Технология работы с банковскими картами в коммерческом банке на примере ДО "Отделение в г. Шахты" филиала РРУ ПАО "МИнБанк", г. Шахты

Таблица 1 - Динамика основных показатели деятельности по пластиковым картам По данным официального сайта ПАО «МИнБанк». [Электронный ресурс] // URL http://www.minbank.ru/

Показатель	Значение	Абсолютное изменение	Темп прироста, в %
	1 января 2012	1 января 2014	1 января 2015	1 января 2014	1 января 2015	1 января 2014	1 января 2015
Количество карт, тыс.шт.	605,6	810,7	959,1	205,1	148,4	33,87	18,31
Количество банкоматов шт.	1721	1994	2093	273	99	15,86	4,96

В 2015-м году Банк продолжил расширять продуктовую линейку за счет выпуска новых карточных продуктов и реализации собственной программы лояльности.

Более наглядно динамика анализируемых показателей представлена ниже на Рисунке 2.



Рисунок 2 - Динамика основных показатели деятельности по пластиковым картам

Сеть банкоматов Банка увеличилась на 99 единиц. Их количество на 01.01.2015 стало составлять 2093 шт., тогда как на начало 2013 года данный показатель был на уровне 1721 банкомат[29].

Таким образом, по данным рейтинговых агентств «Московский Индустриальный банк» на 1.01.2015 года занимает 21 место среди российских банков по количеству эмитированных карт и 8 место по числу банкоматов, установленных на территории Российской Федерации. Рейтинг банков по количеству пластиковых карт: Итоги 2014 года. [Электронный ресурс] // URL: http://lf.rbc.ru/rating/2013/03/11/223240

К 25-летию Банка была эмитирована новая карта на базе платежной системы MasterCard - Юбилейная карта MasterCard World. Держатель карты при оплате повседневных покупок становится участником программы лояльности и получает cash-back (частичный возврат средств за покупки) при совершении операций. Кроме этого, по счету карты осуществляется повышенное начисление процентов на остаток собственных средств. Также одним из наиболее важных результатов является выпуск специального пакета услуг для клиентов среднего премиального сегмента (mass-affluent): «Финансовая независимость - Platinum». В состав пакета включены несколько карт категории Platinum и Gold, депозит на специальных условиях, программа лояльности, а также специальные услуги, такие как страховая программа, юридическая поддержка и карта доступа в бизнес-залы аэропортов по всему миру Priority Pass. Владельцы пакета могут чувствовать себя комфортно в любой ситуации.

Значимым событием 2015-го года стал выпуск принципиально нового продукта для российского рынка - карты Паломника для последователей ислама. Московский Индустриальный банк предлагает три вида банковских карт на базе карты MasterCard Standard c бесконтактной системой оплаты, соответствующих шариатским финансовым стандартам и одобренных Председателем Совета Муфтиев России. По карте Паломника отсутствует начисление процентов; вложенные средства не идут на финансирование деятельности, запрещеннойшариатом, и не используются для рискованных операций. Используя карту Паломника, клиенты Банка творят ДОБРО, Московский Индустриальный банк ежемесячно перечисляет на исламскую благотворительность часть денежных средств от суммы покупок, совершенных с использованием карты.

Задолженность физических лиц по пластиковым картам на 01.12.15 составила 725 965 тыс. рублей, задолженность физических лиц по пластиковым картам на 01.12.14 составляла 666 586 тыс. рублей. Доля кредитных карт в розничном кредитном портфеле на 01.12.15, составила 7,48%, по сравнению с 01.12.14 выросла на 7,66%.

3. Основные направления совершенствования организации карточного бизнеса в ПАО «МинБанк»

3.1 Расчет эффективности работы терминалов самообслуживания в ПАО «МинБанк»

Расчет эффективности работы терминалов самообслуживания (банкоматы, банкоматы с функцией cаsh-in) построен на основе статистических данных по состоянию на 01.01.2015 года.

В Московском Индустриальном Банке было зарегистрировано 2093 банкомата, в том числе 163 банкомата с функцией cash-in.

