Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ИНСТИТУТ СФЕРЫ ОБСЛУЖИВАНИЯ И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА (ФИЛИАЛ) ФЕДЕРАЛЬНОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО БЮДЖЕТНОГО ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО УЧРЕЖДЕНИЯ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ «ДОНСКОЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ» В Г. ШАХТЫ РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ

(ИСОиП (филиал) ДГТУ в г. Шахты)

Факультет «Экономический»

Кафедра «Экономика и Менеджмент»

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

к выпускной квалификационной работе бакалавра на тему

Технология работы с банковскими картами в коммерческом банке на примере ДО «Отделение в г. Шахты» филиала РРУ ПАО «МИнБанк», г. Шахты

Автор выпускной квалификационной работы

М.А. Потолицына

Руководитель ВКР к.э.н.

доцент Т.В. Зайцева

Нормоконтроль к.э.н.

доцент Т.В. Зайцева

Шахты 2016

АННОТАЦИЯ

Развитие безналичных форм расчетов в нашей стране происходит достаточно быстрыми темпами. Одним из наиболее распространенных инструментов, посредством которого происходят безналичные операции, является пластиковая карта.

Актуальность выбранной темы исследования заключается в том, что в ближайшие годы доля безналичных расчетов в общей массе финансовых операций будет только увеличиваться, соответственно давая перспективу развития карточного бизнеса.

Основная цель выпускной квалификационной работы - проанализировав текущее состояние отечественного рынка пластиковых карт, выявить основные проблемы и показать возможные тенденции развития карточного бизнеса на примере конкретного банка.

В выпускной квалификационной работе поставлены задачи: рассмотреть историю возникновения пластиковых карт и их классификацию; дать описание рынка банковских карт и его участников; исследовать особенности организации работы с пластиковыми картами в ПАО «Московский Индустриальный банк»; дать общую характеристику пластиковым продуктам ПАО «Московский Индустриальный банк»; определить главные направления деятельности ПАО «МинБанк» в области пластикового бизнеса; выявить основные проблемы отечественного рынка пластиковых карт и определить тенденции его развития.

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех разделов, заключения, списка использованных источников. Работа изложена на 61 страницах машинописного текста, включает 4 таблицы, 2 рисунка. Библиографический список содержит 9 наименования.

ANNOTATION

The development of non-cash forms of payment in our country takes place quite rapidly. One of the most common tools by which non-cash transactions take place, is a plastic card.

The relevance of the chosen research topic is that in the coming years, the share of non-cash payments in the total mass of financial operators, radios will only increase, respectively, giving the prospect of development of card business.

The main purpose of final qualifying work - analyzing the current state of the domestic market of plastic cards, to identify key challenges and to show possible trends of development of card business on an example of a particular bank.

In the final qualifying work tasked to consider the origins of plastic cards and their classification; the description of bank cards and market participants; explore the features of the organization of work with plastic cards in PJSC "Moscow Industrial Bank"; a general description of the plastic products of PJSC "Moscow Industrial Bank"; to determine the main directions of activity of PJSC "MinBank" in the field of plastics business; identify the main problems of the domestic market of plastic cards and to identify trends in its development.

Final qualifying work consists of an introduction, three chapters, conclusion, list of references and appendices. The work is presented on 61 pages of the typewritten text, includes 4 tables, 2 figure. The bibliographic list contains 9 names.

ВВЕДЕНИЕ

Сейчас во всем мире наблюдается тенденция к переходу от наличного денежного обращения к безналичному. Развитие безналичных форм расчетов в нашей стране происходит достаточно быстрыми темпами. Одним из наиболее распространенных инструментов, посредством которого происходят безналичные операции, является пластиковая карта. Это обусловлено рядом преимуществ, которые дает банковская карта: упрощение расчетов; защита средств держателя карты; уменьшение расходов, связанных с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств.

Актуальность выбранной темы исследования заключается в том, что в ближайшие годы доля безналичных расчетов в общей массе финансовых операций будет только увеличиваться, соответственно давая перспективу развития карточного бизнеса. У российского рынка платежных карт и у банков развивающих карточный бизнес есть хороший потенциал для дальнейшего роста.

Основная цель выпускной квалификационной работы - проанализировав текущее состояние отечественного рынка пластиковых карт, выявить основные проблемы и показать возможные тенденции развития карточного бизнеса на примере конкретного банка.

Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:

- Рассмотреть историю возникновения пластиковых карт и их классификацию.

- Дать описание рынка банковских карт и его участников.

- Исследовать особенности организации работы с пластиковыми картами в ПАО «Московский Индустриальный банк».

- Дать общую характеристику пластиковым продуктам ПАО «Московский Индустриальный банк».

- Определить главные направления деятельности ПАО «МинБанк» в области пластикового бизнеса.

- Выявить основные проблемы отечественного рынка пластиковых карт и определить тенденции его развития.

Объектом исследования выпускной квалификационной работы является Дополнительный офис «Отделение в г. Шахты» филиала РРУ ПАО «МинБанк». Предмет исследования - технология работы с банковскими картами в коммерческом банке.

Представленную тему в своих книгах и статьях рассматривали такие экономисты, как Г.Н. Белоглазова, Усоскин, О.И. Лаврушин, А.Г. Корчагин, И.А. Захаров. Обзор данной литературы показал, что в этих работах большое внимание уделяется теоретическим, а не практическим вопросам использования пластиковых карт, а также не рассматриваются проблемы российского рынка банковских карт в условиях демонетизации экономики.

