Добровольное страхование имущества юридических лиц

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

Учреждение образования «Могилевский государственный экономический профессионально-технический колледж»

Письменная экзаменационная работа

на тему: «Добровольное страхование имущества юридических лиц»

Выполнила:

Лукашевич Дарья Станиславовна

Могилев 2014

Содержание

Введение

1. Добровольное страхование имущества юридических лиц

1.1 Объекты страхования, страховые случаи по добровольному страхованию имущества юридических лиц

1.2 Страховая сумма, страховая премия по добровольному страхованию имущества юридических лиц

1.3 Порядок заключения договоров добровольного страхования имущества юридических лиц

2. Организация рабочего места страхового агента

3. Охрана труда и правила техники безопасности на рабочем месте

Заключение

Список использованных источников

Приложения

Введение

страхование имущество юридический ценность

В процессе своей деятельности любое предприятие сталкивается с тем, что его имущество может погибнуть или быть поврежденным в результате внешнего и внутреннего воздействия различных факторов. К сожалению, эти факторы могут привести не только к уничтожению (повреждению) имущества и приостановке производственной деятельности, но и к ликвидации и банкротству организации.

Поэтому любой хозяйствующий объект заинтересован в том, чтобы существовали источники компенсации понесенного им ущерба. Это позволяет говорить о наличии специфического страхового интереса, связанного с имущественным интересом собственника, возникающим тогда, когда ему может быть нанесен имущественный ущерб. Принято говорить, что такой субъект заинтересован в организации и предоставлении ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств. Мерой защиты и компенсации негативного воздействия неуправляемых факторов выступает страхование имущества, которое защищает владельца от гибели и порчи материальных ценностей. Страхование одновременно выступает как один из стабилизаторов экономической и социальной ситуации в стране и как одна из сфер экономики и бизнеса. Одновременно страхование считается одним из методов управления риском. Специфика страховой защиты состоит в компенсации ущерба при осуществлении страхового случая. Велико значение страхования в инвестиционной деятельности и управлении капиталами финансово-промышленных групп и холдингов. Наконец, страхование выступает как одно из средств обеспечения экономической свободы и прав личности в условиях рыночной экономики.

Страховой современный рынок Республики Беларусь характеризуется, следующими основными чертами.

С одной стороны:

1. Наличием более 2-х десятков страховых организацией государственной и негосударственной формы собственности, большинство из которых, работают на рынке много лет и по праву завоевали доверие своих клиентов;

2. Достаточно высокой степенью присутствия страховщиков через филиалы, представительства и сеть страховых агентов в регионах республики;

3. Наличием нескольких брокерских компаний - профессиональных страховых консультантов, позволяющих своим клиентам заключать договора страхования на лучших условиях с последующим их сопровождением, включающем содействие в получении страховых выплат;

4. Высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховых брокеров;

5. Отсутствием «серых» страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью;

6. Высокой подконтрольностью со стороны государства;

7. Готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых продуктов и программ.

С другой стороны:

1. Своеобразной государственной политикой в области страхования пока не рассматривающей страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от предполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов;

2. Неустойчивостью страхового законодательства, слабо направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование т.н. страховой культуры;

3. Низкой страховой культурой населения, руководства предприятий, недооценивающих возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.);

4. Пока еще существующим дисбалансом государственной политики в отношении участников разных форм собственности, недостаточным использованием рыночных принципов и подходов;

5. Высокой долей обязательных видов страхования, объем сборов по которым, несмотря на некоторое снижение в последние годы, остается на уровне 50% от общей суммы страховых взносов;

6. И как следствие низким уровнем распространения страховых услуг: основные показатели, такие как доля страховых взносов в ВВП и размер взносов на одного человека, остаются низкими и не соответствующими нынешнему уровню экономического развития страны.

Рынок постоянно ожидает определенных изменений в страховом законодательстве, особенно в плане либерализации и равенства прав собственности. Основным мероприятием здесь должен стать допуск частных страховых компаний к некоторым видам обязательного страхования.

По итогам последних лет, несмотря на постоянный рост взносов и числа договоров, доля страхования в ВВП остается низкой и составляет примерно 0,85%, а размер взносов на одного человека около 40-45 USD в эквиваленте. Правительство планирует к концу 2015 года довести долю страхования в ВВП до 1,3%, а размер взносов на душу населения увеличить в 3,5 раза.

Целью данной работы являются определения:

1. Значения добровольного страхования имущества юридических лиц для общества и для предприятий.

2. Правила добровольного страхования имущества юридических лиц.

Поставленной задачей в данной работе, является изучение теоретических аспектов добровольного страхования имущества юридических лиц.

1. Добровольное страхование имущества юридических лиц

1.1 Объекты страхования, страховые случаи по добровольному страхованию имущества юридических лиц

В соответствии с законодательством Республики Беларусь и на основании Правила №21 «Добровольного страхования имущества юридических лиц» Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах» заключает договора добровольного страхования имущества юридических лиц.

Субъектами страхования являются страховщик, страхователь, выгодоприобретатель.

Страхователями могут быть юридические лица независимо от организационно-правой формы, частные нотариусы, а при заключении договора страхования имущества третьей группы (животные) - и индивидуальные предприниматели, заключившие со страховщиком договор страхования и уплатившие по нему страховые взносы.

