Анализ использования пластиковых карт ПАО "Сбербанк"

Таким образом, Сбербанк России является банком с наибольшим портфелем кредитных карт на 2015 год, которыми пользуются более 73% частных и корпоративных клиентов банка. В целом, наблюдается рост объемов и динамики операций с банковскими картами Сбербанка, как в России, так и за рубежом.

2.2 Основные проблемы ПАО "Сбербанк" в сфере работы с банковскими картами

банковский карта пластиковый операция

Работа с банковскими картами имеет много трудностей и моментов, которые банк должен учитывать.

Отметим, что банковские пластиковые карты имеют свои недостатки, а именно [8, c.54]:

ограниченность приема платежей по банковским картам в некоторых менее развитых странах или отдельных торговых точках

проблема оплаты чаевых в ресторанах, где чаевые продолжают платить наличными средствами

относительная безопасность при расчетах в Интернете или снятии средств в терминалах, где существуют также технические средства мошенничества

прослеживаемость операций по карте для властей, что облегчает им составление различных персональных финансовых отчетов.

Самые серьезные проблемы, с которыми сталкиваются владельцы кредитных каточек, в том числе ПАО Сбербанка, связаны с невозможностью защититься полностью от мошенничества.

Выделим основные виды мошенничества с банковскими картами.

Во-первых, самый распространенный механизм - создание так называемых «белых карт или карт-клонов». Мошенники могут считывать с магнитной полосы настоящей карты важную информацию, которая потом позволяет им создавать аналогичные «белые карты», с помощью которых можно беспрепятственно пользоваться счетом владельца карты.

Также мошенники могут входить в сговор с сотрудниками отелей, магазинов, где расположены терминалы, которые потом передают злоумышленниками нужную информацию о карте, ее реквизиты. Платежную карту владельца могут пропустить через специальное устройство (скимер), считывающее всю необходимую информацию о карте. После этого все расчеты по совершаемым операциям они совершают от имени владельца карты.

Другим распространенным способом мошенничества является интернет, а точнее некоторые интернет-сайты (магазины, в основном), когда воспользовавшись их услугами или приобретая какой-либо товар, владелец карты становится подписчиком услуг, от которых потом сложно отказаться.

Следующие опасности в пользовании банковской карты называются фишинг, когда вся информация о карте приходит злоумышленнику от самого владельца. Рассылая электронные письма от имени банка о сложностях и сбоях в безопасности банковской системы, они требуют предоставить им реквизиты карты и ее пин-код, либо, заполнив на сайте банка специальную анкету, который подделывает работу сайта настоящего банка.

Иногда случаются телефонные мошенничества, когда приходит просьба владельцу карты погасить задолженность по ней. Тогда уточняются данные карты, и затем производятся расчеты по ней.

Таким образом, ПАО Сбербанк в целях защиты своих клиентов от мошенничества предлагает также услугу страхования пластиковых карт от кражи или потери. В таких случаях происходит полное возмещение украденных по карте денег.

Вообще, в экономически развитых странах практически 90% всех совершаемых сделок осуществляется при помощи банковских карт. Учитывая тот факт, что спрос на пластиковые карты каждый год растет, каждому банку в целях повышения своей конкурентоспособности необходимо совершенствовать свою систему расчетов с использованием банковских карт.

Рис. 3.1 Спрос на банковские карты (2008 - 2013 гг.) [11]

В связи с этими показателями, перед ПАО «СБЕРБАНК» стоят следующие основные задачи:

1) повышение качества предоставляемых услуг и карт (возможности для всех категорий лиц)

2) улучшение системы обеспечения безопасности карты (страхование)

3) повышение транспарентности условий различных карт

4) сотрудничество с другими банками и организациями в целях увеличения отделений и точек расположения банкоматов

5) внедрение POS - терминалов

6) улучшение системы клиентской поддержки

7) расширение услуги «Мобильный банк»

8) развитие Интернет-банкинга.

Для того, чтобы получить больше доходов от операций с банковскими пластиковыми картами и решить поставленные выше задачи, связанные с системой расчетов в ПАО «СБЕРБАНК», необходимо формировать достаточно развитую и эффективную сеть клиентского обслуживания, в первую очередь.

Развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт, а так же развитие мобильной связи приводит сегодня к повышению спроса клиентов на новую банковскую услугу - «Мобильный банк». Данная услуга представляет собой комплекс услуг, предоставляемых ПАО «СБЕРБАНК» держателям международных карт ПАО «СБЕРБАНК» посредством мобильной связи.

Эта услуга мобильного банка дает клиентам возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона. В рамках этой услуги банк может отправлять клиенту информацию об операциях, совершенных по банковским картам, что сегодня очень востребовано на рынке.

