Долгосрочное ипотечное жилищное кредитование

Наиболее существенное развитие законодательной базы было обеспечено в 2004 году в результате принятия 25 федеральных законов, направленных на формирование рынка доступного жилья, в том числе Жилищного кодекса Российской Федерации и Градостроительного кодекса Российской Федерации.

Новые правовые условия создают основу для реализации на практике поставленных целей и требуют широкомасштабных скоординированных действий на всех уровнях государственной власти и местного самоуправления и осуществления мер нормативно-правового, административно-организационного и бюджетно-финансового характера.

Острота проблем в жилищной сфере и важность их решения для социально-экономического развития Российской Федерации требуют реализации комплекса мер в рамках приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России".

Включение задачи формирования рынка доступного жилья и обеспечения комфортных условий проживания в число приоритетных национальных проектов наряду с развитием образования и здравоохранения определяет социальную направленность нового этапа экономических преобразований в стране. Реальная возможность заработать на достойное жилье для значительных групп населения будет способствовать активизации их экономической деятельности, а четкое определение групп, перед которыми общество несет обязательства по удовлетворению их жилищных потребностей, - преодолению иждивенческих настроений у значительной части населения страны.

Цели и задачи Программы определяются целями и задачами приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России", поскольку Программа является основным инструментом его реализации.

Целью приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" является формирование рынка доступного жилья и обеспечение комфортных условий проживания гражданам России.

Основной целью Программы является комплексное решение проблемы перехода к устойчивому функционированию и развитию жилищной сферы, обеспечивающее доступность жилья для граждан, безопасные и комфортные условия проживания в нем.

Основными задачами Программы являются:

-- создание условий для развития жилищного и жилищно-коммунального секторов экономики и повышения уровня обеспеченности населения жильем путем увеличения объемов жилищного строительства и развития финансово-кредитных институтов рынка жилья;

-- создание условий для приведения жилищного фонда и коммунальной инфраструктуры в соответствие со стандартами качества, обеспечивающими комфортные условия проживания.

Для развития жилищного строительства необходимо обеспечить:

-- формирование системы территориального планирования, создание условий для разработки правил землепользования и застройки, градостроительной документации для жилищного строительства;

-- развитие конкуренции и снижение административных барьеров на рынке жилищного строительства, создание эффективных механизмов борьбы с высоким уровнем монополизации и административного протекционизма на рынке, внедрение прозрачных конкурентных процедур предоставления земельных участков для жилищного строительства;

-- развитие кредитования застройщиков на цели жилищного строительства;

-- обеспечение земельных участков коммунальной инфраструктурой в целях жилищного строительства, создание условий для привлечения кредитных средств и частных инвестиций для этих целей;

-- модернизацию и обновление оборудования, повышение эффективности технологий строительства и производства строительных материалов;

-- комплексную застройку территорий, реконструкцию и обновление кварталов застройки;

-- создание единой системы государственного учета объектов недвижимости.

-- финансовое оздоровление организаций коммунального комплекса;

-- создание условий для привлечения средств частных инвесторов для модернизации и развития объектов коммунальной инфраструктуры, государственную финансовую поддержку процессов модернизации и развития коммунальной инфраструктуры, в том числе с целью минимизации рисков частных инвесторов;

-- развитие приборного учета в сфере предоставления коммунальных услуг и оплаты услуг по показаниям приборов учета;

-- прекращение дотирования предприятий жилищно-коммунального комплекса и перекрестного субсидирования различных потребителей коммунальных услуг;

--совершенствование системы предоставления субсидий на оплату жилого помещения и коммунальных услуг, перечисление бюджетных средств на предоставление субсидий на оплату жилого помещения и коммунальных услуг гражданам - получателям указанных субсидий.[23].

Для развития ипотечного жилищного кредитования населения и рынка жилья необходимо совершенствовать систему защиты прав граждан - приобретателей жилья и граждан, участвующих в финансировании жилищного строительства.

В области исполнения государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством, и нормативного правового обеспечения организации предоставления гражданам жилых помещений социального использования необходимо:

-- конкретизировать государственные обязательства Российской Федерации, субъектов Российской Федерации по обеспечению жильем и улучшению жилищных условий установленных законодательством категорий граждан и ускорить темпы их исполнения;

-- повысить эффективность механизмов, используемых при реализации государственных обязательств;

-- оказать содействие в нормативном обеспечении реформирования на региональном и муниципальном уровнях системы предоставления жилых помещений социального использования и специализированных жилых помещений в соответствии с требованиями Жилищного кодекса Российской Федерации;

-- обеспечить сокращение сроков предоставления жилых помещений социального использования.

Мероприятия второго этапа реализации Программы (в 2006 - 2010 годах) будут выполняться в две стадии:

2006 - 2007 годы - первая стадия;

2008 - 2010 годы - вторая стадия.

На первой стадии мероприятия Программы и ее подпрограмм будут сконцентрированы на реализации мер приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России".

В соответствии с указанным национальным проектом выделены 4 приоритетных направления:

? увеличение объемов ипотечного жилищного кредитования;

? повышение доступности жилья;

? увеличение объемов жилищного строительства и модернизация коммунальной инфраструктуры;

? выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем отдельных категорий граждан.

По каждому из этих приоритетных направлений предусмотрена реализация конкретных мер, на проведении которых должны быть сконцентрированы основные финансовые и организационные усилия. Эти меры в основном будут реализованы в рамках соответствующих подпрограмм, входящих в состав Программы. Меры общего нормативного правового и организационного характера будут реализованы в рамках Программы в целом.

Обеспечение государственной поддержки системы рефинансирования ипотечных кредитов будет осуществляться в соответствии с Концепцией развития унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов в России, одобренной на заседании Правительства Российской Федерации 30 июня 2005 г.

