Медицинское страхование

К видам добровольного страхования в т.ч. может относиться страхование:

? жизни. Дополнительно в договоре добровольного страхования жизни может быть предусмотрено страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, включая случаи утраты трудоспособности и получения инвалидности, а также наступления в жизни застрахованного лица иного предусмотренного в договоре страхового случая;

? от несчастных случаев;

? от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу;

? медицинских расходов;

? гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников;

? гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности и проч.

Медицина и страхование - тема, вызывающая особый интерес у страховых компаний уже давно. Каждый год к активной работе в данном направлении их присоединяется все больше, а поступления страховой премии увеличиваются в разы. Так, в первом полугодии 2011 года ее собрано столько же, сколько за весь 2010 год. Дело в том, что у людей есть острая потребность в качественной и одновременно доступной медицинской помощи, а значит - и в страховом продукте, способном обеспечить выполнение обоих этих требований.

обязательный страхование медицинский добровольный

3 Зарубежный опыт организации медицинского страхования

Понятия «здоровье людей» и «экономика государства» тесно связаны друг с другом. Уровень экономического развития отражается на состоянии здоровья, а оно обеспечивает воспроизводство трудового потенциала, ресурсов, увеличение производственных сил. Составляющей укрепления здоровья, социальной защиты населения является доступность медицинской помощи, а методом ее финансирования - медицинское страхование.

Во многих развитых странах Евросоюза основные затраты на здравоохранение финансирует государственный бюджет. В прошлом году в ЕС появился новый фонд здравоохранения, в который стекаются все взносы, а также некоторые налоговые отчисления (1,5 млрд. евро в 2008 году) из бюджета федерального правительства, главным образом, для покрытия медицинского обеспечения детей. Фонд выплачивает государственным страховым компаниям установленную правительством сумму на каждого страхователя. Раньше некоторые страховые компании сами собирали взносы и ими распоряжались.

Затраты на лекарственные средства составляют сравнительно небольшую часть общих расходов на здравоохранение. Так, в большинстве развитых стран на душу населения в среднем в 2004 г. было потрачено 2550 долл. США, из них 393 долл. - на лекарства. Их стоимость не полностью покрывается большинством государственных систем медицинского страхования, поэтому в этом сегменте значительную роль играют средства из частных источников. Хотя и здесь у разных стран есть существенные отличия.

Оказание социальной помощи гражданам в случае болезни имеет долгую традицию. Так, в Древней Греции и Римской империи существовали организации взаимопомощи, занимавшиеся сбором и выплатой средств для материальной поддержки граждан в случае утраты ими трудоспособности. В средние века социальная защита возлагалась на цеховые или ремесленные гильдии и церковь.

Во второй половине XIX в. стали создаваться общества (кассы, товарищества) больничного страхования для оказания помощи при болезни. Основателями больничного страхования стали Англия и Германия. Именно в Германии в 1883 г. был принят первый государственный закон об обязательном больничном страховании рабочих.

В дореволюционной России больничные кассы открыли в начале XIX в., а в 1912 г. Государственная Дума приняла закон о введении обязательного медицинского страхования работающих граждан. В советское время он утратил актуальность, поскольку было введено всеобщее бесплатное медицинское обслуживание.

Система страховой защиты здоровья во многом определяется степенью участия государства в организации и финансировании медицинской помощи. В большинстве стран она возмещается за счет средств обязательного и добровольного медицинского страхования. Обязательное медицинское страхование является всеобщим для населения и означает формирование страховых доходов за счет обязательных взносов работодателей, предпринимателей и бюджетных средств (для неработающей категории населения). Из этих фондов и. оплачиваются медицинские услуги. В добровольном медицинском страховании страховая организация оплачивает расходы по лечению в медицинском учреждении лица, заключавшего с ней договор страхования и уплатившего страховую премию.

По участию в формировании страховых фондов и управлении ими системы страховой защиты здоровья подразделяются на.три вида:

? частного страхования;

? регулируемого государством и общественностью страхования;

? бюджетного здравоохранения.