Преимущества услуги «Мобильный Банк»:

1) получение на свой мобильный телефон уведомлений об операциях по карте;

2) получение по запросу информации о лимите доступных средств и о последних операциях по карте;

3) приостановление действия карты с мобильного телефона (например, в случае ее утраты или краже);

4) осуществление мгновенных платежей со счета карты без необходимости обращения непосредственно в Банк в пользу лиц, с которыми у банка имеются соответствующие договорные отношения;

В последнее время со стороны клиентов также возрастает необходимость в ускорении расчетно-платежных операций, проводимых через банки вследствие ускорения совершения товарно- денежных сделок. Поэтому Сбербанк сейчас активно развивает систему Интернет-банкинга, которая заключается в ускорении процессов совершения сделок (в том числе через Интернет) и отслеживании и управлении своим банковским счетом на расстоянии, что делает операции с пластиковыми картами еще более удобными для клиентов.

Как отмечалось ранее, использование банковских пластиковых карт в безналичных расчетов обладает многими рисками для их пользователей. Эти риски заключаются в возможностях финансовых потерь, которые связаны с механизмами мошенничества, которые заполучают персональную информацию о карте, чтобы потом беспрепятственно совершать операции с этой карты.

Развитие и улучшение банковских технологий и модернизация платежной системы России - это два главных условия для повышения экономической безопасности совершения расчетов с использованием банковских карт.

Поскольку в связи с развитием денежных отношений и увеличения товарооборота растет спрос у клиентов на пластиковые карты, по повышение общего уровня пользователей карт также отрицательно влияет на безопасность платежной системы, так как делает ее уязвимой для совершения экономических преступлений.

Рис. 3.2 Рост операций с использованием банковских карт в РФ [11]

Главная задача перед кредитными организациями по повышению этой безопасности заключается в сохранении максимальной конфиденциальности информации и банковской карте владельца.

Эта конфиденциальность может сохраняться с использованием специальной сертифицированной программы СКЗИ (средства криптографической защиты информации), которая представляет собой компьютерный комплекс, обеспечивающий защиту информации:

конфиденциальность (невозможность прочтения усложненного цифрового кода другими лицами)

целостность (невозможность редактирования и удаления информации с карты)

аутентификация (подтверждение подлинности информации взаимодействующих сторон без свидетельства третьих лиц).

Общая схема криптографии с применением алгоритма специальных ключей представлена на Рисунке 3.3.

Рис. 3.3 Применение системы СКЗИ для улучшения безопасности карт [11]

Также в 2013 г. ЦБ РФ было предложено мероприятие по повышению интернет - платежей для держателей банковских карт. В соответствии с письмом ЦБ № 146-Т «О рекомендациях по повышению уровня безопасности при предоставлении розничных платежных услуг с использованием информационно-телекоммуникационной сети Интернет», было предложено коммерческим банкам, в том числе Сбербанку, применять более совершенные механизмы информационной защиты интернет- операций с банковскими картами. Среди этих мероприятий выделяется многофакторная аутентификация и подтверждение совершаемых операций с помощью специальных паролей, приходящих на мобильный телефон владельца карты.

Аутентификация заключается в необходимости ввода пароля и предоставления скана отпечатков пальцев.

Кроме того, Банк России всячески призывает кредитные организации повышать финансовую грамотность населения. Банкам предлагается информировать клиентов обо всех неудачных попытках операций, проводимых через интернет, и предоставить им право останавливать или ограничивать несанкционированные действия. Кроме того, ЦБ просит информировать клиентов о возможной приостановке получения доступа к услугам, происходящей по инициативе банка, и пояснять причины, а также способы и сроки возобновления операций.

Также меры предусматривают обязательное включение в кредитный договор об обслуживании пластиковой карты положения о возможности владельца карты устанавливать лимиты на проведение банковских операций.

Отметим, что по данным ассоциации российских членов Europay, в 2012 году в мире было совершено киберпреступлений, в том числе с использованием пластиковых карт, на $13 млрд. На Россию пришлось 20% из них.

Также необходимо отметить, что растет число ущерба от мошенничества в сфере дистанционного банковского обслуживания. На 2015 г. финансовые потери составляют 171 млн. руб. Они подразумевают сумму похищенных средств мошенниками через системы дистанционного обслуживания (Рис. 3.4).

Рис. 3.4 Ущерб от дистанционного банковского обслуживания в России [11]

Главным фактором в повышении финансовых потерь от ДБО сокращение в России в связи с финансовым кризисом инвестиций в обеспечении информационной безопасности коммерческих банков на 7%. Конечно, по сравнению с американским и европейским рынком, доля таких преступлений на российском рынке невелика, но она ежегодно растет, поскольку растет и количество пользователей системы ДБО и число ежедневных транзакций.

