2.2 Экономический анализ деятельности банка

Финансовым результатом деятельности Банка за 2007 г. является прибыль до налогообложения, которая по данным бухгалтерского учета (балансовый счет № 70301 «Прибыль отчетного года») составила 2 313 468 519,90 рублей (см. табл.1).

Таблица 1

Финансовые результаты деятельности АКБ «СОЮЗ»

	На 01.01.2007 г.	На 01.01.2008 г.	Прирост
Структура активов:	45 278 173 623,02	56 195 993 825,18	24%
- денежные средства и счета в ЦБ РФ	1 660 880 032,95	3 991 088 011,44	140%
- фонд обязательных резервов	885 107 000,00	1 158 468 000,00	31%
- средства в кредитных организациях за вычетом резерва	2 614 052 697,57	6 027 124 096,30	131%
- чистые вложения в ценные бумаги	8 872 883 565,21	13 686 625 215,15	54%
- чистая ссудная задолженность	27 362 996 589,86	26 341 230 719,70	-4%
- основные средства и нематериальные активы, хозяйственные материалы и МБП	476 514 664,82	447 750 847,67	-6%
- прочие активы	3 405 739 072,61	4 543 706 934,92	32%
Структура пассивов:	45 278 173 623,02	56 195 993 825,18	24%
- собственные средства	6 603 872 525,35	8 365 299 029,25	27%
- средства кредитных организаций	5 814 670 782,50	7 546 853 184,52	30%
- средства клиентов юридических лиц	18 566 103 433,67	21 859 810 952,87	18%
- вклады граждан	4 302 497 275,04	7 549 576 116,11	75%
- выпущенные долговые обязательства	7 958 268 263,68	8 111 862 202,83	2%
- прочие пассивы	2 032 761 342,78	2 762 592 339,60	34%

Капитал Банка по состоянию на 01 января 2008 г. (рассчитанный в соответствии с Положением Банка России от 10 февраля 2003 года № 215-П "О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций") составил 8 213 102 000 рублей, или вырос по сравнению с 01 января 2007 г. в 1,1 раза. Источниками прироста капитала явились денежные средства, полученные в результате дополнительного выпуска бездокументарных обыкновенных акций, и нераспределенная прибыль отчетного года.

Рассмотрим структуру доходов и расходов АКБ «СОЮЗ» на 01.01.2008 г. (см. табл.2).

Таблица 2

Структура доходов и расходов АКБ «СОЮЗ»

Показатели	В рублях	В иностр. валюте и драг. металлах	Итого
Доходы	41353886	9026186	50380072
- проценты, полученные по предоставленным кредитам, депозитам и иным размещенным средствам	2039194	1267224	3306418
- доходы, полученные от операций с ЦБ	27047358	151242	27198600
- доходы, полученные от операций с иностранной валютой, чеками	5452460	5778835	11231295
- дивиденды полученные, кроме акций	-	-	-
- дивиденды полученные за участие в уставном капитале	-	-	-
- штрафы, пени, неустойки полученные	38092	29170	67262
- другие доходы	6776782	1799715	8576497
Расходы	39816181	8250422	48066603
- проценты уплаченные за привлеченные кредиты	82756	70349	153105
- проценты, уплаченные юр.лицам по привлеченным средствам	996314	76239	1072553
- проценты, уплаченные физическим лицам по депозитам	305582	49702	355284
- расходы по операциям с ЦБ	24231864	941224	25173088
- расходы по операциям с иностранной валютой, чеками	6081724	5338455	11420179
- расходы на содержание аппарата	901783	-	901783
- штрафы, пени, неустойки уплаченные	926	3	929
- другие расходы	7215232	1774450	8989682
Итого результат по отчету - прибыль	-	-	2313469

Наибольшее влияние на финансовый результат Банка в Москве оказывают операции с ценными бумагами, доходы от кредитных операций, комиссионное вознаграждение и плата за услуги. В региональных подразделениях Банка основное влияние на результат оказывают доходы от кредитных операций и доходы от расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Перечень основных операций, проводимых Банком в регионах в 2007 году, включал в себя: кредитование юридических и физических лиц, операции по привлечению вкладов и депозитов от юридических и физических лиц, расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, валютно-обменные операции.

За отчетный год в деятельности Банка произошли следующие существенные изменения, оказывающие влияние на финансовую устойчивость Банка:

1. 01 марта 2007 г. Департаментом лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Центрального Банка Российской Федерации (регистрационный номер 40202307В от 01 марта 2006г.) был зарегистрирован выпуск процентных документарных неконвертируемых на предъявителя облигаций в количестве 2 000 000 штук номинальной стоимостью 1 000 руб.

2. 22 июня 2007 г. Департаментом лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Центрального Банка Российской Федерации (регистрационный номер 10202307В002D от 22 июня 2006г.) был зарегистрирован дополнительный выпуск бездокументарных обыкновенных именных акций Банка в количестве 975 000 000 штук номинальной стоимостью 1 руб.

3. 05 октября 2007 г. с 17,31% до 37,17% увеличилась доля участия Банка в уставном капитале Открытого акционерного общества коммерческий банк «Акцепт».

4. 25 декабря 2007 г. с 19,37% до 0,0% уменьшилась доля принадлежавших Открытому страховому акционерному обществу «Ингосстрах» обыкновенных акций Банка.

5. 25 декабря 2007 г. с 80,58% до 99,95% увеличилась доля принадлежавших Обществу с ограниченной ответственностью «Холдинг Финансресурс» обыкновенных акций Банка. Далее расскажу о некоторых программах розничного кредитования АК «СОЮЗ» (ОАО). В п. 2.3. дана характеристика розничным банковским услугам АКБ «СОЮЗ».

2.3 Основные розничные банковские услуги в АКБ «СОЮЗ»

Основными направлениями деятельности являются розничный, корпоративный, инвестиционно-банковский бизнес, а также работа с состоятельными частными клиентами.

