Система потребительского кредитования и его совершенствования в коммерческом банке

? изменения качества ссуд (50%);

? по иным причинам (8%);

2. Банк восстанавливал/уменьшал резервы вследствие:

? погашения ссуд (72% от общей суммы восстановленных за год резервов);

? изменения качества ссуд (12%);

? по иным причинам (6%);

? списания безнадежных ссуд (10%).

С момента запуска «Кредитной фабрики» в октябре 2008 года Сбербанк постоянно улучшал и расширял механизмы оценки кредитоспособности заемщиков и одобрения заявок на кредиты. Внедрение и реализация новой технологии в период 2010-2012 гг. шла по трем основным направлениям:

- разработка новых моделей оценки кредитоспособности и их практическая реализация;

- внедрение новых источников данных в процесс принятия решений и автоматизация процесса информационного обмена;

- разработка новых технологий оценки кредитоспособности.

Среди основных достижений 2012 года в совершенствовании технологии «кредитной фабрики», можно выделить следующие:

1. Были разработаны и внедрены модели оценки кредитоспособности розничных заемщиков, учитывающие региональную специфику. Более того, наиболее значимые факторы, влияющие на оценку кредитоспособности, также варьируются от региона к региону. С учетом этого были объединены регионы с одинаковыми профилями риска в группы, для каждой из которых разработана собственная модель оценки кредитоспособности. В результате уровень отклоненных заявок в различных регионах стал гораздо лучше отражать их индивидуальные особенности, а общий уровень риска кредитного портфеля снизился;

2. В марте 2012 года внедрен механизм определения стоимости заимствований с учетом риска для потребительских кредитов. Это позволило увеличить доходность наиболее рискованных портфелей и привлечь новых качественных заемщиков, предложив им кредиты по более низким ставкам;

3. Внедрение новых моделей оценки кредитоспособности для ипотечных кредитов позволило повысить уровень одобрения кредитных заявок на 0,5 п.п. и уменьшить кредитный риск по новым портфелям;

4. Данные Сбербанка были интегрированы с платформой Equifax Interbank Fraud Prevention Service (межбанковская система противодействия мошенничеству). Ее цель -- выявление несоответствий в клиентских данных и предупреждение мошеннических действий со стороны заемщиков;

5. В рамках создания механизма оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков, была внедрена система автоматизированной оценки надежности заемщиков на основе данных Пенсионного фонда РФ. Новый источник данных позволяет оценивать и проверять стабильность доходов и занятости потенциального заемщика, получать косвенные сведения о правильности предоставленной информации об опыте работы.

6. Начато тестирование технологии автоматизированной обработки и проверки фотографий. Мера направлена на выявление случаев хищения персональных данных на этапе проверки заемщика.

Внедрение системы мероприятий уменьшения кредитных рисков позволило достичь ОАО Сбербанк положительных результатов. Уровень реализации рисков значительно уменьшился. (табл 2.14.)

Таблица 2.14. - Уровень реализации рисков ОАО Сбербанк, %

Показатели	2010 год	2011 год	2012 год	Изм. +,-
Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле всего	5	3,4	2,7	-2,89
в т.ч. в кредитном портфеле юридических лиц	5,5	3,6	3,6	-1,9
в т.ч. в кредитном портфеле физических лиц	3,5	2,7	2,7	-0,8
Справочно: доля просроченной задолженности за счет резерва под обесценение кредитного портфеля, млрд. руб.	5,5	4,6	4,3	-1,2

Совершенствование управления ОАО Сбербанком кредитным риском в сфере кредитования физических лиц в 2010-2012 гг. происходило в направлении развития системы управления рисками розничных клиентов с использованием технологии «Кредитная фабрика», по которой предоставляются основные розничные кредитные продукты.

Изменения, произведенные Банком в технологии «Кредитная фабрика» лишь только в 2012 году сводились к следующим мероприятиям:

1. Для жилищных кредитов внедрена скоринговая оценка кредитной истории клиентов - физических лиц на основании статистического подхода;

2. Технология Risk-Based-Pricing, применяемая к потребительским кредитам, распространена на новые сегменты: работников предприятий - участников зарплатных проектов, работающих пенсионеров, получающих доходы в Сбербанкеи др.;

3. По всем продуктам внедрены рейтинговые модели оценки благонадежности клиентов;

4. По автокредитам и жилищным кредитам, кредитным картам внедрена интегральная скоринговая модель;

5. По потребительским кредитам внедрены региональные скоринговые карты уровня риска за счет учета региональной специфики в профиле риска.

Среди общих условий потребительского кредитования в ОАО Сбербанк подлежащих анализу, обратим внимание на следующее.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам. При установлении Комитетом по ставкам новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве обеспечения Банк принимает:

- граждан РФ, имеющих поручительства постоянный источник дохода;

- поручительства платежеспособных предприятий и организаций - клиентов Банка;

- передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги;

- передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;

- передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Основное во всей работе по кредитованию физических лиц - рассмотрение вопроса о предоставлении кредита и оценка платежеспособности Заемщика. Укрупнено эти объемы работы следующие.

1. При обращении клиента в Банк за получением кредита выясняется цель, на которую испрашивается кредит, разъясняются условия и порядок предоставления кредита. Клиента знакомят с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

2. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы [17, с. 119].

3. Заявление клиента регистрируется в журнале учета заявлений, на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

4. С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии.

5. Далее производится проверка предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита.