1. Теоретические аспекты организации карточного бизнеса

рынок пластиковый карта банк

1.1 История развития пластиковых карт

Пластиковая карта - является одним из самых распространенных носителей информации в мире. На сегодняшний день карта это - универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом, формой экспресс оплаты различных товаров, Интернета, телефона, проезда, электронный кошелек и многое другое; это и дисконты - дающие скидку на те или иные виды товаров, бонусные и клубные карты наделяющие своих обладателей определенными привилегиями; отдельно существуют топливные (заправочные) и идентификационные (пропуска) карты[3]. И хотя пластиковая карта является достаточно современным платежным средством, она уже прошла достаточно долгий путь эволюции, в ходе которого приобрела такой вид и функции, к которым мы привыкли в настоящее время.

«Впервые идея кредитной карточки была выдвинута в 1880 году в книге Эдуарда Беллами «Глядя назад». Однако, его теория была воплощена в жизнь лишь в 1914 году известной фирмой Mobil Oil (более известна, как General Petroleum Corporation of California).» История пластиковых карт в мире. [Электронный ресурс] // URL: http://www.nvcard.ru/index.php/2013-02-10-13-40-18 В связи с переходом карт из «чистых» ресторанов и магазинов в «грязные» бензоколонки возникла необходимость изменить материал товарных карт.

Изготовление металлических карт было начато в 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing. Они выдавались самым важным и надежным клиентам и представляли собой металлические пластины с выдавленными данными.

«Начало банковским кредитным картам положил Джон С. Биггинс, один из специалистов по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в Бруклине. В 1946 году он организовал работу по кредитной схеме Charge-it, которая предусматривала расписки, принимавшиеся местными магазинами от клиентов за мелкие покупки.»История возникновения пластиковой карты [Электронный ресурс] // URL: http://www.banki.ru/wikibank/istoriya_vozniknoveniya_bankovskoy_kartyi/ По совершении покупки магазин сдавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей.

Первой массовой платежной карточной системой была созданная в 1949 году компания Diners Club. Главным отличием ее от предыдущих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями существовал посредник, который берет на себя проведение расчетов.

Первоначально карты DC предназначались для расчетов за обеды (что и следует из названия карты), причем расчеты эти производились в кредит, но очень быстро карта стала универсальной, т.е. предназначенной для расчетов за товары, для получения наличных[15].

Вслед за Diners Club на массовый американский рынок успешно вышла компания American Express. «Она выпустила свою карту 1 октября 1958 года, а уже через год обладателями таких карт стали более 475 тысяч человек и больше 30 тыс. организаций и предприятий.» История создания пластиковых карт. [Электронный ресурс] // URL: http://www.gradientcard.ru/tema4.html В 1950-60е годы начался принципиально новый период в развитии карточного бизнеса. Более ста американских банков стали применять кредитные карточки для проведения финансовых операций. Самыми крупными и влиятельными были банки: Bank of America, выпускающий карту «BankAmericard», и Chase Manhattan Bank.

«По мере развития программ, связанных с использованием кредитных карт, перед банками встал проблема ограниченности сферы их обслуживания. В связи с этим, Bank of America в 1966 году принял решение выдать лицензию на выпуск своих карт другим банкам.

В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America решили объединиться и создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association)[16].

Ассоциация стала сотрудничать с банками западных штатов, которые выпускали свою карту «Master Charge». Проанализировав все преимущества, МКА в 1969 купила право на выпуск и использование этой карты, и большинство ее членов перешли на новую «Master Charge».

В оппозицию ассоциации встали банки, выпускавшие «BankAmericard». Они добились вывода производства этих карт из-под контроля Bank of America, и в 1970 г. создали свою организацию под названием National BankAmericard Incorporated - НБИ.» История создания пластиковых карт. [Электронный ресурс] // URL: http://www.gradientcard.ru/tema4.html В начале семидесятых годов таким образом существовали два конкурента, которые делили между собой рынок банковских карт -- НБИ и МКА[17].

«Развитие карточной системы полным ходом шло не только в Америке, но и в Европе. Великобритания взяла на себя первенство в 1951 году, когда Diners Club выдала британским банкам первую лицензию на использование своих именных карт.

Постепенно крупнейшие американские представители платежных систем пришли не только в Европу, но и в страны восходящего солнца. Однако, в Японии был свой крупный представитель пластиковых карт- компания JCB, которая, несмотря на активные попытки «VISA» и «MasterCard» завоевать этот рынок, не уступала занятых позиций.» История создания пластиковых карт. [Электронный ресурс] // URL: http://www.gradientcard.ru/tema5.html

Современная история появления пластиковых карт в России достаточно краткая, но при этом динамичная.

«Первой платежной , появившейся в (тогда еще - Советском Союзе), , следует считать международной платежной Diners Club. 1969 году Diners и American подписали с СССР первое соглашение на в СССР этих платежных . В 1974 г. соглашение было с VISA (тогда еще ), в 1975 г. - EuroCard/MasterCard, 1976 г. - с JCB International.

Первым советским эмитентом международных карточек был Внешторгбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц[20].

С конца 1988 года «VISA» начала принимать в свои члены российские банки, в числе первых был принят Кредо-Банк. В 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой международной платежной системы - Visa International[21].

С 1992 по 1993 г. в России были созданы такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк - «Столичный»), Union Card (расчетный банк - «Автобанк»), «Золотая корона» которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. Следует отметить, что эти карты были с магнитной полосой[18].

