Ипотечное кредитование
Организационно-правовые основы развития ипотечного жилищного кредитования. Анализ современного состояния рынка ипотечного кредитования в России, его проблемы и пути решения. Жилищная политика и система ипотечного кредитования в Белгородской области.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 04.06.2010 |
| Размер файла | 163,7 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Несмотря на общее ужесточение условий внешнего финансирования, объем рефинансируемых иностранными компаниями ИЖК возрос за 2007 год в 3,4 раза, составив 25,8 млрд.. рублей, или 22,6% общего объема выкупленных прав требования. При этом на долю шести кредитных организаций г. Москвы из восьми кредитных организаций, осуществивших в 2007 году трансграничные сделки, пришлось 17,8 млрд.. рублей, или 69% рефинансируемых через иностранные компании ИЖК.
Объем заключенных со специализированными агентствами сделок по рефинансированию ИЖК по сравнению с 2006 годом увеличился менее существенно (в 1,2 раза), составив 35,7 млрд.. рублей. Значительный рост других сегментов вторичного рынка ипотечного кредитования привел к снижению доли данного источника рефинансирования ИЖК с 58,4% в 2006 году до 31,3% в 2007 году.
Изменение валютной структуры сделок с рассматриваемыми контрагентами в 2007 году носило разнонаправленный характер. С одной стороны, в структуре выкупленных кредитными и специализированными организациями прав требования повысилась доля кредитов, предоставленных в иностранной валюте (на 17,7% и 4,3%, составив 19,4 млрд.. рублей и 1,6 млрд.. рублей соответственно), с другой стороны, следует отметить появление в портфеле выкупленных иностранными компаниями прав требования значительной (42,1%) доли ИЖК, предоставленных в рублях.
Важная тенденция - широкое распространение новых продуктов в сфере ипотечного кредитования в 2007 году. Например, кредитование загородной недвижимости, различные варианты ипотечных кредитов под залог недвижимого имущества, в том числе и с залогом от третьих лиц, ломбардные кредиты с возможностью последующего увеличения суммы кредита и ипотечные кредиты с зачетом уже имеющегося в собственности недвижимого имущества. Получили развитие ипотечные продукты с плавающей ставкой. Активно развивается рефинансирование ипотечных кредитов, стали возможными схемы по продаже недвижимости из-под залога по облегченным процедурам Резванова Л.М., Потенциал региональных рынков ипотечного кредитования / Л.М. Резванова, // Банковский ритейл, - 2008 - N 1, с.45.
Наиболее востребованным являлся ипотечный кредит на приобретение готового жилья. Как следствие количество сделок на вторичном рынке жилой недвижимости превышает количество сделок на первичном. Вместе с тем по мере роста темпов жилищного строительства, совершенствования программ ипотечного кредитования строящегося жилья, в течение 2007 г. наблюдалось снижение доли кредитов предоставляемых на цели приобретения вторичного жилья, за счет увеличения кредитования новостроек. Также отмечался рост популярности кредитов на цели рефинансирования и нецелевых кредитов под залог имеющейся недвижимости Рыкова И.Н., Фисенко Н.В., Тенденции развития ипотечных программ российских банков / И.Н. Рыкова, Н.В. Фисенко // Банковское кредитование, - 2008 - N 2, с.34.
Однако в целом 2007-2008 года не были однозначными для российской ипотеки. С одной стороны - активное наращивание объемов кредитования, появление новых крупных игроков на рынке, экспансия столичных банков в регионы, построение розничных сетей, вход на рынок иностранных участников путем поглощений успешных российских банков, сегментация клиентской базы. С другой стороны - развитие кризисных процессов на мировых рынках капитала значительно осложнило жизнь, прежде всего участников вторичного рынка, осуществляющих рефинансирование ипотечных кредитов Ильин И.Е., Региональные проблемы многофилиальных банков / И.Е. Ильин, // Управление в кредитной организации, - 2008, - N 5, с.26.
Первые кризисные явления наблюдались в сегменте высокорискованных ипотечных кредитов в США еще в начале 2007 года, затем последовал кризис ликвидности на долговых рынках, который к концу года превратился в глобальный кризис финансовых рынков. Для российских участников рынка это означало значительное увеличение стоимости привлечения финансовых ресурсов на международных рынках, не говоря уже о том, что для многих эти рынки вообще закрылись. Инвесторы по всему миру стали обращать повышенное внимание на риски различных видов ценных бумаг, а кредиторы, в том числе и российские, ужесточили условия по отношению к некоторым категориям заемщиков.
В 2008 году россияне получили в банках 736 млрд. рублей кредитов на проведение различных операций на рынке жилья, включая ипотечные кредиты. Это почти на 13% больше, чем год назад. Ожидался рост объемов жилищного кредитования по итогам 2008 года на 50% и более процентов. И первый квартал 2008 года оправдывал прогнозы - было выдано на 73% больше жилищных кредитов, чем в первом квартале 2007 года. Однако уже во втором квартале 2008 года рост замедлился до 55%, в третьем квартале 2008 года он составил только 22% и, наконец, в четвертом квартале 2008 года жилищное кредитование «рухнуло». За четыре последних месяца 2008 года было выдано на 46% меньше жилищных кредитов, чем за последние четыре месяца 2007 года. С учетом годовой инфляции в 13% за 2008 год жилищное кредитование в стране, по сути, показало нулевой рост. К концу года активную деятельность на рынке ипотечного кредитования вели 10-15 банков, а ставки по кредитам выросли в среднем на 5-7%.
Всего за 2008 год было выдано почти полмиллиона жилищных кредитов. Средний размер кредита составил 1,48 млн. рублей. Задолженность по жилищным кредитам выросла за 2008 год на 58% - до 1 триллиона 197 миллиардов рублей. К концу года она составляла в среднем 8400 рублей на душу населения или около 22000 рублей на среднее российское домохозяйство. За год было выдано 4500 рублей новых жилищных кредитов на душу населения или около 12000 рублей на домохозяйство.
За 2008 год заемщики погасили за счет ежемесячных платежей и досрочных выплат около 345 миллиардов рублей задолженности перед банками по жилищным кредитам, что на 42% больше, чем в 2007 году. Однако, к концу года темпы погашения задолженности существенно снизились. В IV квартале 2008 года объем погашения был всего на 15% выше, чем в четвертом квартале 2007 года, в то время как в первый квартал 2008 года объем погашения был на 80% выше, чем в первый квартал 2007 года. В конце года многие заемщики были вынуждены отказаться от досрочного погашение кредитов или снизить объемы выплат в силу снижения доходов и/или повышения ежемесячных платежей.
