Банковская система России: текущее состояние и перспективы развития

Необходимо отметить, что и в условиях финансового кризиса, разразившегося 17 августа 1998 г., в стране сохранилось достаточно много банков, которые не относятся к категории проблемных даже в это сложное время. Свою устойчивость и возможность продолжения нормального рабочего процесса продемонстрировали целый ряд средних российских банков. Причины надежности этих банков в условиях кризиса заключаются в том, что они не вкладывали значительных средств в государственные ценные бумаги, не участвовали в доходном прокручивании бюджетных средств, не увлекались игрой на рискованном межбанковском рынке. В результате случаи невозврата или просрочки кредитов у них относительно редки.

С целью преодоления последствий финансового кризиса 1998 г. Банк России проводил политику реструктуризации банковской системы, направленную на улучшение работы коммерческих банков и повышение их ликвидности. В установленных законодательством рамках с рынка банковских услуг были выведены несостоятельные банки. Большое значение для восстановления банковской деятельности в послекризисный период имело также создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела в России (МКК). В результате эффективных действий Банка России, АРКО и МКК банковский сектор экономики в середине 2001 г. в основном преодолел последствия кризиса.

В декабре 2003 года был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В нем были определены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

В настоящее время Банк России уделяет повышенное внимание ряду проблем. Одна из них связана с тем, что в последнее время все более важную роль начинают играть специфические риски, связанные с динамикой цен на отдельные финансовые активы и конъюнктурой рынка недвижимости.

2.2 Центральный банк как важнейший субъект правового регулирования

Банк России - это разновидность центрального банка. Во всех цивилизованных странах имеются банковские системы, в которых всегда есть один банк, который выполняет функции центрального банка.

Центральный банк - это главное звено в денежно-кредитной системе и в экономике любой страны. Он монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы, осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций, организует банковский надзор, систему расчетов и осуществляет некоторые другие функции.

Центральный банк РФ (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. В декабре 1991 г. ему были переданы все активы и пассивы, а также имущество упраздненного Государственного банка СССР на территории РСФСР.

В настоящее время правовое положение Центрального банка закреплено Конституцией РФ (статья 75) и Федеральным законом «О Центральном Банке РФ».

Конституцией установлен особый конституционно-правовой статус Центрального банка РФ, определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии и в качестве основной функции - защита и обеспечение устойчивости рубля.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (статья 3) поставил перед Банком России три цели: обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы; обеспечение функционирования платежной системы.

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» закреплено множество инструментов, которые Банк России использует, для того чтобы поддержать стабильность рубля. Он покупает и продает иностранную валюту на внутреннем рынке, определяет для кредитных организаций размер обязательных резервов, устанавливает ставку рефинансирования, выпускает собственные облигации, проводит различные банковские операции, которые так или иначе позволяют ему регулировать валютный рынок и тем самым поддерживать курс рубля.

Финансовая независимость Банка России выражается в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Вместе с тем, получение прибыли не является целью деятельности Центрального банка, что позволяет отнести его к числу некоммерческих организаций с особой организационно-правовой формой, определенной законом о его деятельности.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же, как и Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций, а кредитные организации не отвечают по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда Банк России или кредитные организации принимают на себя такие обязательства. Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В своей деятельности Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Это выражается в том, что она:

- назначает на должность и освобождает от должности Председателя и членов Совета директоров Банка России;

- направляет и отзывает представителей в Национальном банковском совете в рамках своей квоты;

- рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и годовой отчет Банка России и принимает по ним решения.

Государственная Дума вправе принять решение о проверке Счетной палатой РФ финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений. Кроме того, Государственная дума проводит парламентские слушания о деятельности Банка России.

Предмет банковской деятельности - деньги. Они создают единство в банковской системе. Банк России проводит эмиссию наличных денег и организует денежное обращение. Но осуществляется это денежное обращение с помощью банковских операций кредитных организаций, которые привлекают и размещают денежные средства, открывают и ведут счета клиентов, осуществляют по их поручениям расчеты и платежи.

Поддерживая стабильность рубля, Банк России должен учитывать интересы бюджетной политики государства. Ведь бюджет составляется на очередной год с учетом прогнозов курса валют.

Интересы экспортеров тоже далеко не всегда совпадают с интересами остальных игроков рынка и с интересами импортеров. Первые зарабатывают иностранную валюту и заинтересованы в том, чтобы ее курс был высок. Импортеры покупают эту валюту, для того чтобы купить товары и услуги за рубежом. И чем дешевле иностранная валюта на внутреннем рынке, тем больше товаров они смогут закупить.