В число стратегических задач Банка СОЮЗ входит расширение розничного бизнеса. Непрерывно совершенствуются технологии, внедряются новые формы и методы работы, выводятся на рынок новые банковские продукты и расширяется клиентская база. На 01.08.2008 г. количество открытых счетов физическими лицами составило более 556 тысяч. Прирост счетов за первое полугодие 2008 год - более 40 тысяч. Количество банковских карт, находящихся в обращении на 01.08.2008 г. - свыше 251 тысячи.

Выйдя в 2004 году на рынок потребительского кредитования, сегодня Банк СОЮЗ успешно реализует разнообразные ипотечные программы, программы автокредитования, кредитования предприятий малого и среднего бизнеса.

Банк зарекомендовал себя на рынке корпоративного, торгового и факторингового финансирования. Среди крупных корпоративных клиентов: ГК "Дикая орхидея", ГК "Виктория", "Хендэ Ком Транс Рус", ООО "ПИВДОМ", ООО "Корея Мотор", ООО "Донг Фенг КомТранс Рус", ООО Холдинг "Евросервис", Группа компаний "РУСАЛ", ОАО Агентство "Роспечать", ОАО "Авиакор - авиационный завод", ОСАО "Ингосстрах". Традиционно развивается инвестиционное направление деятельности. Банк СОЮЗ имеет сформировавшуюся кредитную историю на публичном финансовом рынке. Дебютировав в апреле 2005 года с первым выпуском облигаций на 1 млрд. руб., Банк продолжил свои заимствования в 2006 году, разместив уже второй выпуск на 2 млрд. руб. В конце 2007 года был зарегистрирован третий облигационный заем на 2 млрд. руб. В 2008 году БАНК СОЮЗ полностью разместил выпуск облигаций четвертой серии на 3 млрд. руб.

В августе 2005 года Банк СОЮЗ провел первую на российском финансовом рынке сделку по секьюритизации портфеля автокредитов на сумму $49.8 млн. В 2006 году привлек $164 млн. с помощью синдицированного кредита и дебютного выпуска еврооболигаций, в 2007 году - синдицированный кредит на сумму $50 млн.

Банк СОЮЗ является крупнейшим организатором и андеррайтером на рынке рублевых корпоративных и муниципальных облигаций.

Год от года, улучшая финансовые результаты, Банк не забывает о социальной роли бизнеса, активно развивает спонсорские, социальные проекты. В их числе - реализация образовательной программы для российских школьников, финансовая поддержка комитета ветеранов войны.

Основными сегментами рынка, в которых Банк осуществлял свою операционную деятельность в 2007 году, являлись:

- коммерческое и потребительское кредитование;

- операции с ценными бумагами;

- операции на валютном и денежном рынках.

В 2007 г. наибольшее влияние на финансовый результат Банка оказали:

- операции с ценными бумагами;

- кредитование корпоративного и розничного сегмента рынка;

- комиссионное вознаграждение и плата за услуги;

- привлечение средств юридических лиц.

Рассмотрим некоторые банковские услуги, которые предоставляет своим клиентам АКБ «СОЮЗ».

1. Частные лица, для них предлагаются следующие услуги:

Ипотека, Автокредитование, Потребительское кредитование, Банковские карты, Вклады, Инвестиции, Расчетно-Кассовое обслуживание, Партнерские программы, Дистанционное обслуживание.

1). Представим тарифы по ипотеке (см. табл. 3)

Таблица 3

Тарифы по ипотеке для частных лиц

Название ипотечного кредитного продукта (рынок недвижимости, вид кредитования)	Процентная ставка (% годовых), сроки и валюта кредитования	Размер кредита (% от оценочной стоимости недвижимости)	Минимальная - максимальная сумма кредита
«Ключевой»Вторичный рынок (приобретение квартиры, загородной недвижимости)		USD	RUR	До 90% для квартир;До 80% для загородной недвижимости	от 250 000 руб. / 10 000 $ до 75 000 000 руб. / 3 000 000 $
	1-15 лет	10,50%	12%
	16-30 лет	11,50%	12,50%
«Перспективный»Первичный рынок (приобретение квартиры, загородной недвижимости*)*Только для аккредитован-ных коттеджных поселков	На этапе строительства12,5% в $ и 13,5% в руб.	До 90% для квартир;До 80% для загородной недвижимости	от 250 000 руб. / 10 000 $до 75 000 000 руб. / 3 000 000 $
	После получения прав собственности:
		USD	RUR
	1-15 лет	10,50%	12%
	16-30 лет	11,50%	12,50%
«Залоговый»Вторичный рынок (Залог квартиры, загородной недвижимости)		USD	RUR	До 80% для квартир;До 70% для загородной недвижимости	от 250 000 руб. / 10 000 $до 75 000 000 руб. / 3 000 000 $
	1-15 лет	11%	12,50%
	16-30 лет	12%	13%
«Нежильё»Вторичный рынок (приобретение или залог нежилой недвижимости - офисные или торговые помещения)		USD	RUR	До 70% для нежилой недвижимости	от 250 000 руб. / 10 000 $до 25 000 000 руб. / 1 000 000 $
	1-15 лет	14%	16%
«Ломбардный»Вторичный рынок (Залог квартиры, загородной недвижимости, нежилой недвижимости)		USD	RUR	До 70% для квартир или загородной недвижимости; До 60% для нежилой недвижимости	от 250 000 руб. / 10 000 $до 50 000 000 руб. / 2 000 000 $
	1-15 лет	18%	20%

Требования к Заемщику:

- гражданство - РФ;

- регистрация (постоянная или временная) - на территории РФ;

- возраст - от 22 до 65 (предельный возраст, приходящийся на дату окончания срока ипотечного кредита);

- документальное оформление взаимоотношений с работодателем (запись в трудовой книжке, трудовой контракт);

- общий трудовой стаж - не менее года;

- стаж на последнем месте работы - не менее 4 месяцев (или не менее одного месяца при предоставлении документов, принятие на работу без испытательного срока или подтверждающих его окончание).