Первоначально в некотором смысле российский рынок пластиковых карт был поделен - Union Card имела преобладание в регионах, STB Card - в Москве. Обе платежные системы активно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. «В результате по состоянию на 1998 г. банками - участниками Union Card стали около 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card.» История пластиковых карт. [Электронный ресурс] // URL: http://kreditbox.ru/post_1307705114.html

«Золотая Корона» - система платёжных сервисов для розничного платёжного рынка. Она была создана в 1994 году в Новосибирске. «Стратегией «Золотой Короны» является развитие безналичных расчетов и привлечение самых широких слоёв населения к использованию современных финансовых сервисов.» Впервые в России создан «Национальный Платежный Совет» [Электронный ресурс] // URL: http://bankir.ru/novosti/s/vpervye-v-rossii-sozdan-natsionalnyi-platezhnyi-sovet-10014137/

После кризиса 1998 г. сначала STB Card, а затем и Union Card уступили свои лидирующие позиции на рынке банковских платежных карт. Им на смену пришли карты международных платежных систем- «VISA» и «MasterCard», которые и на сегодняшнее время являются наиболее популярными на рынке пластиковых карт.

Как видно, пластиковая карта хотя и является достаточно новым средством платежа, уже прошла долгий путь развития от простой картонной карты с надписями до пластиковой карты современного типа с магнитной лентой, со встроенным микрочипом, новой технологией бесконтактных платежей- pay pass.

1.2 Классификация банковских карт

Основой современного розничного банковского бизнеса являются банковские карты, которые создают возможности оказания широкого спектра разнообразных банковских услуг и использования новых каналов их продвижения и сбыта: банкоматов, автоматизированных банковских отделений, сети Интернет. С развитием информационных банковских технологий эти возможности постоянно расширяются.

Порядок выпуска банковских карт и операций с ними регламентируется положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266_П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»[6]. В соответствие с этим положением банковская карта рассматривается как один из видов платежных карт. В свою очередь, «платежная карта - это инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.» Положение ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004.

«Пластиковая карта представляет собой пластину стандартных размеров ID-1 (длина 85,6 мм, ширина 53,9 мм, стандартная толщина не более 0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы[14]. Одна из основных функций пластиковой карты - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер карты, срок действия карточки и пр. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего «прокатывание» карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).» Положение «Об обслуживании пластиковых карт эмиссии ОАО «МИнБ» в рамках единого технологического решения системы обслуживания пластиковых карт» от 16.11.2003г.

В основе классификации банковских пластиковых карт лежит множество различных признаков. Далее рассмотрим основные из них.

В зависимости от принадлежности к эмитенту платежные карты подразделяются на банковские и коммерческие[24].

«Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт»[4].

(дебетовая) карта для совершения ее держателем пределах установленной организацией - эмитентом денежных средств (лимита), расчеты которым осуществляются счет денежных клиента, находящихся его банковском , или кредита, кредитной организацией - клиенту в с договором счета при или отсутствии банковском счете средств (овердрафт).» Положение ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004.

словами, держатель карты должен внести на счет в -эмитенте некоторую . Ее размер определяет лимит средств. Кредитная предназначена для ее держателем , расчеты по осуществляются за денежных средств, кредитной организацией - клиенту в установленного лимита соответствии с кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем - физическим лицом операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени за счет денежных средств, предоставленных держателем. «Предоплаченная карта удостоверяет право требования ее держателя - физического лица к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.» Положение ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004.

Индивидуальные карты предоставляют доступ к денежным средствам на счету исключительно для владельца карты.

«Корпоративные карты предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карты компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Семейные (дополнительные, линкованные) карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карты, выдаваемые к основной карте и использующие общий с главной картой карточный счет.» Положение «Об обслуживании пластиковых карт эмиссии ОАО «МИнБ» в рамках единого технологического решения системы обслуживания пластиковых карт» от 16.11.2003г.

Стоит отметить еще об одном достаточно новом виде пластиковых карт - кобрендовые карты. «Кобрендовая карта -- совместное предложение банка с одной или несколькими компаниями-партнерами, которое позволяет при ее использовании получать скидки или бонусы.» Кобрендовая (совместная) карта. [Электронный ресурс] // URL: http://www.banki.ru/wikibank/kobrendovaya_karta/

Платежные карты могут делиться по принципу расчета. Согласно данной классификации карты делятся на двухсторонние и многосторонние. Владелец двухсторонней карты имеет использовать карту только в определенных торговых точках. Многосторонняя карта дает возможность использовать ее как платежное средство абсолютно везде, где принимают к оплате банковские карты.

« В зависимости от категории клиентов, на которых ориентируется банк, банковские карты разделяются на:

- платиновые;

- золотые;

- серебряные;

- простые.

На сегодняшний день наиболее распространенными являются обычные банковские карты. Они используются и в качестве кредитных, и личных, и зарплатных и даже социальных. В свою очередь серебряные карты выпускаются уже в более малом количестве.

В основном держателями серебряных карт становятся работники, обладающие право использовать денежные средства собственного предприятия. Золотые и платиновые карты являются картами VIP- статуса, и, как правило, выдаются очень состоятельным клиентам.»

«По технологии обработки и способу записи информации можно выделить следующие виды карт:

1) с графической записью,

2) тиснением (эмбоссированием),

3) с магнитной полосой,

4) с микросхемой (карты памяти, смарт-карты),

5) микропроцессорные (смарт-карты).»

