Виды кредитов: общее и особенное

- начисляет и выплачивает проценты по счетам и вкладам;

- приобретает права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимает риски исполнения таких требований и инкассирует требования (форфейтинг), а также выполняет эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);

- привлекает и размещает средства и управляет ценными бумагами по поручению клиентов (трастовые операции);

- оказывает брокерские и консультационные услуги, выполняет лизинговые операции;

- совершает сделки и операции, необходимые для обеспечения своей деятельности, в соответствии с действующим законодательством, Положением о филиале и нормативными актами Банка.

Далее целесообразно проанализировать организационную структуру АКБ «Банк Хакасии» (Прил. 1). Структура банка является смешанной с элементами функциональной и дивизиональной структур.

Управление в банке осуществляется централизовано. Органы управления - общее собрание акционеров, Совет директоров, Правление банка. Структура управления банка - централизованная, деление на отделы осуществляется по функциональному признаку (Прил. 2).

АКБ «Банк Хакасии» оказывает как стандартный набор услуг, так и специализирующихся на развитии отдельных направлений бизнеса и на индивидуальном обслуживании клиентов, расположены во всех районах и крупных населённых пунктах РХ и юга Красноярского края, предлагая клиентам полный комплекс услуг.

Сегодня банк - это универсальный коммерческий банк. Ориентируясь на многообразие клиентской базы, банк осуществляет любые виды кредитования предприятий и организаций всех отраслей экономики, населения и органов государственной власти, размещая привлеченные средства населения и юридических лиц в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.

В условиях снижения доходности основных инструментов финансового рынка, сопровождающегося ростом конкуренции на всех сегментах финансового рынка, филиал уделяет особое внимание улучшению качества обслуживания всех категорий своих клиентов и совершенствованию системы продаж банковских продуктов.

Реагируя на изменение внешней ситуации, банк меняет процентные ставки и проводит ревизию вкладных продуктов. Вкладной рынок является основным, но не единственным источником ресурсной базы банка. Обозревая республиканский рынок вкладов последних лет, можно сказать - колебания существенны. Ещё недавно были характерны небольшие объемы (порядка 6% ВВП против 13% по итогам 2005года) и низкие темпы роста - 10-15% в год.

Из-за высокой стоимости вкладных денег рынок вкладов представлялся невыгодным. В нашем регионе конкуренция была на невысоком уровне. Затем ситуация стала резко меняться. Стабилизация экономики, постепенное восстановление доверия к банковской системе сформировали предпосылки для ускорения роста вкладного рынка (в 2007-2009гг. темпы прироста средств населения в банковской системе превышали 50%). Это привело к обострению интереса к розничному рынку и заставило другие банки изменить стратегии по работе со средствами населения. Большинство банков ориентировалось на принцип «следуй за лидером» в своей ценовой политике, устанавливая по вкладам более высокие ставки, что позволило захватить часть рынка.

Анализируя финансовые показатели АКБ «Банк Хакасии» за отчетный период 2009-2010 гг., становится очевидным то, что банк имеет достаточно высокие экономические результаты (табл.2.1) Рейтинг банков. Информационное агентство Банки.ру. 2010..

Таблица 2.1 Динамика основных показателей АКБ «Банк Хакасии» за 2009-2010гг.

Показатель	Декабрь 2010, тыс.руб.	Декабрь 2009, тыс.руб.	Изменение, тыс. руб.	Изменение, %
Активы нетто	3 190 176	2 348 791	+841 385	+35,82
Кредиты физическим лицам	1 329 411	994 624	+334 787	+33,66
Кредиты предприятиям	688 764	539 062	+149 702	+27,77
Чистая прибыль	10 566	12 580	?2 014	?16,01
Капитал	413 078	401 036	+12 042	+3,00
Вклады физических лиц	1 655 998	1 183 740	+472 258	+39,90
Средства предприятий	868 816	568 723	+300 093	+52,77
Привлеченные МБК	348	40 626	?40 278	?99,14
Выпущенные облигации и векселя	12	12	0	0,00

Данные таблицы показывают, что отрицательные значения имеют такие показатели, как чистая прибыль, которая в 2010г. ниже, чем в 2009г. на 16%, а также привлеченные средства МБК - данный показатель имеет отрицательное значение и составляет 99%.

Активы банка имеют тенденцию к увеличению - в прошлом 2010 г. они составили 3 190 176 тыс. руб., что выше показателя предыдущего года на 36%.

Кроме того, выросли суммы потребительского кредитования, выданные физическим лицам. Так, в 2010 г. данный показатель имел показатель в 1 329 411 тыс. руб., что выше значения предыдущего года на 334 787 тыс. руб. Суммы выданных кредитов предприятиям и организациям выросли на 27%, что также отрадно. Данные показатели говорят об улучшении финансового состояния граждан, а также по большей части предприятий малого и среднего бизнеса, развитие которого имеет тенденцию к увеличению.

Чистый капитал банка вырос и составил по сравнению с предыдущим годом 3%. Параметр минимален, однако, при проведении банком правильной политики капитализации, он не должен иметь тенденцию к снижению.

Вклады физических лиц и средства предприятий на депозитах банка также возросли и имеют положительные значения: на 472 258 тыс.руб. увеличились вклады физии. лиц, на 300 093 тыс. руб. увеличился прилив средств предприятий.

Как в 2009г., так и в 2010г. было выпущено равнозначное количество облигаций и векселей - 12 шт., что имеет нулевой показатель.

Что касается конкурентной среды, то согласно сведениям, предоставленным Национальным банком Республики Хакасия, структура банковского сектора в Республике Хакасия представлена 3 региональными кредитными организациями (АКБ Банк Хакасии, КБ ЦАБ, КБ ХМБ), а также филиалами банков (АФ КБ Кедр, МДМ, АФ КБ Навигатор, АФ КБ Росбанк, АФ КБ Промсвязьбанк, АФ КБ Россельхозбанк, АФ КБ Енисей, КБ Транскредитбанк, КБ Канский).

Тарифы за РКО в основных банках-конкурентах значительно ниже тарифов АКБ «Банк Хакасии» (Прил.3). По данным ГУ Банка России по Красноярскому краю, ведущими игроками на рынке кредитования физических лиц Хакасии являются банки (табл. 2.2).