2). Общие условия автокредитования для всех программ за исключением Автоэкспресс-кредитования.

Банк кредитует физических лиц, имеющих как документально подтвержденный, так и косвенно подтвержденный доход, в том числе ИП.

Банк СОЮЗ предлагает частным лицам следующие виды автокредитов:

- кредит на новый автомобиль;

- кредит на бывший в эксплуатации автомобиль;

- кредит без обязательного страхования АВТОКАСКО;

- кредит с отсрочкой погашения основного долга.

Минимальные требования к заемщикам:

- возраст - от 21 до 60 лет - на момент предоставления кредита, но не более 62 лет на момент погашения кредита;

- наличие постоянной регистрации и трудовой деятельности в регионе территориального присутствия Банка;

- документальное оформление взаимоотношений с работодателем;

- наличие трудового стажа - более 1 года (наличие непрерывного трудового стажа на последнем месте работы - не менее 4 месяцев);

- наличие временной регистрации по месту пребывания, для Клиентов, имеющих постоянную регистрацию в регионе территориального присутствия Банка, но осуществляющих трудовую деятельность в другом городе.

3). АКБ «СОЮЗ» предлагает программу кредитования физических лиц на потребительские цели (см. табл. 4).

Всего за 2 дня Банк рассмотрит заявку и можно использовать предоставленные средства по своему усмотрению.

Таблица 4

Условия предоставления кредитов на потребительские цели физлицам

Максимальный срок кредита	3 года
Валюта кредита	Доллары США/Евро	Рубли РФ
Процентная ставка	18% годовых	20% годовых
Минимальная сумма кредита	30 000 рублей/ эквивалент в долларах США/Евро по курсу ЦБ РФ на дату оформления кредитной заявки
Максимальная сумма кредита	3 000 000 рублей/ эквивалент в долларах США/Евро по курсу ЦБ РФ на дату оформления кредитной заявки
Комиссия за выдачу кредита	1% от суммы выдаваемого кредита (в случае выдачи кредита в иностранной валюте, комиссия удерживается в рублях по курсу ЦБ РФ на дату оплаты), но не менее 3 000 рублей, и не более 20 000 рублей
Обеспечение	При сроке кредита: до 1 года - поручительство 1-ого физического лица;свыше 1 года до 3 лет - поручительство 2-х физических лиц
Дополнительные условия	Cупруг/супруга заемщика не несет солидарную ответственность по кредитному договору; Супруг/супруга не может выступать поручителем по кредиту; Подтвержденный среднемесячный доход Поручителя должен превышать ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту не менее чем в 2 раза.
Порядок погашения	Ежемесячно равными суммами (аннуитетные платежи)
Мораторий на досрочное погашение кредита	нет
Сумма досрочного погашения	нет
Комиссия за досрочное погашение кредита	2% от суммы досрочного погашения при погашении кредита в течение первых 6 месяцев, но не менее 50 долларов США/евро или 1300 рублей (зависит от валюты кредита)
Штрафные санкции за несвоевременное исполнение обязательств	0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки

Минимальные требования к Клиенту/Поручителю:

- наличие Гражданства РФ;

- наличие постоянной регистрации в регионе территориального присутствия Банка;

- трудовая деятельность должна осуществляться в регионе территориального присутствия Банка;

- возраст - от 22 до 60 лет (на момент гашения кредита не более 62 лет);

- наличие непрерывного трудового стажа - не менее 1 года;

- наличие трудового стажа на последнем месте работы - не менее 3 месяцев;

- документальное оформление взаимоотношений с работодателем.

4). Общие условия для вкладов Банка:

- вклад открывается на имя Вкладчика. Вкладчиком может быть физическое лицо, достигшее 14 лет;

- процентная ставка, указанная в договоре фиксируется на срок действия Вклада и в одностороннем порядке Банком не изменяется;

- в случае если Вкладчик не требует возврата суммы Вклада по истечении срока, указанного в Договоре, Договор пролонгируется без присутствия Вкладчика на новый срок на условиях Вклада, действующих на дату пролонгации Договора;

- вкладчик имеет право оформить в Банке доверенность на проведение операций по Вкладу представителем Вкладчика. А так же предоставить право распоряжения Вкладом другому лицу на основании нотариально удостоверенной (либо приравненной к нотариально удостоверенной) доверенности;

- банк гарантирует тайну Вклада и сведений о Вкладчике, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Тарифы на услуги по вкладам представлены в приложении 3.

5). Банк СОЮЗ предоставляет частным клиентам услуги по аренде индивидуальных банковских сейфов.

В индивидуальных банковских сейфах можно хранить как денежные средства, драгоценности, ценные бумаги, документы, так и любые другие ценности, за исключением опасных, быстровоспламеняющихся предметов, наркотических средств, оружия, взрывчатых, ядовитых, радиоактивных, токсичных и отравляющих веществ, предметов, требующих особых условий хранения (специальный температурный режим, освещенность, влажность), продуктов питания.

Индивидуальные банковские сейфы - это:

- различные сроки аренды ячеек;

- конкурентоспособные тарифы (Тарифы включают НДС 18%);

- оборудование, соответствующее мировым стандартам;

- отсутствие дубликатов ключей от сейфовых ячеек;

- удобное время работы;

- конфиденциальность;

- индивидуальная комната Клиента в помещении Депозитария;

- возможность организации сделок купли-продажи недвижимости (риэлтерских сделок).

6). Расчетно-кассовое обслуживание в Банке СОЮЗ соответствует самым высоким стандартам: скорость, качество, надежность и комфорт клиентов - основные принципы нашей работы. Банк СОЮЗ предлагает широкий спектр операций с наличными средствами, все виды документарных расчетов, принятые в международной банковской практике (документарные аккредитивы и инкассо, внешнеторговые гарантии).

Плата за проведение операций взимается в день совершения операции, если тарифом не предусмотрено иное.

