Главная
База знаний "Allbest"
Банковское, биржевое дело и страхование
Проблемные вопросы кредитования под залог
Проблемные вопросы кредитования под залог
Общественные отношения между банками (кредиторами) и хозяйствующими субъектами (заемщиками). Обеспечение банковского кредита с помощью залога. Основные виды залога. Ипотека, залог транспортных средств, товаров в обороте. Нестандартные виды залога.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 28.04.2011 |
| Размер файла | 341,6 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
1.4 Нестандартные виды залога
Практика залоговых операций в Украине пока небольшая. Однако успели появиться такие их варианты, которые можно считать новыми, нестандартными.
В качестве предмета залога используются новые виды ценных бумаг.
Как известно, раньше в нашей банковской системе имели определенное распространение ссуды под залог векселей, включая перезалог векселей в НБУ. Позже в залог стали принимать и некоторые виды других ценных бумаг. В результате клиенты банка (залогодатели) удовлетворяли свою временную потребность в кредитных ресурсах и в то же время им не приходилось продавать ценные бумаги, которые находились у них. Их можно было передавать на хранение банку, который гарантировал их сохранность.
Банки берут в залог не любые ценные бумаги, а только такие, которые принадлежат известным, солидным эмитентам, имеют официальную котировку на фондовых биржах, принимаются к учету или как залог в Центральном Банке. К ним относятся:
государственные ценные бумаги и ценные бумаги, которые гарантируются государством;
акции и облигации больших акционерных банков и промышленных компаний, которые вращаются на биржах;
банковские сберегательные и депозитные сертификаты и проч.
Предварительный контроль в данном случае заключается в проверке качества предложенных в залог ценных бумаг и права собственности на них потенциального заемщика. В дальнейшем банк должен сосредоточить внимание на анализе конъюнктуры рынка ценных бумаг с тем, чтобы иметь в залоге лишь ликвидные их виды. В договоре о залоге должны быть перечислены все виды ценных бумаг, принятых в залог, цена по номиналу и цена их приобретения, порядок хранения, возможность замены, величина маржи и др.
Появилась возможность залога валюты.
Указание, которое содержалось в "Основных положениях о регулировании валютных операций на территории СССР" Госбанка СССР от 24.05.1991 г. № 352, позволяло уполномоченным банкам предоставлять кредиты клиентам под залог иностранной валюты. Это указание длительное время носило скорее декларативный характер. Причина - отсутствие валюты у клиентов банка. Поэтому залог валюты практически отсутствовал.
В настоящее время отдельные предприятия, оказавшись в трудном финансовом положении, вынуждены продавать валюту, которая была у них, хотя некоторые из них имеют реальную возможность взять под залог валюты кредит. В то же время банки через неразработанность этого вида залога неохотно берут валюту в залог.
А между тем здесь имеется ряд привлекательных моментов для сторон. Особенностью этого вида залога является то, что не нужно использовать установленный Законом "О залоге" порядок реализации предмета залога через суд.
Другое безусловное преимущество валюты - возможность стоимостного анализа предмета залога.
В настоящее время из всего многообразия валют в ходе две: американский доллар и евро. Специалисты находят десятки причин популярности именно этих валют. Однако их залоговая популярность объясняется скоростью их реализации. Доказано, что валюту, которая не находится в активном обращении, реализовать значительно труднее.
В деловом мире (с учетом специализации банка и курсовой разницы) распространена практика установления залоговой стоимости закладываемой валюты, которая не превышает 90 % курса, действующего на данный момент.
В отдельных случаях валюта оценивается от 50 до 70 % от курса. К числу других неопровержимых преимуществ этого залога относится почти 100-процентное отсутствие расходов по ее хранению, так как идет речь о валютном счете, желательно в банке залогодержателя. Кроме того, осуществляется начисление процентов, которое позволяет наращивать валютную массу, которая служит обеспечением выданного кредита.
Рядом с позитивными моментами в залоге валюты нужно учитывать и некоторые недостатки. Идет речь о незащищенности валютных счетов от действий, подобных "замораживанию" валюты.
Как уже отмечалось выше, предметом залога могут быть как имущество, так и имущественные права.
Согласно ст.49 Закона Украины "О залоге" залогодатель может заключить договор залога как принадлежащих ему на момент заключения договора прав требования по обязательствам, в которых он является кредитором, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. В этом случае в договоре должна быть указано лицо, которое является должником по отношению к залогодателю, о чем залогодатель должен сообщить должнику. В договоре залога имущественных прав залогодатель должен:
выполнять действия, необходимые для обеспечения действительности заложенного права;
не осуществлять уступку заложенного права;
не выполнять действия, которые влекут за собой прекращение заложенного права или уменьшение его стоимости;
принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств со стороны третьих лиц;
предоставлять залогодержателю сведения об изменениях, которые произошли в заложенном праве, о его нарушении со стороны третьих лиц и о посягательствах третьих лиц на это право.
