Депозитная политика коммерческого банка (на примере ОАО АКБ "Пробизнесбанк")

На 01.01.2012г. депозитный портфель ОАО АКБ «Пробизнесбанк» сформирован за счет средств в рублях на 74,14%, а за счет средств в иностранной валюте - на 25,86%. На 01.01.2013г. депозитный портфель сформирован за счет средств в рублях на 74,23%, а за счет средств в иностранной валюте - на 25,77%. Такая структура депозитного портфеля позволяет сделать вывод о том, что банк привлекает депозиты не только резидентов, но и нерезидентов, что заслуживает положительной оценки, поскольку, как отмечалось выше, свидетельствует о работе банка на международном рынке.

По депозитному портфелю может быть определена номинальная и реальная стоимость.

Средняя номинальная стоимость депозитного портфеля определяется как отношение расходов банка по счетам вкладов и депозитов (начисленных и уплаченных процентов) к средней за период величине остатков по соответствующим статьям депозитного портфеля.

Средняя номинальная стоимость депозитного портфеля показывает, каков уровень расходов банка по обслуживанию привлекаемых в депозитный портфель ресурсов. Ее расчет на регулярной основе позволяет выявить степень удорожания или удешевления ресурсов в отчетном периоде по сравнению с предшествующими, установить самый дорогой для банка вид ресурса.

Средняя номинальная стоимость ДП является базой для расчета реальной стоимости ДП. Для определения реальной стоимости ДП средняя стоимость депозитных инструментов корректируется в сторону уменьшения на величину обязательных резервов и для определения стоимости депозитов физических лиц - дополнительно на сумму страховых взносов в Фонд страхования депозитов.

Реальная стоимость ДП (в%) определяется по формуле:

RS = NS *100%/ (100- r), (5)

где RS - реальная стоимость ДП,

NS - средняя номинальная стоимость конкретного инструмента (всей депозитной базы)

r - норматив обязательных резервов, в%

Полученное значение реальной стоимости ДП (депозитной базы) всегда будет выше ее номинальной стоимости.

Таблица 5 - Номинальная и реальная стоимость депозитного портфеля ОАО АКБ «Пробизнесбанк» за 2011-2012гг.

*Данные из Консолидированной отчетности Финансовой Группы Лайф, сформированной в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности (МСФО)на 01.01.12г. и на 01.01.13г.

За анализируемый период наблюдается удорожание обслуживания ресурсов ДП, причем наиболее дорогим ресурсом являются депозиты финансовых организаций (52,45% в и 48,17 по номинальной стоимости, 55,5% и 50,97% по реальной стоимости в 2011 и в 2012 годах соответственно). Значительны затраты на обслуживание депозитов физических лиц резидентов (10,19% и 10,74% по номинальной стоимости, 10,61% и 11,19% по реальной стоимости в 2011 и в 2012 годах соответственно). Существенно возросли затраты на обслуживание депозитов некоммерческих организаций в 2012г. (с 7,39% до 20,45% по номинальной стоимости, с 7,82% до 21,64% по реальной стоимости).

2.4 Депозитная политика ОАО АКБ «Пробизнесбанк»

Основным направлением депозитной политики ОАО АКБ «Пробизнесбанк» является открытие и ведение счетов физических лиц.

Остатки средств на счетах физических лиц - клиентов банка составляют большую часть в общем объеме привлекаемых банком средств. И, тем не менее, вопросу активизации работы с физическими лицами предполагается уделить повышенное внимание.

Политика банка в работе с физическими лицами основывается, прежде всего, на работе с широким кругом физических лиц, этому способствует развитая сеть отделений. Другим блоком клиентов являются сотрудниками организаций и предприятий, являющихся клиентами Банка. Банк открывает и ведет счета физических лиц в рублях и иностранной валюте на основе действующих договоров, различающихся в зависимости от срочности счетов.

Ценовая политика Банка в работе с клиентами - физическими лицами, предусматривает:

- Отсутствие платы за остатки средств, находящиеся на текущих счетах физических лиц.

- Наличие платы за остатки средств, находящиеся на срочных (депозитных) счетах физических лиц, размер которой определяется исходя из базовых условий привлечения средств, утверждаемых Правлением Банка.

Банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем объеме средств на счетах физических лиц доли срочных ресурсов, чему служит проводимая Банком процентная политика, предусматривающая создание конкурентоспособных условий по привлечению средств от физических лиц. Так банк проводит для постоянных вкладчиков бонусную программу «Премиальный процент».

Притоку средств от физических лиц прямо либо косвенно способствуют дополнительные услуги, оказываемые Банком физическим лицам. В числе этих услуг выдача и обслуживание пластиковых карт, денежные переводы, оплата коммунальных услуг, аренда сейфовых ячеек.

Другим важным направлением депозитной политики ОАО АКБ «Пробизнесбанк» является открытие и ведение счетов юридических лиц.

Банк открывает и ведет счета юридических лиц в рублях и иностранной валюте на основе действующих договоров. Ценовая политика Банка в работе с клиентами - юридическими лицами, предусматривает отсутствие платы за остатки средств, находящиеся на расчетных счетах юридических лиц, кроме случаев установления в индивидуальном порядке платы за остатки средств на счетах предприятий и организаций.