Банк вправе предложить Клиенту комплекс банковских услуг с определением иной стоимости и оформлением дополнительным соглашением к договору банковского счета или иного договора.

2. Корпоративным клиентам предлагаются следующие услуги:

Кредитование, Гарантии, Лизинг, Факторинг, Корпоративное финансирование, Размещение денежных средств, Операции с драгоценными металлами, Расчетно-кассовое обслуживание, Депозитарное обслуживание, Услуги на фондовом рынке, Валютный контроль, Пластиковые карты, Информационная поддержка, Система «Клиент-банк».

3. Финансово-кредитным организациям:

Банк «СОЮЗ» выступает связующим звеном между своими банками-контрагентами, не имеющими между собой прямых рыночных отношений, а финансирование под обеспечение позволяет значительно расширить круг потенциальных контрагентов из числа небольших банков. Услуги «банка для банков» способствуют укреплению рыночных позиций АКБ «СОЮЗ» на межбанковском рынке и значительно повышают уровень партнерских отношений с другими кредитными организациями.

Банк оказывает следующие виды услуг:

Расчетно-кассовое обслуживание: операции по рублевым счетам; международные расчеты; система «Клиент-Банк»;

Экспортно-импортные операции: валютный контроль; документарные операции; торговое и проектное финансирование.

Операции на финансовых рынках: конверсионные операции; межбанковское кредитование; банкнотные сделки.

Фондовые операции: брокерское обслуживание; доверительное управление активами; интернет-трейдинг; покупка-продажа ценных бумаг с фиксированной доходностью; покупка-продажа акций российских и иностранных эмитентов; операции с векселями; собственная вексельная программа; собственная облигационная программа.

Корпоративное финансирование: организация облигационных и вексельных программ: услуги по первичному размещению эмиссий ценных бумаг; консультационные услуги в области эмиссий ценных бумаг; государственная регистрация выпуска и отчёта об итогах выпуска ценных бумаг; государственная регистрация отчёта об итогах выпуска ценных бумаг; платёжное обслуживание облигационных займов; услуги по поддержанию вторичного обращения облигационных займов.

4. Кредиты малому и среднему бизнесу:

АКБ «СОЮЗ» (ОАО) занимается кредитованием малого и среднего бизнеса с 2004 года.

В Банке утверждена и действует одна из лучших в российских банках Программа кредитования малого и среднего бизнеса.

Преимущества Программы кредитования малого и среднего бизнеса:

- выдача кредита на стартовый бизнес;

- выдача кредита до 1000000 рублей без предоставления залога на срок до 3 лет;

- выдача кредита под различные виды залога на срок до 10 лет;

- коммерческая ипотека до 15 лет с первоначальным взносом от 10 %;

- гибкие условия кредитования и процентные ставки;

- персональный менеджер, обслуживающий Ваш бизнес.

Требования к Клиенту:

- клиент - резидент Российской Федерации: индивидуальный предприниматель, зарегистрированное в любой организационно-правовой форме юридическое лицо;

- годовая выручка от бизнеса Клиента не превышает 250 000 000 руб.;

- срок ведения бизнеса Клиентом от 6 месяцев;

- ежемесячных доходов, полученных от основной деятельности, достаточно для выполнения обязательств по действующим и предполагаемому кредитам.

Также банк предоставляет другие кредитные продукты:

Кредит на стартовый бизнес, Беззалоговый кредит, Срочный кредит, Кредитная линия, Овердрафт, Коммерческая ипотека, Ломбардный кредит.

Во второй части диплома я проанализировала текущее положение банка в конкурентной среде, изучила саму конкурентную среду. Также были рассмотрены основные продукты банка, развитие которых позволит улучшить положение того или иного банка среди других и занять лидирующее положение на банковском рынке Пермского края.

В следующей части работы будут разработаны проекты, которые, на мой взгляд, являются доходными для ОО «Пермский» АКБ «СОЮЗ» (ОАО).

Глава 3. Пути совершенствования программ розничного кредитования в АКБ «СОЮЗ»

3.1 Стратегии развития банка

Банк АКБ «СОЮЗ» намеревается закрепиться на достигнутых рубежах и осуществлять дальнейшее расширение деятельности на финансовых рынках.

Стратегические задачи Банка:

- рост стоимости банка с одновременным увеличением качества структуры баланса;

- улучшение обслуживания предприятий группы в пределах согласованных объемов;

- поддержание высокой доходности инвестиционного бизнеса в условиях повышающегося уровня контроля;

- усиление контроля Банка над существующими и новыми филиалами и сокращение расходов, связанных с их деятельностью посредством использования более эффективных средств коммуникаций и операционных процессов;

- инвестиции в информационные технологии для поддержки растущего количества операций и усиления контроля;

- целевая реклама, направленная на улучшение имиджа Банка и увеличение объема продаж;

- сокращение объема плохих активов до согласованного уровня;

- изменение системы мотивации персонала.

Стратегия роста Банка ориентирована на активы и пассивы розничного бизнеса (главным образом, на автокредитование), поддержание и увеличение рыночной доли в Москве и регионах присутствия с одновременным захватом значительной доли рынка в новых регионах.

Базируясь на достигнутых результатах, Банк планирует реализацию программ автомобильного кредитования и концепции «финансового супермаркета», предлагающего клиенту широкого спектра услуг и перекрестных продуктов. В число доступных частному клиенту традиционных вкладных и расчетных операций, банковских карт, потребительского кредитования, автокредитования, услуг системы удаленного управления счетами войдет ипотечное и овердрафтное кредитование, доверительное управление.

Банк придерживается концепции развития сети точек продаж в регионах в формате кредитно-кассовых офисов, предоставляющих высококачественные банковские услуги населению. Зона обслуживания Банка будет расширяться путем создания кредитно-кассовых офисов в основных экономически важных регионах России.

Банк приложит усилия по поддержке корпоративного рыночного банковского бизнеса путем расширения спектра оказываемых услуг.