На протяжении всего периода реализации второго этапа Программы осуществляются:

? совершенствование и развитие нормативной правовой базы с учетом мониторинга реализации Программы на практике в субъектах Российской Федерации;

? широкомасштабное внедрение организационных, финансовых и экономических механизмов реализации программных мероприятий;

? реализация подпрограмм и отдельных мероприятий. [41].

Основные приоритеты реализации Программы и ее подпрограмм на второй стадии могут быть уточнены по итогам реализации мероприятий приоритетного национального проекта в 2006 - 2007 годах.

2.2 Государственная программа регулирования жилищных проблем молодых семей (Подпрограмма "Обеспечение жильем молодых семей")

Распоряжение Правительства Российской Федерации от 10 августа 2005 года N 1183-р, постановление Правительства Российской Федерации от 31 декабря 2005 года N 865.

Государственный Заказчик Федеральное агентство по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству.

Основные разработчики подпрограммы: Федеральное агентство по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству, Министерство регионального развития Российской Федерации, Министерство экономического развития и торговли Российской Федерации, фонд "Институт экономики города.

Цель и задачи подпрограммы: основная цель подпрограммы - государственная поддержка решения жилищной проблемы молодых семей, признанных в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий. Основными задачами подпрограммы являются: предоставление молодым семьям субсидий на приобретение жилья, в том числе на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилья или строительство индивидуального жилья; создание условий для привлечения молодыми семьями собственных средств, дополнительных финансовых средств банков и других организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты и займы для приобретения жилья или строительства индивидуального жилья.[42].

Сроки и этапы реализации подпрограммы: 2003-2010 годы:

I этап - 2003-2005 годы;

II этап - 2006-2010 годы

Объем и источники финансирования подпрограммы: общий объем финансирования подпрограммы в 2003-2010 годах за счет средств федерального бюджета - 18,55 млрд. рублей. В 2006-2010 годах общий объем финансирования подпрограммы составит: за счет всех источников финансирования - 165 млрд. рублей, в том числе: за счет средств федерального бюджета - 16,5 млрд. рублей; за счет бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов - 49,5 млрд. рублей; за счет собственных и заемных средств молодых семей - 99 млрд. рублей.

Ожидаемые конечные результаты реализации подпрограммы: успешное выполнение мероприятий подпрограммы позволит обеспечить жильем 181,7 тыс. молодых семей, а также обеспечит: создание условий для повышения уровня обеспеченности жильем молодых семей; привлечение в жилищную сферу дополнительных финансовых средств банков и других организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты и займы, а также собственных средств граждан; создание условий для формирования активной жизненной позиции молодежи; укрепление семейных отношений и снижение социальной напряженности в обществе; улучшение демографической ситуации в стране. [43].

Основные итоги реализации I этапа подпрограммы

Поддержка молодых семей в улучшении жилищных условий является важнейшим направлением жилищной политики России.

Государственная поддержка молодых семей в 2003-2005 годах осуществлялась в рамках подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей", входящей в состав федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2002 года N 638, в соответствии с которой многие регионы разработали свои программы улучшения жилищных условий молодых семей.

Разработка и формирование правовых, финансовых и организационных механизмов государственной поддержки молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, были осуществлены в 2003-2005 годах. В этот период были проведены эксперименты на территории отдельных субъектов Российской Федерации по отработке различных механизмов и форм взаимодействия всех исполнителей подпрограммы. Было установлено, что наиболее эффективно подпрограмма реализуется в тех регионах, где разработаны и действуют схемы ипотечного жилищного кредитования, а также существуют возможности использования сбережений граждан (Республика Татарстан, Республика Башкортостан, Республика Мордовия, Оренбургская и Кемеровская области).

На I этапе реализации подпрограммы были разработаны 72 региональные программы.

В 2003-2005 годах 114 тыс. молодых семей - участников региональных и муниципальных программ улучшили свои жилищные условия. При этом за счет средств федерального бюджета, которые составили 2,05 млрд. рублей, молодым семьям было предоставлено 13,7 тыс. субсидий при рождении (усыновлении) ребенка.[42].

Вместе с тем в рамках реализации указанной подпрограммы в 2003-2005 годах только в ограниченном круге субъектов Российской Федерации были задействованы механизмы ипотечного жилищного кредитования, а в большинстве регионов России не было условий для получения молодыми семьями ипотечных жилищных кредитов.

Анализ результатов I этапа реализации подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей", входящей в состав федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы, выявил целесообразность ее корректировки в части совершенствования механизма осуществления государственной поддержки молодых семей в улучшении жилищных условий.

В соответствии с этой подпрограммой ее участником могла быть молодая семья, признанная в установленном порядке нуждающейся в улучшении жилищных условий, но возможность получения субсидии за счет средств федерального бюджета была обусловлена только рождением (усыновлением) ребенка. В скорректированной подпрограмме решение демографической проблемы не ставится в качестве прямой цели, а рассматривается как ее дополнительный социальный эффект. Решение жилищной проблемы молодой семьи создаст условия и для роста рождаемости.

Основные цели и задачи подпрограммы:

Подпрограмма "Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы (далее подпрограмма) направлена на реализацию одного из приоритетных направлений национального проекта "Доступное и комфортное жилье гражданам России", который предполагает формирование системы оказания государственной поддержки определенным категориям граждан в приобретении жилья, в том числе в предоставлении средств на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилья или строительство индивидуального жилья.

Основной целью подпрограммы является предоставление государственной поддержки в решении жилищной проблемы молодым семьям, нуждающимся в улучшении жилищных условий.

Участником подпрограммы может быть молодая семья, возраст супругов в которой не превышает 30 лет, либо неполная семья, состоящая из одного молодого родителя, возраст которого не превышает 30 лет, и одного и более детей и нуждающаяся в улучшении жилищных условий (далее - молодая семья).

