Кредит "Молодая семья"

Срок кредита до 30 лет. Для того, чтобы его получить, вам необходимо подходить под определение МОЛОДАЯ СЕМЬЯ, достичь 18 летнего возраста и иметь подтверждённый ежемесячный доход.

Образовательный кредит.

Выдаётся на срок до 11 лет. Этот кредит может быть выдан гражданам от 14 до 18 лет с согласия родителей, или же гражданам от 18 лет, поступающим или поступившим в ВУЗ на платной основе.

Жилищные кредиты

Это долгосрочный кредит, который выдаётся на срок до 30 лет. У него множество нюансов, которые стоит внимательно изучить, поскольку сумма кредита велика. Выплатить его вы обязаны до 75 лет.

Пожалуй, именно жилищное кредитование в наибольшей степени отражает социальную функцию деятельности Сбербанка. Ведь именно мягкие условия предоставления заемных средств для приобретения или строительства жилья являются одной из главных форм способствования повышению уровня жизни населения со стороны государства. К тому же предусмотрен дифференцированный подход к разным ситуациям и условиям предоставления ипотеки. Так, существует типовой ипотечный кредит, ставка по которому может составлять до 16% годовых и который должен подтверждаться определенной гарантией (другой объект недвижимости, земельный участок итак далее). Более щадящим является кредит "Ипотечный +", средняя ставка которого на 0,5% ниже, чем при стандартном, но при этом обеспечением кредита должен быть объект недвижимости, в возведении которого в той или иной степени участвовал Сбербанк. Ставка по кредиту "На недвижимость" равна стандартной, 16%, однако преимуществом данного вида является то, что обеспечением может служить любое имущество заемщика, не только недвижимость. Наконец, наиболее актуальным из ипотечных кредитов является кредит "Молодая семья", привлекательность которого не столько в ставке (она в среднем ниже обычной лишь на 0,5%), сколько в минимальном размере первоначального платежа. Ведь если при всех других видах жилищного кредитования первоначально нужно внести как минимум 30% от стоимости, то в данном случае достаточно набрать 20%.

Сегодня Сбербанк России предлагает следующие виды и процентные ставки на долгосрочные кредиты физическим лицам (табл. 4)

Таблица 4 - Виды долгосрочных кредитов ОАО "Сбербанк России"

Виды кредита	Процентная ставка (годовая)/ в увязке с максимальным сроком	Максимальный срок кредитования
	В рублях	В валюте
ЖИЛИЩНЫЕ КРЕДИТЫ: 1. Кредит на недвижимость 2. Ипотечный кредит 3. Кредит "Ипотечный +"	от 12,5% до 13,75% - Проценты меняются в зависимости от региона, величины первоначального взноса, срока и программы	От 10 % до 13,5% - Проценты меняются в зависимости от региона, величины первоначального взноса, срока и программы	От 5 до 10 лет, от 10 до 20 лет, от 20 до 30 лет.
2 программы - автокредитов (Связанная программа и Стандартная программа)	2. 2,5%, 12%, 11,5%, 13,5%, 13%, 12,5% - Величина процента зависит от величины первоначального взноса	2. 11,5%	свыше 3-х лет до 5-ти лет
"Образовательный кредит"	12%	-	до 11 лет
Кредит "Молодая семья"	на условиях Жилищного кредита	на условиях Жилищного кредита	До 30 лет
"Корпоративный кредит"	min 13%	min 13%	свыше 3 до 5 лет
Кредит владельцам личных подсобных хозяйств	14%	-	От 2-х до 5-ти лет
Пенсионный	17%	-	от 3 до 5 лет

Обеспечение кредита складывается из поручительства и залога. Сбербанк может выдавать кредиты и без обеспечения, суммой до 45 000 рублей. Процентная ставка на данные кредиты самая высокая из всех видов кредита и составляет 19% годовых. В остальных случаях требуется обеспечение кредита. Основной упор Сбербанк России делает на поручительство. Чем больше кредиты Сбербанка по сумме, тем больше число поручителей. Так,

§ кредиты до 45 000руб - без поручительства и залога

§ кредиты от 45 000 до 300 000 руб. - 1 поручитель и без залога,

§ кредиты от 300 000 до 700 000 руб. - 2 поручителя и без залога,

§ кредиты на 700 000 руб. и выше - 3 поручителя и залог.

Проведем анализ портфеля розничных долгосрочных кредитов в ОАО "Сбербанк России" за 2009-2013 годы.

В 2010 году Сбербанку удалось не только поддержать очень высокий темп роста рынка, но и увеличить долю в сегменте розничного кредитования

Хорошие результаты достигнуты в сегменте ипотечных кредитов, которые сохраняют первостепенное значение в продуктовой линейке Банка (рис. 1)

Рис. 1 - Структура долгосрочных кредитов в ОАО "Сбербанк России" в 2009-2010 гг.

В 2012 году Сбербанку удалось не только поддержать очень высокий темп роста рынка, но и увеличить долю в сегменте розничного кредитования на 0,7 п.п. - до 32,7%. В целом портфель розничных кредитов Сбербанка в 2012 году вырос на 42,3% - до 2,5 трлн. руб. (рис. 2).

Рис. 2 - Структура долгосрочных кредитов в ОАО "Сбербанк России" в 2011-2012г.г.

В 2013 году портфель розничных кредитов вырос за год на 32,1% - до 3,7 трлн. рублей. Произошло смещение структуры портфеля в сторону жилищного кредитования: доля данных кредитов в суммарном кредитном портфеле выросла за 2013 год на 1,3 п.п. - до 11,6% (таблица 3).

Таблица 3 - Структура портфеля долгосрочного кредитования ОАО "Сбербанк России" в 2012-2013 г.г., млрд. руб.

