Потребительский кредит
Виды банковских кредитов и общие условия кредитования населения. Деятельность "АСБ Беларусбанк" и порядок предоставления кредитов физическим лицам. Оценка потребительского кредитования и перспективы развития. Кредитование с помощью пластиковых карт.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 28.03.2008 |
| Размер файла | 725,8 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
И, в-третьих, самим банкам не мешало бы несколько разнообразить формы и способы потребительского кредитования, а также максимально упростить процедуру их получения. Например, Сбербанк России предлагает сегодня россиянам 15 различных видов потребительских кредитов. Наши банки -- в лучшем случае 4-5 видов [22].
Тенденция к экономической стабильности последних лет тоже играет в этом процессе немаловажную роль. Поэтому есть надежда, что процесс делового сотрудничества между гражданами и банками Беларуси будет развиваться хорошими темпами и к взаимной выгоде.
Рисунок 3.4. Удельный вес кредитов на потребительские нужды в общем объёме выданных населению кредитов.
Рисунок 3.5. Удельный вес кредитов на потребительские нужды в общем объёме выданных населению кредитов.
В настоящее время в пересчете на одного жителя республики приходится около 253 тыс. рублей кредитной задолженности, что эквивалентно 118 долларам США.
Самыми быстрыми темпами в республике развивается потребительское кредитование. Так, в первом полугодии объем задолженности населения по кредитам, выданным на потребительские цели, увеличился на 31,3 процента и составил 854,8 млрд. рублей, на финансирование недвижимости -- на 26,6 процента и достиг 1 трлн. 615,9 млрд. рублей. Значительная часть кредитов выдается на приобретение автомобилей, отдых и туризм, медицинские услуги, обучение и другие потребительские нужды, молодым семьям, молодым специалистам. Кроме этого, при реализации зарплатных “карточных” проектов банки среди населения популяризируют такую услугу, как предоставление овердрафтного кредита. Овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, которая дает право клиенту производить платежи с его текущего (расчетного) счета или карт-счета сверх остатка средств на этом счете, в результате чего образуется дебетовое сальдо по текущему (расчетному) или карт-счету клиента, которое ежедневно закрывается банком с отражением в бухгалтерском учете на соответствующем счете по учету кредитной задолженности кредитополучателя.
Овердрафтное кредитование осуществляется с установлением максимального размера дебетового сальдо - лимита овердрафта, и срока овердрафта. Условия овердафтного кредитования могут быть предусмотрены в отдельном кредитном договоре, либо договоре банковского счета, содержащего все существенные условия кредитного договора.
Овердрафт, как и иной вид кредита, не предоставляется для осуществления запрещенных платежей. Овердрафт может быть предоставлен гражданам как в безналичном порядке, так и путем снятия наличных денежных средств с карт-счета физического лица.
Наибольшее распространение овердрафт получил как дополнительная услуга банка при реализации зарплатных проектов с использованием пластиковых карточек. Стоимость овердрафтного кредита, как правило, составляет ставка рефинансирования плюс 5-6%".
О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из основных сегментов рынка розничных банковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения в кредитных портфелях банков. Так, удельный вес кредитов, выданных белорусскими банками населению, в общем объеме их кредитных портфелей увеличился с 21,2 процента на начало года до 24,1 процента на конец.
В Нацбанке отмечают, что расширение спектра услуг при кредитовании населения осуществляется банками не только за счет предложения новых видов кредитов в зависимости от целей (например, кредиты на покупку товаров отечественных производителей), но и совершенствованием способов их предоставления и упрощением самой процедуры кредитования. По мнению работников белорусских банков, дальнейшему развитию кредитования физических лиц мешает сложная процедура оформления договора займа. Согласно Указу Президента Республики Беларусь от 24 мая 1996 года №209 «О мерах по регулированию банковской деятельности в РБ», поручительство и гарантия по кредитным договорам должны обеспечиваться залогом имущества гаранта или поручителя. Последние обязаны заверить залоговое имущество нотариально, что, собственно, и тормозит оформление договора. (Более половины операций по оформлению потребительского кредита срывается из-за бюрократических проволочек.)
С учетом этого банки проводят работу по созданию собственной единой базы кредитополучателей и поручителей, внедряют в практику обслуживание клиентов по принципу “одного окна”.
