Роль споживчого кредитування в умовах ринкової трансформації економіки

До кінця 2004 року торговельна марка «Єврокредит» уже працює у великих мережах побутової техніки «Ельдорадо» та «Домотехніка», клієнти могли оформити кредит уже в більш ніж 150 місцях продажу по всій Україні, а оборот компанії сягає 100 млн.грн.

В 2005 році відкрито ще 25 представництв у містах обласного значення й інших великих містах. «Єврокредит» уже працює в магазинах таких великих торговельних мереж як «МКС», «Фокстрот», «Мегамакс», «КРЕЗ», «Вікотек», «ВЕКО», «Епіцентр», «Тритон», у сотнях великих, середніх і малих магазинах, на базі яких створене ще більше 550 пунктів продажу. До середини 2005 року торговельна марка «Єврокредит» стає лідером українського ринку споживчого кредитування по динаміці росту кредитного портфеля. Під кінець 2005 року, 28 листопада, видано 500 000-ий кредит. Тепер під маркою „Єврокредит” населення України отримує сучасну послугу споживчого кредитування, яка виділяється серед пропозицій конкурентів своєю простотою та доступністю для широких верств населення. ЗАТ „Догмат Україна” не є при цьому фінансовою установою, а працює за принципом аутсорсінгу банківських функцій, тобто використовує кредитні ресурси банку-партнеру (АКБ “Надра”).

За короткий час з моменту виходу на ринок, торговельна марка „Єврокредит” здобула масове визнання серед людей - на сьогодні її послугами скористалися понад 1 000 000 українців, які прагнуть зробити своє життя більш комфортним, розуміють переваги кредитування перед накопиченням готівки та цінують свій час і якість обслуговування в процесі кредитування. Адже свої послуги «Єврокредит» надає в більш ніж 2500 точках продажу не лише повноцінно кредитоспроможним громадянам, але й людям з низьким рівнем доходів, в тому числі пенсіонерам та іншим малозабезпеченим верствам населення. А економічні показники ЗАТ «Догмат Україна» сягають понад 1 млрд.грн. обороту кредитних коштів. Оскільки процес оформлення кредиту потребує мінімального набору необхідних документів, а визначення кредитоспроможності позичальників відбувається за особливою схемою, що відкриває можливість скористатися послугою широкому колу споживачів. В цьому процесі компанія керується передусім потребами українського споживача та реаліями українського ринку, прагнучи зробити всі свої послуги якомога більш доступними та якісними.

В 2006 році торговельна марка «Єврокредит» у рейтингу популярного журналу «ТОП 100» займає 1 місце у номінації «Кредити, видані фізичним особам». Нині компанія «Догмат Україна» - це динамічно зростаюча молода українська компанія, що чітко закріпилася на лідируючій позиції національного ринку споживчого кредитування.

Такий успіх був досягнутий завдяки впровадженню сучасних технологій, постійному підвищенню якості фінансових послуг, пошуку нових шляхів обслуговування клієнтів, постійному створенню нових продуктів й, звичайно ж, завдяки висококваліфікованим співробітникам. Нині в компанії створено понад 4000 високооплачуваних робочих місць, кількість яких постійно зростає. Для компанії «Догмат Україна» інвестиції в персонал, застосування сучасних технологій навчання й контролю якості його послуг є пріоритетними напрямками в соціальній і кадровій політиці.

З 5 квітня 2006 року торговельна марка «Єврокредит» для зручності споживачів змінила умови споживчого кредитування. Віднині в рамках стандартного кредитного продукту мінімальний авансовий внесок постійно становитиме від 0 % для позичальників від 18 до 70 років. Сума кредиту становить від 300 до 20 000 грн. на термін до 3 років.

В рамках кредитного продукту «Без довідки про доходи» мінімальний авансовий внесок становитиме від 20 % для позичальників від 23 до 70 років. Сума кредиту становить від 300 до 5 000 грн. на термін до 3 років.

Також на численні запити клієнтів торговельна марка «Єврокредит» з 5 квітня 2006 року впровадила нові кредитні продукти:

1. Без довідки про доходи з авансовим внеском 0%. Для позичальників віком від 23 до 70 років на суму 300 - 5 000 грн., терміном кредитування до 3 років.

2. Мобільні телефони. Для позичальників віком від 18 до 70 років на суму 300 - 3 000 грн., терміном кредитування від 3 до 24 місяців. В рамках даного кредитного продукту можна придбати максимум 2 мобільні телефони на 1 кредит.

Разом із введенням нових умов кредитування торговельна марка «Євро-кредит» вводить в дію прогресивну форму обслуговування клієнтів - відтак всі заявки на оформлення кредиту на суму до 5 000 гривень розглядатимуться протягом 20 хвилин. Документи, необхідні громадянам України від 18 до 70 років для отримання кредиту в мережі торговельної марки «Єврокредит»:

1. Паспорт (оригінал і копія);

2. Довідка про присвоєння ідентифікаційного номеру в ДРФО (оригінал і ко-пія);

3. Довідка про доходи за останні 6 місяців (для оформлення кредиту в рамках продуктів «Без довідки про доходи» - не потрібна). Пенсіонери подають довідку про розмір пенсії, з органу який призначив пенсію.

Розрахунок кредитним калькулятором умов кредиту “Єврокредит 0%” показує основні умови кредитного договору споживчого кредитування ФКСК “Єврокредит” [87]:

Вартість кредитуємого товару - 5000 грн.

Сума початкового внеску за товар - 1000 грн.

Сума наданого кредиту - 4000 грн.

Термін кредитування - 12 місяців

Розрахункова сума щомісячної сплати за кредит - 463,01 грн.

Аналіз показує, що фактичний рівень переплати вартості купленого товару для споживача буде дорівнювати :

Тобто еквівалентна річна ставка споживчого кредиту “Єврокредит 0%” становитиме 38,9% річних.

Розрахунок кредитним калькулятором умов кредиту “Єврокредит мобільний телефон” показує основні умови кредитного договору споживчого кредитування ФКСК “Єврокредит” [87]:

Вартість кредитуємого товару - 2000 грн.

Сума початкового внеску за товар - 500 грн.

Сума наданого кредиту - 1500 грн.

Термін кредитування - 24 місяців

Розрахункова сума щомісячної сплати за кредит - 103,74 грн.

Аналіз показує, що фактичний рівень переплати вартості купленого товару для споживача буде дорівнювати :

Тобто еквівалентна річна ставка споживчого кредиту “Єврокредит мобільний телефон” становитиме 32,99% річних.

Розрахунок кредитним калькулятором умов кредиту “Єврокредит мобільний телефон 0% аванс” показує основні умови кредитного договору споживчого кредитування ФКСК “Єврокредит”:

Вартість кредитуємого товару - 2000 грн.