При получении от своего должника в счет выполнения обязательства денежных сумм залогодатель обязан по требованию кредитора перечислить соответствующие суммы на погашение кредита, обеспеченного залогом имущественных прав.
При принятии в залог имущественных прав по депозитному договору необходимо учитывать следующее.
Имущественные права по депозитному договору в залог может передавать как заемщик (если он является вкладчиком по депозитному договору), так и третье лицо (имущественный поручитель), которое является вкладчиком по депозитному договору. При этом в залог могут приниматься имущественные права как уже по заключенному депозитному договору, так и по специальному гарантийному депозиту, который открывается вкладчиком по требованию банка. При использовании залога имущественных прав по депозитному договору как средству обеспечения выполнения обязанностей заемщика по кредитному договору необходимо учитывать следующее:
сумма депозита должна быть не менее 100 % суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом;
сроки предоставления кредиту должны отвечать срокам привлечения депозита (во всяком случае срок возвращения депозита не должен наступать ранее, чем срок возвращения кредита);
сумма депозита, которая учитывается в качестве залога по кредиту, должна учитываться в банке на отдельном депозитном счете.
В правовом аспекте применения имущественных прав особое значение имеет момент возникновения этих прав у банка-залогодержателя. Следует подчеркнуть, что при заключении договора залога имущественных прав у банка-залогодержателя возникает право на принятие для обеспечения кредитного обязательства заложенных прав. Таким образом, требование залогодержателя о переводе на себя заложенных прав возникает при условии нарушения залогодателем обязанностей, предусмотренных ст.50 Закона Украины "О залоге", а не в случае неисполнения последним обеспеченного залогом обязательства. При нарушении основного обязательства у залогодержателя возникает право на реализацию заложенных прав, и из полученной стоимости от продажи осуществляется возмещение всех расходов по основному обязательству.
В сфере аграрного производства перспективным видом залога является залог будущего урожая. Преимуществами сельскохозяйственной продукции с точки зрения ее залоговой ценности являются высокая ликвидность, возможность стандартизации и способность быть предметом биржевой торговли.
По существу такой вид залога подобен залогу товаров в обороте или в переработке, а также залогу имущественных прав, однако не может отождествляться с ними. Согласно статье 41 Закона Украины "О залоге", договор залога товаров в обороте или в переработке должен определять вид товара, иные его родовые признаки, общую стоимость предмета залога, его место нахождения, а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога. При залоге будущего урожая количество и качество (класс, категорию, сорт) урожая, а также его стоимость точно определить невозможно. Следовательно относить залог будущего урожая к разновидностям залога товаров в обороте или переработке было бы ошибочным, поскольку отсутствие таких существенных условий договора, как количество, качество, стоимость предмета залога, может повлечь за собой признание такого договора недействительным.
Хотя право на будущий урожай - имущественное право залогодателя, залог будущего урожая нельзя считать залогом имущественных прав в смысле статьи 49 Закона "О залоге". Поскольку она трактует имущественное право как право требования залогодателя к третьим лицам по обязательствам, согласно которым он является кредитором.
Таким образом, законность залога будущего урожая вызывает сомнения. В понимании Закона Украины "О залоге" будущий урожай не является ни имуществом, ни имущественным правом (т.е. правом требования заемщика к третьему лицу) и, следовательно, его залог не может быть отнесен ни к одному из предусмотренных этим Законом видов залога. Обосновать правомерность применения этого вида залога можно лишь ссылаясь на статью 4 действующего ГК, которая устанавливает, что права и обязанности могут возникать из договоров, хоть и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. [5]
В зарубежной банковской практике в качестве способа обеспечения возвращения кредитов активно используется заключение соглашений купли-продажи имущества с обязательством его обратного выкупа по заранее согласованной цене и в установленные сроки. По такому соглашению банк покупает у продавца (фактически - заемщика) имущество по определенной цене и одновременно обязуется продать это имущество по прошествии установленного периода времени по более высокой цене. Разница цен и составляет процент за пользование кредитом, а имущество, которое выступает предметом договора обратной продажи, выполняет функцию обеспечения возврата средств.
По своему содержанию договор обратной продажи имущества аналогичен банковской операции РЕПО, по которой одна сторона продает другой ценные бумаги и одновременно берет на себя обязательство выкупить их в определенный срок или по требованию другой стороны. Только предметом соглашения РЕПО могут быть ценные бумаги, а предметом обратной продажи - любое имущество.