Наиболее простой формой записи информации остается графическая, она до сих пор используется во всех картах. Сначала наносили только фамилию, имя держателя карты и информацию о ее эмитента.

Позже на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилию и имя стали наносить тиснением. Графическая информация позволяет визуально идентифицировать владельца карты, однако для банковской платежной системы этого недостаточно.

«Магнитная карта соответствует спецификации ISO 7811. Имеет на обратной стороне магнитную полосу с информацией объемом около 100 байт и место для подписи. Для стандартных считывающих устройств (ридеров) магнитная полоса располагается на расстоянии 4 мм от края карты, имеет ширину 12,7 мм (0,5 дюйма) и, как правило, три дорожки, на которые записывается информация.»

Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации.

На картах со встроенной микросхемой носителем информации является интегральная микросхема (микрочип), которая записывается заранее. Чиповые карты бывают различных видов:

- «карты памяти, микросхема которых содержит только запоминающее устройство. Объем памяти и уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров. Карты памяти являются простейшими электронными картами;

- смарт_карты -это карты, в интегральную микросхему которых включен микропроцессор, что делает их «интеллектуальными». Название «смарт_карта» (smart - интеллектуальный, разумный) связано с ее возможностью выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Микросхемы смарт_карты по сути представляют собой микрокомпьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру, хранить в памяти информацию о состоянии карточного счета, предыдущих расчетных операциях.» Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник/ Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой- М.: Издательство Юрайт, 2011- 422с

Микропроцессорные карты содержат микропроцессор (чип-модуль), что делает их действительно интеллектуальными. Микропроцессор способен хранить большой объем информации и выполнять арифметические и логические операции. Такие карты являются практически микрокомпьютерами со своим процессором, оперативной и постоянной памятью и даже операционной системой.

1.3 Рынок пластиковых карт и его участники

Рынок, пришедший смену натуральному , формировался на тысячелетий и экономической точки представляет собой взаимодействия продавцов покупателей, производителей потребителей, осуществляемый движения цен регулирующем воздействии норм и .

В современной существуют различные рынков. Это фондовый рынок, капиталов, рынок бумаг, рынок и т.. Наряду с выделяют еще рынок- рынок карт. Он собой взаимодействие по поводу , обращения и различных видов карт.

Рынок карт организуется основе платежных . «Платежная система - организаций, взаимодействующих правилам платежной в целях перевода денежных » Федеральный Закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 25.12.2012)

Ядром платежной является основанная договорных обязательствах банков. В платежной системы входят предприятия и сервиса, сеть точек [5]. Для успешного платежной системы и специализированные организации, осуществляющие поддержку обслуживания : процессинговые и центры, центры обслуживания и .п.

Участниками системы являются:

1) карт;

2) держатель ;

3) торговые организации, карты;

4) кредитная - эквайрер;

5) процессинговый ;

6) расчетный банк.

«карт - осуществляет выпуск, открытие счетов и _кассовое обслуживание при совершении с использованием банковских карт.»

с эмиссией имеют право на территории выдачу банковских других кредитных - эмитентов, а платежных карт - иностранных юридических , не являющихся банками, т. . проводить распространение карт[10].

«Держатели - физическое лицо, банковскую карту основании договора эмитентом.» Положение «О банковских картах ПАО «МИнБанк», порядке их выдачи и обслуживания» от 22.05.2003г Юридическому выдаются корпоративные , использование которых держателем, уполномоченным юридическим лицом. лицо имеет карту и само распоряжаться на счете.

«- физическое лицо осуществлять с банковской карты операции:

1) получение денежных средств валюте Российской или иностранной на территории Федерации;

2) получение денежных средств иностранной валюте пределами территории Федерации;

3) оплату (работ, услуг, интеллектуальной деятельности) валюте Российской на территории Федерации, а в иностранной - за пределами Российской Федерации;

4) операции в Российской Федерации в иностранной .

Клиент - юридическое , индивидуальный предприниматель с использованием (дебетовых) карт, карт следующие :

1) получение наличных средств в РФ для на территории Федерации в с порядком, Банком России, , связанных с юридического лица, предпринимателя;

2) оплата в валюте Федерации, связанных деятельностью юридического , индивидуального предпринимателя, том числе командировочных и расходов;

3) иные в валюте Федерации на Российской Федерации, отношении которых Российской Федерации, том числе актами Банка , не установлен (ограничение) на совершение;

4) получение денежных средств иностранной валюте пределами территории Федерации для командировочных и расходов;

5) оплата и представительских в иностранной за пределами Российской Федерации.» Положение ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004.

одним участником системы являются организации, обслуживающие , т. е. по ним или представляющие услуги.

«Кредитная - эквайрер осуществляют с организациями (услуг) по , совершаемым с платежных карт, (или) выдают денежные средства платежных карт, являющимся клиентами кредитных организаций.»Там же

роль в операций с банковских карт процессинговый центр. «юридическое лицо его структурное , обеспечивающее информационное технологическое взаимодействие участниками расчетов.» Положение «О банковских картах ПАО «МИнБанк», порядке их выдачи и обслуживания» от 22.05.2003г

располагает информацией состоянии карточных участников системы соответственно осуществляет всех операций банковским картам. функции процессингового также входят , обработка и участникам платежной данных по с банковскими .