Уменьшение доходов населения, девальвация рубля и рост безработицы привели к стремительному росту объема просроченной задолженности, особенно по кредитам в валюте. К концу 2008 года она выросла в 9,7 раз по сравнению с концом 2007 года, а по кредитам, выданным в валюте и вовсе в 15,7 раз.
Таблица 2.2
Итоги развития рынка жилищного кредитования в России в 2008 году Источник: ЦБ РФ
|
Показатель |
Значение |
Изменение к 2007 году |
|
|
Объем предоставленных кредитов за 2008 год, млн.. рублей |
736500 |
+13% |
|
|
Доля кредитов выданных в валюте за 2008 год |
13,8% |
-29% |
|
|
Задолженность по кредитам на конец 2008 года, млн.. рублей |
1197500 |
+58% |
|
|
Погашено задолженности по кредитам за 2008 год, млн.. рублей |
345 000 |
+42% |
|
|
Просроченная задолженность по кредитам на конец 2008 года, млн.. рублей |
13100 |
+870% |
|
|
Доля валютных кредитов в просроченной задолженности |
49% |
+48% |
|
|
Количество кредитов выданных за 2008 год |
497448 |
- |
|
|
Средний размер кредита в 2008 году, млн.. рублей |
1,48 |
- |
В 2008 году россияне предпочитали получать кредиты на жилье в национальной валюте (рис.1). Доля рублевых ипотечных кредитов составила 86% в объеме выдачи и 97% по количеству выданных кредитов. Всего за 2008 год было выдано 479 тыс. рублевых ипотечных кредитов на общую сумму 635 миллиардов рублей. Средний размер кредита составил 1,3 млн.. рублей.
Рис.1 Объем выдачи ипотечных кредитов в рублях за период, млн.. руб.
Негативные тенденции на рынке жилищного кредитования начали явно проявляться уже в III квартале 2008 года (рис.2). Например, по сравнению с третьим кварталом 2007 года в третьем квартале 2008 года было выдано всего на 30% больше денег по жилищным кредитам в рублях. В предыдущие кварталы 2008 года рост выдачи был более существенным - 76% и 93%.
В четвертом квартале 2008 года банки в массовом порядке подняли процентные ставки по жилищным кредитам, свернули программы кредитования покупателей жилья в новостройках, ужесточили требования к заемщикам, закрыли ряд ипотечных программ. В результате объем выданных кредитов сократился до 100 млрд.. рублей, что на 47% меньше, чем было выдано в IV квартале 2007 года.
Рис.2. Рост выдачи кредитов в рублях к соответствующему периоду предыдущего года
На протяжении 2008 года, особенно в конце года, наблюдалась устойчивая тенденция роста как объемов просроченной задолженности, так и ее доли в общем объеме задолженности по жилищным кредитам. За год доля просроченной задолженности по рублевым кредитам выросла с 0,14 до 0,7%, т.е. в 5 раз (рис.3). Основной рост пришелся на IV квартал 2008 года, когда финансовый кризис начал оказывать существенное влияние на платежеспособность заемщиков. Многие из них потеряли часть доходов или работу, сменили ее на менее оплачиваемую. В сложной ситуации оказались заемщики, получившие рублевые кредиты с плавающей ставкой. В результате роста ставок на межбанковском рынке их ежемесячные платежи выросли в несколько раз.
Рис.3. Доля просроченной задолженности по ипотечным кредитам в рублях
За 2008 год россияне выплатили по жилищным кредитам, выданным в рублях, 254 млрд. рублей (в 2007 году - 184 млрд. рублей). Это на 38% больше, чем в 2007 году (рис.4). Однако во второй половине 2008 года платежеспособность заемщиков начала снижаться. В четвертом квартале 2008 года объем платежей по рублевым жилищным кредитам был всего на 7% выше, чем в четвертом квартале 2007 года. Многие заемщики в условиях финансового кризиса, обесценивания национальной валюты, инфляции, превышающей ставки по выданным кредитам, начали отказываться от досрочных платежей банкам.
Рис.4. Погашение ипотечных кредитов в рублях за период, млн.. руб.
Резкое снижение в конце 2008 года объемов выдаваемых жилищных кредитов в рублях привело к ситуации, когда объем получаемых банками платежей по ранее выданным кредитам приблизился к объему выдачи новых кредитов. Например, в IV квартале 2008 года соотношение платежей клиентов к объему выдачи выросло до 73%, в то время как последние два года это соотношение было в диапазоне 30-40%. (рис.5) Дальнейшее уменьшение объемов выдачи может привести к уникальной для здоровой кредитной системы ситуации - объем выдаваемых банками новых жилищных кредитов будет меньше, чем объем текущих платежей клиентов по ранее выданным кредитам.
Рис.5. Отношение платежей по ипотечным кредитам в рублях банкам к объему выданных ипотечных кредитов в рублях за период
Наиболее сложная ситуация сложилась на рынке жилищного кредитования в валюте. Хотя там и сохраняются относительно низкие процентные ставки, возможная дальнейшая девальвация рубля и глобальный финансовый кризис сделали такие кредиты очень рискованными.
Положение заемщиков, получивших валютные кредиты ранее, особенно в 2008 году, достаточно неустойчивое. В результате девальвации рубля их ежемесячные платежи выросли к концу 2008 года на 25% по сравнению с летом 2008. Для заемщиков более ранних периодов положение облегчается тем, что многие из них уже в значительной мере погасили свои кредиты, однако ситуация остается достаточно напряженной.
Однако сложности валютных заемщиков вряд ли можно считать глобальной проблемой для страны. Всего в 2008 году было выдано 18 тыс. жилищных кредитов в валюте, т.е. в группе риска находится около 0,04% российских домохозяйств. Причем средний размер кредита в валюте составил 5,6 миллиона рублей, что более чем в 4 раза больше, чем средний размер кредитов выданных в рублях. Заемщиками по валютным кредитам выступают, как правило, домохозяйства с доходами существенно выше средних, проживающие в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге.
В этой ситуации ведущие игроки ипотечного рынка, такие как ВТБ24, АИЖК и другие, вынуждены принять непопулярные, но оправданные и весьма своевременные меры, направленные на ужесточение требований к заемщикам и правил предоставления кредитов, включая повышение процентных ставок по ним.
2.2 РЕГИОНАЛЬНЫЕ МОДЕЛИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
За последние годы в структуре источников финансирования жилищного строительства произошли коренные изменения. Основными источниками финансирования жилищного строительства стали внебюджетные средства в сочетании с различными формами государственной поддержки граждан и юридических лиц, принимающих участие в финансировании строительства жилья Лукашов, А.И. Значение жилищного рынка для экономики региона / А.И. Лукашов // Региональная экономика: проблемы и перспективы: материалы междунар. науч.-практ. конф.- Владимир: Собор, 2008, с.26..
