Система потребительского кредитования и его совершенствования в коммерческом банке

Использование балльных систем оценки кредитоспособности - это наиболее объективный и экономически обоснованный процесс принятия решений. В методиках необходимо учитывать такую проблему балльных систем оценки кредитоспособности, как то, что они должны быть статистически тщательно выверены и требуют постоянного обновления информации, что может быть дорого для банка.

Поэтому небольшие банки, как правило, не разрабатывают собственных моделей анализа кредитоспособности клиентов из-за высокой стоимости их подготовки и ограниченной информационной базы.

Используемую банком технологию оценки заемщиков физических лиц предлагается модернизировать следующим образом (рисунок 3.1.).

Система должна состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений.

В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения. Блок анализа необходимо дополнить следующими запросами:

- получаемые доходы (используя базу банных Пенсионного фонда РФ);

- имеющаяся недвижимость, земельные участки, их площадь и месторасположение (используя базу данных Бюро технической инвентаризации и департамента Юстиции);

- наличие автотранспорта, его возраст (база данных ГБДД);

- подтверждение данных о регистрации (несмотря на предъявление паспорта, т. к. данные о регистрации могут быть фальшивыми - база данных ПВС);

- привлечение данных специализированных кредитных бюро о наличии срочных и погашенных кредитов в других банках.

Рисунок 3.1 Модернизированная схема проведения оценки заемщика - физического лица банком

Подобные запросы должны осуществляться на договорной основе, в режиме реального времени, в максимально быстрые сроки.

Конечно, на первых порах функционирования модернизированной системы проверки данных, затраты банка на проведение такой операции увеличатся. Но по мере налаживания системы обмена информацией и снижения кредитного риска банк будет получать ощутимую отдачу.

В процессе анализа данных о заемщиках и кредитах применяются различные математические методы, которые выявляют в них факторы и их комбинации, влияющие на кредитоспособность заемщиков, и силу их влияния. Обнаруженные зависимости составляют основу для принятия решений в соответствующем блоке.

Блок принятия решений используется непосредственно для получения заключения системы автоматизированного банковского ритейла о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита. С данным блоком работает сотрудник банка, который либо вводит в него анкету нового заемщика, либо получает ее из торговой точки, где банк осуществляет программу потребительского кредитования.

Предлагаемые подходы совершенствования организации процесса кредитования, индивидуальных заемщиков, на этапе оценки их кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.

3.2.Предложения по улучшению в рамках кредитной фабрики

Технология потребительского кредитования на основе «кредитной фабрики», внедренная в ОАО Сбербанк 2008 году, это фактически промышленная революция в ведущей российской компании на банковском рынке. Стандартизация и централизация функций, перевод процессов и процедур на промышленную основу в этом суть нововведений кредитной фабрики. Внедрена передовая система управления рисками, соответствующая требованиям Базельского комитета по банковскому надзору. «Кредитная фабрика» и новый кредитный процесс позволили повысить скорость рассмотрения заявок в 10 раз. Сегодня «Кредитная фабрика» обрабатывает более 50 тыс. заявок в день. Кардинально перестроен ИТ-ландшафт Сбербанка, создано множество отсутствовавших ранее систем, завершается процесс консолидации ИТ-инфраструктуры и перехода основных банковских систем на единую платформу. Централизованы функции по обработке и сопровождению банковских операций, многократно повышена производительность труда. Сейчас это 15 центров вместо 800 в 2008 году.

Но, как это следует из материалов Стратегии развития ОАО Сбербанк до 2018 года «руководство Банка глубоко убеждено, что этого недостаточно для выполнения стратегических целей и миссии Банка, предполагаются и дальнейшее совершенствование технологии «кредитной фабрики».