Банк России должен проводить тонкую денежно-кредитную политику, сбалансированную по различным, несовпадающим интересам. Для того чтобы покупать иностранную валюту и наращивать свои золотовалютные резервы, он продает рубли. Наоборот, стремясь в нужный момент быстро повысить курс рубля, он их продает на внутреннем рынке. Поэтому сам он тоже игрок на этом рынке.

Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Он призван осуществлять постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов. Главная цель банковского регулирования и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением предусмотренных законом случаев. В то же время, для осуществления своих функций он вправе запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию, требовать по ней разъяснений, предъявлять квалификационные требования к руководителям банков, в определенных случаях получать информацию о финансовом положении и деловой репутации участников (акционеров) кредитной организации.

Для эффективного воздействия на кредитные организации Банк России наделен достаточно широкими полномочиями. В случаях нарушения федеральных законов, нормативных актов и предписаний он вправе налагать штрафные санкции, требовать осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению, замены руководителей, реорганизации банка, изменять экономические нормативы, запрещать отдельные банковские операции, назначать временную администрацию и отзывать лицензию. Регулирующие и надзорные функции Центрального банка осуществляются через Комитет банковского надзора.

Банк России представляет интересы РФ во взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также в международных банках и иных международных валютно-финансовых организациях. Для осуществления своих функций Банк России может открывать представительства на территориях иностранных государств.

Являясь звеном банковской системы, Центральный Банк Российской Федерации играет главную роль в управлении банковской системой. Центробанк связан с иными кредитными организациями отношениями власти - подчинения, руководит их деятельностью, как и функционированием всей банковской системы, но помимо того, состоит с ними еще и в гражданско-правовых отношениях. В управлении банковской системой Российской Федерации принимают то или иное участие практически все основные органы государственной власти, но только Центральный банк является единственным органом государственной власти, который непосредственно и монопольно управляет банковской системой.

2.3 Правовые формы взаимодействия элементов банковской системы

В плане развития банковской системы важнейшее значение приобретает анализ ее внутренних и внешних взаимодействий, которые образуют поле ее функционирования, а также закономерности, если их можно выделить, функционирования системы. При этом функционировании системы можно рассматривать как в историческом, так и в технологическом планах. Признаком, объединяющим статический и динамический подходы к системе, можно считать жесткость системы, ее открытый и закрытый характер, а также потенциал ее воздействия на окружающую среду.

Для понимания взаимосвязей между элементами банковской системы необходимо классифицировать реально осуществляемые управленческие взаимодействия. А это можно сделать лишь по конкретным критериям.

Первый критерий - различия функций внутри единого технологического процесса банковского оборота. Здесь выделяются: непосредственно исполнительские функции, функции обеспечения единых правил поведения внутри банковской системы, функции страхования деятельности банков, функции развития банковской инфраструктуры, функции защиты банковской системы.

Второй критерий - правовой характер взаимодействия. Здесь различаются функции управления, контроля и надзора, функции правового регулирования, функции реализации банковской ответственности.

Третий - фактическая поддержка и взаимодополняемость при осуществлении задач банковской системы. Это инвестиционные, расчетные, универсальные и другие функции.

Четвертый критерий - фактическая взаимооценка, поддержание деловой этики и создание деловой репутации. Это проявляется в рейтинге банков, авторитете отдельных работников банковской сферы.

Управленческие взаимодействия могут состоять также в правовом и фактическом надзоре, целеполагании, программировании, планировании, координации, ресурсном и ином инфраструктурном обеспечении.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Банк России взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, проводит консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера, представляет им необходимые разъяснения, рассматривает их предложения по вопросам регулирования банковской деятельности. В целях взаимодействия с кредитными организациями Банк России имеет право создавать с привлечением представителей кредитных организаций действующие на общественных началах комитеты, рабочие группы для изучения отдельных вопросов банковского дела.

Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов, кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.

Кредитная организация ежемесячно сообщает в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории РФ и за рубежом. Корреспондентские отношения между кредитной организацией и Банком России осуществляются на договорных началах.

Основной формой правового взаимодействия Банка России и коммерческих банков является корреспондентский счет, открываемый в момент создания коммерческого банка. Все платежи с корреспондентского счета коммерческого банка, включая погашения кредитов Центрального банка РФ, процентов по ним, а также перечисление средств в фонд обязательных резервов осуществляется в пределах остатка средств на этом счете на начало операционного дня.

Коммерческие банки - резиденты для осуществления межбанковских расчетов могут в установленном порядке открывать друг у друга корреспондентские счета.