Основными источниками инвестирования нового жилья для граждан являются следующие:
1. личный целевой вклад граждан (обязательный источник инвестирования);
2. адресные субсидии местных органов власти, или субсидии предприятий, на которых работают локальные инвесторы, или субсидии из внебюджетных фондов, формируемых генеральным менеджером в рамках системы за счет привлечения к строительству организаций, предприятий и частных лиц (коммерческих инвесторов);
3. средства от фьючерсной продажи ранее занимаемой семьей очередника квартиры;
4. краткосрочный или долгосрочный заем.
В таблице 2.3 приведены потенциальные финансовые ресурсы и способы их привлечения для обеспечения ипотечного кредитования Логинов М. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. 2005. №4. C.30.
Таблица 2.3.
Потенциальные финансовые ресурсы и способы их привлечения
|
Источники ресурсов |
Виды ресурсов |
Способы привлечения |
|
|
Население |
Денежные средства |
Накопительные счета. Жилищные облигации и сертификаты |
|
|
Прежнее жилье |
Зачет стоимости прежнего жилья |
||
|
Предприятия |
Незавершенное строительство |
Использование имеющегося «недостроя» для удешевления строительства жилья |
|
|
Финансовые ресурсы |
Вторичный рынок ипотечных кредитов. Размещение средств на депозитах или счетах с неснижаемым остатком |
||
|
Федеральные и местные власти |
Незавершенное строительство |
Использование имеющегося «недостроя» для удешевления строительства жилья |
|
|
Финансовые ресурсы |
Вторичный рынок ипотечных кредитов. Размещение средств на депозитах или счетах с неснижаемым остатком |
||
|
Субсидии |
Размещение средств на депозитах или счетах с неснижаемым остатком |
||
|
Средства местных бюджетов |
Размещение средств на депозитах или счетах с неснижаемым остатком |
||
|
Финансовые инвесторы |
Финансовые ресурсы |
Вторичный рынок ипотечных кредитов. Размещение средств на депозитах или счетах с неснижаемым остатком |
Источники финансовых ресурсов неоднородны по своему составу, поэтому сочетание различных источников и способов финансирования не только позволит обеспечить систему ипотечного кредитования денежными ресурсами, но и сделает ее сбалансированной, а потому менее рискованной, что обеспечит необходимые гарантии инвестиций Логинов, М.П. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в условиях муниципальных образований / М.П. Логинов // Финансы. - 2004. - №1. - С.11-15..
Региональные модели ипотечного кредитования начали складываться до принятия основополагающих нормативных документов, поэтому к настоящему времени в России наблюдается многообразие форм жилищного финансирования, лишь немногие из которых основаны на механизме ипотечного кредитования.
Большинство регионов ориентируются на собственные наработки, главным образом ориентированные на использовании бюджетных ресурсов (рис.6). Этим тормозится процесс развития классического ипотечного кредитования и ограничивается возможность использования преимуществ внебюджетного финансирования, свойственных системе классического ипотечного кредитования. Между тем, количество ипотечных программ неуклонно растёт, сопровождаясь их постепенной переориентацией на рыночные условия кредитования и рефинансирование Каурова Н.Н., Ипотечное жилищное кредитование как механизм социальных инвестиций государства / Н.Н. Каурова // Банковское кредитование, - 2008 - N 5, с.28.
Отдельно следует выделить программы ипотечного кредитования, финансируемые из внебюджетных источников и реализуемые на рыночных условиях. Поле деятельности рыночных операторов в основном ограничено территорией Москвы и Санкт-Петербурга, где сосредоточен основной спрос на «рыночные» ипотечные кредиты. Однако к настоящему моменту наметилась тенденция выхода московских операторов на региональные рынки.
Рис. 6. Схемы ипотечного кредитования в регионах
В таблице 2.4 приведен анализ основных моделей ипотечного кредитования.
Таблица 2.4
Основные модели ипотечного кредитования
|
Модели |
Участники |
Финансирование |
Залог |
Особенности модели |
|
|
1 |
2 |
5 |
6 |
7 |
|
|
Долевое строительство |
Застройщик, гражданин |
Финансирование за счет граждан |
Залога нет, возможна ипотека после оформления жилья в собственность гражданина |
1. Право собственности оформляется на гражданина после строительства дома и полной оплаты жилья, модель выгодна для застройщика.2. Нашла широкое применение.3. Отсутствие ипотеки будущего жилья уменьшает возможности финансирования строительства |
|
|
Продажа жилья в рассрочку |
Застройщик, гражданин |
Рассрочка на 30-50% стоимости жилья |
Залога нет |
1. Право собственности переходит к покупателю после полной оплаты жилья. 2. Модель выгодна для застройщика, носит локальный характер |
|
|
Жилищные сберегательные программы |
Организация, не имеющая банковской лицензии, гражданин |
Накопления 50%, рассрочка 50% |
Залога нет |
1. Право собственности переходит к покупателю после полной оплаты жилья. 2. Модель выгодна для организации, носит локальный характер. |
|
|
Муниципальные жилищные облигации |
Органы власти муниципального образования, банки, население |
Цена облигации по себестоимости строительства |
Залога нет |
1. Накопление оплаченных метров путем покупки облигаций.2. Отсутствие выбора квартиры.3. Модель выгодна для продающих облигации, носит локальный характер |
|
|
Предоставление предприятиями своим сотрудникам займов на приобретение жилья |
Предприятия, работники предприятия |
Заем - 70-80%, собственные средства - 20-30%, заем без процентов или льготные проценты |
Заем может выдаваться под обеспечением залога недвижимости |
1. Модель носит локальный характер, выгодна работникам предприятий |
|
|
Усеченно-открытая модель |
Банк, заемщик |
За счет средств банка, выдача кредита индивидуально |
Кредит предоставляется под обеспечение залогом приобретаемого жилья |
1. Простота модели.2. Невыгодна заемщику из-за высокого процента по займам.3. Распространена |
|
|
Продажа жилья через некоммерческие организации в рассрочку |
Внебюджетный фонд поддержки жилищного строительства, гражданин |
Большой объем оборотных средств на строительство дома |
Жилье может продаваться под обеспечение залога недвижимости |
1. Фонд-застройщик и продавец.2. Продажа жилья в рассрочку.3. Выгодна гражданам |
|
|
С участием муниципалитетов |
Органы власти субъектов Российской Федерации и местного самоуправления, внебюджетные фонды поддержки жилищного строительства, население |
Комбинированные источники - сбережения граждан, банковские кредиты, субсидии, средства местных бюджетов, кредит до 70% стоимости жилья, ежемесячный платеж - 20-30% совокупного месячного дохода семьи |
Под обеспечение залога недвижимости |
1. Цель - улучшение жилищных условий граждан.2. Увеличение объемов жилищного строительства.3. Перспективная модель, выгодна как органам власти, так и населению |
Схемы использования бюджетных средств в ипотечных программах различны, однако из-за их ограниченности эти средства не могут в достаточной степени служить основой для развития эффективной системы ипотечного жилищного кредитования.