Показатель	2009 г,	2010 г.	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Отношение 2013 к 2009,%
Потребительские кредиты	564,3	635,6	944	1371	1672	2,96
Автокредиты	100,4	80,7	84,2	123,4	1557,2	15,57
Жилищное кредитование	512,8	603,7	777,4	1143	1569	3,06

В сравнении с другими сегментами рынка потребительского кредитования рост российского рынка автокредитов в 2012 году замедлился. По итогам года объем выданных автокредитов увеличился всего на 20,8%, при этом портфель автокредитов Сбербанка возрос на 24,1%.Ипотечные кредиты - один из наших ключевых продуктов в розничном сегменте. Доля Банка на рынке составляет 47,6%, что делает его бесспорным лидером. В 2012 году портфель ипотечных кредитов Банка увеличился на 31,2%, что соответствовало рыночным темпам роста, и превысил 1 трлн. руб. Несмотря на высокие процентные ставки, не наблюдалось замедления роста портфеля ипотечных кредитов Банка по сравнению с 2011 годом.

Жилищное кредитование является одной из самых востребованных услуг среди розничных клиентов. По итогам 2013 года доля банка в остатках кредитов на покупку жилья в розничном сегменте составила 50,4%, а количество клиентов, взявших кредиты, достигло более 453 тыс. человек.

Таблица 5 - Динамика и структура выдачи и изменения остатка по жилищным кредитам

Показатели, млн. руб.	2009 г.	2010 г.	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Отношение 2013 к 2009 гг.,%
Выдано	107359	220690	345722	455522	651860	6,07
Остаток на конец года	513993	599957	769644	1005391	1384278	2,69
В том числе программа "Молодая семья"	32554	61657	66958	95908	156407	4,8
Остаток на конец года	96465	128127	157221	206447	271024	2,81

Повышение доступности жилищного кредитования является одной из социальных задач Сбербанка. Поэтому на протяжении нескольких лет банк предлагает ряд продуктов, имеющих дополнительные льготные условия для отдельных социальных групп.

В процессе кредитования можно выделить:

1) подготовительный этап;

2) этап рассмотрения кредитного проекта;

3) этап оформления кредитной документации;

4) этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования.

1. На подготовительном этапе, представляющем собой переговоры между клиентом и банком, изучаются возможности предоставления кредита.

В процессе этих переговоров необходимо:

1) установить, насколько соответствует данная сделка кредитной политике банка;

2) определить цель кредита;

3) выбрать соответствующие вид и метод кредитования;

4) на основе предварительного анализа финансового положения предприятия оценить уровень кредитного риска;

5) оперативно принять решение по данной кредитной заявке;

6) в случае положительного решения проконсультировать клиента по поводу предоставления документов, необходимых для оформления ссуды.

2. На этапе рассмотрения кредитного проекта анализируется предоставленная потенциальным заемщиком финансовая отчетность, а также другая документация. Основной задачей на данном этапе является заключение о возможности предоставления ссуды, сделанное на основе всесторонней оценки кредитоспособности заемщика и объекта кредитования.

Стандартный список документов для обращения за ссудой в Сбербанк:

- паспорт гражданина РФ;

- документы, где указывается доход и занятость (справка о заработной плате + трудовая книжка или договор);

- заявление-анкета о желании получить кредит.

Существуют два способа принятия решения о выдаче кредита: централизованный и децентрализованный. Централизованный способ используется в небольшом или среднем банке, децентрализованный - в крупном банке. При децентрализованном способе решение о выдаче кредита может приниматься:

1) либо посредством последовательного одобрения;

2) либо посредством одобрения кредитным комитетом.

В первом случае вопрос последовательно решается сначала на уровне кредитного отдела, а затем высшего руководства банка. В случае рассмотрения на заседании кредитного комитета вопросы, связанные с условиями кредитования, прорабатываются заранее. Часто кредитные комитеты занимаются рассмотрением только крупных кредитных проектов.

3. На этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

4. На этапе использования кредита осуществляется:

1) наблюдение за кредитными операциями (соблюдением лимита кредитования кредитной линии, целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд);

2) оперативный анализ кредитоспособности клиента;

3) контроль над движением выданных кредитных ресурсов.

При этом особое внимание уделяется контролю над просроченными ссудами. Совместно с клиентом банки разрабатывают меры по возврату кредитов (пролонгация просроченных кредитов, заключение нового кредитного договора, получение дополнительных гарантий и т.д.).

Таким образом, ОАО "Сбербанк" предоставляет населению каждый год новые формы долгосрочных кредитов, ориентируясь на самый популярный продукт. Наибольшим спросом пользуются кредиты на недвижимость. Их показатели существенно возрастают в денежном и процентном выражении.

3. Совершенствование системы долгосрочного кредитования в ОАО "Сбербанк России"

3.1 Рекомендации по улучшению качества потребительских кредитов и организации кредитования физических лиц

Для совершенствования системы долгосрочного кредитования в ОАО Сбербанк РФ предлагается внедрить систему автоматизации процесса принятия решения о выдаче кредитов.

Описание бизнес-процессов потребительского кредитования и их автоматизация базируется на следующих методологических положениях:

Наличие и проведения единой политики принятия управленческих решений и реализации, практических мер по автоматизации процесса обработки поступающей информации на всех этапах принятия решения и оформления кредита.

Разработка правового, нормативного, методического, технического и организационного обеспечения всех этапов процесса принятия решения о выдаче кредитов.

Регламентация процессов на всех этапах принятия решения и оформления кредита для всех структурных подразделений кредитной организации. ссуда кредитование долгосрочный заемщик

Разработка бизнес-процесса потребительского кредитования и его автоматизация позволяют повысить качество основных процессов, обеспечивающих процесс потребительского кредитования, без которых невозможно реализации данного вида услуги:

- анализа и прогнозирования деятельности кредитной организации, и обоснованности принятия управленческих решений; интегрированная обработка информации, формирования и ведения специализированных баз данных;

- взаимодействия кредитной организации с ее клиентами и другими внешними организациями;

- информационно-справочного обслуживания структурных подразделений ОАО Сбербанк РФ.

Сегодня большой популярностью пользуется автокредит, который характеризуется меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что в совокупности с быстротой оформления и выдачи кредита делает его привлекательным для всех трех сторон: банка, заемщика и автосалона.