В соответствии со стратегическими целями Банк будет формировать новые и поддерживать партнерские отношения с существующими клиентами. В планах Банка предложить качественный финансовый сервис клиентам любого масштаба, особенно клиентам среднего и малого бизнеса. Предполагается развивать следующие финансовые услуги - лизинг, факторинг, андеррайтинг и т.п.

Ключевым элементом улучшения обслуживания предприятий группы будет являться повышение качества оказываемых услуг и предлагаемых продуктов. Предусмотрено сокращение зависимости от фондирования группы с помощью пассивов розничного бизнеса, выпуска облигаций, векселей и более сложных схем секьюритизации (использование бридж - кредитов и револьверных сделок).

В секторе инвестиционного бизнеса Банк обеспечит поддержание текущей ликвидности, высокий (не ниже согласованного в случае неблагоприятной конъюнктуры рынка) уровень доходности операций, в т.ч. за счет дополнительных доходов от брокерских услуг, привлечение внешнего финансирования для диверсификации пассивной базы, полный спектр услуг инвестиционного банка.

Изменение системы мотивации персонала предполагает изменение системы оплаты труда работников отделов продаж и внедрение процесса управления результативностью деятельности.

Банк планирует расширять спектр высокотехнологичных продуктов и услуг для корпоративных и частных клиентов, предвосхищая потребности динамичного и требовательного рынка. Это потребует дальнейшего развития сферы информационных технологий Банка.

Ключевыми задачами в сфере информационных технологий планировались:

- подготовка к внедрению новых аналитических систем («Хранилище данных», «Взаимоотношения с клиентом», «Электронный документооборот»);

- расширение функциональности существующих бизнес - систем (ДИАСОФТ, СОФИТ);

- минимизация существующих технологических рисков;

- поддержка и обеспечение текущей деятельности Банка.

3.2 Предложения по совершенствованию банковских продуктов в АКБ «СОЮЗ»

В целях повышения конкурентоспособности необходимо расширять перечень оказываемых клиентам банка услуг, разнообразить виды проводимых операций.

Необходимо территориальное развитие банка за счет открытия дополнительных офисов в Пермском крае. Для дальнейшего развития необходимо позволить филиалу принимать решения непосредственно на месте, это позволит ускорить многие процедуры, т.к. операционный офис работает с населением всего Пермского края, открытие дополнительных отделений на его территории, будет способствовать расширению клиентской базы и повышению качества его обслуживания.

Главным и основным активом для банка является его кредитный портфель. Поэтому необходимо вести дальнейшее развитие существующих программ кредитования, к ним относятся: потребительское кредитование, автокредитование, овердрафтное кредитование, ипотека, зараплатные проекты, торговый эквайринг, неотложные нужды.

В г. Перми необходимо разместить банкоматы АКБ «СОЮЗ» (ОАО). Расширение круга клиентов банка приведет к большему использованию банкоматов и к увеличению их числа, что повлечет за собой увеличение активов банка.

3.2.1 Разработка проекта - кредит «Молодая Семья»

Если Вы молоды и хотите приобрести собственное жилье, то этот кредит предназначен именно для Вас! Условия предоставления кредита разработаны с учетом интересов молодых семей и максимально адаптированы под их потребности.

В Пермском крае кредит «Молодая семья» уже реализуют несколько банков, например: «Урса Банк», «Урал ФД», Сбербанк.

Условия программы ипотека молодая семья

Государство субсидирует кредит молодой семье в размере 35 процентов от стоимости жилья, если в семье не имеется еще детей, и как минимум 40 процентов при наличии ребенка.

Для того чтобы стать участником ипотечной программы «Молодая семья», необходим ряд условий и критерий (см. табл. 6), которым будет соответствовать семья, претендующая на данный вид кредита.

- Необходимо чтобы данная молодая семья была признана нуждающейся в улучшении жилищных условий. Как правило, подобная процедура производится местными органами самоуправления.

- Возраст одного из супругов не должен превышать 35 лет. Ранее данная цифра был равна 30 годам. Таким образом, данная кредитная программа претерпевает изменения и становится все более приемлемой и доступной.

- Молодая семья должна иметь доход, или обладать какой-то суммой денежных средств, достаточной для оплаты расчетной стоимости жилья в части, которая превышает размер субсидии, данной государством. В случае если доход супругов недостаточен, то созаемщиками или поручителями могут выступать их родственники или родители.

Особенности программы молодая семья

Особенностью программы ипотека молодая семья является, однократная выдача субсидии. То есть программой ипотека молодая семья можно воспользоваться один раз.

Величина субсидии определяется исходя из расчетной или средней стоимости жилого квадратного метра в определенном муниципальном образовании, а так же наличием детей в семье. Ипотека молодая семья также предусматривает, тот факт что семья может расти количественно, и в этом случае они могут получить дополнительную субсидию за счет регионального бюджета. Размер этой субсидии составляет не менее 5 процентов расчетной стоимости жилья на одного ребёнка, и определяется органами местного самоуправления.

Когда молодая семья становится участником программы ипотека молодая семья ей выдается сертификат - специальное свидетельство, которое оформляет и выдает местный орган самоуправления по мере поступления бюджетных средств.

Субсидия по программе ипотека молодая семья предоставляется в безналичной форме и переводится на банковский счет владельца данного свидетельства. Данную субсидию можно использовать на решение жилищного вопроса следующим образом: уплата первоначального взноса по ипотеке приобретаемого жилья, при получении кредита на покупку квартиры или строительства собственного дома.

Недвижимость приобретаемая по ипотеке становится собственностью заемщика, но при этом оформляется в залог банку, выдавшего кредит.

Положительные моменты программы ипотека молодая семья:

- возможность приобретения жилья молодым семьям;

- субсидирование кредита из государственного бюджета;

- увеличение возраста молодой семьи до 35 лет;

- привлечение в созаемщики и поручители родственников и родителей

- длительный срок кредитования, до 20 лет;

- регистрация в местных органах самоуправления и постановка на учет, что ухудшается бюрократическим моментом, и временем для сбора всех необходимых документов;

- высокая процентная ставка (в дальнейшем она будет снижаться).