У муниципалитетов в связи с хроническим дефицитом бюджетов резко ограничены возможности строительства «бесплатного» жилья для малообеспеченных граждан, имеющих право на государственные субсидии. Напряженность ситуации может быть снята за счет одновременного возведения коммерческого жилья и комбинирования источников привлекаемых средств (сбережений населения, банковских кредитов, субсидий и т. д.). С этой же целью возможно использование механизма социальной аренды, т.е. предоставление права проживания в квартирах без передачи их в собственность с дифференцированной оплатой в зависимости от дохода семьи Косарева, Н., Пастухова, Н., Рогожина, Н. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования населения в России / Н. Косарева, Н. Пастухова, Н. Рогожина // Вопросы экономики. - 2005. - № 5. - С.14-18..
Таким образом, в зависимости от стоимости жилья, источников средств, платежеспособности и категории (с учетом прав льготы) граждан, желающих улучшить жилищные условия, выделяются несколько жилищных стратегий:
· стратегия, рассчитанная на предоставление государственных субсидий и помощь предприятий;
· смешанная стратегия, основанная на использовании государственных субсидий и собственных средств граждан;
· рыночная стратегия, ориентированная в основном на собственные средства граждан.
Анализ функционирующих программ ипотечного кредитования выявил три основных типа регионов Лукашов, А.И. Проблемы развития ипотеки на региональном уровне / А.И. Лукашов // Финансы. - 2007. - № 10, с.15..
К первому относятся регионы, реализующие рыночные механизмы ипотечного кредитования (Москва, Санкт-Петербург, Иркутская область), чему способствует высокий уровень их экономического развития. На данных территориях наблюдается спрос на ипотечные продукты.
Ко второму типу относятся регионы, реализующие рыночный механизм ипотечного кредитования с присутствием социальной ипотеки (Москва, Санкт-Петербург, Республика Мордовия, Иркутск, Республика Башкортостан, Пермская область). Наиболее успешно ипотечное кредитование развивается в Башкортостане, где в день выдается по 30 ипотечных кредитов. Там нет бюджетных дотаций, зато реализована концепция сети ипотечных брокеров. Кредиты выдает только один первичный кредитор - Башэконобанк, но почти все реэлторы выступают в качестве брокеров и берут на себя оформление до 90% необходимой документации. Схема очень похожа на систему розничного кредитования в Москве Минц, В.М. Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России. / В.М. Минц // Банковское дело. - 2004. - №6. - С.30-34..
Третий тип - регионы, внедряющие схемы с участием региональных бюджетов (Ростов, Кемерово, Белгородская область, Оренбургская область). Схемы ипотечного кредитования этих регионов очень похожи.
2.3 ПРОБЛЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И ОСНОВНЫЕ ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
Для становления и развития системы долгосрочного ипотечного кредитования необходимо предусмотреть решение следующих основных проблем:
1. Одной из ключевых является проблема информационная. В России пока отсутствует база данных по ипотеке, которая содержала бы исчерпывающую статистическую информацию о темпах досрочного погашения ипотечных облигаций, количестве и размере выданных кредитов по регионам, ипотечных ставках. АИЖК предоставляет информацию на сайте www.rosipoteka.ru, однако она в основном касается деятельности АИЖК, а не ипотечного рынка в целом. Нет единой базы данных по ипотечному кредитованию.
2. Недостаточное развитие инвестиционного бизнеса в банках в целом. Процедуры секьюритизации (особенно если она проводится на внешнем рынке) довольно сложна и до настоящего момента не так уж много российских банков могут похвастаться наличием инфраструктуры «полного цикла», позволяющей им не только выдавать кредиты населению, но и «упаковывать» сформированные пулы кредитов в ипотечные ценные бумаги.
3. Неразвитость вторичного рынка ипотеки и конкуренции. К сожалению, в российском обществе банки пока не привыкли к здоровой конкуренции в секторе ипотечного кредитования. Необходимо также развитие кредитования под залог имеющейся недвижимости, новостроек, отработка механизма улучшения жилищных условий с помощью кредитов, и т.д.
4. Неразвитость земельной ипотеки обусловлена отсутствием как такового рынка земельных участков, отсутствие единых кадастров землевладельцев, и, как результат, невозможность развития системы кредитования под залог земли.
5. Отсутствует государственный переселенческий фонд, который позволил бы решать вопросы неплатежей по залогу вторичного жилья. Под переселенческим фондом подразумевается государственный банк бюджетного жилья для выселения неплательщиков по ипотечным кредитам из заложенных квартир. Отсутствие переселенческого фонда существенно затрудняет залог вторичного жилья для приобретения нового.
6. Практически отсутствует эффективный механизм краткосрочного рефинансирования для банков по адекватным рыночным ставкам (МБК под залог ипотечных закладных) О ситуации на ипотечном рынке. http://www.gdeetotdom.ru/analytics/ipoteka/1670105/.
Наиболее эффективным, как с точки зрения государственных и муниципальных финансов, так и системы ипотечного кредитования, способом повышения доступности ипотечных кредитов является продажа жилья в кредит по регулируемым (более низким) ценам. При этом снижение продажных цен достигается за счет безвозмездного инвестирования бюджетных средств на цели приобретения земельных площадок под застройку и создания соответствующей инженерной, транспортной и социальной инфраструктуры. Такие кредиты могут без потери качества включаться в соответствующие пулы кредитов с последующей секьюритизацией.
Другим эффективным, с точки зрения бюджетных вложений, способом повышения доступности ипотечных кредитов является создание частно-государственной системы ипотечного страхования, направленной на повышение качества кредитных продуктов путем снижения кредитных рисков для первичных ипотечных кредиторов Сведенцов В.Л., Новое в ипотечных программах коммерческих банков и перспективы развития ипотеки в России / В.Л. Сведенцов // Банковское кредитование, - 2008 - N 5, с.36.
В любом случае использование государственной поддержки должно носить исключительно адресный характер в пределах социальных норм жилья и выделяться в отдельные социальные жилищные программы (социальная ипотека). По мнению АСР и НАУИР, основными направлениями государственной поддержки должны стать меры по нормативному правовому обеспечению развития ипотечного сегмента российского фондового рынка, использованию инвестиционного потенциала российской пенсионной системы, ломбардного списка Банка России и т.д Конькова Е.С., Ипотечное кредитование в условиях финансового кризиса: есть ли сегодня перспективы у ипотеки? / Е.С. Конькова // Банковский ритейл - 2008 - N 4, с.37.