В соответствии с законом 161-ФЗ «О платежной системе» коммерческие банки обязаны возмещать своим клиентам ущерб, связанный с дистанционным обслуживанием клиентов [1].

Борьбу и мероприятия с мошенничеством можно разделить на два направления: повышение защиты клиента и усиление мер банковской безопасности.

На стороне банка для предотвращения мошенничества используются интеллектуальные антифрод-системы, которые осуществляют многокритериальный анализ каждого платежного поручения, поступившего на исполнение в банк. Многолетний опыт борьбы с мошенническими платежами в системах ДБО демонстрирует, что данное средство защиты является эффективным. Однако антифрод-система должна непрерывно совершенствоваться с учетом эволюционного развития кибермошенников.

Таким образом, несмотря на заявления многих банков о выполнении мероприятий по повышению безопасности пластиковых карт, тенденции сохраняются те же и банки не спешат вводить новые меры по причине их высокой стоимости вводимых технологий. Исходя из того что рекомендация от ЦБ поступает в адрес банков, очевидно, что в затраты это выльется не для клиента, а для банка-эмитента, так как именно банк будет обязан обеспечить его средством безопасного использования карты в интернете.

Заключение

В процессе прохождения производственной практики в отделении банка ПАО «Сбербанк России» студентом были изучены и практически закреплены следующие вопросы:

- анализ финансово-экономических показателей деятельности Сбербанка;

- исследование динамики и объемов операций с банковскими картами Сбербанка;

- выявление основных проблем в работе с банковскими картами и предложение мер по их устранению.

В результате анализа экономической деятельности Сбербанка было выявлено, что ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим и наиболее прибыльным банков на рынке российских банковских услуг. Несмотря на снижение величины чистой прибыли в 2015 году, в целом банк поддерживает успешную кредитную и депозитную политику, привлекая более 70% клиентов от всего населения России. В банке работает более 200 тыс. сотрудников, являющихся высококвалифицированными и профессиональными работниками, оказывающими сервис мирового качества. В прогнозах развития Сбербанк ориентируется на удержание ведущего положения по многим экономическим показателям в банковском секторе, стремясь также выходить на рынки Китая, Индии и стран СНГ.

Сбербанк России является банком с наибольшим портфелем кредитных карт на 2015 год, которыми пользуются более 73% частных и корпоративных клиентов банка. В целом, наблюдается рост объемов и динамики операций с банковскими картами Сбербанка, как в России, так и за рубежом. Активная работа ПАО «СБЕРБАНК» за 2012-2014 гг. по развитию операций с банковскими картами позволила достичь следующих результатов: увеличилось количество выдаваемых «личных» карт, «зарплатных» карт и международных карт.

Для устранения проблем в работе с банковскими картами перед ПАО «СБЕРБАНК» стоят следующие основные задачи:

1) повышение качества предоставляемых услуг и карт (возможности для всех категорий лиц);

2) улучшение системы обеспечения безопасности карты (страхование);

3) повышение транспарентности условий различных карт;

4) сотрудничество с другими банками и организациями в целях увеличения отделений и точек расположения банкоматов;

5) внедрение POS - терминалов;

6) улучшение системы клиентской поддержки;

7) расширение услуги «Мобильный банк»;

8) развитие Интернет-банкинга.

Список используемой литературы

1. Конституция РФ от 14.12. 1993.

2. Гражданский Кодекс РФ.

3. Налоговый Кодекс РФ.

4. Федеральный Закон РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. (в ред. от 01.05.2017 г.).

5. «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации». Инструкция ЦБ РФ от 12 апреля 2001 г. № 2-п (в ред. от 06.11.2001).

6. Положение №23-п «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» Банка России от 09.04.1998. ( ред. 28. 04. 2004).

7. Письмо Банка России «Обобщение практики по вопросам выпуска банковских карт и совершения операций с их использованием» от 25.09.2009 №117-т.

8. Письмо Банка России "О мерах безопасного использования банковских карт» от 02.10.2009 №120-т.

9. Андреев А.А. Пластиковые карты. М.: Бдц-Пресс, 2012. 417 с.

10. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др.; Под ред. проф.Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011. 470 с.

11. Бруно Бухвальд. Техника банковского дела. М.: Изд-во Сирин, 2012. 258 с.

12. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. М.: Бдц-Пресс, 2009. 375 с.

13. Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Д.А. Равкин. М.: БАНКЦЕНТР, 2012. 256 с.

14. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М.: Интеркрим-Пресс, 2010. 261 с.

15. http://www.plastikovyekarty.com - все о пластиковых карточках.

16. http://www.rbrlondon.com/ - Retail Banking Research.

17. http://bankcarding.ru/ - все о банковских картах.

18. http://bankir.ru/ - портал о банках.

19. http://www.sberbank.ru/ - ПАО «Сбербанк России».

Размещено на Allbest.ru