Однако действующее законодательство прямо не относит соглашения обратной продажи (кроме РЕПО с ценными бумагами) к банковским операциям, поэтому при применении такого соглашения могут возникнуть проблемы правового характера. Так Закон Украины "О банках и банковской деятельности" запрещает банкам заниматься торговой деятельностью. Таким образом, заключение банком договора обратной продажи имущества как способа обеспечения кредитного обязательства должно признаваться незаконным.
Закон Украины "О залоге" устанавливает и регулирует возможность собственника имущественных прав заключить договор о залоге принадлежащих ему прав. Ст.41 Конституции Украины провозглашает право каждого владеть, пользоваться и распоряжаться своей собственностью, результатами своей интеллектуальной и творческой деятельности, что действующим законодательством признано товаром, и потому может быть объектом любых гражданских правовых действий. Исходя из этого, у собственника прав на объекты промышленной собственности есть возможность заключить договор залога принадлежащих ему патентных прав. Как свидетельствуют обращения заинтересованных лиц, в большинстве случаев - залогодержателей (кредиторов), имеется насущная потребность в разработке механизма правового обеспечения гарантированного выполнения обязательств по договору залога имущественных прав, предметом залога которого являются патентные права.
По-видимому, такой договор должен регистрироваться в Госпатенте Украины. Это вызвано тем, что:
неисполнение залогодателем договорных обязательств приводит к переходу патентных прав, являющихся предметом залога, к залогодержателю, то есть осуществляется изменение владельца патентных прав, о чем необходимо внести запись в Государственный реестр;
залогодатель должен обеспечить действительность и неизменность прав, являющихся предметом залога, т.е. своевременно оплатить сбор за поддержание действия патента, не передавать права собственности, не отказываться от патента, добросовестно защищать патент в случае возражения со стороны третьих лиц относительно его выдачи, не предоставлять лицензии на использование изобретения (промышленного образца) и "открытые лицензии".
Требует усовершенствования механизм обеспечения эффективной защиты прав на объекты промышленной собственности, в частности, судебного решения споров, которые возникают при реализации этих прав.
В заключение следует отметить, что несовершенство залогового законодательства обусловливает непопулярность многих форм залога.
2. Удовлетворение требований банка-кредитора за счет заложенного имущества
Нестабильная ситуация на украинском рынке кредитования, обострившаяся в результате глобального финансового кризиса, повлекла за собой рост неплатежей. Как следствие, кредиторы для удовлетворения своих требований вынуждены все чаще прибегать к реализации залогового имущества, которым обеспечивались обязательства должников.
В условиях неоднозначного правового поля, регулирующего вопросы, связанные с обращением взыскания на залоговое имущество, кредиторы в ходе его осуществления сталкиваются с рядом практических вопросов, далеко не всегда имеющих очевидное решение.
Законодателем предусмотрены следующие виды взысканий заложенного имущества: публичное (судебное) и договорное (внесудебное).
Публичное взыскание осуществляется на основании решения суда или исполнительной надписи нотариуса. Договорное взыскание - с помощью оговорки в договоре ипотеки либо отдельного договора об удовлетворении требований кредитора. Стороны могут заключить такой отдельный договор в любой момент, до вступления в силу решения суда об обращении взыскания на заложенное имущество.
Одним из основных отличий между публичным и договорным взысканием является способ реализации заложенного имущества.
Так, публичное взыскание, в большинстве случаев предполагает реализацию имущества через публичные торги (аукцион), и кредитор удовлетворяет свои требования за счет выручки, полученной в результате проведения аукциона.
В случае публичного взыскания, если средств от реализованного имущества оказывается недостаточно, кредитор имеет право дополнительно требовать обращения взыскания на другое имущество должника с целью погашения требований по кредитному договору. Это можно считать одним из преимуществ публичного взыскания, тем более что в существующих экономических условиях, вследствие резкого и систематического падения цен на рынке недвижимости часто возникают случаи, когда стоимости имущества не хватает для удовлетворения обеспеченных им обязательств.
Несмотря на это, к положительным аспектам публичного взыскания можно отнести то, что его процедура достаточно четко прописана законодателем. В то же время, договорной способ взыскания, хотя и должен быть по своей сути более простым в реализации, на практике влечет за собой проблемы в его осуществлении. Поэтому важно помнить, что законодатель оставляет право за кредитором в любой момент прекратить договорное взыскание и обратиться за удовлетворением своих прав в суд для осуществления взыскания через аукцион.
