В Беларуси имеется достаточно сильная степень вмешательства государства в экономику, которая досталась нам в наследство от планового хозяйства. Однако, государство еще не вполне отдает себе отчет в том, насколько должна быть переделана модель государственного вмешательства в экономику, чтобы эффективно решать стратегические задачи. Ощущается недостаток стратегического планирования прежде всего в сфере инвестиций и финансов под инвестиции. Что касается производственной сферы, то инвестиции в нее, равно как и распределение кредитов на инвестиции не управляемо. Правительство и другие органы централизованного государственного управления не имеют рычагов воздействия на нее.

В качестве оправдания такого положения дел можно сослаться на недостаток внутренних источников инвестиций, которых нет в достаточном размере ни у предприятий, ни у населения, ни у Правительства, а также на практическое отсутствие и внешних инвестиций в страну. Можно также аргументировать слабостью нашей банковской системы. Действительно, доля активов банковской системы низка даже по меркам стран Восточной Европы, таких как, например, Польша или Чехия. У нас при всей недостаточности внутренних долгосрочных накоплений, очень сильно съедаемых инфляцией, они еще и раздроблены по отдельным депозитным счетам юридических и физических лиц по разным банкам.

Вместе с тем пути выхода из данного положения есть. Прежде всего, необходимо объединить имеющиеся в стране внутренние накопления в виде системы долгосрочных депозитов под патронажем государства в государственных банках долгосрочного кредитования. Необходимо использовать реальный интерес накопления (на нужды образования, здоровья и медицинского обслуживания, страхования, пенсий, жилищного строительства, приобретения недвижимости, ценных бумаг). Возможно подключения к этой системе долгосрочных банков. Наиболее оптимально образовать государственный сегмент банков долгосрочного кредитования. Здесь целесообразно использовать известный из мировой практики макет холдинговой структуры банков, сложившийся во франко-германской модели финансовой системы. Холдинговая структура банков включает инвестиционные компании, промышленные предприятия, компании недвижимости, торгово-коммерческие компании, трастовые компании, пенсионные и страховые фонды и компании, рекламные и консалтинговые фирмы и др., в которых банки имеют долю, входят на правах учредителей непосредственно либо через дочерние банки. [10]

Перспективным направлением в реализации инвестиционных проектов с участием иностранных инвесторов является развитие финансового лизинга. Его значимость возрастает, поскольку многие предприятия не в состоянии оплатить необходимые объемы закупок давно изношенной техники. На основе финансового лизинга можно отчасти разрешить обострившуюся проблему недостатка валютоокупаемых инвестиционных проектов на условиях инвестиционных кредитов, что влечет за собой неиспользование имеющейся у банков иностранной валюты. Поэтому представляется необходимым создать механизм отбора эффективных валютоокупаемых инвестиционных проектов для их финансирования не только на условиях обычного кредита, но и на условиях финансового лизинга. Таким образом, идея создания фонда поддержки инвестиций заслуживает одобрения. Национальный банк был бы заинтересован в разработке такого проекта. Однако такой проект должен опираться на параллельное системное решение по созданию инвестиционных, пенсионных, страховых и иных фондов, т.е. путем расширения емкости фондового рынка и инвестиционного использования его ресурсов. Несмотря на меры по стабилизации в банковской системы Республики Беларусь и низкую зависимость от внешних рынков капитала, для банковского сегмента страны остаются характерными высокие кредитные и валютные риски, тогда как риск ликвидности - умеренный. [13]

Все еще недостаточна роль банков Республики в повышении деловой активности хозяйствующих субъектов. Сегодня белорусские банки сделали еще далеко не все для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Низок удельный вес кредитных операций коммерческих банков.

Основными причинами невозврата банковских кредитов предприятиями-заемщиками являются снижение их платежеспособности и недостаточная обеспеченность собственными оборотными средствами, в некоторых случаях - низкая дисциплина и отсутствие личной ответственности руководителей предприятий по возврату кредитных ресурсов. Проблемные кредиты возникают также по вине банков. Как правило, это происходит в результате грубых нарушений правил кредитования (особенно при кредитовании акционеров и инсайдеров). Общеизвестны и негативные тенденции в развитии самих кредитных операций: все еще большая часть кредитов идет не в сферу производства, а на обслуживание торгово-посреднических операций; значительная часть кредитов носит краткосрочный характер; отсутствует надежный механизм обеспеченности выдачи и возврата кредита, не достаточное развитие получили залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования. Вследствие значительного риска, достаточно большой, хотя и сниженной, инфляции белорусские банки продолжают вкладывать свои ресурсы в валютные операции. Расчеты, совершаемые банками по-прежнему ведутся довольно медленно. [11]

Остается неотрегулированной политика процентных банковских ставок по кредитам и депозитам. Много проблем накопилось также в организации и механизме функционирования в других институциональных звеньях кредитной системы - страховом секторе, небанковских кредитно-финансовых институтах. По существу в Беларуси из небанковских кредитно-финансовых учреждений получил развитие лишь страховой сектор. Деятельность этого сектора регулируется Законом РБ "О страховании в Республике Беларусь". Также, как и в банковской сфере многие страховые компании в силу своей финансовой несостоятельности разорились. Наметилась тенденция укрупнения и объединения страховых компаний. В силу своей маломощности страховые компании располагают, как правило, незначительными кредитными ресурсами.