В ОАО Сбербанк внедрена «Кредитная фабрика», сильно отличающаяся от конкурентов. Положительный момент -- возможность обращаться к большому числу внешних источников и беспрецедентно большой клиентской базе, что позволяет добиться существенного улучшения качества выдаваемых по новой технологии кредитов. Отрицательный -- в единый интегрированный комплекс Сбербанку приходится объединять большое количество различных автоматизированных систем, обеспечивать одновременную работу огромного количества пользователей по всей стране. Получившееся решение гораздо сложнее, чем при переходе на стандартную автоматизированную систему.

Кредитная фабрика» - это единый процесс предкредитной обработки -- от момента, когда клиент впервые приходит в банк и его начинают консультировать, принимать от него документы, фотографировать и т. д., -- до одобрения кредита, его выдачи, совершения платежей по погашению, сбора просроченной задолженности и составления отчетности. Все это и есть «Кредитная фабрика» Сбербанка Росси, - и производственный цикл, и цикл управления, и цикл измерения. Это решение полностью меняет модель взаимоотношений Сбербанка с клиентом. И в этом русле, прежде всего, необходимо постоянное совершенствование.

Структура продуктовой линейки потребительских кредитов Сбербанка предоставляемых физическим лицам по технологии «кредитная фабрика» должна расширятся, но еще больше совершенствоваться.

По состоянию на 1.09.2013 года предоставление кредитов физическим лицам по КФ-технологии распространяется на следующий ограниченный список кредитных продуктов Сбербанка:

- потребительский кредит без обеспечения;

- потребительский кредит под поручительство физических лиц;

- потребительский кредит на рефинансирование внешних кредитов;

- экспресс-кредит;

- автокредит классический;

- автокредит по двум документам;

- приобретение готового жилья;

- строительство жилого дома;

- загородная недвижимость;

-гараж.

Одно из предложений по совершенствованию элемента КФ-технологии в сфере продуктовой линейки связано не просто с увеличением числа продуктов. На единой платформе Банка необходимо продолжить развитие специализированных моделей обслуживания и ценностных предложений, отвечающих потребностям и предпочтениям различных сегментов клиентов: пенсионеров, молодежи, более состоятельных клиентов, сотрудников наших корпоративных клиентов.

Необходимо развивать возможности по формированию для клиентов индивидуальных, персонализированных предложений, адаптированных именно под их ситуацию и потребности. Эти предложения должны состоять из комбинаций продуктов и услуг, которые будут намного выгоднее для клиента, чем, если бы они приобретались по отдельности. При этом возможно необходимо комплексно смотреть не просто на индивидуального клиента Банка, а на всех клиентов в рамках одного домохозяйства.

Это возможно именно в рамках данной технологии, так как промышленная технология на основе быстродействия обработки огромного массива информации позволит обеспечить развитие систем управления взаимоотношениями с клиентами, а также расширение наших возможностей по сбору, хранению и анализу информации о наших клиентах, в том числе так называемых супермассивов данных.

Появится новая экономика взаимоотношений с каждым клиентом. В результате необходимо построить систему комплексного обслуживания клиентов и перекрестных продаж продуктов и услуг, которая позволит увеличить количество продуктов в расчете на одного активного клиента.

Фактическое расширение продуктовой линейки, таким образом, можно достичь без увеличении перечня продуктов выстроив полностью бесшовное и качественное взаимодействие клиента и Сбербанка через любые каналы.

Вне зависимости от того, какой канал обращения использовал клиент (отделение, банкомат, мобильный банк и др.), он везде получит одну и ту же информацию и большую часть предоставляемых продуктов и услуг. Таким образом, взаимодействие с клиентами станет мультиканальным, т.е. начав работать с Сбербанком в одном канале (например, по телефону или на сайте), клиент сможет без каких-либо сложностей продолжить его в другом канале (например, в мобильном приложении или в отделении).

В конечном итоге, такое совершенствование потребительского кредитования физических лиц по КФ-технологии на основе развития удаленных и цифровых каналов, приведет к тому, что подавляющее большинство взаимодействий клиента и Банка (как в области продаж, так и в области обслуживания) возможно будет реализовать без посещения отделения.