В устройствах банка в среднем за месяц проходили следующие операции:

1. Карточные операции:

- по картам Банка 1,7 млн. операций по снятию наличных на сумму 10,5 млрд. руб. и 484 тыс. платежей на сумму 106 млн. руб.,

- по картам сторонних банков 429 тыс. операций по снятию наличных на сумму 1,5 млрд. руб. и 17 тыс. платежей на сумму 11 млн. руб.

2. Бескарточные операции:

ѕ в банкоматах с функцией приема наличных проходит 9,8 тыс. платежей наличными на сумму 8,5 млн. руб.

Для определения эффективности работы банкомата используются следующие показатели:

1. ДОХОДЫ:

Д1 - доход от зачисления средств по зарплатным картам из расчета на одну операцию в банкомате (? комиссий от зачисления средств по зарплатным проектам / количество проведенных операций).

Доходы Д1 по филиалам представлены в таблице 2, где

Филиал - наименование Регионального Управления или Филиала;

Сумма доходов - сумма доходов от зачисления средств по зарплатным проектам Регионального Управления (Филиала) за квартал;

Количество операций - совокупность операций, проведенных по собственным картам в банкоматах Регионального Управления (Филиала) за квартал[26].

Таблица 2 - Сумма доходов от зачисления средств по зарплатным проектам Регионального Управления (Филиала) на 01.01.2015 г.

Филиал/отделение	Сумма доходов по зарплатным проектам (руб.)	Кол-во операций по картам Банка в 4 кв. 2014 г.	Д1
1	2	3	4
Операционное Управление	208 947,83	7 446	28,06
МГРУ	12 514 676,68	117 478	106,53
Волгоградское	978 524,85	28 365	34,50
Киевское	339 973,23	10 328	32,92
Кировское	528 971,05	13 674	38,68
Куйбышевское	1 248 189,99	37 112	33,63
Кунцевское	680 823,83	21 331	31,92
Ленинградское	1 362 829,74	20 603	66,15
Люблинское	212 573,25	10 047	21,16
Москворецкое	1 271 441,19	34 052	37,34
Октябрьское	729 255,77	28 158	25,90
Первомайское	1 554 736,03	57 301	27,13
Перовское	822 689,39	19 508	42,17
Пролетарское	287 411,64	37 272	7,71
ПромОперу	569 641,74	39 917	14,27
Сокольническое	485 854,82	12 972	37,45
Таганское	729 893,71	20 748	35,18
Транспортное	770 803,69	13 136	58,68
Тушинское	2 539 829,78	59 671	42,56
МОРУ	916 945,88	111 018	8,26
ПРУ	854 502,08	143 228	5,97
Белгород	67 019,79	33 073	2,03
Буденновск	43 635,26	21 245	2,05
Брянск	458 544,44	75 334	6,09
Владикавказ	333 084,29	179 016	1,86
ВРУ	9 445 254,34	1 537 563	6,14
ВолРУ	592 754,16	133 257	4,45
ВоРУ	1 668 279,79	342 898	4,87
КРУ	379 791,91	51 655	7,35
Нальчик	0,00	5 211	0,00
Орел	2 319 613,32	427 001	5,43
РРУ	1 067 805,26	339 818	3,14
СПб	585 417,73	41 570	14,08
СЗРУ	1 143 070,44	279 309	4,09
СКРУ	251 488,04	247 545	1,02
ТРУ	1 180 897,09	311 217	3,79
Черкесск	418 855,03	80 111	5,23
Ярославль	349 233,02	40 099	8,71
Калуга	65 405,04	5 914	11,06
Саратов	30 850,83	7 068	4,36
Липецк	72 684,40	45 323	1,60
Иваново	264 586,39	152 302	1,74
Н. Новгород	124 113,95	9 449	13,14
Майкоп	61 082,84	104 696	0,58
Итого	50 531 983,53	5 314 039	9,51

Д 2 - доход от размещения привлеченных средств из расчета на 1 банкомат отделения/филиала за месяц рассчитывается по формуле:

Д2 = (Пi:N - СДО ik) ? (5%:12) - (Пi:N) ? (0,4% :12) (1)

где Пi - объем среднемесячных остатков на карточных счетах в i - ом филиале на основании данных СОА;

N - количество функционирующих банкоматов i - ого филиала;

СДО Ik - среднедневные остатки в k-ом банкомате I - ого филиала на основании данных СОА;

Ставка за размещенные ресурсы - 5%

(Пi/N ) ? (0,4%:12) - страховой взнос в Ассоциацию страхования вкладов.