В России государственная поддержка граждан, не располагающих достаточными доходами для получения ипотечных кредитов на стандартных банковских условиях, может быть организована через систему предоставления безвозмездных субсидий для оплаты первого взноса при получении ипотечного кредита и сокращения тем самым необходимого размера кредита. Такая система софинансирования приобретения жилья гражданами с помощью государства, при которой на долю собственных средств граждан в стоимости квартиры приходилось бы 30%, на долю государственной субсидии в среднем - 20-50% и на ипотечный кредит - 20-50%, повысит доступность ипотечных кредитов для граждан и будет стимулировать платежеспособный спрос на жилье. Для оплаты первоначального взноса при ипотечном кредитовании могут быть использованы денежные сбережения заемщика или средства, полученные от продажи уже имеющегося у него в собственности жилья.
Из-за небольших объемов выданных ипотечных кредитов, соответствующих всего лишь 2 процентам ВВП, и фактически отсутствия ипотечного сегмента российского финансового рынка - ничтожно малых объемов сделок по секьюритизации, российской ипотеке не грозит кризис, подобный кризису, разразившемуся на международных финансовых рынках Косарева, Н., Туманов, А. Ипотечный кризис в США: причины и уроки для России / Н. Косарева, А. Туманов // Рынок ценных бумаг - 2007. - №20, с.29.
Однако многие предпосылки кризиса характерны и для российского ипотечного рынка.
1. В основе системы ипотечного кредитования лежат тонкие финансовые механизмы. Нарушение принципов их функционирования в результате непрофессионального вмешательства регулирующих органов государства, либо их невмешательства (как это случилось в США), а также в результате недобросовестного или безответственного отношения определенной части профессиональных участников рынка (например, рейтинговых агентств) приводит к самым серьезным негативным последствиям.
Заложенный в институте ипотеки потенциал по мере его развития оказывает существенное воздействие на состояние всей национальной финансовой системы, ее банковского сектора, рынка ценных бумаг, рынка страховых услуг и пенсионной системы.
Поскольку устойчивость ипотечной системы является фактором, определяющим безопасность страны в целом, государство не в праве отстраняться от своих функций по регулированию отношений между профессиональными участниками рынка в части, напрямую влияющей на устойчивость финансовой системы, действуя в соответствии с либеральным принципом: «рынок сам все расставит по своим местам». С другой стороны, излишняя зарегулированность отношений будет тормозить развитие рынка ипотечного кредитования.
Поэтому необходимо максимально способствовать развитию механизмов саморегулирования ипотечного рынка. Стандарты и правила саморегулирующих организаций, объединяющих профессиональных участников рынка, направлены на повышение их ответственности Сапир Ж., От финансового кризиса - к глобальным изменениям. Как ипотечный кризис стал мировым и какие изменения ожидают мировую экономику / Ж. Сапир // БДМ. Банки и деловой мир, - 2008 - N 11, с.31..
Именно в сочетании государственного регулирования и согласованного с ним саморегулирования ипотечного рынка - путь к его стабильному развитию.
2. Увеличение объемов ипотечного кредитования существенно зависит от транспарентности всех отношений и процедур в рамках системы ипотечного кредитования для инвесторов, обеспечивающих рефинансирование первичных ипотечных кредиторов. Именно инвесторы определяют все основные правила игры на ипотечном рынке.
3. Рынок ипотечного кредитования тесно связан с рынком недвижимости. Поэтому при увеличении объемов ипотеки необходимо внимательно отслеживать ситуацию в инвестиционно-строительной деятельности, тенденции и формирующие их факторы в плане динамики объемов строительства объектов недвижимости, продаж и цен на рынке.
В 2007-2008 годах у девелоперов возникли проблемы с кредитованием строительства. Этот негативный фактор в сочетании с увеличившимися рисками не реализации построенного жилья, а также начатой радикальной реформой инвестиционно-строительной деятельности на основе Федерального Закона № 214-ФЗ и перехода на аукционную продажу земельных площадок под застройку, существенно снизили в 2008 году темпы ввода жилья (менее 3 процентов). Все это вызывает озабоченности профессиональных участников ипотечного рынка Широких, А.В. Региональное капитальное строительство: состояние и перспективы развития / А.В. Широких // Экономика регионов: тенденции развития: материалы всероссийской научно-практической конференции. - Пенза, Пензенский государственный педагогический университет им. В.Г. Белинского, 2006..
4. Развитое ипотечное кредитование обеспечивает доступность жилья только для тех семей, которые имеют накопления и стабильные доходы, достаточные для оплаты месячных платежей по ипотечным кредитам Логинов, М. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения / М. Логинов // Деньги и кредит. - 2005. - №4. - C.22-30.
Лишь по мере роста доходов российских семей система ипотечного жилищного кредитования сможет занять то доминирующее положение, какое она занимает в большинстве экономически развитых стран Кириенко А.А. Ипотека в вопросах и ответах. - Юстицинформ, 2007, с.126.
3. ОПЫТ БЕЛГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ В СФЕРЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
3.1 ЖИЛИЩНАЯ ПОЛИТИКА БЕЛГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ
Белгородская область, образованная в 1954 году - одна из самых молодых в России. Она расположена на юго-западе Российской Федерации, входит в состав Центрального федерального округа (ЦФО) Российской Федерации. Площадь области - 27 тысяч квадратных километров (0,2% от территории России). На юге и западе она граничит с Луганской, Харьковской и Сумской областями Украины, на севере и северо-западе - с Курской, на востоке - с Воронежской областями. Общая протяженность границ - около 1150 км, в том числе с Украиной - 540 км.
В состав области входят 19 муниципальных районов, 3 городских округа, 25 городских и 260 сельских поселений. Численность населения на 1 января 2008 года составила 1 миллион 519 тысяч человек (1,1% от населения России), средний возраст которого - около 40 лет. Административный центр - город Белгород с населением 353 тысячи человек, расположен в 695 километрах к югу от Москвы.
Область характеризуется выгодным географическим положением и привлекательна своими недрами, черноземами, экономическим потенциалом и высококвалифицированным кадровым потенциалом. Все это способствует эффективному развитию как межрегиональных, так и внешнеэкономических деловых, торговых и культурных связей. По ее территории проходят стратегически важные железнодорожные и автомобильные магистрали межгосударственного значения, соединяющие Москву с южными районами России, Украиной и Закавказьем. Удельный вес дорог с твердым покрытием составляет 91,1%, развита система финансово-кредитных, страховых и других организаций, составляющих рыночную инфраструктуру. Область полностью газифицирована.