В результате подавляющее большинство транзакций и значительная часть продаж будут совершаться клиентами удаленно, а общее количество транзакций на одного клиента увеличится.

С точки зрения процесса в условиях КФ-технологии, кредитные заявки из территориальных банков направляются в единый центр, централизованно обрабатываются, по ним автоматически или с участием андеррайтера принимается решение. Принятые решения возвращаются в точки территориальных банков, где кредитные инспекторы на основании решения по заявке оформляют выдачу кредита.

С учетом значения так называемого «человеческого фактора» здесь также огромные резервы совершенствования, и прежде всего минимизации рисков.

Необходимо совершенствовать оценку по всем направлениям.

Во-первых, совершенствовать проверку заемщика на минимальные требования, которым он должен соответствовать, что является условием предоставления продукта.

Во-вторых, улучшать взаимодействие с ФМС РФ, на основании данных которой осуществляется подтверждение соответствия личности и представленных документов.

В-третьих, совершенствовать взаимодействие с органами занятости подтверждающими занятость и представленный уровня дохода на основании различных алгоритмов проверки, в том числе с использованием информации из внешних источников.

В-четвертых, совершенствовать взаимодействие по проверке кредитной истории и платежной дисциплины клиента по данным бюро кредитных историй.

В-пятых, необходимо подключать новые внешние источники информации о клиенте.

Совершенствование автоматизированных проверок клиента, осуществляемых в процессе, и глубина этих проверок позволит обеспечить достаточно низкий уровень риска.

Еще одно направление совершенствования связано с темой взаимодействия человека и машин в рамках КФ-технологии. Решение о кредитовании в каких-то случаях принимает машина, в каких-то человек. Это зависит от сложности случая, от выбранного кредитного продукта. Первичная оценка осуществляется непосредственно в точке кредитным инспектором. Заявка вводится в систему, дальше обработка происходит централизованно. Окончательное решение по кредиту принимается также централизованно, на уровне центра предкредитной обработки. Решение принимается либо автоматически, либо вручную андеррайтером -- сотрудником центра. Необходимо минимизировать количество решений о кредитовании принимаемых человек.

Предложения по улучшению в рамках кредитной фабрики многообразны и требуют постоянной работы менеджмента Сбербанка.

Кредитный риск является одним из наиболее значимых банковских рисков, кроме того, именно он становится причиной возникновения проблемной задолженности и потерь, связанных с дефолтом заемщика. Поэтому особенно актуальными, в настоящее время, становятся задачи оперативной оценки состояния заемщиков, находящихся в кредитном портфеле банка, а также большое значение приобретает объективный подход к выработке оптимальных условий сделки, обоснованность принятия решения о выдаче кредита. Решение этой задачи невозможно без использования системы оценки и управления рисками. Особенно управления рисками.

Оценка рисков позволяет отказаться от простого подхода, когда решение о выдаче кредита имеет вид: принять/отказать. Система управления кредитными рисками становится основой для обоснованного диалога с клиентом на базе объективных, в том числе и портфельных, показателей. Невозможно полностью исключить риск. Нельзя получить доход не рискуя: чем больше риски, тем выше возможные доходы. Но нужно знать принимаемый на себя риск, чтобы быть готовым к возможным последствиям.

Перечень предложений по совершенствованию работы Сбербанка в сфере минимизации рисков может быть следующим:

1. Совершенствование систем формализованной оценки кредитного риска. Для каждого клиента Банк должен иметь возможность корректно и в явном виде оценить ожидаемый уровень кредитного риска (т.е. ожидаемые потери), который в свою очередь складывается из оценки риска клиента (вероятность дефолта) и риска транзакции (потери в случае дефолта).

2. Усиление роли функции управления рисками в процессе подготовки и принятия кредитного решения. Наиболее принципиальными изменениями являются разделение независимой оценки кредитного риска и клиентской работы.

3. Оптимизация кредитной процедуры и построение электронного документооборота для всех кредитных заявок.