АСБ "Беларусбанк" организовал выдачу льготных кредитов по принципу "одного окна" [22], что позволило сделать процесс оформления кредитов более доступным и сократить количество документов, представляемых при выдаче кредитов.
Как сообщает пресс-служба "Беларусбанка", для внедрения в практику элементов заявительного принципа "одно окно" в 2005 году банк заключил договоры с территориальными организациями, входящими в состав ГУП "Национальное кадастровое агентство", на предоставление сведений из Единого государственного регистра недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним. Помимо этого, банком заключены договоры с организациями системы Министерства жилищно-коммунального хозяйства на получение сведений о жилищных условиях и составе семьи граждан для предоставления кредита. Одновременно заключены дополнительные соглашения с учреждениями, входящими в систему Министерства жилищно-коммунального хозяйства, в соответствии с которыми стало возможным получение сведений о жилищных условиях физических лиц по всем кредитам, в том числе льготным кредитам на потребительские нужды.
Кроме того, заключено дополнительное соглашение с ГУП "Национальное кадастровое агентство" в целях получения сведений о жилищных условиях и составе семьи граждан для предоставления любых кредитов на финансирование недвижимости. Элементы заявительного принципа "одно окно" организованы через единую компьютерную систему и внедрены в практику всеми подведомственными филиалами АСБ "Беларусбанк" [22]. Всего в 2007 году банком направлено более 13,6 тысячи запросов в учреждения ГУП "Национальное кадастровое агентство" и 935 - в организации ЖКХ. Росту кредитования способствовали и повышение заработной платы, снижение уровня инфляции и, соответственно, ставок по кредитам, а также совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков. Отдельные банки упростили процедуру оформления кредитного договора, исключив необходимость заключения договоров поручительства или залога. Способом обеспечения исполнения обязательства по кредиту на потребительские цели принята неустойка. Благодаря этому рассмотрение пакета документов осуществляется банком в течение одного дня.
3.2. Кредитование физических лиц с помощью пластиковых карт
Физическим лицам могут быть предоставлены кредиты на потребительские нужды в виде возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковой карточки.
При кредитовании в белорусских рублях кредитная карточка предоставляется на период возобновления кредитной линии и затем сдается в учреждение Банка. Возобновление кредитной линии производится с первого по шестой календарный месяц пользования кредитом (период возобновления). Начиная с седьмого месяца после заключения кредитного договора осуществляется только погашение предоставленного кредита (период погашения).
Размер кредита определяется исходя из платежеспособности Кредитополучателя и его поручителей, определенной из расчета количества платежных месяцев в период погашения.[24]
Физическим лицам могут выдаваться кредиты на потребительские нужды в иностранной валюте с использованием кредитных банковских пластиковых карточек с последующей продажей иностранной валюты и перечислением полученных от продажи иностранной валюты белорусских рублей непосредственно на цели, предусмотренные кредитным договором, а также путем выдачи наличных белорусских рублей. Кредитная карточка выдается на срок 6 месяцев с даты ее изготовления. Возобновление кредитных линий по кредитам на потребительские нужды в иностранной валюте не производится.
Сумма кредита устанавливается в кредитном договоре определением лимита выдачи и лимита задолженности по кредиту.
Кредиты предоставляются для оплаты товаров, работ (услуг) в безналичном порядке в предприятиях торговли и сервиса на территории Республики Беларусь, а также получения наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств и банкоматах Банка.
Выдача наличных денежных средств по кредитным карточкам не ограничена и производится в течение 6 календарных месяцев с момента изготовления кредитной банковской пластиковой карточки.
Для решения вопроса об оформлении кредита с использованием кредитной карточки Кредитополучатель обращается в службу кредитования населения учреждения Банка и предоставляет паспорт или другой документ, удостоверяющий или подтверждающий личность.
Дополнительно, работник службы кредитования населения:
1) предоставляет Кредитополучателю для ознакомления и заполнения пакет документов:
заявление-анкету на получение кредита в виде возобновляемой кредитной линии с использованием кредитной карточки;
правила пользования кредитной карточкой;
2) разъясняет Кредитополучателю условия кредитного договора, порядок применения и условия использования кредитной карточки, тарифы по операциям, которые будут производиться посредством кредитной карточки, права и обязанности клиента, порядок аннулирования и изъятия кредитной карточки, порядок разрешения взаимных претензий, ответственность Банка и Кредитополучателя;
3) определяет коэффициент платежеспособности Кредитополучателя и поручителя(ей) и рассчитывает лимит выдачи и лимит задолженности.