Система частного страхования сохранилась в США, где государственное регулирование здравоохранения достаточно либерально.

В настоящее время в систему страхования здоровья США входят следующие структуры:

? частные неприбыльные страховые ассоциации «Голубой крест» и «Голубой щит», занимающиеся только страхованием здоровья и управляемые в каждом штате национальными штаб-квартирами;

? частные коммерческие страховые компании, деятельность которых не регулируется государством;

? самофинансируемые программы индивидуальных предпринимателей;

? общества поддержания здоровья;

? правительственные программы «Медикэр», «Медигэп» и «Медикэйд» .

Наиболее популярно в США коллективное страхование. Большинство граждан США (вместе с членами их семей) застрахованы своими работодателями на случай болезни.

В ФРГ больничное страхование (страхование по болезни) в правовом плане регламентировано Федеральным законодательством. Граждане автоматически становятся членами местных больничных касс, со временем вступают в производственные и отраслевые кассы, а далее по выбору, на добровольной основе в дополнительные. Размер страховых отчислений составляет от 8 до 16 % (в среднем 12,5 %) фонда заработной платы.

В настоящее время в Германии насчитывается около 1000 больничных касс, подразделяющихся на производственные, местные, отраслевые и дополнительные. Производственные кассы создаются на предприятиях, где не менее 450 работающих; местные - образуются по территориальному признаку (городские, квартальные, сельские и т.д.): отраслевые - подчиняются профессиональному признаку (транспортники, строители и т.д.); дополнительные кассы предназначены для людей с высоким уровнем дохода.

Концепция больничного страхования в ФРГ основана на дифференциации и коммерческом подходе, суть которого в том, что размер взносов и уровень обслуживания зависят от доходов страхователей. В частности, если у гражданина заработок держится на минимальном уровне (около 4-5 тыс. евро в месяц), то он должен обязательно страховаться, поскольку в случае болезни такого заработка не хватит на лечение, а, согласно конституции ФРГ, заболевшего человека нельзя лишать медпомощи.

При высоких доходах гражданин может вступить в частную больничную кассу, обеспечивающую престижный уровень медицинского обслуживания. В частных больничных кассах отсутствует принцип солидарной раскладки медицинских расходов, поэтому в них молодые и здоровые люди платят меньше, а старые и больные - больше.

Следует подчеркнуть, что при обязательном медицинском страховании в ФРГ очень высокий уровень медицинского обслуживания. Так, например, заболевший имеет право на бесплатное посещение врача, лекарства, больничный транспорт, большинство лечебных процедур, слуховой аппарат, инвалидную коляску, профилактический осмотр детей. Он только несет расходы по оплате престижных, дорогостоящих, уникальных лекарств, выписанных врачом, а также частично доплачивает за пребывание в больнице. Но при этом максимальный размер доплат лимитируется. В течение шести недель за счет работодателя заболевшему выплачивается пособие по больничному листу в размере 100 % заработной платы, а затем (при длительном лечении - 1,5 года) пособие в размере 80 % выплачивает больничная касса. Она же выплачивает пособие по уходу за ближайшими родственниками, а также единовременное пособие на похороны родственникам умершего.

Система регулируемого медицинского страхования наиболее широко распространена в мире. В этом случае страховые взносы отчисляют работодатели (предприниматели) и трудящиеся. Большая часть в финансировании затрат приходится на бюджет, при этом суммарная доля участия предпринимателей и работников составляет в Голландии - около 20 %, Германии - 15%, Бельгии и Японии - около 10 %, остальные расходы по обязательному медицинскому страхованию финансируются государством на основе сформированной системы налогообложения. Наряду с указанными источниками определенная часть медицинской помощи оплачивается самими гражданами или из полиса дополнительного страхования, приобретаемого у частных фирм.

Бюджетное здравоохранение в настоящее время существует в Ирландии, Дании, Швеции, Италии, большинстве стран СНГ.

В экономически развитых странах бюджетное здравоохранение сохранило независимость и платежеспособность в результате формирования альтернативных структур (частная медицинская практика, частное страхование здоровья).