Оценка кредитоспособности клиента проводится на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д. Кроме того, анализируется рыночная конъюнктура, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.

В своей практике банк использует два метода оценки кредитоспособности.

1. Системы оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оценках и прогнозах результатов экономической деятельности с использованием предоставленного кредита.

При экспертных оценках кредитоспособности клиента банки полагаются на общеэкономический подход, т.е. банки анализируют информацию с точки зрения банковских требований. Такой анализ предполагает взвешенную оценку, как личных качеств, так и финансового состояния заемщика.

2. Балльные системы оценки кредитоспособности клиентов.

Балльные системы оценки создаются банками на основе факторного анализа. Эта система использует накопленную базу данных «хороших», «надежных» и «неблагополучных» кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика.

Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений, чем экспертные оценки.

Системы балльной оценки обладают тем несомненным преимуществом, что они позволяют быстро и с минимальными затратами труда обработать большой объем кредитных заявок, сократив, таким образом, операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок, т.е. могут проводиться кредитными инспекторами, не обладающими достаточным опытом работы. Это позволяет сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов.

Основополагающая идея применения балльной оценки кредита заключается в том, что банк способен вычленить финансовые, экономические и мотивационные факторы, обусловливающие отличие «хороших» кредитов от «плохих», путем анализа отношений с более крупными группами клиентов, являвшихся в прошлом заемщиками. В соответствии с этой идеей ряд определенных таким образом благоприятных факторов могут (с некоторой долей риска) быть приняты как свидетельство перспектив заключения хорошей кредитной сделки и в будущем.

Кредитный скоринг основан на данных заявки на потребительский кредит и предусматривает присвоение соответствующим пунктам балла от 1 до 10. Осуществив ввод в компьютер необходимой информации, служащий банка по сумме набранных баллов получает заключение, можно ли выдавать кредит.

В массовом порядке в Сбербанке РФ платежеспособность заемщика определяется следующим образом

Р = Дч х К х Т (1.3)

где Дч -- среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.);

К -- коэффициент, зависящий от величины Дч, а именно К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США, К= 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США, К = 0,5 при Дч в эквиваленте свыше 2 000 долл. США;

Т -- срок кредитования (в мес.)

Величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения.

Определенная величина корректируется с учетом: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Балльная система оценки кредитоспособности индивидуального заемщика, учитывает наиболее значимые факторы, обусловливающие возможности заемщика полностью и в срок выполнить свои обязательства.

Данная система базируется на двухуровневой системе оценки.

На первом этапе сотрудник банка предлагает заемщику заполнить тест-анкету. Тест-анкета используется для предварительной оценки возможности предоставления заемщику кредита. При заполнении тест-анкеты от клиента не требуется паспортных данных, необходимы только общие сведения о заемщике, месте работы, имуществе, доходах и расходах.

По результатам заполнения заемщиком тест-анкеты подсчитывается количество набранных заемщиком баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов составила менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не обладает достаточными возможностями для получения кредита на приобретение жилья. Протокол вместе с заполненной тест-анкетой передается заемщику.

Следующим шагом для осуществления комплексного анализа кредита физическому лицу является оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам.

Кредиты физическим лицам оцениваются по следующим критериям: характер клиента, финансовые возможности и достаточность незаложенного имущества клиента, обеспечение кредита, условия кредитования.

В каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме оценок всех критериев.

Приведенная методика носит формализированный характер, так что при оценке возможности кредитоспособности заемщика огромную роль играет профессионализм служащих банка.

2.3 Оценка используемых технологий в области потребительского кредитования (на примере кредитной фабрики)

В 2008 году большинство участников рынка розничного кредитования, за исключением Сбербанка, в процессе принятия решения о выдаче кредита уже использовали электронные технологии обработки данных о клиенте. Их условно можно разделить на две группы. Первая - технологии моментального принятия решения о выдаче кредита на покупку товаров в точках их продаж.

Это так называемое POS-кредитование. В этом случае доля ручной обработки совсем небольшая, сумма кредитования, как правило, тоже невелика. Кредит «привязан» к определенному объекту, который трудно продать, а если можно это сделать, то с убытком. Масштабы мошенничества по данному виду кредитования - незначительные.

Вторая технология связана с предоставлением крупных потребительских кредитов в рублях, как обеспеченных, так и необеспеченных. В этом процессе всегда в той или иной степени участвует человек.

В Сбербанке до 2008 года технология кредитования была достаточно консервативной и архаичной - решение принимали на основе данных о клиентах на бумажных носителях, то есть документах на бумаге, на основе информации, предоставляемой потенциальными заемщиками. 800 кредитных комитетов - в состав комитета входило 11 человек, принимали решения о выдаче займов. Первая запись в учетных электронных системах банка появлялась после выдачи кредита. Следовательно, если человеку отказали в сотрудничестве в одном отделении, он мог прийти в другое.

Внедренная в Сбербанке России в 2008 году технология «Кредитная фабрика» централизовала и унифицировала процесс выдачи кредитов клиентам банка. Юридически термин «Кредитная фабрика» - сложившийся в банке сленг. На самом деле речь идет о централизованной автоматизированной технологии кредитования, охватывающей весь процесс, от момента прихода клиента в офис банка за кредитом до его выдачи.