После подписания обеими сторонами кредитного договора работником службы кредитования населения Кредитополучателю выдается один экземпляр кредитного договора, в АРМ «Кредиты физических лиц» каждому Кредитополучателю открывается лицевой счет.
При выдаче кредита на потребительские нужды в белорусских рублях к счету Кредитополучателя по выплате заработной платы оформляется постоянно действующее платежное поручение на списание сумм платежей по кредиту и процентов за пользование им. В постоянно действующем платежном поручении указывается, что списание денежных средств будет осуществляться в случае возникновения просроченной задолженности по заключенному кредитному договору на основании распоряжения службы кредитования населения. При возникновении просроченной задолженности в распоряжении службы кредитования населения указываются номера балансовых счетов и суммы просроченных платежей. В соответствии с распоряжением производится списание сумм платежей по кредиту и процентов за пользование им. При отсутствии средств на счете Кредитополучателя списание сумм платежей по кредиту по постоянно действующему платежному поручению производится в день поступления денежных средств на счет.
Руководитель учреждения Банка возлагает на работника службы кредитования населения обязанности по открытию и сопровождению карт-счетов, формированию заявок на выдачу кредитных карточек, получению, учету, хранению кредитных карточек, выдаче кредитных карточек Кредитополучателям, либо передаче в отделения для выдачи кредитных карточек Кредитополучателям. Указанные полномочия вносятся в должностную инструкцию ответственного исполнителя.
После оплаты Кредитополучателем стоимости услуг по изготовлению кредитной карточки, согласно установленным тарифам, ответственный исполнитель открывает Кредитополучателю карт-счет в порядке, установленном.
Данные о Кредитополучателях и открытых счетах передаются ежедневно в электронном виде в РЦПК.
Изготовление (персонификация) кредитных карточек и передача кредитных карточек в учреждения Банка осуществляется РЦПК в установленном порядке.
После проведения Кредитополучателем операции с использованием кредитной карточки РЦПК направляет в филиал Банка электронный реестр для отражения данной информации на карт-счетах Кредитополучателей. На основании полученного электронного реестра ответственный исполнитель оформляет мемориальный ордер, на основании которого службой бухгалтерского учета производится отражение фактически предоставленного кредита на балансовом счете 2411 «Кредиты физическим лицам под банковские пластиковые карточки».
Датой выдачи кредита (части кредита) считается дата проведенной Кредитополучателем операции (совершения транзакции) с использованием кредитной карточки.
В случае выдачи кредита на потребительские нужды в иностранной валюте с использованием кредитной банковской пластиковой карточки отражение операций по лицевому счету по учету кредитной задолженности Кредитополучателя осуществляется в иностранной валюте.
Покупка Банком иностранной валюты осуществляется по официальному курсу, установленному Национальным банком Республики Беларусь на день проведения операции (совершения транзакции) с использованием кредитной карточки. Одновременно сумма фактически предоставленного кредита в иностранной валюте списывается с внебалансового счета 99159. При выдаче кредита в иностранной валюте с использованием кредитной банковской пластиковой карточки в кредитном договоре должно быть предусмотрено условие о совершении Банком покупки иностранной валюты и перечислении полученных от продажи иностранной валюты белорусских рублей непосредственно на цели, предусмотренные кредитным договором, или выдачи наличных белорусских рублей. Кредитополучателю предоставляется возможность совершить операцию справочного просмотра в устройствах самообслуживания (банкомат, инфокиоск) Банка размера суммы неиспользованного кредита, определенной в белорусских рублях по официальному курсу, установленному Национальным банком Республики Беларусь на день совершения операции.
Погашение кредита в белорусских рублях и уплата процентов по нему могут производиться путем безналичного перечисления денежных средств со счетов по учету денежных средств физического лица-Кредитополучателя на основании его платежных инструкций либо путем внесения наличных денежных средств.