Сума початкового внеску за товар - 0 грн.

Сума наданого кредиту - 2000 грн.

Термін кредитування - 24 місяців

Розрахункова сума щомісячної сплати за кредит - 138,32 грн.

Аналіз показує, що фактичний рівень переплати вартості купленого товару для споживача буде дорівнювати :

Тобто еквівалентна річна ставка споживчого кредиту “Єврокредит мобільний телефон 0% аванс” становитиме 32,99% річних.

Розрахунок кредитним калькулятором умов кредиту “Єврокредит без довідки про доходи 0% ” показує основні умови кредитного договору споживчого кредитування ФКСК “Єврокредит” [87]:

Вартість кредитуємого товару - 4000 грн.

Сума початкового внеску за товар - 1000 грн.

Сума наданого кредиту - 3000 грн.

Термін кредитування - 24 місяців

Розрахункова сума щомісячної сплати за кредит - 207,48 грн.

Аналіз показує, що фактичний рівень переплати вартості купленого товару для споживача буде дорівнювати :

Тобто еквівалентна річна ставка споживчого кредиту “Єврокредит без довідки про доходи 0%” становитиме 32,99% річних.

3.3.2 ФКСК “Простофінанс” фінансової групи “Societe Generale” (Франція)

На український фінансовий ринок вийшов ще один найбільший міжнародний гравець - французька банківська група Societe Generale. Її новий проект називається "ПростоФінанс" і орієнтований на ринок роздрібного кредитування [75]. Компанія заявляє про намір протягом двох років стати лідером ринку українського споживчого кредитування.

Фінансова Компанія «ПростоФінанс» є дочірнім підприємством французької банківської Групи Societe Generale, однієї з найбільших фінансових груп в єврозоні, яка на сьогоднішній день є одним з провідних гравців ринку споживчого кредитування в країнах Східної Європи. Для наявності банківської ліцензії при організації системи “електронних” розрахунків група Societe Generale купила невеликий комерційний банк в Україні - “Ікар-банк”(м.Донецьк).

«ПростоФінанс» була заснована у серпні 2005 року, комерційна діяльність Компанії, що спрямована на розвиток споживчого та автокредитування на території України для фізичних осіб, розпочалась у лютому 2006 року.

Компанія представлена в межах України 25 регіональними представництвами. Загальна кількість співробітників Компанії перевищує 1500 спеціалістів. Торгова мережа «ПростоФінанс» станом на 01.08.2007 нараховує більше 800 точок продажів в магазинах та близько 150 -- в автосалонах. Більш ніж 140 000 клієнтів успішно користуються послугами Компанії «ПростоФінанс».

Доступ до світових фінансових ресурсів завдяки Группі Societe Generale дозволяє Компанії «ПростоФінанс» створювати сервіс найвищої якості та надавати кредити з найбільш гнучкими та фінансово вигідними для клієнта ставками.

Використання найбільш сучасних IT-технологій дозволяє Компанії «ПростоФінанс» підвищувати рівень та якість обслуговування клієнтів, максимально скорочувати час для найбільш швидкого прийняття рішення по кредиту.

Інвестування коштів в придбання новітнього обладнання для торгових точок дозволяє Компанії «ПростоФінанс» ефективно налагоджувати робочий процес та створювати високоякісні умови праці для співробітників Компанії.

Якісний підбір персоналу та регулярне проведення тренінгів для підвищення кваліфікаційного, професійного рівня співробітників дозволяє Компанії «ПростоФінанс» створювати команду спеціалістів на території всієї України для найбільш якісного надання послуг клієнтам та задоволення потреб партнерів.

Регулярне проведення різноманітних рекламних акцій та PR-кампаній, створення рекламних матеріалів, дозволяє Компанії «ПростоФінанс» формувати лояльність та підтримувати обізнаність споживачів щодо запропонованих стандартних кредитних послуг та спеціальних кредитних продуктів.

Державний Ощадбанк уклав вигідний для себе контракт із компанією «ПростоФінанс». Компанія «ПростоФинанс» буде завоювати ринок споживчого кредитування за допомогою державного Ощадбанка. Саме він буде приймати платежі від фізичних осіб по виданих кредитах, тобто стане платіжним агентом «ПростоФінанс».

На сьогоднішній день Ощадбанк має саму розгалужену мережу філій в Україні -- вона поєднує більш 6700 установ у всіх регіонах України. Засновником цієї компанії (вона була створена в грудні минулого року) є один з найбільших французьких і європейських банків Societe Generale. «Прос-тоФінанс» буде надавати споживчі кредити фізичним особам на суму від 250 грн. до 30 тис. грн. на термін від 3 до 12 місяців під 12% річних (додатково з позичальника буде стягуватися ще 2% комісійних, котрі сплачуються щоміся-ця).

«ПростоФінанс» надає кредити в розмірі від 250 до 30 000 гривень строком від 3 до 24 місяців. Річна відсоткова ставка по кредиту становить 5-8%, додаткова щоміячна комісія - 1,75 - 3,0%. Процедура отримання кредитові надзвичайно проста та швидка. Клієнт може отримати кредит протягом 15 хвилин після надання відповідей на спеціальну анкету, якові заповнює наш консультант безпосередньо в магазині.

Документи, необхідні для надання кредиту:

1.Паспорт громадянина України та ідентифікаційний код.

2. Якщо сума кредиту перевищує 5 000 гривень, клієнт повинен надати довідку про доходи з місця роботи за останні 6 місяців.

З 25 квітня 2006 долі компанії «Простофінанс» та «Рено Україна» представляють на українському ринку нову кредитну програму «Автопросто» з кредитування покупки автомобілів всього модельного рядові «Рено».

Програма «АвтоПросто» є однією з найбільш конкурентоспроможних програм на українському ринку, що пропонує низькі кредитні ставки в гривні, мінімальний термін оформлення заявки і демократичні умови кредитування.

Залежно від суми кредиту, умови кредитування від «Простофінанс» на період акції (25 квітня -- 31 травня) передбачають:

- кредитна ставка від 9,9% річних у гривні

- перший мінімальний внесок від 0%

- термін кредитування -- до 5 років

- термін оформлення кредитові -- один час у салоні дилера

- витрати на страхування авто включені в щомісячні платежі (за бажанням клієнта)

- погашення кредиту -- безкоштовно, у будь-якому відділенні Ощадбанку

Розрахунок кредитним калькулятором умов кредиту “Автокредит- РЕНО” показує основні умови кредитного договору споживчого кредитування ФКСК “ПростоФінанс” [93]:

Вартість кредитуємого товару - 50000 грн.

Процент попередньої оплати - 0%

Початковий страховий платіж КАСКО - 500 грн.