В таблице 3 представлены среднемесячные остатки на карточных счетах в разбивке по филиалам/отделениям Банка.

Таблица 3 - Среднемесячные остатки на карточных счетах на 01.01.2015г.

Филиал/отделение	Среднемесячные остатки на карточных счетах (тыс. руб.)
1	2
Операционное Управление	144 435
МГРУ	647 082
Волгоградское	119 446
Киевское	78 778
Кировское	44 770
Куйбышевское	191 371
Кунцевское	85 570
Ленинградское	167 731
Люблинское	41 010
Москворецкое	220 493
Октябрьское	154 464
Первомайское	262 506
Перовское	111 012
Пролетарское	140 506
ПромОперу	209 095
Сокольническое	56 676
Таганское	118 138
Транспортное	120 240
Тушинское	169 352
МОРУ	288 414
ПРУ	170 141
Белгород	34 221
Буденновск	25 550
Брянск	65 491
Владикавказ	309 582
ВРУ	2 041 509
ВолРУ	141 741
ВоРУ	494 568
КРУ	80 254
Нальчик	27 696
Орел	492 711
РРУ	476 718
СПб	113 513
СЗРУ	723 863
СКРУ	901 309
ТРУ	409 313
Черкесск	145 824
Ярославль	59 277
Калуга	6 248
Саратов	10 562
Липецк	33 760
Иваново	239 131
Н.Новгород	9 718
Майкоп	94 179
Итого	10 477 968

Д3 - доход на одну операцию платежа через банкомат (сотовая связь, Интернет, коммунальные услуги и т.д.) По итогам за 4 квартал 2014 г. доход по 1 операции совершения платежа в среднем составляет 1,83 руб.;

Д4 - доход от операции «баланс» с выдачей чека - 3 руб.;

Д5 - доход от операции за распечатку выписки составляет 10 руб.;

Д6 - доход от операций по снятию наличных по картам сторонних банков - 40 руб.;

Д7 - доход от операции смены ПИН-кода - 100 руб.

Суммарный доход по каждому устройству определяется как сумма доходов Д1, Д3, Д4, Д5 и Д6, умноженных на соответствующее количество операций в среднем за 1 месяц плюс Д2.

Обслуживание банкоматов включает в себя следующие статьи расходов:

1. Амортизация;

2. Аренда;

3. Услуги связи;

4. Страхование;

5. Охрана, сигнализация;

6. Инкассация;

7. Ремонт, монтаж, транспортировка и прочее.

Среднемесячные расходы по обслуживанию банкоматов в разбивке по филиалам/отделениям Банка представлены в таблице 4.

Таблица 4 - Среднемесячные расходы по обслуживанию банкоматов на 01.01.2015г.

Филиал/отделение	Кол-во работающих банкоматов в 4 кв. 2014 г. (шт.)	Итого расходов по обслуживанию банкоматов в месяц (руб.)	Расходы из расчета на 1 банкомат филиала/отделения (руб.)
1	2	3	4
Операционное Управление	2	16 716	8 358
МГРУ	44	598 988	13 613
Волгоградское	18	313 103	17 395
Филиал МОРУ	114	1 709 706	14 997
Киевское	17	398 246	23 426
Кировское	13	157 656	12 127
Куйбышевское	19	294 769	15 514
Кунцевское	18	369 622	20 535
Ленинградское	13	183 775	14 137
Люблинское	14	240 851	17 204
Москворецкое	20	324 371	16 219
Октябрьское	19	391 124	20 585
Первомайское	22	268 472	12 203
Перовское	15	205 776	13 718
Пролетарское	18	419 474	23 304
ПромОперу	11	133 293	12 118
Сокольническое	16	322 678	20 167
Таганское	17	331 662	19 510
Транспортное	14	188 403	13 457
Тушинское	25	373 631	14 945
Филиал в г. Санкт-Петербург	87	1 529 710	17 583
Филиал СЗРУ	96	1 587 044	16 532
Филиал ВоРУ	168	3 132 922	18 648
Филиал в г. Белгороде	48	682 723	14 223
Филиал ВолРУ	79	1 667 181	21 104
Филиал ОРУ	80	1 083 607	13 545
Филиал в г.Ярославле	59	665 292	11 276
Филиал ВРУ	217	2 843 861	13 105
Филиал в г.Владикавказе	34	552 437	16 248
Филиал в г. Нальчике	4	105 227	26 307
Филиал СКРУ	108	1 092 928	10 120
Филиал в г.Черкесске	27	385 464	14 276
Филиал ПРУ	61	782 743	12 832
Филиал РРУ	122	1 529 212	12 535
Филиал в г. Буденновске	14	150 497	10 750
Филиал ТРУ	79	990 940	12 544
Филиал в г. Брянске	43	700 607	16 293
Филиал КРУ	54	983 246	18 208
Филиал в г.Иваново	42	469 390	11 176
Филиал в г.Калуга	23	329 378	14 321
Филиал в Н.Новгороде	23	460 217	20 009
Филиал в г.Липецке	31	439 946	14 192
Филиал в г.Саратове	36	585 168	16 255
Филиал в г. Майкоп	30	424 404	14 147
Итого по Банку	2 014	30 416 461	15 103