Учитывая возрастающие требования со стороны ЦБ РФ относительно повышения уровня ликвидности, выражающиеся в необходимости ежедневного выполнения банковских нормативов, а также стремясь к сбалансированности ресурсов с активами по срокам, Банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем объеме средств на счетах юридических лиц доли срочных ресурсов. Данные мероприятия подразумевают персональную работу с конкретными клиентами, предполагающую:

- отслеживание движения денежных средств по счетам клиентов - юридических лиц, выбор на основе получаемой информации наиболее перспективных клиентов в плане формирования на базе данных клиентов срочной ресурсной базы;

- создание для клиентов - юридических лиц условий, стимулирующих к переводу части средств с текущих счетов на срочные счета;

- своевременное информирование клиентов - юридических лиц о новых условиях обслуживания клиентов.

В рамках решения задач расширения круга клиентов, увеличения ресурсной базы Банка первостепенное значение уделяется созданию для клиентов условий, способствующих притоку в Банк денежных ресурсов. В качестве таких условий могут рассматриваться конкурентоспособная, по сравнению с другими банками, тарифная политика Банка, гибкость Банка в отношении установления платы за привлекаемые денежные ресурсы, выгодные для клиентов условия и высокое качество обслуживания. На сегодняшний день в Банке функционирует комплекс дистанционного обслуживания: Интернет-банк, Центр телефонного обслуживания, SMS-инфо, платежи через банкоматы. [21]

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (генеральная лицензия ЦБ РФ 2412) был основан 7 июля 1993 г. С 1995 г. банк, одним из первых на рынке, начал предоставлять финансовую отчетность по международным стандартам финансовой отчетности (МСФО). Среди иностранных инвесторов банка можно выделить Международную финансовую корпорацию (International Finance Corporation, IFC), Европейский банк реконструкции и развития и других финансовых инвесторов. В настоящее время банк активно развивает филиальную сеть, включающую на данный момент 271 офис в 75 регионах страны. В г.Выкса Нижегородской области филиал ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был открыт в 2010 году.

«Пробизнесбанк» предоставляет клиентам актуальные и функциональные банковские продукты и услуги, позволяющие удовлетворить потребности даже очень требовательных клиентов. В ОАО АКБ «Пробизнесбанк» действуют разные виды вкладов со ставками от 5% до 9,5% для рублевых депозитов и в среднем 4% для депозитов в валюте, с возможностью капитализации и без.

По итогам анализа депозитного портфеля филиала ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в г.Выкса можно сделать следующий вывод: за анализируемый период (2011-2012г.г.) наблюдается снижение величины ДП банка на 5246450 тыс. руб., что свидетельствует о том, что у банка не достаточно эффективная политика привлечения средств клиентов; в 2012г. преобладают депозиты на срок от 1 до 3 лет; высока доля срочных депозитов в общей сумме депозитов банка, что оценивается положительно, т.к. срочные депозиты наиболее стабильная составляющая депозитного портфеля, однако в общем объеме ресурсов доля срочных депозитов не достаточна - 12,02% при рекомендуемом уровне не менее 50%; в структуре ДП преобладают депозиты физических лиц; на 74,14% ДП сформирован за счет средств в рублях; за анализируемый период наблюдается удорожание обслуживания ресурсов ДП, причем наиболее дорогим ресурсом являются депозиты финансовых организаций.

Надежность «Пробизнесбанка» подтверждена рейтингами ведущих международных и российских агентств. «Пробизнесбанк» входит в ТОР-30 крупнейших универсальных российских банков по данным компании РосБизнесКонсалтинг (РБК).

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ

3.1 Инструментарий совершенствования депозитной политики ОАО АКБ «Пробизнесбанк»

Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы. Ресурсная база оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения ресурсного потенциала ОАО АКБ «Пробизнесбанк» необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Депозитная политика «Пробизнесбанка» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана на людей с разными уровнями дохода. Банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение «Пробизнесбанк» мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад для студентов «Студенческий». Предлагается ввести следующие условия данного вклада: срок вклада - 3 месяца, 6 месяцев, год (пролонгация); сумма вклада - от 500 рублей; процентная ставка - 8,5% годовых, капитализация; открытие только при наличии студенческого билета; к вкладу открывается пластиковая карта и проценты ежемесячно перечисляются на нее, получается прибавка к стипендии. Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения (например, дисконтные карты магазинов-партнеров).

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов ОАО АКБ «Пробизнесбанк» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Положителен опыт предложений-акций совместно с организациями-партнерами. Например, можно предложить клиентам совместные банковские карты с одной из ведущих авиакомпаний и платежной системой Visa International. Держателям банковских карт Visa будут начисляться баллы за полеты на рейсах указанной авиакомпании. В качестве партнеров по проведению подобной акции могут выступать любые предприятия торговли и сервиса, при использовании карты в качестве платежного средства при оплате товаров и услуг в них на карту будут начисляться бонусы или клиенту Банка в данных предприятиях будет предоставляться скидка.