Договор страхования заключается в пользу лица (страхователя либо выгодоприобретателя, имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении принятого на страхование имущества).

Основные термины, используемые в данном страховании:

«Падение пилотируемого летательного аппарата» - падение управляемого человеком (экипажем) самолета, дирижабля, воздушного шара, космического корабля, вертолета и иных аналогичных аппаратов, их частей и груза, происшедшее в период нормального полета;

«Период нормального полета» - время, исчисляемое от момента, когда самолет оторвался от земли (в период взлета), и до момента прикосновения к земле (в период посадки);

«Пожар» - неконтролируемое горение вне специального очага, приводящее к ущербу;

«Хищение (попытка хищения) имущества» - незаконное завладение (попытка незаконного владения) имуществом путем кражи, грабежа, разбоя;

«Неправомерные действия третьих лиц» - противоправные виновные действия третьих лиц, за которые законодательством предусмотрена уголовная или административная ответственность, а также неосторожные действия третьих лиц, которые повлекли причинение ущерба страхователю путем повреждения (уничтожения) застрахованного имущества;

«Третьи лица» - физические или юридические лица, не являющиеся субъектами страхования.

Не относится к третьим лицам:

- лица, которые выполняют работу на основании трудового договора (контракта) со страхователем (выгодоприобретателем);

- лица, работающие по гражданско-правовому договору на территории страхователя (выгодоприобретателя) и действующие под контролем страхователя (выгодоприобретателя);

«Касса» - специальным образом оборудованное стационарное помещение (рабочее место), в том числе кассовые узлы, обменные пункты и хранилища, предназначенное для приема (выдачи) и (или) хранения ценностей. В понятие «касса» не включается банкоматы, платежные, платежно-справочные терминалы;

«Взрослое поголовье животных» - следующие представители животного мира:

- крупный рогатый скот, овцы и козы - в возрасте от 6 месяцев;

- лошади, верблюды, мулы, ослы, олени - в возрасте от 1 года;

- служебные собаки - в возрасте от 1 года;

- свиньи, пушные звери и кролики - в возрасте от 4 месяцев;

- птица - в возрасте от 5 месяцев;

- семьи пчел в ульях (независимо от возраста);

- рыба (товарная рыба), выращиваемая на промышленной основе в прудах, бассейнах, речных и озерных садках (независимо от возраста);

-зоопарковые, цирковые животные (возраст зоопарковых животных, относимых ко взрослому поголовью, определяется в каждом конкретном случае при заключении договора страхования);

- прочие животные (возраст животных, относимых ко взрослому поголовью, определяется в каждом конкретном случае при заключении договора страхования);

«Молодняк животных» - представители животного мира (за исключением пчел и рыбы), не подпадающие по возрасту под категорию « взрослое поголовье»;

«Вынужденный убой» - убой на основании заключения специалиста ветеринарной службы о причинах болезни и (или) данных амбулаторного лечения и записей в журналах установленной формы на основании установленного окончательного (обоснованного) диагноза.

Не относятся к случаям вынужденного убоя:

- убой клинически здоровых животных, не поддающихся откорму до требуемых кондиций, отстающих в росте и развитии, малопродуктивных, яловых, но имеющих нормальную температуру тела;

- убой здоровых животных, получивших травмы перед убоем на мясокомбинате, бойне, убойном пункте;

- убой животных без предварительного ветеринарного осмотра, ветеринарного свидетельства (справки), ветеринарного акта о причинах вынужденного убоя, ветеринарно-санитарной экспертизы туши и внутренних органов, заключения ветеринарной лаборатории о результатах бактериологического исследования.

«Несчастный случай» - внезапное одномоментное воздействие различных внешних факторов на организм животного, приведшее к нарушениям функций организма животного или к его гибели.

К несчастным случаям по добровольному страхованию имущества юридических лиц относятся: воздействие электрического тока (не связанного с вынужденным убоем), утопление, удушение (асфиксия), солнечный или тепловой удар, замерзание (переохлаждение организма, в том числе в результате ливневых дождей или необычного снегопада), отморожение конечностей, ожоги термические и крепкими кислотами, нападение животных, попадание под транспорт, гибель (падеж), вынужденный убой в результате травм, полученных при перевозке в результате дорожно-транспортного происшествия, а также в случаях страхования семей пчел - наезд на ульи транспортного средства, падение на ульи деревьев (независимо от причины).

Не относятся к несчастным случаям болезни, причиной возникновения которых явились травматические повреждения, вызванные попаданием инородных тел в организм животного в период выпасов и кормления, например, заболевание животных травматическим перикардитом, травматическим ретикулитом и травматическим ретикулоперитонитом и т.п. (за исключением страхования по варианту Д для третьей группы имущества);

«Инфекционное заболевание» - совокупность расстройств, вызывающих отклонения от нормальной жизнедеятельности организма, что явилось следствием проникновения в него и воздействия на него патогенных микроорганизмов;

«Гибель животного» - преждевременная (патологическая) смерть животного, возникшая внезапно под воздействием непредвиденных вредных факторов: в результате стихийных, опасных гидрометеорологических, несчастных случаев, болезней, неправомерных действий третьих лиц, подтвержденная заключением компетентных органов;

«Утилизация животного» - переработка туши и субпродуктов, полученных в результате убоя животного и непригодных в пищу людям, для изготовления муки кормовой животного происхождения, клея или использования на другие технические цели при соблюдении установленных правил их переработки либо забракованных специалистами ветеринарного надзора после убоя животного;

