Анализ проблем монополизации страхового рынка в России и зарубежных странах

Сгруппировано полученные результаты представлены в таблице 2.5.

Сравнивая две системы возмещения, можно отметить, что для страхователя более выгодны условия первого риска при двойном страховании.

Это связано с тем, что при страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т. е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес.

Таблица 2.5 Основные показатели систем возмещения ущерба

Показатели	Пропорциональная система возмещения	Система возмещения первого риска с двойной ответственностью
Страховая сумма	142539,339 руб.	148941,87 руб.
Страховое возмещение	73014,81 руб.	145906,542 руб.

По системе первого риска с двойной ответственностью ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

Если вспомнить прогнозы различных экспертов, высказанных до вступления в ВТО, то можно выделить следующие основные ожидания: повышение конкуренции на страховом рынке; значительное увеличение числа иностранных страховых фирм на рынке; вытеснение отечественных страховых компаний с рынка; повышения ассортимента страховых продуктов на рынке с одновременным падением страховых тарифов, а соответственно и сборов; возможный выход крупнейших российских страховщиков на мировой рынок.

Поэтому важным направлением развития рынка страховых услуг является развитие конкуренции и решению проблем монополизации рынка в РФ.



3. Рекомендации по решению проблем монополизации рынка в России

3.1 Основные проблемы страхового надзора над процессами монополизации страхового рынка

В современных условиях страхование является наиболее удачным способом защиты все более растущих интересов населения и конечно же список того, что подлежит страхованию растет. Одной из специфичных проблем российского страхового рынка является недостаточность страховых резервов и стремление к монополизации ниш рынка страхования, а также слабую капитализацию многих компаний.

В качестве одной из актуальных проблем на рынке ОСАГО можно выделить отсутствие института независимой экспертизы, несмотря на то, что закон действует с 2003 года. На рынке услуг ОСАГО в настоящее время действует несколько методик оценки ущерба, разработанных и утвержденных различными организациями. Отсутствие института независимой экспертизы на рынке услуг ОСАГО позволяет страховщикам манипулировать размерами страховых выплат. Сейчас в различные государственные органы продолжают активно поступать жалобы от граждан, пострадавших от недобросовестного поведения страховщиков при урегулировании убытков, граждане не получают тех сумм, на которые вправе претендовать по закону (см. таблицу 3.1). И этим должен вплотную заняться мегарегулятор. По данным, которые подтверждались уже даже самим РСА, 30 % страхователей обращаются за возмещениями сразу в суды, минуя обращение к страховщикам. Это в некотором роде процент недоверия к страховым организациям. С этой тенденцией необходимо бороться.

С этим непосредственно, связана и проблема действий страховщиков при прямом возмещении убытков (ПВУ). Сам принцип взаиморасчетов между страховщиками по фиксированным средним суммам страховых выплат вызывает большие сомнения. По закону страхование - это возмещение реального ущерба, но на практике происходят массовые отказы страховщиков в выплатах клиентам, у которых размер убытка превышает среднюю величину. Последний фактор породил такое негативное явление на рынке услуг ОСАГО как, так называемая «селекция рисков» - такое поведение страховщиков, когда заявления на выплату по ПВУ от страхователей принимаются только в том случае, когда сумма причиненного ущерба заведомо ниже фиксированной суммы по взаиморасчетам. Если же причиненный ущерб выше этой суммы, то страхователю зачастую по формальным основаниям отказывают в рассмотрении такого заявления.

Таблица 3.1 Рейтинг жалоб на страховые компании

№	Наименование страховой компании	Количество жалоб на тысячу договоров
1	«Первая страховая компания»	1,5092
2	«Россия»	1,0771
3	«Русская страховая транспортная компания»	0,4697
4	«ГУТА-Страхование»	0,3778
5	«Оранта»	0,2772
6	«МАКС»	0,2747
7	«Югория»	0,2740
8	«Страховая группа МСК»	0,2359
9	«Страховая группа «Компаньон»	0,2315
10	«Сургутнефтегаз»	0,1815

Помимо совместных действий страховщиков и банков, на рынке добровольного страхования главная проблема сейчас - демпинг. Снижение тарифов в ряде случаев приводит к невыплатам страхового возмещения.

Если судить по динамике сборов страховой премии, то рост по отдельным видам добровольного страхования свидетельствует либо о том, что страховка навязывается вместе с другими продуктами, либо из-за снижения цен на страховые продукты большее количество страхователей стало способно их покупать.