В целях укрепления ресурсной базы ОАО АКБ «Пробизнесбанк» возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, «Пробизнесбанку» необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.

Банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Таким образом, при разработке депозитной политики «Пробизнесбанку» следует руководствоваться определенными критериями ее совершенствования, среди которых можно выделить следующие:

- взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

- диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

- сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

- дифференцированный подход к различным группам клиентов;

- конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту разнообразные банковские продукты и услуги. Все банки в Российской Федерации по своей специфике универсальны. Существует определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них отдается предпочтение привлечению и размещению временно свободных денежных средств клиентов во вклады.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Привлеченные ресурсы имеют для банков важное значение, так как именно за счет них банки покрывают наибольший удельный вес своих потребностей в средствах, который составляет в среднем 40% от общего числа ресурсов коммерческого банка.

В ходе написания работы, изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы - ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в области вкладных операций. (отделение банка в г.Выкса).

«Пробизнесбанк» предоставляет клиентам актуальные и функциональные банковские продукты и услуги, позволяющие удовлетворить потребности даже очень требовательных клиентов. В ОАО АКБ «Пробизнесбанк» действуют разные виды вкладов со ставками от 5% до 9,5% для рублевых депозитов и в среднем 4% для депозитов в валюте, с возможностью капитализации и без.

По итогам анализа депозитного портфеля ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в г.Выкса можно сделать следующие выводы:

- за анализируемый период (2011-2012г.г.) наблюдается снижение величины ДП банка на 5246450 тыс. руб., что в абсолютном выражении составило 23,02%. Это свидетельствует о том, что у банка не достаточно эффективная политика привлечения средств клиентов;

- увеличился срок депозитов (в 2011г. Преобладали депозиты на срок до 1 года, в 2012г. - на срок от 1 до 3 лет);

- высока доля срочных депозитов в общей сумме депозитов банка - 94,34%, что оценивается положительно, т.к. срочные депозиты наиболее стабильная составляющая депозитного портфеля. Однако в общем объеме ресурсов доля срочных депозитов не достаточна - 12,02% при рекомендуемом уровне не менее 50%;

- в структуре ДП преобладают депозиты физических лиц;

- на 74,14% ДП сформирован за счет средств в рублях;

- за анализируемый период наблюдается удорожание обслуживания ресурсов ДП, причем наиболее дорогим ресурсом являются депозиты финансовых организаций.

Политика в области привлечения свободных денежных средств в депозиты как для юридических, так и для физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» должна постоянно совершенствоваться.

Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в Банке позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию депозитной политики.

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

1) Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов. В связи с этим предложены новые виды вкладов;

2) Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов;

3) Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед по ставке, соответствующей сроку хранения средств на счете с целью компенсации инфляционных потерь для клиента;

4) организовать акцию для клиентов с привлечением партнеров, например, начисление бонусов на банковскую карту при оплате по карте товаров и услуг в организациях-партнерах (магазины, салоны красоты и т.д.).

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. «О банках и банковской деятельности в РФ» Федеральный закон РФ от 02.12.1990 №395-1.

2. «Об обязательных нормативах банков»: Инструкция Банка России от 16.01.2004 г №110-И.

3. «Об обязательных резервах кредитных организаций»: Положение Банка России от 29.03.2004 г № 255-П (с учетом изменений).

4. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»: Положение Банка России от 26.06.98 №39-П.

5. «О депозитных и сберегательных сертификатах кредитных организаций»: Положение Банка России от 10.02.1992г. №14-3-20 от 10.02.92 № 14-3-20 в ред. письма ЦБ РФ от 18.12.92. №23.

6. Федеральный Закон № 395-1-ФЗ от 02.12.1990г "О банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями).

7. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 07.05.2013) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

8. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. -- М.: Финансы и статистика, 2003.- 592 с.

9. Банковские операции/ под ред. Ю.И. Коробова. - М., 2007.-446 с.

10. Банковские операции: Учебник/под ред А.В. Печникова, О. М. Маркова, Е. Б. Стародубцева, Москва, 2009.- 284с.

11. Банковские операции: учебное пособие/ коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2007.-384с.

12. Банковское дело: Учебник . - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 576 с.

13. Банковское дело. Учебник /Под редакцией д.э.н., проф. Г.Г. Коробовой. - М., 2003.

14. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. - М.: Высшее образование,2008.- 422с.

15. Велиева И., Волков С.«Время собирать деньги »//Эксперт №11 (650) от 23.03.2009

16. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие - М., Академический проект, 2005.-210с.

17. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. - М.: Омега-Л; Высшая школа, 2003. - 440 с.

18. Интернет - сайт АСВ: http//www.asv.org.ru/guide (раздел «Справочник вкладчика»)

19. Официальный сайт ОАО АКБ «Пробизнесбанк»: www.prbb.ru

20. Сайт Центрального Банка России, информация по кредитным организациям: www.cbr.ru

21. Сайт «Банки России»: www.banki.ru

22. www.bankir.ru (статья «Уроки банковской аналитики или «аналитика с нуля»).

23. Консультант Плюс - законодательство РФ, кодексы и законы в последней редакции: http://www.consultant.ru/

Размещено на Allbest.ru