«Надлежащий присмотр за животными» - присмотр со стороны работников страхователя (выгодоприобретателя) в месте страхования, указанном в договоре страхования, при условии, что страхователем (выгодоприобретателем) соблюдаются установленные ветеринарно-санитарные и зоогигиенические нормы и правила по уходу, кормлению, содержанию и использованию животных, вследствие чего им не угрожает утрата, гибель или заболевание;

«Франшиза условная» - предусмотренный условиями договора страхования размер ущерба страхователя (выгодоприобретателя), который не подлежит возмещению страховщиком, если этот размер ущерба не превышает величины франшизы. В случае, если размер ущерба по одному страховому случаю превышает величину франшизы, то ущерб возмещается в соответствии с условиями договора страхования без учета франшизы;

«Франшиза безусловная» - предусмотренная условиями договора страхования часть ущерба страхователя (выгодоприобретателя), вычитаемая при расчете страхового возмещения из суммы причиненного страхователю ущерба.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с гибелью (падежом, вынужденным убоем), повреждением, утратой застрахованного имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя (выгодоприобретателя).

По договору страхования может быть застраховано следующее движимое и недвижимое имущество:

1. Имущество первой группы:

основные средства (здания, сооружения, передаточные устройства, машины и оборудование, инструмент, производственный и хозяйственный инвентарь, и прочие основные средства);

- оборотные фонды: производственные и товарные запасы, незавершенное производство, а также готовая продукция;

- отделка помещений может быть застрахована в составе здания (сооружения) либо как отдельная категория имущества;

- отдельно от остального имущества по первой группе на страхование принимаются:

- магистральные трубопроводы (оборудование и составные части трубопроводов);

- банкоматы, платежные, платежно-справочные терминалы;

- наличные деньги, не относимые к ценностям касс;

- выставочные экземпляры;

- стекло: стеклянные элементы конструкций зданий, сооружений, иных основных средств, состоящие из стекла не менее чем на 50 процентов (при наличии отдельного учета);

- предметы религиозного культа (кроме произведений искусства, уникальных и антикварных предметов, изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней);

- произведения искусства, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, музейные экспонаты;

2. Имущество второй группы (ценности касс):

- наличная иностранная валюта в виде банкнот и монет;

- наличная национальная валюта;

- драгоценные металлы в виде слитков и монет (за исключением монет, являющихся законным платежным средством);

- драгоценные камни в естественном и обработанном виде;

3. Имущество третьей группы (животные):

- взрослое поголовье животных;

- молодняк животных.

На страхование могут быть приняты все животные, отдельная возрастная группа, отдельный вид, отдельное животное, имеющиеся у страхователя (выгодоприобретателя).

Страхование действует в отношении видов животных и возрастных групп, указанных в прилагаемой к договору страхования описи.

По категории «рыба» на страхование принимается товарная рыба.

По добровольному страхованию имущества юридических лиц по первой группе не может быть застраховано следующее имущество:

1 по варианту Э:

- предметы, подлежащие периодической замене;

- предметы, которые в силу своего назначения либо особых свойств подвержены высокой степени износа (лампы накаливания, источники излучения, предохранители, фильтры, прокладки, ремни);

- расходные материалы, используемые в процессе производства (химикалии, фильтровальные, охлаждающие, чистящие и смазочные материалы и аналогичные расходные материалы.

2 по варианту М:

- все виды сменного инструмента и (или) деталей, которые в связи с эксплуатацией и по своему характеру в высокой степени подвержены износу, например, матрицы, литейные формы, штампы, пильные полотна, клише, сверла, пробойные инструменты, резцы и иные предметы, подлежащие периодической замене;

- материалы производственного назначения всех видов, например, газ, топливо, химикаты, средства охлаждения, охладительные жидкости, катализаторы, фильтрующие массы, смазки и прочие вспомогательные материалы (за исключением масла в трансформаторах и выключателях, а также нефтепродуктов, находящихся в принятых на страхование машинах и механизмах);

- имущество со сроком эксплуатации более установленного срока службы, если они не были капитально отремонтированы.

3 по варианту П не принимается имущество со сроком годности (хранения) менее 1 месяца.

По добровольному страхованию имущества юридических лиц не могут быть застрахованы:

- здания и сооружения, находящиеся в аварийном состоянии, находящееся в них имущество;

- объекты незавершенного (капитального) строительства;

- документы (удостоверения, трудовые книжки);

- ценные бумаги;

- комнатные растения, цветочно-декоративные культуры, посевы, посадки, ягодные и иные насаждения (включая саженцы и семена);

- иное имущество, не имеющие денежной оценки;

- животные, не обеспеченные надлежащим присмотром;

- больные, истощенные животные;

- животные, находящиеся в положении дородового или послеродового залеживания;

- животные, при последнем исследовании которых на бруцеллез, туберкулез, лейкоз и другие инфекционные болезни установлена положительная реакция;

- животные в тех местностях или хозяйств, где установлен карантин по заразному заболеванию, за исключением страхования животных таких видов, которые не восприимчивы к данному заболеванию.