В Российской Федерации в последнее десятилетие истекшего века было введено обязательное медицинское страхование. При этом взносы, предназначенные для оплаты медицинских услуг, аккумулируются в страховых учреждениях, а не в бюджете. За работников их перечисляют наниматели; за пенсионеров и инвалидов - отделы социального обеспечения; за детей, учащихся и студентов местные бюджеты. Следовательно, у страховой медицины три основных источника финансирования: бюджет, отчисления нанимателей, страховые взносы населения. Что касается сравнительной стоимости бюджетной и страховой системы здравоохранения, то исходя из мирового опыта, страховая медицина дороже, но выше по уровню медицинского обслуживания.

Республика Беларусь пока не готова к переходу на обязательное медицинское страхование. В 2002 г. Министерством здравоохранения и правительством страны был утвержден расширенный перечень медицинских услуг, которые могут предоставляться государственными лечебными учреждениями на платной основе. Он не затрагивает интересы детей, пенсионеров, инвалидов и других незащищенных слоев населения. Рынок добровольных медицинских услуг в Беларуси не насыщен предложениями и в основном ограничивается страхованием от болезней и несчастных случаев на время поездки за границу, а также обязательным медицинским страхованием иностранных граждан и лиц без гражданства (апатридов), временно пребывающих в Республике Беларусь.

Как показывает зарубежный опыт, смешанная форма финансирования медицинского страхования является наиболее эффективной.

Таблица 3 - Характер финансирования национальных систем здравоохранения

Интересен опыт Германии. Здесь проживает более 82 млн. человек. Средний страховой взнос составляет 6,55% от заработной платы работника, столько же платит работодатель. Финансирование здравоохранения обеспечивается на 60% за счет фондов обязательного медицинского страхования, на 10% - из фондов добровольного медицинского страхования и на 15% - за счет средств государственного бюджета. Обязательным медицинским страхованием охвачено 90% населения, остальные пользуются добровольным[19, c.77-80].

В здравоохранении ФРГ работает 2,1 млн., а всего в отрасли занято почти 4,5 млн, человек. Ее оборот составляет около 260 млрд. евро.

Сейчас в Германии работает более 300 тыс. врачей, один врач приходится на 279 жителей. Это высокий мировой показатель. Большинство из них работают либо в больницах, либо ведут частную практику. Правда, они могут открывать частные клиники лишь при наличии острой потребности региона. Лечение предоставляется бесплатно по предъявлении страхового полиса. Работу медика оплачивает больничная касса. Пациенты, застрахованные частным образом, наоборот, сначала сами платят за лечение, а затем получают возмещение своих расходов от своей страховой компании.

Те, кто застрахован согласно предусмотренным законом нормам страхования на случай болезни, должны учитывать одно ограничение: они могут обращаться лишь к тем специалистам, которые ведут врачебную практику в качестве так называемых договорных врачей. Только они готовы оказывать услуги по тарифам, установленным больничными кассами. И поскольку более 90% жителей Германии застрахованы в государственных больничных кассах, то за лечение пациентов берутся практически все практикующие врачи. На начало 2008 года амбулаторным лечением занималось около 127 тыс. врачей. И лишь 1500 специализировались исключительно на обслуживании пациентов, застрахованных в частном порядке.

Пациент сам может выбрать для себя лечащего врача и больницу, правда, по согласованию с домашним врачом. Расчет производится через больничные кассы. При стационарном лечении пациенты в индивидуальном порядке доплачивают максимум 9 евро за 14 дней в году. Дети и подростки от такой доплаты освобождены. Лекарство можно купить только в аптеках. Продажа через Интернет запрещена.

Тем не менее, немецкая система здравоохранения страдает от высоких и возрастающих расходов, снижения качества медицинских услуг. Основные проблемы:

? избыточная обеспеченность врачами, больницами и высокие расценки по уходу за больными;

? растущие взносы в больничные кассы;

? высокие цены на лекарства.