И все же не все просто. Закон "Об ипотеке" предполагает, что банк имеет право получить в собственность или продать залоговое жилье по решению суда или по исполнительной надписи нотариуса. Следует отметить, что оба способа довольно сложные в исполнении, поскольку в первом случае кредитор сам втягивает себя в длинное судебное производство, которое в Украине может тянуться годами. А во втором - банк дает повод проштрафившемуся должнику втянуть его в те же бесконечные суды, поскольку оспорить исполнительную надпись нотариуса довольно просто. Но несмотря на то, что судебные разбирательства с заемщиками для большинства банков - не самое выгодное мероприятие, количество исков против банковских неплательщиков неуклонно растет. По данным газеты "Урядовий кур'єр, только в декабре 2009 года банки вызвали в суд 318 заемщиков. В основном банки судятся со злостными неплательщиками - теми, кто дольше 90 дней не платит по кредиту и при этом скрывается от банка, не соглашается на реструктуризацию займа. [10]
Что касается исполнительных надписей, то на практике обжалуются почти 100 %. Сделать это довольно просто уже потому, что часто исполнительные надписи выносятся в нарушение закона. Причем это могут сделать умышленно в надежде на то, что человек либо не догадается обратиться в суд, либо просто не успеет сделать это, поскольку, например, находится за границей. [10]
Удовлетворение требований кредитора согласно договорному взысканию может осуществляться одним из следующих способов:
кредитор обращает имущество в свою собственность в счет выполнения обязательств по кредитному договору;
кредитор продает имущество должника от своего имени третьему лицу.
В случае реализации заложенного имущества посредством договорного взыскания требования кредитора считаются полностью погашенными, и он лишается права удовлетворить их путем обращения взыскание на другое имущество кредитора. В пользу договорного взыскания кредитор сделает выбор, если его интересует сам предмет ипотеки (это может быть как отдельное здание, так и целостный имущественный комплекс), а не средства, вырученные от его реализации. Преимуществом в данном случае будет возможность кредитора обратить имущество в свою собственность или продать его третьему лицу (аффилированной компании).
В пользу договорного взыскания также говорит кажущаяся простота процедуры его осуществления. В тоже время сложность реализации публичного взыскания обусловлена длительностью судебных процедур, исполнительного производства, значительными расходами, связанными с уплатой госпошлин. Публичное взыскание предполагает привлечение третьих лиц (суд, нотариус, государственный исполнитель) и, следовательно, - является более трудоемким и затяжным по времени.
Как уже отмечалось ранее одним из способов, предусмотренных законодательством для обращения взыскания на недвижимое имущество, является реализация кредитором имущества третьему лицу, действуя лишь на основании договора ипотеки (без необходимости получения дополнительного подтверждения от должника). Этот способ сопряжен с рядом практических проблем в ходе его реализации. В частности, на практике кредитор вряд ли сможет заключить договор отчуждения недвижимого имущества без согласия на то должника, так как для нотариального удостоверения договора необходимо предоставить справку-характеристику на отчуждаемое имущество, которая выдается органами БТИ только собственнику недвижимого имущества. Следовательно, кредитору необходимо выбирать: либо обратиться к должнику для получения справки-характеристики в БТИ, либо обратиться в суд с требованием к БТИ осуществить действия по выдаче справки-характеристики. Приложенные кредитором усилия, тем не менее, не гарантируют нотариального удостоверения договора. Ввиду отсутствия четких законодательных механизмов и практики правоприменения, украинские нотариусы неохотно заверяют договоры о продаже недвижимого имущества по такой схеме. [4]
В рамках нынешнего правового поля договорной способ обращения взыскания на недвижимое имущество не только не упростил реализацию имущества и оформление права собственности на него, но и стал причиной возникновения ряда судебных споров. Поэтому законодателем должны быть предприняты определенные шаги по усовершенствованию существующей правовой базы, в частности, внесены изменения в порядок регистрации прав собственности на недвижимое имущество. А пока этого не произошло, сторонам следует тщательно прописывать условия ипотечных договоров, чтобы впоследствии каким-то образом упростить процедуру осуществления взыскания.
"Безусловно, закон дает кредитору, т.е. банку юридическую возможность получить в собственность или продать залоговое жилье без решения суда, - говорит партнер юридической фирмы "Магистр и партнеры" Алексей Резников. - Но реализовать это право будет очень сложно, если должник будет возражать. Он имеет полное право обратиться в суд и затянуть разбирательство, пользуясь уловками процессуального законодательства". [4]
В общем, что бы ни делал банк, чтобы получит заложенную квартиру в обход суда, предприимчивый и не обязательно добросовестный должник всегда сможет вовлечь его в длительный судебный процесс.