Эффективность работы банкомата определяется как разница между суммарными доходами и расходами.

По полученным итогам показателей эффективности банкоматы разделены на группы:

1. Банкоматы, запущенные в текущем квартале и эффективность работы которых не может быть полностью проанализирована - Желтая

2. Банкоматы с низкой эффективностью - до 10 тыс. руб. (до 20 тыс. руб. для банкоматов с функцией cash-in) - Красная.

3. Банкоматы, работающие эффективно - свыше 10 тыс. руб. (свыше 20 тыс. руб. для банкоматов с функцией cash-in) - Зеленая.

3.2 Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России

Российский рынок пластиковых карт достаточно стремительно развивается в последние годы. Однако, не смотря на столь бурный рост, отечественный карточный рынок значительно уступает зарубежному рынку по всем направлениям, особенно по количеству платежных карт на одного жителя, числу POS-терминалов в стране, эмиссии кредитных карт. Такое отставание свидетельствует о наличии проблем, без решения которых дальнейшее развитие данного вида рынка невозможно. Рассмотрим их более подробно.

Первой проблемой можно назвать несовершенство российского законодательства. Принятые законодательные акты не восполняют имеющиеся пробелы, связанные с высокотехнологичным мошенничеством.

В настоящее время, лиц, уличенных в незаконном использовании пластиковых карт, пытаются привлекать к уголовной ответственности по статье 159.3 «Мошенничество с использованием пластиковых карт» и статье 187 «Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов» Уголовный Кодекс РФ от 13.06.1996 № 63-ФЗ ( ред. от 5.04.2013) [Электронный ресурс] // Консультант плюс - надежная правовая поддержка. URL: http://www.consultant.ru . В силу ряда обстоятельств, доказательство самого факта мошенничества с использованием пластиковой карты сопряжено с определенными трудностями. Например, ст. 187 УК РФ содержит два самостоятельных состава преступления: первый - преступления связанные с обращением пластиковых карт, второй - с подделкой, сбытом и использованием иных платежных документов[2]. Поэтому, отсутствие единого нормативного документа, который бы детально прописывал наказания за разнообразные виды нарушений в данной сфере, в значительной степени осложняет процедуру определения предмета преступления, рассматриваемого состава. Часто лиц, совершивших противоправные действия с пластиковыми картами, просто отпускают «за отсутствием состава преступления», то есть, иными словами, данное деяние не рассматривается как уголовно наказуемое, так как не предусмотрено действующим УК РФ. Это, в свою очередь, предоставляет «широкое поле деятельности» для совершения указанных преступлений.

Учёт опыта зарубежных стран, которые столкнулись с проблемой незаконного использования рассматриваемых инструментов платежа, делает возможным выработку новых теоретических подходов к решению проблемы.