Для банков перспективным и важным направлением стало продвижение розничного кредитования по всей территории России.

Исходя из общих методологических положений, изложенных выше, нами был разработан бизнес-процесс выдачи потребительского кредита на покупку автомашин, рисунок 3. В этом бизнес-процессе выделены следующие взаимосвязанные виды работ - этапы: прием заявки на получение кредита, рассмотрение заявки, выдача кредита по одобренной заявке.

Прием заявки на кредит может осуществляться возможными способами, предусмотренными регламентом сбора заявок (Onlin- каналы, электронная почта, факс, офис банка и т.д.)

В результате изучения и обобщения процедур потребительского кредитования от этапа прохождения заявки до завершения процесса кредитования детально проработаны все этапы.

Для этапа прохождения заявки в были разработаны процедуры прохождения заявки и выявлены ее возможные состояния, которые заявка может получить в общем цикле кредитования. Было установлено, что поданная заемщиком заявка может находиться в одном из следующих состояний, представленных в приложении 1.

Введена (начальное состояние; в этом состоянии находятся новые заявки с момента их создания в систему и до момента перехода в какое-либо другое состояние). На этом этапе заявка может быть отозвана клиентом.



Рис. 3. Общая схема бизнес-процесса потребительского кредитования

При получении заявки в точках продажи автомобилей диаграмма состояния заявок претерпевает изменения, и заявка имеет следующие состояния, рисунок 4.

Рис. 4 - Диаграмма состояний заявок на кредит для сотрудников канала продаж

На рассмотрении в банке (в это состояние заявка переходит при передаче её на рассмотрение сотрудником канала продаж и до принятия решения в банке (предварительного или окончательного). По результатам рассмотрения заявка может быть возвращена в канал продаж для доработки/исправления с указанием комментария, отозвана клиентом или отложена, отклонена банком, просрочена.

Отклонена (в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения - конечное состояние.

Отказ клиента (в этом состоянии находятся заявки, по которым на любом этапе был зарегистрирован отказ клиента от получения кредита; конечное состояние)

Просрочена (в этом состоянии находятся одобренные заявки, срок действия одобрения для которых истек, но выдача кредита так и не состоялась; конечное состояние. Одобренные заявки переводятся в это состояние автоматически по истечении срока действия одобрения.)

Отложена - (в этом состоянии находятся заявки, отложенные в результате невозможности дальнейшего рассмотрения на любой из стадий процесса рассмотрения заявки

Одобрена (в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения. Это состояние используется для всех одобренных заявок независимо от того, были в результате рассмотрения изменены условия по продукту или нет. В случае изменения условий устанавливается специальный флаг "Одобрено с изменением условий". Только с этого состояния заявки клиент может выйти на сделку.

Одобрена без оригиналов документов (в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения). Это состояние используется для случая отсутствия бумажного досье кредитного дела в банке и/или POS /Branch на момент принятия решения.

Прием заявки в разбивке по каналам продаж

В результате исследования процессов приема заявки нами предлагается следующая регламентация приема заявки, учитывающая возможные альтернативные варианты точек продаж. На рисунке 5 состоящим и 3 блоков, представлен бизнес-процесс приема заявки на кредит, состоящий из блока консультирования (рисунок 5), блока оформления заявки (рисунки приложение 2). Бизнес- процесс рассмотрения заявки представлен на рисунке приложение 3.

Рис. 5. Процесс приема заявки на кредит

Процесс выдачи кредита представляет завершающую стадию подпроцесса получение кредита. Данный процесс описывает процедуру выдачи только до момента передачи данных по выдаче кредита в бэк-офисную систему. Все работы, связанные с проводками по балансовым или внебалансовым счетам (формирование реестра платежей вбанк-партнер, выдача кредита зачислением на текущие счета, открытые в банке-партнере, квитовка (сверка) платежей и т.д.) производятся в бэк-офисной системе Банка.

Процесс выдачи кредитов осуществляется в следующей последовательности, представленной в приложении 4.

ОАО Сбербанка РФ сегодня все острее испытывает потребность втакого рода информации. Достаточно в качестве примера привести практику зарубежных банков: если клиент скомпрометировал себя в одном банке, то его уже не обслужит ни один другой банк, т.к. информация о ненадежном заемщике или банкроте мгновенно станет достоянием всей банковской системы. Создание аналогичной базы данных в нашей стране способствовало бы значительному снижению рисков невозврата ссуд, сокращению времени на проверку кредитоспособности клиентов, позволило бы более рационально использовать кредитный потенциал банков. Предлагаемая методика оценки кредитоспособности заёмщика представлена в приложении 5.

3.2 Методы управления рисками как основной момент совершенствования долгосрочного кредитования в ОАО "Сбербанк России"

Проблема управления проблемными и просроченными кредитами для ОАО "Сбербанк России" является актуальной и с каждым днем усиливает свою актуальность, так как показатели сомнительной и просроченной задолженности по кредитным портфелям ОАО "Сбербанк России" по разным оценкам превышают уровень аналогичных показателей в развитых странах мира. Именно по этому, а также на основании мировой практики и процедур снижения рисков банковской деятельности, Банк России постоянно указывает банкам на надобность совершенствования системы управления рисками в общем, а прежде всего кредитным риском.

Существует несколько вариантов организации работы с проблемной задолженностью для ОАО "Сбербанк России":

1) самостоятельная работа ОАО "Сбербанк России" по возврату проблемной задолженности;

2) обоюдная работа ОАО "Сбербанк России" с коллекторскими агентствами на условиях "агентского соглашения";

3) перепродажа проблемного кредитного портфеля банков, третьим лицам.

Рассмотрим практику применения регулирования проблемных кредитов в ОАО "Сбербанк России":

1) Самостоятельная работа по возврату проблемной и простроченной задолженности по потребительским кредита на данный момент остается наиболее распространенным методом управление проблемной задолженностью для ОАО "Сбербанк России". Достаточно большое количество банкиров считают этот метод наиболее эффективным, хотя он и требует от банка больших материальных и организационных расходов.

