ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» основан 27 марта 1992 года на базе Вахитовского отделения Госбанка СССР.

Юридический и почтовый адрес: 420043, г. Казань, ул. Вишневского, 24.

Лицензии:

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте № 1732.

Лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, дилерской, брокерской, депозитарной деятельности: № 016-03901-001000, № 016-03853-010000, №016-037922-100000, № 016-04160-000100.

Член: Ассоциации Российских банков, Ассоциации региональных банков России, Банковской Ассоциации Татарстана, Валютной секции Нижегородской Валютно-фондовой Биржи, Торгово-промышленной палаты Татарстана.

На протяжении всего периода функционирования банк проводит взвешенную экономическую политику, работает рентабельно, динамично наращивая обороты, ресурсную базу и стабильно входит в состав финансово-устойчивых банков республики и России.

Безупречная деловая репутация, оперативность и четкость в выполнении операций являются основой формирования у банка постоянной растущей клиентской базы.

Являясь универсальным банком и выполняя все традиционные банковские операции в рублях и валюте, АКБ «ТатИнвестБанка» отдает свои приоритеты реальному сектору экономики. Основная часть кредитов направляется в промышленность, торговлю, снабжение. Определенную долю в активах баланса банка занимают вложения в ценные бумаги, валютные и прочие операции.

Большое внимание банком уделяется расширению спектра предоставляемых услуг для клиентов, повышению уровня их обслуживания, внедрению современных технологий. Для удаленного обслуживания клиентов, наряду с системой «Банк-Клиент», в банке работает программный комплекс «WEB-Клиент», выполняющий операции через сеть Интернет. Активно развиваются операции с применением пластиковых карт, зарплатные проекты.

Помимо корпоративных клиентов, банк тесно сотрудничает с представителями малого и среднего бизнеса, физическими лицами, которым предлагаются различные виды вкладов, предоставляются услуги по осуществлению переводов без открытия счетов, приему платежей за обучение в ряде учебных заведений, по погашению кредитов от ссудозаемщиков банков «Русский стандарт», «Хоум кредит»

За высокие результаты работы и динамичное развитие, АКБ «ТатИнвестБанк» в 2003 году получил Главную Всероссийскую Премию «Российский Национальный Олимп» в числе лучших предприятий малого и среднего бизнеса России.

По результатам Международного конкурса "Золотая медаль "Европейское качество", проведенного Международной академией Качества и Маркетинга" и Ассоциацией качественной продукции в марте 2005 года, ТатИнвестБанк стал Лауреатом международной награды "Золотая Медаль "Европейское качество".

Главная стратегическая цель ТатИнвестБанка - быть универсальным, динамично развивающимся банком с высокой степенью надежности, способствующим успешной деятельности своих клиентов и обеспечивающим их качественное обслуживание.

Политика банка направлена на поддержание высоких темпов роста объемов банковских услуг, наращивание капитала банка, минимизацию рисков, внедрение новых технологий и повышение уровня клиентского сервиса, установление с клиентами долговременных партнерских отношений. Задача банка - понять раньше клиента его потребность в новых видах услуг, способствующих дальнейшему развитию его бизнеса.

Безупречная деловая репутация банка, надежность, многолетний опыт работы, а также безукоризненное выполнение своих обязательств создали банку имидж устойчивого кредитного учреждения и надежного партнера, что явилось основой формирования у банка, стабильно растущей клиентской базы, включающей клиентов различных форм собственности и разных отраслей экономики республики, роста доверия к банку.

Приоритетными направлениями в деятельности банка всегда были и остаются: обслуживание реального сектора экономики, повышение качества предоставляемых услуг и продуктов, разработка и внедрение более эффективных методов работы, развитие новых направлений деятельности банка. Основными принципами работы банка является: разумный консерватизм, приоритет надежности размещения средств над их доходностью, диверсификация и максимальная минимизация всех рисков, гарантия надежности сбережения привлеченных средств. Для реализации поставленных задач банк располагает квалифицированными кадрами. Периодическая переподготовка кадров, формирование собственной корпоративной культуры, совершенствование мотивации и повышение эффективности деятельности всех подразделений банка входит в состав основных задач банка. Миссия банка - максимальное удовлетворение потребностей своих клиентов в качественных банковских услугах, оказание содействия в развитии и оптимизации их производственно-финансовой деятельности, укрепление взаимовыгодного и долгосрочного сотрудничества. Можно дать следующую характеристику основных отделов ЗАО АКБ "ТатИнвестБанка":