Основными задачами подпрограммы являются:

? обеспечение предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья, в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилья или строительство индивидуального жилья;

? создание условий для привлечения молодыми семьями собственных средств, финансовых средств банков и других организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты и займы для приобретения жилья или строительства индивидуального жилья.

Основными принципами реализации подпрограммы являются:

? добровольность участия в подпрограмме молодых семей;

? признание молодой семьи нуждающейся в улучшении жилищных условий в соответствии с законодательством Российской Федерации;

? возможность для молодых семей реализовать свое право на получение поддержки за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов при улучшении жилищных условий в рамках подпрограммы только один раз.

Условиями прекращения реализации подпрограммы являются досрочное достижение целей и задач подпрограммы, а также изменение механизмов реализации государственной жилищной политики

Молодые семьи, имеющие право на участие в подпрограмме "Обеспечение жильем молодых семей", входящей в состав федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2002 г. N 638, будут извещены об изменении, начиная с 1 января 2006 г., механизма реализации подпрограммы и о подтверждении исполнения в 2006 году обязательств в соответствии с ранее действующими условиями и порядком. [24].

Ресурсное обеспечение подпрограммы:

Основными источниками финансирования подпрограммы являются:

? средства федерального бюджета (софинансирования мероприятий подпрограммы);

? средства бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов;

? средства банков и других организаций, предоставляющих молодым семьям ипотечные жилищные кредиты и займы на приобретение жилья или строительство индивидуального жилья;

? средства молодых семей, используемые для частичной оплаты стоимости приобретаемого жилья или строящегося индивидуального жилья.

Общий объем финансирования подпрограммы в 2003-2010 годах составляет 216,05 млрд. рублей.

На I этапе реализации подпрограммы (2003-2005 годы) общий объем финансирования составил 51,05 млрд. рублей, в том числе:

за счет средств федерального бюджета - 2,05 млрд. рублей;

за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации и местных

за счет собственных и заемных средств молодых семей 99 млрд. руб.

Общий объем финансовых средств на приобретение жилья молодыми семьями в 2006-2007 годах составит 57 млрд. рублей, в том числе 40 процентов средств будет предоставляться в виде бюджетных субсидий, а оставшаяся часть - в виде ипотечных жилищных кредитов или займов - либо будет частично обеспечена собственными средствами молодых семей.

Объемы финансирования II этапа подпрограммы (2006-2010 годы) приведены в приложении 4.[42].

Механизм реализации подпрограммы:

Механизм реализации подпрограммы предполагает оказание государственной поддержки молодым семьям в улучшении жилищных условий путем предоставления им субсидий на приобретение жилья, в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилья или строительство индивидуального жилья.

Субсидия предоставляется на приобретение у любых физических и (или) юридических лиц одного (нескольких) жилого помещения (жилых помещений), в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилого помещения или строительство индивидуального жилья, отвечающего установленным санитарным и техническим требованиям, благоустроенного применительно к условиям населенного пункта, выбранного для постоянного проживания (далее - субсидия).

Субсидия может быть использована молодой семьей, которая является членом жилищного накопительного кооператива и для которой кооперативом приобретено жилое помещение, для осуществления последнего платежа в счет уплаты паевого взноса в полном размере, после чего данное жилое помещение переходит в собственность молодой семьи.

Расчет размера субсидии производится исходя из нормы общей площади жилого помещения, установленной для семей разной численности, количества членов молодой семьи и норматива стоимости 1 кв. м общей площади жилья по соответствующему муниципальному образованию, в котором молодая семья состоит на учете в качестве участника подпрограммы. Норматив стоимости 1 кв. м общей площади жилья по муниципальному образованию устанавливается органом местного самоуправления, но этот норматив не должен превышать среднюю рыночную стоимость 1 кв. м общей площади жилья по субъекту Российской Федерации, определяемую уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти.

Размер общей площади жилого помещения, с учетом которой определяется размер субсидии, составляет:

? для семьи численностью 2 человека (молодые супруги или 1 молодой родитель и ребенок) - 42 кв. м;

? для семьи численностью 3 и более человек, включающей помимо молодых супругов 1 и более детей (либо семьи, состоящей из 1 молодого родителя и 2 и более детей), - по 18 кв. м на каждого члена семьи.

Средняя стоимость жилья, принимаемая при расчете размера субсидии, определяется по формуле:

СтЖ = Н х РЖ, где: СтЖ - средняя стоимость жилья, принимаемая при расчете размера субсидии;

Н - норматив стоимости 1 кв.м общей площади жилья по муниципальному образованию, определяемый в соответствии с требованиями подпрограммы;

РЖ - размер общей площади жилого помещения, определяемый в соответствии с требованиями подпрограммы.

Размер субсидии составляет не менее:

35 процентов средней стоимости жилья, определяемой в соответствии с требованиями подпрограммы (10 процентов софинансирование за счет средств федерального бюджета, не менее 25 процентов - за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов), - для молодых семей, не имеющих детей;

40 процентов средней стоимости жилья, определяемой в соответствии с требованиями подпрограммы (10 процентов софинансирование за счет средств федерального бюджета, не менее 30 процентов - за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов), - для молодых семей, имеющих 1 и более ребенка.

Условием получения субсидии является наличие у молодой семьи дополнительных средств - собственных средств или средств ипотечного жилищного кредита или займа, необходимых для оплаты приобретаемого жилого помещения. [44].

Общая площадь приобретаемого жилого помещения в расчете на каждого члена молодой семьи, учтенного при расчете размера субсидии, не может быть меньше учетной нормы общей площади жилого помещения, установленной органами местного самоуправления в целях принятия граждан на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий в месте приобретения жилья. Приобретаемое жилое помещение оформляется в общую собственность всех членов молодой семьи, которой предоставлена субсидия.