Кредит «Молодая семья» - это:

- возможность приобрести квартиру в кредит без поручительства третьих лиц;

- возможность выбрать срок кредита, который Вам необходим;

- возможность получить кредит при минимальном первоначальном взносе;

- возможность сэкономить на дополнительных расходах;

- возможность выплачивать проценты по кредиту, исходя их установленной процентной ставки, дополнительных процентов со стороны банка не предусмотрено;

- возможность досрочно погасить кредит без начисления каких-либо штрафов со стороны банка.

Подробнее условия ипотечной программы «Молодая семья» АКБ «СОЮЗ» (ОАО) приведены в таблице 5.

Таблица 5

Условия кредита «Молодая семья»

Характеристики	Информация
срок кредита	до 20 лет
первоначальный взнос	от 10% от стоимости приобретаемой квартиры
процентная ставка	16% годовых в рублях
дополнительные условия	- поручительства третьих лиц не требуется; - покупка жилья на вторичном рынке, в т.ч. сданное новое жилье; - приобретаемое жилье оформляется в залог до полного погашения кредита; - сделка оформляется только с участием профессиональных риэлтеров; - предусмотрена возможность досрочного погашения кредита с согласия банка; - при выявлении Комитетом по молодежной политике Администрации Пермской области нарушения Участником условий Программы, повлекшим отказ в предоставлении субсидии, комиссия за открытие и обслуживание текущего счета Участнику не возвращается.
расходы заемщика	- открытие и обслуживание текущего (накопительного) счета в рамках программы «Обеспечение жильем молодых семей в Пермской области на 2005-2010 годы» - 5 000 руб. (вносится при открытии счета в наличной форме); - комплексное страхование в страховой компании, согласованной с банком, в т.ч. страхование жизни Заемщика на сумму кредита (по тарифам страховой компании); - государственная пошлина в ГУ ФРС по ПК (согласно Налоговому кодексу РФ); - независимая оценка приобретаемого жилья (по тарифам организации - оценщика).

Таблица 6

12 шагов по получению кредита «Молодая семья»

Шаги	Действия
Шаг 1	Регистрация гражданина в Комитете по молодежной политике Администрации Пермской области в качестве Участника программы, получение Свидетельства Участника Программы.
Шаг 2	Консультирование Банком Участника Программы по условиям предоставления кредита.
Шаг 3	Подбор Участником Программы совместно с риэлтером необходимого жилья.
Шаг 4	Заключение Участником Программы договора купли-продажи жилья.
Шаг 5	Заключение кредитного договора с Банком в любом из офисов банка, оформление Участником Программы закладной.
Шаг 6	Регистрация Участником Программы права собственности с обременением в Главном Управлении Федеральной регистрационной службы.
Шаг 7	Заключение Участником Программы договора страхования со страховой компанией.
Шаг 8	Открытие Участником Программы в Банке текущего счета (накопительного счета Участника Программы).
Шаг 9	Зачисление Участником Программы собственных средств (при наличии) на текущий счет (накопительный счет Участника Программы).
Шаг 10	Передача Банком в Комитет по молодежной политике Администрации Пермской области пакета документов для оплаты субсидии.
Шаг 11	Принятие Комитетом по молодежной политике Администрации Пермской области решения об оплате субсидии, перечисление полной суммы субсидии из бюджета на текущий счёт (накопительный счет Участника Программы).
Шаг 12	Зачисление Банком средств по кредитному договору на текущий счёт (накопительный счет Участника Программы), с последующим перечислением всех средств (субсидии и кредитных средств) на счет Продавца жилья.

Требования к заемщикам:

- заемщик должен быть дееспособного возраста;

- срок возврата кредита должен наступить до исполнения Заемщику 55 лет (женщины) / 60 лет (мужчины);

- необходимый стаж на последнем месте работы - не менее 6 месяцев, общий стаж - не менее 1-го года.

Документы, необходимые для получения кредита «Молодая семья»:

1. Справка о доходах за последние 6 месяцев в произвольной форме.

2. Анкета - кредитная заявка (приложение).

3. Гражданский паспорт.

4. Паспорт супруга (и), свидетельство о браке (если заемщик состоит в браке).

5. Военный билет (мужчинам, не достигшим 27 лет).

6. При необходимости другие документы.

Население не достаточно информировано об услуге кредит «Молодая семья». Для информирования населения необходимо провести рекламную кампанию.

Первым шагом в процессе разработки рекламной программы является постановка рекламных целей.

Цель рекламной кампании - информирование потребителей об услуге кредит «Молодая семья».

Рекламная стратегия складывается из двух главных элементов - выбора средств распространения рекламы и создания рекламных обращений. Для того чтобы реклама работала эффективно необходимо гармонично сочетать эти элементы.

Выбраны следующие рекламные средства:

Реклама на радио. У радиостанций - наверно самая большая аудитория, а банку важно привлечь внимание как можно большего количества людей.

Стоимость рекламы: 1100 руб. / мин.

Длительность рекламного сообщения = 30 сек., эти сообщения транслировались 3 раз в день на протяжении всего месяца общая стоимость рекламы на радио составила:

1100 * 1,5 * 30 = 49500 руб.

Реклама на телеканале. У телевидения вторая по величине аудитория.

Стоимость рекламы: 9000 руб. / мин.

Длительность рекламного сообщения = 20 сек., эти сообщения транслировались 1 раз в день на протяжении всего месяца общая стоимость рекламы на телеканале составила:

9000 * 10 =90000 руб.

Реклама в виде щитов.

Размещение рекламного щита сроком на 1 месяц стоит 10500 рублей.

Общая стоимость размещения рекламных щитов составила:

10500 * 5 щитов = 52500 руб.