Кредитный отдел - занимается выдачей финансового кредита, открытием ссудных счетов, открытием кредитных линий, страхованием ответственности заемщика за непогашение кредита, анализом кредитоспособности заемщиков, формированием и ведением кредитных дел, начислением и контролем за уплатой процентов по выданным кредитам, а также контролирует состояние заложенного имущества и осуществляет межбанковское кредитование.

Валютный отдел - осуществляет учет купли-продажи валюты и валютных ценностей, ведение дел по экспортно-импортным операциям предприятий-участников внешнеэкономической деятельности, контроль за покупкой валюты, перевозку валютных ценностей по территории России, хранение валютных ценностей в подразделениях банка.

Отдел по работе с ценными бумагами - оказывает услуги по открытию и ведению счетов «депо» для хранения и учета прав собственности на ценные бумаги, принимает ценные бумаги на хранение, осуществляет поставку ценных бумаг, проверку сертификатов ценных бумаг на подлинность, перерегистрацию ценных бумаг в реестрах акционеров, получение из реестров выписок с лицевых счетов акционеров, предоставляет клиентам информацию об эмитенте.

Депозитный отдел - принимает вклады от юридических и физических лиц на различные сроки и в различных валютах, начисляет проценты по вкладам, предоставляет сейфовые ячейки для временного хранения ценностей. Операционный отдел - открывает и ведет счета клиентов, расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и расчеты по их поручению, как наличных, так и безналичных.

Касса - осуществляет инкассацию, хранение, прием и выдачу наличных денег.

Отдел пластиковых карт - оформляет пластиковые карты, осуществляет их выдачу, ведет счета клиентов, контролирует счета клиентов, обслуживает банкоматы, осуществляет экспресс - переводы в любую точку мира в течение 15 минут. В терминальной сети банка обслуживаются карты платежных систем Master Card, STB Card, Золотая Корона, карты банка "Русский Стандарт".

Отдел внутрибанковских операций - занимается составлением промежуточной и конечной отчетности на основе данных бухгалтерского учета, исчислением и уплатой налогов, ведет учет хозяйственных средств, внутреннюю бухгалтерию основных фондов, а также учет и переоценку имущества Основными принципами организации пассивных операций в Банке являются следующие:

пассивные операции призваны содействовать получению прибыли;

механизм функционирования ресурсов (свободных);

обеспечение сопряженности привлекаемых и размещаемых средств по срокам и процентным ставкам;

дифференцированный подход к клиентской базе.

Ресурсная база Банка формируется за счет:

собственных средств (за исключением стоимости основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств);

средств юридических лиц, находящихся на их счетах в Банке, включая средства, привлеченные в форме депозитов под вексельное обеспечение, либо под обеспечение других видов ценных бумаг;

вкладов физических лиц , привлеченных на определенный срок и до востребования;

МБК;

облигационных займов;

иных привлеченных средств.

Рассмотрим баланс ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» за 2005-2007 года по следующим основным направлениям экономического анализа:

-анализ динамики валюты баланса (Приложения 1, 2, 3);

-анализ структуры пассивных операций (операции банка по привлечению средств);

-анализ структуры активных операций (операции по размещению собственных, привлеченных и заемных средств, и прежде всего, кредитных операций);

-анализ финансовых результатов деятельности банка.

Для получения общей картины финансового состояния ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк», проведем горизонтальный анализ активной и пассивной части баланса (таблица 1).

Таблица 1

Горизонтальный анализ актива и пассива баланса ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» за 2005-2007 гг.

Структура активов банка претерпела некоторые изменения. Так в 2006 году значительно увеличились средства организации в Центральном Банке России, увеличение в сравнении с 2005 годом произошло на 125,32%, в 2007 году увеличение в сравнении с 2006 годом составило 55,73%. Средства, вложенные в прочие кредитные организации в 2006 году уменьшились на 52,93%, а в 2007 году увеличились на 35,59%.