В 2001 году парламент Германии принял пакет законов об экономии расходов на лекарства. Врачи назначают больным только биологически активные вещества, а не препараты. Аптеки обязаны подобрать один из пяти наиболее эффективных с точки зрения затрат препаратов. Установлена скидка в размере 5% для государственных больничных касс, которые оплачивают большинство медикаментов.

Финансирование здравоохранения в Германии заслуживает внимания. Безусловно, сегодня ни одну из существующих в мире систем финансирования здравоохранения нельзя считать идеальной. Тем не менее, Беларуси нужно грамотно использовать положительный зарубежный опыт. у нас добровольное страхование носит коммерческий характер и представлено в виде медицинского страхования (непрерывное страхование здоровья), а также страхования здоровья на случай болезни. При отсутствии обязательного страхования развитие форм добровольного медицинского страхования диктует необходимость введения страховых отношений между субъектами системы здравоохранения.

Основу фонда должны формировать трудоспособное население посредством обязательных взносов с начисленной заработной платы и предприятия - в виде платежей и отчислений.

Высок уровень качества работы систем обязательного медицинского страхования в таких странах, как Германия, Израиль, Швейцария. Исследование принципов организации этих систем и сравнение их с принципами, которые являются основой деятельности российской системы, позволяет, на наш взгляд, лучше понять, какие задачи решаются данными системами, и какие экономические инструменты для этого используются.

Обязательное медицинское страхование - это один из возможных способов обеспечения всех граждан страны медицинскими услугами, Второй традиционной системой обеспечения населения медицинскими услугами является система национальной службы здравоохранения, в соответствии с которой услуги здравоохранения оплачиваются государством из налоговых поступлений, Такая модель действует в Великобритании, Италии, Швеции и ряде других стран.

Страховые медицинские организации, являющиеся основой систем оме в Германии, Швейцарии, Израиле, представляют собой независимые самоуправляемые организации, действующие в рамках публично-правовой сферы. Они называются «больничные кассы». Принципы их деятельности во многом схожи с принципами больничных касс, действующих в частноправовой сфере. Исторически больничные кассы, вошедшие в системы перечисленных стран, не создавались специально.

В настоящее время в ФРГ имеется семь типов касс: всеобщие местные больничные кассы; больничные кассы предприятий; альтернативные больничные кассы; сельскохозяйственные больничные кассы; больничные кассы ремесленников; морские больничные кассы; больничные кассы при обществах по социальному страхованию занятых в горнодобывающих отраслях. К началу 2009 г. в ФРГ насчитывалось 186 касс.

В Швейцарии в настоящее время обязательное медицинское страхование осуществляют l30 больничных касс.

В Израиле обязательное медицинское страхование введено только в 1995 г. на базе четырех уже существовавших к тому моменту больничных касс: «Леумит» (создана в 1933 г.); «Меухедет» образована в 1974 г. в результате слияния двух больничных касс, действовавших, соответственно, с 1936 г. и с 1931 Г.; «Маккаби» (основана в 1941 г.) и «Клалит». (1911 г.).

Не менее важным, чем объем средств, поступающих в систему оме, является вопрос об эффективности их использования. Ни в одной из перечисленных стран государство не объявляло медицинское страхование монополией государства и не наделяло ни одну из страховых организаций монопольным правом на его осуществление. Таким образом была создана конкурентная среда для медицинских страховых организаций, действующих в публично- правовой сфере. В Израиле положение о том, что деятельность подобных организаций базируется на принципе конкуренции, даже закреплено в законе о конкуренции между больничными кассами.

Следует заметить, что обязательным условием существования конкурентных отношений в этой сфере является то, что, хотя государство и определяет ряд базовых условий страхования (перечень медицинских услуг, которые больничная касса обязана предоставить застрахованному лицу в рамках оме и некоторые другие, различающиеся по странам), у каждой больничной кассы обязательно остается возможность установления ряда условий, влияющих на ее конкурентоспособность.

Например, в Израиле и Германии конкурентные преимущества могут быть связаны с программой дополнительного медицинского страхования, которую касса предлагает только своим членам за небольшую ежегодную доплату.

