Электронные платежные системы в современном бизнесе

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Целью данной курсовой работы является исследование развития и распространения пользования электронных платежных систем в современном бизнесе. Необходимость совершать денежные переводы и коммерческие платежи возникла давно, но с появлением интернета, появилась и такая очень удобная и необходимая услуга как интернет-платежи. В современном мире прослеживается четкая тенденция развития, и широкое распространение электронных платежных систем. Для обозначения виртуальных денег вводят понятия: «электронные деньги» или «цифровые деньги», которые характеризуют различные платежные механизмы, созданные для проведения денежных платежей (операций) в электронной форме. С каждым годом повышается актуальность электронных денег. Операциями по оплате коммунальных платежей и денежными переводами занимаются и онлайн-банки (к примеру, Сбербанк), и такие услуги с каждым годом имеют больший спрос. С появлением электронных платежных систем (далее ЭПС - электронная платежная система) упростились финансовые операции продавцов и покупателей, особенно если дело касается покупок через сеть интернет. Порой для получения денежного перевода надо идти в ближайший банк или на почту - это время, да и очереди наверняка заставят не только долго ждать, но нервничать. Теперь всеми денежными вопросами занимаются ЭПС, причем по всему миру, по времени это занимает меньше минуты. К тому же имея дома или в офисе доступ в интернет можно пользоваться такими системами не вставая с кресла. Так как электронные платежи пользуется большим спросом, как и введение бизнеса, так и в повседневной жизни, то развитие ЭПС не стоит на месте, с каждым днем вводятся новые технологии и новые функции. Поэтому сейчас очень большой выбор в плане платежных систем и функций. Каждая компания, занимающаяся такими системами, старается привлечь к себе больше клиентов, а, следовательно, разрабатывает лучшие условия.

Если рассмотреть ЭПС со стороны бизнеса (т.к. государственных учреждений сейчас почти нет), то главной целью является привлечение клиентов, получение наибольшей прибыли и выгодные условия для клиентов.

Что же такое электронная платежная система

Платежная система - совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей и программного обеспечения, используемых для проведения финансовых операций и взаиморасчетов между участниками системы, реализованная с использованием пластиковых карточек, электронных и наличных денег.

Само понятие платёжная система подразумевает систему расчётов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями при покупке-продаже товаров и за различные услуги через Интернет. Система электронных денег представляет собой набор аккаунтов (электронных счетов), которые могут обмениваться электронными деньгами между собой. Эти системы представляют собой электронные версии традиционных платёжных систем. ЭПС делятся на:

1. дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);

2. кредитные (работающие с кредитными карточками).

Интернет-кредитные системы - это аналогичные обычные системы, работающие с кредитными и дебетовыми картами. Отличие состоит в проведении всех операций через Интернет. Следует различать виртуальные дебетовые карты и реальные кредитные и дебетовые карты (об этом позже). Виртуальные дебетовые карты представляют собой полный аналог обычной Visa или любой подобной карты, которую принимают в Интернете. Отличие в том, что карта не печатается в пластике. Владельцу сообщают все платёжные реквизиты такой карты. Такую карту легче купить, так как выпуск такой карты осуществляется без проверки личности владельца. С другой стороны, такие карты, как правило, не предусматривают возможности пополнения счёта.

За последние 5 лет произошла революция в способах оплаты товаров и услуг. Если раньше люди платили за разговоры по сотовому телефону через бумажные карты оплаты (ну или в салонах связи), то сейчас, практически все пользуются терминалами или ЭПС. У подавляющего большинства людей слово платежные системы ассоциируется именно с оплатой счетов. Отчасти это так и есть. Если заниматься бизнесом через интернет, то приходится сталкиваться с большим количеством различных платежных систем, а значит нужно понимать: какими они бывают, чем они отличаются друг от друга и с какими системами комфортнее работать.

Электронные деньги - те же самые деньги, только не бумажные, а цифровые. С их помощью можно покупать товары или услуги в сети, получать приобретенную продукцию прямо в офис или домой, осуществляя денежные операции, находясь за своим компьютером. Электронными деньгами можно оплачивать товары и услуги в сети, а также вывести их из электронного вида во вполне реальный вид (и наоборот). За несколько минут вы можете, перевести деньги из России в Англию, оттуда во Францию и снова в Россию. Вы можете переводить деньги со счета на счет внутри одной системы, так и в другие системы, а также выводить деньги на счета в реальных банках и затем получить их через банкомат. Денежные операции проводятся по защищенным протоколам связи, поэтому насчет безопасности ваших средств можно не беспокоиться. Это конечно не означает, что не нужно следить за «чистотой» компьютера и пренебрегать антивирусными программами.