4. Совершенствование службы мониторинга качества кредитного портфеля и работы с просроченной задолженностью на основе ее консолидации. Основной задачей в данной области является максимально раннее выявление потенциально проблемной задолженности и профессиональная работа с ней на тех стадиях, когда мероприятия по ее реструктуризации и взысканию могут быть наиболее эффективными.

5. Совершенствование и поддержание на достойном уровне взаимодействия с бюро кредитных историй.

6. Совершенствование политики процентных ставок по кредитам в сторону снижения.

Конкретная реализация этих направлений будет учитывать особенности работы с различными клиентскими сегментами.

В Стратегии развития Сбербанка до 2018 года определены следующие основные стратегические задачи в области управления рисками:

«- создать и внедрить инструменты оптимизации риск-доходности на уровне Группы, обеспечить управление результатами деятельности с учетом показателей риска на уровне каждой сделки, клиента, направления деятельности и Группы в целом;

- построить интегрированную систему управления рисками на основе требований Базельского соглашения в Группе, включая общие для всех у частников Группы методики и правила риск-менеджмента, а также построение эффективной организационной модели;

- интегрировать показатели аппетита к риску и другие риск-метрики в процессы планирования;

- оптимизировать управление кредитными рисками в дочерних банках;

- усовершенствовать механизмы управления операционными и рыночными рисками;

- обеспечить высокий уровень риск-культуры во всех подразделениях Банка».

Общие направления развития КФ-технологии Сбербанка очевидны специалистам.

Таким образом, развитие технологии «фабрики» необходимо по следующим направлениям. Первое - охват новых клиентских сегментов и продуктов. Второе - технологическое развитие, создание автоматизированного процесса мониторинга мошеннических действий и операций, и автоматизация процесса расчета кредитных лимитов для предодобренных заявок. Третье - развитие новых инструментов и моделей - автоматизация процесса корректировки моделей, обновления стратегий предкредитной обработки информации в соответствии с изменениями в моделях. Четвертое - географическое развитие - завершение внедрения технологии «фабрики» в дочерних банках СНГ и Восточной Европы.

Эти направления соответствуют мировым тенденциям развития подобных технологий кредитования розничного сегмента.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительское кредитование - рискованный вид банковской деятельности. С одной стороны - объективный рост уровня жизни основной массы населения приводит к росту потребности граждан в потребительских кредитах. С другой стороны массовость повышает риски банков, что показал финансовый кризис 2008-2009 годов и статистика роста просроченной кредиторской задолженности 2010-2013 гг. Анализ кредитоспособности клиента должен осуществляться банком постоянно, начиная с первого этапа - подготовки к заключению договора на обслуживание клиента.

Цели и задачи анализа платежеспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степень риска, который банк готов взять на себя; размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.

Все это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

Признаком современной системы кредитования физических лиц служит переход именно к таким формам, которые в большей степени гарантируют возврат банковской ссуды. С точки зрения обеспеченности возврата кредита более надежными с позиции мировой практики являются залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования. Кредитный механизм в виде КФ-технологии, внедряемы Сбербанков вот уже 5 лет, органически включающий данные формы, дает возможность банку укрепить свою независимость и тем самым снизить кредитный риск.

В данной выпускной квалификационной работе, исходя из поставленной цели и задач исследования, рассмотрена организация процесса потребительского кредитования и его оценка на основе КФ-технологии, проведен анализ потребительского кредитования в Сбербанке. Изучены также методологические подходы к оценке платежеспособности заемщиков, применявшиеся в отечественных и зарубежных коммерческих банках.