В Израиле и в Германии размер страховых платежей по обязательному медицинскому страхованию устанавливается государством централизованно. Причем здесь существует однотипный порядок уплаты страховых взносов. В Израиле, так же как и в Германии, 50% взноса на обязательное медицинское страхование уплачивается работником, а 50% - работодателем. Начисление этих взносов производится бухгалтерией при расчете заработной платы. Перечисление взносов - работодателем.

В ФРГ за безработных страховые взносы уплачивает федеральное или местное правительство. Часть взносов уплачивают сами пенсионеры, а часть пенсионные фонда. В Израиле частные предприниматели, студенты и все неработающие платят взносы самостоятельно.

В Германии до недавнего времени взносы поступали в больничные кассы. Однако с 1 января 2009 г. Взносы перечисляются в централизованный медицинский фонд. Таким образом, механизм сбора взносов в Германии стал очень похож стал на соответствующий механизм, действующий в Израиле. Функция сбора взносов передана единственному в стране учреждению, которое и распределяет затем средства между больничными кассами. В Израиле таким монопольным правом наделено специальное государственное ведомство - Институт национального страхования.

Такой порядок исключает из бюджетов больничных касс затраты на сбор взносов. В сфере сбора платежей не может быть конкуренции, а передача данной функции в единый центр приводит к экономии расходов в масштабах всей системы обязательного медицинского страхования.

В ФРГ, Израиле, Швейцарии каждый застрахованный в системе обязательного медицинского страхования, помимо внесения регулярных платежей, должен вносить еще некоторую сумму при обращениях в лечебные учреждения. В Германии и Израиле это небольшой платеж, который клиент обязан сделать при посещении врача-специалиста или прохождении обследования (например, рентгена или УЗИ).

В Швейцарии система финансовых взаимоотношений между больничной кассой и застрахованными лицами более сложная: при оформлении договора обязательного медицинского страхования с больничной кассой клиент должен выбрать размер годовой франшизы (от 300 до 25000 фр.). Чем меньше размер франшизы выберет для себя застрахованный, тем большую сумму составит его страховая премия за год. Низкая франшиза выгодна тем, кто часто пользуется медицинскими услугами, а высокая - тем, кто редко обращается к врачам. Застрахованный оплачивает франшизу по мере получения медицинских услуг. Но даже тогда, когда франшиза выплачена, больничная касса оплачивает 90% лечения, а 10% клиент оплачивает сам[13, c.50].

Механизм соучастия населения в медицинских расходах существует в большинстве стран Евросоюза и предназначен, в первую очередь, для ограничения чрезмерного потребления медицинских услуг и сдерживания роста государственных расходов на здравоохранение

Заключение

Одной из форм социальной защиты населения государством является медицинское страхование. Данный вида страхования представляет собой создание системного подхода к охране здоровья и социальному обеспечению граждан Беларуси, который гарантирует качественную медицинскую помощь квалифицированного персонала вне зависимости от социального статуса и уровня доходов. Страхование может быть обязательным и добровольным. В Беларуси вводится обязательное медицинское страхование для иностранных граждан, являющихся гостями страны, для граждан же Беларуси медицинское страхование является добровольным,но не все медицинские учреждения могут оказывать услуги по страховой медицине.

Врачи, осуществляющие деятельность в системе страховой медицины, должны получить лицензию на оказание подобной помощи, что стимулирует медперсонал повышать свой профессиональный уровень. В Беларуси медицинское страхование является новой моделью финансирования и управления. Оно все больше завоевывает популярность у населения. Однако, рынок медицинского страхования в Республике Беларусь по-прежнему слабо развит. На то есть ряд объективным причин:

? отсутствие экономического стимула;

? особенности нашего налогового законодательства;

? почти полное отсутствие реформ в системе здравоохранения;

? слабо развитый рынок платных медицинских услуг.

Внедрение обязательного медицинского страхования в Беларуси сдерживается различными объективными факторами, к которым относится не заинтересованность государства и работодателей вносить страховой взнос за неработающее население или своих работников, нежелание части медицинских работников работать в жестких условиях обязательного медицинского страхования.