В настоящее время системы электронных платежей можно разделить на следующие виды:

1. системы интернет-банкинг (примером может быть Сбербанк, предоставляющий такую услугу);

2. процессинговые центры электронных платежей (интернет-эквайринг, приём к оплате платёжных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг);

3. электронные платежные системы.

Самые распространённые способы оплаты это:

· Электронные деньги

· Пластиковые карты

· SMS - сообщения

· Платежные системы (терминалы)

Интернет-банкинг - это система дистанционного банковского обслуживания клиентов через Интернет. Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через Интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через Интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи - единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.

К числу основных факторов, обеспечивающих высокую положительную динамику российского рынка ЭПС, можно отнести следующие:

1. рост доходов населения;

2. развитие электронных технологий, компьютерной техники, сотовых телефонов;

3. увеличение линейки услуг, предоставляемых сотовыми операторами;

4. рост количества пользователей интернета и интернет-платежей;

5. возможность оплаты фиксированной телефонии и услуг ЖКХ;

6. возможность осуществления микроплатежей;

7. расширение спектра доступных для совершения электронных платежей услуг и сервисов;

8. удобство, скорость оплаты и экономия времени.

ЭПС позволили значительно упростить финансовые операции между покупателями и продавцами. Тем самым они способствовали развитию электронной коммерции, так как позволяют совершать сделки мгновенно: оплатили товар и тут же его получили. Удобно, быстро и ненужно стоять в очередях в банках или почтовых отделениях, тратя свое время на заключение сделки. Плюс к этому добавьте отсутствие бумажной волокиты и удобство контроля над операциями.

Какими бывают платежные системы

Они бывают простыми и сложными. Это означает, что с одной системой работать проще, быстрее, удобнее, комфортнее. С другой - наоборот: сложно, долго, неудобно, некомфортно. В остальном они все похожи. Все действия при работе с ПС сводятся к тому, чтобы отправить деньги куда-то или получить их откуда-то, при этом заплатить минимальную комиссию.

Примеры:

· Простая и удобная платежная система.

Зайдя на сайт ПС, с первого взгляда становится понятно, что нужно делать, где регистрироваться и куда нажимать. При этом есть возможность конвертировать одну валюту в другую и отправлять деньги в нужной валюте. Также большой плюс, можно покупать электронную валюту при помощи банковских карт Visa или MasterCard. Что очень удобно и быстро.

· Сложная и неудобная платежная система.

Это та, с которой некомфортно работать, мало вариантов пополнения счета, большие комиссии, медленно работает, нет возможности конвертировать одну валюту в другую, необходимость устанавливать на компьютер дополнительное программное обеспечение.

электронный деньги пластиковый карта

Преимущества и недостатки платежных систем

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых электронных платежей небольших сумм. Процесс платежа электронными деньгами через платежные системы осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро. Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Электронные деньги должны соответствовать следующим трем критериям:

1. Фиксироваться и храниться на электронном носителе.

2. Выпускаться эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

3. Приниматься, как средство платежа другими организациями.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

1. превосходная делимость и объединяемость, при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

2. величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

3. дешево в обслуживании, не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;

4. не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

5. проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

6. момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

7. при платеже через специальные устройства торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

8. электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

9. хорошая сохраняемость -- электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

10. безопасность -- защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п..

Так же к преимуществам ЭПС можно отнести доступность, любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет; мобильность, независимо от места нахождения пользователь может производить любые финансовые операции со своим счетом; безопасность и простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знаний.

Недостатки электронных денег:

1. отсутствие устоявшегося правового регулирования, -- многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

2. несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

3. как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

4. отсутствует узнаваемость -- без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

5. средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

6. теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

7. безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) -- не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

8. теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Главным препятствием для более быстрого развития ЭПС по-прежнему является недоверие многих пользователей к электронным деньгам.

Несмотря на то, что электронные платежи становятся незаменимым атрибутом современного общества, не все знают о пользе электронных платежей или знают, но недостаточно, поэтому боятся ими пользоваться. Согласно социальным опросам в Москве, жители в возрасте 18-45 лет знают об электронных деньгах, но:

Электронные пластиковые карты

Современную практику банковских операций, торговых сделок и взаимных платежей невозможно представить без расчетов с применением пластиковых карт. Безналичные расчеты с помощью пластиковых карт так же относятся к электронной платежной системе.