Кредитополучатель обязан ежемесячно, начиная со следующего месяца после заключения кредитного договора, по 20 число (включительно) уплачивать в погашение остатка задолженности по кредиту платеж в соответствии с установленным графиком погашения платежей (является неотъемлемой частью кредитного договора и оформляется приложением к нему). Платеж по кредиту рассчитывается по суммам выданного кредита и уплачивается до 20 числа месяца, следующего за месяцем операции выдачи кредита.
Возобновление кредитной линии в белорусских рублях производится при погашении платежа по кредиту в установленный период возобновления кредита. Ежемесячные платежи по процентам за пользование кредитом уплачиваются одновременно с уплатой платежа по кредиту, начиная со следующего месяца после получения кредита по 20 число (включительно), за фактическое время пользования кредитом. При первом платеже уплачиваются проценты, начисленные на сумму выданного кредита со дня выдачи кредита включительно по день, предшествующий дню погашения первого платежа. При последующих платежах проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту за время от предыдущего платежа.
Если кредитная карточка утеряна или Кредитополучатель не выполняет условия возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, а также в случае смерти Кредитополучателя кредитная карточка на основании распоряжения службы кредитования населения заносится в стоп-лист для блокировки операций.
Пролонгация срока возврата кредитов, предоставленных с использованием кредитных карточек, не допускается.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В данной работе был проведён сравнительный анализ видов и условий выдачи кредитов физическим лицам на финансирования недвижимости и потребительские нужды банками Республики Беларусь. Также проведён анализ статистических данных по количеству выданных кредитов, объёму кредитной задолжности населения перед банками, доле кредитов физическим лицам в общем объёме привлечённых средств от населения.
Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.
Субъектами кредитных отношений могут быть любые юридически самостоятельные хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме.
Принципы кредитных отношений следующие:
1. Возвратность кредита.
2. Срочность кредита.
3. Платность кредита. Ссудный процент.
4. Обеспеченность кредита
5. Целевой характер кредита
6. Дифференцированный характер кредита
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.
Физическим лицам кредиты предоставляются на следующие цели:
· Финансирование недвижимости:
cтроительство (реконструкция) жилых домов, квартир;
2
2
приобретение, мену жилого дома, квартиры;
2
2
строительство и прио
2
2
бретение садовых домиков и индивидуальных жилых домов для сезонного проживания;
строительство и приобретение гаражей (автостоянок);
2
2
· Потребительские нужды:
приобретение товаров, предназначенных для личного, семейного и домашнего потреб
2
2
ления;
приобретение транспортных средств со сроком эксплуатации не более 5 лет;
2
2
сервисные кредиты (приобретение путевок для отдыха и лечения; затраты по обучению, лечению; на ритуальные услуги; на установку охранной сигнализации, теле
2
2
фонизацию);
иные потребительские нужды.
2
2
ОАО "АСБ Беларусбанк" - крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение Республики Беларусь, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги. В структуре банка 6 территориальных управлений, 103 филиала, 1825 отделений, 36 центров банковских услуг. Бесспорным лидером в области оказания банковских услуг населению является Беларусбанк. На его долю приходится около 97,8% всей кредитной задолженности населения республики. Причем на 95% это задолженность по льготным кредитам на строительство и приобретение жилья в рамках реализации государственных программ. Доля потребительских кредитов, выдаваемых за счет собственных ресурсов, сравнительно невелика. В этой области и пытаются развернуть свой бизнес другие белорусские банки.