Общая сумма затрат на рекламную кампанию по разработке проекта «Кредит «Молодая семья» АКБ «СОЮЗ» составит 192000 руб.

3.2.2 Разработка продукта - «зарплатные проекты»

Очень перспективными в настоящее время являются «зарплатные проекты», которые позволяют привлечь большое количество пользователей банковских карт.

Разработка и реализация зарплатных проектов с применением пластиковых карточек, с одновременным расширением сети банковских и торговых электронных терминалов позволит привлечь более дешевые ресурсы и значительно увеличить доходы (практика внедрения зарплатных проектов свидетельствует, что доходы банков увеличиваются примерно на 20 % (по опыту работы банков).

Приближая банковское учреждение к клиенту, АКБ «СОЮЗ» (ОАО) добивается лучшей связи с ним, приобретает больше возможностей для продажи совокупности продуктов. Например, вместе с интересующим первоначально клиента продуктом продажа дополнительных услуг, предоставление которых будет интересно как банку, так и клиенту.

Внедрение зарплатных проектов требует дополнительных капитальных вложений:

Таблица 7

Инвестиции, необходимые для кредитования с помощью пластиковых карт

Показатели	Количество, ед.	Стоимость, руб.	Сумма затрат, руб.
Заказ пластиковых карт	3460	2,0	6920
Установка банкоматов	3	510 000	1530000
Установка программного обеспечения	-	31 000	31000
ИТОГО	-	-	1567920

Рассчитаем доходы, которые получит банк за счет зарплатных проектов.

Банк планируем заключить договор на реализацию зарплатных карточек с ФГУП «Машиностроитель».

В среднем на предприятии заработная плата 1 работника в год составляет 96000 руб. Общий фонд оплаты труда:

3460 чел. * 96 тыс. руб. = 332160 тыс. руб.

Доход банка - 14 % годовых.

Проценты, которые планирует получить банк:

332160 тыс. руб. * 14 % = 46502,4 тыс. руб.

По опыту работы банка расходы на обслуживание карт составляют примерно 50 %, т.е. 23251,2 тыс. руб., а валовая прибыль:

46502,4 тыс. руб. - 23251,2 тыс. руб. = 23251,2 тыс. руб.

3.2.3 Затраты на проведение рекламных мероприятий

На 2009 г. Операционному офису «Пермский» Акционерного Коммерческого банка «СОЮЗ» рекомендуется перечень рекламных мероприятий для привлечения дополнительного количества клиентов.

Рассчитаем затраты на проведение рекламных мероприятий (см. табл. 8).

Таблица 8

Затраты на проведение рекламных мероприятий, руб. в год.

Название мероприятий	Расчет затрат	Периодичность	Сумма
1.Реклама проекта «Кредит «Молодая семья»	- радио: 1100 * 1,5 * 30 = 49500 - телевидение:9000 * 10 = 90000 - щиты: 10500 * 5 = 52500	- 3 раз в день на протяжении всего месяца - 1 раз в день на протяжении всего месяца	192000
2. Рекламно - иллюстрационный материал	-листовки - аннотации с перечнем банковских продуктов: 5000 шт. * 0,5 руб. = 2500 руб. -плакаты: 500 шт. * 100 руб. = 50000 руб.	Изготовляются - раз в год Распространяются в течение всего года	52500
3. Оформление информационного стенда	Изготовление 1 стенда = 8000 руб.	Единовременно	8000
4. Газета «Дело и Ко»	Информационно - рекламные статьи	Единовременно	Бесплатно
5. Участие в специализированных выставках	Оформление стенда - 10000 руб. Оплата за участие в выставках - 25000 руб.	2 раза в год	70000
6. Изготовление сувенирной продукции	Ручки - 2000 шт. * 3 руб. = 6000 руб. Календари - 2000 шт. * 4 руб. = 8000 руб. Блокноты - 200 шт. * 10 руб. = 2000 руб.	Изготовляются - раз в год	16000
ИТОГО	-	-	338500

Итого смета затрат на проведение рекламных мероприятий для АКБ «СОЮЗ» в г. Перми составляет 338500 руб. в год.

3.2.4 Эффективность проведения мероприятий

Рассчитаем доходы от проведения рекламных мероприятий. В 2007 г. проведение рекламных мероприятий АКБ «СОЮЗ» в г. Перми привели к увеличению процентных доходов на 9,3%, т.к. население стало более активно обращаться за кредитами в банк.

Если предположить, что такая динамика не изменится, то рассчитаем, к чему приведет данное мероприятие.

В 2009 г. сумма процентных доходов составила 2726051 тыс. руб., их рост на 9,3 % составит:

2726051 тыс. руб. * 9,3 % = 253522,7 тыс. руб.

При этом процентные расходы увеличились на 8,6 %, т.е.:

787598 тыс. руб. * 8,6 % = 67733,4 тыс. руб.

Эффект составит:

253522,7 тыс. руб. - 67733,4 тыс. руб. - 388,5 = 185400,8 тыс. руб.

Подводя итоги по представленным выше мероприятиям, рассчитаем дополнительный доход, затраты и прибыль (см. табл. 9).

Таблица 9

Расчет эффективности по предложенным мероприятиям

Мероприятие Показатели	Кредитование с помощью пластиковых карт	Проведение рекламных мероприятий
Доход, тыс. руб.	23251,2	185400,8
Инвестиционные затраты, тыс. руб.	1567,9	388,5
Эффект, тыс. руб.	21683,3	185012,3
Эффективность (эффект / затраты * 100), руб. на 1 руб. инвестиционных затрат	0,14	20,21

Как видно из таблицы 9, наибольший доход банку принесет проведение рекламных мероприятий, т.к. в этом случае на 1 рубль инвестиционных затрат приходится наибольший доход.

Таким образом, развитие рынка банковских услуг демонстрирует все большее значение таких видов услуг как развитие электронных платежных систем, предоставление широкого спектра услуг населению, консультационного сопровождения проектов.