Початковий страховий платіж ОСАГО - 500 грн.

Витрати на реєстрацію - 2000 грн.

Термін кредитування - 60 місяців

Розрахункова сума щомісячної сплати за кредит - 1298 грн.

Аналіз показує, що фактичний рівень переплати вартості купленого тоару для споживача буде дорівнювати :

Тобто еквівалентна річна ставка споживчого кредиту становитиме 9,39% річних (без врахування щорічних страхових платежів на протязі 5 років).

Розрахунок кредитним калькулятором умов кредиту “Вигідний” показує основні умови кредитного договору споживчого кредитування ФКСК “ПростоФінанс” [93]:

Вартість кредитуємого товару - 10000 грн.

Процент попередньої оплати - 0%

Термін кредитування - 24 місяці

Розрахункова сума щомісячної сплати за кредит - 627 грн.

Аналіз показує, що фактичний рівень переплати вартості купленого товару для споживача буде дорівнювати :

Тобто еквівалентна річна ставка споживчого кредиту становитиме 25,24% річних.

„Простофінанс” - дочірня компанія групи Societe Generale пообіцяла принести на український ринок, крім „швидких кредитів”, зовсім нову послугу - надання позик поштою за допомогою технологій „прямого маркетинга” [93]. Тим самим клієнт зможе відправити поштою заповнений пакет документів на одержання кредиту. При позитивному рішенні гроші будуть перераховані на зазначений клієнтом рахунок.

У 2007 році ФКСК “Простофінанс” пропонує розвинуті лінії споживчих кредитів, які надаються в мережах найбільших побутових супермаркетів України:

-Кредит «Доступний»;

- Кредит «Вигідний»;

- Кредити «Rainford»;

- Кредити «Фокстрот»;

- Кредити «АБВ - Техніка»;

- Кредити «Быттехника»;

- Кредити «Комфі»;

- Кредити «Нова Лінія»;

- Кредити «Епіцентр»;

- Кредити «Технолюкс»;

- Кредити «Атлант».

Перелік умов споживчого кредитування по вказаним ліням кредитів наведений в табл.3.6. Як показує аналіз, еквівалентна сумарна річна процентна ставка кредитування становить:

- при 0% авансу - 38,9 - 40,3% річних від початкової суми кредиту;

- при 10% авансу - 31,4 - 32,2% річних від початкової суми кредиту;

Таблиця 3.6

Умови споживчих кредитів “Простофінанс”

Кредитний продукт	Строк кредиту, міс.	Сума кредиту, грн.	Аванс	Відсоткова ставка (% річних від фактичного залишку)	Щомісячна комісія (від початкової суми кредиту)	Одноразова комісія (від початкової суми кредиту)
Кредити супермаркетів “Рейнфорд”
Доступний	3-24	250 -30000	0%	8%	2,69%	0%
Вигідний	3-24	250 -30000	10%	8%	1,75%	0%
Без переплати -10	10	250 -10000	0%	0,01%	1,36%	0%
Експрес-кредит	10-24	250 -10000	0%	5%	2,6%	0%
Краща ціна	10-24	250 -10000	15%	0,01%	1,99%	7%
Кредити супермаркетів “Фокстрот”
Експрес-кредит	10-24	250 -10000	0%	5%	2,5%	0%
Більший кредитменша ціна	10-24	250 -1500	0%	5%	2,3%	0%
	10-24	1500 -3000	0%	5%	2,2%	0%
	10-24	3000 - 4500	0%	5%	2,1%	0%
	10-24	4500 -6000	0%	5%	2,0%	0%
	10-24	6000 -10000	0%	5%	1,9%	0%
10*10*10	10	250 -10000	0%	0,01%	0%	10%
0% переплати (з довідкою)	10	250 -10000	0%	0,01%	0%	0%
Мобільний	10-24	250 -10000	0%	5%	3%	0%
Кредити супермаркетів “АБВ-техніка”
Вигідний	10-24	250 -10000	0%	5%	1,99%	10%
Доступний	10-24	250 -10000	10%	5%	2,5%	0%
АБВ-мобільний та ноутбук	3-24	250 -10000	0%	5%	3%	0%
Кредити супермаркетів “Атлант”
Доступний	10-24	250 -30000	0%	8%	2,69%	0%
Вигідний	10-24	250 -30000	10%	8%	1,75%	0%
Вигідний-2	3-24	250 -10000	10%	8%	2%	0%
Кредити супермаркетів “Нова лінія”
Щаслива сімка (“Нова лінія”)	7	250 -30000	0%	7%	1%	7%

3.3.3 ФКСК “Швидкокредит” фінансової групи VABGROUP (Україна)

Фінансова компанія споживчого кредитування VAB Експрес (торгова марка “Швидкокредит”) заснована в червні 2006 року та спеціалізується на наданні послуг споживчого кредитування приватним клієнтам. VAB Експрес входить до складу першої універсальної фінансової групи VAB Group, яка об'єднує активи 9 фінансових компаній, що працюють в усіх сегментах фінансового ринку (комерційний банк-бувший АКБ “ВаБанк”, страхова компанія, лізингова компанія, перестрахувальна компанія та інші).

В основі роботи VAB Експрес -- стратегія лідерства на ринку споживчого кредитування. Мета компанії -- вже до кінця 2007 року увійти до трійки лідерів споживчого кредитування вітчизняного ринку.

Для завоювання лідерських позицій компанія робить ставку на якість обслуговування та іноваційні технології, одна з яких -- «no people technologies» -- полягає в тому, що кредити будуть пропонувати не співробітники компанії, а менеджери магазинів.

VAB Експрес спеціалізується на споживчому кредитуванні приватних клієнтів у торгівельних мережах.

VAB Експрес пропонує клієнтам вигідні умови експрес-кредитування за наступними напрямками:

Кредити на побутову і комп'ютерну техніку ("Швидко Кредит Без довідки про доходи", "Швидко Кредит З довідкою про доходи").

Кредити на меблі, товари господарського призначення ("Швидко Кредит Для дому").

Кредити на мобільні телефони ("Швидко Кредит Мобільний").

Кредити для любителів подорожувати ("Швидко Кредит Туризм").

Кредити для літніх людей 55-70 років ("Швидко Кредит Пенсійний").

Вигідні умови при повторному кредитуванні (Кредит "Довіра").

Експрес-акції зі зниженими відсотковими ставками.