ОАО "Сбербанк России" самостоятельно организовывает систему работы с проблемной и простроченной задолженностью по потребительским кредитам, в том числе имеют место и затраты на автоматизацию этой деятельности, кроме того в банке присутствуют квалифицированные работники, которые работают с проблемной задолженностью, также банком покрываются судебные и прочие издержки по взысканию и реализации залогового имущества.

Стандартная процедура возврата ОАО "Сбербанк России" просроченной задолженности происходит в такой последовательности: в случае, если заёмщик не погашает вовремя кредит, то персонал кредитного подразделения ОАО "Сбербанк России" или сотрудники call-центра банка напоминают клиенту о задержанном платеже по телефону, либо звонком либо СМС-сообщением. По прошествии нескольких дней, если заемщиком так и не был погашен долг, то банком направляется уведомление о нарушении условий кредитного договора, а также предупреждение о праве банка требования возврата полной суммы задолженности (в т.ч. и при условии, если срок полного погашения кредита ещё не наступил), как заемщику, так и поручителю, по кредитному договору. На основании внутренних положениях ОАО "Сбербанк России", потребительский кредит переводят в разряд проблемных, только по истечению 90 дневного срока простроченной задолженности по нему. По истечению вышеуказанного срока для обеспечения погашения простроченного кредита подключаются к делу персонал отдела по работе с проблемной задолженность. По окончанию шестимесячного срока после возникновения задолженности ОАО "Сбербанк России" обращается в суд с иском на заёмщика, требуя при этом полного погашения не только задолженности, а и всего кредита.

2) Следующим вариантом работы с простроченной и проблемной задолженностью по потребительским кредитам является совместная работа коллекторных агентств и банков. На практике сложилось два основных метода работы с коллекторскими агентствами: аутсорсинг (агентский договор) и цессия (переуступка прав требования).

Под аутсорсингом предполагается передача проблемной и простроченной задолженности коллекторскому агентству в управление.

Под цессией (уступка права требования долга) подразумевается передача прав кредитора к коллекторскому агентству (согласие должника при этом не требуется, при условии, что это не предусмотрено договором).

В действующем Российском законодательстве понятие "аутсорсинг" не существует, поэтому подобные правоотношения регулируются несколькими видами гражданско-правовых договоров, сходных по регулированию похожих обязательств. Предоставление коллекторских услуг по агентскому соглашению предполагает заключение между банком и коллекторским агентством договора, на основании которого коллекторы проводят работу с должниками по поручению банка. В качестве вознаграждения за услуги по взысканию, с банка взимается комиссия - определённый процент от суммы возвращенного долга. Размер комиссии колеблется от 10 до 50 % и зависит от нескольких факторов. В первую очередь, от перечня услуг, предоставляемых коллекторским агентством: занимается ли оно судебным и постсудебным взысканием либо работает только по внесудебному взысканию задолженности.

Эффективность работы коллекторской компании зависит как от характеристик самой компании (размера штата, технического оснащения и методов работы, квалификации и опыта сотрудников), так и от качества кредитного портфеля, переданного на агентское обслуживание.

3) Продажа третьим лицам проблемных долгов - общепринятая практика во всех странах, а в последнее время она начинает использоваться и в России. Регулирование этого вопроса освещено в главе 24 ГК РФ "Перемена лиц в обязательстве".

До кризиса кредитные портфели банков, передаваемые по договору, цессии содержали долги с просрочкой возврата свыше 270 дней. Сегодня на рынке продаются портфели со сроками задолженности от 180 дней. Применяя договора цессии при выкупе портфелей плохих долгов, могут быть предусмотрены дисконты. Договор цессии предполагает переход к банку права получения денежных средств по договорам об уступке прав требования.

Стоимость услуг по данному виду договора должна быть достаточной, чтобы погасить весь объем ссудной задолженности. Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты всей имеющейся по кредиту задолженности. В случае если по требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту.

На основании этой информации можно утверждать, что для всех банков, в том числе и ОАО "Сбербанк России" проблема просроченной задолженности остаётся по-прежнему актуальной. Следовательно делаем вывод о том, что банки стали лучше понимать и активнее использовать преимущества, которые им дает процедура взыскания долгов с помощью коллекторских агентств, включая сокращение операционных затрат и отчислений в резервные фонды.

В последнее время наблюдается тенденция пересмотра ОАО "Сбербанк России" своей политики в пользу продажи портфелей с имеющейся задолженностью. Некоторые банки переуступают задолженность по кредиту физических лиц другим физическим лицам, некоторые используют метод участия банка в бизнесе проблемного заёмщика. Очищение баланса от неработающих активов путем передачи их на ПИФы пока не распространено и используется только отдельными банками. Частично это связано с недостаточной информированностью ОАО "Сбербанк России", частично - с отсутствием четкого законодательства в этой сфере. Возможно, в будущем данное направление будет развиваться, особенно при наличии законодательной поддержки.

Несмотря на отсутствие коренных сдвигов в стратегии управления проблемными долгами, распространение такого способа, как создание управляющих компаний, обозначило бы, на наш взгляд, важные изменения в ее структуре. В посткризисном периоде управляющие компании, с одной стороны, могут продолжить свою деятельность, объединив задачи банков и по критической задолженности, и не являющейся таковой. С другой стороны, в случае включения в основные цели управляющих компаний инвестиционных задач, банки получат возможность повысить диверсификацию активов.

ОАО "Сбербанк России" необходимо пересмотреть свою кредитную политику относительно проблемной и просроченной задолженности. Необходимо отойти от стандартной практики регулирования кредитной задолженности и применять в своей деятельности на ранних стадиях задолженности стандартную процедуру звонков и т.п., однако по истечению 90-то дневного срока передавать просроченных кредиты третьим лицам. Такая практика поможет банку простроченные денежные средства заново ввести в оборот, что само собой увеличит прибыль банка.