В соответствие с нормой закона одним из признаков ограничения конкуренции на страховом рынке является как необоснованно высокая цена страховых услуг, так и необоснованно низкая цена страховых услуг -- это такая цена страховой услуги (или страховых услуг), которая установлена занимающей доминирующее положение страховой организацией, существенно отличающаяся от конкурентной цены страховой услуги, и (или) затрудняет доступ на товарный рынок другим страховым организациям, и (или) оказывает негативное влияние на конкуренцию.

В прошлом году Роспотребнадзор провел мониторинг тарифов КАСКО у 25 страховщиков, лидирующих на этом рынке, в результате появилась вилка тарифов для этого вида страхования (см. таблицу 3.2).

Таблица 3.2 Различия тарифов на страховые услуги

Автомобиль	Хищение
Отечественные легковые автомобили	0,5-4,0%
Отечественные грузовики и автобусы	0,4-3,2%
Иностранные легковые автомобили	0,3-2,5%
Иностранные грузовики и автобусы	0,6-3,2%

Конкурентная же цена страховой услуги - это цена, по которой страховая услуга может быть оказана в условиях конкуренции.

Проанализировав действующие приказы ФАС России, устанавливающие порядок определения доминирующего положения отдельных категорий страховых организаций на соответствующих рынках страховых услуг, и обобщив предлагаемые в них методики, можно сделать вывод, что для определения доминирующего положения страховой организации на соответствующем рынке страховых услуг, согласно методике ФАС России, в общем случае необходимо рассчитать и сопоставить долю страховой организации (совокупную долю страховых организаций, принадлежащих к одной группе лиц) с критериями доминирования страховых организаций на соответствующих рынках страховых услуг.

Доля страховых организации в суммарном обороте страховых услуг, предоставленных всеми страховыми организациями и/или их филиалами в установленных границах соответствующего рынка страховых услуг, в общем случае рассчитывается по формуле 1. При этом сумма всех долей должна составлять 100% ( = 100%).

Согласно методике ФАС России, положение страховой организации в общем случае признается доминирующим, если ее доля за отчетный период превышает на соответствующем федеральном рынке страховых услуг 10% или на региональном - 25% (на рынке банковских услуг - 20%). Однако, ни в одном нормативно-правовом акте не приводится обоснование таких пороговых значений критериев доминирования страховых организаций на соответствующих рынках страховых услуг.

Таким образом, применяемая Федеральной антимонопольной службой России методика определения доминирующего положения страховой организации на соответствующем рынке не является эффективной.

В отечественной практике антимонопольной деятельности применяется также расчет рыночной концентрации. Рыночная концентрация (степень преобладания на рынке одной или нескольких крупных организации) определяется с помощью коэффициента концентрации (CR) и индекса Херфиндаля-Хиршмана (HHI). Уровень концентрации влияет на поведение фирм (организаций) на рынке: чем выше уровень концентрации, тем в большей степени фирмы (организации) зависят друг от друга.

Индекс концентрации измеряется как сумма рыночных долей крупнейших фирм, действующих на рынке, и рассчитывается по формуле 2.

Индекс Херфиндаля-Хиршмана -- это показатель интенсивности конкуренции, который определяется как сумма квадратов долей всех фирм, действующих на рынке, рассчитываемый по формуле 3.

Анализ показывает, что при низкой концентрации имеет место рост цен на соответствующие услуги. Поэтому, ни индекс концентрации (CRk), ни индекс Херфиндаля-Хиршмана (HHI) не являются абсолютно эффективными критериями выявления монополизма на страховых рынках. Среди признаков ограничения конкуренции на страховом рынке в соответствии с российским законодательством можно выделить (см. таблица 3.1). Также необходимо отметить запрет на установление вертикальных соглашений, т.е. соглашений между хозяйствующими субъектами, которые не конкурируют между собой, один из которых приобретает товар или является его потенциальным приобретателем, а другой представляет товар или является его потенциальным продавцом.

№	Вид признака
1	рост цен страховых услуг, не связанных с соответствующими изменениями иных общих условий на рынке страховых услуг;
2	сокращение числа хозяйствующих субъектов, не входящих в одну группу лиц на страховом рынке;
3	отказ хозяйствующих субъектов, не входящих в одну группу лиц, от самостоятельных действий на страховом рынке;
4	определение общих условий обращения товара (страховой услуги) на страховом рынке соглашением между хозяйствующими субъектами или в соответствии с обязательными для исполнения ими указаниями иного лица, либо в результате согласования хозяйствующими субъектами, не входящими в одну группу лиц, своих действий на страховом рынке;
5	иные обстоятельства, создающие возможность для хозяйствующего субъекта или нескольких хозяйствующих субъектов, домохозяйств в одностороннем порядке воздействовать на общие условия предоставления услуги на страховом рынке.