Электронная пластиковая карта - это носитель информации, который идентифицирует владельца и хранит определенные учетные данные.

Карты бывают кредитные и дебетовые.

Кредитные карты являются наиболее распространенным видом пластиковых карт. К ним относятся карты общенациональных систем США Visa и MasterCard, American Express и ряда других. Эти карты предъявляют для оплаты товаров и услуг. При оплате с помощью кредитной карты банк покупателя открывает ему кредит на сумму покупки, а затем через некоторое время (обычно 25 дней) присылает счет по почте. Покупатель должен вернуть оплаченный чек (счет) обратно в банк. Естественно, подобную схему банк может предложить только наиболее состоятельным и проверенным из своих клиентов, которые имеют хорошую кредитную историю перед банком или солидные вложения в банк в виде депозитов, ценностей или недвижимости.

Владелец дебетовой карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте определенную сумму. Размер этой суммы определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием этой карты соответственно уменьшается и лимит. Для возобновления или увеличения лимита владелец должен вновь внести деньги на свой счет. Как кредитная, так и дебетовая карты могут быть не только персональными, но и корпоративными. Корпоративные карты предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов.

Для идентификации владельца на пластиковую карту наносятся:

a) логотип банка-эмитента;

b) логотип платежной системы, обслуживающей эту карту;

c) имя владельца карты;

d) номер счета владельца карты;

e) срок действия карты и т.п.

Кроме того, на карте может присутствовать фотография владельца и его подпись.

Алфавитно-цифровые данные (имя, номер счета и др.) могут быть нанесены рельефным шрифтом.

По принципу действия различают пассивные и активные пластиковые карты.

Пассивные пластиковые карты всего лишь хранят информацию. К ним относятся пластиковые карты с магнитной полосой. Карты с магнитной полосой являются наиболее распространенными. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты. Карты с магнитной полосой относительно уязвимы для мошенничества. Для повышения защищенности своих карт системы Visa и MasterCard/Europay используют дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования. (Эмбоссирование -- процесс механического выдавливания на лицевой стороне пластиковой карты её номера и срока действия, фамилии и имени клиента, названия компании [4]). Платежные системы с подобными картами требуют on-line авторизации в торговых точках. Отличительная особенность активной пластиковой карты - наличие встроенной в нее электронной микросхемы.

Карты с микросхемой можно классифицировать по двум признакам.

Первый признак - принцип взаимодействия со считывающим устройством. Основные типы:

1. карты с контактным считыванием; Карта с контактным считыванием имеет на своей поверхности от 8 до 10 контактных пластин. Размещение контактных пластин, их количество и назначение выводов различны у разных производителей и естественно, что считыватели для карт данного типа различаются между собой.

2. карты с бесконтактным (индукционным) считыванием. Обмен данными между картой с бесконтактным считыванием и считывающим устройством производится индукционным способом. Очевидно, что такие карты надежнее и долговечнее.

Второй признак - функциональные возможности карты. Основные типы:

1. карты-счетчики; применяются в тех случаях, когда платежная операция требует уменьшения остатка на счете фиксированной суммы.

2. карты с памятью; является перезаписываемой картой - счетчиком, в которой повышена защищенность от атак злоумышленников. Подразделяются на защищенную и незащищенную (полнодоступную) память; уровень защиты больше, чем у магнитных.

3. карты с микропроцессором. Интеллектуальные карты или смарт-карты. Есть возможность использовать функцию «самоблокировки» в случае несанкционированного доступа к данным. Есть микропроцессы, содержащие основные аппаратные компоненты:

a) микропроцессор с тактовой частотой 5Мгц;

b) оперативное ЗУ емкостью до 256 байт;

c) постоянное ЗУ емкостью до 10 Кбайт;

d) энергонезависимое ЗУ емкостью до 8 Кбайт.

Важными этапами применения пластиковой карты являются персонализация и авторизация. Персонализация осуществляется при выдаче карты клиенту. При этом на карту заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и ее владельца, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. К персонализации относятся также кодирование магнитной полосы.

Обычно процедура операций по карте разбивается на три этапа:

· на первом рабочем месте выполняется активация карты (ввод ее в действие);

· на втором рабочем месте выполняются операции, связанные с обеспечением безопасности;

· на третьем рабочем месте производится собственно персонализация.

Такие меры повышают безопасность и исключают возможные злоупотребления.