С точки зрения IТ-архитектуры комплекс «Кредитная фабрика» состоит из системы предкредитной обработки Transact SM и единого интеграционного решения российской компании «Неофлекс», которое осуществляет связь с 28 внутренними системами банка и восемью внешними. В Европе внедряется принципиально новая двухконтурная модель Transact SM, состоящая из локальных контуров и контура андеррайтинга. Для работы по данной схеме в Sberbank Europe будет два центра андеррайтинга - в Чехии и Сербии.

Преимуществом «кредитной фабрики является также то, что удалось автоматизировать процесс определения кредитоспособности заемщика, для этого используются новейшие модели для прогнозирования дохода клиентов, лояльности; скоринговые карты применяются при анализе благонадежности клиентов, учитываются макроэкономические параметры.

Технология предусматривает автоматизированную процедуру проверки и анализа заемщиков по данным из внутренних и внешних источников и централизованное принятие решений о выдаче кредита.

Вердикт выносит либо система (автоматически), либо специальный сотрудник - централизованный кредитный аналитик с соответствующим уровнем компетенции (экспертно).

Если раньше для получения положительного решения по кредиту клиенту надо было посетить Сбербанк не менее четырех раз, то сегодня количество таких визитов снизилось до двух.

В первый раз надо предоставить документы (заявку, справки о доходе и т.д. -- сегодня это стандартный пакет), во второй - подписать кредитные документы после принятия положительного решения о выдаче ссуды. Срок рассмотрения заявок существенно сократился -- с семи до двух дней. Кроме того, заемщик обращается лишь в одно окно (раньше их было четыре). В этой связи обработка информации о клиенте изменилась радикально по всем параметрам, в частности изменился расчет показателя платежеспособности заемщика. В рамках старой технологии банк на основании справки от работодателя клиента об официальном доходе устанавливал среднемесячный доход и допустимый размер ежемесячного платежа по кредиту.

Но для оценки допустимого размера ежемесячного платежа важно рассмотреть всю совокупность данных о клиенте: сколько у него иждивенцев, какие расходы, были ли у него кредиты в прошлом и как клиент по ним платил.

«Кредитная фабрика» -- часть сразу трех программ: по сокращению операционных издержек, инициатив по розничному бизнесу и совершенствованию системы управления рисками. Таким образом, возникает синергия между тремя элементами, и процедура приобретает устойчивый характер.

Из общих положений, регулирующих кредитование по «кредитной фабрике» необходимо выделить следующее.

Внутренний нормативный документ «Регламент кредитования физических лиц ОАО «Сбербанк России» и его филиалами» является основным нормативным документом по кредитованию физических лиц. Он определяет общие принципы и правила кредитования физических лиц и содержит описание процессов кредитования физических лиц, их основных этапов, перечень и функции подразделений - участников процессов, основные элементы их взаимодействия.

При этом положения Регламента распространяются на все подразделения ОАО «Сбербанк России», участвующие в процессах кредитования физических лиц, а само кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями), дополнительными офисами и операционными офисами филиалов ОАО «Сбербанк России».

Основные принципы кредитования физических лиц, заложенные в основу «кредитной фабрики», следующие:

Кредитование физических лиц осуществляется Банком на принципах платности, срочности и возвратности.

Кредитование физических лиц осуществляется Банком в соответствии с Регламентом, иными нормативными документами ОАО «Сбербанк России», разработанными с учетом требований законодательства Российской Федерации, и нормативных актов Банка России.

3. Банк предоставляет кредиты Заемщикам - гражданам Российской Федерации, имеющим постоянную/временную регистрацию по месту жительства/пребывания на территории Российской Федерации.

4. Банк предоставляет кредиты в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

5. В рамках Регламента Банк не осуществляет кредитование физических лиц на цели, связанные с извлечением прибыли (коммерческие цели).

Банк осуществляет кредитование физических лиц в рамках следующих видов кредитных продуктов: Жилищные кредиты, Автокредиты и Потребительские кредиты.

Перечень, параметры и условия кредитных продуктов, предоставляемых Банком Заемщикам, определяются нормативными и распорядительными документами ОАО «Сбербанк России», содержащими условия предоставления отдельных кредитных продуктов.

Среди конкретных правил кредитования в технологии «кредитная фабрика» необходимо выделить наиболее важные для клиентов, существовавшие и в прежних условиях кредитования, но модернизированные в условиях кредитной фабрики, в том числе следующие.

Банк предоставляет кредиты Заемщикам в возрасте от 18 лет, при условии, что срок возврата кредита по Кредитному договору наступает до исполнения Заемщику/старшему из платежеспособных Созаемщику 75 лет.

Максимальный размер кредита для Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и/или предоставленного обеспечения возврата кредита на момент его обращения в Банк, а также с учетом его благонадежности.

Правила оценки платежеспособности Заемщика/Поручителя и расчета максимальной суммы кредита по отдельным кредитным продуктам определяются соответствующими методиками ОАО «Сбербанк России».

Кредиты Заемщикам могут предоставляться Банком по прежнему, как с условием обязательного оформления обеспечения, так и без оформления обеспечения. Требования, предъявляемые к обеспечению и его составу, определяются нормативными документами ОАО «Сбербанк России.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита Сбербанк принимает:

- поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства юридических лиц;

- гарантии субъектов РФ или муниципальных образований;

- залог имущественных прав (прав требования);

- залог имущества, на которое может быть обращено взыскание:

- залог недвижимого имущества;

- залог транспортных средств и др.

Имущество, передаваемое в залог Банку, должно быть застраховано Заемщиком/Залогодателем от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет), в соответствии с законодательством Российской Федерации и требованиями ОАО «Сбербанк России» к страхованию имущества.