Рис. 3.1. Признаки ограничения конкуренции на страховом рынке в соответствии с российским законодательством

Однако страховой пул представляет собой ни что иное как соглашение между страховыми компаниями о разделении риска (ответственности). «Основу деятельности страхового пула составляют соглашения между участвующими в нем страховщиками, которые определяют совокупное собственное удержание пула (размер страховой суммы или максимально возможного убытка - в зависимости от условий страхования), общие и особенные условия страхования, размер страхового тарифа, перечень принимаемых на страхование рисков, порядок урегулирования убытков».

Мировая практика страхования доказала необходимость и обоснованность создания специальных отраслевых пулов (ядерные, экологические страховые пулы и др.). В соответствии с действующим Законом такие соглашения должны создаваться при условии уведомления антимонопольных органов на основе разрешительной процедуры. Аналогичная картина складывается при создании профессиональных союзов - объединений страховщиков.

3.2 Совершенствование антимонопольной деятельности государства в страховании

Российские страховые организации допускают различные виды нарушений антимонопольного законодательства - в области ценообразования, взаимодействия с кредитными организациями, деятельности по обязательным видам страхования.

Деятельность ФАС связана с реализацией постановления Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386 «Об утверждении Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями», действие которого предполагается продлить по истечении его первоначального срока.

Важный вопрос - требования к саморегулируемым организациям и объединениям страховщиков, осуществляющих обязательные виды страхования. Для всех объединений, которые сейчас в единственном числе работают на соответствующих рынках обязательных видов, принципы их формирования и условия их деятельности должны включаться в закон, а не разрабатываться страховщиками самостоятельно. Как показывает опыт предыдущих лет, это всегда приводит к тому, что одни участники рынка тогда подавляют других, нарушается конкуренция. Чтобы этого не было, при введении нового вида обязательного страхования нужно включать в закон все условия деятельности союза или объединения, если такое планируется в данном виде страхования. Для борьбы с демпингом на страховом рынке необходимо проанализировать финансовое положение организации, актуарные расчеты, подсчитан технический тариф, оценены финансовые показатели и определить, является ли данный тариф демпингом. Нельзя рассматривать тариф только по отдельному виду страхования, нужно оценивать деятельность страховой компании в целом. Оценка финансового положения страховщика должна быть на уровне той, которую сейчас проводит Центробанк в отношении кредитных организаций. Если такая система будет создана, можно будет говорить о выявлении и пресечении демпинга как формы недобросовестной конкуренции.

В предыдущем параграфе было выявлено, что в важной проблемой регулирования является сложность расчета степени концентрации страхового рынка, поэтому можно предложить более строгий критерий - комплексный критерий выявления монополизма на страховых рынках HHSPI. Данный показатель предлагается рассчитывать как произведение индекса Херфиндаля-Хиршмана (HHI) и интегрального индекса изменения цен на страховые услуги (ИИЦ) (формула 4) (см. Приложение 1). Комплексный критерий выявления монополизма на страховых рынках характеризует уровень монополизации рынка страховых услуг в зависимости от числа страховых организаций, осуществляющих деятельность в границах соответствующего рынка страховых услуг, от степени неравенства между ними, а также с учетом роста цен на соответствующие страховые услуги, скорректированные на уровень инфляции.

С целью совершенствования антимонопольной деятельности в страховании государство должно предпринять ряд действий, направленных на децентрализацию регулирования, в частности:

Необходимо разработать нормативно-правовой документ, объединивший бы в себе весь понятийный аппарат, раскрывающий сущность и структуру страхового рынка, а также государственные меры по защите конкуренции на рынке страховых услуг (например, Закон «О страховых рынках в РФ и защите конкуренции на них»). Необходимо разработать и утвердить эффективные критерии выявления монополизма на страховых рынках России. В качестве одного из них как раз и предлагается комплексный критерий выявления монополизма на страховых рынках (HHSPI).

Следует принять соответствующие меры в части совершенствования структуры органов государственной власти, отвечающих за регулирование, контроль и надзор страховых рынков - предлагается в рамках ФАС России организовать структурное подразделение - Комитет по антимонопольному регулированию на страховом рынке России, подотчетный и подконтрольный ФАС России и имеющий свои представительства во всех субъектах Российской Федерации, призванный способствовать повышению конкуренции, недопущению и пресечению недобросовестной конкуренции и монополистической деятельности на рынках страховых услуг России. В функции данного Комитета должны входить не только анализ и мониторинг страховых рынков России, но и разработка эффективных методик и критериев выявления монополизма на данных рынках. Действовать такой комитет должен в тесной координации с ФСФР России.