Таблица 2.2 Банки-конкуренты на рынке кредитования физических лиц РХ

Место на 01.2010	Наименование банка	Остаток ссудной задолженности по физ.лицам, млн.руб. на 01.01.2008 на 01.01.2009 на 01.01.2010
1	Абаканское ОСБ №8602	1 699,51	3 030,97	3 105,95
2	Банк Хакасии	276,05	449,49	435,19
3	ХМБ	38,97	141,22	139,37
	Всего рынок Хакасии (без учета «Русского стандарта», ХКФ-банка)	2 342,16	4 433,19	4 370,08
	Доля на рынке РХ, %	11,8	10,1	9,9

По данным НБ РХ, в районных центрах уровень насыщенности банковскими структурами немного ниже и представлен дополнительными офисами АКБ «Банк Хакасии». Наименьшее количество доп.офисов открыто в Аскизском, Бейском, У-Абаканском, Алтайском и Таштыпских, Минусинском, Курагинском районах (около 30% от общего количества).

Концентрация сети банковского обслуживания связана с уровнем концентрации производственных мощностей, особенностью развития инфраструктуры и численностью населения, сосредоточенными в г.Абакане.

Повышение качества обслуживания, увеличение объема операций, расширение сети подразделений способствовали росту финансового результата. За последние 6 лет прибыль банка увеличилась более чем в 7 раз, рентабельность активов выросла с 1,47% до 2,54% при среднерегиональной 2,18%, собственных средств с 7,67% до 15,02%. Банк Хакасии: Финансовые показатели деятельности: - Абакан: 2010. - С. 14.

Одним из ключевых аспектов развития банковского сектора осталось расширение кредитных операций с нефинансовым сектором экономики и населением.

Ссудная задолженность по кредитам заемщиков региона выросла по сравнению с 01.01.2007г. почти в 2 раза и на отчетную дату составила 7330,9 млн.руб. (в том числе в валюте РФ в сумме 7190,6 млн.руб., в иностранной валюте в сумме 140,3 млн.руб.).

Кредиты, предоставленные в рублях, выросли почти в 1,8 раза, в иностранной валюте снизились на 8,8%. Средневзвешенная процентная ставка по кредитам, выданным физическим лицам в долларах США, увеличилась, а по кредитам в ЕВРО снизилась, составив 13,7% и 12%.

Основа ссудного портфеля филиала АКБ «Банк Хакасии» - потребительские кредиты. Спрос на них высок. Высокие темпы роста объема ссуд населению в банке доказывают, что требования не являются препятствием для развития кредитных операций, что клиенты разделяют ценности банка, поддерживают принципы взвешенной оценки кредитных рисков.

Структура кредитного портфеля банка неоднородна и имеет достаточную долю. При общем объеме рынка кредитования физических лиц в Республике Хакасия 2,3 млрд. и 4,4 млрд.руб. на 01.01.2007 и 01.01.2009 соответственно, доля Банка Хакасии составила 11,8 %. (табл.2.3).

Таблица 2.3 Структура кредитного портфеля (тыс.руб.)

Срок кредита	Банк Хакасии
	01.01.2008	01.01.2009	01.01.2010
На срок до 30 дней	0	0	0
На срок от 31 от 90 дней	0	0	0
На срок от 91 до 180 дней	28	6	3
На срок до 181 дня до 1 года	4639	5266	5202
На срок от 1 года до 3 лет	160559	213433	205006
На срок свыше 3 лет	110227	191752	185239
Овердрафт	599	39035	39744
Итого	276052	449492	435194

Если рассматривать характеристику спроса на обращение к кредитным организациям в РХ, то она такова: относительно высокий уровень потребности в банковских услугах; увеличение спроса на банковские услуги; более низкий уровень потребности предприятий в банковских услугах, чем возможность их получения; относительно невысокая в целом активность в банковских услугах. При этом достаточно высока роль банковского сектора в регионе.

Это проявляется в увеличении соотношений основных показателей деятельности банков (активов, капитала, кредитов), росте доверия населения. Сегодня можно констатировать, что банковская система Хакасии находится в стабильном состоянии. Если в стране меняется экономическая ситуация, значит, меняется банковский рынок и профиль конкуренции.

Все предсказуемо и логично, если не замедляются темпы снижения инфляции. Оперативно реагируя на изменение внешней ситуации, банк меняет процентные ставки и проводит ревизию кредитных продуктов.

Высокие темпы роста рынка говорят о том, что рынок потребительского кредитования в России в целом и в регионе обслуживания АКБ «Банк Хакасии» все-таки далек от насыщения и обладает высоким потенциалом для дальнейшего развития.

По данным обзора «Позиционированиея банковских организаций края» ГУ Банка России по Красноярскому краю, товарный рынок Хакасии в два раза насыщеннее кредитованием физических лиц, чем в ближайших регионах. В результате получается, что товарный рынок РХ в два раза насыщеннее кредитованием физических лиц, чем в ближайших регионах (табл. 2.4):

Таблица 2.4 Степень насыщенности товарного рынка в регионах

Регион	Розничный товарооборот 2010 году, млн.руб.	Объем рынка кредитования в 2010 году, млн.руб.	Насыщенность кредитными услугами (кредиты к товарообороту), %
Красноярский край	124530,5	21786,52	17,5
Республика Хакасия	12243,3	4433,2	36,2
Республика Тыва	5455,5	690,6	12,7

Следует обратить внимание на тот факт, что, занимая в целом лидирующее положение на республиканском рынке, АКБ «Банк Хакасии» по таким сегментам как краткосрочные кредиты имеет долю рынка минимальную. Лидерство банка складывается за счет кредитов сроком более 1 года.

Таким образом, высокие темпы роста рынка говорят о том, что рынок потребительского кредитования в России в целом и в регионе обслуживания АКБ «Банк Хакасии» еще далек от насыщения и обладает высоким потенциалом для дальнейшего развития.

В рамках работ с сегментом малого бизнеса руководством банка инициируется комплекс работ в целях удержания существующих и привлечения новых клиентов.

Комплекс разработанных мероприятий включает в себя:

- мероприятия, направленные на поддержание лояльности существующих клиентов и расширение спектра предоставляемых услуг;

- мероприятия, направленные на поддержание положительного имиджа банка и привлечение потенциальных клиентов;

- мероприятия по предоставлению пакетных услуг клиентам, сегментированным по отраслевому признаку.