Полное право на это ему дает тот же закон "Об ипотеке", в ст.37 которого сказано, что "решение о регистрации права собственности ипотекодержателя на недвижимое имущество может быть оспорено ипотекодателем в суде", а также ст.47 Конституции, которая гласит, что никто не может быть лишен жилья кроме как по решению суда.
Причем обжаловать можно не только у помянутое решение о регистрации, но и сам факт продажи квартиры.
К тому же не исключено, что банк может столкнуться с элементарными техническими проблемами при переоформлении квартиры в БТИ, где требуется предъявить оригинал документа, устанавливающего право собственности на квартиру. А он, зачастую храниться у заемщика, как у собственника жилья.
И даже если банк подстраховал себя и взял у клиента этот документ на хранение под расписку, проштрафившийся должник может попросту не пустить в квартиру экспертов БТИ, которые составляют технический паспорт, и оценщиков, заключение которых необходимую для продажи. Наконец в БТИ для оформления документов требуется личное присутствие собственника квартиры.
Таким образом, по сути, обойтись без суда банк может исключительно с добровольного согласия своего должника.
"Урегулирование подобных ситуаций без судебного вмешательства возможно лишь в том случае, если договор о переходе к банку прав собственности на жилье или права на его продажу составлен уже по факту просрочки задолженности, т.е. по доброй воле должника", - говорит Инна Завальная, директор Департамента гражданского законодательства и предпринимательства Министерства юстиции Украины. [9]
Поскольку надеяться на то, то украинские суды будут быстро решать ипотечные споры, как это происходит во всем мире, не приходится. Ситуацию, по мнению юристов, может разрешить либо четкий механизм, прописанный в подзаконных актах Министерства юстиции Украины, а также разъяснение Конституционного суда Украины к соответствующим статьям закона "Об ипотеке".
Разъяснения Конституционного суда Украины нет, поскольку на него пока не сподобились народные депутаты, а нужных подзаконных актов Министерства юстиции Украины - потому что министерство и банки по-разному трактуют закон и конституцию.
В то же время Ассоциация украинских банков (АУБ) предлагает компромиссный, по мнению ее участников, вариант: решать споры с залоговым имуществом в третейском суде при АУБ.
"Решение третейского суда на предмет ипотеки выдается через районное отделение государственного суда, которые проверяют его законность - говорит председатель третейского суда при АУБ Анатолий Жуков. - Решение такого суда можно получить относительно быстро, а обжаловать лишь в том случае, если была грубо нарушена процедура. Все дело будет занимать около года, в течение которого у должника будет время нести просроченный платеж и остановить судебное или исполнительное производство". [10]
В довершение всего можно сказать, что сегодня банки вряд ли смогут компенсировать понесенные на кредит затраты и уж тем более заработать и решить свои финансовые проблемы за счет продажи залоговой недвижимости. Сейчас на рынке жилой недвижимости каждый месяц цена квадратного метра снижается минимум на 10%, а то и больше.
"Если банки будут жестко подходить к изъятию проблемных квартир и их продаже на вторичном рынке, это приведет к резкому проседанию цен намного ниже справедливых уровней и еще больше усугубит проблемы ипотечного кредитования", - считает инвестиционный аналитик Эрик Найман. [10]
3. Проблемные вопросы кредитования под залог
В банковской системе Украины, невзирая на стабилизацию экономической ситуации и постепенное возобновление экономики "токсичные" активы продолжают накапливаться. По данным Национального банка Украины доля проблемной задолженности в портфеле банка на 01.05.10 составляла 10,3% всей суммы выданных банками кредитов (прирост в апреле - 0,3%). В абсолютном выражении объем проблемной задолженности в апреле 2010 увеличился на 3,6%, или на 2 556 млн грн. - до 74 332 млн грн. (на 01.01.10 - 69 935 млн грн., на 01.01.09 - 18 015 млн грн). Объем резервов на возмещение возможных потерь за кредитными операциями на 01.05.10 составлял 100 062 млн грн. (на 01.01.10 - 99 238 млн грн, на 01.01.09 - 44 502 млн грн). [9]
По итогам января-апреля в 2010 году украинская банковская система продолжала оставаться убыточной.
Финансовый кризис показал, что большинство рядовых украинцев, взявших ипотечный или иной кредит под залог собственного жилья, оказались совсем не готовы к тому, что в условиях суровых капиталистических реалий квартира - простой имущественный залог, на который при определенных обстоятельствах может иметь все права кредитор, а именно банк.