3.3.4 ФКСК “Family Credit” фінансового холдинга IMB Group Public Limited (Кіпр)

IMB Group Public Limited є провідною спеціалізованою фінансовою компанією зі споживчого кредитування в Україні, що надає кредити на придбання житла, споживчі кредити, відкриття банківських рахунків та розміщення депозитів [ ]. IMB Group було створено у травні 2006 року як фінансовий холдинг, зареєстрований на Кіпрі, що володіє 100%-ми акцій Міжнародного Іпотечного Банку (першого спеціалізованого іпотечного банку в Україні, створеного у січні 2005 року) та Фаворит Капіталу (української компанії зі споживчого кредитування, що здійснює свою діяльність під маркою Family Credit, заснованої у жовтні 2005 року).

Міжнародний Іпотечний Банк є найбільшою установою у складі IMB Group. Всі кредити відображені на балансу банку. В свою чергу, Фаворит Капітал слугує агентською мережею, що пропонує банківські послуги своїм партнерам.

IMB Group є однією із найбільш швидко зростаючих роздрібно-банківських установ в Україні. З грудня 2005 по грудень 2006 року кредитний портфель групи зріс від 9,6 млн. дол. США до 67,3 млн. дол. США. Місячні виплати по кредитах збільшились від менш ніж 2 млн. дол. США у грудні 2005 року до 11,76 млн. дол. США у грудні 2006 року. На даний момент кредитний портфель групи складається з іпотечних кредитів (67%) та споживчих кредитів (33%).

Станом на лютий 2007 року IMB Group представлена у 25 регіонах України під маркою Family Credit та обслуговує приблизно 400 роздрібних точок продажу. IMB Group також пропонує кредити у 7 областях України (Києві, Дніпропетровську, Одесі, Донецьку, Харкові, Львові та Вінниці).

3.3.5 ФКСК “Новий кредит” фінансової групи “Приват”(Україна)

В АКБ “Приватбанк” вже є окрема фінансова компанія «ПриватФинанс», що працює 2 роки під торговельною маркою «ПростоКредит». Її основні конкуренти - Правексбанк і дочірня структура банку «Надра» компанія «Еврокредит», спеціалізовані підрозділи банків «Аваль», «Дельта», «Ренесанс Капітал» і створена французьким Societe Generale компанія «ПростоФінанс».

29.06.2006 стало відомо, що Приватбанк почав ребрендинг свого роздрібного підрозділу споживчого кредитування в дочірню ФКСК, яка тепер буде називатися «Новий кредит» [85]. Уже до середини серпня 2006 року під новим брендом почнуть працювати 500 точок продажів банківських продуктів споживчого кредитування. Закріпивши на ринку ФКСК «Новий кредит», Приватбанк продає чеській групі PPF свою дочірню компанію «ПриватФінанс», що є одним з лідерів роздрібного кредитування на Україні під торговою маркою “Простокредит”.

Таким чином, КБ “Приватбанк” змінює своє позиціонування на ринку споживчого кредитування. З огляду на широку мережу філій та безбалансових відділень Приватбанку, логічно створити на її базі окремий підрозділ, а окрему компанію продати.

ФКСК «Новий кредит» буде видавати кредити під 36% річних з обліком комісійних [85].

3.3.6 ФКСК “Home credit” фінансової групи PPF(Чехія)

Финансовая група PPF Group, що належить чеському мільярдерові Петеру Келлнеру, продовжує свою експансію на ринки східноєвропейських держав. Після Росії і Казахстану вона рішуче вторглась на український ринок.

28.07.2006 Чеська PPF Group купила АКБ "Агробанк" і кредитний союз "ПриватКредит", обидві компанії знаходяться в Дніпропетровську. Завершення угоди і переказ коштів відбудеться після її твердження Комісією з фінансових ринків Чехії, Національним банком України й антимонопольних органів обох країн [81].

Куплене ТОВ "Кредитний союз "ПриватКредит" аффілійований із групою "Приватбанку" і спеціалізується на наданні споживчих кредитів.

PPF Group (Home Credit Group, підрозділ міжнародної фінансової групи PPF) - міжнародна фінансова група, на кінець 2004 року керувала активами на суму близько 200 млрд. чеських крон (більш 8 млрд. дол.). Власником групи є PPFGroup.V. (Нідерланди), Група працює в Чехії, Словаччині, Росії і Казахстані, активно вивчає інші ринки в Східній Європі й Азії.

Куплена у КБ „Приватбанк” регіональна мережа точок продажу споживчих кредитів ТОВ „ПриватКредит” під торговою маркою „Простокредит” становить біля 800 одиниць, приєднання до неї АКБ „Агробанка” (планується перейменування в АКБ „Простокредит”), який має всі банківські ліцензії дозволяє оперативно розпочати впровадження програми споживчого кредитування. З АКБ „Агробанк” в найближчому майбутньому планується зробити одну з ведучих фінансових установ України, що спеціалізуються на споживчому фінансуванні. Після завершення угоди Агробанк залишиться багатофункціональним банком. Але в рамках окремого проекту Home Credit планує відкрити близько 3000-3500 точок продажів споживчих кредитів по всій Україні.

3.3.7 Ломбарди на ринку споживчого кредитування

Ломбард у наших співвітчизників асоціюється як місце, де можна швидко одержати гроші, здавши при цьому якусь річ. При цьому кредитна складова не є в нашому розумінні основною. Головною є реалізація закладеного майна. Ломбард же з погляду регулювальних органів є, насамперед, кредитною установою. Установою, що не тільки займається продажем виробів з дорогоцінних металів, але і має можливість надавати досить великі по обсягах кредити.

Ломбарди, будучи кредитними організаціями, працюють під пильним контролем Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України (Дерфінпослуг). Незважаючи на схожість ситуацій банків і ломбардів, ступінь "пресингу" з боку контролюючих органів значно відрізняється. Якщо до банків застосовується твердий, по суті, щоденний контроль, то ломбарди мають можливість дозволяти собі визначені вільності. Вимог, як таких, просто не існує. А тим часом в Україні нараховується вже більш трьохсот ломбардів [71].

У ломбарди звертаються аж ніяк не за кредитами на житло або автомобіль. Середня сума кредиту не перевищує декількох сотень гривень.

Банки в силу вимог НБУ зацікавлені в поверненні кредиту, у високій оцінці кредитоспроможності позичальника. У відмінності від них ломбардам цікавий як можна більший розрив між реальною вартістю заставленого майна і сумою кредиту. Якщо банки повинні завжди бути готові до неповернення і мати в наявності відповідні служби, то ломбардові, здебільшого, лише на руку така ситуація. Тут не застосовується робота з простроченою заборгованістю. Не ведуться і судові розгляди. Ломбардам не страшні нормативи Нацбанку. Порозумівається ця диспропорція просто. Ломбарди з банками не конкуренти. Вони працюють у різних сегментах споживчого кредитування. До того ж, настільки популярних останнім часом, бланкових або інших слів беззаставних кредитів ломбард видавати не має права.