Особый интерес в этом списке представляет законодательство США. «Закон 1984 г., нормы которого включены в Кодекс Соединенных Штатов Америки (ч.18 гл.47, раздел 1602), содержит статью, предусматривающую ответственность за «мошеннические операции со средствами доступа и сопряженную деятельность». Данная норма интересна тем, что при ее конструкции применен подход, основанный на поведении лиц, совершающих незаконные действия. Такой подход дает возможность предусмотреть ответственность за большинство видов манипуляций с так называемыми средствами доступа.

Во Франции ответственность за преступления, совершаемые с использованием пластиковых карточек, устанавливается в соответствии с Законом № 91-1383 «О безопасности чеков и платежных карточек». В данном законе говорится о недопустимости противоправного использования пластиковых карточек. Уголовное законодательство Испании (ст.387) предусматривает наказание за незаконный сбыт кредитных или других карточек или противоправное их использование. Эту норму можно сравнивать с имеющейся в Уголовном кодексе РФ ст.187.» Корчагин А.Г. Проблемы правового регулирования расчетов банковскими картами.// "NB: Вопросы права и политики"- №3- 2012

Международный опыт показывает, что принятие соответствующего уголовного законодательства существенно снижает затраты на доказательство противоправной деятельности и практически сразу дает положительные результаты, выражающиеся в существенном снижении потерь от мошенничества[22].

Из рассмотренной выше проблемы вытекает и вторая - высокий уровень мошенничества в сфере пластиковых карт. На данный момент, в России наиболее популярными из них являются следующие способы:

1. Кардинг - взламывая платежные системы или сервера интернет-магазинов, мошенники получают реквизиты. А двойники банковских сайтов сами собирают данные обманутых картодержателей.

2. Скимминг (от англ. skim -- снимать сливки) - на банкомат устанавливают устройство (скиммер), который копирует все данные с магнитной полосы. Установив же мини-камеры или накладку на клавиатуру, мошенники получают ПИН- код.

3. «Ливанская петля» -- мошенничество с изъятием банковской карты. В картридер помещается специальный кармашек, чаще изготовленный из фотопленки. Владелец карты вставляет карту в банкомат, набирает ПИН- код, совершает все необходимые действия, а получить банковскую карту обратно не может.

4. Фишинг -- мошенничество по получению конфиденциальных данных. Этот вид мошенничества не связан с банковскими картами напрямую. Это самый распространённый способ интернет- мошенничества на сегодняшний день. Держатель карты получает письмо (будто бы от банка или от другой реальной организации), переходит по ссылке, которая есть в письме. Для входа в аккаунт вводит свой логин и пароль, что и получают злоумышленники.

5.Скотч-метод. Щель для выдачи денег на банкомате заклеивается скотчем. Пока жертва уходит выяснять, почему не получила денег, скотч отклеивается, а деньги получает мошенник.

Как видно, существуют различные способы получения преступным путем паролей, ПИН-кодов и просто наличных денег с карты. Что касается Интернет- мошенничества, то здесь достаточно сложно отследить и привлечь к ответственности лиц, совершивших данное деяние. В первую очередь, владельцы карт должны придерживаться соответствующих правил безопасности: не разглашать посторонним лицам свои конфиденциальные данные (коды, пароли, логины); не доверять письмам и сайтам, где требуется ввести личные данные, лучше позвонить в банк и проконсультироваться по поводу возникших вопросов.

Мошенничества с банкоматами легче предотвратить. Здесь на помощь приходят новые технологии- бесконтактные.

Сейчас бесконтактные карты уже выпускают такие международные платежные системы, как VISA (Visa payWave) и MasterCard (MasterCard PayPass). Как отмечалось во второй главе работы, их основное преимущество надежность: карта при расчетах остается в руках, что снижает риск несанкционированных манипуляций с ней и уменьшает возможность мошенников получить данные с помощью установления считывающих устройств в банкоматах.

Но несмотря на это, в России уже стали устанавливать машины, способные осуществлять операции с бесконтактными пластиковыми картами. Это в значительной мере поможет сократить число незаконных транзакций и уменьшить потери самих банков от деятельности мошенников в сфере пластиковых карт.

Третья проблема российского рынка карт - отсутствие финансовой грамотности населения[19]. Данный фактор отрицательно влияет на развитие рынка. Зачастую, физические лица просто не знают всех преимуществ, которые дают им платежные карты в связи с отсутствием должной консультации по поводу того или иного пластикового продукта. Отсюда и нежелание, а в некоторых случаях- боязнь, перехода к новым инструментам расчетов.