Общий порядок оценки обеспечения, особенности оценки отдельных видов имущества, порядок оформления имущества в залог и его страхования определяются отдельными нормативными документами ОАО «Сбербанк России».

Общими условиями для процедуры выдачи кредита являются следующие условия.

Первое. Выдача кредита может осуществляться как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем зачисления на Счет Заемщика, открытый в валюте кредита. Выдача кредита может осуществляться единовременно на основании кредитного договора или частями на основании договора об открытии невозобновляемой кредитной линии. Способ выдачи кредита по отдельным кредитным продуктам определяется нормативными документами ОАО «Сбербанк России», содержащими условия их предоставления.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится. Выдача кредита осуществляется после выполнения требований, предусмотренных условиями Кредитного договора. При предоставлении кредитов физическим лицам рекомендуется предлагать Заемщику заключить Договор банковского обслуживания.

Второе. Оформление Кредитной документации осуществляется в соответствии с нормативными документами ОАО «Сбербанк России», содержащими типовые и рекомендуемые формы документов, оформляемых с Участниками кредитной сделки, а также определяющими последовательность и сроки проведения операций в процессах кредитования физических лиц.

Третье. Погашение основного долга и уплата процентов по кредиту может осуществляться Аннуитетными или Дифференцированными платежами. Порядок погашения кредита по отдельным кредитным продуктам определяется нормативными документами ОАО «Сбербанк России», содержащими условия их предоставления.

Принципы и подходы к порядку погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, подходы при досрочном погашении кредитов, общие правила по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек определяются положениями отдельных нормативных документов ОАО «Сбербанк России».

Четвертое. Банк при кредитовании физических лиц осуществляет формирование резерва на возможные потери по ссудам. Функции и
ответственность участников процессов создания резерва и списания безнадежной задолженности за счет резерва на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности определяются в Регламенте /11/.

При внедрении технологии «кредитной фабрики» разработчикам пришлось более технологично сформулировать понятие «участники процесса кредитования физических лиц», а также расписать их функции в технологии кредитная фабрика.

В ходе процессов кредитования физических лиц подразделения Банка - участники процесса, осуществляют следующие основные функции:

Подразделение, осуществляющее продажи розничных продуктов (в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России» - Операционное управление ОАО «Сбербанк России»):

- ознакомление Заемщика с условиями кредитного продукта и предоставление Заемщику информации об условиях предоставления, использования и возврата кредитного продукта в соответствии с требованиями Письма /10/, а также положениями отдельных нормативных и распорядительных документов ОАО «Сбербанк России»;

- прием от Заемщика Пакета документов;

- ввод информации по Пакету документов/информации о принятом решении/оформленной Кредитной документации в АС Кредитование/ETSM;

- привлечение профильных подразделений Банка к рассмотрению Пакета документов (при необходимости);

- подготовка заключения о предоставлении кредита (при применении ДЦ-технологии);

- информирование Заемщика о принятом решении по кредитной заявке;

- оформление Кредитной документации, в т.ч. обеспечительной (при необходимости);

- обеспечение подписания Кредитной документации Уполномоченным работником Банка;

- формирование и передача Кредитного досье на хранение.

Подразделение, осуществляющее рассмотрение Кредитных заявок и принятие решений при применении КФ-технологии (в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России» - Управление обработки кредитных заявок физических лиц Операционного офиса «Центр сопровождения клиентских операций ОАО «Сбербанк России»):

- обработка Кредитных заявок на предоставление кредита (идентификация Участника кредитной сделки, оценка благонадежности, проверка достоверности сведений, указанных Участником кредитной сделки);

- принятие решения по Кредитным заявкам в соответствии с положениями отдельных нормативных и распорядительных документов ОАО «Сбербанк России»;

- рассмотрение обращения Участника кредитной сделки и принятие решения о возможности изменения условий кредитования по действующим Кредитным договорам в части состава обеспечения.

Уполномоченное должностное лицо, наделенное персональным лимитом ответственности по принятию решений (при применении КФ-технологии):

- принятие решения по заявкам на предоставление кредитов Заемщикам с участием лиц, наделенных персональным лимитом ответственности.

Кредитный комитет ОАО «Сбербанк России» (при применении ДЦ-технологии):

- принятие решения по кредитной заявке;

- принятие решения по обращению Участника кредитной сделки об изменении условий кредитования по действующим Кредитным договорам.

Подразделения, осуществляющие мониторинг исполнения условий кредитования (в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России» - Операционное управление ОАО «Сбербанк России»):

- контроль сроков исполнения Заемщиком условий Кредитного договора;

- извещение Участников кредитной сделки о наступлении сроков исполнения условий Кредитного договора;

- проверка сохранности предметов залога.

Подразделение, осуществляющее клиентское сопровождение операций кредитования (в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России» - Операционное управление ОАО «Сбербанк России»):

- прием обращений Участников кредитной сделки;

- направление документов по обращению Участника кредитной сделки в профильные подразделения Банка на рассмотрение (при необходимости);

- подготовка заключения для принятия решения по обращению Участника кредитной сделки об изменении условий кредитования по действующим Кредитным договорам;

- ввод информации о принятом решении/информации по Кредитной сделке в АС Кредитование;

- информирование Участника кредитной сделки о принятом решении по его обращению об изменении условий кредитования по действующим Кредитным договорам;

- оформление Кредитной документации;

- обеспечение подписания Кредитной документации Уполномоченным работником Банка;

- передача Кредитной документации на хранение.