Беларусь рано или поздно перейдет к системам медицинского страхования вслед за всеми остальными странами мира. Ее граждане и общество в целом уже осознали, что за здоровье надо платить (государству, медицинским организациям или медицинским работникам). Государство должно быть заинтересовано в том, чтобы существовала прозрачная система использования средств граждан, эффективная система управления финансовыми потоками и контроля за качеством медицинской помощи, а средства граждан и работодателей эффективно использовались медицинскими организациями. Население заинтересовано в том, чтобы медицинская помощь была доступной и качественной, в наличии системы независимой экспертизы, защищающей его интересы. Все это может обеспечить система медицинского страхования и, в частности, обязательное медицинское страхование.

Список использованных источников

1. Страхование: учебник под редакцией В.В.Шахова Москва.-2010 С. 294-312.

2. Дражин,В. Обязательное страхование: векторы совершенствования / В.Дражин // Финансы.Учет.Аудит.-2011.-№3.-С.23-24.

3. Лобазова Е.Т. Медицинское страхование работников организации / Е.Т.Лобазова // Заработная плата.-2008.-№3.

4. Шарабчиев Ю.Т. Обязательное медицинское страхование в Беларуси: за и против // Медицинские новости.-2012.-№5.-С.43-47.

5. Пилипейко, М.М. Обязательно ли вводить ОМС / М.М. Пилипейко, Н.С. Антонович // Страхование в Беларуси. - 2010. - №3. - С. 16-19.

6. Сигидина Е. Главное продолжать процесс прогрессивных реформ / Е.Сигидина // Финансы.Учёт.Аудит.-2012.-№2.-С.27-29.

7. Страхование / Ю.Т. Ахвледиани, Е.В. Сарафанова, Т.М. Рассолова, М.А. Ельчанинов ; под ред. Ю.Т. Ахвледиани. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 510 с.

8. Фёдорова Т.А. Медицинское страхование и защита здоровья населения / Т.А. Фёдорова // Финансы.-2008.-№10.-С.48-52.

9. Коломин Е.В. Теоретические и практические аспекты страховой защиты жизни и здоровья граждан России / Е.В. Коломин // Финансы.-2008.-№7.-С.47-52.

10. Страховое дело / Л.Г. Скамай, Т.Ю. Мазурина.-Москва.-2004.-С.143-178.

11. Рыбин В.Н. Механизмы реализации принципов обязательного медицинского страхования в РФ / В.Н. Рыбин // Финансы.-2012.-№6.-С.49-52.

12. Недведский А. Частное медицинское страхование в странах Евросоюза / А.Недведский // Страхование в Беларуси.-2011.-№5.-С.22-24.

13. Логвинова И.Л. О некоторых аспектах организации обязательного медицинского страхования за рубежом / И.Л. Логвинова // Финансы.-2010.-№6.-С.47-52.

14. Медицинское страхование / В.В. Шахов // Страхование: учебник.-Москва.-2010.-С.294-312.

15. Архипов А.П. О совершенствовании системы обязательного медицинского страхования / А.П. Архипов // Финансы.-2009.-№9.-С.41-47.

16. Страхование / С.В. Ермасов.-Москва.-2010.-С.452.

17. Недведский А. Медицинское страхование США / А. Недведский // Страхование в Беларуси.-2011.-№1.-С.19-21.

18. Страхование жизни в старом свете // Страхование в Беларуси.-2010.-№2(87).-С.12-14.

19. Почекина В. Финансирование здравоохранение: что по чём? (Германия) В. Почекина, О. Богутская // Финансы.Учёт.Аудит.-2009.-№5.-С.77-80.

20. Кикнаведзе М. Здоровье по рыночному курсу: добровольное медицинское страхование в Беларуси // Страхование в Беларуси.-2012.-№1.-С.9-12.

21. Кикнавелидзе М. Развитие платной медицины как составляющая добровольного страхования медицинских расходов в РБ // Страхование в Беларуси.-2008.-№4.-С.22-24.

22. Медицинское страхование // Теория финансов / под редакцией И.Е.Заяц.-Минск.-2005.-С.221-225.

Размещено на Allbest.ur