Доля кредитов предоставляемых «Беларусбанком» в общем объёме выданных кредитов населению банками Республики Беларусь составляет 81,6%. В настоящее время типичными процентными ставками на финансирование недвижимости стоит считать 14% в валюте и 17% в рублях. Эти ставки в два - три раза превышают ставки в странах с развитой системой ипотечного кредитования. Для сравнения: в США средняя ставка 15-летнего ипотечного кредита равна 2-4%, в странах Балтии - 3,3-3,5%. В Российской Федерации процентные ставки существенно зависят от вида недвижимого имущества, на приобретение которого берут кредит. Так на новостройки процентные ставки, как правило, выше. Наиболее востребованной услугой для населения в обозримом будущем может стать потребительское кредитование. Сегодня этот рынок еще только формируется -- на него постепенно выходят крупные и средние банки. Растущая конкуренция между ними приводит к постепенному снижению процентных ставок, что делает потребительские услуги более доступными. По данным банковской статистики, за 11 месяцев 2007 г. при общем приросте денежных средств на счетах в банках на 34% общий объем предоставленных им кредитов вырос на 62,5%, а непосредственно потребительского кредитования -- почти на 80%. Поэтому, констатируя вполне ощутимый прирост объемов потребительского кредитования в последние годы и, особенно в текущем году, следует отметить, что кредитование физических лиц могло бы быть более значительным. Для этого необходимо:
во-первых, более широкое участие всех белорусских банков в этом процессе, прежде всего тех, которые имеют развитую филиальную сеть;
во-вторых, развитие этого сегмента рынка банковских услуг в определенной мере сдерживают и пока еще высокие уровни процентных ставок на белорусском финансовом рынке;
в-третьих, самим банкам не мешало бы несколько разнообразить формы и способы потребительского кредитования, а также максимально упростить процедуру их получения.
Самыми быстрыми темпами в республике развивается потребительское кредитование. Так, в первом полугодии объем задолженности населения по кредитам, выданным на потребительские цели, увеличился на 31,3 процента и составил 854,8 млрд. рублей, на финансирование недвижимости -- на 26,6 процента и достиг 1 трлн. 615,9 млрд. рублей. Значительная часть кредитов выдается на приобретение автомобилей, отдых и туризм, медицинские услуги, обучение и другие потребительские нужды, молодым семьям, молодым специалистам. Кроме этого, при реализации зарплатных “карточных” проектов банки среди населения популяризируют такую услугу, как предоставление овердрафтного кредита. Овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, которая дает право клиенту производить платежи с его текущего (расчетного) счета или карт-счета сверх остатка средств на этом счете, в результате чего образуется дебетовое сальдо по текущему (расчетному) или карт-счету клиента, которое ежедневно закрывается банком с отражением в бухгалтерском учете на соответствующем счете по учету кредитной задолженности кредитополучателя. Овердрафтное кредитование осуществляется с установлением максимального размера дебетового сальдо - лимита овердрафта, и срока овердрафта. Условия овердафтного кредитования могут быть предусмотрены в отдельном кредитном договоре, либо договоре банковского счета, содержащего все существенные условия кредитного договора. Овердрафт, как и иной вид кредита, не предоставляется для осуществления запрещенных платежей. Овердрафт может быть предоставлен гражданам как в безналичном порядке, так и путем снятия наличных денежных средств с карт-счета физического лица.
Наибольшее распространение овердрафт получил как дополнительная услуга банка при реализации зарплатных проектов с использованием пластиковых карточек. Стоимость овердрафтного кредита, как правило, составляет ставка рефинансирования плюс 5-6%". О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из основных сегментов рынка розничных банковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения в кредитных портфелях банков. Так, удельный вес кредитов, выданных белорусскими банками населению, в общем объеме их кредитных портфелей увеличился с 21,2 процента на начало года до 24,1 процента на конец. АСБ "Беларусбанк" организовал выдачу льготных кредитов по принципу "одного окна", что позволило сделать процесс оформления кредитов более доступным и сократить количество документов, представляемых при выдаче кредитов. Элементы заявительного принципа "одно окно" организованы через единую компьютерную систему и внедрены в практику всеми подведомственными филиалами АСБ "Беларусбанк".
Росту кредитования способствовают повышение заработной платы, снижение уровня инфляции и, соответственно, ставок по кредитам, а также совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков. Так же физическим лицам могут быть предоставлены кредиты на потребительские нужды в виде возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковой карточки. При кредитовании в белорусских рублях кредитная карточка предоставляется на период возобновления кредитной линии и затем сдается в учреждение Банка. Возобновление кредитной линии производится с первого по шестой календарный месяц пользования кредитом (период возобновления). Начиная с седьмого месяца после заключения кредитного договора осуществляется только погашение предоставленного кредита (период погашения). Размер кредита определяется исходя из платежеспособности Кредитополучателя и его поручителей, определенной из расчета количества платежных месяцев в период погашения.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Гражданский кодекс Республики Беларусь.
Банковский кодекс Республики Беларусь.
О дополнительных мерах по повышению заработной платы и предоставлению льготных кредитов отдельным категориям граждан: Указ Президента Республики Беларусь от 27. 11. 2000 года № 631.
Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврат: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 30.12.2003 №226.
Правила размещения банками денежных средств в форме кредита: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 24.05.2001 №116.
Правила размещения банками денежных средств в форме кредита: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 06.03.2003 №39.
О внесении дополнений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 28.07.2004 №117.
О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в иностранной валюте в форме кредита и их возврата: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 17.05.2004 №79.
Правила совершенствования валютно-обменных операций банками, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями на внутреннем валютном рынке Республики Беларусь: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 31.01.2002 №16.
Правила осуществления валютно-обменных операций с участием физических лиц: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 28.06.2001 №170.
Правила организации бухгалтерского учёта и отчётности в банках Республики Беларусь: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 31.10.2001 №228.
Правила открытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 28.09.2000 №24.12.
Об особенностях кредитования организаций системы Белорусского республиканского союза потребительских обществ: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 28.06.2004 №102.
Тарасов В.И.. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Мн.: Мисанта, 2005 - 512 с.
Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. - Мн.: Мисанта, 2006 - 482 с.
Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. О.Н. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2005 - 446 с.
Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова - М.: Юнити, 2000 - 387 с.
Парамонова Т.В.. Принципы регулирования кредитных отношений.// Деньги и кредит. 2007 - №6 - с. 10.
Сухов П.А.. Некоторые аспекты развития кредитных отношений.// Деньги и кредит. 2003 - №1 - с. 19.
В. Дашкевич. Банковская статистика за 2007г. На пути к взаимной выгоде / Белоруский рынок, № 49 (684), 19-26 декабря 2007.
Кредитование населения / Вечерний Минск. Рубрика: разное, 26 августа 2005г.
Экономика и бизнес. 14 января 2006г.
www.nbrb.by
www.belarusbank.by
www.belinvestbank.by
ПРИЛОЖЕНИЕ А
Виды и условия выдачи кредитов населению учреждениями
АСБ «Беларусбанк»
|
№п/п |
Вид кредита |
Размер кредита |
Порядок уплаты процентов за пользование кредитом |
Срок пользо вания |
Процент (годовой) за пользова-ние кредитом |
|
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
|
|
1. Кредиты на финансирование недвижимости |
||||||
|
1.
|
На строительство, реконструкцию жилых помещений, в том числе на завершение строительства квартир в жилых домах, принятых в эксплуатацию без выполнения в полном объеме работ по внутренней отделке жилых помещений, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир: |
|
|
|
|
|
|
1.1 |
- в белорусских рублях: |
до 75 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади жилого помещения |
путем внесения равномерных взносов в период погашения |
до 15 лет |
14 % |
|
|
б) гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий; |
общей площади жилого помещения |
за фактическое время пользования кредитом |
до 15 лет |
17 % |
||
|
в) гражданам, постоянно проживающим и работающим, строящим (реконструирующим) или приобретающим жилые помещения в сельских населенных пунктах, нуждающимся в улучшении жилищных условий |
до 75 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади жилого помещения |
путем внесения равномерных взносов в период погашения |
до 15 лет |
13 % |
||
|
г) многодетным семьям, имеющим 3-х и более детей, нуждающимся в улучшении жилищных условий. |
до 95 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади жилого помещения |
путем внесения равномерных взносов в период погашения |
до 15 лет |
ставка рефинансирования НБРБ* |
||
|
1.2 |
- в иностранной валюте: |
до 90 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади жилого помещения |
путем внесения равномерных взносов в период погашения |
до 10 лет |
13 % |
|
|
2. |
На ремонт жилых помещений, |
|||||
|
- в белорусских рублях: |
до 75 % стоимости |
за фактическое время пользования кредитом |
до 5 лет
|
14 % |
||
|
б) остальным категориям граждан |
до 5 лет |
15 % |
||||
|
- в иностранной валюте: |
до 90 % стоимости |
до 5 лет |
12 % |
|||
|
3 |
На строительство (реконструкцию, ремонт) и приобретение садовых домиков, индивидуальных жилых домов для сезонного проживания |
за фактическое время пользования кредитом |
||||
|
- в белорусских рублях: |
до 75 % стоимости |
до 5 лет |
15 % |
|||
|
- в иностранной валюте: |
до 90 % стоимости |
до 5 лет |
12 % |
|||
|
4 |
На строительство и приобретение гаражей |
за фактическое время пользования кредитом |
||||
|
- в белорусских рублях: вающим и работающим, строящим или приобретающим гаражи с.н.п. |
до 75 % стоимости |
до 3 лет |
14 % |
|||
|
б) остальным категориям граждан |
до 3 лет |
15 % |
||||
|
- в иностранной валюте: |
до 90 % стоимости |
до 5 лет |
12 % |
|||
|
5 |
На оборудование индивидуальных жилых домов (квартир) инженерными системами, с присоединением к существующим магистральным сетям |
до 75 % стоимости |
путем внесения равномерных взносов в период погашения |
до 3 лет |
14 % |
|
|
б) остальным категориям граждан |
до 3 лет |
15 % |
||||
|
II Кредиты на потребительские нужды |
||||||
|
6.