«Расчетный банк кредитная организация, взаиморасчеты между - членами платежной на основе , полученных из центра.» Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник/ Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой- М.: Издательство Юрайт, 2011-422с Для между банками корреспондентские отношения. образом, расчетный зачисляет средства корреспондентские счета _эквайреров и средства со банков_эмитентов .

Рассмотрим теперь, участники платежной взаимодействуют между при осуществлении с использованием карт.

Наглядно процесс представлен рисунке 1.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1- осуществление расчетов использованием пластиковых Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник/ Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой- М.: Издательство Юрайт, 2011- 422с

1. Держатель банковской предоставляет ее для помещения электронный терминал набирает свой _ код.

2. Терминал данные с , кассир набирает клавиатуры сумму, держателем.

3. Терминал авторизацию карты, запрос через в процессинговый и к .

4. Банк_эмитент проведение сделки.

5. списывает сумму с банковской и формляет (он подписывается карты). Одновременно карты получает товар, экземпляр и ему карта.

6. В каждого рабочего торговое предприятие слипы, оформленные день, в его банк. документарно подтверждают операции.

7. Банк_проверяет все и перечисляет общую сумму расчетный счет предприятия.

8. Эквайрер в процессинговый информацию о с использованием карт, эмитентом он не .

9. Процессинговый центр предоставленную информацию доводит ее сведения участников проведения ими .

10. Расчетный банк погашение взаимных банков_участников, соответствующую сумму ведущегося у корреспондентского счета _эмитента и ее на счет банка_.

11. Эмитент списывает покупки с комиссионных со своего клиента.

2. Организация карточного бизнеса на примере ДО Отделения ПАО «МинБанк» в г. Шахты

2.1 Общая характеристика ДО Отделения ПАО «МинБанк» в г. Шахты

ПАО «Московский Индустриальный банк» (в дальнейшем - «Банк») создан в соответствии с решением собрания учредителей-пайщиков 22 ноября 1990 года как банк на паевых началах. На общем собрании участников банка 16 сентября 1996 года было принято решение о преобразовании паевого коммерческого банка в акционерный коммерческий банк в форме открытого акционерного общества. Устав акционерного коммерческого банка «Московский Индустриальный банк» (публичное акционерное общество) зарегистрирован в Центральном банке Российской Федерации 25 апреля 1997 года[27].

«Полное фирменное наименование кредитной организации - акционерный коммерческий банк «Московский Индустриальный банк» (публичное акционерное общество). Сокращенное название - ПАО «МинБанк». Адрес организации- г. Москва, ул. Орджоникидзе, д.5. Уставный капитал банка составляет 2 014 287 700,00 руб., дата изменения величины уставного капитала: 02.09.2014.» Информация о кредитных организациях. [Электронный ресурс] // URL: http://www.cbr.ru/

Приоритетным направлением бизнеса Банка является ориентация на поддержку реального сектора отечественной экономики, что во многом способствует укреплению позиций Банка как надежной и стабильной финансовой структуры России[25].

В Южном федеральном округе филиальная сеть банка сосредоточена-- в Краснодарском крае, Астраханской, Волгоградской и Ростовской областях, Республике Адыгея. В Ростовской области действуют 17 отделений ПАО «МинБанк». Основной целью деятельности Дополнительного офиса «Отделения в г. Шахты филиала РРУ ПАО «МинБанк» является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.» ПАО «МИнБанк» за 4-й квартал 2015 г. [Электронный ресурс] // URL: http://www.minbank.ru/

В общем можно сказать, что основная миссия дополнительного офиса в г. Шахты заключается в обеспечении потребности каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории всего города в банковских услугах высокого качества и надежности, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.» Московский Индустриальный банк. [Электронный ресурс] // URL: http://www.minbank.ru/

Отделение ПАО «МинБанк» в г. Шахты не является юридическим лицом, оно не может иметь самостоятельный баланс или смету. Поэтому целесообразно рассмотреть и проанализировать деятельность ПАО «МинБанк» в целом.

«Московский Индустриальный банк реализует три основные миссии:

1. государственную - банк инвестирует в процесс высокотехнологичной индустриализации страны путем финансирования целой технологической цепочки -- от создания нового предприятия до реализации его продукции;

2. социальную - создает условия стабильности, необходимые для динамичного развития России, осуществляя инвестиции в развитие социальной инфраструктуры страны. Таким образом, Банк создает новые рабочие места, принимает участие в реализации национальных проектов в сфере строительства, медицины, сельского хозяйства, образования;

3. инновационную - представляет клиенту самые новые продукты, лучший сервис и удобство совершения операций с использованием инновационных технологий.

Сильными сторонами ПАО «МинБанк» являются:

- имидж стабильного банка;

- устойчивая клиентская база за счет налаживания связей между управляющими филиалами и отделениями со значимыми клиентами;

- большой опыт кредитования предприятий, работающих в реальном секторе экономики;

- развитая клиентская база по ряду розничных продуктов (депозиты, пластиковые карты, обмен валюты, переводы денежных средств, денежные переводы, сейфовые ячейки);

- хорошие связи с органами местного управления в регионах присутствия;

- широко развитые филиальная и терминальная сети.