Открываемые после заключения договоров корреспондентские счета подразделяются на несколько видов: счета «НОСТРО» - текущие счета на имя банка-распорядителя счета, называемого банком-респондентом, в банке-корреспонденте, отражаемые в активе баланса первого; счета «ЛОРО» - текущие счета, открываемые банком-корреспондентом коммерческому банку-респонденту, отражаемые у него в пассиве баланса. Таким образом, банк-корреспондент - банк, открывший корреспондентский счет (пассивный счет «ЛОРО») другому банку (банку-респонденту). Он выполняет по этому счету операции в соответствии с действующим законодательством и договором. Банк-респондент - банк, открывший корреспондентский счет (активный счет «НОСТРО») в другом банке и являющийся его распорядителем.

Порядок расчетов между коммерческими банками по открытым ими друг у друга счетам определяется в договорах на открытие счетов на основании Положения о безналичных расчетах в РФ, утвержденного Банком России 3 октября 2002 г., а также дополнений и изменений к нему относительно межбанковских расчетов.

При формировании банковской системы иногда заходит речь о делегировании полномочий. В связи с осуществлением предпринимательской деятельности в разных ее формах в последнее время все отчетливее формулируется проблема создания и определения компетенции производственных или вторичных организационных образований, создания органов собственника по управлению его имуществом и т.п. Эта проблема особо актуальной оказывается в сфере управления государственной собственностью, реализации полномочий государства как участника хозяйственных правоотношений, а также во всех тех случаях, когда происходит передача определенных полномочий от одних субъектов к другим, действующим профессионально на постоянной основе, т.е. производное формирование компетенции или ее распределение между взаимозависимыми субъектами.

В настоящее время можно выделить три сферы, где чаще всего приходится встречаться с делегированием полномочий.

Первая - сфера реализации компетенции государства как участника хозяйственного оборота. В основном делегирование полномочий в этой сфере происходит в двух случаях: а) при создании государством своих органов по управлению хозяйственной деятельностью и наделении их соответствующей компетенцией; б) при передаче части компетенции государства с федерального на территориальный уровень.

Вторая сфера - создание вторичных или производственных объединений, при котором происходит делегирование полномочий от участников таких союзов к новой организации и определяется компетенция этой организации в соответствии с преданными полномочиями в пределах, установленных законом.

Третья сфера - передача или распределение компетенции между структурными подразделениями предприятия, наделение соответствующей компетенцией таких подразделений, как филиалы, представительства и другие структурные образования.

Характерными признаками делегирования полномочий следует считать добровольность, возможность отказа в одностороннем порядке, наличие отношений соподчинения, целевой и имущественный характер.

Делегирование полномочий может осуществляться как в сфере внешней деятельности, так и при организации управления внутри субъекта хозяйственной деятельности, в частности при наделении компетенцией филиалов и иных структурных подразделений предприятия.

Рассматриваемое основание возникновение банковских правоотношений следует отличать от договоров поручения, комиссии и иных соглашений. В данном случае речь идет не о передаче некоторых субъективных прав и обязанностей либо возложении обязанности совершить конкретное юридическое или фактическое действие, а о предоставлении не ограниченной временем возможности осуществлять определенные виды деятельности, которые никакими количественными параметрами нем задаются.

Таким образом, центральный банк - это главное звено в денежно-кредитной системе и в экономике любой страны. Он монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы, осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций, организует банковский надзор, систему расчетов и осуществляет некоторые другие функции. В управлении банковской системой Российской Федерации принимают то или иное участие практически все основные органы государственной власти, но только Центральный банк является единственным органом государственной власти, который непосредственно и монопольно управляет банковской системой.

3. Банковский сектор России: текущее состояние и перспективы развития

3.1 Текущее состояние банковского сектора России

Сейчас банковский сектор, как и вся экономика, находится на этапе послекризисного восстановления. Главное, что восстановился докризисный движущий мотив развития банковского бизнеса, а именно спрос населения и российских предпринимателей на банковские услуги. Поэтому мы видим опережающий рост кредитного портфеля физических лиц, наблюдается достаточно динамичный прирост других показателей, характеризующих операции банков с реальным сектором экономики. На этом фоне восстановилась прибыльность от операционной деятельности, что создает основу для нормального, здорового развития коммерческой активности банков. При этом для перспектив банковского сектора количественные характеристики темпов роста не имеют существенного значения, если они не являются ни критически низкими, ни критически высокими. Главное, что бизнес восстанавливается преимущественно за счет кредитных и депозитных операций с предприятиями реального сектора.