Данные разработанные мероприятия в действии, помимо этого специалистами АКБ «Банк Хакасии» ведется регулярный анализ финансовых потоков с целью выявления потенциальных клиентов и определении динамики взаимодействия с уже существующими клиентами.

Наряду с этим проводится регулярный мониторинг тарифной политики банков конкурентов.

Резюмируя, следует заключить, что на протяжении всей своей деятельности АКБ «Банк Хакасии» активно развивается, что положительно сказалось на динамике роста и укрепление позиций на территории республики Хакасия и юга Красноярского края.

Обладая высоким значением собственных средств на территории РХ среди самостоятельных кредитных учреждений, банк имеет отличную возможность дальнейшего развития и высокий уровень надежности в условиях нестабильности экономики.

2.2 Анализ структуры заемных источников финансирования АКБ «Банк Хакасии»

Однозначно то, что банковское кредитование, как правило, осуществляется за счет привлеченных денежных средств. АКБ «Банк Хакасии» является посредником на рынке продажи «денежных сумм», что предопределяет его экономическую сущность. Банк аккумулирует собственные и заемные денежные средства для получения прибыли посредством размещения их среди лиц, нуждающихся в дополнительных денежных ресурсах.

К заемным средствам АКБ «Банк Хакасии» относятся долгосрочные и краткосрочные обязательства, такие, как: долгосрочные кредиты и займы; краткосрочные кредиты и займы; средства кредиторской задолженности. Данные о составе и динамике заемных средств отражаются во II разделе пассива бухгалтерского баланса банка.

В целях поддержания ликвидности банк попользуется кредитными средствами ЦБ, получая такие виды кредитов, как ломбардные и однодневные расчетные кредиты.

Это связано с тем, что в повседневной деятельности банка возникают краткосрочные разрывы в ликвидности (кассовые разрывы) или, проще говоря, временная нехватка денежных средств для оплаты по текущим обязательствам банка. Одно время такие разрывы покрывались за счет привлечения «коротких» (от 1 до 7 дневных) межбанковских кредитов, но после обострения банковского кризиса объем межбанковского кредитования существенно сократился.

Расширение масштабов использования заемных средств банком обусловлено увеличением спроса на банковские кредиты и относительно медленным ростом вкладов до востребования в последние годы. Усиление экономической активности и повышение темпов инфляции означают рост потребности хозяйственных фирм в кредите. Увеличение расходов побудило банк более полно использовать свои ресурсы. Это привело к росту коэффициента ссуды/депозиты по сравнению с прошлыми годами. Заемные источники АКБ «Банк Хакасии» для пополнения оборотных средств включают банковский краткосрочный кредит. Он активно используется по причине того, что кредитуемые операции приносят доход, превышающий расходы по уплате банковского процента за пользование ссудой. В условиях инфляции заемные средства АКБ «Банк Хакасии» в виде кредитов ЦБ используются более эффективно, чем собственные оборотные средства. Причина в том, что заемные источники имеют целевое назначение, как правило, совершают более быстрый кругооборот, за их использованием ведется более жесткий контроль со стороны финансовых служб. Кроме того, заемщик, возмещая банку, кредит в большей степени, чем ожидалось обесцененными деньгами, также оказывается в выигрыше. Заемный капитал банка - это кредиты и депозиты ЦБ, займы, кредиторская задолженность, лизинг, коммерческие бумаги и т.д. (табл. 2.5).

Таблица 2.5 Динамика движения заемного капитала за 2008-2010 гг. (тыс.руб.)

№ пп	Показатели	2008г.(тыс.руб.)	2009г.(тыс.руб.)	2010г.(тыс.руб.)	Измен-е
1	Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ	0	44 200	0	0
2	Средства кред. орган-й	37 668	214 721	34 523	- 3 145
3	Средства клиентов (некред.организаций)	1 629 588	1 514 262	2 118 443	+604 181
4	Вклады физических лиц	879 863	931 501	1 283 547	+352 046
5	Фин.обязательства, оцениваемые через прибыль или убыток	0	0	0	0
6	Выпущенные долговые обязательства	49 072	72	12	- 49 060
7	Прочие обязательства	11 565	29 237	40 585	+29 020
8	Резервы на возможные потери по обязательствам кредитного характера	680	1 279	3 132	+1 853
9	Всего обязательств	1 741 628	1 803 771	2 196 695	+455 067

Структура заемного капитала показывает, из каких источников сформирован капитал банка, на основании его можно сделать вывод о том, как сформированы внеоборотные и оборотные активы банка, так как долгосрочные заемные средства обычно берутся на восстановление внеоборотных активов, а краткосрочные - на приобретение оборотных активов и осуществление текущей деятельности банка.

Анализ состава и структуры заемных средств АКБ «Банк Хакасии» напрямую зависит от наличия в капитале долгосрочных и краткосрочных кредитов.

Так, общее количество денежных обязательств составляло в 2008 г. 1 741 628 тыс. руб., в 2009 г. - 1 803 771 тыс. руб., в 2010 г. - 2 196 695 тыс. руб., что больше показателя 2008 г. на 455 067 тыс. руб. Для банка вполне очевидно, что наличие в составе источников его имущества долгосрочных заемных средств является положительным явлением, поскольку это позволяет располагать привлеченными средствами достаточно длительное время. К числу основных показателей, характеризующих структуру источников заемных средств банка, относятся показатели, показанные в таблице 2.6. В последнем столбце таблицы приведены расчетные данные за анализируемый период 2008-2010 гг. (бухгалтерский баланс за 2010г. - Прил. 4):

Таблица 2.6 Показатели, характеризующие структуру заемных источников банка за период 2008-2010гг. (тыc.руб.)