Для обеспечения практической реализации комплекса мер по реформированию системы информационного обеспечения и статистики страхового рынка предлагается создание служб мониторинга и статистики рынка страховых услуг при территориальных органах Федеральной службы государственной статистики в регионах и их сотрудничество с Комитетом по антимонопольному регулированию на страховом рынке России (рис. 3.2).



Рис. 3.2. Взаимодействие органов антимонопольного регулирования страхового рынка России и системы информационного обеспечения и статистики рынка страховых услуг России

Предлагается также создание информационного сайта по страховым рынкам России с целью повышения эффективности контроля концентрации на страховых рынках, а также для повышения прозрачности и привлекательности федеральных и региональных рынков страховых услуг.

Важно подчеркнуть, что создание эффективной системы информационного обеспечения и статистики рынка страховых услуг позволит не только увеличить информационную прозрачность деятельности страховых организаций, повысить инвестиционную привлекательность соответствующих рынков страховых услуг, как для отечественных, так и для зарубежных инвесторов, и тем самым снизить вероятность монополизации страховых рынков, повысить уровень конкуренции, качества соответствующих страховых услуг для повышения эффективности экономики и качества жизни.

3.3 Проектирование схем классификаций отраслей страхования

На рис. 3.3. и 3.4. представлена схема классификации отраслей страхования имущества и гражданской ответственности.

Экономические отношения при страховании гражданской ответственности обусловлены различными факторами риска и условиями функционирования, жизнедеятельности организаций, предприятий и граждан. Это предопределяет их специфику и необходимость разделения на отдельные подотрасли страхования, обоснования и разработки для каждой из них определенных методов страховой защиты. Каждая подотрасль отражает конкретные интересы отдельных категорий страхователей и определенные группы рисков законной ответственности.

По всеобщей классификации страховых отношений в отрасли «Страхование гражданской ответственности» выделяются три подотрасли: страхование прямой ответственности юридических и физических лиц, страхование ответственности перевозчиков и страхование ответственности предприятий (см. рис.3.3).

Построение схемы страхования имущества также базируется на выделении страхование имущества физических и юридических лиц (рис. 3.4). Имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее обширной отраслью страхового рынка, включая в себя целый комплекс видов страхования (страхование грузов, всех видов транспорта, имущества физических и юридических лиц, залогового имущества, страхование ипотеки и т. д.). Объединены данные подвиды в одну отрасль из-за общности объектов страхования, на которые направлена защита, а именно -- имущество и имущественные права страхователей. Не удивительно, что при таком многообразии подвидов страхование имущества сегодня занимает наиболее значительный сегмент страхового рынка: его доля уже превысила 70%.

Рис. 3.2. Всеобщая схема классификации страхования гражданской ответственности



Рис. 3.3. Всеобщая схема классификации страхования имущества

Размещено на http://www.allbest.ru/

Заключение

По результатам исследования можно сделать следующие выводы:

Исследование сущности и видов монополий позволило сделать вывод, что под монополией понимают ситуацию на рынке, при которой отсутствует конкуренция на стороне предложения, т.е. имеется лишь один продавец. Выделяют различные виды монополий (государственные, административные, рыночные), среди которых особое внимание необходимо уделять монополиям, деятельность которых регулируется государством, к таким относятся и монополии в сфере страхового рынка, хотя они не защищены от конкуренции, а потому должны подчиняться общим правилом (принципам) рыночной экономики и предпринимательства.

К основным социально-экономическим последствиям монополистической деятельности для страхового рынка можно отнести:

Положительные последствия: получаемая сверхприбыль позволяет финансировать дорогостоящие НИОКР, монополия может расчленять рынок на разные сектора, предлагая разным группам покупателей дифференцированные цены, наличие монопольных структур - показатель состояния зрелости страхового рынка

Отрицательные последствия: монополист производит продукцию в меньших объемах и продает ее по более высокой цене, чем это могли бы делать конкуренты, присвоение высоких прибылей за счет искусственного повышения цен представляет, по сути, возможность облагать потребителей «частным налогом», возникновение X-неэффективности - достигая чрезмерной власти на рынке, монополия ликвидирует конкурентов, что приводит к устранению атмосферы постоянной борьбы за потребителя (исчезает потребность снижать издержки, сокращается основа для экономии ресурсов), отсутствует минимизация средних издержек производства.