Подразделения, осуществляющие технологическое сопровождение и учет операций кредитования (в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России»:

- хранение - Оперативный архив Операционного офиса «Центр сопровождения клиентских операций ОАО «Сбербанк России»;

-сопровождение и учет - Управление администрирования кредитов Операционного офиса «Центр сопровождения клиентских операций ОАО «Сбербанк России»), :

- учет и контроль кредитных операций;

- осуществление комплекса мероприятий, обеспечивающих сопровождение кредитных операций, в т.ч. контроль изменений условий кредитования;

- прием и хранение Кредитного досье;

- верификация Кредитного досье;

- контроль за соблюдением установленных Банком процедур и лимитов в процессе оформления и осуществления расчетов по кредитным операциям;

- информирование Управления розничных рисков Департамента рисков ОАО «Сбербанк России» о расхождениях, выявленных
в ходе верификации Кредитного досье.

Подразделения, осуществляющие работу с просроченной/проблемной задолженностью (в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России» - Операционное управление ОАО «Сбербанк России»).

Функции и порядок работы подразделений, участвующих в организации работы с проблемной и просроченной задолженностью физических лиц, определяются отдельными нормативными и распорядительными документами ОАО «Сбербанк России».

Профильные подразделения Банка:

- рассмотрение кредитной заявки/обращения Участника кредитной сделки об изменении условий кредитования по действующим Кредитным договорам;

- подготовка заключения по результатам рассмотрения Пакета документов/ документов по обращению Участника кредитной сделки об изменении условий кредитования по действующим Кредитным договорам;

- иные функции, предусмотренные отдельными нормативными и распорядительными документами ОАО «Сбербанк России».

К профильным подразделениям Банка относятся следующие подразделения Банка:

-подразделение, осуществляющее оценку розничных рисков;

-подразделение безопасности;

-юридическое подразделение;

-подразделение, осуществляющее хранение ценностей;

-подразделение, выполняющее функции Депозитария;

-подразделение, осуществляющее операции с ценными бумагами.

Подразделение, осуществляющее оценку розничных рисков (в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России» - Управление розничных рисков Департамента рисков ОАО «Сбербанк России»):

- идентификация и анализ кредитных рисков при вынесении на рассмотрение Кредитного комитета Банка/ОАО «Сбербанк России» вопросов по кредитованию физических лиц, содержащих кредитный риск, в случаях, предусмотренных отдельными нормативными и распорядительными документами ОАО «Сбербанк России»;

- формирование заключения о возможности предоставления кредита по результатам рассмотрения Пакета документов, предоставленного подразделением, инициирующим вынесение вопроса на рассмотрение Кредитного комитета Банка/ОАО «Сбербанк России» (в случаях, предусмотренных отдельными нормативными и распорядительными документами ОАО «Сбербанк России»);

- осуществление процедур по установлению, актуализации, распределению лимитов риска;

- формирование базы данных по системе лимитов, информирование подразделений, осуществляющих продажи розничных продуктов, об установленных лимитах;

- последующий контроль за соблюдением установленных лимитов и ограничений, входящих в компетенцию подразделения, осуществляющего оценку розничных рисков.

Подразделение безопасности (в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России» - Департамент безопасности):

- рассмотрение Пакета документов на предоставление кредита (при необходимости);

- проведение проверки Участников кредитной сделки на наличие негативной информации, паспортных данных Участников кредитной сделки, их места жительства (регистрации), сведений, указанных в анкете; факта регистрации предприятия - работодателя Участника кредитной сделки и нахождения по указанному в учредительных документах адресу; достоверности сведений о доходах, указанных в справке Участников кредитной сделки, и размере производимых удержаний.

Непосредственно процесс кредитования по технологии «кредитная фабрика» можно разделить на несколько основных этапов, одновременно с закреплением должностных лиц, ответственных за исполнение требований и условий, которые необходимо соблюсти по технологии кредитная фабрика:

Консультирование - менеджер этапа, Директор Департамента организации розничного обслуживания и продаж ОАО «Сбербанк России, в части обслуживания состоятельных клиентов - Начальник отдела по работе с состоятельными клиентами ОАО «Сбербанк России»;

Прием Пакета документов и регистрация Кредитной заявки - менеджер этапа, Директор Департамента организации розничного обслуживания и продаж ОАО «Сбербанк России», в части обслуживания состоятельных клиентов - Начальник отдела по работе с состоятельными клиентами ОАО «Сбербанк России»;

Рассмотрение кредитной заявки и принятие решения - менеджер этапа Директор Департамента рисков ОАО «Сбербанк России»;

Оформление Кредитной документации и выдача кредита - менеджер этапа, Директор Департамента организации розничного обслуживания и продаж ОАО «Сбербанк России», в части обслуживания состоятельных клиентов - Начальник отдела по работе с состоятельными клиентами ОАО «Сбербанк России»;

Мониторинг операций кредитования - менеджер этапа, Директор Управления стандартов банковских операций ОАО «Сбербанк России»;

Клиентское сопровождение операций кредитования - менеджер этапа, Директор Департамента организации розничного обслуживания и продаж ОАО «Сбербанк России», в части обслуживания состоятельных клиентов - Начальник отдела по работе с состоятельными клиентами ОАО «Сбербанк России»;

Работа с Проблемной и Просроченной задолженностью - менеджер этапа, Директор Департамента рисков ОАО «Сбербанк России» - в части организации работы с Просроченной задолженностью на ранней стадии; Директор Управления по работе с Проблемными активами ОАО «Сбербанк России» - в части организации работы с просроченной задолженностью на поздней стадии;

Технологическое сопровождение и учет операций кредитования - менеджер этапа, Директор Управления стандартов банковских операций ОАО «Сбербанк России».

