Совершенствование безналичных расчетов в банках Таджикистана

- значительная инертность в банковской среде по отношению к развитию Интернет технологий, отсутствие понимания стратегического значения этих вопросов;

- неприспособленность для электронной коммерции отечественной банковской системы на технологическом уровне;

- недостаточная развитость законодательной базы для шифрования в компьютерных сетях;

- сложность налоговой системы и неприспобленность ее к электронной коммерции;

- высокая стоимость услуг Интернет провайдеров как относительно средних доходов населения, так и в сравнении с международными ценами на Интернет услуги;

- низкое качество каналов связи, их ненадежность и невысокая пропускная способность.

- наличие высококвалифицированных кадров, способных реализовать на практике системы, поддерживающие технологию Интернет банкинга;

- имеет место опережающее Интернет банкинг развитие электронной коммерции, хоть и не очень существенное по масштабам, но на достаточно высоком технологическом уровне;

- высокая концентрация вкладов населения всего в нескольких банках-монополистах может стимулировать развитие Интернет банкинга с целью существенного снижения издержек на эти операции.

Таким образом, банки должны активно внедрять новые виды банковских услуг, использовать современные стратегии, основанные на лучших мировых достижениях, что может обеспечить эффективный доступ к полным, отражающим состояние в реальном времени данным пользователя по нескольким каналам распределения, а также предоставит им новые возможности для развития. Для клиентов новые предложения создадут дополнительные удобства, доступ ко всем каналам (включая беспроводной) и усовершенствованные инструменты позволят осуществлять все интересующие их финансовые операции в одной “точке”. Банки, которые на более высоком уровне смогут предложить финансовые услуги, окажутся лидерами в сфере электронных услуг.

Заключение

Подводя итоги дипломной работы, можем сделать следующие выводы:

В настоящее время, в условиях становления рыночных отношений, проблема организации быстрых и четких расчетов между предприятиями и организациями занимает одно из важнейших мест в республике.

Придавая огромное значение рациональному использованию денежных средств и сокращению издержек обращения, государство организует безналичные расчеты, устанавливая условия их осуществления и порядок применения расчетных документов.

Учитывая зарубежный опыт необходимо активизировать процесс перехода на безбумажные технологии, что позволяет рационально использовать денежные средства, сокращает количество мешков с денежной массой, облегчает и делает более безопасным труд инкассаторов и кассиров, при этом значительно сокращается скорость провединия расчетов.

На основании проведенных исследований в « Амонатбонке» сделаны следующие выводы - отделению банка необходимо повышать свой рейтинг и расширять спектр оказываемых услуг своим клиентам. С этой целью является целесообразным внедрять в банковскую практику новые, прогрессивные формы расчетов, которые могут быть использованы в целях повышения качества обслуживания клиентуры банка- физических и юридических лиц.

Для этого необходимо активизировать работу по внедрению современных пластиковых карточек.

Финансово-экономические модели, основанные на карточках тех или иных типов (дебитных, кредитных, предоплаченных, комбинированных), обеспечивают:

- дополнительное и в широких масштабах привлечение средств населения в банки и, как следствие, увеличивают инвестиционный потенциал экономики государства;

- расширение форм и увеличение масштабов кредитования как субъектов хозяйствования, так и населения республики;

- обслуживание потребительских сделок в безналичной форме в мелкорозничной и мелкооптовой торговле и, как результат, дополнительное ускорение движения стоимости, учет и контроль за движением средств.

Расчеты и услуги с помощью банковских платежных карточек в крупных масштабах неизбежно приводят к изменениям макроэкономических показателей. Введение электронной системы денежных расчетов на основе карточек означает реализацию денег на принципиально новой основе.

Несмотря на очевидные достоинства пластиковых (банковских) карт как инструмента безналичных расчетов, а также на наличие многолетнего опыта их массового использования в западных странах, развитие данного платежного инструмента в нашей стране сталкивается с рядом проблем. Данные проблемы носят объективный характер и связаны в первую очередь с общей ситуацией в области оказания финансовых и торговых услуг частным лицам. Факт того, что пластиковые (банковские) карты пока не получили массового распространения среди населения страны и используются при этом достаточно ограниченно, говорит об отсутствии оптимального сочетания экономических интересов основных участников платежных систем. При этом коммерческие банки выступают наиболее активными и заинтересованными на сегодняшний день участниками рынка.

Большинство торгово-сервисных предприятий сегодня, как правило, по своей инициативе не заинтересовано в приеме к оплате пластиковых (банковских) карт, во многом по причине того, что в лице держателей карт они приобретут совсем немного новых клиентов. Основная же масса населения страны будет использовать по своей инициативе пластиковые (банковские) карты в повседневных расчетах только в том случае, если будет обеспечено сочетание двух условий:

- во-первых, если механизм расчетов с помощью карт будет не менее удобен, чем при использовании наличных денег, тем более что карты это предполагают;

- во-вторых, если использование карт будет более доступным, т. е. минимальным по стоимости или даже выгодным, в сравнении с наличными деньгами, за счет дополнительного дохода в виде начисляемых процентов.

Сложившуюся ситуацию может изменить четкая государственная политика в области развития розничных безналичных расчетов, конкретно - в отношении рынка пластиковых (банковских) карт, предусматривающая законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка.

Исследование системы безналичных расчетов в Республике Таджикистан позволило сделать вывод о наличии значительных резервов в развитии и совершенствовании безналичных расчетов в республике.