Исследование вопросов государственного регулирования страхового рынка с позиций его монополизации позволило сделать вывод, что главной задачей регулирования антимонопольной деятельности служит недопущение монополизации рынков и поддержание на них здоровой конкуренции. В международном опыте принято выделять ряд основных методов антимонопольного регулирования: (а) административное (законодательное) регулирование, (б) регулирование доступа на рынок и контроль над рыночной концентрацией; (в) методы нормативно-ориентирующего воздействия, (г) антимонопольный контроль.

Анализ динамики развития страхового рынка в период 2001-2012 гг показал, что на рынке продолжается сокращение числа действующих компаний. В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2012 года зарегистрировано 458 страховых организаций, из которых 12 не представили статистическую отчетность о своей деятельности. По состоянию на конец 2011 года на рынке действовало 572 компании, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 19,9% или 114 компаний. Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховые премии (без учета ОМС) сократилось с 59 в 2011 году до 52 в 2012 году.

Анализ процессов концентрации и монополизации страхового рынка в России показал, что ТОП-10 компаний в 2012 году собрали 58,1% премий на рынке всего без ОМС, 74,1% - на рынке КАСКО; 70,6% - на рынке имущественного огневого страхования; 79,0% - на рынке. Доля ТОП-10 крупнейших компаний в выплатах на рынке всего без ОМС составила 65,2%, в заключенных договорах - 57,0%.

Анализ функционирования страховых компаний, занимающих монопольное положение на рынке, выявил, что лидерами на рынке добровольного личного страхования (22,5% от общего объема рынка) в 2012 году стали СОГАЗ и «Дженерали ППФ Страхование жизни». Этими двумя участниками было собрано 20,79% от всего объема премий в данном сегменте страхования. Лидерами в добровольном страховании ответственности (3,7%) по итогам 2012 года выступают «Ингосстрах» и «Росгосстрах» - ими собрано почти 23% от всего объема премий данного вида страхования.

На рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) (15,0% от всего объема страхового рынка) по итогам 2012 года с сохраняющимся большим отрывом по объему собранных премий лидирует «Росгосстрах» (40.7 млрд. собранных премий), за ним следуют «Ингосстрах» (12.9 млрд. руб.) и РЕСО-Гарантия (10.7 млрд. руб.). Первые 10 компаний этого сегмента собрали 78% всех премий. В десятку крупнейших компаний по ОСАГО вошли также ВСК, «Страховая группа МСК», «АльфаСтрахование», СК «Согласие», «Альянс» (РОСНО), Страховая группа «УРАЛСИБ» и СОГАЗ.

Сравнительный анализ деятельности антимонопольной службы РФ и США на страховом рынке выявил, что в РФ осуществление функций страхового регулирования и страхового надзора в нашей стране разделено на установление правовых норм и их применение. Федеральная служба страхового надзора являлась в 2004 - 2011 годах федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). 4 марта 2011 года Указом Президента РФ № 270 Федеральная служба страхового надзора была присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР). Этим же Указом были переданы функции ФССН к ФСФР (п. 2 Указа), которая теперь и осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

Анализ регулирования в зарубежных странах показал, что в США, напротив, вообще не имеют федеральных законов о страховании и страховом надзоре. Законом регламентируются правовой статус органа надзора, его основные задачи, функции и права, структура центральных органов и территориальных подразделений. В пределах установленной компетенции органы страхового надзора обязаны осуществлять регулирование единого национального страхового рынка путем установления общих требований по регистрации и лицензированию, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, ведения методологических разработок в области страхования и т.п.

9.Оценка систем страховых выплат, применяемых в имущественном страховании позволила сделать вывод, что для страхователя более выгодны условия первого риска при двойном страховании. По системе первого риска с двойной ответственностью ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

10.К основным проблемам страхового надзора над процессами монополизации страхового рынка относятся:

недостаточность страховых резервов и стремление к монополизации ниш рынка страхования, а также слабую капитализацию многих компаний.

развитие демпинга на рынке добровольного страхования, что приводит к снижению тарифов и к невыплатам страхового возмещения.

отсутствие адекватной методики для определения доминирующего положения страховой организации на соответствующем рынке страховых услуг.

рост цен страховых услуг, не связанных с соответствующими изменениями иных общих условий на рынке страховых услуг

сокращение числа хозяйствующих субъектов, не входящих в одну группу лиц на страховом рынке.

11.К основным направлениям совершенствования антимонопольной деятельности государства в страховании.

Установление требований к саморегулируемым организациям и объединениям страховщиков, осуществляющих обязательные виды страхования.