На сьогоднішній день ломбардом є фінансова установа, винятковим видом діяльності якого є надання на власний ризик фінансових кредитів фізичним особам. При цьому такі кредити можуть видаватися як за рахунок власних, так і залучених коштів. Обов'язкова вимога - усі кредитні операції повинні здійснюватися під заставу майна на певний строк і під відсоток. Крім цього, ломбардам державою дароване право займатися наданням супутніх послуг.

Законодавець виділяє три подібні послуги. По-перше, це оцінка заставного майна. По-друге, надання посередницьких послуг по страхуванню предмета застави на підставі агентського договору зі страховою компанією (СК). Умовною вершиною супутніх послуг є реалізація закладеного майна. До всього зазначеного варто також додати збереження заставного майна, а також його реалізацію, у випадку, якщо воно з якихось причин не було викуплено у встановлений законом і/або договором термін.

Ломбардні ставки знаходяться в діапазоні від 0,4 до 0,7% на день, тобто еквівалентна річна ставка споживчого кредиту в ломбардах становить від 140% до 250%, що на порядок перевищує ставки споживчого кредитування в банків-ських та небанківських фінансових установах. При таких ставках фактично позичальник не бере ссуду в ломбарді, а просто продає свої коштовності по дуже зниженим цінам.

Основною діяльності ломбардів є скупка золотого лому та коштовностей, які вони повинні продавати Державній скарбниці України для переробки та створення золотовалютних запасів України, тому ризик ломбардів виникає тільки відносно різниці ціни лому та виданої суми ссуди.

ВИСНОВКИ

Споживче кредитування є одним з найпоширеніших видів банківських операцій у розвинутих країнах світу і є одним зі стимулюючих факторів розвитку економік цих країн. В Україні дана банківська послуга теж поступово набирає популярності. На даний час основну частку ринку споживчих кредитів (більш 50 % ) займають системні банки: Приватбанк (близько 25 %), Аваль (15 %), Укрсоцбанк (6,5 %), Правексбанк (6 %). Починають активно працювати на ринку споживчих кредитів в сегменті кредитування покупок у торговій мережі кредитні спілки для своїх членів («Придніпров'є”, “Перше кредитне товариство”) та для всього населення фінансові компанії споживчого кредитування вітчизняних та іноземних фінансових груп та холдінгів - ФКСК ”Єврокредит» (Польща), “Простофінанс”(Франція), “Family Credit”(Кіпр), “Home credit” (Чехія), “Русский размер”(Росія), “Новий кредит” (Приватбанк, Україна), “Швидкокредит”(VAB Group, Україна). В сегменті від 100 до 500 грн. активно працює система миттєвого заставного короткострокового споживчого кредитування населення ломбардами.

За даними експертів, станом на 01.07.2007 року в загальному обсягу 103,5 млрд. грн. кредитів фізичним особам обсяг виданих споживчих кредитів населенню в Україні склав близько 22 млрд. грн. на поточні потреби та біля 39 млрд.грн. інвестиційного іпотечного кредитування, що складає близько 11,8% очікуємого ВВП у 2007 році. Біля 85,7% обсягу споживчого кредитування приходиться на частку банківської системи. Середня сума позики на одну людину в Україні складає приблизно 105 євро, що значно менше аналогічних показників країн Східної Європи - 790 євро в Польщі, а тим більше Західної Європи - 6058 євро в Германії та 9603 євро в Великобританії.

Згідно з поставленими завданнями дипломного дослідження в структурі роботі виділені основні 3 групи проблемних питань споживчого кредитування:

- становлення теоретичних основ економічного та законодавчого статусу споживчого кредитування в Україні;

- аналіз практики споживчого кредитування, класифікація продуктів споживчого кредитування та сегментація ринку споживчого кредитування;

- розробка пропозицій по шляхам розвитку та удосконалення ринку споживчого кредитування в Україні.

Дослідження в дипломному проекті сутності та сучасної економічної термінології споживчого кредитування населення показало, що в економічній та методологічній літературі не існує єдиного і чіткого поняття “споживчий кредит”. Аналіз різних точок зору на це поняття, дозволив мені запропонувати,

з моєї точки зору, найбільш економічно та організаційно обґрунтованим визначення споживчого кредиту через його основний класифікаційний признак - як невиробничий кредит, тобто не призначений для отримання додаткового прибутку, що може бути сформульовано як:

„Споживчий кредит - це грошові кошти в національній чи іноземній валютах, які надаються комерційними банками та фінансовими установами, діючими згідно Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг„ та отримавшими ліцензію Національного банку України чи Держфінпослуг України на проведення кредитних операцій банківськими та небанківськими фінансовими установами, громадянам України на невиробничі потреби на умовах обов'язковості повернення, строковості, платності та необов'язковості заставності і цільової спрямованості”.

Таким чином, на мою думку, слід в визначенні споживчого кредиту:

- впровадити розподіл споживчого кредиту на 3 основні класи:

1) поточний короткостроковий беззаставний нецільовий споживчий кредит;

2) поточний короткостроковий цільовий заставний споживчий кредит;

3) інвестиційний довгостроковий заставний цільовий споживчий кредит;

- повернути заставному споживчому кредиту його цільову спрямованість, оскільки її відсутність не дає можливості ефективно контролювати повернення кредиту;

- видалити фразу про можливість надання споживчого кредиту однією фізичною особою іншій фізичній особі, оскільки така фінансова операція окремо обумовлена Цивільним Кодексом України та має свій правочин (Стаття 1054. „Кредитний договір” Цивільного Кодексу України);

- видалити фразу про можливість надання товарного споживчого кредиту нефінансовими торгівельними установами, оскільки процес товарного кредитування з відстрочкою сплати суми покупки не має основних елементів кругооберту позикового капіталу і словосполучення для юридичних осіб „товарний кредит” повинно бути замінено для споживачів на „торгівлю товарами в розстрочку”(Стаття 694. „Продаж товару в кредит”, Стаття 695. „Особливості оплати товару з розстроченням платежу” Цивільного Кодексу України ).

Вирішенням вищеозначених проблем економічного та законодавчого становлення споживчого кредитування в Україні може бути розробка та прийняття відповідних положень в перспективному законі України “Про кредитування”, оскільки на сьогоднішній день основним законодавчим документом в сфері споживчого кредитування є тільки закон України “Про захист прав споживачів”.