Банки же в свою очередь в полной мере смогли ощутить, что в нынешних законодательных реалиях Украины быстро и легко получить право на жилье, которое является залогом под выданные ними кредиты, не так уж и просто, а иногда совсем невозможно.
Одна из ключевых проблем в контексте защиты прав кредиторов в Украине - содействие на законодательном уровне неплательщикам по кредитам. "Сегодня лоббируют законы, прежде всего, те, кто задолжал. Прикрываясь "дедушками-бабками" принимаются законы, которые дают право затягивать или не возвращать кредиты большим должникам, - отмечал председатель правления ВТБ Банка В. Пушкарев. - В настоящий момент очень часто принимаются непрофессиональные законы, какие противоречат друг другу. Они создают законодательные щели, ниши, коридоры, по которых человек, который внимательно изучает законодательную базу может ходить, как мышь в головке сыра. Судебное решение вроде бы опирается на один закон, но потом оказывается, что есть какие-то законодательные решения, акты, которые никто никогда не воспринимал, какие лежат в параллельной плоскости, но - в хозяйственном праве. И появляется щель, с помощью другого законодательного или подзаконного акта эта щель увеличивается и так далее". [10]
Отечественный законодатель в прошлом, 2009 году, в значительной мере руководствовался политическими рассуждениями из-за президентской кампании. Соответственно, решения принимались в основном в интересах заемщиков, что уменьшало уровень ответственности физических лиц и бизнеса в исполнении кредитных обязательств, подталкивая к попыткам уклониться от них. Решение Верховной Рады фактически создавали атмосферу согласия власти на правовой произвол со стороны многих заемщиков. Некоторые законы прямо их в этом поддерживали.
Законом N 1533-VI от 23 июня 2009 года "О внесении изменений в некоторые законы Украины с целью преодоления негативных последствий финансового кризиса" года введен мораторий на принудительное выселение из жилья в 2009-2010 годах.
Законом № 1822 от 21 января 2010 года финансовым учреждениям запрещено требовать от заемщиков досрочного погашения долга и разрывать кредитный договор (касается как тех какие будут подписаны, так и уже подписанных).
В парламенте находится целый ряд законопроектов, которые предлагают существенно сузить права банков. Так, в частности, законопроект № 4382 предусматривает возможность заемщикам, финансовый состояние которых ухудшилось, в результате чего они стали несостоятельными платить за долгами за текущими условиями, изменять кредитные условия договоров в судебном порядке, причем на условиях выгодных клиенту, а не банку; законопроектом № 5434 предлагается предоставить право физическим лицам-заемщикам выкупать у коллекторских компаний свой долг по цене, которую коллекторы заплатили банку; в законопроекте № 4654 предусмотрена конечной ценой продажи залогового имущества считать такую, которая покрывает требования банка по кредиту в полном объеме"; законопроект № 4273 предусматривает, что банкротство физического лица может быть инициирующим в хозяйственном суде в случае, когда безусловные требования кредитора (-ов) совокупно превышают стоимость имущества, которое принадлежит должнику или составляет не менее 150 минимальных зарплат, и которые не были довольны на протяжении 3 месяцев после установленного для погашения срока. [10]
На самом деле к вопросу законодательных изменений в сфере защиты прав заемщиков следует подойти достаточно осторожно, поскольку те или иные инициативы могут ухудшить положение банковской системы.
Например, принятие закона о банкротстве физических лиц - достаточно спорная мера. С одной стороны она позволила бы заемщикам навсегда избавиться от кредитного бремени, а с другой - создала бы предпосылки для массовых неплатежей по кредитам. В этом случае заемщики массово переписывали бы все свое имущество (кроме залога) на родственников и знакомых и проходили процедуру банкротства. В результате банк мог бы взыскать с банкрота только залог, стоимости которого вряд ли не хватило бы для погашения кредита. При этом заемщик, прошедший процедуру банкротства, был бы навсегда свободен от обязательств перед банком. Потери банкам в этом случае обеспечены.
Запрет на изъятие залоговых квартир также может привести к крупным потерям банковской системы, поскольку при наличии соответствующего закона даже платежеспособные заемщики могут перестать платить по кредитам, будучи уверены в том, что недвижимость они не потеряют.
На сегодня как заемщикам, так и банкам, скорее, требуются не новые законы, а улучшение работы различных государственных служб, в том числе - Государственной исполнительной службы, реализующей залоги.
Как ни банально это звучит, но и банки, и заемщики только выиграли бы от улучшения качества работы судебной системы и снижения уровня коррупции в ней. При этом самим банкам следует проводить разъяснительную работу среди заемщиков относительно прав последних, поскольку в противном случае такую работу будут проводить (и уже проводят) антиколлекторы, зачастую вводящие заемщиков в заблуждение относительно их прав, а также возможностей избавиться от кредитного бремени.