Что касается других небанковских кредитно-финансовых институтов, то в большинстве своем они не получили значительного развития в республике.

Немногочисленные инвестиционные фонды, созданные на волне чековой приватизации, в основном не действуют. Они либо обладают малой активностью в силу того, что чековая приватизация так и не получила серьезного развития в Беларуси (фактически она была приостановлена), либо вообще разорились или закрылись из-за своей неперспективности. В нашей стране осуществляется ряд мер нормативно-правового и организационного характера, в частности по повышению кредитной дисциплины (включая усиление личной ответственности руководителей предприятий-заемщиков и руководителей банков), и в первую очередь по валютным кредитам. [12]

Необходимо отметить, что основной целью денежно-кредитной политики в 2012 году является снижение инфляции с помощью монетарных инструментов Национального банка и мер экономической политики правительства Беларуси. Лишь на этой основе возможно существенное снижение процентных ставок, которые являются мерой стоимости финансовых ресурсов.

Сегодня Национальный банк и банки делают все необходимое для сохранения денежных сбережений предприятий и населения, трансформирующихся затем в финансовые ресурсы. Помимо шагов по повышению стабильности функционирования банковской системы это предполагает проведение процентной политики, ориентированной на обеспечение более высокого уровня процентных ставок по депозитам в национальной валюте по сравнению с уровнем инфляции.

На фоне замедления темпов инфляции наметилась тенденция снижения процентной ставки по депозитам и, как следствие, по вновь выдаваемым кредитам физическим лицам. Так, за январь 2012 года средняя полная процентная ставка по новым кредитам физическим лицам составила 41,6 % годовых, снизившись по сравнению с аналогичным показателем за декабрь 2011 года на 0,93 процентного пункта.

Обсуждая перспективы кредитного рынка, невозможно обойти тему инфляционно-девальвационных ожиданий. Речь идет о психологических факторах, определяющих поведение участников рынка и таким образом влияющих на экономические процессы. Очевидно, что подобными ожиданиями надо управлять. Предсказуемая макроэкономическая политика, реализуемая в течение длительного периода времени и обеспечивающая сбалансированный экономический рост, является наилучшим средством снижения уровня негативных ожиданий.

Для Беларуси также актуальна задача повышения финансовой грамотности всех потенциальных участников рынка, особенно населения. Суть данной задачи в формировании адекватного экономической ситуации поведения, которое позволит каждому гражданину эффективно управлять своими финансами (защищать сбережения от обесценения, избегать неоправданных рисков при кредитовании, рационализировать потребление и расходы). Для Национального банка и банков все это означает повышение степени доверия к банковской системе, желание и умение пользоваться всем спектром предлагаемых банковских продуктов и услуг. [6]

Согласно Постановления Правления Национального банка РБ от 03.03.2011 №73 "Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 - 2015 годы" целями Национального банка в области регулирования деятельности банков будут являться:

повышение устойчивости функционирования банковского сектора и поддержание финансовой стабильности;

защита интересов вкладчиков и иных кредиторов банков,

небанковских кредитно-финансовых организаций;

обеспечение потребностей экономических агентов современными банковскими продуктами.

На достижение указанных целей направлено решение следующих основных задач:

совершенствование денежно-кредитной политики и практики монетарных операций Национального банка;

формирование условий для дальнейшего развития и внедрения новых банковских инструментов и технологий;

укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов, вкладчиков, потребителей банковских услуг;

повышение эффективности банковского надзора Республики Беларусь путем создания условий для формирования в банках эффективных систем корпоративного управления, управления рисками, внутреннего контроля в целях предупреждения проведения банками высокорисковых операций и неадекватного отражения их в отчетности;

совершенствование системы требований к учредителям (акционерам), конечным бенефициарным собственникам и структуре собственности, источникам формирования уставного фонда, нормативного капитала, органам управления, их членам, организационной структуре, системе управления рисками и системе внутреннего контроля, отвечающих текущему развитию экономики и банковского сектора страны;

развитие информационного обеспечения регулирования банковской деятельности, системы мониторинга финансовой стабильности, в том числе оценки рисков банковского сектора Республики Беларусь, влияния денежно-кредитной и экономической политики государства на стабильность банковского сектора, в целях принятия адекватных и своевременных мер по поддержанию надежного и безопасного функционирования банковского сектора, снижения вероятности возникновения системных банковских кризисов, а также обеспечения макроэкономической стабильности.