На данный момент необходимо, чтобы сотрудники банков доступно разъясняли все условия и нюансы, связанные с безналичными операциями. Также стоит проводить консультации (например, в различных организациях и предприятиях) по правилам пользования картами и хранения конфиденциальной информации. Как показывает практика, в большинстве случаев сам клиент предоставляет возможность для мошенничества с платежной картой.

Немаловажной проблемой отечественного рынка банковских карт является преобладание наличного денежного обращения над безналичным. Исходя из анализа рынка в предыдущих разделах, становится видно, что количество держателей карт постоянно растет. Но такая тенденция в России связана с осуществлением зарплатных проектов. Поэтому население чаще всего использует банковские карты только как средство для снятия наличности, а не как средство платежа. По данным НАФИ. Пассивный пластик. [Электронный ресурс] // URL: http://nacfin.ru/novosti-i-analitika/press/press/single/10587.html.

У нас в стране сделан первый шаг - «Минфин РФ предложил проект поправок в Гражданский кодекс РФ, в соответствии с которыми с 1 января 2014 года было введено ограничение на наличные расчеты при любых сделках на сумму более 600 тысяч рублей.» Не исключено, что размер лимита со временем уменьшится. Соглашусь с мнением многих экспертов, что это достаточно правильная и необходимая мера, которая не скажется негативно на повседневной жизни потребителей, так как нововведение коснется исключительно приобретения дорогостоящих товаров, таких как автомобили и недвижимость. Такое ограничение снизит криминогенность платежей за дорогостоящие покупки, при этом повысит прозрачность расходов на дорогостоящие предметы потребления и услуги, а также положительно скажется на повышении доли безналичных платежей в российской экономике.

Повышению объема безналичных расчетов также способствуют:

1) многочисленные программы лояльности, в рамках которых за платежи с использованием платежных карт клиенты получают скидки или баллы, которые можно обменять на товары или услуги;

2) переход крупных магазинов, сетей кафе, кинотеатров исключительно на безналичную форму расчетов. При этом за определенное количество покупок с помощью карты можно получить, например, определенный продукт, фирменное блюдо (или доставку пищи домой), билет в кино совершенно бесплатно;

3) практикуется уменьшение налога на добавленную стоимость для лиц, осуществляющих платежи с использованием платежных карт.

Однако, осуществление вышеизложенных мер возможно только при достаточном развитии эквайринговой сети. А для этого необходимо снизить размер платежей за обслуживание безналичных расчетов.

В целом, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть выгодным клиенту.

Только решив имеющиеся проблемы в сфере пластикового бизнеса, можно будет в дальнейшем рассчитывать на продолжение развития российского рынка банковских карт и занятия им лидирующих позиций на мировой арене.

Что же касается тенденций, то в 2016-2017 году эксперты прогнозируют замедление темпов роста отечественного рынка пластиковых карт, так как клиентами банков по зарплатным проектам, благодаря которым и происходило стремительное увеличение всех показателей, уже стали большое количество предприятий[13]. Поэтому, главное, на данный момент, расширить клиентскую базу за счет привлечения как можно большего числа отдельных физических лиц, а не «зарплатников». Этому поспособствует развитие в будущем самой банковской карты как уникального продукта. Оно будет проходить по трем основным направлениям:

- дизайн карт;

- новые технологии;

- безопасность.

В недалеком будущем выиграют только те коммерческие банки, которые смогут предложить «индивидуальные» продукты, способные удовлетворить потребности не только отдельных групп населения, но и конкретного человека.

Для создания такого уникального товарного предложения необходимы новые материалы и новый дизайн.

Все привыкли, что когда речь идет о банковской карте, то мы обязательно представляем привычную пластиковую. Но технологии не стоят на месте. Предполагается, что в ближайшем будущем карты будут изготавливать из таких материалов, как прозрачный пластик, или вообще- экологически чистый материал.

Что же касается внешнего вида карты, то он вообще может быть самым разнообразным. Сейчас набирают популярность карты с личным дизайном. Но это далеко не единственный способ подчеркнуть свою индивидуальность.