Обладая Генеральной лицензией Центрального Банка Российской Федерации № 912 от 14.10.2002 года, Московский Индустриальный банк оказывает разнообразные финансовые услуги предприятиям всех отраслей экономики, местным органам власти и населению. Физическим лицам ПАО «МинБанк» предоставляет следующие виды услуг:

- кредитование наличными, автокредит, кредитные карты;

- валюто-обменные операции по самым выгодным курсам;

- денежные переводы по системе Western Union и Анелик;

- депозиты в российской и иностранной валютах;

- выпуск и обслуживание карт платежных систем VISA и MasterCard;

- страхование жизни и здоровья совместно со страховой компанией «Инвестиции и Финансы».

Юридическим лицам банк оказывает следующий перечень услуг:

- расчетно-кассовое обслуживание в российских рублях и иностранной валютах;

- расчетно-кассовое обслуживание с использованием системы «Банк-клиент»;

- кредитование;

- осуществление зарплатных проектов на предприятиях;

- привлечение средств юридических лиц на депозит;

«Клиентская сеть Банка насчитывает более 70 тысяч предприятий и организаций, многие из которых являются гордостью научно-промышленного потенциала России. В настоящее время банк обслуживает клиентов в 255 офисах продаж в 25 субъектах Российской Федерации.» Московский Индустриальный банк. [Электронный ресурс] // URL: http://www.banki.ru/banks/bank/minbank/

2.2 Выпуск и обслуживание пластиковых карт в ПАО «МинБанк

Одним из приоритетных направлений деятельности ПАО «Московского Индустриального банка» является розничный бизнес, в котором особое место занимают пластиковые карты.

Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с действующими в нем регламентами (порядками), тарифами и правилами. Тарифы Банка устанавливает тарифный комитет и утверждает президент Банка[7].

Эмиссию и обслуживание карт проводит структурное подразделение Центрального Офиса - Управление пластиковых карт. Управление пластиковых карт обслуживает процессинговый центр (далее - «ПЦ»).

Работа по привлечению и обслуживанию клиентов - держателей пластиковых карт включает в себя несколько стадий Положение «О банковских картах ПАО «МИнБанк» порядке их выдачи и обслуживания» от 22.05.2003г.:

1) Прием документов на выпуск банковской карты.

2) Выдача карт и ПИН-конвертов.

3) Обслуживание пластиковых карт (изменение личных данных владельца карты, перевыпуск карт, совершение необходимых операций в случае утраты карты).

4) Закрытие карты.

Рассмотрим перечисленные стадии более подробно:

1. Основные карты предоставляются в пользование физическим лицам резидентам РФ и нерезидентам, достигшим 18 - летнего возраста, постоянно или временно проживающим в регионе обслуживания ДО (филиала)[8].

Держатель основной карты имеет право выпустить на имя своего уполномоченного представителя дополнительную карту при первичном заполнении заявления на получение основной карты, или оформить в течение срока действия основной карты заявление на дополнительную карту по форме, приведенной в Приложении А.

С целью минимизировать риски Банка при выпуске и обслуживании банковских карт, сотрудником дополнительного офиса (филиала) проводится предварительное изучение потенциального клиента на предмет установления соответствия показателей его платежеспособности, юридического статуса и деловой репутации требованиям порядка обслуживания соответствующего карточного продукта, выпуск которого предполагается[11].

2. Выдача клиенту изготовленной карты и ПИН-конверта осуществляется после предъявления им документа, удостоверяющего его личность. Дополнительная карта может быть выдана как лично держателю дополнительной карты, так и держателю основной карты. Клиент подписывает заявление о выдаче карты и договор. После выдачи карты клиенту она активируется.

При получении карты клиент производит ее осмотр, проверяет карту на предмет отсутствия физических повреждений и правильности написания имени и фамилии на лицевой стороне карты. Получив карту, он ставит свою подпись на ее обратной стороне в специальном поле для подписи.

Замена карт с выявленными физическими повреждениями и ошибками в написании имени и фамилии на лицевой стороне карты производится по заявлению держателя на перевыпуск карты, оформленному по форме, приведенной в Приложении Б.

3. Изменение данных держателя, указанных им в заявлении-обязательстве на получение карты, производится на основании письменного обращения клиента с заявлением об изменении данных, оформленным по форме.

При приеме заявления ответственный работник филиала (дополнительного офиса) проверяет указанные клиентом данные (в случае, если это связано с изменением данных в документе, удостоверяющем личность клиента, снимает ксерокопию с документа, удостоверяющего личность), расписывается и ставит дату.

Перевыпуск банковских карт подразделяется на очередной и досрочный. Перевыпускаемая карта выдается на основании существующего договора по ранее открытому счету банковской карты и того же карточного продукта.

При оформлении документов на перевыпуск карты держатель в обязательном порядке представляет документ, удостоверяющий его личность.

Владелец карты, после ее утраты, должен предоставить в Банк заявление, образец которого представлен в Приложении Г.

При утрате карты держателем, Банк проводит мероприятия, связанные с ограничением возможности использования карты или ее реквизитов. Управление пластиковых карт имеет право по собственной инициативе, а также по согласованию с дополнительным офисом или Службой экономической защиты Центрального офиса, блокировать карту и включать карту в стоп-лист при нарушении владельцем карты условий договора с Банком.

4. Закрытие карты.

Для закрытия счета держатель основной карты подает заявление о закрытии карты оформленное по форме, приведенной в Приложении Д.

Полный расчет с держателем карты и закрытие счета банковской карты происходит после истечения 45 дней с момента оформления заявления на закрытие карты.