Наметилась позитивная тенденция в развитии банковской деятельности. Однако, переход от кризисного состояния к нормальному развитию таит в себе ряд проблем. Когда говорят, что все проблемы в прошлом, с этим можно и согласиться, и не согласиться. Согласиться можно в том плане, что основная масса выявленных потерь отражена через формирование резервов, которые растут пропорционально росту кредитного портфеля. Но это уже нормальные резервы под новые кредиты. Вместе с тем многие банки имеют так называемое «второе дно». «Второе дно» это реструктурированные кредиты, при которых заемщики под обеспечение теми или иными активами дали банку обязательство вернуть деньги в будущем. И именно от скорости реализации рисков, связанных с этими кредитами, т.е. перевода связанных кредитов в денежную форму, во многом зависит окончательное преодоление влияния кризиса на балансы прежде всего крупных банков. При этом банки могут ускорить возврат денег, но в этом случае существует опасность того, что заемщики не смогут так же быстро восстановить свой бизнес, что в конечном итоге может привести к новому переделу собственности в отдельных секторах экономики. А это та крайность, которую не следует допускать. Есть и другой риск. Если банки будут постоянно идти на поводу у заемщиков и пролонгировать ссуды, то ком скрытых проблем выльется в связанность кредитов бесконечными реструктуризациями, что не только приведет к ухудшению банковских балансов, но и фактически будет означать консервацию определенной части неэффективных собственников, которые не могли, не могут и не смогут вернуть банковские кредиты.

Регулятор задал для банков вектор поэтапного формирования резервов под обеспечение, полученное в качестве отступного, согласно которому банкирам не стоит спешить взыскивать деньги, но не следует и растягивать этот процесс до бесконечности. И проблема заключается даже не в цифрах и не в пропорциях, а в том, что банки должны сыграть свою роль структурного финансового посредника, который передает деньги тем, кто ими может наиболее эффективно распорядиться.

Среди рисков (традиционных и нетрадиционных), которые наблюдаются в последний посткризисный период, можно выделить несколько. Среди финансовых рисков сохраняет свою активность риск иммобилизации активов в те направления вложений, которые кажутся банкам перспективными, исходя из текущих ценовых пропорций. «Ахиллесова пята» наших банкиров (точнее, одна из них) состоит в том, что они пытаются не зарабатывать финансовый доход, а добиваться контроля над бизнесом, не всегда собственным. Зачастую банки, предоставляя денежные средства, не работали как стандартные кредиторы, а «входили» в коммерческие условия оборота денежных средств вне банковского сектора. Поэтому, если банкиры и дальше будут предоставлять ресурсы в те сегменты рынка, которые будут быстрее всего расти под влиянием структурных и ценовых пропорций, разделять с предпринимателями коммерческие риски в этих секторах, то это путь к созданию новых «мыльных пузырей», и новые активы будут не лучше старых. Поэтому первая сфера повышенного внимания регулятора это структура нового бизнеса: стандартные банковские операции, стандартное кредитование должны доминировать над коммерческими проектами, в которых банки принимают на себя наряду с финансовыми также и предпринимательские риски.

Другой риск, который становится все более и более заметным, это фондовый риск, являющийся «оборотной стороной медали» снижения роста кредитной активности банков в период кризиса. Банкирам нужно было выгодно размещать денежные средства, поэтому за период кризиса увеличились портфели прежде всего долговых ценных бумаг. Если и дальше темпы роста кредитных портфелей будут отставать от темпов роста вложений в ценные бумаги, то банковские балансы будут подвергаться во все большей степени влиянию рыночных сил (со стороны изменений фондовых индексов, со стороны процессов на фондовых рынках, на которые ни один из банков индивидуально не может оказать влияние). И в этом состоит специфика фондового риска для банковской деятельности. Если кредитный портфель это правоотношения экономического характера, которыми банки могут управлять, то, вкладывая в ценные бумаги, банки подвергают себя действию стихии рыночных сил, на которые они не могут влиять. Поэтому фондовые риски на банковских балансах должны быть ограничены. Наряду с финансовыми рисками все большее значение будут иметь риски, определяющие конкурентные позиции банков. И с этой точки зрения можно выделить сохраняющееся высокое значение управленческого риска, особенно на фоне динамичного развития банковского сектора. Ситуация, складывающаяся в нашей стране, состоит в том, что темпы прироста банковского бизнеса в последние годы иногда опережали темпы прироста численности специалистов и менеджерских команд, способных управлять этим банковским бизнесом. Поэтому даже в период глобального финансового кризиса, равно как и кризиса на уровне отдельных банков, толковые управленческие команды находили свой спрос на рынке. Поэтому риска безработицы, риска возмущений в банковском секторе не было. Вместе с тем работодатели в известной степени ограничены в выборе менеджерских команд. Некоторые из них зарекомендовали себя в прежних банках не с лучшей стороны. Смежной с управленческим риском является ситуация, связанная с возможностью попадания денег в руки лиц, которые злоупотребляют доверием к банковскому сектору. Прирост банковских вкладов в 30% в год иногда сопряжен с частичным их оседанием в руках людей, которые в силу своей коммерческой недобросовестности не могут и не должны управлять крупными денежными средствами вкладчиков. Поэтому человеческий фактор добросовестность и компетентность банкиров должен быть в сфере повышенного внимания не только регулятора, но и в целом делового сообщества. И наконец, еще один риск, который будет в ближайшее время все в большей степени реализовываться, это риск усиления конкуренции в сфере банковского бизнеса. Традиционно наши банки жили в определенной степени в тепличных условиях, осваивая достаточно большую нишу неудовлетворенного спроса на банковские услуги. Вместе с тем наряду с ними растет число конкурентов в небанковском секторе. В последние годы это прежде всего платежные агенты, предлагающие все больший объем услуг, которые удовлетворяют потребности клиентов похожим способом и отчасти в сегментах, занятых банками.