Основным стратегическим направлением развития области является улучшение качества жизни белгородцев, предусматривающее инвестиции в человека. Поэтому экономическую и социальную политику правительство области строит исходя из того, что главным действующим лицом остается человек, его жизнь, здоровье, всестороннее развитие.
Место Белгородской области в экономике и социальной сфере Российской Федерации, Центрального федерального округа и Центрально-Черноземного района по итогам 2007 года представлены в таблице 3.1.
Таблица 3.1
Место Белгородской области в жилищной и социальной сфере в 2007 году
|
Показатели |
Место |
|||
|
По РФ |
по ЦФО |
по ЦЧР |
||
|
Душевые объемы: |
||||
|
валовой региональный продукт, руб.*) |
29 |
4 |
2 |
|
|
работ, выполненных по виду деятельности «Строительство», руб. |
26 |
4 |
1 |
|
|
Ввод жилья на 1000 человек населения, кв. м |
7 |
2 |
1 |
|
|
Темп роста реальных денежных доходов (декабрь 2007 г.), % |
7 |
1 |
1 |
|
|
Продолжительность жизни |
8 |
2 |
1 |
|
|
Коэффициент рождаемости |
56 |
2 |
1 |
*) - данные Росстата за 2006 год.
На 1 января 2008 года в Белгородской области проживали 1519,1 тыс. человек. Занимая всего 0,2% площади Российской Федерации, Белгородская область концентрирует 1,1% населения. За 2003-2007 годы численность населения Белгородской области возросла за 5 лет на 7,2 тыс. человек.
Развитие экономики области способствует кардинальному изменению ситуации в социальной сфере. В 2003 году одной из первых среди регионов России в области была принята Программа улучшения качества жизни населения. Реальная начисленная заработная плата за 1993-2007 годы возросла в 1,5 раза. В результате принимаемых мер по увеличению денежных доходов населения, социальных гарантий жителям в области с 2000 года отмечается тенденция снижения численности населения, имеющего среднедушевые денежные доходы ниже величины прожиточного минимума. Если в 2000 году их доля составляла 33,6%, то в 2007 году - 12,9% населения области.
В 2008 году тенденции развития Белгородской области сохранили положительную динамику (таблица 1 Приложения 3). Вместе с тем существует ряд факторов, замедляющих позитивные процессы, происходящие в области.
Одной из проблем социально-экономической сферы остается высокая дифференциация населения по уровню доходов. Коэффициент фондов, отражающий различия в доходах самых богатых и бедных, растет, и в 2007 году его величина составила 13,1 раза против 10 раз в 2003 году.
За период с 2003 по 2007 год наблюдается устойчивая тенденция роста показателей жилищного строительства. В 2007 году впервые в области построено более 1 млн.. кв. метров жилья, что выше показателя 2003 года в 1,6 раза, при этом доля жилья, введенного населением за счет собственных и заемных средств, в общем вводе по области составила 62,5% против 52,9% в 2003 году. Число застройщиков приблизилось к 20 тысячам.
По сведениям территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Белгородской области, за шесть месяцев 2008 года на Белгородчине сдано в эксплуатацию свыше 4000 квартир. Это на 2,8 процента больше, чем за аналогичный период 2007 года. Общая площадь возведенных жилых домов составила 255 тысяч квадратных метров. Более 35 процентов построенного жилья приходится на долю сельской местности.
Идея строительства своего дома стала региональной национальной идеей. Населением за счет собственных и заемных средств построено 1888 жилых дома (1891 квартира). В городских поселениях общая площадь индивидуальных застроек составила 117,8 тысяч квадратных метров, в сельской местности - 128,5 тысяч. В общем вводе по области доля индивидуального жилья снизилась и составила 66 процентов против 70 в январе-июне 2007 года.
По объемам построенного жилья в муниципальных образованиях области лидируют город Белгород - 78 тысяч квадратных метров, Белгородский район - 72 тысячи квадратных метров, Старооскольский район - 62 тысячи квадратных метров. В городе Губкин, Волоконовском, Шебекинском и Красненском районах ввод жилья увеличился вдвое по сравнению с соответствующим периодом прошлого года.
За январь-сентябрь 2008 года по объему введенного жилья в расчете на 1000 человек населения (419,2 кв. метра) область заняла 2 место среди областей ЦФО (после Московской области).
По объему введенного жилья в расчете на 1000 человек населения Белгородская область занимает 1-е место среди регионов ЦЧР, среди регионов ЦФО - 2 место после Московской области (табл. 3.2).
Таблица 3.2
Строительство жилья в Белгородской области в 2003-2007 годах
|
Показатели |
Годы |
|||||
|
2003 |
2004 |
2005 |
2006 |
2007 |
||
|
Ввод в действие жилых домов, тыс.кв.м |
671,2 |
807,4 |
830,8 |
938,8 |
1064,0 |
|
|
Темп роста к предыдущему году, % |
101,2 |
120,3 |
102,9 |
113,0 |
113,3 |
|
|
в том числе: |
||||||
|
населением за счет собственных и заемных средств, тыс.кв.м |
355,1 |
386,2 |
486,3 |
637,6 |
665,3 |
|
|
темп роста к предыдущему году, % |
109,1 |
108,8 |
125,9 |
131,1 |
104,3 |
|
|
Удельный вес жилых домов, построенных населением за счет собственных и заемных средств, в общем вводе жилых домов, % |
52,9 |
47,8 |
58,5 |
67,9 |
62,5 |
|
|
Ввод в действие жилых домов на 1000 человек населения, кв. м общей площади |
444 |
534 |
550 |
621 |
702 |
|
|
Темп роста к предыдущему году, % |
101,1 |
120,3 |
103,0 |
112,9 |
113,0 |
Жилищная политика, проводимая правительством Белгородской области, направлена на создание условий для обеспечения всех категорий населения доступным, качественным и благоустроенным жильем. Решение жилищной проблемы является одним из основных направлений реализации Программы улучшения качества жизни населения области. С 2003 года реализуется областная «Стратегия развития жилищного строительства на территории Белгородской области до 2010 года», приоритетом которой является строительство индивидуального жилья. Стратегия полностью отвечает целям и задачам приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России».
Государственная поддержка жилищного строительства на территории региона осуществляется по трем направлениям: предоставление земельных участков застройщикам; инженерное обеспечение микрорайонов массовой индивидуальной застройки и строительство подъездов к ним; финансово-кредитная поддержка застройщиков. Одной из мер повышения уровня доступности жилья, наряду с уже принятыми в Белгородской области, является строительство арендного жилья или доходных домов.