Кратко охарактеризуем дебетовые и кредитные карты, предоставляемые ПАО «МинБанк своим клиентам:

1. MasterCard WORLD Юбилейная карта- Премиальная карта MC WORLD выпущена ограниченным тиражом к 25-летию Банка. Преимущество карты это не только оригинальный праздничный дизайн, но и самые важные и приятные опции:

- Cash Back (возврат части денежных средств, потраченных по карте при оплате товаров и услуг);

- Повышенный процент на остаток собственных средств на счете Вашей карты.

2. MasterCard Black Edition - уникальный набор опций. Возврат средств с покупок до 10%, повышенный процент на остаток, услуга «Личный юрист», бесплатные трансферы в аэропорт, возможность бесплатного выпуска и обслуживания карты[23].

3. MasterCard Platinum - овые финансовые возможности: возврат средств с покупок, повышенный процент на остаток, услуга «Личный юрист», возможность бесплатного выпуска и обслуживания карты.

4. Visa Classic Voyage PayWave - классическая совместная карта с онлайн порталом бронирования туристических услуг iGlobe.ru. Благодаря Visa Classic Voyage PayWave любая покупка или платеж за услуги возвращаются милями Travel Miles.

5. MasterCard Gold PayPass Voyage - золотая совместная карта с онлайн порталом бронирования туристических услуг iGlobe.ru. MasterCard Gold Voyage с технологией бесконтактных платежей PayPass - современные технологии и сервис высокого уровня[33].

6. MasterCard Platinum Voyage - премиальный пакет Platinum Voyage предназначен для тех, кто ценит не только высокий уровень сервиса, но и любит путешествовать с комфортом.

7. Карта Visa Infinite представляет собой уникальное сочетание предложений, удобства и персонального обслуживания во всех странах мира, и обеспечивает легкий доступ к широчайшему выбору путешествий, ресторанов, покупок и возможностей досуга и отдыха

8. MasterCard Standard Unembossed PayPass - карта с возможностью оплаты проезда в транспорте.Универсальная банковская карта, сочетающая функции обычной платежной карты и возможность оплаты проездного билета общественном транспорте г. Москвы (метро, автобус, троллейбус, трамвай). В данную карту встроен бесконтактный чип, благодаря которому для прохода через турникет достаточно просто приложить карту к считывающему устройству.

9. Карты MasterCard Platinum относятся к разряду карт класса Премиум. Платиновые карты могут получить клиенты банка с безупречной финансовой репутацией. Обладателям платиновой карты гарантирован прекрасный сервис в любой стране мира. Многие дополнительные услуги предоставляются владельцам карт MasterCard Platinum бесплатно.

10. MasterCard Gold PayPass - с бесконтактной технологией платежей PayPass расширяет возможности и подчеркивает высокий статус своего владельца.

Приобретая золотую банковскую карту MasterCard Gold PayPass, владелец подчеркивает свой статус и открываете для себя доступ к дополнительным возможностям и сервису высокого уровня по всему миру.

11. Visa Gold PayWave - банковская карта, которая позволяет производить оплату товаров и услуг бесконтактно, используя технологию PayWave, - достаточно просто поднести карту к считывающему устройству на кассе или терминале[32].

С картой Visa Gold PayWave владелец получает возможность оплачивать самые различные услуги: бронировать номера в отелях, приобретать авиа - и железнодорожные билеты, брать напрокат автомобиль, совершать покупки в сети Интернет и многое другое.

Банковская карта имеет магнитную полосу и чип с двойным интерфейсом (контактный и бесконтактный), что позволяет рассчитываться ей в торговых точках, которые не имеют оборудования для бесконтактных платежей.

12. Visa Classic PayWave - банковская карта, которая позволяет производить оплату товаров и услуг бесконтактно, используя технологию PayWave, - достаточно просто поднести карту к считывающему устройству на кассе или терминале. Карта обладает надежной защитой и является самыми популярным, доступным и недорогими в обслуживании инструментом для осуществления платежей и снятия наличных денежных средств.

13. Visa Gold - расширяет возможности и подчеркивает высокий статус своего владельца - человека, который достиг в жизни многого. На всех картах Gold основным цветом оформления является золотой. Карту Gold можно использовать везде, где используются и классические карты, также дополнительно можно воспользоваться эксклюзивными программами, разработанными специально для держателей премиальных карт.

Владельцам карты Visa Gold гарантируется экстренная помощь во время заграничных поездок, если карта была утеряна или похищена. В течение кратчайшего времени вам будут выданы наличные деньги на непредвиденные расходы в необходимой валюте, а саму карту перевыпустят уже через 24 часа.

14. MasterCard Standard PayPass - владелец получает возможность просто и удобно оплачивать покупки в торговых предприятий по всему миру, а также оплачивать самые различные услуги: бронировать номера в отелях, приобретать авиа - и железнодорожные билеты, брать напрокат автомобиль, совершать покупки в сети Интернет и многое другое.

15. Visa Classic - универсальные пластиковые карты, которые принимаются в любых точках с логотипом VISA. Такими картами можно пользоваться более, чем в 20 миллионах торговых предприятиях; в сети Интернет, а также в магазинах, предлагающих товары и услуги по почте и телефону; брать напрокат автомобиль или бронировать номера в гостиницах и отелях всего мира. Эти карты пользуется популярностью, так как предоставляют дополнительные удобства и финансовую гибкость.

16. Банковские карты для мусульман - по картам для мусульман отсутствует начисление процентов (отсутствует ростовщичество); вложенные средства не идут на финансирование деятельности, запрещенной шариатом; вложенные средства не используются для рискованных операций.