Дополнительно на страхование могут быть приняты следующие расходы страхователя (выгодоприобретателя):

- расходы по расчистке места страхования после наступления страхового случая (разборка руин, вывоз мусора, утилизация остатков, расчистка места содержания застрахованных животных после страховых случаев и приведению его в состояние, пригодное для дальнейшего содержания, использования животных);

- при страховании вычислительной техники - расходы, связанные с восстановлением лицензионного базового программного обеспечения, отраженного в учете страхователя (выгодоприобретателя), в случае гибели страхования, вычислительной техники, на которой это программное обеспечение было установлено.

Страховым случаем является событие, предусмотренное указанными в договоре страхования вариантами страхования их повлекшее при его наступлении утрату, гибель (падеж, вынужденный убой) или повреждение застрахованного имущества и возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю), а также возместить расходы страхователя (выгодоприобретателя).

1.2 Страховая сумма, страховая премия по добровольному страхованию имущества юридических лиц

Страховая сумма - это определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон между страхователем и страховщиком при заключении договора в размере, не превышающем страховую стоимость имущества, принимаемого на страхование.

Определение страховой стоимости принимаемого на страхование имущества производится на основании представленных страхователем документов, либо путем оценки компетентным специалистом страховщика, согласованной со страхователем, либо по результатам экспертной оценки в следующем порядке:

- страховой стоимостью имущества, относимого к основным средствам, является действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

- страхование производственных и товарных запасов (оборотных фондов) осуществляется по максимальному прогнозируемому остатку этих запасов в период действия договора страхования в месте страхования. Аналогично осуществляется страхование имущества, принятого на хранение, на комиссию, и иного имущества, состав и стоимость которого постоянно изменяется;

- стоимость настенной росписи, имеющей художественную или культурную ценность, включается в стоимость зданий и сооружений при наличии её экспертной оценки;

- выставочные экземпляры, предметы религиозного культа, произведения искусства, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, музейные экспонаты принимаются на страхование в размере их стоимости согласно представленным страхователем документам и экспертной оценке;

Страховой стоимостью иностранной и национальной валюты является их номинальная стоимость в размере (по соглашению страхователя и страховщика):

- лимита остатка кассы, установленного страхователю на период действия договора страхования;

- планируемого среднедневного оборота валюты, принимаемой на страхование, в кассе страхователя в период действия договора страхования;

- планируемого среднего или максимального остатка валюты, принимаемой на страхование, в кассе страхователя в период действия договора страхования.

Страховой стоимостью драгоценных металлов, драгоценных камней является их действительная стоимость, определенная согласно действующему законодательству Республики Беларусь, на день подачи заявления в страховании.

Страховой стоимостью взрослых животных считается действительная стоимость животных в день заключения договора страхования и в месте их нахождения.

Страховой стоимостью молодняка является плановая действительная стоимость данных животных, подтвержденная документально, на конец срока действия договора страхования.

Стоимость рыбы определяется в оптовых ценах в соответствии с прейскурантами производителей на живую рыбу. Страховая сумма определяется путем вычета из стоимости всей рыбы по нормативному отходу в оптовых ценах.

Страховой стоимостью животных на откорме является максимально возможная стоимость этих животных, подтвержденная документально, в месте страхования в период действия договора страхования.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в белорусских рублях или в иностранной валюте в размере страховой стоимости или в определенном проценте о нее (процент страхования).

Страховая сумма устанавливается отдельно по каждому застрахованному объекту или совокупности объектов, а также в целом по застрахованному имуществу.

Страховая сумма по возмещению расходов по расчистке места страхования устанавливается по соглашению сторон и не включается в страховую сумму по застрахованному имуществу.

Страховая сумма по возмещению расходов по восстановлению программного обеспечения устанавливается только при страховании имущества первой группы по соглашению сторон и не включается в страховую сумму по застрахованному имуществу.

Животные, принятые страхователем на баланс в период действия договора страхования или достигшие определенного возраста, считаются застрахованными в пределах страховой суммы соответствующего вида и возрастной группы животных без уплаты дополнительной страховой премии, если прирост численности животных составляет 30 или менее процентов от численности на момент заключения договора страхования.

В случае если поголовье животных увеличилось течении срока действия договора более чем на 30 процентов, страхователь обязан обратится с заявлением об увеличении страховой суммы по данной категории животных путем внесения изменений в договор страхования, но не более чем до действительной стоимости этих животных на день внесения изменений в договор страхования.

В договоре может быть установлен размер не возмещаемого страховщиком ущерба - франшиза.

При страховании имущества первой группы франшиза может быть безусловной или условной (устанавливается по соглашению сторон).

При страховании имущества второй группы франшиза может быть безусловной (устанавливается по соглашению сторон).

При страховании имущества третьей группы франшиза может быть безусловной или условной выбираемой. Установление франшизы является обязательным при страховании птицы. При страховании других категорий имущества третьей группы франшиза устанавливается по соглашению сторон на основании данных о падеже животных за предыдущие 3 года.

Выплаты страхового возмещения по каждому виду имущества производятся в пределах страховой суммы по этому виду имущества, установленной в договоре страхования.

В случае изменения в течении срока действия договора страхования месторасположения застрахованного имущества (места страхования) страхователь обязан письменно известить об этом страховщика.

В случае, если условия в новом месте нахождения застрахованного имущества существенно увеличивают степень риска, то страховщик вправе потребовать от страхователя изменения условий договора страхования и уплаты дополнительной страховой премии.