№ пп	Наименование показателя	Расчетная формула	2008 г.	2009 г.	2010 г.
1	Коэффициент независимости	Собств. средства*100/валюта баланса-нетто	395 832*100/ 2 137 460 = 18,51	401 989 *100/2 205 760 = 18,22	406 337*100/2 603 032 = 15,61
2	Коэффициент финансовой устойчивости	Собств. Средства + долг. заемные ср-а*100/Валюта баланса-нетто	395 832+37 768* 100/2 137 460 = 0,21	401 989+44 200 + 214 721*100/2 205 760 = 0,30	406 337+34 523*100/2 603 032 = 0,17Продолж. табл.2.6
3	Коэффициент финансирования	Собств. источники/заем. источники	395 832/2 137 460 =0,18	401 989/2 205 760 =0,18	406 337/2 603 032 = 0,15
4	Коэффициент инвестиров-я собственных источников	Источн.собств. средств*100/Осн. ср-ва и прочие вложения	395 832*100/2 137 460 =18,51	401 989*100/2 205 760 =18,22	406 337*100/2 603 032 = 15,60
5	Коэффициент инвестиров. собственных источников и долгосрочных кредитов	Источн.собств. средств + долг.кредиты 100/Основные средства и вложения	395 832+37 768*10079 545 = 5,46	401 989+44 200+214 721* 100/167 883 = 1,32	406 337+34 523*100/196 023= 2,25

Проанализируем полученные в ходе расчетов показатели, характеризующие структуру заемных источников банка.

Коэффициент независимости характеризует долю собственных источников банка в общем объеме источников. Так, в 2008 г. коэффициент составил 18,51%, в 2009 г. - 18,22%, в 2010 г. - 15,61%.

Данный коэффициент является обратным к коэффициенту концентрации собственного капитала. Рост этого показателя в динамике означает увеличение доли заемных средств в финансировании банка. Следовательно, коэффициент независимости за период 2008-2010 гг. имел тенденцию уменьшения на 2,9%, что говорит об уменьшении доли заемных средств.

Финансовая устойчивость банка - его способность финансировать свою деятельность избегая излишних неоправданных рисков. Коэффициент финансовой устойчивости показывает удельный вес тех источников финансирования, которые могут быть использованы длительное время. Финансовая устойчивость может оцениваться как с позиции структуры источников средств, таки с позиции расходов, связанных с обслуживанием внешних источников.

Анализ данного коэффициента выявил следующее. По сравнению с 2008 г. (0,21%) он имеет показатель 0,17%, который ниже на 0,4%. Чем выше значение этого коэффициента, тем финансово устойчивее, стабильнее и более независим от внешних кредиторов банк. Значение коэффициента говорит о небольшом снижении, что показывает зависимость АКБ «Банк Хакасии» от источников финансирования.

Коэффициент финансирования. Он показывает, какая часть деятельности банка финансируется за счет собственных средств. В 2008 г. коэффициент составил 0,18%, в 2009 г. - 0,18%, в 2010 г. показатель составил 0,15%, что ниже показателей предыдущих лет на 0,03%.

Повышение данного коэффициента может привести предприятие к займу долгосрочных средств однако, в данном случае, этого может не произойти по причине понижения коэффициента. Помимо прочего, причиной высокого значения коэффициента финансирования может являться высокая доля оборотных фондов.

Коэффициент инвестирования собственных источников показывает, в какой степени источники собственных средств покрывают произведенные инвестиции банка. Он составил в 2008 г. 18,51%, в 2009 г. - 18,22%, а в 2010 г. - 15,60%. Показатель 2008 года был выше показателя 2010 г. на 2,91%. Так как значение данного показателя составляет больше 1, очевидно, что собственных источников для покрытия инвестиций вполне достаточно.

Коэффициент инвестирования собственных источников и долгосрочных кредитов указывает, насколько собственные источники и долгосрочные кредиты формируют инвестиции банка.

В результате анализа получены следующие результаты. Наименьший показатель в этом плане - коэффициент инвестирования в 2009г. - он составил 1,32%, в 2009 г. коэффициент имел показатель в 5,46%, в 2010 г. - 2,25%. Несмотря на понижение показателя в 2010 г. по сравнению с 2009 г. на 3,21%, нужно отметить, что его параметр больше 1 - это означает норму.

Таким образом, анализ структуры заемных средств необходим для оценки рациональности формирования источников финансирования деятельности АКБ «Банк Хакасии» и его рыночной устойчивости. Это очень важно при определении перспективного варианта организации финансов и выработке финансовой стратегии банка.

Далее целесообразно будет целесообразно рассмотреть Коэффициент Н7, также используемый при расчетах кредитных операций, ограничивающий максимальный риск всех крупных кредитов.

При этом крупным считается совокупная ссудная задолженность одного заёмщика или группы взаимосвязанных заёмщиков с учетом 50% сумм забалансовых обязательств, превышающая 5% собственного капитала кредитной организации.

Этот показатель определяется в виде отношения суммы всех крупных кредитов, находящихся в портфеле банка, к объёму его собственного капитала. Критериальным уровнем считается уровень не более, чем коэффициент, превышающий в 10 раз (табл. 2.7).

Таблица 2.7 Динамика коэффициента риска крупных кредитов (Н7) за 2008г-2009г.(%)

	Нормативное значение (%)	Фактическое значение2008г.(%)	Фактическое значение2009г.(%)
Показатель максимального размера крупных кредитных рисков	800,0	99,9	116,4

Анализ коэффициента Н7 показывает, что критериальный уровень не превышен, что говорит о том, что в банке существует ограничение при выдаче крупных кредитов. Коэффициент в 2008 году составил 99,9%, в 2009 году - 116,4%, превысив показатель предыдущего года на 16,5%.

Несмотря на экономическую ситуацию в стране и регионе, спад кредитной активности населения, необходимо отметить, что на 1 января 2010 года было заключено около 13000 действующих кредитных договоров с физическими лицами.

Динамика заключения договоров АКБ «Банк Хакасии» с физическими лицами представлена в табл. 2.8.

Таблица 2.8 Динамика заключения договоров с физическими лицами за 2008-2010гг.

Показатель	2008г.	2009г.	2010г.	Изменение 2010г.-2008г.
Количество договоров (шт.)	11034	10500	13000	1966
Суммы (тыс.руб.)	429492	354819	535194	105702

Резюмируя проведенный анализ, можно сделать следующие выводы. Структура заемных источников АКБ «Банк Хакасия» свидетельствует о том, что банк может устойчиво работать независимо от конъюнктуры рынка кредитных ресурсов, так как оно может финансировать всю свою деятельность, как из собственных источников средств, так и заемных.

В составе источников имущества АКБ «Банк Хакасии» находятся долгосрочные заемные средства, что является положительным явлением, поскольку это позволяет располагать привлеченными средствами достаточно длительное время.