Банкиры отмечают, что адекватные законы все же принимаются.
В частности, по мнению некоторых экспертов выгодна, банкам, которые столкнулись с проблемой невозврата кредитов выгодна норма ст.382 УК, измененная Законом Украины "О судоустройстве и статусе судей". Как уже отмечалось бурный рост кредитования в предкризисный период и резкое сокращение доходов граждан за последние пару лет привели к увеличению количества проблемных кредитов.
Как будет применяться на практике ст.382 УК Украины, пока остается догадываться. Очевидно, в случае отказа от добровольного исполнения решения суда кредитор должен будет обращаться в Государственную исполнительную службу (ГИС) для принудительного взыскания долга.
Если же у должника не окажется банковских счетов или имущества, которые можно арестовать, он сможет некоторое время затягивать исполнение решения. Однако, учитывая, что процедура по привлечению к уголовной ответственности по ст.382 УК Украины четко не прописана, можно предположить, что теперь банк - истец сможет обратиться в прокуратуру с заявлением о возбуждении уголовного дела практически на любой стадии после вступления решения в законную силу: как до обращения в ГИС, так и в процессе принудительного взыскания.
Причем если ранее, по старой редакции ст.382 УК Украины, добиться от прокуратуры возбуждения уголовного дела против чиновника было делом непростым, то теперь банкам и коллекторам убедить прокуратуру возбудить уголовное дело против должника будет легче.
Как минимум, эта норма станет весомым аргументом для устрашения должников. Рискуя оказаться в местах не столь отдаленных, должник, скорее, предпочтет расстаться со всем нажитым имуществом или будет искать помощи у родственников и знакомых. А ведь некоторым гражданам кризис просто не оставил шансов. К примеру, кредит был взят на квартиру в предкризисний период под залог этой же квартиры. Но в период кризиса стоимость недвижимости резко упала до цены ниже сумы кредита.
Стоит вспомнить и о случаях, когда кредиты брались на квартиры, строительство которых заморожено и поныне. А как быть с теми, кто продал все свое имущество, взял кредит, но оказался жертвой мошенников? Все эти люди просто не в состоянии исполнить решения судов. При этом действующим законодательством даже не предусмотрена процедура признания физического лица неплатежеспособным по примеру банкротства юридического лица. Очевидно, перед принятием подобной нормы законодателям следовало урегулировать целый ряд проблемных вопросов.
Заключение
В современных условиях залог занимает особое место среди способов обеспечения исполнения обязательств. Излишне напоминать о таких негативных явлениях, присущих нашей экономики, как инфляция, падение уровня производства, повсеместные неплатежи за поставленные товары, выполненные работы или оказанные услуги. В такой ситуации широкое использование ранее весьма популярных способов обеспечения исполнения обязательств, например, таких, как неустойка, теряет практический смысл. В самом деле, откуда контрагенту по договору, который не имеет денежных средств в количестве, достаточном для уплаты долга, взять деньги для уплаты штрафа или пени?
В этом смысле залог обладает несомненными преимуществами.
Во - первых, договор залога имущества обеспечивает наличие и сохранность этого имущества на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором. Причем стоимость заложенного имущества будет возрастать пропорционально уровню инфляции.
Во-вторых, залог имущества должника обеспечивает кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами.
В-третьих, реальная опасность потерять имущество в натуре является хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом.
Практика показывает, что залогодержатели имеют неправильные представления относительно своих особых прав на заложенное имущество. Истина состоит в том, что ни при каких обстоятельствах залогодержатель не может автоматически в силу каких - то особых оснований стать собственником заложенного имущества. Напротив, по сравнению с другими лицами его права на указанное имущество в определенной мере ограничены.
В целях защиты прав залогодержателя от незаконных действий со стороны залогодателя в определенных случаях залогодержатель наделяется правом требовать от должника досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом.
Несмотря свои преимущества, залог как способ обеспечения обязательств не получил широкого распространения. Объясняется это в первую очередь отсутствием системы единой государственной регистрации прав на недвижимость и сделок с недвижимым имуществом, которая в качестве предмета залога (ипотеки) является наиболее привлекательным для кредиторов.
В результате не редко случается, что одно и тоже имущество передается в залог неоднократно. При этом каждый последующий кредитор-залогодержатель не имеет представления о том, что его обязательство обеспечено залогом имущества, уже обремененного ранее заключенными договорами.