Для борьбы с демпингом на страховом рынке необходимо проанализировать финансовое положение организации, актуарные расчеты, подсчитан технический тариф, оценены финансовые показатели и определить, является ли данный тариф демпингом. Для оценки степени монополизации рынка необходимо использовать международную практику, когда показатель доминирования страховой организации на соответствующем рынке страховых услуг представляет собой показатель размера фирмы (организации) относительно размера рынка и предложить более строгий критерий - комплексный критерий выявления монополизма на страховых рынках HHSPI. Данный показатель предлагается рассчитывать как произведение индекса Херфиндаля-Хиршмана (HHI) и интегрального индекса изменения цен на страховые услуги (ИИЦ)

Следует принять соответствующие меры в части совершенствования структуры органов государственной власти, отвечающих за регулирование, контроль и надзор страховых рынков.

Для обеспечения практической реализации комплекса мер по реформированию системы информационного обеспечения и статистики страхового рынка предлагается создание служб мониторинга и статистики рынка страховых услуг при территориальных органах Федеральной службы государственной статистики в регионах и их сотрудничество с Комитетом по антимонопольному регулированию на страховом рынке России

Предлагается также создание информационного сайта по страховым рынкам России с целью повышения эффективности контроля концентрации на страховых рынках, а также для повышения прозрачности и привлекательности федеральных и региональных рынков страховых услуг.

12. В ходе разработки схемы всеобщей классификации страховых отношений в страховании имущества и гражданской ответственности было установлено, что они не имеют пресечений по видам страхования

Список литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 1996 г., 1997 г., 1999 г., 2001 г., 2002 г., 2003 г., 2004 г., 2005 г., 2006 г.).

Налоговый кодекс Российской Федерации - часть первая от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ и часть вторая от 5 августа 2000 г. № 117-ФЗ (с изм. и доп. от 1999 г., 2000 г., 2001 г., 2002 г., 2003 г., 2004 г., 2005 г., 2006 г.).

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 1997 г., 1999 г., 2002 г., 2003 г., 2004 г., 2005 г., 2006 г.).

Федеральный закон от 26.07.2006 N 135-ФЗ (ред. от 05.04.2010) «О защите конкуренции» (принят ГД ФС РФ 08.07.2006)

Федеральный закон № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23 июня 1999 г. (в ред. Федерального закона от 30.12.2001 №196-ФЗ) // Справочно-правовая система «Гарант».

Указ Президента Российской Федерации N 270 от 4 марта 2011 года «О мерах по совершенствованию государственного регулирвания в сфере финансового рынка Российской Федерации»

Постановление Правительства №359 от 9.06. 2007 г. «Об утверждении Условий признания доминирующим положения финансовой организации (за исключением кредитной организации) и Правил установления доминирующего положения финансовой организации (за исключением кредитной организации)».

Постановление Правительства Российской Федерации №334 от 30.05. 2007 г. «Об установлении величин активов финансовых организаций (за исключением кредитных организаций) в целях осуществления антимонопольного контроля».

Постановление Правительства РФ №334 от 30.05.2007г. «Об установлении величин активов финансовых организаций (за исключением кредитных организаций) и совокупной доли финансовых организаций (за исключением кредитных организаций) на товарном рынке в целях осуществления антимонопольного контроля»,

Постановление Правительства РФ от 26 апреля 2011 г. № 326. Документ опубликован не был. - Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». Версия Проф.

О Министерстве финансов РФ: постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 329 (с изменениями и дополнениями). Документ опубликован не был. - Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». Версия Проф.

Авдашева С., Шаститко А. Модернизация антимонопольной политики в России // Вопросы экономики. - 2005. - № 5. - С. 101-116.

Авдашева С.Б. Конкуренция и антимонопольное регулирование: Учебное пособие для вузов. / С.Б. Авдашева, В.А. Аронин, И.К. Ахполов и др.; Под ред. А.Г. Цыганова. М.: Логос, 1999. 368 с.

Адамчук Е.А. Тенденции мирового рынка страховых услуг и некоторые ключевые факторы, определяющие его конъюнктуру // Страховое дело. - 2012. - N 10-11. - С.30-33.

Алиев Р. Страховое регулирование в США: Обзор // Страховое дело. - 2009. №5, С.137

Андреева Е.В. Последствия вступления России в ВТО для страхового рынка региона / Е.В.Андреева, Е.М.Хитрова // Страховое дело. - 2013. - N 1. - С.3-9.

Бабашкина A.M. Государственное регулирование национальной экономики: Учеб. пособие. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 480 с.