В настоящее время в области создана необходимая нормативная и законодательная база, действует структура управления индивидуальным жилищным строительством, составлен реестр земель, предназначенных для размещения индивидуального жилищного строительства, определены землепользователи. Под строительство жилья выделено 13,2 тыс. га земли, сформировано около 90 микрорайонов застройки, на которых располагается более 30 тыс. участков под индивидуальное строительство. По каждому микрорайону разрабатываются планы застройки, которыми предусмотрены в обязательном порядке места под строительство объектов социально-культурного назначения.
В целом по области земельный вопрос по выделению участков под жилищное строительство решен. На сегодняшний день выделено более 20,0 тыс га земли, в том числе через ОАО «БИК» 12,9 тыс га. На выделенных землях сформировано более 90 микрорайонов для жилищного строительства, в которых было подготовлено к продаже населению 30,5 тыс земельных участков площадью 1500-2500 кв. м. Строительство домов ведется в 23 микрорайонах ИЖС, завершается подготовка к продаже еще восьми новых микрорайонов. Всего на территории области, начиная с 2004 года, через ОАО «БИК» выдано 7 827 участков под индивидуальную застройку, в том числе за 2007 год выдано 1 542 участка. На вышеуказанных землях предполагается построить более 40 тысяч жилых домов усадебного типа общей площадью около 6 млн. кв. м.
Для привлечения широких масс населения к строительству индивидуального жилья в области оказывается финансово-кредитная поддержка застройщикам через Фонд ИЖС, кредитный кооператив «Свой дом». Кредитный потребительский кооператив граждан «Свой дом» работает при Фонде ИЖС с 2005 году для работников бюджетной сферы государственных, муниципальных предприятий и учреждений, молодых людей до 30 лет включительно и работников других отраслей при условии компенсации предприятиями определенных затрат кооперативу.
С 2005 года членами кооператива стали 4 920 человек. За 2006-2007 годы кооперативом «Свой дом» выдано средств на строительство жилья в сумме 1165,0 млн. рублей.
Средства выдаются в денежной или товарной (стройматериалы) формах в сумме от 75 до 300 тысяч рублей с рассрочкой исполнения обязательств по погашению займа от двух до десяти лет и являются целевыми. Проценты по займу зависят от формы исполнения обязательств от 1 до 10 процентов годовых (натуральная или денежная форма погашения).
За 2006-2007 годы Фонд ИЖС оказал финансовую поддержку в сумме 636,5 млн. рублей. С помощью средств фонда введено 781,76 кв. метров индивидуального жилья (5 862 дома).
В соответствии с принятыми в области программами строительства, реконструкции и капитального ремонта объектов по местным программам в 2006 году из областного бюджета было профинансировано работ по водоснабжению и водоотведению на сумму 268,9 млн. рублей. В 2007 году плановая сумма составила 302,1 млн. рублей. В 2006 году в рамках программы «Жилище» в качестве софинансирования на строительство и реконструкцию трех объектов водоотведения из федерального бюджета поступило 41,1 млн. рублей. В 2007 году поступление федеральных средств составило 18,1 млн. рублей.
Для улучшения состояния существующего жилищного фонда, его благоустройства, а также сокращения прироста ветхого и аварийного жилья разработана единая программа ремонта.
В 2006 году в соответствии с программой ремонта жилищного фонда выполнено работ на сумму 398 млн. рублей, что позволило произвести реконструкцию 33 тысяч кв. метров ветхого жилого фонда.
В 2007 году общий объем финансирования по программе ремонта жилищного фонда реализован в сумме 490 млн. рублей. Отремонтированы 294 тысячи кв. метров кровли, произведен ремонт 105,5 тысячи кв. метров межпанельных швов и другие работы.
В рамках федеральной программы «Жилище» из федерального бюджета дополнительно выделено 60,5 млн. рублей на проведение капитального ремонта многоквартирных домов и на переселение граждан из аварийного жилищного фонда.
Уровень обеспеченности инженерной инфраструктурой микрорайонов ИЖС соответствует действующей застройке и вводу жилья, а в некоторых массивах значительно их опережает.
С учетом возрастающей потребности в инженерной инфраструктуре как основе повышения качества жизни населения Белгородской области, подготовлена перспективная Программа инженерного обустройства микрорайонов массовой застройки области до 2010 года с ежегодным строительством около 800 км инженерных сетей.
В 2007 году Белгородская область стала участником подпрограммы «Обеспечение земельных участков коммунальной инфраструктурой в целях жилищного строительства». Для предоставления средств федерального бюджета 2007 года на субсидирование процентной ставки по привлекаемым кредитам на обустройство участков инженерной инфраструктурой отобрано шесть проектов МКР ИЖС: «Улитка», «А» и «Б» г. Строитель», «Новодубовской», «Комплекс», «Спутник», «Новый-2».
Заемщиками оформлен кредит на общую сумму 725,9 млн. рублей для строительства 647,1 тысячи кв. метров общей площади жилья. Объем субсидий на возмещение процентной ставки по кредитам, полученным на обеспечение земельных участков коммунальной инфраструктурой в целях жилищного строительства на 2007-2010 годы, составит 121,9 млн. рублей, из них за счет средств федерального бюджета 71,2 млн. рублей, областного 50,7 млн. рублей.
В 2007 году три проекта от Белгородской области вошли в число победителей конкурсного отбора по предоставлению из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации субсидий на обеспечение автомобильными дорогами новых микрорайонов массовой малоэтажной и многоквартирной застройки. Будет построена магистральная улица к жилому району «Улитка» (5,797 км), проведена реконструкция подъездных дорог к микрорайону «Новодубовской» (3,961 км) и микрорайонам «А» и «Б», г.Строитель (0,695 км). Общая сумма субсидий из федерального бюджета составит 170,6 млн. рублей.
В целях модернизации объектов коммунальной инфраструктуры и их дальнейшего развития в области приняты программы по направлениям: «Модернизация объектов водопроводно-канализационного комплекса Белгородской области для улучшения обеспечения населения качественной питьевой водой и организации водоотведения на 2007-2010 годы», «Оказание государственной поддержки в модернизации коммунального теплоснабжения Белгородской области на 2007-2010 годы», «Оказание государственной поддержки в модернизации электроснабжения Белгородской области на 2007-2010 годы». Мероприятиями, предусмотренными действующими программами, для обеспечения надежного и эффективного с точки зрения ресурсных затрат функционирования коммунальных объектов предусмотрена оптимизация системы предоставления коммунальных услуг.
3.2 ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В БЕЛГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ
Региональная система ИЖК формируется на основе согласованного взаимодействия государственных органов, операторов ипотечного рынка и профессиональных участников ипотечной деятельности. За три года, с начала действия областной программы ипотечного кредитования, процентная ставка снизилась на треть, с 20 до 12-14 процентов. За пять лет предусмотрено выделение не менее 450 млн.. рублей на государственную поддержку населения, получающего кредиты на покупку жилья.
