента подачи заявления со всеми требуемыми приложениями. Если заявление подано, но отсутствует какой-либо из документов, перечисленных в настоящей статье, оно не считается поданным. Сроком подачи заявления считается срок, в который подан последний из требуемых документов. Часто встречаются случаи, когда орган страхового надзора отказывается принять документы, требуя дополнительных документов или их какой-либо корректировки. Отказ в приеме документов законодательством не предусмотрен, и в этом случае следует направить по почте заявление с приложениями заказным письмом.

При необоснованной задержке в решении вопроса о выдаче лицензии можно обратиться в арбитражный суд с иском об обжаловании уклонения от выдачи лицензии и об обязании органа страхового надзора выдать лицензию. В принципе ст. 22 АПК РФ, определяющая подведомственность дел арбитражному суду, не допускает такой возможности, поскольку обращение с подобным иском в арбитражный суд не предусмотрено ни в самой ст. 22 АПК РФ, ни в других законах. Однако ранее возможность обжаловать отказ или уклонение от выдачи лицензии в арбитражный суд была предусмотрена ст. 36 Закона «О предприятиях и предпринимательской деятельности», и это правило было закреплено в п. 6 совместного постановления Пленумов Высшего Арбитражного Суда РФ №12 и Верховного Суда РФ №12 от 18 февраля 1992 г. Несмотря на то, что ст. 36 указанного Закона в настоящее время не действует, это правило продолжает применяться по инерции, и арбитражные суды, в том числе и ВАС РФ, принимают к рассмотрению подобные иски.

Отказ в выдаче лицензии возможен только при несоответствии представленных документов законодательству. В действительности, не очень сложно подготовить юридически грамотные документы, так как в Условиях лицензирования достаточно подробно изложены требования к содержанию всех документов. Отказ должен быть мотивирован, и в качестве мотива должно быть указано на несоответствие какого-либо из представленных документов конкретной норме нормативного акта. Отсутствие такого указания или общее указание «не соответствует требованиям законодательства» противоречит закону. Такой отказ может быть обжалован в арбитражном суде.

Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Следует отметить, лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком. Лицензия выдается по установленной форме и содержит следующие реквизиты:

- наименование страховщика, владеющего лицензией, его юридический адрес;

- наименование отрасли, формы проведения и вида (видов) страховой деятельности, с указанием в приложении вида (видов) страхования, на проведение которого имеет право страховщик;

- территория, на которой он имеет право проведения этого вида (видов);

- номер лицензии и дата ее выдачи;

- подпись руководителя (или заместителя руководителя) и гербовая печать Росстрахнадзора;

- регистрационный номер по государственному реестру страховщиков.

Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничения по сроку действия, если это специально не предусмотрено при выдаче.

В случае, если отсутствует информация, позволяющая достоверно оценить страховой риск, страховщику может быть выдана временная лицензия, в которой, помимо реквизитов, выше перечисленных, указывается срок, на который она выдана.

Лицензии выдаются на проведение добровольного и обязательного:

- личного страхования

- имущественного страхования

- страхования ответственности

- перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование по видам страховой деятельности;

Личное страхование, включает:

1) страхование жизни

2) страхование от несчастных случаев и болезней

3) медицинское страхование

Имущественное страхование, включающее:

4) страхование средств наземного транспорта

5) страхование средств воздушного транспорта

6) страхование средств водного транспорта

7) страхование грузов

8) страхование других видов имущества, кроме перечисленных 4, 5, 6, 7

9) страхование финансовых рисков

Страхование ответственности, включающее:

10) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

11) страхование гражданской ответственности перевозчика

12) страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности

13) страхование профессиональной ответственности

14) страхование ответственности за неисполнение обязательств

15) страхование иных видов гражданской ответственности, кроме перечисленных 10, 11, 12, 13, 14

16) перестрахование.

Виды страхования, указываемые в Приложении к лицензии, относятся к видам страховой деятельности в соответствии с классификацией по объектам страхования и видам страховых рисков, приведенной в Условиях.

Лицензирование обязательного страхования проводится в соответствии с законами Российской Федерации.

Лицензия на проведение страховой деятельности может быть выдана юридическому лицу, зарегистрированному на территории Российской Федерации при соблюдении требований, предъявляемых действующим законодательством Российской Федерации и настоящими Условиями.

Для получения лицензии на право проведения страховой деятельности страховщик должен обладать оплаченным уставным капиталом в соответствии с действующим законодательством. При обращении страховой организации впервые за получением лицензии на проведение страховой деятельности оплаченный уставный капитал и иные собственные средства страховой организации должны обеспечивать проведение планируемых видов страховой деятельности и выполнение принимаемых страховщиком обязательств по договорам страхования и составлять в совокупности (в процентах от суммы страховой премии, планируемой страховщиком на первом году деятельности):

а) по виду страховой деятельности: страхование жизни - 15%, но не менее 150 млн. рублей;

б) по видам страховой деятельности: страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, страхование средств наземного транспорта, страхование грузов, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - 15%;

в) по видам страховой деятельности: страхование средств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование других видов имущества, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств - 25%;

г) по видам страховой деятельности: страхование финансовых рисков, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование иных видов гражданской ответственности - 30%; но не менее 250 млн. рублей по видам страховой деятельности: страхование средств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование финансовых рисков, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Страховщики, осуществляющие страховую деятельность на основании ранее полученной лицензии, при обращении за получением лицензии на новые виды страховой деятельности должны отвечать требованиям платежеспособности в соответствии с «Методикой расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков», утвержденной Росстрахнадзором.

Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности юридическими лицами в Росстрахнадзор представляются следующие документы:

- заявление установленной формы;

- учредительные документы:

а) устав, разработанный в соответствии с действующим законодательством;

б) протокол учредительного собрания, решение о создании или учредительный договор;

в) документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица;

- Документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, акты приема-передачи имущества, другие документы);

- экономическое обоснование страховой деятельности:

а) бизнес-план на первый год деятельности;

б) расчет соотношения активов и обязательств по форме, указанной в Приложении к «Методике расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков», утвержденной Росстрахнадзором (представляется страховыми организациями, осуществляющими страховую деятельность не менее года);

в) положение о порядке формирования и использования страховых резервов;

г) план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску превышает установленный законом размер;

д) баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату;

е) план размещения средств страховых резервов;

- правила по видам страхования, которые в соответствии с Законом «О страховании» и общими условиями действительности сделок, предусмотренными гражданским законодательством, должны содержать:

- определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;

- определение объектов страхования;

- определение перечня страховых случаев, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам (основные и дополнительные условия);

- страховые тарифы;

- определение сроков страхования;

- порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;

- взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования;

- порядок рассмотрения претензий по договору страхования.

К правилам страхования должны быть приложены образцы форм договоров страхования и страховых свидетельств (полисов, сертификатов).

Правила страхования (условия) представляются в двух экземплярах, прошитых, пронумерованных, утвержденных руководителем страховой организации;

- расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок в двух экземплярах, по установленной форме;

- сведения о руководителе и его заместителях.

При получении лицензии один экземпляр правил страхования и структуры тарифов с отметкой федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью возвращаются страховщику. Иные документы или копии с них не выдаются.

Страховщики, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, представляют соответствующие документы.

Страховщики, получившие лицензии в Росстрахнадзоре, при обращении за получением лицензии на новые виды страховой деятельности, представляют также соответствующие документы.

Страховщик несет ответственность за достоверность информации, указанной в документах, представленных на лицензирование.

Страховщику, сдавшему документы на лицензирование, направляется уведомление. За выдачу каждой лицензии на осуществление страховой деятельности взимается плата в федеральный бюджет со страховых организаций в размере, установленном действующим законодательством РФ.

Плата вносится после принятия решения о выдаче лицензии. В случае необходимости внесения изменений в реквизиты лицензии плата взимается в аналогичном размере.

Об изменениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии, страховщик обязан сообщить в Росстрахнадзор в месячный срок с момента внесения этих изменений, представив подтверждающие документы.

В случае изменения любого из реквизитов требуется замена лицензии.

Об отказе в выдаче лицензии Росстрахнадзор сообщает страховщику в письменной форме с указанием причин отказа, документы при этом не возвращаются. Особые условия лицензирования отдельных видов страхования устанавливаются специальными правилами Росстрахнадзора.

Росстрахнадзор ежемесячно публикует данные о страховщиках, которым выданы лицензии на проведение страховой деятельности с указанием:

- наименования страховщика;

- юридического адреса;

- даты выдачи лицензии;

- номера лицензии;

- видов страховой деятельности, разрешенных лицензией.

Страховщик имеет право обжаловать действия Росстрахнадзора о внесении изменений в документы, на основании которых была выдана лицензия на осуществление страховой деятельности.

Заключение

Стоит сказать, что необходимо совершенствовать Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», поскольку абсолютное большинство специалистов отмечают крайне низкий правовой уровень этого законодательного акта. Редкая из норм указанного Закона может быть квалифицирована как отвечающая объективным потребностям правового регулирования страхового дела и общепризнанным правилам законодательной работы. Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 10 декабря 2003 г., 7 марта 2004 г. и др.) (далее - Закон) закрепил ряд принципиальных нововведений, значительная часть которых так или иначе увязана с предстоящей специализацией страховых организаций, повышением требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций и упорядочением системы лицензирования страховой деятельности.

Институт лицензирования позволяет публичной власти в интересах всего общества в целом и каждого конкретного индивида в частности, находясь в рамках правового поля, обеспечить относительную безопасность потенциально опасной деятельности, не прибегая к каким-либо чрезвычайным методам и непопулярным мерам.

Таким образом, лицензирование - это своего рода компромисс, позволяющий гарантировать права и законные интересы граждан и общества в целом в условиях рыночной экономики

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) (с поправками) СПС «ГАРАНТ»

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая, третья и четвертая) (с изменениями и дополнениями) СПС «ГАРАНТ»