Реализация данных планов позволит банку более рационально использовать труд бухгалтерских работников в части совершения расходных операций по текущим счетам граждан, кассиров - при выполнении безналичных платежей физических лиц за коммунальные услуги и услуги связи посредством установленных в банке терминалов самообслуживания, а также несомненно способствовать повышению престижа банка, одновременно обеспечивая реализацию государственной программы в части сокращения наличной денежной массы в организованном платежном обороте.

Таким образом, банки должны активно внедрять новые виды банковских услуг, использовать современные стратегии, основанные на лучших мировых достижениях, что может обеспечить эффективный доступ к полным, отражающим состояние в реальном времени данным пользователя по нескольким каналам распределения, а также предоставит им новые возможности для развития. Для клиентов новые предложения создадут дополнительные удобства, доступ ко всем каналам (включая беспроводной) и усовершенствованные инструменты позволят осуществлять все интересующие их финансовые операции в одной “точке”. Банки, которые на более высоком уровне смогут предложить финансовые услуги, окажутся лидерами в сфере электронных услуг.

Список использованной литературы

Гражданский кодекс Республики Таджикистан

Закон республики Таджикистан «О Национальном банке Таджикистана».

Закон республики Таджикистан «О банковской деятельности» от 26.12.2011 г. №782;

Инструкция № 193 «О безналичных расчетах в Республике Таджикистан»).

Антонов Н.Г, Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: ИНФРА-М, 2007. - с.237.

Ануреев С.В. Проблемы сущности безналичных денег // Бизнес и банки. - 2008. - № 24. - с. 1-3

Банки и биржи / Под ред. Д.Н. Хромых. М.: Академкнига, 2008.- 169 с.

Банковская система России. Настольная книга банкира. Кн. 1. М.: ТОО Инжиринго-консалтинговая компания "ДеКА", 2007. - 372 с.

Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2008. - 768 с..

Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2005. - 464 с.

Березина М.П. Система расчетов и центральный банк // Банковское дело. - 2005. - №1. - с.5-6

Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. - М.: Консалтбанкир, 2006. - 236 с.

Банковское дело / Под ред. О.М. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 406 с.

Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроликовецкой. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 368 с.

Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2008.-569с.

Деньги, кредит, банки / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2008. - 259 с.

Ивасенко А.Г. Безналичные расчеты: сущность, проблемы, перспективы развития. НГАЭиУ.- Новосибирск, 2009.- 106 с.

Косой А.М. Принципы безналичных расчетов//Деньги и кредит.- 2007, №6. - С. 54-64.

Колесникова В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М., Финансы и статистика, 2009. - 210с.

Березина М.П. Безналичные расчеты в России: особенности организации и направления развития. //Финансы 2006. - №4. - с.19

Малинина Н.А., Цапкин О.В. Денежные реформы в России: исторический аспект // Финансовый менеджмент, №3, 2005. - 20-22 с.

Муравьев М. М.Правовая природа безналичных денег // Бухгалтерия и банки. 2006. № 9, 15-19 с.

Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 469 с.

Березина М.П. Концептуальные вопросы организации безналичных расчетов //Банковское дело. - 2008. - №10. - с.15-21

Финансы. Денежное обращение. Кредит./Под редакцией Л.А. Дробозиной.- М.: Юнити, 2007. - 347 с.

Амуржуев О.В., Дороговцев А.Е. Неплатежи: способы предотвращения и сокращения: Практическое пособие. -М., Аркаюр, 1994. - 56 с.

Банковское дело: Справочное пособие. / Под редакцией Бабичевой Ю.А.- М.: Экономика, 1993. - 397 с.

Банковское дело: Учебник./ Под редакцией О.И.Лаврушина. - М.:

Султанов З.С., Орипов Ш.И. Банковская система и ее роль в развитии экономики; Монография.-Душанбе: Ирфон, 2013. - 184с.

Финансы и статистика,1998. - 574 с.

Бевзелюк, Е.С. Пономарова. Бухгалтерский учет в банках: Учебник. -Мн.: Экаунт, 1994. - 94 с.

Головачева М.А. Преимущества и недостатки аккредитивной формы расчетов // Проблемы теории и методологии государственного управления в транформационном обществе: Материалы республиканской научно-практической конференции молодых ученых, 12.02.2002., г. Минск.- Мн., 2002. - 211 с.

Деньги, кредит, банки/ Под редакцией Г.И. Кравцовой. -Мн.: ООО « Мисанта», 1997. - 436 с.

Кравцова г.И., Кузьменко Г.С., Кравцов Е.И. и др. Деньги, кредит, банки: Учебник. - Мн.: Изд-во БГЭУ, 2003. - 527 с.

Основные показатели работы автоматизированной системы межбанковских расчетов. // Банковский вестник. - 2006. -№ 6. - С. 15-

Пищик И. Об эффективности банковских пластиковых карточек // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2004. - № 1-2. - С. 16-17.

Пищик И. Мировые тенденции и развитие платежной системы Беларуси// Банковский вестник. - 2003. - №7. - С. 5-15.

Таранков В.В. О принципах безналичных расчетов // Деньги и кредит. -1990. - № 2. - С. 27-33.

Сайт Национального банка Таджикистана - http://www.nbt.tj/tj/

Сайт ГСБ РТ «Амонатбонк» http://www.amonatbonk.tj/

Пресс - релиз ГСБ РТ «Амонатбонк» - «Динамика основных показателей за 9 месяцев 2013г.»

Размещено на Allbest.ru