Молодым семьям предоставляется дополнительная субсидия за счет средств бюджета субъекта Российской Федерации или местного бюджета в размере не менее 5 процентов средней стоимости жилья при рождении (усыновлении) 1 ребенка для погашения части кредита или займа либо для компенсации затраченных собственных средств на приобретение жилья или строительство индивидуального жилья (условия участия субъекта Российской Федерации в подпрограмме).

Средства федерального бюджета, предусмотренные на реализацию подпрограммы, в установленном порядке перечисляются в виде субсидий бюджетам субъектов Российской Федерации, отобранных для участия в подпрограмме, в пределах утвержденных лимитов бюджетных обязательств и объемов финансирования расходов федерального бюджета на основании соглашений между государственным заказчиком подпрограммы и органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации. Указанные соглашения заключаются при условии, что в бюджетах соответствующих субъектов Российской Федерации и местных бюджетах предусмотрены средства для реализации подпрограммы.

Субъекты Российской Федерации и органы местного самоуправления, участвующие в реализации подпрограммы, определяют объемы ежегодного финансирования подпрограммы и предусматривают эти объемы в бюджетах субъектов Российской Федерации и местных бюджетах.

В качестве механизма доведения субсидии до молодой семьи используется свидетельство на приобретение жилья (далее свидетельство).

Свидетельство является именным документом, удостоверяющим право молодой семьи на получение субсидии. Свидетельство не является ценной бумагой, не подлежит передаче другому лицу, кроме случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Срок действия свидетельства с даты его выдачи, указанной в свидетельстве, для молодых семей составляет 2 месяца, для банков, участвующих в реализации подпрограммы, - 9 месяцев.

Порядок предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья, в том числе на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа (далее порядок), устанавливается Правительством Российской Федерации.

В соответствии с порядком, в том числе, определяются правила ведения учета молодых семей, правила выпуска, оплаты и погашения свидетельств, правила подтверждения субъектами Российской Федерации обязательств по финансированию субсидий, предоставляемых молодым семьям, за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, особенности использования субсидий на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на строительство индивидуального жилья, а также использования субсидий молодыми семьями, которые являются членами жилищных накопительных кооперативов.

Порядок регулирует также механизм выполнения в 2006 году обязательств перед участниками подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей", входящей в состав федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2002 года N 638.

В первую очередь субсидии будут предоставляться молодым семьям, поставленным на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий до 1 марта 2005 г.

Органы местного самоуправления, осуществляющие выдачу свидетельств, информируют молодые семьи, принимающие решение об участии в подпрограмме, об условиях ее реализации, а указанные молодые семьи дают письменное согласие на участие в ней на этих условиях.

На основе утвержденного сводного списка молодых семей орган исполнительной власти субъекта Российской Федерации формирует заявку на выделение средств федерального бюджета для софинансирования подпрограммы. Заявка предоставляется государственному заказчику подпрограммы. Государственный заказчик подпрограммы с учетом средств, предусмотренных на ее реализацию в проекте федерального закона о федеральном бюджете на соответствующий год, заявок, полученных от органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации, и установленного подпрограммой принципа распределения между субъектами Российской Федерации общего объема средств федерального бюджета, предусмотренного для финансирования подпрограммы, определяет для каждого субъекта Российской Федерации предварительные контрольные цифры бюджетных средств, которые до 1 ноября года, предшествующего планируемому, доводятся до органов исполнительной власти соответствующих субъектов Российской Федерации.

Распределение субсидий, предоставляемых за счет средств федерального бюджета, между субъектами Российской Федерации, отобранными для участия в подпрограмме, осуществляется пропорционально количеству молодых семей, указанному в представленных государственному заказчику подпрограммы заявках.

При принятии решения о выделении средств субъекту Российской Федерации необходимо наличие разработанной и утвержденной региональной программы обеспечения жильем молодых семей, предусматривающей выделение из бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов средств на финансирование подпрограммы, а также соглашения между субъектом Российской Федерации и государственным заказчиком подпрограммы, содержащего обязательства субъекта Российской Федерации по финансированию подпрограммы в необходимых объемах.

Конкурсный отбор субъектов Российской Федерации для участия в подпрограмме производится на основе условий участия и оценочных критериев.

Условиями участия субъектов Российской Федерации в подпрограмме являются:

-- наличие региональной программы обеспечения жильем молодых семей или обязательство разработать и утвердить такую программу до 1 апреля 2006 г. (для участия в конкурсном отборе на 2006 год);

-- предоставление обязательств субъекта Российской Федерации по финансированию подпрограммы, включающих обязательства по финансированию компенсаций, предоставляемых молодым семьям при рождении (усыновлении) 1 ребенка;

-- наличие региональной программы развития ипотечного жилищного кредитования на территории субъекта Российской Федерации или обязательство разработать и утвердить такую программу до 1 апреля 2006 г. (для участия в конкурсном отборе на 2006 год);

-- отсутствие нецелевого использования субвенций и субсидий, получаемых за счет средств федерального бюджета;

-- подтверждение намерений банков и других организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты или займы, принимать участие в кредитовании молодых семей на предусмотренных подпрограммой условиях в случае соответствия молодых семей требованиям платежеспособности, установленным банками или другими организациями, предоставляющими ипотечные жилищные кредиты или займы. [45].

По оценочным критериям осуществляется отбор субъектов Российской Федерации с лучшими значениями индекса доступности приобретения жилья с помощью ипотечного жилищного кредита или займа, наибольшей долей молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, в общем количестве нуждающихся в улучшении жилищных условий семей, наибольшей долей молодых семей, которые улучшат жилищные условия в рамках подпрограммы в планируемом году, наибольшей задолженностью по кредитам на приобретение жилья, наибольшим уровнем фактической бюджетной обеспеченности.