Заключение

В целом, о банковской системе РФ можно сказать, что она включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

В первой главе мною была охарактеризована современная банковская система в РФ и роль кредитования в ней, также было раскрыто понятие кредитных операций, описание рынка продуктов, предлагаемых банками Пермского края, а именно потребительское и автокредитование, вклады, пластиковые карты, депозитные сертификаты, факторинг, ипотечное кредитование и другие.

С каждым днем кредиты приобретают все большее значение для предприятий и физических лиц. В силу различных причин они прибегают к услугам банков в области кредитования, что непосредственно влияет на развитие кредитной деятельности.

Одной из самых важных проблем остается инфляция, характерная для переходной экономики. Стабилизация рубля возможна лишь при грамотном сочетании фискальной и денежно-кредитной политики, при создании соответствующей законодательной базы.

В любой стране чрезвычайно велика роль кредитования. Разделение сфер влияния между коммерческими банками и Центральным банком, определение четких границ полномочий значительно повысит эффективность работы банковской системы, и поможет развитию экономики страны.

В настоящее время рынок банковских услуг постоянно увеличивается и совершенствуются уже существующие продукты. АКБ «СОЮЗ» располагает разветвленной сетью продаж, одной из самых крупных в России, Региональная сеть насчитывает 83 точки продаж и охватывает основные промышленные и культурные центры России.

Для корпоративного блока предлагаются такие банковские продукты как овердрафт, факторинг, корпоративные пластиковые карты, реализовывается зарплатный проект, а также выгодное размещение временно свободных денежных средств.

В Пермском крае функционируют 9 коммерческих банков, 38 иногородних, 7 представительств различных банков, а также несколько кредитно-кассовых офисов, банковская сфера очень развита и разнообразна, как и в центральных областях России. Все банки пытаются активно развивать свой кредитный портфель, АКБ «СОЮЗ» не исключение. Союз совершенствует существующие программы кредитования и разрабатывает новые. Существующие программы кредитования вполне конкурентны, и хорошо продаются, клиентская база растет, из чего можно сделать вывод: АКБ «СОЮЗ» легко конкурирует с другими банками, свободно чувствует себя на рынке банковских продуктов. Дальнейшее развитие розничного бизнеса - одно из ключевых направлений деятельности АКБ «СОЮЗ».

Финансовый кризис не отразился на стабильности положения АКБ «СОЮЗ» на рынке розничных банковских продуктов.

Список литературы

Нормативно-правовые документы

1. Федеральный закон РФ “О Центральном банке РФ “(банке России) от 10.12.2004 г.;

2. Федеральный Закон РФ «О банках и банковской деятельности» в редакции, введенной в действие с 10.02.1996 г. Федеральным законом от 03.02.1996 г. N 17-ФЗ с изменениями на 08.10.1998 г.

Монографическая и периодическая литература

3. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент банка: Учебное пособие для вузов - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.

4. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики // Ю.В. Головин. - М.: Финансы и статистика, 2004.

5. Банковский маркетинг // Н.Б. Куршакова. - СПб.: Питер, 2003.

6. Банковской дело/Под ред. В.И. Колесникова. М.: Финансы и статистика, 2008.

7. Большой экономический словарь/Под ред. А.Н. Азрилияна. - М.: Институт новой экономики, 2007.

8. Букато В.И. Банки и банковские операции в России / В. И. Букато, Ю. В. Головин, Ю.И. Львов; Под ред. М.X. Лапидуса. - М: Финансы и статистика, 2007.

9. Гайдунько Д.В. Специфика банковского маркетинга в современных российских условиях / Д.В. Гайдунько // Банковские услуги. - 2006. -№12. - 13-14 с.

10. Дележ по-братски: тебе половину и мне три четверти. // Банковское обозрение, №4, апрель 2007 .

11. Доклад Пермьстата «Социально-экономическое положение Пермского края. Январь-июнь 2008.

12. Егоров Е.В. Маркетинг банковских услуг / Е.В. Егоров. - М.: ТЕИС, 2007.

13. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. // Банки и биржи, 2003.№14, 167 с.

14. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. и др. Деньги, кредит, банки: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям. - М.: ЮНИТИ, 2005.

15. Замуцев А.С. Кредит и ссуда. М.// Деньги и кредит. 2003.N4 32-35 с.

16. Ключников М.В. Банковская деятельность//Финансы и кредит. - 2004. - №6. С.19-21.

17. Лаврушина О.И. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2005.

18. Миркин Я.М. Ценные бумаги и фондовый рынок. М. 2005.

19. Окороченко Е.А Стабилизация на уровне высокого кредитного риска. М.: Рынок ценных бумаг, 2006. N5, 77-78с.

20. Осипова Ю.М.Основы предпринимательского дела. М.: БЕК, 2002.

21. Остапенко В.В. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности и интересы. // Финансы, 2005. N8, 22-25 с.

22. Петров А.Ю. Анализ кредитоспособности заемщика. // Бухгалтерия и банки. 2007. № 5, 52с.

23. Поляков В.П., Основы денежного обращения и кредита. М.: Инфра-М, 2006.

24. Симптон Т.Д., Основные вопросы регулирования деятельности коммерческих банков //Деньги и кредит. 2007. №3, 20-25 с.

25. Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент. М.: Перспектива, 2004.

26. Хабаров В.И. Банковский маркетинг: Учебное пособие - М.: Маркет ДС, 2006.

27. Азанов М.Г. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие - М. 2008.

28. Орлова О.Е. Денежное обращение в Российской Федерации. М.: Искра, 2008.

29. Котлер Ф. Основа банковской деятельности. Т-1, 2008.

30. Сухова Л.Ф. Ценные бумаги. М., 2008.

Описание электронных ресурсов

31. Сайт www.59banki.ru

32. Сайт www.banksoyuz.ru

33. Сайт www.banki.ru

34. Сайт www.bankir.ru

Размещено на Allbest.ru