Размер страховой премии по договору страхования определяется путем суммирования размеров страховых премий по каждому виду застрахованного имущества и принимаемым на страхование расходам.

Размер страховой премии по виду застрахованного имущества определяется исходя из страховой суммы и страхового тарифа по этому виду имущества.

Страховая премия по принимаемым на страхование расходам определяется исходя из страховой суммы по этим расходам и страхового тарифа для данных расходов.

При установлении страховой премии по виду имущества в иностранной валюте страховая премия по этому виду имущества исчисляется в валюте страховой суммы (в иностранной валюте) и может быть уплачена как в иностранной валюте, так и белорусских рублях по установленному Национальным банком Республики Беларусь официальному курсу белорусского рубля к валюте страховой суммы, установленному на день перечисления страховой премии.

Страховая премия уплачивается страхователем путем безналичного перечисления или наличными деньгами в установленном законодательством порядке единовременно за весь срок действия договора страхования либо по соглашению сторон в рассрочку: в два срока, поквартально или помесячно. Рассрочка может быть установлена на весь период действия договора страхования либо на более короткий срок, согласовывается сторонами рои заключении договора страхования.

Уплата страховой премии по договору в два срока может предусматриваться только при сроке действия договора страхования шесть или более месяцев.

Уплата страховой премии по договору поквартально или помесячно может предусматриваться только при сроке действия договора страхования один год.

При единовременной уплате страховая премия по договору уплачивается страхователем при заключении договора страхования.

Сроки уплаты и размер каждой части страховой премии по договору при уплате в рассрочку устанавливаются договором страхования с учетом следующих требований:

- при уплате страховой премии в два срока её первая часть в размере не менее 50 процентов суммы страховой премии уплачивается страхователем при заключении договора страхования, оставшаяся часть страховой премии должна быть уплачена не позднее истечения половины срока страхования, исчисляемого со дня вступления в силу договора страхования;

- при поквартальной уплате страховой премии первая её часть в размере не менее 25 процентов страховой премии уплачивается страхователем при заключении договора страхования, оставшаяся часть страховой премии уплачивается в согласованные между страховщиком и страхователем сроки поквартально (но не позднее последнего дня оплаченного квартала) в согласованных сторонами размерах;

- при помесячной уплате страховой премии первая её часть в размере не менее 10 процентов страховой премии уплачивается страхователем при заключении договора страхования, оставшаяся часть страховой премии уплачивается в согласованные между страховщиком и страхователем сроки помесячно (но не позднее последнего дня оплаченного месяца) в согласованных сторонами размерах.

Днем уплаты страховой премии по договору считается:

- при безналичных расчетах (в том числе при перечислении наличных денег через банк или иное учреждение, осуществляющее перевод денег) - день поступления денежных средств на счет страховщика (его представителя);

- при наличных расчетах - день уплаты денежных средств в кассу страховщика (его представителю).

В случае неуплаты страховой премии (её части) по договору в установленный договором страхования срок страховщик вправе:

- прекратить договор страхования с 00 часов дня, следующего за последним днем установленного срока уплаты очередной части страховой премии по договору;

- не прекращать договор страхования при наличии письменных обязательств страхователя погасить имеющуюся задолженность (просроченную часть страховой премии по договору) в течении тридцати календарных дней со дня просрочки платежа. При этом, если страховой случай наступит до уплаты очередной части страховой премии, внесении которой просрочено, то страховщик удерживает просроченную часть страховой премии из суммы страхового возмещения, подлежащей выплате. При неуплате просроченной части страховой премии в течении установленного выше срока договор страхования прекращается с 00 часов дня, следующего за последним днем тридцатидневного срока, в течении которого страхователь обязан уплатить просроченную часть страховой премии. При этом страхователь не освобождается от уплаты части страховой премии за указанный тридцатидневный срок действия договора страхования.

1.3 Порядок заключения договоров добровольного страхования имущества юридических лиц

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, а также путем обмена документами посредством почтовой, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного ими.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя. Заявление о страховании составляется в двух экземплярах. Первый экземпляр заявления со всеми прилагаемыми к нему документами остается у страховщика, второй после исчисления страховой премии по договору передается страхователю. После заключения договора страхования заявление становится его неотъемной частью.

С заявлением страхователь предоставляет следующие документы (их копии, заверенные руководителем):

1. При страховании имущества первой группы:

- документы, подтверждающие основание владения и пользования страхователем (выгодоприобретателем), принимаемого на страхование имущества, за исключением права собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления:

- сведения о страховой стоимости и страховой сумме принимаемого на страхование имущества, с указанием наименования, инвентарных номеров (иных идентификационных номеров), подписанные руководителем и главным бухгалтером страхователя (выгодоприобретателя) и заверенные печатью.

Имущество первой группы может быть застраховано по следующим вариантам:

Вариант А - пожар, независимо от причины возникновения (включая поджог); прямое попадание молнии в застрахованное имущество; воздействие звуковой волны; взрыв; падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза.

Возмещение ущерба вследствие падения пилотируемого летательного аппарата (самолета, воздушного шара, космического корабля, вертолета и иных аналогичных аппаратов), его частей или груза производится независимо от того, идет ли речь об ущербе вследствие пожара, взрыва, механического повреждения или воздушного удара. Возмещение ущерба по данному риску производится при одновременном соблюдении следующих условий: воздушное судно должно иметь экипаж, управляться человеком и находиться в момент начала падения его самого (его части, груза) в периоде нормального полета.