Авторизация - это процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте. Для проведения авторизации точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карты и его финансовых возможностей. Авторизация проводится либо "вручную» (голосовая операция, когда продавец или кассир передает запрос оператору по телефону), либо автоматически (карта помещается в терминал, считываются данные с карты, владелец вводит PIN - код, а кассир сумму платежа), после этого терминал осуществляет авторизацию, устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим). При выдаче наличных денег процесс имеет аналогичный характер, с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются банкоматом, который и проводит авторизацию.

Испытанным способом идентификации владельца пластиковой карты является использование секретного персонального идентификационного номера PIN. Значение PIN должно быть известно только владельцу карты. С одной стороны, PIN должен быть достаточно длинным, чтобы вероятность угадывания с помощью полного перебора была приемлемо малой. С другой стороны, PIN должен быть достаточно коротким, чтобы владелец мог его запомнить. Обычно длина PIN колеблется от 4 до 8 десятичных цифр, но может достигать 12. Защита персонального идентификационного номера PIN для пластиковой карты является критичной для безопасности всей платежной системы. Пластиковые карты могут быть могут быть потеряны, украдены или подделаны. Поэтому открытая форма PIN должна быть известна только законному владельцу карты. Она никогда не хранится и не передается в рамках системы электронных платежей. Для большего удобства клиента используют значение PIN, выбираемое самим клиентом. Такой способ определения PIN позволяет клиенту:

1. использовать один и тот же PIN для различных целей;

2. задавать в PIN не только цифры, но и буквы (для удобства запоминания).

Главное требование безопасности состоит в том, что значение PIN должно запоминаться владельцем карты и никогда не должно храниться в любой читабельной форме. Но люди несовершенны и очень часто забывают свои PIN. Поэтому для таких случаев предназначены специальные процедуры: восстановление забытого PIN или генерация нового.

Наиболее известные платежные системы

PayPal (англ. «приятель, помогающий расплатиться») -- крупнейшая дебетовая электронная платёжная система. Позволяет клиентам оплачивать счета и покупки, отправлять и принимать денежные переводы. С октября 2002 года является подразделением компании eBay. По состоянию на 2012 год PayPal работает в 190 странах (хотя не во всех предоставляется полный набор услуг), имеет более 164 млн. зарегистрированных пользователей, работает с 24 национальными валютами. В случае оплаты покупок, важнейшей особенностью PayPal является предоставление гарантий безопасности, как покупателю, так и продавцу. Для российских пользователей PayPal возможность приёма платежей на счёт появилась лишь в октябре 2011 года, однако до сих пор вывод средств со счёта для российских пользователей возможен только в американские банки, что вызывает среди пользователей большое недоумение и возмущение. Для преодоления данной ситуации и наибольшего охвата клиентов компания PayPal планирует начать сотрудничество с «Почтой России».

Visa Cash (электронный кошелек) -- является предоплаченной смарт-картой и совмещает в себе удобства платежных карт с защищенностью и функциональностью встроенного чипа. Карта Visa Cash позволяет легко и быстро оплачивать мелкие расходы, поэтому в основном может использоваться для покупки недорогих предметов, таких, как газеты, билеты в кино, для оплаты непродолжительных телефонных переговоров и т. д. Карта Visa Cash может быть либо пополняемой, либо одноразовой. Решение об этом принимается банком-эмитентом, выдающим карту, и согласовывается с клиентом.

MasterCard Worldwide -- международная платежная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира. Штаб-квартира компании находится в Нью-Йорке, США. MasterCard выпускается как: MasterCard Electronic (карточный продукт, используемый в высоко рисковой среде), Maestro (дебетовые карты с повышенной защищенностью, с обязательной проверкой PIN - кода), Mondex(электронные деньги, электронный кошелек), Cirrus (принадлежащая MasterCard International торговая марка, объединяющая сеть банкоматов).

EasyPay (англ. easy -- легко + англ. pay -- платить) -- первая белорусская система электронных денег, предназначенная для осуществления платежей в Интернете и с помощью SMS-сообщений. Открылась 9 ноября 2004 года в рамках совместного проекта ОАО «Бел Газпромбанк» и ООО «Открытый Контакт». Денежной единицей в системе является белорусский рубль.