Важным направлением деятельности ОАО "Сбербанк России" на рынке потребительского кредитования, по нашему мнению, является развитие долгосрочного кредитования населения, а именно жилищного кредитования физических лиц, поскольку развитие именно такого кредитования является перспективным для банка, так как данный рынок на данный момент только начинает развиваться и имеет большие перспективы развития для ОАО "Сбербанк России", как нового банковского продукта. Кроме этого для банка это еще одна возможность для расширения круга своих клиентов. Поэтому именно на втором направлении развития потребительского кредитования мы остановиться и рассмотрим более подробно.

С целью обеспечения доступности жилья для всех категорий граждан необходимо создание такого финансово-кредитного механизма:

- предоставление ОАО "Сбербанк России" среднесрочных кредитов (1-1,5 года) на строительство жилья застройщикам (в первую очередь, строительным организациям, быть индивидуальным застройщикам) с выплатой в период строительства лишь процентов по кредиту и возвратом суммы основного долга по окончании строительства (в случае, когда заемщиком является строительная организация) или переоформлением в долгосрочный (10-25 лет) ипотечный кредит (в случае, когда заемщиком является индивидуальный застройщик)

- для привлечения в строительство частных инвестиций и для облегчения накопления гражданами собственных средств на приобретение жилья использовать выпуск муниципальных и частных займов на жилищное строительство (жилищных сертификатов). Совместить возможность приобретения жилищных сертификатов на часть стоимости жилья и получения кредита на недостающую часть;

- предоставление ОАО "Сбербанк России" долгосрочных кредитов (10-25 лет) на приобретение индивидуальных домов физическими лицами под залог этих домов и прилегающих земельных участков. Размер предоставляемого кредита не более 70 процентов рыночной стоимости дома. Используемый кредитный инструмент - кредит с отсрочкой платежа: платежная ставка 10 - 20%, контрактная ставка изменяется в соответствии с рыночной процентной ставкой, разница относится на увеличение основной суммы долга по кредиту.

Размер получаемого кредита зависит от уровня дохода заемщика таким образом, что ежемесячные платежи по кредиту составляют 25-30% от ежемесячного дохода заемщика (членов его семьи);

- поощрение предприятий и организаций в предоставлении кредиторам гарантий по возврату кредитов, предоставленных их работникам. Гарантии могут предусматривать возврат остатка кредита самим предприятием в качестве поручителя по кредитному обязательству или обеспечения им страхования жизни заемщика;

- для облегчения процесса использования гражданами стоимости имеющегося жилья при приобретении или строительстве нового банками даются краткосрочные (3-6 месяцев) промежуточные кредиты под залог старого жилья;

- для оплаты первого взноса при получении кредита (не менее 30 процентов от стоимости получаемой жилья) заемщик использует средства субсидий, а также собственные средства, в том числе полученные от продажи имеющегося жилья, даже если оно получено бесплатно в процессе приватизации.

Для накопления собственных средств используются банковские жилые накопительные счета или приобретение жилищных сертификатов;

- заемщикам, признанным в установленном порядке, нуждающихся в помощи в улучшении жилищных условий, дается субсидия на строительство или приобретение жилья в размере от 5 до 70 процентов рыночной стоимости жилья по социальной норме в зависимости от уровня прибыли, и времени ожидания в очереди на улучшение жилищных условий. Субсидии предоставляются за счет средств государственного бюджета, местных бюджетов, территориальных органов самоуправления и предприятий;

- субсидии за счет средств местных бюджетов могут частично покрываться за счет бесплатного предоставления земельных участков под индивидуальное жилищное строительство с необходимой инженерной инфраструктурой, оценены по рыночной стоимости;

- программа субсидий реализуется через ОАО "Сбербанк России", выбранные на контрактной основе, исходя из предложенных ими условий защиты средств субсидий от инфляции и предоставление кредитов на приобретение жилья.

Ипотечное кредитование решает задачу формирования устойчивого платежеспособного спроса потребителей на продукцию строительного комплекса, позволяет сконцентрировать инвестиционные ресурсы и сбережения в жилищной сфере.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в ОАО "Сбербанк России" банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

- кредитование на пластиковые карты;

- автокредитование;

- ипотечное кредитование.

Для развития данных программ ОАО "Сбербанк России" необходимо:

- снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

- страхование финансовых рисков под возможные потери;

- развитие технологий банковской инфраструктуры.

Судя по развитию в последние годы кредитования и предложения на банковском рынке можно сделать вывод, что на сегодняшний день потребительское кредитование активно внедряется в жизнь, делая все более удобным существование человека. Однако, все чаще аналитики заявляют о тенденции к отрицательной динамики развития в перспективе, мотивируя тем, что сегодня происходит насыщение рынка. То есть предложение не востребовано, поскольку платежеспособный заемщик уже исчерпал "лимит способности", приобретя необходимые товары и услуги. К тому же очень часто потребитель сталкивается с недобросовестностью банка - скрытые комиссии, завуалированные обязательства и т.п. Еще одним фактором негативной динамики являются безнадежные кредиты - все чаще банки имеют проблемы с возвращением своих средств.

Таким образом, если говорить о самых выгодных потребительских кредитах в России, следует учесть все факторы, которые движут сегодня и заемщиком, и банком-кредитором, ведь потенциальный кризис может принести проблемы и замедлить рост всего сегмента.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике России в целом.

Консультационно-информационные услуги о потребительских банковских продуктах в современных условиях являются относительно новой банковской услугой.

Нами уже было внесено предложение о введении в штат должности эксперта-консультанта по потребительскому кредитованию, далее рассчитаем экономический эффект, который принесет введение его в штат.

Результат расчета экономического эффекта и эффективности от введения должности консультанта представлены в таблице 6.