Кроме ущерба, причиненного непосредственно событием, указанным в варианте А, страховщик также возмещает по данному варианту ущерб, возникший вследствие:

- повреждения (гибели) застрахованного имущества аварийно высвободившимися расплавленными массами, кроме самих сосудов (емкостей), содержащих эти массы;

- непосредственного воздействия на застрахованное имущество побочных явлений огня (дыма, тепла, давления газа или воздуха), возникшего в результате страхового случая, а также мер пожаротушения, применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения и гашения огня.

При страховании зданий, сооружений по варианту А возмещаются также расходы, связанные с ремонтом (заменой) встроенной электропроводки в случае выхода ее из строя в результате перепадов электроэнергии с возникновением пламени или без него.

По соглашению сторон при заключении договора страхования из числа страховых случаев по варианту А могут быть исключены все или отдельные из следующих событий:

- прямое попадание молнии в застрахованное имущество;

- падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза;

- воздействие звуковой волны;

- взрыв.

Вариант Б - стихийные или опасные гидрометеорологические явления; воздействие подпочвенных вод; просадка грунта; падение деревьев; падение сосулек; любое воздействие на застрахованное имущество, оказанное животными и птицами; обрушение соседних зданий, сооружений, а также их частей.

Не является страховым случаем и не подлежит возмещению по варианту В ущерб, возникший вследствие проникновения в помещения, являющиеся местом страхования, дождя, снега, града через незакрытые окна, двери или иные отверстия в зданиях, если эти отверстия не возникают вследствие страхового случая.

По соглашению сторон при заключении договора страхования из числа страховых случаев по варианту Б могут быть исключены все или отдельные из следующих событий:

- падение деревьев;

- падение соседних зданий, сооружений, а также их частей.

Вариант С - хищение (попытка хищения) имущества.

При страховании по варианту С страхователь обязан исполнять предусмотренные нормативными правовыми актами правила охраны имущества;

По варианту С возмещению подлежит ущерб, причиненный:

- утратой застрахованного имущества в результате хищения;

- гибелью (повреждением) застрахованного имущества при хищении (попытке хищения) имущества;

Вариант Д - неправомерные действия третьих лиц (в том числе наезд транспортных средств), исключая хищение (попытку хищения) имущества.

При страховании по варианту Д страхователь обязан исполнять предусмотренные нормативными правовыми актами правила охраны имущества;

Вариант Е - авария отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, проникновение воды из соседнего помещения, несанкционированное срабатывание (поломка) систем пожаротушения.

По варианту Е электрические устройства могут быть также застрахованы на случай гибели, повреждения в результате воздействия влаги вследствие повышения из-за возникновения непредвиденной аварийной ситуации влажности воздуха выше пределов, допустимых для нормального функционирования электрических устройств, указанных в технической документации;

При страхование по варианту Е возмещается:

- ущерб, причиненный застрахованному имуществу, в том числе ущерб, возникший вследствие гибели (повреждения) застрахованного имущества в результате воздействия горячего или конденсированного пара при аварии (внезапной порче) отопительной системы, водопроводной, канализационной сети;

- расходы по устранению внезапных повреждений (поломок, разрывов) в отопительной системе, водопроводных и канализационных сетях, находящихся непосредственно в помещениях, являющихся местом страхования, а также по устранению поломок (неисправностей) в системах пожаротушения.

Не является страховым случаем и не подлежит возмещению по варианту Е ущерб, возникший вследствие:

- гибели (повреждения) застрахованного имущества дождевой или талой водой в случае, если страхователь (выгодоприобретатель) несет ответственность за соблюдение установленных правил содержания и эксплуатации здания (сооружения, помещения), в котором возник ущерб;

- естественного износа, коррозии или ржавления отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей;

- протекания воды из лопнувшей раковины, умывальника, унитаза или сливного бачка, через верх крана из-за изношенности прокладки (уплотнителя);

Вариант К - изъятие, конфискации, реквизиции, национализации, арест или уничтожение по распоряжению государственных органов застрахованного имущества, переданного в залог, когда залогодатель (страхователь, выгодоприобретатель) не может заменить застрахованное имущество равноценным имуществом.

Страхование по варианту К производится только в случаях, когда обязанность такого страхования предусмотрена законодательством;

Не является страховым случаем и не подлежит возмещению по варианту К ущерб, причиненный в результате изъятия, конфискации или ареста застрахованного имущества, если изъятие, конфискация или арест осуществлены залогодержателем или по его требованию;

Вариант Э - воздействие электрического тока на электрические устройства.

Договор страхования по варианту Э может быть заключен только в отношении электрических устройств, имеющих идентификационные признаки (серийный (заводской) номер и т.п.) и четко определенные условия эксплуатации (напряжение, потребляемая мощность);

По варианту Э возмещается ущерб, возникший вследствие:

- воздействия электрического тока с возникновением пламени или без него в результате перегрузки электросети, падения или повышения напряжения электрического тока, электрической индукции, блуждающих токов, воздействия электромагнитных полей, короткого замыкания, замыкания в обмотке, аварий электротехнического оборудования;

- аварии системы электроснабжения, произошедшей не по вине страхователя;

- аварии системы кондиционирования воздуха для оборудования, технические требования эксплуатации которого предусматривают наличие системы кондиционирования воздуха.