Проведений аналіз практики споживчого кредитування в банківській системі України у порівнянні з практикою споживчого кредитування за кордоном показав, що:

- частка споживчих кредитів у загальному кредитному портфелі банків країн Західної Європи сягає 50 %, у східноєвропейських країнах близько 19 %, в українських банках на початок 2006 року вона склала 12 %, станом на кінець 1-го півріччя 2007 року - 21,8% (тобто майже 70% портфелю кредитування фізичних осіб);

- процентні ставки по споживчих кредитах складають у Японії -- 1,9 %, Великобританії -- 3,7 %, у США -- 4,2 %, Франції -- 6,6 %, в українських банках еквівалентні процентні ставки (з врахуванням щомісячних відсотків комісії та одноразових авансових відсотків) знаходяться в значно вищому діапазоні 13 % (інвестиційні споживчі кредити) - 59 % (готівково-побутові споживчі кредити) річних.

- основним ресурсним джерелом для зростання обсягів кредитування фізичних осіб у банківській системі України за 2005 - 2007 роках є залучені строкові і поточні депозити фізичних осіб. Слід зазначити, що зазначена ресурсна база може бути використана для короткострокового споживчого кредитування і, тільки в дуже обмеженому обсязі, для іпотечного кредитування, оскільки максимальний термін депозитів фізичних осіб складає від 1 до 2 років, а іпотечні кредити видаються на термін 10 - 15 років. Таким чином, вартість іпотечних кредитів визначається ставкою строкових депозитів фізичних осіб, що при ринковій економіці не може бути нижче індексу зменшення вартості грошей (дисконтна ставка Національного банку України чи рівень інфляції).

- оскільки облікова ставка НБУ в 2005 - 2007 роках складає 9,5%, а офіційна інфляція не перевищує 13% у рік, то природною ринковою реакцією комерційних банків є встановлення процентної ставки на строкові депозити фізичних осіб на рівні від 11,5% (3 місяці) до 15,0% (12 місяців) у національній валюті. Отже, природною є і ставка іпотечних кредитів у національній валюті, що не знижується нижче рівня 16 - 20% річних, тобто на 5,0 - 5,5% вище вартості ресурсів.

Проведений аналіз послуг в кредитному портфелі споживчого кредитування АКБ “Приватбанк” (м.Дніпропетровськ), який є однією з найбільших банківських установ України показав, що:

- кредитування юридичних осіб є найбільш вагомою часткою активних операцій банка. Але з 3 кварталу 2004 року (системна криза депозитної бази банків за рахунок політичних ризиків виборів Президента України) - АКБ “Приватбанк” почав пріоритетно нарощувати частку кредитування фізичних осіб, що особливо виражено у 1 кварталі 2006 року, коли обсяги кредитів юридичним особам зменшились на 2 млрд.грн., а водночас обсяги кредитів фізичним особам зросли на 1,2 млрд.грн. і обсяги міжбанківських кредитів зросли на 0,9 млрд.грн. Таким чином, АКБ “Приватбанк” виконує диверсифікацію кредитів по зменшенню обсягів, наданим одному позичальнику, що суттєво зменшує ризик одночасного неповернення кредитів багатьма позичальниками.

- аналіз динаміки структури інвестиційно-кредитного портфелю АКБ “Приватбанк” у 2003 - 2007 роках показав, що зміни у структурі характеризуються наступними зрушеннями:

а) вагова частка кредитів, наданих юридичним особам, зменшилась з рівня 67,3%(4 квартал 2003 року) до 44,53% (2 квартал 2007 року);

б) вагова частка кредитів, наданих фізичним особам, підвищилась з рівня 28,18%(4 квартал 2003 року) до 42,98% (2 квартал 2007 року);

в) вагова частка наданих міжбанківських кредитів підвищилась з рівня 1,88%(4 квартал 2003 року) до 9,15% (2 квартал 2007 року);

г) вагова частка активів, вкладених в цінні папери, підвищилась з рівня 2,63%(4 квартал 2003 року) до 3,35% (2 квартал 2007 року);

Проведений аналізу динаміки структури споживчого кредитування в кредитному портфелі АКБ “Приватбанк” у 2001 - 2007 роках показав, що. споживче кредитування фізичних осіб представлене у двох сегментах:

а) Кредитування населення на потреби поточного характеру:

- нецільове споживче кредитування (кредитні картки, овердрафт депозитних карток, кредитування “до зарплати” по зарплатним карткам);

- споживче кредитування придбання побутової техніки для дому;

- споживче кредитування на навчання, лікування, туризм, окремі життєві події;

- споживче "Автомобильне кредитування";

б) Кредитування населення на потреби капітального характеру:

- інвестиційне іпотечне кредитування будівництва нерухомості (квартири, котеджі з земельними ділянками, сільські будинки з земельними ділянками, гаражі, дачі);

- інвестиційне іпотечне кредитування придбання нерухомості на вторинному ринку та капітальний ремонт нерухомості (квартири, котеджі з земельними ділянками, сільські будинки з земельними ділянками, гаражі, дачі);

Динаміка структури споживчого кредитування в АКБ “Приватбанк” з 2003 по 2007 рік характеризується:

- зменшенням частки кредитування на потреби капітального характеру з 45% (2003 рік) до 32% (2007 рік);

- підвищенням частки кредитування на потреби поточного характеру з 55%(2003 рік) до 68% (2007 рік);

- зростанням частки кредитів на придбання автомобілів(поточне кредитування) з 20%(2003 рік) до 41% (2007 рік);

- зростанням частки нецільового споживчого кредитування(поточне кредитування) з 2%(2003 рік) до 8% (2007 рік).

Таким чином, з ростом обсягів споживчого кредитування АКБ “Приватбанк” все більше орієнтується на попит населення у короткострокових кредитах на задоволення потреб поточного характеру.

Проведений рейтинг привабливості споживчих кредитів населенню на придбання житла по еквівалентній процентній річній ставці сплати кредиту (відсотки, одноразова сплату, періодичні комісії, страхування) показав:

1. Для кредитів на 10 років в гривнях еквівалентна річна ставка лежить в діапазоні 8,6% (АКБ “Укрсиббанк”) - 12,5% (АКБ “Приватбанк”) від початкової суми кредиту, загальна сума сплачених процентів за період користування кредитом 86%(min) - 125%(max) від початкової суми кредиту.

2. Для кредитів на 20 років в гривнях еквівалентна річна ставка лежить в діапазоні 8,5% (АКБ “Укрсиббанк”) - 13,7% (АКБ “Приватбанк”) від початкової суми кредиту, загальна сума сплачених процентів за період користування кредитом 170%(min) - 273%(max) від початкової суми кредиту.

3. Для кредитів на 10 років в доларах США еквівалентна річна ставка лежить в діапазоні 6,4% (АКБ “Міжнародний іпотечний банк”) - 13,7% (АКБ “Приватбанк”) від початкової суми кредиту, загальна сума сплачених процентів за період користування кредитом 64%(min) - 95%(max) від початкової суми кредиту.