Размер субсидии, предоставляемой молодой семье, рассчитывается органом местного самоуправления, осуществляющим выдачу свидетельства, указывается в свидетельстве и является неизменным на весь срок его действия.

Расчет размера субсидии производится на дату выдачи свидетельства, указанную в бланке свидетельства.

Полученное свидетельство сдается его владельцем в банк, где на его имя открывается банковский счет, предназначенный для зачисления субсидии. Молодая семья - владелец свидетельства заключает договор банковского счета с банком по месту приобретения жилья.

Банки, претендующие на участие в подпрограмме, должны удовлетворять следующим условиям:

-- наличие опыта жилищного кредитования населения (срок осуществления жилищного кредитования населения более 1 года);

-- отсутствие задолженности по уплате налоговых платежей перед бюджетами всех уровней;

-- выполнение обязательных нормативов, установленных Центральным банком Российской Федерации;

-- отсутствие убытков за последний отчетный год;

-- наличие структурного подразделения банка на территории субъекта Российской Федерации, участвующего в реализации подпрограммы.

Банк осуществляет проверку представленных документов и при соблюдении установленных условий принимает договор к оплате.

Перечисление средств с банковского счета лицу, участвующему в договоре, осуществляется в безналичной форме в течение 10 рабочих дней со дня принятия банком договора к оплате.

Существуют особенности использования субсидии на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на строительство индивидуального жилья. Условием перечисления средств, предоставляемых в качестве субсидии, на банковский счет в банке является заключение молодой семьей кредитного договора с банком на кредитование строительства индивидуального жилья. Банк открывает кредитную линию и поэтапно кредитует строительство индивидуального жилья.

Успешное выполнение мероприятий подпрограммы позволит в 2006-2010 годах обеспечить жильем 181,7 тыс. молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, в том числе в 2006 году - 27,8 тыс. молодых семей, в 2007 году - 41,7 тыс. молодых семей, в 2008 году - 39,2 тыс. молодых семей, в 2009 году - 37 тыс. молодых семей и в 2010 году - 36 тыс. молодых семей, а также позволит обеспечить:

? привлечение в жилищную сферу дополнительных финансовых средств банков и других организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты и займы, собственных средств граждан;

? развитие и закрепление положительных демографических тенденций в обществе;

? укрепление семейных отношений и снижение уровня социальной напряженности в обществе;

? развитие системы ипотечного жилищного кредитования.

Заключение

Одной из наиболее перспективных форм привлечения средств в жилищное строительство и обеспечения жильем населения в мировой практике является долгосрочный ипотечный жилищный кредит, который имеет ряд преимуществ. Заемщику ипотечный жилищный кредит дает возможность жить в своей собственной новой квартире уже сегодня, а расплачиваться за нее постепенно в течение нескольких лет, кредитору - получать гарантированный стабильный доход при сравнительно низких рисках, строительной компании - привлекать дополнительные средства для строительства, государству - успешно решать проблему обеспечения жильем населения.

В России уже создана необходимая основа для развития системы ипотечного жилищного кредитования. Приняты и уже действуют базовые для ипотеки законы, разработана «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ». Кроме того, с каждым годом происходит увеличение размеров жилищного фонда, который мог бы служить обеспечением ипотеки. Усилилось внимание к ипотеке со стороны региональных властей, страховых компаний, предприятий, застройщиков.

В настоящее время в России производятся попытки внедрения различных зарубежных моделей ипотечного жилищного кредитования. Основное предпочтение на федеральном уровне в России отдается двухуровневой или американской модели. Для этой цели в 1997 году создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Агентство является государственной структурой, в задачи которой входит создание условий для развития массового кредитования на основе единых общефедеральных стандартов.

В целом, анализируя российский рынок ипотечных жилищных кредитов, необходимо отметить тот факт, что наиболее доступной жилищная ипотека на сегодняшний день остается для жителей Москвы и Санкт-Петербурга. Банки предпочитают осваивать этот новый сектор рынка кредитных продуктов, не выходя за пределы «двух столиц», ориентируясь на средний класс населения. Именно в этих регионах на сегодняшний день сосредоточен основной спрос на так называемую «рыночную» ипотеку. Здесь ипотечное жилищное кредитование развивается достаточно динамично, на рынке постоянно появляются новые продукты и ипотечные программы, призванные привлечь клиентов в условиях зарождающейся конкуренции.

Что же касается российских регионов, то здесь можно наблюдать многообразие различных ипотечных схем, многие из которых лишь отдаленно напоминают ипотеку в ее классическом виде и, кроме того, тормозят ее развитие. Большинство регионов используют собственные наработки, главным образом ориентированные на использовании бюджетных ресурсов. К числу схем, используемых в регионах можно отнести такие как: аренда жилья с последующим выкупом; создание фондов с использованием бюджетных средств, которые занимаются строительством и продажей в рассрочку; дотирование местными властями ипотечных агентств, чем достигается значительное снижение процентной ставки по кредиту. Кроме того, в некоторых регионах ипотечные компании самостоятельно организуют строительство жилья для потенциальных заёмщиков, замыкая, таким образом, строительство и сбыт жилья посредством ипотечного жилищного кредитования. Также, в России в достаточно распространенной форме существуют различные накопительные механизмы покупки квартиры, функционирующие в форме жилищных кооперативов и строительно-сберегательных касс. Главное отличие накопительной системы от кредитной - отсрочка права собственности на жилье. Однако ссуды в такой системе гораздо дешевле банковских кредитов.

Основной причиной, по которой в Российской Федерации ипотечное кредитование не рассматривается пока банками в качестве одного из основных видов деятельности, являются риски. Это, прежде всего: кредитный риск, процентный риск, риск ликвидности.

Высокая степень риска кредиторов, связанная с предоставлением ипотечных займов, порождает другую проблему - высокую процентную ставку по кредиту, что в свою очередь является фактором, обуславливающим недоступность ипотечного жилищного кредита для большинства населения.