Не является страховым случаем и не подлежит возмещению по варианту Э ущерб, возникший вследствие:

- использования неисправного или самодельного оборудования, установок, нестандартных аксессуаров к переговорным устройствам и прочим электронным устройствам;

- естественного износа в ходе эксплуатации, а также действия коррозии и постоянно действующих факторов эксплуатации (механическое, химическое, воздействие на застрахованное оборудование);

- недостатков или дефектов оборудования, которые были известны страхователю, но не сообщены страховщику до заключения договора страхования;

- эксплуатации оборудования в условиях, не предусмотренных требованиями технической документации;

- неисправностей и ошибок, за которые на основе договора несут ответственность третьи лица.

Вариант М - поломки машин и механизмов.

По соглашению сторон дополнительно по варианту М могут быть застрахованы нефтепродукты, находящиеся в принятых на страхование машинах и механизмах.

Нефтепродукты, находящиеся в машинах и механизмах, принятые на страхование по данному варианту, считаются застрахованными на случай их утраты (гибели) или обесценивания вследствие поломки застрахованных машин и механизмов.

По варианту М возмещаются:

- ущерб, связанный с гибелью (повреждением) застрахованных машин и механизмов;

- по оборудованию, встроенному в здания (сооружения), - также расходы по разборке стен для установления причин выхода оборудования из строя, расходы по демонтажу, а также повторной установке оборудования.

Вариант П - гибель, повреждение (порча) имущества, находящегося в холодильных камерах, холодильных установках, иных автоматических холодильных установках, наступивших в результате:

- нарушения температурного или климатического режима, вызванного авариями холодильной камеры, холодильной установки, иной автоматической холодильной установки, систем их кондиционирования, иного оборудования входящего в их состав, по поддержанию заданной температуры, либо внезапным прекращением подачи электрического тока, либо любым воздействием на холодильную камеру, холодильную установку, иную автоматическую холодильную установку оказанным животными и птицами;

- внезапной и непредвиденной утечки хладагента или его выброса внутрь холодильной камеры, холодильной установки, иной автоматической холодильной установки.

Не является страховым и не подлежит возмещению по варианты П ущерб, возникший вследствие:

- усадки, усушки, внутренних (естественных) свойств (дефектов) застрахованного имущества, его порчи или гниения, если таковые возникли по естественным причинам;

- неправильного хранения, применения неправильного температурного режима, а также недостаточной вентиляции;

- повреждения упаковки тары;

- перегрузки холодильной камеры, холодильной установки, иной автоматической холодильной установки;

- поломки любых частей холодильной камеры, холодильной установки, иной автоматической холодильной установки, системы их кондиционирования, иного оборудования входящего в их состав, по поддержанию заданной температуры, вызванных механическим износом.

- гибели (повреждения, порчи) застрахованного имущества, не достигшего к дате наступления страхового случая предписанной температуры;

- гибели (повреждения, порчи) товаров с истекшим сроком годности (хранения).

Несоблюдения норм эксплуатации (обслуживания) холодильной камеры, холодильной установки, иной автоматической холодильной установки, систем их кондиционирования, иного оборудования входящего в их состав, по поддержанию заданной температуры, установленных производителем, нормативными правовыми актами.

2. При страховании имущества второй группы (ценности касс):

- лицензии (разрешения) Национального банка Республики Беларусь на осуществление операций по принимаемым на страхование видам ценностей (если таковые выдаются в соответствии с законодательством);

- документы, подтверждающие соответствие помещения кассы техническим требованиям, предъявляемым к обустройству помещений для хранения ценностей касс (по требованию страховщика);

- документы, отражающие степень страхового риска (по требованию страховщика).

Страхование имущества второй группы (ценностей касс) производится по системе «от всех рисков» и распространяется на следующие случаи:

- пожар, независимо от причины возникновения (включая поджог); прямое попадание молнии в застрахованное имущество; воздействие звуковой волны; взрыв; падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза;

- стихийные и опасные гидрометеорологические явления; воздействие подпочвенных вод; просадка грунта; падение деревьев; обрушение соседних зданий, сооружений, а также их частей;

- неправомерные действия третьих лиц, включая хищение имущества;

- авария отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, проникновение воды из соседнего помещения, несанкционированное срабатывание систем пожаротушения.

Не подлежит возмещению ущерб:

- не подтвержденный компетентными органами;

- возникший при отсутствии у страхователя лицензии национального банка Республики Беларусь на осуществление операций по принимаемым на страхование видам ценностей

- причиненный вследствие естественного (физического) износа постепенной порчи ценностей под воздействием температуры и влажности либо иных параметров окружающей среды, связанный с утратой, гибелью или повреждением ценностей касс, не числящихся на балансе страхователя (выгодоприобретателя) и не оприходованных по кассовым документам, либо не переданных страхователю (выгодоприобретателю) по договору хранения или на ином законном основании, либо при отсутствии договора о полной индивидуальной (коллективной) материальной ответственности с кассовыми работниками страхователя.

3. При страховании имущества третьей группы (животные):

- сведения о количестве, страховой стоимости и страховой сумме принимаемых на страхование животных по видам и возрастным группам;

- данные о падеже животных за предыдущие 3 года по событиям, принимаемым на страхование;

- справка о клиническом здоровье и о проведении вакцинации животных, принимаемых на страхование;

- документы, отражающие степень страхового риска (по требованию страховщика).