QIWI (КИВИ) -- платёжный сервис, предназначенный для оплаты различных повседневных услуг, от мобильной связи и ЖКХ до банковских кредитов. Особенность сервиса QIWI состоит в том, что оплата может производиться как наличными в сети платёжных терминалов QIWI, так и через интернет-сервис и приложение для мобильных устройств. Фактически пользователь может совершать оплату со своего счета в системе, находясь в удобном для него месте и в удобное время. Помимо России, QIWI работает на рынках еще 22 стран, включая Украину, Казахстан, Молдову, Беларусь, Таджикистан, Румынию, Китай, Панаму, Малайзию, Аргентину, Индию, Киргизию, Сербию, Латвию и ЮАР. Операции в России осуществляются в национальной валюте -- рублях.

RBK Money (в прошлом -- RUpay) -- российская электронная платёжная система. Система создана 7 октября 2002 года группой российских и украинских экономистов и программистов под наименованием RUpay. В сентябре 2006 года подписан договор с платёжной системой Яндекс.Деньги о двустороннем обмене электронных валют. В июне 2007 года система перешла на единую учетную единицу, эквивалентную российскому рублю. В июль 2007 года разработан Rupay. Mobile -- мобильный кошелек, позволяющий воспользоваться возможностями системы с мобильного телефона. 16 апреля 2008 года система поглощена компанией РосБизнесКонсалтинг, с 23 июня 2008 года система перешла на торговую марку RBK Money.

WebMoney или WebMoney Transfer (произносится «Вебмамни») -- международная электронная платёжная система, обслуживающая по состоянию на начало 2012 года более 16 млн. счетов. В системе обращаются частные электронные деньги. Система предоставляет очень хорошую безопасность для своих клиентов, что очень удобно для ведения бизнеса. Для использования данной системы нужно зарегистрироваться и заполнить полностью анкету, что облегчает задачи партнерам по бизнесу. О каждом клиенте можно узнать уровень доверия, сколько активных сделок у него на данный момент, сколько провальных и сколько выигрышных сделок, а так же истории всех платежей. Но эта система работает только через клиент (приложение), и не работает через браузер.

Яндекс.Деньги -- электронная платёжная система, реализующая идею электронных денег. Обеспечивает проведение финансовых расчётов между участниками системы (лицами, открывшими счета в системе) в режиме реального времени. Валюта расчётов -- российский рубль. Система предоставляет возможность работать через веб-интерфейс. Пользоваться некоторыми возможностями можно также через мобильные приложения для Android, iPhone и Windows Phone. Ранее была также возможность пользоваться системой с помощью программы «Интернет. Кошелёк» для Windows, однако с 2011 года программа не поддерживается и не доступна для скачивания с сервера Яндекса, а размещение её на сторонних сайтах запрещено Яндексом. По причине того, что дистрибутивы Интернет. Кошелька, выложенные на сторонних сайтах могут быть модифицированными и как следствие опасными, Яндекс категорически не рекомендует скачивать их. А также рекомендует старым пользователям Интернет. Кошелька перейти на использование веб-интерфейса, подробно объяснив причины данной рекомендации в разделе «помощь». В этой системе достаточно легко зарегистрироваться и пользоваться ею. Плюс данной системы в том, что можно «заморозить» счет, т.е. деньги можно будет разморозить только при получении товара.

Национальная система платежных карт, (НСПК) -- проект создания в РФ собственной национальной платёжной системы, которая станет альтернативой международным платёжным системам, а также ведомственным платёжным системам. Система позволит обеспечить граждан России банковско-социальными картами (80% платёжных карт в России -- зарплатные карты). Предположительно система будет создана по «китайскому варианту» и позволит блокировать передачу данных в США (сейчас на долю американских Visa и Mastercard приходится 85% платежей в России по платёжным картам) . В 1992 -- 1994 годах в России были созданы несколько независимых российских систем межбанковских расчётов на основе пластиковых карт отдельно развиваемые рядом крупных российских банков:

Золотая Корона;

СБЕРКАРТ;

STB Card;

Union Card.

Но все эти системы развивались независимо друг от друга и ни одна из них не смогла приобрести статус национальной всероссийской платёжной системы.

Рейтинг использования электронных платежных систем (популярность).

Представлен рейтинг платежных систем города Москвы:

1. WebMoney

2. Visa International

3. i-Free

4. MasterCard

5. КиберПлат

6. QIWI

7. Яндекс.Деньги

8. Золотая корона

9. Элекснет

Безопасность электронных платежных систем

До сих пор остается ряд спорных вопросов по безопасности электронных платежных систем, вопросы тарифных ставок и как использовать электронные платежные системы в качестве инструмента развития бизнеса.