За рубежом уже существуют технологии, позволяющие изготавливать следующие картыНовые технологии. [Электронный ресурс] // URL: http://www.tagrus.ru/card-technology-new-technology.htm:

1. С размытым изображением, создающим впечатление льда, покрывающего рисунок.

2. С эффектом «объема». При применении такой технологии, изображения печатаются на разных слоях пластика, что придает карте притягательную иллюзию глубины. В то же время, карта по всем своим показателям соответствует всем стандартам ISO.

3. «Текстурные» карты. Текстурный ряд постоянно расширяется: уже выпущены карты с поверхностями, имитирующими вельвет, песок, бархат, камень, змеиную кожу и даже поверхность теннисного мяча;

Такое разнообразие уникальных решений для банковских карт позволит учесть вкусы различных потребителей, повысит их лояльность, а кредитным организациям даст возможность расширить клиентскую базу.

Конечно, будущее российского рынка платежных карт во внедрении новых технологий, таких как NFC и Display Card.

«Near Field Communication, NFC («коммуникация ближнего поля») - технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия, которая дает возможность обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 10 сантиметров. NFC совместимо с существующей инфраструктурой бесконтактных карт, но она предназначена, прежде всего, для использования в мобильных телефонах ( а также в брелках, часах и т.д).Эта технология позволяет «присоединить» платежные карты к мобильному телефону и далее с его помощью осуществлять любые платежи.» Тенденции рынка: Мобильные финансовые технологии - взгляд в будущее [Электронный ресурс] // URL: http://arb.ru/b2b/trends/4121562/

Основными преимуществами NFC-технологии обычно называют быстроту оплаты товаров и услуг и удобство. Технология позволяет существенно сократить время обслуживания клиентов в магазинах, в кафе, на АЗС, в общественном транспорте и т. д., а также внедрять такие инновационные сервисы, как, например, электронный ключ от дома, пропуск на предприятие.

Рынок NFC в России имеет огромный потенциал, поскольку в его развитии заинтересованы как поставщики услуг (банки, мобильные операторы, платежные системы, розничные магазины и прочие), так и конечные пользователи. В частности, за счет NFC-сервисов операторы мобильной связи смогут повысить лояльность абонентов, банки - сократить наличные платежи и снизить издержки, а розничный сектор - увеличить товарооборот за счет ускорения обслуживания и повышения лояльности.

«При оптимистическом прогнозе, к 2017 году объем мобильных платежных трансакций в России, выполненных при помощи устройств с поддержкой NFC, превысит 50 млрд рублей.» Там же

Еще одним новшеством в сфере платежных технологий является карта Display Card, которая разработана MasterCard. Пока она доступна только в США, но планируется, что уже совсем скоро будет выпускаться и в других странах.

«Display Card может быть как дебетовой, так и кредитной. Она обладает миниатюрным LCD-дисплеем, кнопкой включения и 12-кнопочной сенсорной клавиатурой. С банкоматами и торговыми терминалами картой можно пользоваться как обычно. Но она создает дополнительный уровень защиты, требуя для подтверждения операций ввода одноразового пароля, который генерируется на ЖК-экране после нажатия на клавишу включения и набора PIN -кода на собственной клавиатуре карты. Основным достоинством карты Display Card является ее повышенная безопасность.» Банковская карта MasterCard обзавелась клавиатурой и дисплеем. [Электронный ресурс] // URL: http://trendsblog.ru/2014/11/bankovskaya-karta-mastercard

Естественно, рынок пластиковых карт должен быть максимально безопасным. От данной характеристики зависит не только лояльность клиентов и их желание пользоваться данным банковским продуктам, но и доходность карточного бизнеса.

Как отмечалось ранее, наша страна начала делать первые шаги на пути к повышению безопасности в области платежных карт- были установлены несколько бесконтактных POS- терминалов. Они являются одними из самых надежных. В основе таких терминалов лежит технология считывания информации с карты без контакта с устройством. Но обезопасить клиента от потери или кражи самой карты они не могут.

Более высокой степенью защиты обладают биометрические банкоматы.