Базанов А.Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России // Страховое дело. - 2012. - N 9. - С.19-23

Бродель Ф. Материальная цивилизация, экономика и капитализм, XV-XVIII вв. М.: Прогресс, 1992. Т. 1. Время мира. -680 с.

Галаганов В.П. Основы страхования и страхового дела. - М.: КноРус, 2009.-- 224 с

Головнин А.Н. Сравнительный анализ функционирования рынков страхования жизни США и ФРГ // Страховое дело. - 2009. - №1. - С. 15-31.

Гомеля В.Б. Проблемы современного регулирования страхового рынка России // Финансы. - 2011. - N 8. - С.50-52

Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции // РЦБ. - 2009. - №2. - С. 57-61.

Долгова И.В., Швейко Н.В., Монополии и конкуренция / Финансы и кредит. - 2001. - №3. - С.44-59

Жук И. Анализ конкуренции на страховом рынке РФ и его отдельных сегментах // Страховое дело. - 2011. - N 6(221). - С.38-44

Жук И.Н. Развитие рынка страхования в условиях глобализации экономики // Страховое дело. - 2010. - N 7. - С.3-9.

Кагаловская И.Т. Классические закономерности российского страхового рынка // Страховое дело. - 2011. - N 11. - С.7-11.

Каменская Н. Ю. Инновационный подход к развитию регулирования и контроля страхового рынка Российской Федерации : автореф. дис. … канд. экон. наук. - М., 2012. - 26 с.

Коваленко Н.В. О необходимости и возможности государственного участия в развитии страхового рынка России // Страховое дело. - 2011. - N 10. - С.3-8.

Коломин Е.В. Проблемы обеспечения интересов населения на страховом рынке // Финансы. - 2012. - № 9. - С.43-47

Логвинова И.Л. Развитие взаимного страхования как направление противодействия монополизации страхового рынка // Финансовый бизнес. - 2010. - № 3.- 0,75 п.л.

Логвинова И.Л. Субъекты конкуренции на страховом рынке// Современная конкуренция. - 2010. - № 2(20). - 1,00 п.л.

Лысенко С.И. Факторы роста и прогнозные тенденции страхового бизнеса в России // Финансы и кредит. - 2009. - №4. - С. 70-76.

Маркс К. Нищета философии. Ответ на «Философию нищеты» г-на Прудона // Маркс К., Энгельс Ф. Сочинения. М.: Политиздат, 1955. Т. 4. С. 65-185

Небольсина Е.В. Условия и особенности доступа иностранных инвесторов на страховые рынки стран - членов ЕврАзЭС // Страховое дело. - 2011. - N 6(221). - С.3-9.

Ольховская У. Коллизий слишком много // Эксперт-Сибирь. - 2012. - N 39. - С.26-30.

Ольховская У. Сослагательное страхование // Эксперт-Сибирь. - 2013. - N 17-18. - С.10-15.

Орланюк-Малицкая Л. А. и др. Страховое дело : учебник. - М. : Академия, 2003. - 208 с.

Подмастерьева А.К. Информационное обеспечение и статистика рынка финансовых услуг регионов: проблемы и пути реформирования // Известия Орловского государственного технического университета. Серия «Экономика, управление, право». - 2008. - №1. - С. 260-263.

Попов В.Г..Тенденции монополизации рынков Российской Федерации: от монополистической конкуренции - к чистой монополии //Вестник Воронежского государственного университета. - 2012. -№2.

Русецкая Э.А. Взаимосвязь качественного образования и развития страхового рынка в системе обеспечения экономической безопасности страны // Страховое дело. - 2012. - N 8. - С.3-6.

Садков В.Г., Подмастерьева А.К. Конкуренция на финансовых рынках: состояние, проблемы, методы регулирования // Финансы и кредит. 2008. № 6. С. 2-11.

Скамай Л. Г., Мазурина Т. Ю. Страховое дело: Учебное пособие - М.: ИНФРА-М, 2008 - 256 с.

Соколов Д.С. Методы и система показателей для оценки эффективности государственного регулирования страхового рынка [Текст] / Д.С. Соколов // Инновации и инвестиции. - 2011. - № 1. - С.97-100. (0,3 п.л.).

Тироль Ж. Рынки и рыночная власть: теория организации промышленности: в 2 т. / под ред.В. М. Гальперина, Н. А. Зинкевича. - СПб.: Экономическая школа, 2000. - Т. 1. - 334 с.

Турбина К.Е. Актуальные вопросы российского антимонопольного законодательства в области страхования.//Страховое право.- 2007 - № 4. - С.2-18

Финансы: Учебник - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В. В. Ковалева. - М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2009. - 640 с.