Коэффициент независимости за анализируемый период имел тенденцию к снижению, что показывает слабую зависимость от источников финансирования. Так как показатель имеет понижающее значение, это означает то, что в ближайшее время банк не должен принять решение в отношении долгосрочных замов.

Параметры показателей инвестирования как собственных, так и заемных средств имеет нормативный результат, равный 1, что говорит о том, что собственных источников для покрытия инвестиций вполне достаточно.

2.3 Практика АКБ «Банк Хакасии» в области предоставления заемных ресурсов

Кредитование в банке АКБ «Банк Хакасии» осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. В зависимости от конкретной стадии процесса кредитования принципы увязываются со спецификой каждого этапа.

Например, на стадии программирования последние увязываются с бизнес-планом; на стадии предоставления - с целевым характером ссуд; на стадии контроля за использованием - с эффективностью проводимой работы с заемщиком; на стадии возврата - с поступлением выручки, погашением задолженности, уплатой процентов. Изолированность в применении принципов кредитования дает однобокость в оценке кредитного процесса, что может вызвать ошибки в принятии решений и возникновении проблемных ссуд.

Банк предоставляет гражданам достаточно широкий спектр кредитов как в рублях, так и в иностранной валюте.

Рублевый кредит может выдаваться наличными деньгами или в безналичном порядке, валютный кредит - только в безналичном порядке. Его сумма зависит от платежеспособности заемщика (кроме кредита под заклад ценных бумаг).

Кредиты предоставляются только гражданам РФ. Процентная ставка устанавливается Комитетом по процентным ставкам и лимитам.

Коммерческий кредит.

АКБ «Банк Хакасии» использует в своей деятельности одну из форм кредитных отношений в экономике - коммерческое кредитование. Данный кредит активно способствует развитию не только безналичного денежного обращения, но и вексельного обращения. Коммерческий кредит выражается в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами и банком в форме реализации продукции либо услуг с отсрочкой платежа.

АКБ «Банк Хакасии» использует основную форму коммерческого кредита - процесс реализации товаров, извлекая из этих отношений прибыль.

Функционалом в коммерческом кредитовании выступает вексель, выражающий денежные обязательства заемщика по отношению к кредитору. АКБ «Банк Хакасии» используются две формы векселя - обычный вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы конкретно кредитору, и переводный (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу или предъявителю векселя.

При коммерческом кредитовании в АКБ «Банк Хакасии» банк выступает в роли кредитора. Ссудный капитал интегрирован с торговым капиталом.

Средняя цена коммерческого кредита в АКБ «Банк Хакасии» ниже средней ставки банковского процента на данный период времени;

При юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену продукта, а не определяется специально, к примеру, через фиксированный процент от базовой суммы.

Банком используются три разновидности коммерческого кредита:

1. кредит с фиксированным сроком погашения;

2. кредит с возвратом только после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку продуктов;

3. кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии продуктов на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

Помимо прочего, АКБ «Банк Хакасии» осуществляет кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства, в том числе за счет целевых ресурсов открытого акционерного общества «Российский банк развития» Программа финансовой поддержки малых и средних предприятий. Официальный сайт ОАО «Российский банк развития», www.rosbr.ru.

АКБ «Банк Хакасии» предоставляет кредиты и банковские гарантии предприятиям и организациям всех форм собственности, а также индивидуальным предпринимателям. Виды кредитных продуктов представлены табл. 2.9.

Таблица 2.9 Виды кредитных продуктов для юридических лиц

Вид кредита	Срок кредитования	Процентная ставка	Срок оформления
Краткосрочные, средне- и долгосрочные кредиты	до 7 лет	от 10% годовых	3-5 раб. дней
Кредитные линии	до 7 лет	от 10%	3-5 раб. дней
Овердрафт	до 7 лет	от 10%	3-5 раб. дней
Банковская гарантия	до 7 лет	от 10%	3-5 раб. дней
«Бизнесс-классика»	до 7 лет	от 10%	3-5 раб. дней
«Бизнес-авто»	до 7 лет	от 10%	3-5 раб. дней
«Бизнес-недвижимость»	до 7 лет	от 10%	3-5 раб. дней
«Экспресс»	до 7 лет	от 10%	3-5 раб. дней
«Госконтракт»	до 7 лет	от 10%	3-5 раб. дней
«Госзаказ»	до 7 лет	от 10%	3-5 раб. дней

Ставка по кредиту определяется индивидуально и зависит от таких характеристик, как:

- наличие положительной кредитной истории;

- финансового состояния заемщика;

- наличие и качество обеспечения;

- срока и вида кредита

Банк готов предоставить кредит юридическим лицам на следующие цели:пополнение оборотных средств, закупка товара, расчеты с поставщиками; приобретение имущества: недвижимости, автотранспорта, оборудования.

В качестве обеспечения можно предоставить: залог недвижимости, автотранспорта, оборудования, товаров, ценных бумаг; гарантии Правительства Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, гарантиями банков, иных кредитных учреждений или страховых организаций.

Процесс получения юридическими лицами кредита АКБ «Банк Хакасии» происходит следующим образом. Сотрудник банка при личной встрече беседует с потенциальным клиентом, определяясь по виду, сумме кредита и пр. Далее клиент предоставляет в банк кредитную заявку и пакет документов, подтверждающих данные заявки.

В обязательном порядке анализируется место ведения бизнеса, визуализируется и документально оформляется место хранения залогового имущества.

Далее пакет документов выносится на рассмотрение Кредитного комитета, и в случае получения положительного решения, оформляются и подписываются кредитные договоры, на основании которых далее состоится выдача либо перевод денежных заемных средств.

Помимо прочего, АКБ «Банк Хакасии» параллельно сотрудничает с ООО «БХ Лизинг». Лизинговая компания ООО «БХ Лизинг» предлагает финансовый лизинг - широко распространенный финансовый инструмент, позволяющий приобрести основные дорогостоящие средства, такие как: автотранспорт, оборудование, механизмы.