3.2 Задачи по реформированию банковского сектора и ожидаемые итоги его развития

Изменение модели развития банковского сектора потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса мероприятий, направленных на:

1. Совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка.

2. Формирование, в том числе в рамках работы Правительства Российской Федерации и Банка России по созданию Международного финансового центра, инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной инфраструктуры, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий.

3. Повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях.

4. Совершенствование банковского регулирования и банковского надзора, прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в полное соответствие с международными стандартами. Указанная работа должна дополняться формированием системы регулирования и надзора (контроля) за деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги, исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков.

5. Обеспечение финансовой стабильности.

Решение задач развития банковского сектора потребует существенного изменения условий его функционирования и может привести к изменению его структуры.

В результате реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года российская банковская система по всем основным аспектам (организация деятельности, качество управления банками, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, регулирование и банковский надзор) должна соответствовать международным стандартам.

Ожидаемые результаты развития банковского сектора базируются на положениях Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации и учитывают необходимость совершенствования модели банковского бизнеса. В 2015 году российским банковским сектором могут быть достигнуты следующие совокупные показатели деятельности:

Таблица 1

	01.01.2011	01.01.2016
активы/ВВП	74,5%	Более 90%
капитал/ВВП	10,4%	14-15%
кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП	40,0%	55-60%

Таким образом, важным направлением продолжает оставаться укрепление роли банков в развитии инновационных процессов в реальном секторе экономики и повышении эффективности инвестиций. При этом Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что первостепенное значение имеют качественные характеристики развития банковского сектора, а именно характер и уровень предоставляемых банковских услуг, уровень конкуренции в банковском секторе, устойчивость и транспарентность кредитных организаций.

3.3. Перспективы развития банковской системы РФ

Перспективы развития банковской системы страны во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед данным сектором экономики. Недостатки банковской системы Российской Федерации во многом повторяют недостатки экономической модели страны в целом, хотя и имеют свои особенности. В целом для банковской системы России характерны высокая стоимость ресурсов и недостаточная доступность «длинных» пассивов. Основные проблемы развития банковской системы страны:

- низкая капитализация и, как следствие, ограниченные возможности банковской системы по кредитованию экономики страны. Неизбежным спутником низкой капитализации банковской системы является высокая ставка процента и сложность кредитования долгосрочных проектов: «почти 90% банков не способны выдать ни одного кредита объёмом 10 млн. долл. В целом в России за редким исключением (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и др.) отсутствуют крупные по мировым меркам банки. Так, большинство банков страны настолько мелки, что не смогли бы зарегистрироваться ни в одной стране ЕС из-за недостаточного размера капитала. Как отмечают эксперты, повышению капитализации банков может поспособствовать введение нулевой ставки налога на прибыль в случае её реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банка, законодательное упрощение регулирования капитала банков. Положительный эффект могло бы оказать решение об упрощения процедур размещения банками акций.

- региональные и отраслевые диспропорции в экономике. В то время как благоприятная конъюнктура рынка и возможности госбюджета положительно повлияли на обеспечение капиталом компаний одних секторов, для других отраслей эта проблема по-прежнему актуальна. По некоторым оценкам, до 85% банковского капитала расположено в Москве, в то время как в большинстве регионов в силу ряда причин наблюдается недостаток денежной массы.