Еще одной проблемой является высокая рыночная стоимость жилья в России, что делает для многих граждан невозможным, прежде всего, внесение первоначального взноса по кредиту. Кроме того, значительную сумму составляют и сопутствующие затраты, связанные с заключением договора ипотеки и его регистрацией.

Однако следует выделить и положительные моменты в области развития ипотечного жилищного кредитования в России. Прежде всего, это усиление внимания к данной проблеме со стороны органов государственной власти. В последнее время ведется активная работа по формированию законодательной базы для ипотеки. В июне 2004 года Госдума рассмотрела пакет из 30 проектов федеральных законов и поправок к действующим документам, касающимся ипотечного кредитования и жилищной политики государства в целом. Поправки ужесточают требования к заемщикам, законодательно расширяя права банков, но, с другой стороны, снижают их риски и влекут за собой снижение процентных ставок. Но для завершения строительства законодательной базы, на наш взгляд, необходимо не только внесение поправок в уже существующие законы, но принятие новых.

Текущее состояние ипотечного рынка сейчас характеризуется повышением доступности кредитов для населения - это и снижение процентных ставок, как в рублях, так и в валюте (только по программе АИЖК ставки в 2006 году снижались уже 3 раза с 14% годовых до 11% годовых), это снижение первоначального взноса (в некоторых случаях до нуля), увеличение срока кредитования. Развивается кредитование на этапе строительства, что, наверное, в первую очередь, связано с «сумасшедшим» ростом цен на жилье и возможностью купить жилье «подешевле» на ранних стадиях строительства, во вторую, с ощущающимся недостатком предложения жилья на вторичном рынке, в третью, с нежеланием продавцов связываться с ипотекой при продаже своего жилья. Увеличилось число банков предоставляющих рублевые кредиты. Банки стали более гибко подходить к оценке платежеспособности заемщиков.

Библиография

1. Бабич А. М., Павлова Л. Н. Финансы: Учебник для вузов по экономическим специальностям. М.:ФБК-ПРЕСС. 2000.

2. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика. 2003.

3. Бахтин А. Ипотечный демпинг под бюджетным прикрытием. Финансовая Россия. №38. 2003. С.1-8.

4. Брюков В. Ипотека для среднего россиянина. Банковское обозрение. 2003. №9. с 79.

5. Горегляд В. Ипотека без залога обречена на провал. Банковское обозрение. 2003. №9. с 69.

6. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям. 2-е изд., перераб. и доп. Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика. 2002.

7. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения Финансы. 2004.№6. с.17-19.

8. Закон РФ от 02.12.1990 №395-1. О банках и банковской деятельности. СПС Гарант.

9. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг». 2001.

10. Инструкция Банка России от 31.03.2004 г. № 112-И Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием. СПС Гарант

11. Килячков А.А., Чалдаева Л.А. Рынок ценных бумаг и биржевое дело. М.: Юристъ. 2001.

12. Косарева Н., Пастухова Н., Рогожина Н. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования населения в России. Вопросы экономики. 2005.№ 5. с 14-18.

13. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ (одобрена Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 №28). СПС Гарант.

14. Логинов М. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения. Деньги и кредит. 2005. №4. с 22-30.

15. Логинов М. Государственное управление и ипотечное кредитование в современной экономике. Маркетинг. 2004. №1. с 31.

16. Логинов М.П. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в условиях муниципальных образований. Финансы. 2004. №1. с 11-15.

17. Матюхин Г. Г. Ипотека. От истории - к современности. Банковское дело. 2003. №1. с 9-19.

18. Минц В. М. Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России. Банковское дело. 2004. №6. с 30-34.

19. Налоговый кодекс Российской федерации (часть вторая) от 05.08.2000 №117-ФЗ. СПС Гарант.

20. Постановление Правительства РФ от 26.08.1996 №1010 Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию. СПС Гарант.

21. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 №28 О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ. СПС Гарант.

22. Письмо Государственного Комитета РФ по строительству и жилищно-коммунальному комплексу от 09.08.1999 №СК-2725/29 О развитии системы ипотечного жилищного кредитования. СПС Гарант.

23. Постановление Правительства РФ от 17 сентября 2001 г. N 675 "О федеральной целевой программе "Жилище" на 2002 - 2010 годы" (с изменениями от 14 февраля 2002 г.)

24. Постановление Правительства Российской Федерации от 28 августа 2002 г. N 638.

25. Пастухова Н. Перспективы эмиссионных ипотечных ценных бумаг в России. Рынок ценных бумаг. 2003. №6. с 18-20.

26. Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России. Менеджмент в России и за рубежом. 2004. №1. с 98-111.

27. Пиркина И.И. Ипотечное кредитование. Финансы. 2001. №1. с 75-79.

28. Рынок ценных бумаг: учебное пособие для вузов. Под ред. Золоторева В.С. Ростов н/Д: Феникс. 2000.

29. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. СПб.: Питер. 2005. с 208.

30. Семеняка А. Наша задача - создать ликвидный рынок ипотечных бумаг. Эксперт. 2003. №37. с 66-69.

31. Современный финансово-кредитный словарь. Под общ. ред. Лапусты М.Г., Никольского П.С. М.: ИНФРА-М. 2002.

32. Ступин Н., Шохина Е. Мечта о залоге. Эксперт. 2004. №37. с 62-64.

33. Удманцев В. Ипотека для военных. Независимая газета. 2004.№ 4. с 2.

34. Фролов А. Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы. Банковское обозрение. 2003. №5. с 30-48.

35. Федеральный закон от 26.10.2002 №127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве). СПС Гарант.

36. Федеральный закон РФ от 16.07.1998 №102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости). СПС Гарант.