В 2006 году произошел резкий рост вложений в торговые ценные бумаги на 264,63%, а в 2007 году данный показатель по сравнению с 2006 годом снизился на 32,01%. Ссудная задолженность в 2006 году выросла на 35,81, а в 2007 году на 39,72%.

Структура пассива также претерпела некоторые изменения. Так расходы будущих периодов в 2006 году увеличились на 84,29%, по сравнению с 2005 годом, а в 2007 году данный показатель увеличился на 23,59%.

В 2006 году произошло увеличение фондов и неиспользованной прибыли банка на 151,97%, а в 2007 году на 18,03%. В 2006 году прибыль отчетного года по сравнению с 2005 годом уменьшилась на 56,57%, а в 2007 году увеличилась на 13,48%.

Наибольшую долю в увеличении актива баланса сыграли следующие показатели:

- увеличение денежных средств в 2006 году на 53,82%, а в 2007 году на 18,21%;

- в банке растет ссудная задолженность в 2006 году на 35,81%, в 2007 году на 39,72%. Это говорит о том, что банк выдает из года в год больше кредитов.

На рисунке 8. представлена динамика изменения валюты баланса ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» в 2005-2007 гг.

Рисунок 8. Динамика изменения валюты баланса ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» в 2005-2007 гг.

Анализируя таблицу 1 отметим, что актив баланса банка в 2006 году увеличился на 45,85% в сравнении с 2005 годом, а в 2007 году на 31,08% по отношению к 2006 году.

Прибыль банка в 2006 году снизилась на 56,67%, а в 2007 году увеличилась на 13,48% по сравнению с 2006 годом.

2.2 Анализ ресурсной базы ЗАО АКБ «ТатИнвестБанка»

3.1 Пути совершенствования депозитной политики ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк»

Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения ресурсного потенциала банку необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Депозитная политика ТатИнвестБанка должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.

Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы ТатИнвестБанка, включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов. С каждым клиентом банк должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение ТатИнвестБанк мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад «Студенческий». Предлагается ввести следующие условия данного вклада:

– минимальная сумма 100 рублей;

– срок хранения вклада два месяц и один день;

– годовой процент - 13%;

– возрастное ограничение от 15 до 23 лет.

Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, на наш взгляд, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения. Это может быть скидка при покупке билета на поезд, при посещении каких-либо магазинов или туристических фирм, но при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения.

Рисунок 9. Инструменты совершенствования депозитной политики

Также в целях совершенствования депозитной политики ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке - менеджеру по работе с VIP-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту. Причем даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается. Таким образом, среднему и младшему персоналу банка не будут известны какие-либо данные о клиенте, а риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.

Можно также предположить, что для клиентов банка будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Банк также может предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

В целях укрепления ресурсной базы возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, Банку необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.

Наряду с этим для проведения эффективного управления депозитами банку необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов банк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Вместе с тем банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Таким образом, при разработке депозитной политики ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

сегментирование депозитного портфеля по клиентам;

дифференцированный подход к различным группам клиентов;

конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики банка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

3.2 Дополнительные инструменты по привлечению депозитов

Внедрение инноваций всегда связывается с потребностями рынка. Финансист банка определяет, какие виды новых банковских продуктов, иных товаров должны обеспечить нужную долю рынка, какие продукты требуют модернизации с тем, чтобы была обеспечена сбалансированность краткосрочных и долгосрочных программ. Иными словами он выявляет, как добиться оптимального в конкретных условиях варианта инвестиций, чтобы обеспечить рост прибыли, увеличение собственной доли рынка, повышение отдачи от используемого капитала.

В настоящее время в программах инноваций российских банков приоритетными являются внедрение новых банковских продуктов, освоение новых сегментов рынка, повышение рентабельности деятельности банка в целом и каждого филиала в отдельности, оптимальное использование имеющихся материальных и человеческих ресурсов.