- макроэкономическая нестабильность является одним из наиболее существенных препятствий на пути развития банковской системы Российской Федерации. Высокая инфляция и инфляционные ожидания держат высокой инфляционную надбавку в процентной ставке, определяющую надбавку между номинальной и реальной процентной ставкой. За годы независимого существования инфляция в России опускалась ниже 10% только в кризисном 2009 году. Более того, ожидания инфляции в будущем сокращают предложение ссудных средств. Недостаточная устойчивость экономического роста, исполнения бюджета, роста инвестиций и платежеспособного спроса является также важным при анализе проблем развития ссудного рынка страны. Рост данных параметров во многом обеспечивался благоприятной конъюнктурой энерго-сырьевого сектора, а не за счёт развития экспорта продукции высокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Таким образом, в экономике, находящейся в сильной зависимости от цен на сырье и энергоносители стремительный рост банковской системы может обернуться её падением.

- ненадёжность банковской системы также оказывает негативное влияние на потенциал развития её развития. Дефолт 1998 года и события 90-х годов надолго остались в памяти россиян, а события осени-зимы 2008-2009, ознаменовавшиеся девальвацией российского рубля, в ходе которой была потрачена существенная часть резервов страны, в очередной раз укрепили недоверие к отечественной банковской системе. Другими факторами, внесшими свой вклад в подобное отношение к отечественной банковской системы, явились особенности менталитета, высокая инфляция, убыточность депозитов в течение длительного периода времени (когда реальные ставки по депозитам были меньше инфляции). Как следствие, для россиян характерна достаточно высокая норма потребления (около 90%), что негативно влияет на предложение ссудных средств. В свою очередь, нехватка депозитов на длительный срок ведёт к тому, что большинство кредитов выдаётся на срок до 1 года. Высок и процент краткосрочных депозитов.

- институциональные проблемы также необходимо рассматривать как препятствие на пути развития банковского сектора страны. Плохо работающая судебная система, высокий уровень коррупции, условность финансовой отчётности многих кредитных организаций, слабая конкуренция, значительные препятствия для входа на ссудный рынок иностранных банков, по-прежнему недостаточная развитость финансовой системы (которая, по сути, представлена только банками и для которой характерен недостаток специализированных кредитно-денежных организаций) - всё это создаёт значительные препятствия для динамичного развития рынка заёмных средств. Обширен и перечень проблем, связанных с регулированием деятельности банков со стороны ЦБ, достаточно велики и накладные расходы ведения банковской деятельности.

- высокая концентрация и непрозрачность банковской системы. Пятёрка первых по активам банков, четыре из которых государственные, контролирует 47,8% активов банковской системы, в том числе Сбербанку принадлежит около 25%. По оценкам ИЭПП, банковский сектор страны характеризуется высокой степенью монополизации, о чём говорят показатели индекса Херфиндаля-Хиршмана, превышающие в течение многих лет 1800, хотя показатель данного индекса незначительно снижался в течение последних лет. Крупные госбанки зачастую обвиняются в непрозрачности, низкой эффективности работы, плохом качестве сервиса, покровительстве и гарантиях государства, частом преобладании политических мотивов над экономическими. К сожалению, конкуренция между государственными и частными банками отнюдь не всегда являлась справедливой, покровительство государства обеспечили дополнительный приток вкладчиков в государственные банки в условиях экономического кризиса. Таким образом, вопрос о возможности совмещения государственного управления и частной инициативы, настроенной на прибыль, остаётся открытым. Одним из следствий финансового кризиса стало снижение популярности частных банков в пользу государственных.

- наконец, в качестве фундаментальной проблемы развития банковской системы страны можно назвать отсутствие определённого пути развития данного сегмента экономики. Так, не существует единой концепции, призванной увеличить функциональную роль банков в экономике и перенаправить банки на кредитование реального сектора экономики. Сторонники увеличения роли государства призывают к увеличению роли денежно-кредитной политики (снижение ставки рефинансирования, рост рефинансирования банков), дифференциации норм регулирования банковской деятельности (операции с нормативами, регулирующими деятельность банков), разрешение или запрет на занятия банками рядом видов деятельности и др. Сторонники рыночных сил и уменьшения влияния государства в экономике акцентируют внимание на необходимости создания благоприятных условий для инвестирования, создания равной конкурентной среды для кредитных организаций, дерегулирования деятельности кредитно-денежных организаций и т.д. На данный момент в России отсутствует четко оформленная, согласованная концепция развития банковского сектора, как не существует и конкретного плана по выводу экономики из кризиса.

В начале 2012 года сложилась неоднозначная ситуация в российском банкинге. Монетарные власти не предполагают снижать ставку рефинансирования, несмотря на невысокий уровень инфляции. В то же время многие банки в начале года повысили ставки по вкладам. До сих пор продолжается мировой финансовый кризис, который в перспективе грозит всей банковской системе.