С точки зрения клиентов наиболее важными и сложными являются первые три этапа.

На этапе консультирования Заемщика кредитная фабрика предполагает, что будет произведен подбор кредитного продукта, предварительный расчет суммы кредита, разъяснение условий кредитования и предоставление полного перечня документов, форм и информации, необходимых для рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита. При этом технология отводит исполнителю - работнику кредитующего подразделения Сбербанка, на консультирование 15 минут.

На этапе «Прием Пакета документов и регистрация кредитной заявки» осуществляется:

- проверка предоставленного Пакета документов (продолжительность 8 мин.);

- проведение визуальной оценки и фотографирование участников кредитной сделки (продолжительность 7 мин. + 15 мин. По жилищным кредитам);

- снятие копий и сканирование документов (13 мин. + 10 мин. По жилищным кредитам);

- проверка Пакета документов (продолжительность 8 мин.);

- ввод данных по кредитной заявке и направление ее на обработку (продолжительность до 50 мин. +50 мин. по жилищному кредиту);

- при необходимости возврат пакета документов на доработку.

На этапе «рассмотрение кредитной заявки и принятие решения» технология кредитной фабрики предусматривает проведение следующих мероприятий:

- обработка кредитной заявки и принятие решения;

- формирование Пакета документов по Кредитной заявке;

- извещение Заемщика о необходимости устранения замечаний по пакету документов и направление пакета документов в Уполномоченное подразделение (продолжительность до 60 мин.).

Этап «оформление Кредитной документации и выдача кредита» по технологии кредитной фабрики наиболее сложный и ответственный для всех участников кредитной сделки, но прежде всего для Заемщика.

На этом этапе происходит окончательное оформление кредитной документации, подписание кредитного договора, договоров обеспечения, и поручительства, оформление графика платежей. И, наконец, на этом этапе происходит зачисление кредита (при необходимости осуществляется перечисление средств целевым получателям).

Простое описание содержания этапов процесса кредитования по технологии кредитной фабрики не дает представления тех огромных плюсов, которые реально ощущают и клиенты и работники банка.

До «Кредитной фабрики» особых, строгих, контролируемых автоматизированной системой, формализованных правил, не было. Работники банка в любом случае даже при их субъективных недостатках всегда принимали решения. В результате их решений мог быть и убыток в $1 млрд. Статистические методы позволяют оценивать связи между десятками и даже сотнями факторов, которые влияют на риск-профиль клиента. Применение же экспертной оценки для таких задач грозит большими неточностями в результатах.

Только с людьми невозможно обработать поток в более чем 50 тыс. заявок в день. Самая лучшая точка продаж давала три кредита в месяц. Норматив сегодня - четыре в день. Таким образом, пропускная способность потребительского кредитования, при реализации положений кредитной фабрики, выросла в 30 раз.

«Кредитная фабрика» Сбербанка «распознает» лица. Если клиент второй раз пришел в банк подавать заявку на получение кредита, система проводит сравнительный анализ ваших физических данных на сегодня и на дату обращения в первый раз. Удостоверяет, вы ли это. Бывают случаи мошенничества, когда гримируются под человека, утратившего паспорт, например. Но с помощью грима невозможно изменить расстояние, скажем, между глазами и т.д. Это новая технология, которую планируют запустить в широкую эксплуатацию уже в 2014 году.

Если попытаться коротко сказать о сути технологии кредитной фабрики, то она достаточно проста. Во фронт-офисе банка заемщик оставляет заявку на получение кредита, заполнив анкету. Далее заявка проходит множество этапов автоматической обработки в различных программных комплексах. Таких программных систем - около 50. Из них более половины - внешние поставщики всевозможных данных. Это конкурентное преимущество Сбербанка. Поэтому, при потоке заявок - 50 тыс. в день уровень риска не превышает 2%.

При этом снижение процента риска достигается за счет более полного сбора информации о потенциальном заемщике, в том числе за счет федеральных органов - ФМС, ФНС, ФСС.

Идентифицировать заемщика - достаточно значимая проблема сегодня. А операцию идентификации надо проводить очень быстро, желательно в онлайн-режиме. И процесс расслаивается на разные ветви - их боле 280 только по потребительским кредитам. Часть из этих вариантов на определенном этапе потребует подключения «рук» - так называемых андеррайтеров. Новая профессия андеррайтера в Сбербанке возникла вместе с «Кредитной фабрикой». Андеррайтеры дают положительные и отрицательные заключения по заявке для дальнейшего рассмотрения, а также могут принимать окончательные решения. Когда «машина сомневается» - подключается человек. Сейчас «фабрика» принимает решение в автоматическом режиме более чем в 60% случаев - в остальных заявках включаются «руки». Андеррайтеры делятся на разные категории.

«Кредитная фабрика» - это огромная машина, электронный мозг, который постоянно совершенствуется, почти каждый день в какую-либо из веток вносится изменение. За 2013 год, по информации специалистов Сбербанка, количество таких изменений достигло 350. Возможность ежедневного совершенствования - основа для сохранения конкурентного преимущества Сбербанка.