Постоянные нововведения - главный фактор преуспевания на рынке любого банка. В настоящее время быстро сокращается жизненный цикл услуги, резко обостряется конкуренция, повышаются требования потребителя к банковской продукции. Чтобы выжить в такой обстановке банк вынужден непрерывно улучшать и преобразовывать свои продукты, совершенствовать производственные и управленческие процессы.

Сфера инноваций для российских банков чрезвычайно обширна. В ее рамках на сегодня наиболее актуальны следующие сферы: программное и компьютерное обеспечение, телекоммуникации, решение проблемы удаленного доступа, информационная безопасность, универсализация услуг, выполнение банками новых функций. Банку необходимо не только четко и быстро реагировать на новые тенденции, но также воздействовать на клиентуру для быстрой реакции на его нововведения.

В общей сумме банковских ресурсов привлеченные ресурсы занимают преобладающее значение. С развитием рыночных отношений структура привлеченных ресурсов претерпела существенные изменения, что обусловлено появлением новых, нетрадиционных для старой банковской системы способов аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц.

Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием вкладов депозитов и депозитных счетов. Это обусловлено стремлением банков в условиях сегментированного высококонкурентного рынка наиболее полно удовлетворить спрос различных групп клиентов на банковские услуги и привлечь их сбережения и свободные денежные капиталы на банковские счета.

В качестве нового, эксклюзивного продукта для физических лиц предлагается филиалу внедрить вклад «Выигрышный».

Данный вклад имеет срок хранения 1 год и может пролонгироваться, течение очередного срока начинается со дня, следующего за датой окончания предыдущего срока.

Процентная ставка по нему достаточно низкая - 8,5 % и не подлежит изменению в течение всего срока хранения.

Дополнительные взносы во вклад принимаются как наличными деньгами, так и безналичным путем в суммах не менее 1000 руб. каждый. Периодичность внесения дополнительных взносов не ограничивается. Денежные средства вносятся во вклад как наличными деньгами, так и безналичным путем и зависят от процентной ставки по вкладу на день внесения. Денежные средства, внесенные во вклад, вместе с процентами, начисленными в соответствии с условиями вклада, возвращаются банком по первому требованию вкладчика.

Условия открытия вклада «Выигрышный»

Вкладчик имеет право совершать по вкладу приходные и расходные операции, распоряжаться вкладом как лично, так и через представителя, завещать вклад любому лицу.

При исчислении процентов количество дней в году соответствует календарному. Проценты к сумме вклада причисляются по окончании срока вклада, также не производится частичная выдача.

Пролонгация производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока. Проценты за очередной срок начисляются на сумму вклада вместе с доходом, исчисленным за предыдущий срок. В течение пролонгированного срока процентная ставка также не изменяется.

Пролонгация договора прекращается после принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов. За время хранения вклада по истечении последнего пролонгированного срока доход исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования. В случае востребования вкладчиком суммы вклада до истечения основного или пролонгированного срока, доход за неполный срок исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования. Если вкладчик пожелает получить часть вклада, счет по вкладу закрывается.

Розыгрыш проводится в конце года, а приз выдается по истечении срока хранения вклада. Например, вклад был открыт 1 апреля 2007 года, розыгрыш проводился 15 декабря 2007 года, приз будет выдан 1 апреля 2008 года.

Выплата дополнительной суммы процентов на первоначальную сумму вклада производится в случае выигрыша и, в соответствии с Положением о лотереи. Лотерея проводится на безвозмездной основе один раз в год. Участие в лотерее оформляется при открытии банковского счета. Играют все счета, открытые до даты проведения розыгрыша. Розыгрыш проводится по лицевым счетам сберегательных книжек клиентов вклада «Выигрышный». Выплата выигрыша проводится при соблюдении всех условий хранения вклада, при его возврате вместе с процентами. При пролонгировании вклада сумма выигрыша по желанию вкладчика может быть прибавлена к сумме вклада. Сообщения о правилах участия в лотереи и результатах розыгрыша, размещаются банком на специальных стендах, расположенных в помещениях филиалов и внутренних структурных подразделений, осуществляющих операции по вкладам населения, а также в средствах массовой информации.