4. Для кредитів на 20 років в доларах США еквівалентна річна ставка лежить в діапазоні 6,8% (АКБ “Укрсиббанк”) - 8,7% (АКБ “Приватбанк”) від початкової суми кредиту, загальна сума сплачених процентів за період користування кредитом 133%(min) - 174%(max) від початкової суми кредиту.

Таким чином, вартість гривневих іпотечних кредитів на 15,9 -36,1% дорожче вартості іпотечних кредитів в іноземних валютах, у 2006 -2007 роках найдорожчі іпотечні кредити видавалися в АКБ “Приватбанк”, найдешевші - в АКБ “Укрсиббанк” .

Проведений рейтинг привабливості 5-річних банківських кредитів населенню на придбання нових автомобілів по еквівалентній процентній річній ставці сплати кредиту(відсотки, одноразова сплату, періодичні комісії, страхування) показав:

1. У 2006 році для кредитів в гривнях на 5 років еквівалентна річна ставка лежить в діапазоні 8,2% (АКБ “Укрсиббанк”) - 10,2% (АКБ “ТАС-Комерцбанк”) від початкової суми кредиту, загальна сума сплачених процентів за період користування кредитом 41%(min) - 51%(max) від початкової суми кредиту.

2. У 2006 році для кредитів в доларах США на 5 років еквівалентна річна ставка лежить в діапазоні 6,0% (АКБ “Форум”) - 7,0 % (АКБ “Фінанси та кредит”) від початкової суми кредиту, загальна сума сплачених процентів за період користування кредитом 30%(min) - 35%(max) від початкової суми кредиту.

Таким чином, вартість гривневих автомобільних кредитів по загальній сумі сплачених процентів за час користування кредитом на 9,2 - 11,6% дорожче вартості автомобільних кредитів в іноземних валютах.

В дипломному дослідженні запропонований механізм оцінювання привабливості кредиту за еквівалентною річною процентною ставкою, яка розраховується як загальна сплачена сума споживачем (проценти, комісії, страховка) за період кредитування, віднесена до початкової суми кредиту.

При такому розрахунку, у 2006 році процентна ставка гривневих кредитів АКБ “Приватбанк” - 15,84% на залишкову суму кредиту (без додаткових комісій) перетворюється у еквіваленту річну ставку за період кредитування - 8,5% від початкової суми кредиту, а таким чином виявляється, що вартість автокредитів в АКБ “Приватбанк” знаходиться близькою до нижнього діапазону витрат споживача і брати автокредит в АКБ “Приватбанк” було вигідно.

У 2007 році конкурентна позиція АКБ “Приватбанк” суттєво змінилася, враховуючи обмеженість ресурсного ринку для надання споживчих кредитів. При перерахунку номінальної відсоткової ставки в 15,0% на залишок поточної суми заборгованості з врахуванням введеної щомісячної комісії від початкової суми кредиту та одноразового початкового внеску в % від суми кредиту, еквівалентна процентна ставка зростає до 19,6%. Аналіз показує, що кредитування придбання автомобілів в АКБ “Приватбанк” у 2007 році - найдорожче, при цьому розрив ефективних ставок гривневих та доларових кредитів досягає 3 %.

Проведений рейтинг привабливості споживчих кредитів населенню на поточні потреби (придбання побутової техніки, послуг, нецільове кредитування) по коефіцієнту подорожчання суми кредиту(відсотки, одноразова сплату, періодичні комісії, страхування) показав:

1. У 2006 році для кредитів у 2500 гривен на 12 місяців еквівалентна річна ставка лежить в діапазоні 14,0% (АКБ “Надра”) - 27,0 % (АКБ “Правексбанк”) від початкової суми кредиту, загальна сума сплачених процентів за період користування кредитом 14%(min) - 27%(max) від початкової суми кредиту.

2. У 2006 році для кредитів у 5000 гривен на 24 місяці еквівалентна річна ставка лежить в діапазоні 14,0% (АКБ “Надра”) - 26,0 % (АКБ “Правекс-банк”) від початкової суми кредиту, загальна сума сплачених процентів за період користування кредитом 28%(min) - 52%(max) від початкової суми кредиту.

3. У 2006 році еквівалентна річна ставка для споживчих кредитів на поточні потреби в АКБ “Приватбанк” знаходилась в діапазоні 23,6 - 24,2% річних, тобто ближче до верхньої межі вартості в банківській системі України.

4. У 2007 році АКБ “Приватбанк” вийшов з ринку кредитування розстрочки та ввів туди свою організовану фінансову компанію споживчого кредитування “Новий кредит”. Сам же банк зосередився на видачі кредитних карток для автоматизації процесів кредитування.

Ставка цільового споживчого кредитування в фінансових компаніях споживчого кредитування становить від 25,2% річних (ФКСК “ПростоФінанс”) до 38,9% річних (ФКСК “Єврокредит”), що вище в 1,5 раза ставок цільового споживчого кредитування в комерційних банках та практично дорівнює ставкам нецільового карткового кредитування в комерційних банках 30% - 48% річних.

Диверсифікація портфелю споживчих кредитів та варіація комбінацією „ підвищений ризик - підвищена ставка доходності” в АКБ „Приватбанк” привела до підвищення середньозваженої процентної ставки споживчих кредитів в національній валюті з рівня 19,4% (2004 рік) до рівня 22,4% (2007 рік), в іноземній валюті з рівня 12,8% (2004 рік) до рівня 14,7% (2007 рік). При цьому процентні ставки споживчих кредитів у національній валюті на 5 - 7 % вище ніж ставок кредитування юросіб.

Як показують результати проведеного аналізу річні процентні ставки незабезпеченого високоризикового споживчого кредитування на поточні потреби на 10 - 35 % перевищують процентні ставки забезпеченого нерухомістю споживчого кредитування на інвестиційні капітальні потреби, що при дослідженій тенденції значного росту в АКБ “Приватбанк” частки споживчого кредитування на поточні потреби значно підвищує ризик кредитування та потребує нових підходів до оперативної оцінки кредитоспроможності позичальників - фізичних осіб при масовому нецільовому кредитуванні.

При дослідженні напрямків та перспектив удосконалення ринку споживчого кредитування в Україні в дипломній роботі:

проведено аналіз діючої практики зниження кредитних ризиків споживчого кредитування в зарубіжних кредитно-фінансових установах;

запропоновано шляхи удосконалення процесу споживчого кредитування за рахунок впровадження нових технологій скоринг-кредитування та оперативного використання автоматизованих банків даних нових інформаційних утворень в Україні - бюро кредитних історій юридичних та фізичних осіб.