Клиент также выиграл. Если ранее потенциальный заемщик ждал решения о выдаче кредита 14 дней, то сегодня он получает заключение в течение двух дней. А для сотрудников предприятий - участников зарплатного проекта этот срок уменьшается до двух часов. Кроме того, клиенты предоставляют меньший пакет документов. Для тех же «зарплатников» достаточно только паспорта. Сбербанк постоянно предлагает новые продукты по этой технологии. Из последних это «Кредитная карта по двум документам».

В конечном итоге технология кредитная фабрика держится на уникальном для рынка решении. Это использование новейших моделей для прогнозирования дохода клиентов, лояльности; скоринговые карты применяются при анализе благонадежности клиентов, учитываются макроэкономические параметры.



3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОЛИТИКИ В ОБЛАСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ

3.1 Оценка рисков кредитования отдельных заемщиков потребительского кредита по методике Сбербанка

Анализ отечественной практики банковского кредитования физических лиц выявил наиболее актуальные проблемы, отражающие отрицательные влияния как внутренних, так и внешних факторов на функционирование кредитования физических лиц.

Основная проблема в данной области кредитования - рост просроченной задолженности по потребительским кредитам. Она связанна с недостаточной эффективностью применяемых методов оценки кредитоспособности заемщиков физических лиц и управления кредитным портфелем, что определяет важность совершенствования этих методов в процессе принятия банком решения о предоставлении кредита [47].

Решением данной проблемы в области кредитования населения, во-первых, должно стать применение эффективных методов оценки кредитоспособности заемщика - физического лица и управление его кредитным портфелем, во-вторых, пересмотр законодательной и нормативной базы в стране в области кредитования физических лиц.

В российской и зарубежной банковской практике методики оценки кредитоспособности заемщиков различаются в зависимости от суммы и вида кредита. Условно можно выделить две методики оценки заемщиков физических лиц:

- «стандартная» - используется при предоставлении крупных сумм кредита. Как правило, от потенциальных заемщиков при применении такой методики требуется обеспечение и обязательное документальное подтверждение доходов;

- «экспресс-методика» - используется при предоставлении небольших сумм кредита. Основой такой методики, как правило, является система бального скоринга оценки кредитоспособности клиента в зависимости от различных характеристик потенциального клиента (пол, возраст, профессия и т. д.).

Зарубежный опыт потребительского кредитования показывает, что основными составляющими кредитного анализа при управлении кредитным риском в потребительском кредитовании являются:

- анализ платежеспособности;

- анализ вероятности погашения кредитов, на основе оценки кредитоспособности заемщика посредством модели кредитного скоринга - оценки вероятности погашения клиентом кредита;

- проверка клиентов по различным информационным источникам (наличие отрицательной или положительной кредитной истории, достоверности предоставленной информации о себе и т. д.).

Таким образом, в международной банковской практике разработано несколько методов управления кредитным риском в процессе потребительского кредитования, важное место среди которых занимает кредитный скоринг.

Славгородское ОСБ Сбербанка, как и многие другие российские банки, уже использует данный метод управления кредитным риском при предоставлении потребительских кредитов.

Мировая банковская практика свидетельствует о том, что за рубежом такой способ проверки клиентов в итоге сформировал целую индустрию сбора, хранения и использования для этих целей необходимой банкам информации, получаемой в основном от бюро кредитных историй.

В настоящее время большинству банков, в том числе Сбербанку осуществляющих потребительское кредитование в России, необходимо учитывать особенности современной отечественной практики кредитования. Так, полноценное использование модели скоринга в условиях нашей страны сопряжено с рядом трудностей.

Неоднозначно можно оценить скоринг с точки зрения контроля рисков. Это связано с тем, что набор характеристик в анкете и их относительный вес в объеме кредитного риска должен определяться в зависимости от анализа практики кредитования населения, экономических условий жизни и национальных особенностей. В российской банковской практике пока не накоплена достаточная статистическая база, используя которую можно разрабатывать достоверные модели кредитования. Модели скоринга также не позволяют определить некоторые заведомо ложные данные в анкете.

В соответствии с законом «О кредитных историях» российские банки должны предоставлять информацию о заемщиках в бюро кредитных историй. Информационная база о заемщиках позволит уменьшить затраты банков, связанные с оформлением кредитов, и может быть использована для формирования статистической базы оценки рисков. Однако практика показала, что для эффективного функционирования кредитных бюро необходимо решение вопросов:

- взаимодействие банков с Центральным каталогом кредитных историй;

- создание единой системы хранения и предоставления сведений о должниках с целью повышения качества информации;

- обеспечение надежности и защиты информации кредитных бюро от возможных несанкционированных действий копирования, передачи распространения данной информации о заемщиках не уполномоченными лицами.

Если бы такая схема была реализована, любой банк, в том числе Сбербанк, заключивший соглашение с кредитным бюро, посылал бы туда запросы, а оно само разыскивало бы и получало информацию о заемщиках из другого бюро и направляло бы и получало ее в банк.

Также для применения модели скоринга, позволяющего управлять кредитными рисками в процессе потребительского кредитования в банках должна существовать оптимальная организационная структура, обеспечивающая управление механизмом потребительского кредитования. Пример такого структурного подразделения банка с учетом специфики развития потребительского кредитования представлен в таблице 3.1.