37. Федеральный закон РФ от 26.12.1995 №208-ФЗ Об акционерных обществах. СПС Гарант.

38. Федеральный закон РФ от 21.07.1997 №122-ФЗ О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним . СПС Гарант.

39. Чекулаев М. Ипотека: от Солона до Николая II. Банковское обозрение. 2003. №5. с 80-83.

40.www.fcpdom.ru/sub.php

41.www.ohome.ru/

42.www.ipoteka.spb.ru/

43.www.kgp-estate.spb.ru/fist.asp

44.www.akdi.ru/gd/jil/82_4.htm

45.www.tatre.ru/programs/oms/fed.html

46.www.edu.ru/db-mo/mo/Data/d_03/rk15_2.htm

47.www.kgp-estate.spb.ru/zip/budj.doc

Приложение 1

Таблица 2. Потенциальные финансовые ресурсы и способы их привлечения

Источники ресурсов	Виды ресурсов	Способы привлечения
Население	Денежные средства	Накопительные счета. Жилищные облигации и сертификаты
	Прежнее жилье	Зачет стоимости прежнего жилья
Предприятия	Незавершенное строительство	Использование имеющегося «недостроя» для удешевления строительства жилья
	Финансовые ресурсы	Вторичный рынок ипотечных кредитов. Размещение средств на депозитах или счетах с неснижаемым остатком
Федеральные и местные власти	Незавершенное строительство	Использование имеющегося «недостроя» для удешевления строительства жилья
	Финансовые ресурсы	Вторичный рынок ипотечных кредитов. Размещение средств на депозитах или счетах с неснижаемым остатком
	Субсидии	Размещение средств на депозитах или счетах с неснижаемым остатком
	Средства местных бюджетов	Размещение средств на депозитах или счетах с неснижаемым остатком
Финансовые инвесторы	Финансовые ресурсы	Вторичный рынок ипотечных кредитов. Размещение средств на депозитах или счетах с неснижаемым остатком

Приложение 2

Таблица 3 Основные модели ипотечно-жилищного кредитования и их социально-экономическая оценка.

Модели	Участники	Сроки	Риски	Финансирование	Залог	Особенности модели
1	2	3	4	5	6	7
Долевое строительство	Застройщик, гражданин	Время строительства жилогодома	Затягивание строительства, недострой, удорожание в ходе строительства	Финансирование за счет граждан	Залога нет, возможна ипотека после оформления жилья в собственность гражданина	Право собственности оформляется на гражданина после строительства дома и полной оплаты жилья, модель выгодна для застройщика, нашла широкое применение Отсутствие ипотеки будущего жилья уменьшает возможности финансирования строительства
Продажа жилья в рассрочку	Застройщик, гражданин	Рассрочка на 1 -2 года	Право собственности на жилье во время рассрочки находится у застройщика	Рассрочка на 30 - 50% стоимости жилья	Залога нет	Право собственности переходит к покупателю после полной оплаты жилья. Модель выгодна для застройщика, носит локальный характер
Жилищные сберегательные программы	Организация, не имеющая банковской лицензии, гражданин	Накопление от 1 до 3 лет , на 2 -5 лет рассрочка	Инфляция, нет гарантий сохранности вкладов, все риски, связанные с финансированием строительства, риск нецелевого и неэффективного использования собранных денег	Накопления 50%, рассрочка 50%	Залога нет	Право собственности переходит к покупателю после полной оплаты жилья, модель выгодна для организации, носит локальный характер.
Муниципальные жилищные облигации	Органы власти муниципального образования, банки, население	Срок обращения облигаций до 10 лет	Все риски, связанные с ценными бумагами	Цена облигации по себестоимости строительства	Залога нет	Накопление оплаченных метров путем покупки облигаций, отсутствие выбора квартиры, модель выгодна для продающих облигации, носит локальный характер
Предоставление предприятиями своим сотрудникам займов на приобретение жилья	Предприятия, работники предприятия	Длительные сроки от 10 - 15 лет	Риски, связанные с предоставлением займов	Займ - 70 - 80%, собственные средства -- 20 - 30%, займ без процентов или льготные проценты	Займ может выдаваться под обеспечением залога недвижимости	Модель носит локальный характер, выгодна работникам предприятий
Усеченно-открытая модель	Банк, заемщик	Сроки с учетом специфики кредитной ситуации	Риски, связанные с предоставлением кредита	За счет средств банка, выдача кредита индивидуально	Кредит предоставляется под обеспечение залогом приобретаемого жилья	Простота модели, невыгодна заемщику из-за высокого процента по займам, распространена
Продажа жилья через некоммерческие организации в рассрочку	Внебюджетный фонд поддержки жилищного строительства, гражданин	7 - 15 лет	Риски несет фонд	Большой объем оборотных средств на строительство дома	Жилье может продаваться под обеспечение залога недвижимости	Фонд - застройщик и продавец, продажа жилья в рассрочку, Саровская модель, нашла распространение в некоторых регионах, выгодна гражданам
С участием муниципалитетов	Органы власти субъектов Российской Федерации и местного самоуправления, внебюджетные фонды поддержки жилищного строительства, население	До 20 лет	Риски несут органы власти	Комбинированные источники - сбережения граждан, банковские кредиты, субсидии, средства местных бюджетов, кредит до 70% стоимости жилья, ежемесячный платеж -- 20 - 30% совокупного месячного дохода семьи	Под обеспечение залога недвижимости	Цель - улучшение жилищных условий граждан, увеличение объемов жилищного строительства, перспективная модель, выгодна как органам власти, так и населению

Приложение 3

к подпрограмме "Обеспечение жильем молодых семей"

федеральной целевой программы "Жилище"

на 2002-2010 годы

ПЕРЕЧЕНЬ

основных мероприятий по реализации II этапа

(2006-2010 годы) подпрограммы "Обеспечение жильем

молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище"

на 2002-2010 годы.