По мнению аналитика ИК «Велес Капитал» Юрия Кравченко, сейчас одна из причин высоких ставок - это отток капитала. С началом финансового кризиса в 2008 г. Банк России несколько раз повышал ставку рефинансирования, пытаясь удерживать капитал. Подобного мнения придерживается начальник аналитического управления БКФ-Банка Максим Осадчий: «Резкое снижение ставок размещения госресурсов мощно раскрутит спираль инфляции», - предупреждает эксперт.

Главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин указывает на то, что снижение ставок стимулирует инвестиции, а последние - рост цен. Чем активнее проводится снижение ставок и денежная эмиссия, тем сильнее долгосрочные инфляционные риски.

Эксперты дали свои прогнозы касательно основных рисков на 2012 год для российской банковской системы. Юрий Кравченко отметил ограниченность источников ликвидности и повышения стоимости фондирования. В случае нового витка осложнения ситуации на европейских рынках - реализация рыночных рисков, связанных с вложением в финансовые инструменты, пояснил аналитик.

Вице-президент банка «Стройкредит» Сергей Шлейко отметил ухудшение макроэкономической ситуации, которая может привести к снижению стоимости цен на нефть, росту инфляции, проблемам с ликвидностью, росту неплатежей и другим негативным последствиям.

Не обошли вниманием и возможное сокращение количества банков в 2012 году. Сергей Шлейко ожидает дальнейшего развития взятого курса на укрупнения в российском банковском секторе. Количество кредитных организаций в 2012 году продолжит сокращаться, в том числе за счет объединения игроков, считает эксперт.

Все эксперты сошлись во мнениях, что на сегодняшний день ситуация с дефицитом ликвидности смягчилась, но угроза имеет место быть. По словам Максима Осадчего, российская специфика нехватки ликвидности лежит в закрытии зарубежных рынков капитала для российских банков, что привело к ускорению оттока капитала из России. Государство пытается восполнить дефицит ликвидности своими ресурсами, однако деньги государства в виде депозитов Минфина и средств ЦБ по РЕПО доходят преимущественно до госбанков, «окологосударственных» банков и крупнейших частных банков. Прочие банки, чтобы не сидеть на голодном пайке, сражаются за средства населения - начинается гонка процентных ставок. Банки выходят за пределы неофициального порога 11%. Опасение вызывает возврат бума на рынке розничного кредита, указал на проблему эксперт.

Юрий Кравченко считает, что пока все причины для дальнейшего повышения ставок сохраняются. «Сейчас максимальная ставка по депозитам крупнейших игроков составляет 9,5% и есть все шансы увидеть уровень выше 10% в ближайшее время. В то же время ситуация отличается в лучшую сторону от периода 2009 года, когда максимальная ставка в середине года превышала 15%», - констатировал аналитик. Максим Осадчий полагает, что до завершения еврокризиса не стоит ждать снижения процентных ставок на российском рынке.

Эксперты прокомментировали уровень скрытой просрочки банков. Максим Осадчий оценивает фактический уровень плохих долгов в банковской системе России с учетом нарастающей кредитной экспансии на уровне не ниже 15%. Вероника Чекина допускает, что в среднем по сектору доля проблемных кредитов составляет порядка 10%. «Но это в среднем, в некоторых же банках, как мы все недавно убедились на примере Банка Москвы, просрочка может достигать прямо-таки феерических масштабов».

Подводя итог сказанному, отметим, что российская банковская система сегодня переживает некое переходное состояние: некоторые банки, демонстрируя вялую кредитную активность, копят ликвидность для будущих вложений, другие стараются нарастить прибыль за счет спекулятивных операций и увеличить капитал, однако слабым банкам приходится платить большую цену за удержание привлеченных ресурсов. Банковская система как бы находится в застое или в некоем ожидании большого инновационного прорыва.

В целом, нерешенные проблемы банковского сектора остаются, перспективы туманны. Выход - в правильных тактических шагах, это поможет банкам сохранить стабильность в текущей экономической неопределенности при отсутствии фундаментальных идей.

Заключение

По итогам исследования развития банковской системы России на современном этапе можно сделать следующие выводы.

В структуру банковской системы РФ включены все кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций), имеющие лицензию Банка России и Центральный Банк РФ.

К основным принципам организации банковской системы России относятся двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков, коммерческая направленность деятельности банков.

В банковской системе РФ Центральный банк - элемент, который контролирует и регулирует деятельность остальных элементов - кредитных организаций.

На процесс развития банковской системы также влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних.