Систематизация существующих теоретических и практических исследований отечественных и зарубежных авторов дают основания сделать вывод о том что, методики, применяемые в различных банках, имеют общий методический стержень, но в Сбербанке России в виде инновационной технологии «кредитной фабрики» внедрены более детальные и глубокие подходы к количественному и качественному анализу рисков. Выбранные и применяемые Сбербанком методики и анализ системы показателей, характеризующих платежеспособность в рамках КФ-технологии, дают возможность сделать вывод о том, что банк минимизирует свои риски в сфере потребительского кредитования. Кроме того, внедренная технология, по своей сущности имеет огромные резервы для совершенствования. Предложения по улучшению в рамках кредитной фабрики, сформулированные в квалификационной работе, следующие. Первое - охват новых клиентских сегментов и продуктов. Второе - технологическое развитие, создание автоматизированного процесса мониторинга мошеннических действий и операций, и автоматизация процесса расчета кредитных лимитов для предодобренных заявок. Третье - развитие новых инструментов и моделей - автоматизация процесса корректировки моделей, обновления стратегий предкредитной обработки информации в соответствии с изменениями в моделях. Четвертое - географическое развитие - завершение внедрения технологии «фабрики» в дочерних банках СНГ и Восточной Европы. Эти направления соответствуют мировым тенденциям развития подобных технологий кредитования розничного сегмента.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая от 26 января 1996 г. //Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 5, ст. 410; 2009, № 29, ст. 3582.(ред. от 01.09.2013 г.)

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1 //Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 6, ст. 492; 2010, № 8, ст. 775. (ред. от 12.10.2013 г.).

3. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами № 229 - 3/3-р от 4.03.2005.

4. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 28, ст. 2790; 2010, № 40, ст. 4971. (ред. от 23.07.2013 г.)

5. Регламент Сбербанка России «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов без обеспечения физическим лицам» от 04 декабря 2009 года №1588-2-Р.

6. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, № 1 (часть I), ст. 44; 2007, № 31, ст. 4011. ред. от 30.12.2004 г.).

7. Положение по бухгалтерскому учету «Учет займов и кредитов, затрат по их обслуживанию» ПБУ 15/01, введенное приказом Минфина РФ от 2 августа 2006 г. № 60-н

8.Положение Банка России от 16 декабря 2003 года № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» //Вестник Банка России, 2004 г., № 7; 2009, № 21. (ред. от 05.03.2009 г.)

9.Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) //Вестник Банка России, 1998, № 70-71, 2001, № 73; 2004, № 33. (ред. от 27.07.2001 г. №144-П)

10. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» //Вестник Банка России, 2004, № 28; 2009, № 77. (ред. от 24.12.2012 г.)

11.Положение Банка России от 20 марта 2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» Вестник Банка России, 2006, № 26; 2009, № 47. (ред. от 3.12. 2012 г.)

12. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.1997 г. № 1 «О порядке регулирования деятельности банков» // Гарант. - 2009.

13.Инструкция Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» //Вестник Банка России, 2006, № 57; 2009, № 74

14. Бизнес-энциклопедия. Дашков и Ко. 2009. - 776 с.

15. Банковское дело. Под редакцией Е.Ф. Жукова. М. , Юрайт 2012. - с.591

16. Белоглазова Г. Н., Кровилецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. Юрайт-Издат. 2012. - с. 422

17. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие / Лаврушин О.И, Афанасьева О.Н, Корниенко С.Л. Кнорус. 2007, 3-е изд., доп. 264с.

18. Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие / Лаврушин О.И, Афанасьева О.Н, Корниенко С.Л. 2010, 4-е изд., 271с. стр. 124

19.Белоглазова Г.Н.Деньги. Кредит. Банки. Учебник. 2009, 620с.

20. Асаул А.Н. Экономика недвижимости. Учебник. - 3-е изд., испр., СПБ.: АНО «ППЭВ», 2009. - 304 с.

21.Балабанов Н.Т. Основы финансового менеджмента: Учеб. пособие. - 2-е изд., доп., и перераб., М.: Финансы и статистика, 2009. - 512 с.

22. Бланк И.А. Основы финансового менеджмента. Учебник. -3-е изд., Ника Центр, 2009. - 434 с.

23. Банковское дело/Под редакцией Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2008. - 143 с.

24. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. проф. О.И. Лаврушина. - 7-е изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2009. - 768 с.

25.Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс. Учебное пособие/ред. Лаврушин О.И. - 4-е изд., М.: Кнорус, 2010. - 320 с.