1. В России, по сравнению с европейскими странами, низкий уровень использования платежных карт. Есть одна основная проблема, сдерживающая развитие платёжных карт в России - это отсутствие инфраструктуры в регионах.

2.Безопасность расчета картами. Платёжную карту нужно обязательно беречь и прятать от посторонних глаз. При этом огромную роль играет и информирование пользователей платёжных карт о том, какие опасности подстерегают их во время пользования.

3. В современном мире существуют и широко используются международные платежные системы. Между тем, Россия инициирует создание национальной платежной системы. Но и те и другие ПС имеют свои плюсы и минусы.

Международные платёжные системы удобны тем, что их услугами можно пользоваться практически в любом уголке мира, где есть Интернет. Национальные системы безопасны с точки зрения государства, плюс они могут предоставлять дополнительные услуги своим пользователям на территории страны. При этом основной минус у обеих систем один - необходимость наличия инфраструктуры. Наличность в этом плане имеет значительные преимущества.

Если мы используем ЭПС с помощью кредитной или дебетовой карты или любого другого ЭПС, то пользователю необходимо использовать и знать правила пользования такими системами. Никогда никому не сообщать пароль, включая сотрудников платежных систем. Проверяйте, что соединение действительно происходит в защищенном режиме (в правом нижнем углу браузера должен быть виден значок закрытого замка), что соединение установлено именно с адресом платежной системы или интернет-банка. Нельзя сохранять информацию о пароле на любых носителях, в том числе и на компьютере. При возникновении подозрений, что кто-либо получил доступ к вашему личному кабинету, обязательно нужно сменить пароль или заблокируйте счет/аккаунт. После окончания работы с ЭПС обязательно нужно нажимать кнопку «выход», чтобы никто другой не смог воспользоваться данным аккаунтом. Обязательно нужно проверять компьютер на наличие вирусов, установка и активизация антивирусных программ не занимает много времени, к тому же это нужно для безопасности ПК, так как действие вирусов может быть направлено на передачу третьим лицам информации о пароле. Использовать ПО (программное обеспечение) нужно из проверенных и надежных источников.

Статистика. Чаще всего атакам вирусных программ подвергаются.

Мобильность электронных платежных систем

Мобильные платежи только начали свое наступление на российский рынок. Судя по опыту зарубежных государств у мобильных электронных платежных систем большое будущее. Но пока все в самом начале. Главный их плюс тот же, что и у сотовой связи - мобильность. Комплекты услуг, предлагаемые разными МЭПС, немного отличаются между собой. Основное, что объединяет все без исключения подобные системы - все их сервисы доступны в любое время, в любом месте. Таким образом, пользователи ЭПС получают очень важное преимущество по сравнению с теми, кто не подключился к такой услуге: экономию времени, и порой очень значительную.

Традиционный набор услуг мобильных электронных платежных систем включает в себя следующее:

1. контроль состояния счета;

2. ввод-вывод средств;

3. оплата товаров и услуг с помощью мобильного телефона;

4. перевод средств со счета на счет.

"Мобильный кошелек" - самостоятельная мобильная электронная платежная система, конкурирующая как с мобильными электронными платежными системами, так и с электронными системами, действующими в сети Интернет. Совмещая в себе максимум привлекательных черт, эта система может быть интересна как для опытных пользователей сети Интернет и различных моделей сотовых телефонов, так и для новичков.

Заключение

Электронные платежные системы широко распространяются по всему миру. К сожалению, полностью показать все аспекты функционирования электронных платежных систем не позволяет объём курсовой работы. Однако, опираясь на поставленную задачу, удалось раскрыть основную сущность таких систем. Изначально были раскрыты базовые вещи, включающие описание общих понятий об электронных системах. На базе полученных знаний были выявлены сходства и различия между типами таких систем, а так же их виды, положительные и отрицательные стороны, мобильность и безопасность.

Необходимо понимать, что предназначение систем, изначально, имело свое отношение к бизнесу, а уже потом, получило свое развитие и в повседневной жизни. Важнейшей задачей развития ЭПС является привлечение как можно больше клиентов, т.к. это удобно для пользователей и выгодно для банков.

Исходя из вышесказанного, следует отметить, что электронные платежные системы пользуются большой популярностью, прежде всего из-за удобства использования. Оплата или денежные переводы не заставляют долго ждать, буквально за секунды деньги оказываются на счету получателя. К тому же, если дело касается крупного бизнеса, нет волокиты с наличными деньгами, их подлинностью или пересчетом огромных сумм.

Размещено на Allbest.ru