Одним із перспективних напрямків вирішення проблеми адміністрування ризикових споживчих кредитів, запропонованим у дипломному проекті є скоринг - один з найбільш успішних прикладів використання математичних і статистичних методів у бізнесі, що у даний час широко застосовуються у всіх економічно розвитих країнах. Скоринг використовується головним чином при кредитуванні фізичних осіб, особливо в споживчому кредиті при незабезпечених позичках, та являє собою математичну або статистичну модель, за допомогою якої на основі кредитної історії «минулих» клієнтів банк намагається визначити, наскільки велика імовірність, що конкретний потенційний позичальник поверне кредит у визначений термін.

Аналіз результатів впровадження у 2005 році перших скоринг-систем кредитного менеджменту споживчого кредитування фізичних осіб зменшило обсяг „сумнівних” та „безнадійних” кредитів фізичних осіб в портфелі АКБ „Приватбанк” з 2,8% до 2,15%.

Проведений в дипломній роботі аналіз структурного розподілу ринку споживчого кредитування населення в Україні показав, що його перспективну побудову можна розділити в розрізі кредиторів, сум та строків кредитування на:

а) Сегмент банківського іпотечного кредитування будівництва, придбання та ремонту житла з сумами кредитування від 20 тис.доларів США до 150 тис.доларів США на строк 10-25 років;

б) Сегмент банківського споживчого кредитування на придбання транспортних засобів з сумами кредитування від 5 тис.доларів США до 20 тис.доларів США на строк 3 - 5 років;

в) Сегмент небанківського цільового споживчого кредитування на придбання побутової техніки та меблів до 5 тис.грн. на строк 1-2 роки;

г) Сегмент банківського револьверного нецільового карткового кредитування (до запитання) до 1 тис.доларів США на строк від 1 місяця до 1 року;

д) Сегмент небанківського заставного кредитування в ломбардах до 500 грн. на строк 1-2 місяці з необов'язковим поверненням кредиту та викупом застави.

Таким чином, впровадження пропозицій і рекомендацій щодо структуризації сегментів та шляхів розвитку банківських та небанківських продуктів споживчого кредитування, наданих в дипломній роботі, дозволить:

1. В банківському секторі:

зосередити увагу банківських установ на привабливість розвитку сектору банківського споживчого кредитування населення, поточний рівень якого в розрахунку на душу населення в Україні в десятки разів нижче середньоєвропейського;

- ініціювати участь банківських установ в створенні та розширенні діяльності кредитних бюро для формування кредитної історії всіх фізичних осіб, які коли-небудь звертались за кредитом у будь-яку кредитну установу країни;

- зосередити зусилля кредитних ризик-менеджерів на розробці та удосконалення скорингових систем, які являють собою математичну або статистичну модель, за допомогою якої на основі кредитної історії «минулих» клієнтів банк намагається визначити, наскільки велика імовірність, що конкретний потенційний позичальник поверне кредит у визначений термін.

- використати досвід кредитування банків для формування начальних вибірок достатніх обсягів із поділом клієнтів на “ добрих” та “ поганих” з виділом основних вхідних параметрів скорингових моделей.

- здійснити вибір найбільш адекватних методів для побудови класифікаційної функції скорингової моделі: дискримінантний аналіз, класифікаційне дерево (рекурсивне розбиття), нейронні мережі, генетичний алгоритм, метод найближчих сусідів.

2. В небанківському секторі - створити систему спеціалізованих фінансово-холдінгових груп з фінансовими компаніями споживчого кредитування, в яких банк буде гарантом фінансової стабільності, джерелом вільних ресурсів для нарощування обсягів споживчого кредитування та організатором телекомунікаційних мереж автоматизованих систем мережевого обслуговування точок продажу продуктів споживчого кредитування і систем приймання платежів позичальників.

Це надасть можливість організувати діяльність банківських та небанківських фінансових установ у відповідності з цілісною системою управління розвитку споживчого кредитування населення для задоволення соціальних потреб населення України.

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

1. ЗАКОН УКРАЇНИ „Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг” від 12 липня 2001 року N 2664-III // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 15 грудня 2005 року N 3201-IV - Комп'ютерна законодавчо-довідкова система законодавства України “Ліга-закон”, 2007

2. ЗАКОН УКРАЇНИ „Про кредитні спілки” від 20 грудня 2001 року N 2908-III // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 17 листопада 2005 року N 3108-IV - Комп'ютерна законодавчо-довідкова система законодавства України “Ліга-закон”, 2007

3. ЗАКОН УКРАЇНИ „Про захист прав споживачів” від 12 травня 1991 року N 1023-XII (Законом України від 1 грудня 2005 року N 3161-IV цей Закон викладено у новій редакції) - Комп'ютерна законодавчо-довідкова система законодавства України “Ліга-закон”, 2007

4. ЗАКОН УКРАЇНИ «Про банки і банківську діяльність» від 7 грудня 2000 року N 2121-III // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 27 квітня 2007 року N 997-V - Комп'ютерна законодавчо-довідкова система законодавства України “Ліга-закон”, 2007

5. Закон України “Про Національний банк України” від 20 травня 1999 року N 679-XIV // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом на 1 грудня 2005 року N 3163-IV - Комп'ютерна законодавчо-довідкова система законодавства України “Ліга-закон”, 2007

6. Закон України “Про господарські товариства” від 19 вересня 1991 року N 1576-XII // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 27 квітня 2007 року N 997-V - Комп'ютерна законодавчо-довідкова система законодавства України “Ліга-закон”, 2007

7. ЗАКОН УКРАЇНИ „Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати” від 19 червня 2003 року 979-IV // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 15 грудня 2005 року N 3201-IV - Комп'ютерна законодавчо-довідкова система законодавства України “Ліга-закон”, 2007

8. ЗАКОН УКРАЇНИ „Про іпотеку” від 5 червня 2003 року N 898-IV // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 23 лютого 2006 року N 3480-IV - Комп'ютерна законодавчо-довідкова система законодавства України “Ліга-закон”, 2007

9. Закон України “Про організацію формування та обігу кредитних історій” від 23 червня 2005 року N 2704-IV - Комп'ютерна законодавчо-довідкова система законодавства України “Ліга-закон”, 2007

10. ЗАКОН УКРАЇНИ „Про страхування” від 7 березня 1996 року N 85/96-ВР(Законом України від 4 жовтня 2001 року N 2745-III цей Закон викладено у новій редакції) // із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від від 27 квітня 2007 року N 997-V - Комп'ютерна законодавчо-довідкова система законодавства України “Ліга-закон”, 2007

11. ЗАКОН УКРАЇНИ „Про заставу” від 2 жовтня 1992 року N 2654-XII // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 27 квітня 2007 року N 997-V - Комп'ютерна законодавчо-довідкова система законодавства України “Ліга-закон”, 2007