Имущество третьей группы (животные) может быть застраховано по следующим вариантам:

Вариант А - на случай гибели животных, наступившей в результате несчастных случаев; пожара, независимо от причины его возникновения; прямого удара молнии; взрыва; стихийных и опасных гидрометеорологических явлений, инфекционных и инвазионных заболеваний; неправомерных действий третьих лиц.

Вариант В - на случай вынужденного убоя животных, наступившего в результате несчастных случаев; пожара, независимо от причины его возникновения; прямого удара молнии; взрыва; стихийных и опасных гидрометеорологических явлений, инфекционных и инвазионных заболеваний; неправомерных действий третьих лиц.

Вариант В+ - на случай вынужденного убоя в результате незаразных болезней, когда проводилось лечение, но было неэффективным, в связи с угрозой неминуемой гибели; в связи с неизлечимой болезнью, угрожающей гибели животного.

Вариант С - на случай гибели животных, вызванной их уничтожением, по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с мероприятием по борьбе с эпизоотией.

Вариант Д - на случай осуществления ветеринарных расходов по лечению животных при причинении вреда их здоровью вследствие несчастных случаев; пожара, независимо от причины его возникновения; прямого удара молнии; взрыва; стихийных и опасных гидрометеорологических явлений, инфекционных и инвазионных заболеваний; неправомерных действий третьих лиц.

Вариант Е - на случай утраты животных в результате хищения, а также гибели животных при попытке их хищения.

Страхование рыбы производится на случай гибели в результате несчастных случаев; пожара, независимо от причины его возникновения; прямого удара молнии; взрыва; стихийных и опасных гидрометеорологических явлений, инфекционных и инвазионных заболеваний; неправомерных действий третьих лиц;

Страхование смей пчел производится на случай гибели в результате несчастных случаев; пожара, независимо от причины его возникновения; прямого удара молнии; взрыва; стихийных и опасных гидрометеорологических явлений, инфекционных и инвазионных заболеваний; неправомерных действий третьих лиц;

При страховании животных на случай гибели (падежа), вынужденного убоя вследствие пожара страховщик возмещает причиненный страхователю ущерб возникший в результате:

- пожара в помещении либо ином месте содержания и использования застрахованных животных;

- воздействия на застрахованных животных продуктов горения, горящих газов, высокой температуры и мер пожаротушения, принимаемых с целью предотвращения дальнейшего распространения и гашения огня.

Не возмещаются по данному страхованию расходы страхователя по транспортировке животных к месту убоя.

Не является страховым случаем и не подлежит возмещению при страховании животных ущерб, возникший вследствие:

- невыполнения указаний ветеринарного специалиста по проведению профилактических мероприятий по борьбе с болезнями животных или распоряжения об убое животного, в результате чего застрахованное животное пало;

- невыполнения, нарушения страхователем действующих норм и предписаний по содержанию и надлежащему присмотру застрахованных животных.

- выбраковки животных, связанной с врожденными пороками, изменениями и естественными происходящими возрастными и другими физиологическими процессами.

- уничтожение животных в связи с подозрением на инфекционные или другие болезни, которые впоследствии не подтверждены исследованиями ветеринарной лаборатории;

- отравлений животных, если не производилось лабораторных исследований, или факт отравлений вызванных ядами растительного, минерального и синтетического происхождения, не подтвержден заключением ветеринарной лаборатории.

Животные считаются застрахованными в местах их содержания, на месте их выпаса и в пути до места выпаса и обратно.

Рабочий скот считается застрахованным также в местах его использования в хозяйственных целях.

Семьи пчел в ульях считаются застрахованными на пасеке, а также во время доставки и их временного расположения на период медосбора за пределами пасеки.

Животные также могут быть застрахованы на период их нахождения вне места постоянного содержания (включая места выпаса, выгула, использования в хозяйственных целях): при использовании на племенные цели, во время выставочных, спортивных, зрелищных мероприятий, включая их транспортировку к указанным местам и обратно.

Договор страхования заключается сроком на 1 год.

При страховании имущества, в отношении которого заключены договоры сроком действия более 1 года, договор страхования может заключаться на период действия этих договоров, но не более 3 лет.

При этом не позднее чем на 5 рабочих дней до истечения каждого года страхования страхователь должен предоставить страховщику сведения о страховых суммах по застрахованному имуществу на следующий год страхования, исходя из которых производится расчет страховой премии на следующий год страхования.

Договор страхования заключается на условиях правил страхования, принятых страхователем путем присоединения к договору страхования.

Договор страхования выдается страхователю:

- при уплате страховой премии (первой ее части - при предоставлении рассрочки в уплате страховой премии по договору) в безналичном порядке - в течении 10 рабочих дней со дня ее уплаты;

- при уплате страховой премии (первой ее части - при предоставлении рассрочки в уплате страховой премии по договору) наличными - в день ее уплаты.

При утрате страхового полиса в период действия договора страхования страхователю на основании его письменного заявления выдается дубликат страхового полиса, после чего утраченный страховой полис считается аннулированным и страховые выплаты по нему не производятся.

При утрате дубликата страхового полиса в период действия договора страхования для получения второго и последующих дубликатов страхового полиса страхователь уплачивает страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления страхового полиса.