|
На потребите-льские нужды, телефонизацию (приобретение моб. телефонов, телефонных аппаратов и подключение к местным телефонным сетям). |
|||||
|
6.1 |
- в белорусских рублях: |
в пределах платежеспособ-ности кредитополуча-теля и его поручителей |
за фактическое время пользования кредитом |
до 3 лет |
15 % |
|
|
б) в порядке комплексного обслуживания с организациями (предприятиями) |
до 3 лет |
14 % |
||||
|
в) гражданам, постоянно проживающим и работающим в сельских населенных пунктах |
до 3 лет |
14 % |
||||
|
6.2 |
- в иностранной валюте |
до 3 лет |
12 % |
|||
|
7. |
На потребительские нужды с использованием кредитной банковской пластиковой карточки |
в пределах платежеспособ-ности кредитополуча-теля |
за фактическое время пользования кредитом |
|
||
|
в белорусских рублях в виде возобновляемой кредитной линии |
до 3 лет |
14 % |
||||
|
б) остальным категориям граждан |
до 3 лет |
15% |
||||
|
в иностранной валюте |
до 3 лет |
12 % |
||||
|
8. |
На оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов: |
в пределах платежеспособности кредитополучателя и его поручителей |
|
|
|
|
|
8.1. |
в белорусских рублях |
путем внесения равномерных взносов в период погашения
|
до 3 лет |
12 % |
||
|
- для граждан, не состоящих на диспансерном учете |
до 3 лет |
15% |
||||
|
8.2. |
в иностранной валюте |
за фактическое время пользования кредитом |
до 3 лет |
12 % |
||
|
9 |
На санаторно-курортное лечение, отдых и туризм в белорусских рублях |
в пределах платежеспособности кредитополучателя и его поручителей |
за фактическое время пользования кредитом |
|
|
|
|
9.1 |
а) гражданам, постоянно проживающим и работающим в сельских населенных пунктах |
до 3 лет
|
14 % |
|||
|
б) остальным категориям граждан |
до 3 лет |
15 % |
||||
|
9.2 |
в иностранной валюте |
до 3 лет |
12 % |
|||
|
10 |
На обучение в высших и средних специальных учебных заведениях: |
в пределах платежеспособ-ности кредитополуча-теля и его поручителей |
Уплата процентов за пользование кредитом производится со следующего месяца после получения кредита за фактическое время пользования кредитом |
*** |
12 % |
|
|
10.1 |
при получении второго и последующих образований |
15 % |
||||
|
10.2 |
в иностранной валюте |
12 % |
||||
|
11. |
На ритуальные услуги по погребению и установке памятника |
в пределах платежеспособ-ности кредитополуча-теля и его поручителей |
за фактическое время пользования кредитом |
до 3 лет |
12 % |
|
|
11.1 |
- в белорусских рублях |
|||||
|
11.2 |
- в иностранной валюте |
до 3 лет |
12 % |
|||
|
12 |
На приобретение транспортных средств: |
|
|
|
|
|
|
12.1 |
приобретение мотоциклов, мопедов, велоси педов, автопри-цепов и др.: |
в пределах платежеспособ-ности кредитополуча-теля и его поручителей |
за фактическое время пользования кредитом |
до 3 лет |
14 % |
|
|
б) остальным категориям граждан |
до 3 лет |
15 % |
||||
|
- в иностранной валюте |
до 3 лет |
12 % |
||||
|
12.2 |
автомобилей сроком выпуска не более 10 лет: |
до 5 лет |
15 %
|
|||
|
б) остальным категориям граждан |
до 5 лет |
16 % |
||||
|
- в иностранной валюте |
до 5 лет |
14 % |
||||
|
13. |
На приобретение автоматических стиральных машин производства ЗАО «Атлант» по представленным счетам-фактурам |
в пределах платежеспособности кредитополучателя и его поручителей |
за фактическое время пользования кредитом |
до 3 лет |
ставка рефинансирования НБ РБ ** |
|
|
13.1 |
в белорусских рублях |
|||||
|
13.2 |
в иностранной валюте |
до 3 лет |
12 % |
|||
|
14. |
На приобретение телевизоров производства ОАО «Горизонт» по представленным счетам-фактурам |