Таблица 6. Введение должности консультанта в ОАО "Сбербанк России"

Оценка предложения	Содержание
Необходимость	Консультации по всем видам существующих услуг по кредитованию, что даст возможность получать качественную и полноценную информацию клиентам и т.д.
Сущность	Эксперт-консультант, обладающий высокой степенью квалификации и имеет богатый практический опыт подобной работы.
Расходы на введение должности консультанта	а) расходы на оплату труда 18 000 в месяц и - 216 000 рублей в год; б) оборудовать рабочее место консультанта - 19500 руб.. Итого общие затраты составят 216000+19500 = 235 500 руб.
Доход от введения должности консультанта	а) ожидается рост объемов кредитов от населения - 250 000 рублей; б) увеличение других услуг в сфере потребительского кредитования - 196 000 рублей. Итого общее увеличение доходов составляет 250 000+196 0000 = 446 000 рублей
Экономический эффект	446000-235500 = 210 500 рублей.
Эффективность	(446000-210500)/210500*100 = 111,87 %

Из данных таблицы видим, что введения должности эксперта-консультанта приведет к увеличению объемов кредитования на общую сумму 210500 руб. в год.

Большинству из населения для выбора банка, в который они хотят обратиться необходимо время и максимум информации о нем. Поэтому необходимо, чтоб ОАО "Сбербанк России" постоянно было на виду и на слуху у физических лиц, т.е. создавало себе имидж.

Заключение

В настоящее время тенденция расширения кредитования сопровождается возрастанием уровня кредитного риска, снижением качества кредитного портфеля, что отрицательно влияет на устойчивость как отдельных банков, так и банковской системы в целом.

Можно выделить несколько основных факторов, тормозящих развитие банковского кредитования физических лиц в России:

Нестабильная экономическая ситуация в стране;

Высокие ставки по кредитам. Высокая инфляция, рост ставки рефинансирования Центрального банка - все это привело к резкому удорожанию выдаваемых денег. Еще одна из проблем - это отсутствие эффективной системы функционирования бюро кредитных историй. В настоящее время институт бюро кредитных историй только развивается, поэтому нет достаточной базы для анализа его деятельности. Участие банков в работе бюро кредитных историй осуществляется с рядом ограничений, которые вызываются стремлением самих банков сохранить банковскую тайну и нежеланием выдавать информацию о своих клиентах.

Чтобы адекватно оценить заемщика, необходима реальная информация. Ее представлением занимаются сами заемщики, что снижает степень ее достоверности. Необходимо развитие собственной информационной службы, связанной с бюро кредитных историй. Наличие положительной информации в кредитной истории заемщиков позволяет значительно сократить срок оформления кредита, получить кредитные ресурсы по привлекательным ставкам, с более низкими требованиями по обеспечению. Кредитные организации, являющиеся участниками бюро кредитных историй, получают возможность уменьшить собственные расходы на сбор информации о кредитоспособности заемщика.

Низкое качество внутреннего управления в кредитных организациях. Проблема заключается в отсутствии системы показателей, которые позволили бы оценить успешность проведения сделки и степень достижения поставленных целей.

Неразвитость современных банковских технологий. В настоящее время в России большая доля расчетов проводится с использованием наличных денег. Низкими темпами развивается карточная инфраструктура (недостаточное количество банкоматов, магазинов, где можно расплатиться кредитной картой).

В работе был произведен анализ долгосрочного кредитования ОАО "Сбербанк России".

Чистая прибыль ОАО "Сбербанка России" по в 2013 году увеличилась до 362 млрд рублей, что на 337,6 млрд. руб. превышает показатель 2009 года. Чистые операционные доходы группы до вычета резервов в 2013 году увеличились на 455.7 млрд. руб. - в основном за счет чистого процентного дохода и чистого комиссионного дохода от банковского бизнеса, а также благодаря покупке DenizBank.

За 2013 год Сбербанк увеличил свою долю на российском рынке кредитования населения на 0,8 п.п. - до 33,5%. Розничный кредитный портфель Сбербанка вырос на 31,8% - до 3,3 трлн рублей.

В ОАО "Сбербанк России" выдаются следующие виды долгосрочных кредитов:

1. Автокредит выдаётся сроком до 5 лет на приобретение нового или подержанного автомобиля. Выплатить такой кредит вам необходимо до достижения 75 летнего возраста.

2. Кредит "Молодая семья".

Срок кредита до 30 лет. Для того, чтобы его получить, вам необходимо подходить под определение МОЛОДАЯ СЕМЬЯ, достичь 18 летнего возраста и иметь подтверждённый ежемесячный доход.

3. Образовательный кредит.

Выдаётся на срок до 11 лет. Этот кредит может быть выдан гражданам от 14 до 18 лет с согласия родителей, или же гражданам от 18 лет, поступающим или поступившим в ВУЗ на платной основе.

4. Жилищные кредиты.

Это долгосрочный кредит, который выдаётся на срок до 30 лет. У него множество нюансов, которые стоит внимательно изучить, поскольку сумма кредита велика. Выплатить его вы обязаны до 75 лет.

Жилищное кредитование является одной из самых востребованных услуг среди розничных клиентов. По итогам 2013 года доля банка в остатках кредитов на покупку жилья в розничном сегменте составила 50,4%, а количество клиентов, взявших кредиты, достигло более 453 тыс. человек.

Для совершенствования системы долгосрочного кредитования в ОАО Сбербанк РФ предлагается:

1. Внедрить систему автоматизации процесса принятия решения о выдаче кредитов.

2. Совершенствовать организацию работы с проблемной задолженностью для ОАО "Сбербанк России":

1) самостоятельная работа ОАО "Сбербанк России" по возврату проблемной задолженности;

2) обоюдная работа ОАО "Сбербанк России" с коллекторскими агентствами на условиях "агентского соглашения";

3) перепродажа проблемного кредитного портфеля банков, третьим лицам.

3. Введение должности консультанта в ОАО "Сбербанк России"

Список использованной литературы

1. Авсейко, М.Н. Кредитный портфель банка и оценка его качества: монография / М.Н. Авсейко. - Мн.: Мисанта, 2010. - 159 с.

2. Авсейко, М.Н. Методика оценки и сравнения качества кредитных портфелей банков / М.Н. Авсейко // Банковский вестник. - 2011. - №11. - С.36-42.