Высокий спрос на жилье, приобретаемое по ипотечной программе в Белгороде объясняется тем, что Белгородская область - один из наиболее развитых регионов России. Никакие потрясения последнего десятилетия не затормозили в Белгороде жилищного строительства.
Выдачей ипотечных займов занимается Открытое акционерное общество «Белгородская ипотечная корпорация». Она учреждена администрацией области (51%), фондом развития жилищного строительства (24,5%) и областным фондом индивидуального жилищного строительства (24,5%). Все акции корпорации принадлежат государству. Корпорация аккредитована федеральным Агентством по ипотечному жилищному кредитованию и утверждена в качестве его регионального оператора.
Белгородская программа ипотечного кредитования реализуется на основе действующей федеральной программы и стандартов Агентства по ипотечному жилищному кредитованию и соглашений о сотрудничестве.
Программа развития рынка ипотечного кредитования в области началась с принятия в сентябре 2002 года областного закона «О развитии ипотечного кредитования в Белгородской области» и целевой программы развития ипотечного жилищного кредитования в Белгородской области на 2003-2007 годы. Созданная в 2002 году ОАО «Белгородская ипотечная корпорация» назначено управляющим целевой программой.
Основным видом деятельности ОАО «Белгородская ипотечная корпорация» является предоставление целевых ипотечных займов населению, выкуп закладных у банков, являющихся обеспечением выданных банками ипотечных жилищных кредитов, и рефинансирование выданных в области ипотечных займов и кредитов.
С 2005 года к программе долгосрочного ипотечного жилищного кредитования присоединились банки. В настоящее время ипотечные кредиты на территории области, кроме ипотечной корпорации, предоставляют населению 15 банков.
За 2006 год сумма выданных по области жилищных кредитов (банковскими и иными финансовыми структурами) составила 1 658,79 млн. рублей, с помощью которых 3 073 семьи улучшили свои жилищные условия. За 7 месяцев 2007 года в области выдано 1 844 займа и кредита на приобретение жилья на общую сумму 1 304,74 млн. рублей.
В области разработан проект в целях увеличения доступности жилья для социально незащищенных групп населения (молодых семей до 35 лет, бюджетников) субсидирования первоначального взноса в размере 10 процентов рыночной стоимости жилья. Так же через ОАО «БИК» получают помощь для улучшения жилищных условий семьи, усыновившие детей. В рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 годы за 2006-2007 годы получили возможность улучшить жилищные условия 573 молодые семьи.
Областным законодательством предусматривается оказание государственной поддержки отдельных категорий граждан в виде субсидирования процентной ставки при приобретении жилья с использованием ипотечных займов (табл. 3.3). Право на участие в системе ипотечного жилищного кредитования предоставляется гражданам, постоянно зарегистрированным на территории Белгородской области в течение последних трех лет.
Таблица 3.3
Зависимость процентной ставки от процентного соотношения кредита к залогу
|
Соотношение кредит/залог, % |
Процентная ставка, % годовых |
|||
|
от 12 до 120 мес. (от 1 до 10 лет) включительно |
более 120 до 240 мес. (от 10 до 20 лет) включительно |
более 240 до 360 мес. (от 20 до 30 лет) включительно |
||
|
от 30% (включительно) до 50% (включительно) |
10,75 |
11,00 |
11,25 |
|
|
более 50% до 70% (включительно) |
12,00 |
12,25 |
12,50 |
|
|
более 70% до 90% (включительно) |
13,50 |
13,75 |
14,00 |
В 2006 году выплачена жилищная процентная субсидия на сумму 20,9 млн. рублей. На 2007 год в областном бюджете на субсидирование процентной ставки было заложено 24 млн. рублей.
Подобные документы
История развития ипотечного кредитования. Основные модели ипотечного жилищного кредитования в РФ. Практические аспекты ИК на примере филиала акционерного коммерческого СБ РФ г. Казань. Проблемы развития системы ипотечного кредитования и пути решения.
дипломная работа [143,8 K], добавлен 21.03.2011Мировой опыт развития рынка ипотечного кредитования. Становление и развитие российского рынка ипотеки. Объем, динамика рынка ипотечного кредитования. Конкуренция на ипотечном рынке. Меры по обеспечению сбалансированного роста ипотечного и жилищного рынка.
дипломная работа [2,7 M], добавлен 26.05.2015Сущность, содержание и особенности ипотечного кредитования. Основополагающие принципы ипотечного кредитования дореволюционного периода в России. Современный рынок ипотечного жилищного кредитования. Модели привлечения банками ресурсов для кредитования.
курсовая работа [37,4 K], добавлен 10.06.2014Анализ основных тенденций рынка ипотечного жилищного кредитования в России на современном этапе. Практика ипотечного жилищного кредитования банка ВТБ-24. Основные направления совершенствования и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования.
дипломная работа [1,3 M], добавлен 21.06.2014Механизм ипотечного кредитования, его социальные функции. Нормативно-правовое регулирование института ипотеки в России. Сегменты ипотечного рынка. Объекты и субъекты ипотечного кредитования. Состояние рынка ипотечного жилищного кредитования в России.
курсовая работа [416,3 K], добавлен 16.04.2016Значение ипотечного кредитования в условиях современной экономики. Система ипотечного кредитования и определение основных направлений ее совершенствования в практике российских банков. Перспективы развития рынка ипотечного жилищного кредитования.
курсовая работа [2,4 M], добавлен 24.03.2014Теоретические основы ипотечного кредитования. Структура рынка ипотечного капитала, его основные участники. Характеристика ресурсной базы и основных моделей ипотечного жилищного кредитования в России. Описание финансовых рисков ипотечного кредитования.
дипломная работа [144,5 K], добавлен 07.09.2010Общие положения, история развития, государственная поддержка ипотечного кредитования. Опыт зарубежных стран в сфере ипотечного кредитования. Основные проблемы современного ипотечного кредитования и пути совершенствования ипотечного кредитования.
курсовая работа [48,3 K], добавлен 20.04.2016Сущность ипотечного кредитования и его роль в экономике. Понятие рынка ипотечного кредитования и его элементы. Состояние российского рынка ипотечного кредитования на современном этапе, его проблемы. Основные программы ипотечного кредитования в России.
курсовая работа [387,7 K], добавлен 08.12.2014Организационно-правовые аспекты, текущее состояние и проблемы развития ипотечного кредитования в России. Общая характеристика жилищной политики и системы ипотечного кредитования в Белгородской области, а также анализ их проблем и путей совершенствования.
дипломная работа [174,0 K], добавлен 08.09.2010