Приоритетные направления и параметры развития банковского сектора, определенные в настоящей Стратегии, будут ежегодно учитываться при разработке проекта основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь. [7]

Заключение

Банковская система остается ведущим звеном институционального сектора национальной финансовой системы. Устойчиво работающие финансовые рынки и институты, надежно функционирующая платежная система и система надзора позволят обеспечить финансовую стабильность в стране как важнейшее условие поддержания положительной динамики экономического развития Республики Беларусь.

В сегодняшней непростой ситуации необходимо добиться максимальной рационализации в использовании денежных средств, в первую очередь валютных, укрепить национальную валюту. Нужно эффективно использовать денежные ресурсы, умело, селективно проводить кредитную политику. Еще одна проблема, которая до сих пор не решена в полной мере, - валютный контроль. Значительная часть валютной выручки "утекает" за рубеж, в теневой оборот. В стране должна быть создана эффективная система валютного контроля.

Национальный банк Республики Беларусь ставит своей целью обеспечить международный уровень качества работы и надежности белорусских банков. Поэтому и национальные стандарты нашей страны, процедуры банковского надзора должны соответствовать требованиям, принятым во всем мире.

Несмотря на бурное развитие коммерческих банков за последние годы, их численность еще далеко не достаточна. По плотности банков Беларусь значительно уступает развитым зарубежным странам.

От качественного и количественного роста банковского сектора в огромной степени зависит выход нашей страны из экономического кризиса. Несмотря на обремененность многочисленными проблемами, современные банки уже сложились в мощную экономическую силу. Для повышения их роли в экономике и способности перераспределять финансовые ресурсы в интересах всего народного хозяйства необходимо укреплять финансовую базу банковского сектора и существенно улучшить законодательные условия в банковской деятельности.

Национальный банк и банковский сектор в соответствии с утвержденными главой государства основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2013 год продолжат:

- использование гибкого механизма курсообразования, как и в 2012 году, позволяющего адекватно реагировать на взаимные колебания курсов основных валют и сохранять внутреннюю и внешнюю сбалансированность экономики;

- реализацию мер, направленных на поддержание золотовалютных резервов государства на уровне, обеспечивающем экономическую безопасность страны;

работу по развитию и укреплению банковской системы (Банки нарастят нормативный капитал до уровня, необходимого для покрытия принятых ими рисков, в том числе за счет внесения средств инвесторами в уставные фонды банков. Ресурсная база банков увеличится за счет привлечения средств резидентов и нерезидентов Республики Беларусь. Требования банков к экономике возрастут на 17 - 20 процентов.)

- в 2013 году Национальный банк совместно с Правительством Республики Беларусь предпримет меры, направленные на повышение устойчивости и конкурентоспособности финансового рынка.

реализацию мероприятий по интеграции банковских систем Республики Беларусь и Российской Федерации в рамках Союзного государства, а также банковских систем стран Евразийского экономического сообщества и других государств - участников Содружества Независимых Государств. Особое внимание будет уделено вопросам, связанным с функционированием Таможенного союза и Единого экономического пространства Республики Беларусь, Республики Казахстан и Российской Федерации, а также формированием и развитием соответствующей договорно-правовой базы;

взаимодействие Национального банка и банковского сектора Республики Беларусь с Международным валютным фондом, Всемирным банком, Международной финансовой корпорацией, Европейским банком реконструкции и развития, Антикризисным фондом Евразийского экономического сообщества, зарубежными центральными (национальными) банками по актуальным вопросам двустороннего сотрудничества.

Итогом реализации денежно-кредитной политики в 2013 году станет замедление инфляционных процессов, создание условий для устойчивого и сбалансированного развития экономики страны.

Список использованных источников

1. Аналитическое обозрение "Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь", январь - октябрь 2012 г.;

2. Ермакова Н.А. Об итогах выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики за 2012 год и задачах банковской системы на 2013 год

3. Национальный банк Республики Беларусь. Банковский сектор Республики Беларусь (2012 г.): краткая характеристика устойчивости функционирования;

4. Национальный банк Республики Беларусь. Финансовая стабильность в Республике Беларусь 2011 год, - 18 с;

5. "Об утверждении Устава Национального банка Республики Беларусь": Указ Президента Республики Беларусь от 13 июня 2001 г. №320, - 10 с;

6. "Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2013 год": Указ Президента Республики Беларусь от 25. 09. 2012 г. № 419, - 12 с;

7. Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 годы, одобрена Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 03.03.2011 №73, - 7 с;

8. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие/ В.И. Тарасов - 2-е изд., стереотип. - Минск: Книжный дом; Мисанта, 2005. - 512 с;

Размещено на Allbest.ur