3. Агафонова, М.В. Формирование кредитного портфеля современного коммерческого банка / М.В. Агафонова // Банковское дело. - 2012. - №1. - С.39-45.

4. Александров, А.Ю. Управление портфелем проблемных кредитов коммерческого банка: монография / А.Ю. Александров. - М.: Юнити, 2009. - 156 с.

5. Белоглазова Г.Н. "Деньги. Кредит. Банки": Учебник. - М.: Высшее образование 2010 г. - 392 стр.

6. Бражников, А.С. Понятие качества кредитного портфеля коммерческого банка и показатели, его определяющие / А.С. Бражников // Деньги и кредит. - 2011. - №10. - С.31-38.

7. Дворецкая А.Е. Долгосрочное банковское кредитование как фактор эффективного финансирования экономического роста // Деньги и кредит.- 2013 .- № 11 .- C. 23-30

8. Деньги, кредит, банки: учеб. / под ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2013. - 527 с.

9. Караченцева, Т.Теории кредита и его функциональная роль в экономике / Т. Караченцева // Банковский вестник. - 2012. - №11. - С. 41-46.

10. Коваленко В., Статья "Автокредитование - текущие тенденции на рынке". Экономический журнал "Росбанк" №5 2011 г. -9 стр.

11. Коноплицкая, Т.М. Банковские операции: учеб.-метод. комплекс / Т.М. Коноплицкая. - Мн.: Высшая школа, 2011. - 315 с.

12. Коробова, Г.Г. Банковское дело: учебник / Г.Г. Коробова. - М.: ИНФРА-М, 2010. - 766 с.

13. Кравцова, Г.И. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова. - Мн.: БГЭУ, 2010. - 478 с.

14. Кузнецов, С.В. Повышение эффективности работы в банке по урегулированию проблемной ссудной задолженности / С.В. Кузнецов // Банковское дело. - 2011. - №2. - С.46-52.

15. Левитина Л.И., Мазунов А.А. Статья "Перспективы развития ипотечного кредитования в России". Экономический журнал "Банковское дело" №10 2011 г. -97 стр.

16. Лихачева О.Н., Шуров С.А. "Долгосрочная и краткосрочная финансовая политика предприятия: Учеб.пособие /. Под ред. Лукасевича. - М.: Вузовский учебник, 2011. - 288 стр.

17. Лукашин Ю.П. "Финансовая математика": Учебно-методический комплекс /М.: изд. Центр ЕАОИ, 2012 г. - 200 стр.

18. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой. 2-е изд, перераб. и доп. Мн.: БГЭУ, 2012. - 504 с.

19. Пищулин, А. Кредитный скоринг при работе с просроченной задолженностью / А. Пищулин // КартБланш. - 2011. - №6-7. - С.27-34.

20. Погосова, М.С. Организация кредитного мониторинга в банке / М.С. Погосова // Сборник научных трудов СевКавГТУ. - 2011. - №6. - С.38-44.

21. Соколов Б.И., Иванов В.В. "Деньги. Кредит. Банки": Учебник. - 2-е изд. Перераб. и доп. - М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2012 г. -848 стр.

22. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / В.И. Тарасов. - 2-е изд., стереотип. Мн.: Книжный дом; Мисанта,2012. - 512с.

23. Тедеев, А.А. Электронные банковские услуги: монография / А.А. Тедеев. - М.: Эксмо, 2012. - 365 с.

24. Титоренко, Г.А. Автоматизированные информационные технологии в экономике: монография / Г.А. Титоренко. - М.: ЮНИТИ, 2011. - 399 с.

25. Томилова, М.В. Анализ кредитного портфеля банка в условиях финансового кризиса / М.В. Томилова // Банковские технологии. - 2010. - №3. - С.31-38.

26. Финансирование и кредитование инвестиций коммерческими банками //Савчук Т.К. и др. Организация и финансирование инвестиций: Учеб. пособие.- Мн БГЭУ .- 2010 .- 196 с

27. Формы кредита // Деньги, кредит, банки / Под ред. проф. Г.И. Кравцовой: 2-е изд., перераб. и доп. .- Мн БГЭУ .- 2011 .- 444 с.

28. Черкасов, В.Е. - Банковские операции: финансовый анализ / В.Е. Черкасов. - М.: Издательство "Консалтбанкир", 2011. - 288 с.

29. Современный рынок банковского кредитования и его перспективы [Электронный ресурс] Режим доступа:http://sibac.info/index.php/2009-07-01-10-21-16/8115-2013-05-31-08-52-43

Приложение 1. Перечень состояний подачи заявки Клиентом на автокредит

1. Введена (начальное состояние; в этом состоянии находятся новые заявки с момента их создания в систему и до момента перехода в какое-либо другое состояние). На этом этапе заявка может быть отозвана клиентом.

2. Андеррайтинг, В это состояние заявка переходит при передаче её на рассмотрение сотрудником канала продаж. Заявка находится в нём до момента окончания проверки правильности заведения заявки специалистом - Underwriter. По результатам андеррайтинга заявка может быть возвращена в канал продаж для доработки/исправления с указанием комментария. Для такой заявки устанавливается статус -"Введена", При передачи далее этой заявки на автоматическую проверку, ей присваивается статус - "На проверке по стоп-листам". В случае отказа либо временного приостановки процесса клиентом, заявке присваивается статус - "Отказ клиента" или "Отложена".

3. Проверка по стоп-листам - эта процедура предусмотрена для заявок, отправленных на автоматическую проверку заемщика на наличие его в черном списке банка.

4. На скоринге. Заявки, прошедшие проверку по стоп листам попадаются скоринг-модуль. На основании предложенной во второй главе совокупности показателей, формирующих запросную систему скоринг-модуля, выдается решение о выдаче кредита или об отказе. Заявки, прошедшие скоринг-модуль переходят новое состояние - "Проверка службы безопасности", если скоринг-модуль выдаст отрицательно решение заявка попадает в статус "Принятия решений по выдаче", минуя службу безопасности.