Основными позитивными факторами, влияющими на развитие российских банков, и отмечаемыми большинством рейтинговых агентств, сегодня являются:

§ растущая диверсификация банковского бизнеса, особенно в рознице;

§ повышение профессионализма и качества управления, в том числе контроля рисков;

§ последовательное изменение модели развития банков, четкое позиционирование себя на рынке;

§ постепенный переход на международные стандарты оценки и планирования бизнеса;

§ поддержка государства банковского бизнеса.

К негативным факторам можно отнести:

§ несовершенство системы банковского регулирования и надзора;

§ рост расслоения банков, увеличение разрыва между частными и государственными банками;

§ риски, связанные с непрозрачностью структуры собственности;

§ значительную концентрацию кредитных портфелей и ресурсной базы в нескольких отраслях экономики;

§ неустойчивость показателей прибыльности, обусловленная высокой концентрацией бизнеса в отдельных сегментах и высоким удельным весом доходов от операций с ценными бумагами;

§ понижение доверия к банкам и спад спроса на банковские услуги со стороны предприятий и населения;

§ неблагоприятная экономическая обстановка на мировых финансовых рынках.

Как видно, негативных факторов, влияющих на развитие российской банковской системы больше чем позитивных. В основном это обусловлено замедлением мировой экономики, падения мировых и российских индексов фондовых рынков, уход иностранного капитала из российской экономики и снижением мировых цен на нефть.

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономике существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, нестабильность, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Список использованной литературы

Конституция РФ // СПС «КонсультантПлюс»

Бюджетный кодекс РФ // СПС «КонсультантПлюс»

Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002 года №86-ФЗ // СПС «КонсультантПлюс»

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года №395-1 // СПС «КонсультантПлюс»

Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. 2009. №3. с. 5.

Банковская система России: тенденции и прогнозы - режим доступа: http://vid-1.rian.ru/ig/ratings/banki1.pdf.

Банковский сектор России: грядут изменения? - режим доступа: http://bankir.ru/novosti/s/bankovskii-sektor-rossii-gryadut-izmeneniya-10015241

Банковский сектор: текущее состояние и перспективы развития - режим доступа: http://www.rusbanks.info/article/Bankovskii-sektor-tekuwee-sostojanie-i-perspektivy-razvitija.html

Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 672 с.

Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для ВУЗов. - М.: Логос, 2006. - 344 с.

Братко А.В. Банковское право в России (вопросы теории и практики). - М.: Гарант, 2007. - 290 с.

Власов К.А. Общая характеристика системы государственного управления в сфере банковской деятельности РФ // Банковское право. 2009. №1. с. 8-11.

Гурина Л.А. Банковское дело: Учебно-методический комплекс. - М.: Финансовая академия при правительстве РФ, 2004. - 86 с.

Деньги, кредит, банки: учебник/ Под ред. проф. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2006. - 560 с.

Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. Пособие для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 310 с.

Ермасова Н.Б. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие для вузов. - М.: Издательство «Экзамен», 2006. - 156 с.

Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. - М.: Омега-Л, 2006. - 452 с.

Иванов В.А. Эволюция банковской системы России // Банковское право. 2006. №3. с. 60-62.

Ильясов С.М., Бацына С.Ю., Цапиева О.К. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России // Деньги и кредит. 2008. №5. с. 3-8.

Искусственный отбор. В России исчезнет каждый четвертый банк - режим доступа: http://bankir.ru/news/article/8273618

Корчагин Ю.А. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие. - Ростов - на - Дону: Феникс, 2006. - 348 с.

Малкина М.Ю. Переходное состояние банковской системы России: признаки застоя или стартовая площадка для будущего обновления? // Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет. 2011. №1. // СПС «КонсультантПлюс»

Масленников В.В., Соколов Ю.Л. Национальная банковская система // Финансист. 2008. №12. с. 3-9.

На выходе из кризиса: обзор тенденций российской экономики. // Общество и экономика. 2010. №3. с. 10.

Обзор банковского сектора за 2010 г. - режим доступа: http://bankir.ru/novosti/s/opyblikovan-obsor-bankovskogo-sektora-za-2010-god-8773422/

Обзор банковского сектора Российской Федерации. 2010. №98 (декабрь).

Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. - М.:Юристъ, 1997. - 424 с.

Сапрыкин А.И. Банковское право: Учебное пособие. - Н. Новгород: Нижегородский государственный архитектурно - строительный университет, 2006. - 81 с.

Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. - М.: Юристъ, 2003. - 448 с.

Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов /Под ред. проф. Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. - 512 с.

Финансы и кредит: Учебное пособие / Под ред. проф. А.М. Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 512 с.

Челноков В.А. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие. - М.: ЮНИТИ, 2005. - 366 с.

www.bankir.ru

www.cbr.ru.

www.rbk.ru/library/columns/trends-of-banking

Размещено на Allbest.ru