26.Деньги, кредит, банки. Учебник. /ред. Белоглазова Г.Н., М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.

27.Дяченко О., Кредитная рулетка// Банковское обозрение; №3 (59), март 2010.

28.Доклад о денежно-кредитной политике. ЦБ РФ №1 2013 г.

29.Жуков А., Правительство и ЦБ указали путь банкам до 2011 г.//Деловая пресса; 11.04.2010., №12(289).

30. Жиркина Н.И. Кредит, предоставляемый физическим лицам и его формы. Экономические науки, 2009. №3, с. 305

31.Иванова C., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение, Региональный обзор, №1, январь 2010.

32.Иванов О. Деньги и кредит. Современные проблемы кредитной системы в России;12.10.2009., №34.

33. Коновалова Ю.В. Новый механизм банковского кредитования реального сектора экономики // Финансы и кредит - 2008. -№10.- с 9-14.

34.Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 251 с.

35.Лаврушин О.И., И.Д. Мамонова Банковское дело: учебник/О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова (и др.), М.: КНОРУС, 2009.

36. Москвичева Я.Л. «Подводные камни» ипотеки и способы их преодоления. Закон.- 2011.- №12. - с. 215-221

37.Непомнящий А.В. Вопросы совершенствования потребительского кредитования в РФ. Банковские услуги.- 2011.- №8.- с.25-36

38.Оценка кредитоспособности физических лиц. Ж-л «Банковский ритейл, 2010 №2

39.Общая теория денег и кредита. Практикум. 2-е изд., доп. и перераб., /под редакцией Е.Ф. Жуковой. - М.: ЮНИТИ, 2011. - 430 с.

40. Поляк Г.Б. Финансы. Учебник. - 3-е изд., перераб. и доп. М.:Юнити-Дана.- 2008.- 703 с.

41.Полищук А.И., С.А Быстров. Точная модель потребительского кредита/ Финансы и кредит - 2009, №5.

42.Письмо ЦБ РФ от 05.05.2008 г. №52-Т. Памятка заемщика по потребительскому кредиту.

43. Подъяблонская Л.М. Финансы. Учебник. М.:Юнити. - 2010

44.Скогорева А. Рынок потребительского кредитования - фавориты новые, лидеры старые/ Банковское обозрение№12 - 2011.- с. 12-15

45.Скуридин Д.Г Управление кредитными операциями банка/ Международный журнал « Программные продукты и системы», №1, 2008.

46. Смулов А.М., Управление проблемной банковской задолженностью. Учебник. Изд. Инфра-М. 2013 - с. 352

47. Финансы. Учебник. /ред. Грязнова А.Г. - 2-е изд., перераб. и доп. - Финансы и статистика. - 2012. - с.496

48. Фролов В. Экспресс - кредитование становится опасно для банков. Банковское обозрение. - 2010. - №4. - с.20-21

49.Цурихина О., Лебедева К.Ф Методика определения платежеспособности заемщика, по материалам 12 региональной научно-технической конференции «Вузовская наука - Северо-Кавказкому региону. Том третий. Экономика. Ставрополь: СевКавГТУ, 2008. 247 с.

50.Сайт банка России. О состоянии рынка жилищного кредитования в 2010-2012 гг.

51. Анализ рынка потребительского кредитования в России. «Credit.ru». Режим доступа- http://www.credit.ru/publication (19.01.2010)

52. Трушина Н. Прогнозы развития потребительского кредитования на 2009 год. Кредиты. РБК. Режим доступа - http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2009/01/16/ (16.01.2010)

53. Казаков М. Ставки по потребительским кредитам могут снизиться.// РБК. Режим доступа http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2009/04/23/7231 (23.12.2009).

54. Сайт Государственной Думы РФ. Проект закона «О потребительском кредитовании» принятый в первом чтении.

55. Стратегия развития ОАО Сбербанк России на 2014-2020 гг.

Размещено на Allbest.ru