в пределах платежеспособности кредитополучателя и его поручителей |
за фактическое время пользования кредитом |
до 3 лет |
13 % |
|
|
14.1 |
в белорусских рублях |
|||||
|
б) остальным категориям граждан |
до 3 лет |
14 % |
||||
|
14.2 |
в иностранной валюте |
до 3 лет |
12 % |
|||
|
15 |
На приобретение ковров и ковровых изделий ОАО "Ковры Бреста" по представленным счетам-фактурам |
в пределах платежеспособности кредитополучателя и его поручителей |
за фактическое время пользования кредитом |
до 1 года |
ставка рефинансирования НБ РБ ** |
П р и м е ч а н и е. Источник: http://www.belarusbank.by
Подобные документы
Потребительский кредит, его основные виды и целевое значение. Законодательные основы потребительского кредитования. Виды, условия и порядок предоставления кредитов физическим лицам. Сравнительный анализ по банкам на рынке кредитования физических лиц.
курсовая работа [46,7 K], добавлен 14.11.2008Динамика потребительского кредитования в России. Виды, порядок и учет предоставления кредитов физическим лицам на примере Сбербанка. Методы оценки кредитоспособности физических лиц банком, условия и сроки оформления кредита, документальное оформление.
курсовая работа [1,8 M], добавлен 28.01.2014Развитие потребительского кредитования: зарубежный и отечественный опыт. Изучение условий, порядка предоставления и процедуры оформления потребительских кредитов физическим лицам. Оценка деятельности "Альфа-Банк" на рынке потребительского кредитования.
дипломная работа [542,1 K], добавлен 03.03.2016Понятие и сущность потребительского кредита. Виды и особенности организации потребительского кредитования. Технология и схема предоставления кредитов физическим лицам в банке. Анализ качества, динамики и структуры кредитного портфеля в ЗАО "ВТБ 24".
курсовая работа [78,1 K], добавлен 30.04.2011Сущность и роль потребительского кредитования. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам. Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения. Документальное оформление кредитов, предоставленных физическим лицам.
курсовая работа [41,4 K], добавлен 26.10.2009Общая характеристика, понятие, сущность и классификация потребительских кредитов. Правовое регулирование потребительского кредитования в России. Состояние, проблемы и перспективы развития рынка кредитования. Условия предоставления кредита банками.
курсовая работа [41,3 K], добавлен 29.08.2014Оформление потребительского кредитования в кредитных организациях. Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд. Предоставление кредитов физическим лицам с использованием банковских карт, способы разрешения конфликтных ситуаций.
курсовая работа [44,2 K], добавлен 12.11.2010Экономическая суть операций предоставления денежных средств в форме кредита физическим лицам, их классификация и значение. Организация потребительского и жилищного кредитования физических лиц в банке. Состояние рынка розничных банковских кредитов в РБ.
курсовая работа [457,0 K], добавлен 23.06.2012Сущность и роль потребительского кредитования. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам. Проблемы процесса кредитования физических лиц в российских банках и возможные пути их решения (на примере Сберегательного банка Российской Федерации).
реферат [31,2 K], добавлен 04.04.2014Классификационная структура и экономические принципы кредитов, предоставляемых физическим лицам. Порядок и способы выдачи и погашения кредитов. Этапы процедуры кредитования. Документальное оформление кредитов. Оценка платежеспособности физического лица.
курсовая работа [53,0 K], добавлен 20.01.2012