С помощью компании ООО «БХ Лизинг» юридическое лицо может реализовывать крупные проекты при ограниченном объеме начальных собственных средств; расширять и модернизировать производство без привлечения заемных средств; оптимизировать налогообложение и планировать денежные потоки; сохранить существующие кредитные линии; избавиться от проблемы залога под кредит. Товарный кредит. Данная форма кредита используется в АКБ «Банк Хакасии» не активно. Она подразумевает выдачу кредита, предоставляемого продавцами покупателям в виде продажи товаров в рассрочку, с отсроченным платежом (продажа в кредит). В этом случае кредит приобретает форму товара, плата за который вносится в последующем и представляет погашение кредита. Товарный кредит предоставляется под долговое обязательство (вексель) или посредством открытия счета по задолженности. Он способствует ускорению реализации товаров и увеличению скорости оборота капитала. Кредиты на неотложные нужды. Данные кредиты (табл. 2.9) выдаются на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера.

Таблица 2.9 Характеристика кредитов на неотложные нужды

Размер кредита	Процентная ставка	Срок пользов-я	Периодичность погашения	Размер неустойки за просрочку
Зависит от платеж-ти заемщика и обеспечения возврата	В рублях - 19% годовых, в валюте - 12% годовых	До 5 лет	Ежемесячно, начиная со следующего месяца после оформления	Удвоенная действующая ставка по кредитному договору

Долгосрочные кредиты (табл. 2.10) предназначены для приобретения, строительства и реконструкции объектов недвижимости (квартир, жилых домов, дач, садовых домиков, земельных участков). На строительство и реконструкцию кредиты выдаются двумя частями или более в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету (от 20 до 50% суммы кредита по договору).

Таблица 2.10 Характеристика долгосрочных кредитов

Размер кредита	Процентная ставка	Срок пользования кредитом	Периодичность погашения кредита	Размер неустойки за просрочку платежа и процентов	Порядок представления отчета
Зависит от платеж-сти заемщика и обеспечения возврата кредита. макс. размер кредита не может превыш.70% стоимости	В рублях - 18% , в валюте - 11% годовых	До 15 лет	Ежемесячно, начиная со следующ. месяца после оформлен. кред. договора	Двойная действующ. процентная ставка по кредитному договору	Не позднее чем через 2 месяца от даты получения кредита на приобрет-е объекта недвиж-ти

АКБ «Банк Хакасии» занимается также кредитованием граждан на улучшение жилищных условий, сотрудничая с региональными органами исполнительной власти. Поскольку кредит остается дорогим, наибольшие успехи в этой области достигаются при условии, если очередникам выделяются дотации из местных бюджетов на выплату процентов по кредиту.

Филиал предоставляет гражданам кредиты под заклад ценных бумаг (табл. 2.11) - сберегательных сертификатов, акций, векселей, облигаций внутреннего государственного валютного займа (ОВГВЗ).

При желании получить кредит под заклад ценных бумаг заемщик должен учесть, что: ценные бумаги должны принадлежать только заемщику на правах собственности; срок оплаты (погашения) ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора; при приеме в заклад ценных бумаг с различными сроками оплаты (погашения) срок действия кредитного договора определяется сроком той ценной бумаги, срок оплаты которой (погашения) истекает раньше; в случае снижения рыночной стоимости ценных бумаг более чем на 10%, заемщик должен внести дополнительное обеспечение либо произвести частичное погашение кредита.

Таблица 2.11 Характеристика кредитов под заклад ценных бумаг

Размер Кредита	Процент. ставка	Срок пользования кредитом	Периодичность погашения кредита	Размер неустойки за просрочку платежа и процентов
Зависит от оценочной стоимости ценных бумаг	17% годовых	До 6 месяцев	Единовременно,в определенный кредитным договором срок	Двойная действующая процентная ставка по кредитному договору

Ценные бумаги, принятые в заклад, передаются заемщиком банку на хранение. Плата за хранение не взимается. Выдача заемщику ценных бумаг, находящихся в закладе производится только после полного погашения им задолженности по кредиту. Кредит предоставляется только в рублях, а его величина зависит от оценочной стоимости ценных бумаг.

Возможно предоставление кредита на приобретение транспортных средств (автомобилей) по схеме зачета торговым предприятием бывшего в употреблении транспортного средства Заемщика, в качестве собственных средств заемщика в счет необходимых 20 или 30 % стоимости приобретаемого транспортного средства, при предъявлении документов по оценке принимаемого в зачет автомобиля (договора купли-продажи, счета-фактуры и др.). Срок кредита - до 5 лет. Процентная ставка по кредиту составляет 18,5% годовых (в рублях); 11,5% годовых (в иностранной валюте). Погашение кредита осуществляется ежемесячно. Следует отметить преимущества, которыми обладает этот вид кредита:

- создание для заемщиков-покупателей наиболее привлекательных условий приобретения товаров;

- пониженная процентная ставка при получении кредита на приобретение товаров отечественного производства.

Далее рассмотрим кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов. Такие кредиты предоставляются в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу «до востребования» или на счет банковской карты. Процентная ставка по кредиту - 17% годовых. Срок кредита - до 6 месяцев.

Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование им процентов не может превышать 80% от оценочной стоимости мерных слитков, рассчитанной, исходя из учетной цены на драг. металлы, устанавливаемой Банком России.

Погашение основного долга по кредиту и процентов производится единовременно в конце срока его пользования. Этот вид кредита также обладает рядом преимуществ:

- срок рассмотрения документов на выдачу кредита - 4 рабочих момента представления заемщиком полного пакета документов;

- при выдаче кредита не учитывается платежеспособность заемщика; сумма кредита зависит только от оценочной стоимости предоставляемого залога.

Следующий вид кредита - сотрудникам корпоративных организаций.

Кредит предоставляется физическим лицам, имеющим постоянное место жительства в Российской Федерации, из числа работников предприятий и организаций - клиентов банка при условии заключения между банком и соответствующими предприятиями договора о сотрудничестве.

Кредит предоставляется на потребительские цели: приобретение транспортных средств, предметов домашнего обихода, оплату медицинских услуг и др. Кроме того, с помощью данного кредита возможно решение жилищных проблем. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте (табл. 2.12).

Таблица 2.12 Процентная ставка по кредитам по потребительским кредитам

Процентная ставка по кредитам	В рублях	В валюте
На срок до 1 года	15% годовых	10% годовых
На срок от 1 года до 3 лет	16% годовых	11% годовых
На срок от 3 до 5 лет	18% годовых	11,5% годовых

Максимальная сумма кредита не может превышать 40 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы. В исключительных случаях (по ходатайству соответствующего органа управления предприятия сумма кредита может быть увеличена до 100 тыс. долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы).

Срок кредита - до 5 лет. Документы, предоставляемые в банк для получения кредита: справка с места работы; письмо предприятия о согласии предоставить поручительство по кредиту заемщика. Основным видом обеспечения возврата кредита является поручительство платежеспособных предприятий из числа корпоративных клиентов банка, являющихся работодателями заемщика. При выдаче кредита на срок свыше 3 лет дополнительно к поручительству предприятия и поручительству супруга(и) принимается обеспечение в виде залога ликвидного имущества, покрывающего не менее 40% обязательств по кредиту. Погашение кредита осуществляется ежемесячно или ежеквартально равными долями, либо по графику платежей по срокам, установленным кредитным договором. Уплата процентов производится ежемесячно или ежеквартально. Структура кредитного портфеля АКБ «Банк Хакасии» неоднородна. Наибольший удельный вес составляют кредиты на срок от 1 года до 3 лет и свыше 3 лет.

Структура портфеля банка представлена в табл. 2.13.

Таблица 2.13 Структура кредитного портфеля АКБ «Банк Хакасии»

Срок кредита	01.01.2008	01.01.2009	01.01.2010
На срок до 30 дней	0	0	0
На срок от 31 до 90 дней	0	0	0
На срок от 91 до 180 дней	28	6	3
На срок до 181 дня до 1 года	4639	5266	5202
На срок от 1 года до 3 лет	160559	213433	205006
На срок свыше 3 лет	110227	191752	185239
Овердрафт	599	39035	39744
Итого	276052	449492	435194

По банку кредитный портфель вырос в 2010 году в общей сложности на 159139 тыс.руб. в сравнении с 2008 годом, при этом снизившись по сравнению с предыдущим на 14301 тыс.руб.

Данное снижение было связано со снижением доли долгосрочных кредитов - на срок от 1 до 3 лет и на срок выше 3 лет.

С другой стороны, такой кредит, как овердрафт, наоборот, пользуется большим спросом у физических лиц. Он вырос в 2010 году по сравнению с 2008 годом в 66 раз, или на 39145 тыс. руб. Это весомый результат. Этот факт также подтверждает рост денежных доходов населения, как и рост его потребления.

Также это можно объяснить все возрастающими темпами автоматизации общества в целом, и потребительского рынка в частности. Увеличивается количество магазинов и предприятий сферы услуг, принимающих оплату пластиковые карточки. Помимо прочего, существуют также маркетинговые акции, которые предполагают скидки на товары, если покупатель расплачивается пластиковой картой, что также стимулирует рост данного вида кредита.

Что же касается остальных видов кредитов для физических лиц, предоставляемых банком, то можно заключить, что в нашем регионе они не получили должного распространения. Это объясняется рядом причин.

Во-первых, малым количеством граждан, которые формируют свои сбережения в форме ценных бумаг и мерных слитках драгоценных металлов, причем это количество не имеет тенденции к увеличению, впрочем, как и к снижению.

Этим объясняется столь малая и постоянная доля кредитов по заклад ценных бумаг и под залог мерных слитков драгоценных металлов.

Во-вторых, большим количеством конкурентов, которые по отдельным видам кредитования предлагают более выгодные условия, чем банк.

Это касается не только процентных ставок - самые низкие на рынке у Сбербанка, но и количества документов, необходимых для получения ссуды, сроков рассмотрения заявки, а также меньшими требованиями к обеспечению. Динамика изменений по видам кредитов АКБ «Банк Хакасии» прослеживается в табл. 2.14.

Таблица 2.14 Динамика изменения доли кредитов по видам в кредитном портфеле за 2008-2010 гг.

Виды ссуд	В % к общему количеству ссуд населению
	2008г.	2009г.	2010г.
Ссуды на приобретение объекта недвижимости	3	5	9
На неотложные нужды	93,7	88,3	80,18
Экспресс под заклад ценных бумаг	0,1	0,1	0,1
Образовательный кредит	0	0,18	0,2
Связанное кредитование	0,1	0,12	0,2
Под залог мерных слитков драгоценных металлов	0,1	0,1	0,1
Корпоративный кредит	0	0,1	0,1
Под залог драгоценных металлов	0	0,1	0,12
Овердрафт	3	6	10

Если классифицировать все ссуды выдаваемые банком по срокам (табл. 2.15), то можно проследить явную тенденцию к уменьшению доли краткосрочных кредитов и увеличению в той же степени долгосрочных кредитов.

Таблица 2.15 Изменение объемов ссуд, классифицированных по временному признаку, в кредитном портфеле по физическим лицам

Виды ссуд	В % к общему объему ссуд населению
	2006г.	2007г.	2008г.
Краткосрочные Долгосрочные	63 37	57 43	41 59

Кроме уже рассмотренных выше классификаций, кредиты АКБ «Банк Хакасии» можно рассмотреть по степени обеспеченности. Под обеспечением понимается залог. Качество обеспечения определяется реальной (рыночной) стоимостью предметов залога и степенью их ликвидности. Рыночная стоимость предметов залога определяется на момент оценки риска по конкретной ссуде.

При определении рыночной стоимости залога принимаются во внимание фактическое и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам имущества, предоставленного в залог, а также справочные данные об уровне цен. Виды ссуд по качеству обеспечения представлены на рис. 2.1.

ССУДЫ

по качеству обеспечения

Обеспеченные Недостаточно Необеспеченные

ссуды обеспеченные ссуды ссуды

Рис. 2.1 Виды ссуд по качеству обеспечения

Обеспеченная ссуда - имеющая обеспечение в виде залога, в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:

- его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также издержек, связанных с реализацией залоговых прав;

- вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформлена таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой. Необходимость реализации залоговых прав возникает не позднее, чем на 30-й день задержки заемщиком платежей банку по основному долгу либо по процентам.

Недостаточно обеспеченная ссуда - ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требований, предъявляемых к залоговому обеспечению по обеспеченной ссуде.

Необеспеченная ссуда - не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, который не отвечает требованиям, предъявляемым к обеспечению по обеспеченной и недостаточно обеспеченной ссуде.

В АКБ «Банк Хакасии» подавляющее большинство ссуд являются обеспеченными (табл. 2.16).

Схема взаимоотношений между подразделениями банка при оформлении документов и выдаче кредитов населению представлена в Прил. 5. Кроме того, специалистами банка ведется анализ кредитных заявок (инструкция по анализу кредитной заявки - Прил. 6).