Таблица 3.1 Подразделения банка, осуществляющие потребительское кредитование и их функции

Название структурного подразделения	Функции подразделения
Отдел кредитования	-прием заявок на кредит, сбор документов, визуальная оценка, расчет платежеспособности заемщика, оформление документов по ссуде
Отдел авторизации	- проверка информации по телефону места работы и места жительства, проверка соответствия параметров сделки нормативным требованиям банка, принятие решения о предоставлении кредита
Кредитный омитет	- принятие решения о предоставлении кредита при сумме кредита свыше Sk
Отдел финансового контроля	- проверка соответствия параметров оформляемой сделки нормативным требованиям банка при сумме кредита свыше Sf
Отдел последующего контроля	- проверка соответствия параметров оформленных кредитов требованиям нормативных документов банка, проверка правильности оформления документов, анализ качества работы отдела авторизации и кредитного отдела;
Отдел урегулирования рисков	- создание, внедрение и сопровождение модели скоринга, управление кредитными рисками в потребительском кредитовании

Центральное место в данной структуре занимает отдел авторизации банка - подразделение, отвечающее за принятие решения о предоставлении кредитов на небольшие суммы, то есть кредитов, как правило, оформленных по «экспресс-методике».

Таким образом, для эффективного применения в Сбербанке модели кредитного скоринга, необходимы структурные преобразования в банке, в частности, создание отделов авторизации, финансового контроля, последующего контроля, урегулирования рисков по потребительским кредитам.

В закон РФ «О потребительском кредите», принятый ГД РФ в первом чтении, необходимо внести следующие дополнения:

- эффективная процентная ставка должна быть указана в кредитном договоре шрифтом не меньшим, чем любое из существенных условий (срок, сумма и т. д.);

- эффективная процентная ставка должна доводится до потребителя не только в момент подписания договора кредитования, но и в рекламе потребительских кредитов и в момент консультации клиента о потребительском кредите.

Введение данных дополнений в закон РФ «О потребительском кредите» позволит повысить доверие населения к коммерческим банкам.

Пять лет назад ОСБ начал активно развивать программу ипотечного кредитования. Данный вид кредитования характеризуется большим риском, как для кредитора, так и для заемщика. Для банков внедрение новых кредитных продуктов позволяет получить следующие преимущества:

- расширение круга заемщиков ипотечных кредитов;

- увеличение базы потенциальных клиентов банка, отношения с которыми строятся на долгосрочной основе;

- распределение кредитного риска между банком и страховой компанией;

- увеличений объемов ипотечного кредитования.

Однако при проведении ипотечного кредитования с высоким уровнем риска может сложиться ситуация, когда средств, полученных от продажи заложенного имущества, окажется недостаточно для покрытия всех требований и убытков залогодержателя, то есть произойдет реализация риска недостаточности обеспечения ипотечного кредита.

Заключение договора страхования кредитного риска может защитить имущественные интересы и обеспечить гарантии исполнения требований и возмещения расходов кредитора в случае неплатежеспособности заемщика при проведении ипотечного кредитования с повышенным уровнем риска.

В первой главе были рассмотрены методологические основы оценки платежеспособности физических лиц.

Методика - это систематизированная совокупности шагов, действий, которые необходимо предпринять, чтобы решить определенную задачу или достичь определенной цели. Методики оценки платежеспособности и кредитоспособности бывают, основанные на анализе справок и данных анкет заемщика, скоринговые модели, андерайтинг.

Во второй главе был проведен анализ платежеспособности заемщика банка по методике Сбербанка. Методика опирается на показатели справки 2НдФЛ и анкету. Выявлены некоторые недостатки методики.

Оценка платежеспособности заемщиков на примере гражданки В. позволила сделать вывод о том, что методика оценки платежеспособности не достаточно разработана и требует совершенствования для более точной и достоверной оценки платежеспособности заемщика банка.

О недостатках методики оценки платежеспособности заемщиков, используемой коммерческими банками, свидетельствуют следующие факты, выявленные в предыдущих главах:

Расчет производится только в способности заемщика в дальнейшем выполнять свой обязательства по кредиту и своевременно уплачивать проценты.

Определение платежеспособности заемщика опирается в основном на систему финансовых коэффициентов.

Банки не тщательно устанавливают пороговые значения показателей кредитоспособности с учетом изменившихся экономических условий.

Не развитая нормативная база оценки платежеспособности заемщиков.

Отсутствие обязательного применения качественных методик оценки платежеспособности.

Отсутствие бальной оценки платежеспособности и определение класса (категорий) платежеспособности заемщика.

Рассмотрим более подробно все вышеизложенные недостатки методики оценки платежеспособности и предложим рекомендации по их совершенствованию.

Экономическая ситуация в стране не остается постоянной, она развивается со временем. Чем более устойчивой и разнообразной становилась экономика, тем более глубокий смысл приобретало понятие кредитоспособности заемщика банка. Поэтому при изменении экономических условий, банкам необходимо проверять, и при необходимости, изменять нормативные значения финансовых показателей, необходимых для расчета оценки кредитоспособности заемщика банка.

В настоящее время банки уделяют большее значение количественному анализу кредитоспособности заемщика, а не качественному. Качественный анализ проводится только в ходе собеседования (интервью) с потенциальным заемщиком на начальных этапах кредитования. Совершенствование качественных методик и обязательное их применение при оценке кредитоспособности заемщика банка лишь увеличит качество результатов оценки. При качественном анализе кредитоспособности необходимо уделять внимание не только самому потенциальному заемщику, но и экономической ситуации в стране.