Наименование мероприятия	Срок выполнения	Ответственные исполнители
1. Разработка порядка предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья, в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилья или строительство индивидуального жилья	I квартал 2006 г.	Минрегион России Минэкономразвития России Минфин России Минобрнауки России
2. Реализация в переходном периоде мероприятий по выполнению обязательств перед участниками подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей", входящей в состав федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2002 г. N 638	2006 год	Росстрой Минфин России Рособразование Органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации органы местного самоуправления
3. Разработка региональных и муниципальных программ по обеспечению жильем молодых семей	2006 год	Органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации органы местного самоуправления
4. Организация конкурсного отбора субъектов Российской Федерации для участия в подпрограмме	ежегодно	Росстрой
5. Организация учета молодых семей, участвующих в подпрограмме	постоянно	Органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации органы местного самоуправления
6. Определение критериев отбора банков, участвующих в реализации подпрограммы	2006 год	Росстрой Минфин России Банк России (по согласованию)
7. Отбор банков для участия в реализации подпрограммы	2006 год	органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации
8. Определение концепции страхования ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых молодым семьям, разработка механизма их страхования	2006-2007 годы	Минфин России Минэкономразвития России Минрегион России Росстрой
9. Разработка методического и программного обеспечения информационной системы, предназначенной для контроля реализации подпрограммы и подготовки информационно-аналитических материалов	2006 год	Росстрой Органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации
10. Организация информационно- разъяснительной работы среди населения по освещению целей и задач подпрограммы	постоянно	Минрегион России Росстрой Органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации

Приложение 4

к подпрограмме "Обеспечение жильем молодых семей"

федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы

ОБЪЕМЫ

финансирования II этапа (2006-2010 годы) подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы (млн. рублей, с учетом прогноза цен на соответствующие годы)

Источники и направления финансирования	2006-2010 годы - всего	В том числе
		2006 год	2007 год	2008 год	2009 год	2010 год
Федеральный бюджет в том числе субсидии бюджетам субъектов Российской Федерации на предоставление молодым семьям субсидий на приобретение жилья, включая уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или

Подобные документы

• Ипотечное кредитование

  История развития ипотеки в РФ. Инструменты ипотечного кредитования, схемы расчетов платежей по кредитам. Порядок предоставления ипотечного кредита коммерческими банками. Понятие и особенности ипотечного кредита. Ипотечные программы в коммерческих банках.
  
  курсовая работа [68,6 K], добавлен 12.07.2010
  

• Понятие и сущность ипотечного кредитования

  Отличительные особенности ипотечного кредита. Основные принципы ипотеки. Функции ипотечного кредитования. Анализ системы ипотечного кредитования в Российской Федерации. Порядок предоставления ипотечного кредита на покупку жилья, проблемы ипотеки.
  
  реферат [37,3 K], добавлен 30.10.2014
  

• Ипотечное жилищное кредитование в России

  Понятие, сущность и применение ипотечного кредитования в России, современная ситуация на рынке. Анализ стратегии государства в становлении и развитии системы ипотечного жилищного кредитования. Примеры целевых программ на примере г. Санкт-Петербурга.
  
  курсовая работа [57,4 K], добавлен 12.12.2010
  

• Оценка рынка ипотечного кредитования РФ (на примере ОАО Сбербанк России отделение №4682)

  Понятие ипотеки и ипотечного кредитования. Методика предоставления ипотечного кредита. Привлечение внебюджетных денежных ресурсов в сферу жилищного строительства. Влияние кредитных рисков на ипотечное кредитование на примере ОАО "Сбербанк России".
  
  дипломная работа [222,1 K], добавлен 11.11.2010
  

• Ипотечный кредит и его развитие

  Кредитование населения как одно из направлений социально-экономической политики государства. Особенности ипотечного кредита и его роль в решении социальных проблем. Порядок предоставления ипотечного кредита, перспективы и направления его развития.
  
  курсовая работа [53,0 K], добавлен 14.04.2011
  

• Ипотечное кредитование в России: прошлое и настоящее

  История становления ипотечного кредитования в России. Состояние ипотечного рынка кредитования России сегодня. Структура источников финансирования жилищного строительства. Проблема ипотечного кредитования - недостаток долгосрочных финансовых ресурсов.
  
  курсовая работа [85,2 K], добавлен 26.03.2011
  

• Совершенствование системы ипотечного жилищного кредитования

  Снижение уровня доступности жилья в России. Ипотечное жилищное кредитование (ИЖК) как инструмент стабилизации ситуации в жилищной сфере. Виды ипотечных жилищных кредитов. Разработка рекомендаций по совершенствованию системы ИЖК в Нижегородской области.
  
  автореферат [56,6 K], добавлен 11.02.2010
  

• Кредитование сделок с недвижимостью

  Развитие института ипотеки в России. Доля ипотечного рынка в валовом внутреннем продукте. Ипотечное кредитование в Иркутской области. Рынок ипотечного брокеринга - зависимость от конъюнктуры на рынке ипотечного кредитования. Перспективы ипотеки в России.
  
  контрольная работа [19,1 K], добавлен 25.07.2010
  

• Ипотечное кредитование

  Зарождение института ипотеки. Роль ипотечного кредитования в условиях перехода к рыночной экономике. Возможные модели развития системы ипотечного кредитования в РК. Государственная программа развития жилищного строительства в Республике Казахстан.
  
  курсовая работа [576,3 K], добавлен 23.02.2011
  

• Ипотечное кредитование

  Теоретические основы, понятие, сущность и классификация ипотечного кредитования. Развития рынка ипотечного кредитования в России. Программа ипотечного кредитования в ОАО "АК БАРС" БАНК. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России.
  
  дипломная работа [1,2 M], добавлен 16.08.2010
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам