Виды кредитов: общее и особенное

Эта проблема, а также ряд других, влечет за собой следующую - недостатки, мешающие мелким банкам развернуться на рынке потребительского кредитования, достаточно сильно повышают риски, вынуждая банки повышать ставки по кредитам. К числу «других» проблем можно отнести все более упрощающуюся систему оценки кредитоспособности заемщика, чего требуют условия нарастающей конкуренции, но что, однако, увеличивает риск невозврата кредита. Также существенным фактором является и то, что в основном кредиты, предоставляемые населению, не носят долгосрочный характер - срок составляет около 5 лет, что плохо соотносится с возможностями населения.

Следующей проблемой является то, что в условиях неурегулированности норм залогового права, банки, стремясь перестраховаться, требуют от заемщика обеспечение, по стоимости превышающее размер кредита в несколько раз. Естественно, что такое обеспечение могут предоставить только достаточно состоятельные граждане.

На региональном уровне это проблема преломляется таким образом, что в Хакасии на сегодняшний день только крупные банки, такие как Сбербанк РФ, представляют потенциальному заемщику широкий спектр разнообразных кредитов, тогда как мелкие банки, регионального масштаба, предлагают боле узкий круг видов кредитов для населения. Ставки по кредитам в региональных банках в некоторых случаях существенно отличаются в сторону повышения от ставок по этим же видам кредитов, но в крупных банках.

Наконец, существует следующая проблема - проблема, связанная непосредственно с потенциальными заемщиками. По данным всероссийской статистики, 47% из числа опрошенных клиентов хотели бы приобрести мебель, 42% - стройматериалы, 40% - компьютер, 36% - стиральную машину, видеокамеру или музыкальный центр. Однако, в большинстве своем, они просто не могут взять кредит, так как не имеют достаточного уровня кредитоспособности. Жители республики Хакасия не являются в данном случае исключением, и недостаточный уровень их кредитоспособности объясняется целым рядом факторов.

Во-первых, по данным статистики, часть населения РХ имеет заработную плату на грани прожиточного минимума, что не позволяет им быть заемщиками.

Во-вторых, до сих пор большинство работодателей предпочитают «не показывать» реальную зарплату своих работников, поэтому даже человек, имеющий достаточный реальный заработок, не может взять кредит. Для решения этой группы проблем было бы целесообразно разработать ряд мер, направленных на то, чтобы работодателям было выгоднее оформлять работников на реальную зарплату.

И, наконец, в-третьих, даже если человек смог подтвердить свою кредитоспособность, ему требуется предоставить обеспечение - или поручительства. По понятным причинам поручители также должны отвечать тем же требованиям, что и заемщик, или предоставит залог, отвечающий всем требованиям банка, которого у среднестатистического гражданина обычно не наблюдается, и, кроме того, начавшееся сокращение рабочих мест в нашем регионе не позволяет найти заемщику платежеспособного поручителя.

На уровне Республики Хакасии последняя проблема, по мнению автора, является из всех вышеозначенных наиболее значительным препятствием в развитии кредитования населения. Несмотря на наблюдающуюся в последние годы довольно устойчивую тенденцию к росту денежных доходов населения республики, основная средняя зарплата в Хакасии остается не намного выше прожиточного минимума. Соответственно, у потенциального заемщика возникают проблемы с возможностью взять кредит или предоставить банку поручительства кредитоспособных лиц.

Также по не официальным данным в республике довольно распространено сокрытие работодателями реально выплачиваемой своим работникам зарплаты, что также является негативным моментом. Таким образом, можно заключить, что взять сегодня кредит под силу только человеку, которому по большому счету он не так уж и необходим.

Что касается проблем, связанных с размещением денежных средств на пластиковых картах, то здесь очевидны следующие моменты. В целом можно сделать вывод, что кредит, основанный на использовании кредитных карточек, отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку, следующими чертами: затраты на организацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование карточек небольшой частью их владельцев, существует риск жульнического использования карточек.

Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества. Объем бумажных документов значительно возрос в последние годы в результате увеличения числа выполняемых операций, что естественно, сказалось на увеличении административных расходов и числа обслуживающего персонала. Решение этой проблемы лежит на путях полной электронизации операций в местах продажи.

В системе автоматизации розничного банковского обслуживания по пластиковым картам банком установлены лимиты на выполнение операций по картам в заданный клиентом период времени. Эта возможность особенно важна для карт, имеющих лимит расходования. В банке обеспечивается установка следующих лимитов: на общую сумму получения наличных денежных средств; на количество операций по снятию наличных денежных средств; на общую сумму расходных операций; на количество операций, проводимых в торгово-сервисной сети.

Однако, банком не обеспечена установка таких лимитов, как: лимит на общую сумму расходных операций; лимит на общее количество операций. Было бы гораздо удобнее для клиента установить для одной карты все вышеуказанные виды лимитов одновременно.

Кроме того, в банке не реализована распространенная ныне специальная экранная форма, предназначенная для того, чтобы просматривать и в случае необходимости корректировать информацию по установленным лимитам, вводить новый или удалять ранее введенный лимит.

Проблема мошенничества с картами - другая серьезная проблема. Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карточек ведется специальный реестр таких карточек. Заметив пропажу карточки, владелец немедленно сообщает об этом банку, последний рассылает эту информацию всем предприятиям, принимающим карточки.

Следующей проблемой при обслуживании частных клиентов банка является проблема получения информации по остаткам денежных средств по счетам и картам и о движении денежных средств, что является традиционным базовым функционалом в любой системе, обеспечивающей дистанционное банковское обслуживание частных вкладчиков. Однако, клиенту приходится стоять в очереди к сотруднику банка для получения данной операции. Клиент банка имеет право в любое время получить информацию как справочную (касающуюся номера счета, типа, валюты, остатка, даты последней операции, суммы неоплаченных транзакций и пр.), так и непосредственно сведения о движении денежных средств по счетам и картам (в том числе просматривать детальную выписку за любой период, которая будет содержать такие данные, как: дата совершения операции, ее сумма, контрагент, а также остаток на счете после завершения операции). Такой информационный сервис был бы доступен наряду с установкой функционального программного приложения «Интернет-Клиент» для физических лиц.

Помимо прочего, отсутствие дистанционного обслуживания порождает проблемы организации схемы обслуживания физических лиц (настройка отображения информации по картам, корпоративные карты, зарплатные проекты). Наряду с этим функционал «Интернет-Клиента» для физических лиц по пластиковым картам предусматривает ряд дополнительных полезных операций, таких, как: блокировка пластиковой карты (в случае потери или кражи карточки пользователь может быстро запретить доступ к своим финансовым средствам, осуществляемый с помощью пластиковой карты, тем самым, обезопасив их от возможного хищения); подача заявления на перевыпуск карты; подача заявления на выпуск дополнительной карты.

Недоработкой в области сервисного обслуживания клиентов является отсутствие функции оповещения. Без внедрения данной системы клиент не может полностью контролировать состояния своих счетов и карт, не может быть в курсе любых движений по счетам, возникновения овердрафта по пластиковой карте или истечения срока вклада. Данная система могла бы предусматривать два вида оповещений: периодические; при наступлении некоторого события.

Отсутствие оповещений не дает возможности отслеживать также наступление определенных событий (в том числе и настраиваемых пользователем) и сообщать об этом клиенту. К таким событиям относятся: совершение операций по счету или пластиковой карте клиента; блокировка карты ключей клиента; истечение срока действия договора по вкладу; истечение срока действия пластиковой карты; перерасход средств на счете или карте (овердрафт). Внедрение системы оповещения позволило бы получать необходимую информацию непосредственно на свой мобильный телефон (в виде SMS-сообщения) или на адрес электронной почты.

Кроме вышеуказанных проблем, в банке существуют и проблемы при централизованной обработке платежей физических лиц. Функциональность по оперативной обработке в едином центре внутренних и внешних банковских платежей, включая пополнение соответствующих операций и квитовку данных, доступна лишь группе сотрудников, наделенных особыми правами. Действия по обработке платежей осуществляются в филиалах банка, после чего соответствующая информация поступает в головной офис и там квитуется, а в бухгалтерии банка отражаются проводки. Иными словами, процесс обработки платежей населения разделен между банком и его структурными подразделениями. У такой технологии существует ряд неудобств.

В частности, требуется, чтобы в каждом филиале имелся уполномоченный сотрудник (порой дополнительные обязанности приходится возлагать на кого-то из сотрудников подразделения). Отследить своевременность выполнения операций по подразделениям довольно трудно - нередко в каком-либо филиале проводки задерживаются.

К тому же в филиалах необходимо постоянно контролировать реализацию платежей в подразделениях. Исследуемый банк является многофилиальным, что говорит о том, что специфика его работы требует как проведение сверки учетных и аналитических данных по каждому филиалу по всем операциям с физическими лицами, так и оперативный обмен данными между филиалами. Филиалы банка не автоматизированы полностью, обмен данными между ними осуществляется в бумажном виде, для чего служат ведомости, ордера, кассовые журналы. Синхронизация данных в филиалах банка выполняется вручную, а в головном офисе переданные из подразделений сведения попадают в подсистему «Последконтроль», сотрудники которой осуществляют контроль за правильностью проведения платежных операций.

Вопросы обеспечения безопасности при обслуживании населения заслуживают особого внимания. Часто возникает потребность в предоставлении клиентам (чаще всего это относится к категории VIP) индивидуального сервиса. Для этих целей клиентам предлагается два уровня безопасности (в случае использования программного обеспечения «Интернет-Клиент») - базовый и специальный. Каждый из них включает в себя обязательную защиту трафика средствами протокола (шифрование всех данных, которыми обмениваются между собой банк и клиент).

Уровни безопасности предполагают использование устройств криптографической защиты информации, с помощью которых клиент осуществляет доступ к системе и подтверждает совершаемые в ней операции. Однако если речь идет о физических лицах, применение подобных устройств порождает некий «конфликт» между безопасностью, удобством и ценой.

Во-первых, любое подобное устройство стоит денег, и вовсе не каждый клиент кредитной организации готов платить дополнительно 20-30 долларов за USB-брелок.

Во-вторых, нередко технические «диковинки» вызывают у пользователей определенные трудности, ведь далеко не все могут сразу самостоятельно проделать связанные с их применением манипуляции. Ситуация осложняется и тем, что для работы с носителем секретной информации, как правило, требуются специальные программные средства, что лишает клиента мобильности либо добавляет лишние проблемы по установке и настройке данного программного обеспечения.

3.2 Предложения по повышению эффективности предоставления банковских услуг населению АКБ «Банк Хакасии»

Сила банка в обдуманной стратегии: он должен быть не большим, универсальным, надежным, и самое главное - рентабельным. Для этого необходимо диверсифицировать услуги, предлагаемые банком, искать своего клиента и тщательно изучать его потребности - ведь зачастую секрет успеха кроется как раз в нетрадиционной подаче самых обычных услуг: в культуре общения, заботе о клиенте, предоставлении ему необходимых и своевременных консультаций, рекомендаций. Для реализации стратегии силы банка существует как минимум три выхода:

1. Ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении услуг физическим лицам, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для АКБ «Банк Хакасии». На практике это будет означать, что кредитуются затраты предприятий по производству и реализации только той продукции, в которой действительно ощущается потребность общества, а ее качественные характеристики отвечают перспективным требованиям, действующим мировым стандартам. При этом важно, чтобы возможные трудности ее реализации были обусловлены не недостаточно высоким качеством, а временным отсутствием денежных средств у потребителя.

Аналогично, если речь идет о долгосрочном кредитовании физических лиц, то кредитуется только та инвестиционная деятельность, которая в наибольшей степени отвечает потребностям общественного прогресса и в обозримом будущем может принести ощутимый эффект с точки зрения удовлетворения потребностей общества и его отдельных членов.

Только при ориентации на спрос, на потребности конечного потребителя при кредитовании тех видов хозяйственной деятельности, которые связаны с производством продукции, пользующейся спросом, кредитование соответствует интересам общества, а не отдельных предприятий. И только при этом будут сочетаться интересы хозяйства в целом и банков как самостоятельных хозрасчетных предприятий в условиях коммерческого банковского дела, что будет служить гарантией возврата предоставленных средств, обеспечивать будущую платежеспособность клиента и получение устойчивой банковской прибыли.

2. В результате межрегиональной конкуренции и дерегулирования, финансовые услуги и продукты становятся однотипными во всей стране. И как следствие этого, значительно возросла конкуренция как между банками и другими кредитными институтами, так и банков друг с другом. Усиление конкуренции приводит к сокращению прибыли банков. Чтобы АКБ «Банк Хакасии» укрепиться на финансовом рынке Хакасии и завоевать новые, ему необходимо постоянно либерализировать свою сбытовую политику, политику тарифов, что отражается в увеличении рисков, которые он должен брать на себя. Возрастание рисков со своей стороны также может оказать негативное влияние на размер банковской прибыли. Для преодоления неуверенности и сокращения рисков банку необходимо все активнее прибегать к разработкам как долгосрочных, так средне- и краткосрочных маркетинговых стратегий, концентрируя свое внимание на контроле над издержками банка, сокращении накладных расходов, зарплаты, ускорении внедрения новых технологий для автоматизации банковских сделок.

3. Необходимо шагнуть вперед в вопросе на пути к «выведению из тени» реальных зарплат граждан. В целом же для решения данной проблемы необходимо задействовать все возможные рычаги для поднятия экономики, что в последствии приведет и к улучшению благосостояния граждан, что, в свою очередь, послужит толчком к новому витку интереса к потребительскому кредитованию.

На основании рассмотренных выше операций с физическими лицами, проводимых АКБ «Банк Хакасии», а также существующих проблем, возникающих при оказании банковских услуг населению, для повышения конкурентоспособности банка, можно сформулировать следующие мероприятия, необходимые для успешного ведения банковского бизнеса в регионе.

1. Проведение мероприятий по управлению рисками.

Задача банка на этапе управления рисками состоит в том, чтобы, с одной стороны, максимально стремиться к достижению критериального уровня степени риска, а с другой стороны, ни в коем случае не превышать его. При увеличении капитала банка срочно следует в соответствующей пропорции нарастить рисковые операции банка и наоборот.

Для получения достаточного дохода и во избежание потерь важно сохранять оптимальную найденную величину между объемами рисковых операций банка и капиталом.

В отличие от показателя степени допустимости риска в целом по банку, который должен поддерживаться на оптимальном уровне, размер риска на одного клиента банка должен систематически минимизироваться.

В случае превышения максимально допустимого размера риска следует взыскать в бесспорном порядке ранее выданную клиенту ссуду или при отсутствии на счете клиента денежных средств продать взятые под залог товарно-материальные ценности или недвижимость. Следует определить право каждому филиалу банка принимать решения по возможности предоставления крупных кредитов. Кроме того, крупные кредиты следует разбить по группам клиентов. Для мелких клиентов крупный кредит одного размера, для крупных - другой. Поэтому, пользуясь методикой анализа баланса с позиции банковских рисков, обязательна корректировка показателя размера риска на одного клиента на класс кредитоспособности и состав клиента. При решении вопроса о предоставлении крупного кредита желательно определить критериальный уровень размера крупного кредита по мелкому заемщику. Для этого надо установить среднюю величину выданных мелким заемщикам кредитов за ряд лет в динамике и скорректировать их на средний размер рисков по этой группе клиентов в зависимости от их класса кредитоспособности.

Необходимо для управления ликвидностью: планировать оттоки и притоки наличности; разработать график предстоящих платежей; принимать меры по взысканию просроченной ссудной задолженности и начисленных процентов за пользование кредитами, то есть улучшать состояние кредитного портфеля банка; ликвидировать недостаток средств на корсчете банка; следить за тем, чтобы денежных средства на счетах актива не превышали денежные средства на счетах пассива; своевременно устранять превышение текущих расходов над доходами.

2. Проведение коммуникационных мероприятий.

В первую очередь, необходимо постоянно продвигать услуги банка на рынок. Одним из главных составляющих политики коммуникации является реклама. Необходимо помнить, что реклама - одно из наиболее эффективных мероприятий, направленных на стимулирование спроса. Поэтому необходима популяризация банковских продуктов и услуг на территории г. Абакана и Республики Хакасия посредством рекламы. Однако реклама является весьма дорогостоящим мероприятием, поэтому необходимо провести анализ того, насколько эти расходы будут оправданы.

В целях повышения эффективности конкурентоспособности операций АКБ «Банк Хакасии» и продуктов, предлагаемых банком, необходимо:

- периодическое размещение в газетах (например, газета «Шанс» - самая читаемая газета в РХ, тираж - 24000экз.) цветных листовок-вкладышей (ориентировочная стоимость тиража - 15000руб) с информацией об услугах для физических лиц;

- разработка в рекламном агентстве полиграфической продукции (календари, сувениры) для размещения их в клиентских залах банка;

- размещение наружной рекламы - это может быть щитовая реклама с фирменным обозначением банка, адресом нахождения, желательно расположение их вдоль оживленных автотрасс и в местах скопления людей;

- размещение информации о банке на телевидении, например, в программе «К микрофону» ГТРК Республики Хакасия, где возможно проведение беседы в форме «вопрос-ответ», при которой телезритель получит об услугах и банковской продукции больше информации.

Согласно статистическим данным, наилучший способ получения информации об услугах - через средства массовой информации. Их активно используют потребители банковских сегментов. Поэтому возможно проведение презентаций услуг и банковских продуктов в филиалах банка, с обязательным привлечением СМИ. Реклама банковской продукции будет более эффективна, если она будет проводиться массированно, и, кроме того, в комплексе.

Не стоит забывать о такой важной составляющей коммуникационной политики, как Связи с общественностью. Она подразумевает установление доброжелательных отношений с широкой общественностью, т.е. это - проведение конференций, семинаров, благотворительная деятельность, презентации, участие в выставках и ярмарках. В связи с этим, необходимо, при возможности, создание специального отдела PR, сотрудникам которого были бы вменены в обязанности: контроль информацию о банке и банковских продуктах, попадающей в СМИ, ответственность за содержание интервью сотрудников отделения, опубликование пресс-релизов, рекламных материалов о банке, и т.д.

3. Проведение мероприятий, направленных на поддержание лояльности существующих клиентов и расширение спектра предоставляемых услуг.

На сегодняшний день в перспективе работы банка - работа с физическими лицами. Данные клиенты пользуются базовыми продуктами и услугами, в основном это кредитование, операции с вкладами и депозитами, и их обслуживание нужно «ставить на поток». Для этого необходимо: развитие сети малых офисов или открытие окон по обслуживанию физических лиц в отдаленных районах Республики Хакасии и юга Красноярского края; продолжение работы с данным сегментом, в плане продвижения посредством «массового маркетинга».

Помимо возможных мероприятий, которые следует проводить в рамках конкурентоспособности АКБ «Банк Хакасии», необходимо, в рамках работ с физическими лицами инициировать комплекс работ в целях удержания существующих и привлечения потенциальных клиентов:

- с целью удержания и стимулирования дальнейшего сотрудничества с банком наиболее перспективных клиентов возможна разработка программ поддержки физических лиц, с вручением памятных дипломов, сертификатов на льготное обслуживание, например по номинации «За верность банку» и т.д. При определении списков номинантов для награждения провести анализ результатов сотрудничества клиентов с банком по итогам года;

- проведение рекламных акций с целью активизации работы по привлечению физических лиц на обслуживание (бесплатное открытие кредитной линии, снижение ставок в период проведения акции). Наилучшие сроки проведения - апрель-май (в период празднования 9 мая), июль-август (в рамках празднования дня города Абакана); декабрь (в рамках празднования Нового года).

В целях повышения качества обслуживания, возможно проведение опроса клиентов по предложенной автором анкете (Прил. 8). К тому же в рамках работ с физическими лицами в АКБ «Банк Хакасии» необходимо вести анализ финансовых потоков с целью выявления потенциальных и определения динамики взаимодействия с уже существующими клиентами.

4. Проведение мероприятий, направленных на поддержание положительного имиджа АКБ «Банк Хакасии» и привлечение потенциальных клиентов.

- регулярное размещение рекламно-информационных материалов в СМИ, в частности: модули рекламного характера в рейтинговых печатных изданиях республики, на местном телевидении и радио. Размещение материалов вести таким образом, чтобы максимально охватить круг потенциальных клиентов;

- участие в таких выставках, как «Лучшие товары и услуги Юга Сибири». В рамках выставки, где банк может являться спонсором, представить продукты и услуги для потенциальных клиентов, проводить консультации специалистами банка по вопросам взаимодействия с сегментами бизнеса. Так же необходимо размещение информации о спектре услуг предоставляемых АКБ «Банк Хакасии» в каталоге «Лучшие товары и услуги юга Сибири» на сайте «Сиб-Инфо»;

- оказание спонсорской помощи при проведении администрацией г.Абакана различных конкурсов среди населения, где банк будет являться спонсором главного приза. Эти призом может стать, например, пластиковая карта с определенной суммой на счете. К тому же специалисты банка могут стать участниками конкурсного жюри, которое определит победителя;

5. Проведение мероприятий в рамках кадровой политики.

Во все трудные времена для банка основной опорой, прежде всего, является профессионализм работников. Особое внимание следует уделить профессиональной подготовке кадров и деловым качествам руководителей дополнительных офисов, что будет залогом успешных продаж банковских продуктов. При этом требуется дальнейшее развитие консультационного обслуживания в офисах банка, так как маркетинговые исследования показали, что клиентам легче принять решение на основании разъяснений консультанта, нежели изучать рекламно-информационные материалы. Необходимо регулярно обучать сотрудников филиалов навыкам ведения деловых переговоров и управлению конфликтными ситуациями.

Кроме того, считаю возможным введение для работы персонала банка следующие Правила эффективной продажи услуг банка:

Правило 1. Продажа услуги - мастерство сотрудника. Продажа - это мастерство. Если специалист банка опытен и является мастером своего дела, то это кажется естественным и данным природой. Однако навыки и мастерство по продажам приобретаются. Существует ряд приемов техники продаж, но техника сама по себе, без навыков, не может продвинуться вперед. Поэтому специалисту банка необходимо совершенствовать свое мастерство.

Правило 2. Продажа начинается со знаний. Знания - это основа, на которой строится профессионализм сотрудника, это - фундамент успеха.

Правило 3. Сотрудник банка должен уметь «слушать» клиента. Многие полагают, что их дар красноречия поможет им при продаже услуги. Однако трудность для банковского работника в том, чтобы стимулировать клиента говорить. Нужно выяснить, в чем он нуждается.

Правило 4. Клиент покупает не банковскую услугу, он покупает выгоду. Предлагая услугу, специалист банка должен понимать, что клиенты покупают не продукт или услугу, а удовлетворение и выгоду, которую хотят получить от этого продукта. Поэтому необходимо говорить не о свойствах товара, а о выгоде. Выгода сфокусирована на клиенте.

Правило 5. Банковский работник должен мысленно поставить себя на место клиента. Это нужно для того, чтобы определить, что является важным и значимым для клиента. После того, как специалист займет его место, будет ясно, в чем клиент нуждается. Тогда можно определить, и найти - для клиента - ценность выгоды, для сотрудника - сознание того, что он помог ему.

Правило 6. Цена не должна быть целью переговоров. Цена - объект для обсуждения. Однако если специалист банка фокусируется только на цене, то чаще всего сделка проходит по более низкой, а иногда и убыточной для банка цене. Поэтому не стоит концентрировать внимание на цене, а на ценности услуги.

Правило 7. Специалисту банка нужно не продавать клиентам банковские продукты, а предлагать способ решения их проблемы. Известно, что клиенты не любят, когда им навязывают, поэтому задача работника банка - помочь им купить способ решения их проблемы.

6. Материально-техническое обеспечение офисов.

Улучшить показатели комфортности обслуживания можно с помощью обязательного кондиционирования операционных залов офисов, а также его клиентской части. Необходимо обеспечить филиалы техникой, позволяющей применять более эффективные методы коммуникаций, в том числе для проведения звуковых презентаций. Желательно внедрение фирменного стиля для всего персонала банка и его офисов. Кроме того, необходимо внедрение программного обеспечения для консультационных работников.

7. Формы обслуживания.

Необходимо уделять больше внимания распределению клиентских потоков в операционном зале офиса банка и продолжить ведение работ по созданию филиалов, ориентированных на целевые группы клиентов.

Заключение

Подводя итог проделанной работе, изучив аспекты деятельности филиала АКБ «Банк Хакасии», можно сказать, что банк является крупнейшим стабильным, конкурентоспособным учреждением среди банков региона. Анализ деятельности АКБ «Банк Хакасии» показал, что им проводится большая работа по привлечению клиентов, разрабатываются и внедряются новые банковские продукты и услуги. Основное предназначение «Банка Хакасии» - достижение весомых финансовых результатов, удержание контрольного показателя рентабельности капитала путем востребования предоставляемых Банком услуг в области расчетно-кассового обслуживания, банковских карт, операций с государственными ценными бумагами, валютно-обменных, конверсионных операций, кредитования юридических и физических лиц. Основной целью деятельностью банка является привлечение денежных средств физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных, иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами.

Широко развитая филиальная сеть банка охватывает все районы РХ, призвана содействовать решению задач Республики в сфере финансов и экономики. Повышение качества обслуживания, увеличение объема операций, расширение сети подразделений способствовали росту финансового результата. За последние 6 лет прибыль банка увеличилась более чем в 7 раз, рентабельность активов выросла с 1,47% до 2,54%. Активы банка имеют тенденцию к увеличению - в прошлом 2010 г. они составили 3 190 176 тыс. руб., что выше показателя предыдущего года на 36%. Кроме того, выросли суммы потребительского кредитования, выданные физическим лицам. Так, в 2010 г. данный показатель имел показатель в 1 329 411 тыс. руб., что выше значения предыдущего года на 334 787 тыс. руб. Суммы выданных кредитов предприятиям и организациям выросли на 27%. Чистый капитал банка вырос и составил по сравнению с предыдущим годом 3%. Параметр минимален, однако, при проведении банком правильной политики капитализации, он не должен иметь тенденцию к снижению.

Структура заемных источников АКБ «Банк Хакасия» свидетельствует о том, что банк может устойчиво работать независимо от конъюнктуры рынка кредитных ресурсов, так как оно может финансировать всю свою деятельность как из собственных источников средств, так и заемных. В составе источников имущества АКБ «Банк Хакасии» находятся долгосрочные заемные средства, что является положительным явлением, поскольку это позволяет располагать привлеченными средствами достаточно длительное время.

Банк предоставляет населению и юридическим лицам республики широкую гамму кредитов. Кредитование в банке АКБ «Банк Хакасии» осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. В зависимости от конкретной стадии процесса кредитования принципы увязываются со спецификой каждого этапа.

Основа ссудного портфеля филиала АКБ «Банк Хакасии» - потребительские кредиты. Спрос на них высок. Высокие темпы роста объема ссуд населению в банке доказывают, что требования не являются препятствием для развития кредитных операций, что клиенты разделяют ценности банка, поддерживают принципы взвешенной оценки кредитных рисков

Что касается кредитования физических лиц, что здесь можно выделить определенные проблемы. Они связаны с самим банком. Первой проблемой в этом ряду следует отметить географическую проблему - бум потребительского кредитования приходится на крупные регионы.

Другой проблемой является то, что в условиях неурегулированности норм залогового права, банк, стремясь перестраховаться, вынужден требовать от заемщика обеспечение, по стоимости превышающее размер кредита в несколько раз.

Проанализировав деятельность АКБ «Банк Хакасии» в области кредитования, следует отметить, что банк, несмотря на активную конкуренцию со стороны множества кредитных учреждений региона, продолжает обеспечивать рост объемов предоставления кредитов. АКБ «Банк Хакасии» оптимизирует условия и процедуры кредитования с целью наиболее полного удовлетворения индивидуальных потребностей своих клиентов, удерживая тем самым рыночную долю.

Рассмотрев процессы деятельности по предоставлению банковских услуг физическим лицам в Черногорском филиале АКБ «Банк Хакасии», основываясь на результаты проведенного анализа динамики операций с физическими лицами, можно сформулировать основные мероприятия, необходимые для успешного ведения банковского бизнеса в регионе:

1. Проведение мероприятий по управлению рисками. Задача банка состоит в том, чтобы максимально стремиться к достижению критериального уровня степени риска, не превышая его.

2. Сохранение оптимальной величины между объемами рисковых операций банка и капиталом с правом определения каждому филиалу банка принимать решения по возможности предоставления крупных кредитов. Крупные кредиты необходимо разбить по группам клиентов.

3. Определение критериального уровня размера крупного кредита по мелкому заемщику с установлением средней величины выданных мелким заемщикам кредитов в динамике и корректировкой их на средний размер рисков в зависимости от класса кредитоспособности.

4. Проведение мероприятий по управлению ликвидностью: планирование оттоков и притоков наличности; разработка графиков платежей; принятие мер по взысканию просроченной ссудной задолженности и процентов за пользование кредитами; ликвидация недостатка средств на корсчете банка; устранение превышение текущих расходов над доходами.

5. Проведение коммуникационных мероприятий: популяризация банковских продуктов и услуг на территории г. Абакана и Республики Хакасия посредством рекламы; создание специального отдела PR.

6. Проведение мероприятий, направленных на поддержание лояльности клиентов и расширение спектра услуг: развитие сети малых офисов и открытие окон по обслуживанию населения в отдаленных районах Республики Хакасии и юга Красноярского края; продвижение услуг и продуктов посредством «массового маркетинга».

7. Проведение комплекса работ в целях удержания существующих и привлечения потенциальных клиентов: разработка программ поддержки физических лиц; проведение рекламных акций.

8. Проведение мероприятий, направленных на поддержание положительного имиджа АКБ «Банк Хакасии»: размещение рекламно-информационных материалов в СМИ; участие в выставках и семинарах; оказание спонсорской помощи.

9. Проведение мероприятий в рамках кадровой политики: развитие консультационного обслуживания в офисах; обучение сотрудников навыкам ведения деловых переговоров и управлению конфликтными ситуациями.

Резюмируя, следует заключить, что на протяжении всей своей деятельности АКБ «Банк Хакасии» активно развивается, что положительно сказалось на динамике роста и укрепление позиций на территории республики Хакасия и юга Красноярского края. Обладая высоким значением собственных средств на территории РХ среди самостоятельных кредитных учреждений, банк имеет отличную возможность дальнейшего развития и высокий уровень надежности в условиях нестабильности экономики. Банку необходимо продолжать осуществлять основную цель - создание фундамента для прочных партнерских отношений банка и клиента, выращивать лояльного банку клиента, с которым он начинал, и будет продолжать свой бизнес, посредством политики необходимых стратегий. Необходимо активно осваивать потенциал территории в ширину, увеличивая продажу банковских продуктов и услуг, а также в глубину, продавая потенциальным клиентам весь спектр продуктов и услуг банка, увеличивая получение прибыли, выполняя задачи удержания рыночной доли.

Таким образом, развитие бизнеса должно идти по пути улучшения качества предоставляемых услуг, расширения их доступности (ценовой, географической, временной).

Библиографический список

1. Федеральный закон № 395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998г., 5, 8 июля 1999г., 19 июня, 7 августа 2001г., 21 марта 2002г., 30 июня 2003г.).

2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп. от 10 января, 23 декабря 2003г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2004 г., 18 июня, 18 июля 2005г.), Статья 3 / Глава I. Общие положения.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994г., ч.I, - 155 - С 150.

4. Инструкция Банка России от 30.06.97. №62- А «О порядке формирования резерва на возможные потери по ссудам».

5. Банковское дело/ Под ред. д.э.н., проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономист. 2004. - С. 385.

6. Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, 2006.- С. 200.

7. Голубков Е.П. Маркетинговые исследования. М.: Финпресс, - 2005, - С.300.

8. Джон Ф. Литл, Чего же хотят потребители. Рн/Д.: Феникс, - 2005, - С. 384.

9. Лаврушин О.И. Деньги, банки, кредит. Издание второе, переработанное. - М.: Финансы и статистика, 2004. - С. 460.

10. Лаврушин О.И.Банковское дело: Современная система кредитования.- М.: Кнорус. 2007. - С. 264.

11. Мхитарян С.В., Отраслевой маркетинг. - М.: Эксмо, - 2006. - С. 365.

12. Парсонсон Т. Теория среднего уровня. Социальная терминология. - М.: Эксмо, 2005.- С. 203.

13. Пустотин В.А. Организация проведения исследования. Библиотека журнала “Маркетинг и реклама”. - СПб.: Студцентр, - 2005, - С.136.

14. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: Антидор, - 2006. - С. 320.

15. Управление человеческими ресурсами: стратегия и практика, Алма-Ата, - 2006, - С. 360.

16. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. - М.: ИНФРА-М, - 2006. - С. 400.

17. Федко В.П. Маркетинг: 100 экзаменационных ответов, - М.: МарТ, - 2006. - С.445.

18. Экспертное бюро, - 2006. - С. 48.

19. Ядов В.А. Социологические исследования. Методология, программа, методы. С.: Дело, - 2005. - С. 80.

20. Яненко Я. Заказ и размещение рекламы. - М.: ПИТЕР, - 2005. - С. 270.

21. Гражданское право. Учебное пособие. - М.: Проспект, 2005, - С. 550.

22. Маркетинг в отраслях и сферах деятельности. Учебное пособие. М.: Маркетинг». Книготорговый центр, - 2005. - С. 345.

23. Маркетинг Принципы и технология маркетинга в свободной рыночной системе. Учебное пособие / Под ред. Эриашвили Н. Д. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, - 2005. - С. 90.

24. Практическое пособие по сегментированию рынка / Дибб С., Силекин П. / - СПб.: Питер, 2006. - С. 250.

25. Симионова Н.Г. Методы анализа рынка. Учебное пособие. М.:

26. Банки Сибири: Динамика в период обострения финансового кризиса. Обзор деятельности банковского рынка за 9 мес. 2008г.// Континент Сибирь. - Новосибирск, 2008. - № 51. - С. 12.

27. Банковское дело в Москве. Банк в условиях обострения конкурентной борьбы. А.Казьмин. №8 (140), август. 2006. - С. 26

28. Казьмин В.И. Сбербанк России // Сбережения. - 2006, № 3, июн. - С.10.

29. Королев Г.Н. Финансы и статистика // Деньги и кредит. - 2006.- № 10. - С. 5.

30. Кульков В. Ключ от квартиры стоит недешево. // Эксперт-Сибирь, № 5 (19), март 2007. - С. 14.

31. Мемина Т. Хорошо ли клиенту? // Маркетинг и МИ. - 2005, - № 10. - С. 24.

32. Проценко С., Как оценить привлекательность марки для потребителя // Продажи, - 2006, - № 2. - С. 6.

33. Российские банки. Специальное обозрение. //Эксперт, №11,2006 г. - С. 130.

34. Счастная Т. Инструмент исполнения желаний. // Эксперт-Сибирь, - 2005. - № 3. - С. 15.

35. Цлайф В. Маркетинговые коммуникации: игра с покупателем // Продажи, - 2005. - № 6. - С. 6.

36. Банк Хакасии: Финансовые показатели деятельности: - Абакан: 2008. - С.

37. Информационный бюллетень Национального банка Республики Хакасия. Экономика и банковский сектор Республики Хакасия. Декабрь, - 2008.

38. Агафонов К. Жизнь взаймы// http://www.expert.ru/ural

39. Власов О. Уравнение с одним неизвестным// http://www.expert.ru/ural

40. Грядицкий Б. Банки и вкладчики не доверяют друг другу// http://www.dit.perm.ru

41. Информационные сообщения .http://www.rbc.ru

42. Информационные сообщения http://www.finiz.ru

43. Информационные сообщения.http://www.km.ru

44. Информационные сообщения.http://www.profile.ru

45. Информационные сообщения.http://www.rgz.ru

46. Информационные материалы.http://www.sibovk.ru

Приложения

Приложение 1

Организационная структура ОАО «Банк Хакасии»

по состоянию на 01.01.2010г.

Приложение 2

Структура управления АКБ «Банк Хакасии»

Приложение 3

Тарифы за РКО банков-конкурентов

	ХМБ	Кедр	Банк Хакасия	Росбанк	Россель хозбанк	КБЦА	Навигатор	МДМ	ПСБ	ОСБ № 8602
Кассовое обслуживание- выдача	юрлица-08-1,5%ИП-0,8%	1%	08-1,5%	з/п-1% прочие -2% ИП-0,85-1,5%	юр/лица-0,35-1%ИП-1%кредитные.ресурсы-0,35%	з/п-1%прочие-1,2%ИП-1.2%	Юр/лица-1-1,5%ИП-1,5%	ю/лица-0,8-1%ИП-03-1,5%	1%	з/п-1%прочие-2%ИП-1%
Обслуживание сИспольз.ниемСистемы «Клиент-Банк»	300руб.	300руб.	200руб.+5руб.за кажд.свыше 50	300руб.	400руб.	100руб.	В зависимости от кол-ва обрабоанных док-ов1-50док.-300руб.100док-300руб+5руб за п/д свыше 50 и.тд.	7долларовСША	100руб.интернет	200руб.
Услуги инкасс-ии	Прием/перасчет 0,15%От суммы	договорная	Договорная	Прием/пересчет-0,1% от суммы	Росинкасс	Росинкас	Росинкас	Росинкас	Договор с Росинкас, Банк Хакасии	Прием/пересчет-0,1-1,1% от суммы инкассации

Приложение 4

БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС (публикуемая форма)

на 1 января 2010 г.

Кредитной организации АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК "ХАКАССКИЙ РЕСПУБЛИКАНСКИЙ БАНК - БАНК ХАКАСИИ" (открытое акционерное общество), АКБ "БАНК ХАКАСИИ" (ОАО)

Почтовый адрес 655012, Россия, Республика Хакасия, г. Абакан, ул. Пушкина, 67.

Код формы 0409806

Квартальная/Годоваятыс.руб.

Номерп/п	Наименование статьи	Данные на отчетную дату	Данные на соответствующую отчетную дату прошлого года
1	2	3	4
	I. АКТИВЫ
1	Денежные средства	196 023	167 883
2	Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	178 969	128 783
2.1	Обязательные резервы	13 814	2 147
3	Средства в кредитных организациях	94 253	129 914
4	Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	58 444	9 493
5	Чистая ссудная задолженность	1 893 286	1 635 945
6	Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	0	0
6.1	Инвестиции в дочерние и зависимые организации	0	0
7	Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	0	0
8	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	110 955	102 562
9	Прочие активы	71 102	31 180
10	Всего активов	2 603 032	2 205 760
	II. ПАССИВЫ
11	Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	0	44 200
12	Средства кредитных организаций	34 523	214 721
13	Средства клиентов (некредитных организаций)	2 118 443	1 514 262
13.1	Вклады физических лиц	1 283 547	931 501
14	Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	0	0
15	Выпущенные долговые обязательства	12	72
16	Прочие обязательства	40 585	29 237
17	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон	3 132	1 279
18	Всего обязательств	2 196 695	1 803 771
	III. ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
19	Средства акционеров (участников)	295 900	295 900
20	Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)	0	0
21	Эмиссионный доход	0	0
22	Резервный фонд	34 691	31 719
23	Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	0	0
24	Переоценка основных средств	43 256	42 551
25	Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	18 845	2 091
26	Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	13 645	29 728
27	Всего источников собственных средств	406 337	401 989
	IV. ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
28	Безотзывные обязательства кредитной организации	394 026	228 114
29	Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства	8 011	1 480

Председатель Правления	_________________подпись	Пфау Евгений Вильевич
Главный бухгалтер	________________подпись	Дегилевич Тамара Николаевна

М.П.

20 марта 2010 года

Приложение 5

Схема взаимоотношений между подразделениями банка при оформлении документов и выдаче кредитов

Приложение 6

ИНСТРУКЦИЯ ПО АНАЛИЗУ КРЕДИТНОЙ ЗАЯВКИ

Настоящая инструкция определяет единые принципы анализа кредитной заявки (КЗ).

Анализ кредитной заявки проводится специалистами кредитного отдела (кредитными инспекторами).

Основная цель анализа: собрать и проанализировать информацию с целью получения однозначного ответа на следующие вопросы относительно каждой кредитной заявки:

1. Является ли заемщик кредитоспособным?

2. Может ли Банк реализовать свои требования на активы или доходы клиента для того, чтобы в случае нарушения условий договора быстро, без особых затрат и с низким уровнем риска возместить свои средства?

3. Может ли кредитный договор быть правильно составлен и документирован с тем, чтобы Банк и его вкладчики были достаточно защищены, а заемщик имел высокую вероятность качественного обслуживания кредита?

Кредитоспособность

Анализ кредитоспособности подразделяется на изучение следующих аспектов заемщика:

1.1. Характер заемщика.

Основная задача: кредитный инспектор должен быть убежден в том, что заемщик может достаточно точно указать цель получения банковского кредита и имеет намерения погасить его. Ответственность, правдивость и серьезность намерений погасить всю свою задолженность составляют характер заемщика.

В процессе анализа КЗ необходимо:

- провести экспертизу документов, представленных заемщиком, подтверждающих целевое использование кредита;

- провести беседу с заемщиком с целью получения более подробной информации по целевому использованию кредита;

- получить информацию, позволяющую определить, насколько финансовый менеджмент имеет опыт в экономическом, налоговом, финансовом планировании;

- убедиться в компетенции заемщика и его опыте по реализации кредитуемой деятельности;

- изучить кредитную историю заемщика по представленным первичным документам и (или) непосредственно у кредиторов;

- в случае представления заемщиком поручительства от третьего лица необходимо определить отношение поручителя к заемщику и то, насколько поручитель оценивает характер заемщика.

1.2. Установление полномочий заемщика.

Основная задача: кредитный инспектор должен быть уверен в том, что заемщик имеет право подавать кредитную заявку и юридическое право подписывать кредитный договор и документы обеспечения.

Выполнение данной задачи сводится к детальному излучению уставных или аналогичных документов, документов определяющих правомочия конкретных лиц, особо обратить внимание на правильность составление документов, подлинность подписей, подтверждение доверенностей. А также наличие квот, патентов и лицензий, необходимых для осуществления соответствующих видов деятельности.

1.3. Финансовое состояние заемщика.

Основная задача: кредитный инспектор должен убедиться в том, что заемщик сможет получить достаточно денежных средств в форме дохода или потока денежной наличности для того, чтобы погасить кредит и уплатить проценты без значительного ухудшения своего финансового положения.

Основные процедуры:

1.3.1. Оценка данных отраженных в публизной отчетности:

- кросс-проверка результирующих показателей форм отчетности;

- изучение аудиторского заключения;

- изучение учетной политики и пояснительной записки к публичной отчетности.

1.3.2. Анализ финансовой устойчивости;

1.3.3. Анализ платежеспособности;

1.3.4. Анализ ликвидности;

1.3.5. Анализ соотношения собственных и заемных средств;

1.3.6. Анализ рентабельности;

1.3.7. Анализ оборачиваемости дебиторской и кредиторской задолженности и товарно-материальных запасов;

1.3.8. Оценка значимых показателей:

- сравнение показателей в динамике;

- определение наиболее существенных показателей публичной отчетности, оказавших влияние на результаты анализа;

- подтверждение достоверности существенных показателей независимыми аудиторами по результатам документальной проверки.

1.3.9. Анализ управления затратами:

- анализ соотношения условно-переменных и условно-постоянных расходов;

- анализ системы финансового менеджмента по контролю и управлению себестоимости.

1.3.10. Анализ системы управления финансовыми потоками.

1.4. Обеспечение.

Основная задача: кредитный инспектор должен получить ответ на вопрос, располагает ли заемщик достаточным капиталом и качественными активами для предоставления необходимого обеспечения по кредиту.

Основные процедуры:

1.4.1. Оценка ликвидной стоимости и условий реализации активов, предложенных заемщиком в качестве обеспечения;

1.4.2. Проверка прав собственности заемщика на активы и условий отторжения;

1.4.3. Анализ качества активов:

- текущая рыночная стоимость активов;

- остаточная стоимость;

- срок службы;

- вероятность морального старения или потери потребительских свойств;

- вероятные ограничения по отторжению, включая уменьшение ликвидной стоимости.

1.4.4. Положение банка как кредитора:

- судебные иски по обязательствам заемщика;

- состояние расчетов с бюджетом. В том числе по налогам и обязательным платежам;

-возможные будущие потребности в кредитовании или обязательств погашения кредитов другими кредиторами.

1.4.5. Анализ платежеспособности гаранта по критериям финансового анализа.

1.5. Условия.

Основная задача: оценить насколько политические, экономические, налоговые

условия могут оказать существенное влияние на способность заемщика возвратить кредит.

Основные процедуры:

1.5.1. Сопоставление результатов анализа хозяйственной деятельности предприятия с результатами деятельности других субъектов аналогичной деятельности;

1.5.2. Анализ конкурентоспособности производимой продукции и места на рынке;

1.5.3. Влияние инфляции на финансовый поток;

1.5.4. Влияние импорта;

1.5.6. Условия организации труда и состояние расчетов по заработной плате.

2. Кредитный инспектор должен обеспечить Банку возможность при необходимости реализовать свое право на активы заемщика или другое обеспечение для возврата кредита.

В процессе анализа кредитной заявки кредитный инспектор должен отработать три пояса обеспечения кредита.

2.1. Устойчивый поток наличности по счетам клиента - наиболее предпочтительный и важнейший вид обеспечения. Данный вид обеспечения является однозначным при условии:

Сумма кредита и начисленные проценты по нему не должны превышать 20 % (двадцать процентов) от устойчивого месячного оборота за вычетом любых депозитов, осуществляемых клиентом Банка.

2.2. Ликвидные активы заемщика - активы заемщика, которые могут быть превращены в наличные средства для ликвидации дефицита потока наличности клиента.

2.3. Иммобилизованные активы заемщика и (или) поручительства абсолютно надежных субъектов.