Карта позволяет осуществлять широкий набор операций, включая операции в интернет-сервисе и мобильном банке. Ежегодная комиссия за обслуживание карты: 900 рублей / 15 USD / 10 EURO

17. Visa Classic Карта Пенсионера - специальная карта для получения пенсии, сочетающая надежность и удобство использования при широком спектре современных возможностей.

Карта пенсионера оснащена встроенным чипом, что гарантирует надежный способ защиты денежных средств. Для оформления Карты пенсионера необходимо иметь при себе паспорт гражданина РФ и пенсионное удостоверение.

18. MasterCard Standard без эмбоссирования - MasterCard Standard без эмбоссирования - может быть использована как для оплаты товаров и услуг, в том числе в сети Интернет, так и для получения наличных денежных средств по всему миру. Карта может быть оформлена с 14 лет.

2.3 Финансовый анализ деятельности ПАО «МинБанк»

Московский Индустриальный банк стабильно входит в тридцатку крупнейших банков России, определяемой Центральным Банком Российской Федерации по своей собственной методике расчетов (список составляется ежемесячно и публикуется на сайте Банка России и в Вестнике Банка России).

По совокупным средствам корпоративных клиентов во всех валютах Банк на 01.01.2016 г. занимает 37-е место, поднявшись на три позиции по сравнению с началом года.

Доля Банка в капитале банковской системы составляет на отчетную дату 0,23% (на 01.01.2015 г. - 0,35%). По размеру капитала Банк занимает 36-е место (на 01.01.2015 г. - 38-е место), поднявшись на две позиции по сравнению с началом года. Доля в совокупных кредитах клиентам составляет 0,35% (на 01.01.2015 г. - 0,36%). По объему кредитов клиентам Банк занимает на 01.01.16 г. 31-е место, потеряв одну позицию по сравнению с началом года.

Доля во вкладах физических лиц на 01.01.16 г. составляет 0,66% (на 01.01.2015 г. - 0,65%). По данному показателю Банк занимает 20-е место, поднявшись на одну позицию по сравнению с началом года. Данные показатели свидетельствуют о сохранении доверия к Банку со стороны частных инвесторов.

В августе 2015-го года агентство «Рус-Рейтинг» присвоило Банку кредитные рейтинги по национальной шкале «АА-», по международной шкале «ВВВ-», прогноз «стабильный». Данный рейтинг означает высокий уровень кредитоспособности среди эмитентов РФ, хороший уровень кредитоспособности на международном уровне.

Финансовое состояние оценивается как устойчивое и стабильное. В целом можно сделать вывод о том, что в отчетном году Банк, несмотря на сложную геополитическую и макроэкономическую ситуации, удержал основные позиции на банковском рынке, подтвердил свою надежность и сохранил доверие со стороны клиентов[30].

Доля Банка в активах-нетто в целом по банковской системе составила на 01.01.2016 года 0,32% (на 01.01.15 г. - 0,32%). По величине активов-нетто Банк находится на 37-м месте (на 01.01.2015 г. - 37-е место), сохранив свои позиции по сравнению с началом года[28].

По-прежнему в структуре активов Банка наибольшую долю - 71,8% - составляет чистая ссудная задолженность (на 01.01.15 г. - 73,5%), которая выросла за год на 8576 млн. руб., или 5,2%, и сложилась в сумме 174 365,1 млн. руб. (на 01.01.15 г. - 165 789,2 млн. руб.). Доля портфеля ценных бумаг в общем объеме активов Банка составляет на 01.01.16 г. 10,4 % (на 01.01.15 г. 10,1%).

Наибольший удельный вес в привлеченных ресурсах занимают вклады населения (60,6%), которые увеличились за год на 25%, что и явилось основным драйвером роста ресурсной базы Банка.

ПАО «МинБанк» работает на российском рынке пластиковых карт с 1999 года и является участником двух крупнейших международных систем - MasterCard и VISA, которые принимаются к оплате практически во всем мире.

Международные пластиковые карты Московского Индустриального банка - это:

- универсальное платежное средство, с помощью которого можно оплачивать покупки: в магазинах, сервисных центрах и сети Интернет, бронировать номера в отелях, арендовать автомобиль без внесения залога;

- получение наличных через глобальную сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных в любой стране мира;

- возможность получения кредита по карте с беспроцентным периодом кредитования (до 50 дней);

- проездной билет в Московском метрополитене - карта Visa Electron c транспортным приложением;

- счета в рублях, долларах США или Евро и конвертация из валюты операции в валюту счета карты по курсам международных платежных систем;

- дополнительные карты для членов семьи и доверенных лиц;

- начисление процентов на остаток средств на карточном счете;

- возможность получения дополнительных скидок при оплате пластиковой картой «ПАО МинБанк».

В Московском Индустриальном банке функционирует собственный процессинговый центр, который позволяет:

- в кратчайшие сроки изготавливать карты;

- предоставлять сервис на уровне мировых стандартов;

- гарантировать конфиденциальность информации по операциям на карточных счетах;

- решать любые возникающие вопросы 24 часа в сутки.

Карточный бизнес занимает значительную долю в розничном бизнесе Банка, а также является одним из основных инструментов для осуществления кросс-продаж и увеличения количества банковских продуктов на одного клиента. По данным банка, которые представлены в Таблице 1, объем эмиссии карт увеличился за 2015 год на 18,31% с 810,7 тыс. до 959,1 тыс. штук активно действующих карт.