Новейший банкомат позволяет снимать наличные и управлять средствами с помощью руки владельца счета. Распознавание владельца счета производится по его ладони с введением PIN - кода и даты рождения. Такой способ идентификации является гораздо более защищенным, чем, например, объемные сенсоры для пальцев, поскольку "карту вен" подделать невозможно, так как они находятся не на поверхности ладони, а по всему объему кисти.

Таким образом, к основным проблемам российского рынка пластиковых карт можно отнести: несовершенство законодательства в области банковских карт; большое количество противозаконных операций с картами; низкий уровень финансовой грамотности населения; преобладание наличного денежного обращения над безналичным; слабая развитость эквайринговой сети.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе выполнения выпускной квалификационной работы были получены следующие выводы:

1. Отечественный рынок пластиковых карт динамично развивается. За последние годы увеличилось число банков-эмитентов, выпускающих все больше разнообразных карточных продуктов, возросло количество держателей банковских карт, расширилась сеть банкоматов и терминалов.

2. Отечественный рынок банковских карт значительно отстает от зарубежного по ряду показателей, среди которых особо можно выделить следующие: количество платежных карт на одного жителя; число POS- терминалов в стране; эмиссия кредитных карт.

3. Выявлены основные факторы, сдерживающие рост пластикового бизнеса в России. К их числу относятся:

- несовершенство российского законодательства;

- высокий уровень мошенничества;

- отсутствие финансовой грамотности населения;

- преобладание наличного денежного обращения над безналичным;

- неразвитость эквайринговой сети.

4. Принятие единого нормативного документа, детально прописывающего наказания за разные виды нарушений в сфере пластикового бизнеса, позволит значительно снизить затраты на доказательство противоправной деятельности и потери от мошенничества.

5. Снижению уровня мошенничества будет способствовать соблюдение владельцами карт правил безопасности при совершении безналичных операций, а также внедрение бесконтактных технологий в данную сферу банковской деятельности. Индивидуальный подход, полное разъяснение клиенту всех нюансов, связанных с безналичными расчетами, финансовые консультации на предприятиях - все это позволит повысить финансовую грамотность россиян.

6. К основным мерам, стимулирующим рост безналичных платежей, относятся: ограничение государством расчетов наличными деньгами; проведение банками программ лояльности; переход крупных магазинов, сетей кафе, кинотеатров исключительно на безналичную форму расчетов; уменьшение НДС для лиц, осуществляющих платежи с использованием пластиковых карт.

7. Развитию эквайринговой сети будет способствовать снижение размера платежей за обслуживание безналичных расчетов.

8. В целом, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть выгодным клиенту.

9. В качестве тенденций развития карточного бизнеса выделены три основных направления:

1. Дизайн карт (использование новых материалов для изготовление карт, создание рельефной поверхности, ароматизация).

2. Новые технологии (внедрение NFC, которая позволяет «присоединить» платежную карту к мобильному телефону и осуществлять любые платежи бесконтактно, а также использование новой карты с дисплеем и клавиатурой- Display Card, которая обладает различными дополнительными функциями и имеет высокую степень защиты).

3. Безопасность (установка биометрических банкоматов).

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 № 395-1 (ред. от 14.03.2013) [Электронный ресурс] // Консультант плюс - надежная правовая поддержка. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения 14.03.2016).

2. Положение «Об обслуживании пластиковых карт эмиссии ОАО «МИнБанк» в рамках единого технологического решения системы обслуживания пластиковых карт» от 16.11.2003г.

3. Положение «О банковских картах ОАО «МИнБанк», порядке их выдачи и обслуживания» от 22.05.2003г.

4. Положение «О предоставлении услуг Депозит-СКС и СКС-Депозит» от 23.03.2009г. № 52.

5. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник/ Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой- М.: Издательство Юрайт, 2011- 422с

6. Банковские операции: учебное пособие./под ред. О.И. Лаврушина.- М.: КНОРУС. 2011.- 384с.

7. Банковское дело: учебное пособие/ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2012.- 352с.

8. Корчагин А.Г. Проблемы правового регулирования расчетов банковскими картами.// "NB: Вопросы права и политики"- №3- 2012.

9. Ланин. В., Игнатович Н. Пластиковые карты и технологии их производства// Электроника: наука, технология, бизнес. - 2014- №3- С. 148-154.

Размещено на Allbest.ur