5. Проверка службой безопасности в этом состоянии заявка находится с момента передачи ее в службу безопасности банка. Служба безопасности проверяет соответствие информации анкеты клиенты с фактическим положением дел. Находясь в этом статусе заявка может быть отложена, отозвана клиентом или передана на доработку Андеррайтеру с указанием комментария (устанавливается статус "Андеррайтинг")

6. Принятие решения по выдаче. В этом состоянии заявка находится с момента передачи от службы безопасности к специалисту кредитного департамента -Validation на его рассмотрение и до момента передачи заявки в департамент риск-менеджмента для принятия решения о выдаче кредита. Validation дает заключение поданной заявки о целесообразности и устанавливает процентные ставки выдачи и передает заявку в департамент риск-менеджмента. В результате рассмотрения заявки сотрудником кредитного отдела - Validation, она может быть возвращена Андеррайтеру (устанавливается статус "Андеррайтинг") или Службе безопасности (устанавливается статус "Проверка службой безопасности ") для доработки/исправления с указанием комментариев по этой заявки: отклонена или одобрена (в том числе и с изменением условий), отложена, переведена в статус "Отказ клиента".

7. Утверждается решение по выдаче (в этом состоянии заявка находится с момента передачи ее от на утверждение Approval - риск -менеджеру и до момента регистрации в системе результатов её рассмотрения. Риск-менеджер принимает окончательное решение о целесообразности выдачи кредита и величине процентной ставки по нему. В результате рассмотрения заявки Approval, она может быть возвращена Андеррайтеру (устанавливается статус "Андеррайтинг") Службе безопасности (устанавливается статус "Проверка службой безопасности") или Валидатору (устанавливается статус "Принятие решение по выдаче") для доработки/исправления с указанием комментария, отклонена, одобрена без оригиналов документов, одобрена (в том числе и с изменением условий), отложена, переведена в статус "Отказ клиента".

8. Одобрена (в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения. Это состояние используется для всех одобренных заявок независимо от того, были в результате рассмотрения изменены условия по продукту или нет. В случае изменения условий устанавливается специальный статус - "Одобрено с изменением условий". Начиная с этого состояния заявки клиент может выйти на сделку.

9. Одобрена без оригиналов документов (в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения. Это состояние используется для случая отсутствия бумажного досье кредитного дела в банке и/или POS /Branch на момент принятия решения.

10. Отклонена (в этом состоянии находятся заявки, отклоненные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения- конечное состояние).

11. Отказ клиента (в этом состоянии находятся заявки, по которым на любом этапе был зарегистрирован отказ клиента от получен конечное состояние)

12. Просрочена (в этом состоянии находятся одобренные заявки, срок действия одобрения для которых истек, но выдача кредита так и не состоялась; конечное состояние. Одобренные заявки переводятся в это состояние автоматически по истечении срока действия одобрения.)

13. Назначается дата кредитной сделки (в этом состоянии находятся заявки, по которым проводится подготовка к сделке с момента принятия окончательного решения Aproval до заведения параметров сотрудником POS (назначением даты и времени сделки)). В результате контроля введенной даты и срока действия сертификата (окончательного решения банка) заявка может быть возвращена Андеррайтеру для переодобрения с указанием комментария, отложена, переведена в статус "Отказ клиента".

14. Получение информации о счетах в банке-партнере (в этом состоянии находятся заявки, по которым проводится запрос в банк-партнер на открытие счетов с момента заведения даты/ времени сделки (с обязательным приемом от клиента заявления на открытие счета) до получения от банка-партнера информации о счетах и заведения их в систему, т.е. до перехода на подготовку к сделке для заведения параметров и/или прикрепления документов). В результате запроса заявка может быть отложена, переведена в статус "Отказ клиента", переведена на этап открытия договоров и связанных объектов в бэк-офисной системе (при условии, что параметры сделки купли-продажи уже заведены и/или документы прикреплены).

15. Готовится кредитная сделка (в этом состоянии находятся заявки, по которым проводится подготовка к сделке с момента получения заведения информации об открытых счетах из банка-партнера до заведения параметров сделки и документов по сделке купли-продажи автомобиля и страхования, т.е. до перехода на контроль проведения сделки). В результате подготовки заявка может быть возвращена Андеррайтеру (устанавливается статус "Андеррайтинг") для переодобрения с указанием комментария, отложена, переведена в статус "Отказ клиента" или просрочена).

16. Контролируются параметры кредитной сделки (в этом состоянии находятся заявки, по которым проводится подготовка к сделке с момента заведения параметров сделки и документов по сделке купли-продажи автомобиля и страхования до открытия всех договоров и связанных с ним объектов в бэк-офисе). В результате контроля заявка может быть возвращена сотруднику POS/Branch (состояние "Готовится кредитная сделка") для устранения ошибок с указанием комментария, отложена, переведена в статус "Отказ клиента").

17. Открываются договоры в бэк-офисе (в этом состоянии находятся заявки, по которым успешно прошел контроль параметров сделки до получения от бэк-офисной системы подтверждения об успешном заведении в систему: кредитного договора, договора обеспечения, договора поручительства (опционально), открытия счетов, расчета графика погашения, регистрации платежных инструкций банка-партнера, т.е. до перехода на проведение подписания кредитной сделки).

18. Проводится подписание кредитной сделки (в этом состоянии находятся заявки, по которым сотрудник, заключающий сделку с клиентом, печатает, подписывает у клиента весь пакет документов (со стороны банка наличие подписи опционально), сканирует, прикрепляет пакет документов и фиксирует факт подписания до момента перехода на контроль документов кредитной сделки). В результате подготовки заявка может быть отложена, переведена в статус "Отказ клиента").

19. Контролируются документы кредитной сделки (в этом состоянии находятся заявки, по которым проводится регистрация сделки с момента фиксации факта проведения сделки и отправки на контроль до подтверждения успешного завершения для передачи информации в бэк-офисную систему для осуществления выдачи кредита). В результате контроля, заявка может быть возвращена сотруднику POS/Branch для устранения ошибок с указанием комментария, отложена, переведена в статус "Отказ клиента").