И все же, в современных условиях залог, несмотря на длительный и неоперативный процесс реализации заложенного имущества, а также некоторые другие недостатки, занимает значительное место среди иных способов обеспечения обязательств, вытекающих из кредитных договоров.
Банки-кредиторы, заинтересованные в быстрой оборачиваемости кредитных средств и проведении активных операций с денежными средствами, стремятся уменьшить риск потерь с помощью определенных способов обеспечения обязательств.
В связи с этим залог движимого или недвижимого имущества представляет особый интерес и несомненно пользуется соответствующими преимуществами
Список использованной литературы
1. Закон Украины "О залоге" // Информационно-правовая система "Лига Закон";
2. Закон Украины "Об ипотеке" // Информационно-правовая система "Лига Закон";
3. Шевченко Р.І. Банківські операції: Навч. - метод. посібник для самост. вивч. дисц. - К.: КНЕУ, 2000. - с.65-71
4. Гуцул Іван. Як забезпечити повернення кредиту. "Тиждень". Щотижнева інформаційно-правова газета. - 2007 - № 47 - с.5;
5. Завгородняя Владислава. Чернявский Анатолій. Способы обеспечения выполнения обязательств сельхоз предприятий. Юридическая практика. Газета украинских юристов. - 2003 - № 26 - с.7-8;
6. Материалы официального сайта ОАО ВТБ Банк http://www.vtb.com.ua
7. Материалы официального сайта Укрсоцбанка http://www.usb.com.ua
9. Материалы официального сайта Банка "Форум" http://www.forum.com.ua
9. Материалы официального сайта Национального банка Украины http://www.bank.gov.ua
10. Материалы официального сайта Украинской Национальной ипотечной ассоциации (УНИА) - http://www.unia.com.uа
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Ипотека как способ обеспечения обязательств. Рассмотрение требований, предъявляемых к предметам залога. Основные правила обеспечения исполнения кредитного договора. Преимущества недвижимости в качестве объекта залога. Обслуживание кредитной сделки.
презентация [137,7 K], добавлен 11.12.2013Характеристика понятия "залог" и определение его роли в отношениях между кредитодателем и заемщиком. Изучение залога как одного из ключевых элементов управления кредитным риском в банковской практике. Правовая основа функционирования залоговых отношений.
курсовая работа [46,0 K], добавлен 27.07.2011Основные виды ипотечных кредитов. Ставки и первоначальный взнос по ипотечному кредиту. Индикаторы стоимости финансовых ресурсов. Порядок проведения оценки залога. Методы оценки приобретаемого объекта недвижимости. Тенденции ипотечного кредитования России.
реферат [153,9 K], добавлен 20.12.2015Понятие и виды недвижимости как объекта залога. Залоговая экспертиза и оценочная информация, необходимая для принятия кредитного решения. Подходы и методы оценки объектов недвижимости. Анализ и выбор наиболее выгодного условия кредитования под залог.
дипломная работа [266,1 K], добавлен 24.06.2014Понятие коммерческого кредита и механизм расчетов. Понятие обеспеченности возвратности кредита. Проведение оценки и мониторинга предметов залога. Общие положения и основные методы оценки залога. Внесение изменений и дополнений по залоговым документам.
дипломная работа [183,9 K], добавлен 29.06.2015Понятие залога при ипотечном кредитовании. Особенности жилой недвижимости как объекта залога. Специфика проведения оценки объекта. Расчет стоимости трехкомнатной квартиры. Информация об оцениваемом объекте и прилегающей территории. Внешний вид дома.
дипломная работа [3,4 M], добавлен 24.11.2013Ипотека как тип имущественного залога, служащего обеспечением исполнения основного денежного обязательства должником-залогодателем перед кредитором-залогодержателем, история ее развития, виды и формы. Модели кредитования и его перспективы в России.
курсовая работа [771,3 K], добавлен 25.12.2013Правовая характеристика договора банковского кредита как формы финансово-кредитных отношений. Права и обязанности сторон кредитного договора. Содержание залога, поручительства и банковской гарантии как способов обеспечения исполнения кредитного договора.
дипломная работа [107,3 K], добавлен 28.05.2014Практическая разработка варианта типового кредитного договора и сопутствующих договоров, обеспечивающих получение банковского кредита: договора о валютном кредите, с залогом в рублях и с залогом в валюте, договор поручительства и типовой договор залога.
практическая работа [18,8 K], добавлен 28.11.2010Исследование понятия обеспечения банковского кредита. Оценка кредитоспособности и платежеспособности заемщика. Реализация заложенного имущества. Сущность поручительства. Механизм организации возврата кредита. Проблемы кредитования под залог в России.
курсовая работа [55,5 K], добавлен 02.09.2013