Данные о клиентах также проверяются по заполненным заемщиками анкетам (анкета - Прил. 7).

Доля недостаточно обеспеченных ссуд постоянна и не превышает 1%. Тогда как доля необеспеченных ссуд растет высокими темпами, что является негативным фактором, однако если вернуться к табл. 2.20, то можно заключить, что этот рост вызван в основном ростом овердрафтного кредитования, которое по своей сути является необеспеченным.

Таблица 2.16 Изменение доли кредитов, классифицированных по степени обеспеченности в кредитном портфеле по физ. лицам

Виды ссуд	В % к общему количеству ссуд населению
	2008г.	2009г.	2010г.
Обеспеченные Недостаточно обеспеченные Необеспеченные	92 1 1	93 1 6	89 1 10

Классификация ссуд производится в зависимости от уровня кредитного риска, т.е. риска неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный кредитным договором срок.

Для эффективного распределения кредитных ресурсов, банк использует в своей деятельности Коэффициент Н6, используемый в банковской деятельности и который характеризует максимальный размер риска на одного заёмщика, а также группу экономически/юридически связанных между собой заёмщиков.

Он рассчитывается в виде отношения совокупной суммы кредитов, выданных кредитной организацией одному заёмщику/группе связанных заёмщиков, а также гарантий, предоставленных одному заёмщику/группе заёмщиков к объёму собственных средств. Динамика данного коэффициента риска на одного заемщика представлена в табл. 2.17.

Таблица 2.17 Расчет коэффициента риска на одного заемщика за 2008-2010гг.

Показатель	2008г. (тыс.руб.)	2009г. (тыс.руб.)	2010г. (тыс.руб.)
Совокупная сумма кредитов, выданная за год	276052	449492	435194
Объем собственных средств банка	195900	545266	599152
Коэффициент риска	1,4	0,8	0,7

Банк, имеющий более крупную сумму собственного капитала, может увеличивать максимальный размер кредита, выдаваемого одному клиенту или группе взаимосвязанных клиентов. Максимально допустимое значение - 40 %.

Проведя анализ расчета филиала, видно, что банк удерживает позиции максимальной выдачи кредитов, исходя из ведения коэффициентов риска, которые составили: в 2008году - 1,4%, в 2009году - 0,8%, 0,7% - в 2010 году, соответственно.

Проанализировав деятельность АКБ «Банк Хакасии» в области кредитования, следует отметить, что банк, несмотря на активную конкуренцию со стороны множества кредитных учреждений региона, продолжает обеспечивать рост объемов предоставления кредитов. АКБ «Банк Хакасии» оптимизирует условия и процедуры кредитования с целью наиболее полного удовлетворения индивидуальных потребностей своих клиентов, удерживая тем самым рыночную долю. банк занимает доминирующую позицию на рынке, которая позволяет ему наилучшим образом воспользоваться преимуществом быстрого роста спроса на финансовые услуги. КБ «Банк Хакасии» занимает доминирующую позицию на рынке, которая позволяет ему наилучшим образом воспользоваться преимуществом быстрого роста спроса на кредитные услуги.

3. Пути совершенствования эффективности финансовой деятельности АКБ «Банк Хакасии» в области привлечения заемного капитала

3.1 Проблемы, возникающие при оказании кредитных услуг АКБ «Банк Хакасии»

Современная финансовая нестабильность непосредственно отражается на пассивах банков, ограничивая их финансовые возможности. Главной же предпосылкой настоящего финансового кризиса стала некомпетентность «денежных властей», не способных, с одной стороны, предотвратить колоссальную утечку капитала, а с другой стороны - обеспечить «проходимость» межбанковского рынка. При этом действия «экономического блока» во главе с Банком России лишь содействовали перерастанию финансового кризиса в полноценный экономический. В результате Россия стала единственной страной в мире, которая, раздав гигантские средства (по некоторым оценкам около 3,2 трлн. руб.) избранным банкам, большей частью тут же заморозивших их в валютные депозиты, сегодня борется с экономическим спадом путем повышения ставки рефинансирования, хотя Правительство ищет пути финансирования реальной экономики, минуя национальный банковский сектор. Банки Сибири: Динамика в период обострения финансового кризиса. Обзор деятельности банковского рынка за 9 мес. 2008г.// Континент Сибирь. - Новосибирск, 2008. - № 51. - С. 12.

АКБ «Банк Хакасии» входит в группу региональных банков Сибири. Продолжительный кризис ликвидности способен ухудшить положение малых региональных банков, неимеющим кредитных рейтингов и выхода на трансграничные источники ресурсов, ни на средства Банка России. Доля кредитов, полученная региональными банками от ЦБ РФ, очень незначительна. В этих условиях неминуемо должна произойти резкая активизация крупных игроков на рынке слияний и поглощений, следствием которого может стать исчезновение «слитых» банков в результате их трансформации в филиалы.

Основной причиной возможного отставания регионального банка АКБ «Банк Хакасии» в современной конкурентной среде является непроходимость рынка МБК и резкое сужение круга адекватных заемщиков. Причем с точки зрения, как приемлемости ставок, так и кредитных рисков для самого банка, размещающего средства физических лиц на расчетных и текущих счетах в рублях и валюте. Естественно, что в этих условиях для данной региональной кредитной организации все более привлекательными и необходимыми становятся деньги населения.

Однозначно, что до тех пор, пока в стране продолжается экономический спад, темпы прироста средств граждан в банке будут снижаться. Очевидно, что существенный рост объема частных вкладов может быть обеспечен двумя основными факторами: началом экономического роста и подкреплением гарантирования вкладов граждан.

Что касается кредитования физических лиц, что здесь можно выделить определенные проблемы. Они связаны с самим банком. Первой проблемой в этом ряду следует отметить «географическую проблему» - «бум» потребительского кредитования происходит в основном, в крупных финансовых центрах, что вполне объяснимо. Таким образом, крупные банки, работающие в финансовом центре (за исключением банков, заявивших одним из своих приоритетных направлений деятельности работу с физическими лицами), предпочитают традиционные виды операций, считая рынок потребительского кредитования малоприбыльным, а мелким региональным банкам, готовым заняться этим бизнесом, не хватает собственных средств, отработанных технологий, развитой филиальной сети.