Финансы: Учебник / Под ред. А. Г. Грязновой, Е. В. Маркиной. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 504 с.

Щербаков В.А.: учебное пособие./ Щербаков В.А,, Костяева Е.В. - М: КНОРУС, 2009 - 312 с.

Насырова Г. А. Антимонопольное регулирование в страховой отрасли/ Г. А.



Приложение

Формулы для расчета монополизации страхового рынка

, (1)

где Di -- доля страховой организации и/или ее филиалов в суммарном обороте страховых услуг, предоставленных всеми страховыми организациями и/или их филиалами в установленных границах соответствующего рынка страховых услуг;

Vi -- оборот страховых услуг, предоставленных страховой организацией и/или ее филиалами в установленных границах соответствующего рынка страховых услуг;

-- суммарный оборот страховых услуг, предоставленных всеми страховыми организациями и/или их филиалами в установленных границах соответствующего рынка в установленных границах соответствующего рынка страховых услуг;

п - количество страховых организаций, предоставляющих страховые услуги в установленных границах соответствующего рынка страховых услуг.

, (2)

где CRk -- индекс концентрации;

Di -- рыночная доля i-той фирмы (организации);

k -- число фирм (организаций), для которых высчитывается этот показатель.

, (3)



где HHi - индекс Херфиндаля-Хиршмана;

di - доля i-ой организации в общем объеме реализации продукции (услуг) заданного ассортимента (либо в долях единицы, либо в процентах);

n - число организаций, для которых высчитывается индекс Херфиндаля-Хиршмана.

, (4)

где HHSPI - комплексный критерий выявления монополизма на страховом рынке;

ИИЦ - интегральный индекс изменения цен;

HHi - индекс Херфиндаля-Хиршмана.

, (5)

где ИИЦ - интегральный индекс изменения цен;

dj - доля j-ой страховой услуги в общем обороте страховых услуг, предоставленных всеми страховыми организациями и/или их филиалами в установленных границах соответствующего рынка страховых услуг;

-- изменение индекса цен на j-ую страховую услугу;

m -- количество страховых услуг, предоставляемых страховыми организациями в установленных границах соответствующего рынка страховых услуг.

В данной формуле может принимать и положительные, и отрицательные значения.

, (6)



где dj -- доля j-ой страховой услуги в общем обороте страховых услуг, предоставленных всеми страховыми организациями и/или их филиалами в установленных границах соответствующего рынка страховых услуг (Sdj = 1);

Vj - оборот j-ой страховой услуги, предоставленной всеми страховыми организациями и/или их филиалами в установленных границах соответствующего рынка страховых услуг;

-- суммарный оборот всех страховых услуг, предоставленных всеми страховыми организациями и/или их филиалами в установленных границах соответствующего рынка страховых услуг;

m -- количество страховых услуг, предоставляемых страховыми организациями в установленных границах соответствующего рынка страховых услуг.

Доля j-ой страховой услуги в общем обороте страховых услуг, предоставленных всеми страховыми организациями и/или их филиалами в установленных границах соответствующего рынка страховых услуг, определяется в долях единицы, в сумме доли m-услуг должны составлять единицу. Рассчитав dj для m-услуг, можно оценить, структуру страхового рынка по видам страховых услуг.

, (7)

где -- изменение индекса цен на j-ую страховую услугу;

- индекс цен на j-ую страховую услугу в отчетном периоде в сравнении с сопоставимым периодом и в периоде, предшествующем отчетному, в сравнении с сопоставимым периодом;

, - цена j-ой страховой услуги, предоставленной i-ой страховой организацией в сопоставимом периоде, в отчетном периоде и в периоде, предшествующем отчетному;

- объем j-ои страховой услуги, предоставленной i-ой страховой организацией в отчетном периоде и в периоде, предшествующем отчетному;

n - количество страховых организаций, предоставляющих страховые услуги в установленных границах соответствующего рынка страховых услуг.

В формуле 7 величины - это цены j-ой страховой услуги, предоставленной i-ой страховой организацией в отчетном периоде и периоде, предшествующем отчетному, соответственно, выраженные в ценах сопоставимого периода (с учетом инфляции). То есть они представляют собой цены, скорректированные на величину инфляции.

Тогда величина , рассчитываемая, как разница , покажет, вызвано ли изменение цен на j -тую страховую услугу только инфляцией или другими, не зависящими от инфляции, факторами. Это связано с тем, что -- это величина, на которую изменится индекс цен на j-тую страховую услугу в отчетном периоде в сравнении с предшествующим ему периодом по причинам, не связанным с инфляцией.

Размещено на Allbest.ru